小程序的战场已经齐聚了BAT的身影，今日头条自然也不甘其后。

9月18日上线的头条小程序，因为目前只找到猫眼电影一个示例，在被外界注意力追逐了一阵之后，就逐渐归于平静。但头条关于小程序的大招显然还没有真正释放出来，36氪了解到，9月18日正式发布的头条小程序，早在3月份前后开始内测，猫眼电影是第一批正式公开的头条小程序之一。业内人士称，一直以来小程序的孵化进度在头条内部颇受重视。就在近几日，头条还在密集约见包括轻芒在内的一批小程序开发者。

这并不奇怪，对于头条来说，不断的业务扩张是必须的，而小程序几乎是所有大型C端流量的必要延伸。

小程序的诞生需要土壤——足够高的用户规模、足够长的用户停留时长、相对高频的使用习惯以及一定基础的应用生态。这对于已经具备上述条件的今日头条来说，起步不难。头条的优势在于流量的高增长和高效的信息分发效率，据公开数据，今日头条日活截至去年7月已达1.2亿，头条系产品抖音日活已超1.5亿。

不过相较于微信和支付宝，DAU过亿可能仅仅是个门槛，百度也在今年6月宣布其移动端产品百度App日活超过1.5亿。

严重依赖超级入口流量分发的小程序，从来不能割裂来看，背后的平台生态决定了各家小程序的差异化。在这一点上，BAT各有自己的优势战场，就像微信的社交资源、百度的搜索资本和开放体系、支付宝的线下场景。而头条在生态能力上其实和百度更为接近，都是以信息流做内容分发，在泛娱乐和内容垂类上有天然优势。

有意思的是，在被微信抢先一步定义小程序之后，其它三个超级平台在如何定义小程序上显得格外纠结。

有传闻称头条此前打算将小程序命名为“小功能”，但从最终上线的版本来看，这个计划最终被放弃。也曾有人建议支付宝小程序事业部总经理管仲，干脆在支付宝小程序名字里回避小程序三个字。百度则是在小程序前面加上了“智能”两个字，暗示其AI能力。

尽管小程序其实是面向开发者的开发语言，但微信小程序自2017年1月9日上线至今，微信在不断输出关于小程序的定义，比如“即用即走”、“操作系统”、“社交裂变”。微信在概念输出上是成功的，以至于大家难免以微信的逻辑去衡量其它小程序，甚至微信特有的社交属性玩法，似乎也是小程序应有的样子。

定义之争，其实是对用户心智的抢夺。这就类似于当年新浪首先定义了微博，腾讯、搜狐等后来者也只能以微博来命名自家产品。但今日头条显然不希望小程序像微博一样最终成为对手的一枝独秀——更何况这个对手还是已经和它正式宣战过的腾讯。

所以头条必须在策略上明确自己的优势战场。相比腾讯和百度，以资讯内容起家的头条其实更像后者。格外适合百度的垂类——泛娱乐和内容，也同样适用于头条。

但头条也有和百度不一样的地方。百度搜索有非常明确的目的性，而头条则是根据算法推荐机制，根据兴趣和标签来分发流量。

百度所强调的AI技术和开放体系也不会是头条的小程序的重点。头条要做的，首先是利用头条小程序将头条系产品矩阵打通，实现用户和流量价值的最大化。

尽管形态上更贴近于百度，腾讯仍然是头条最大的对手。头条和腾讯之间，连绵不休的战火仍在继续。

头条在用户活跃度、用户量、用户沉浸时长等方面的高增长，使巨头们不得不关注这个后入场的搅局者。此前头腾大战的焦点也正是基于这一事实——头条系的产品，尤其是爆发式增长的抖音，正在抢夺腾讯系产品的用户时长。

据Questmobile《中国移动互联网2018半年大报告》的互联网用户注意力分析，腾讯占比47.7%，头条以10.1%的占比紧随其后，排在百度系（7.4%）和阿里系（6.4%）之前。

相较于2017年，腾讯系独立App使用时长占比降幅达到6.6%，头条系占比则增长6.2%。由此判断抢走腾讯系用户注意力的，可能恰恰是头条系。

但相比微信强大的社交属性，头条的劣势也很明显。一方面社交短缺，缺少熟人关系链；另一方面支付弱，无法形成支付闭环。

基于社交关系链，社交裂变和微信小程序紧密相连。什么样的产品能够击穿微信社交关系，实现爆发式的用户增长，是创业者们反复讨论的话题。而头条小程序并不具备这样的熟人关系链，其关系链和微博更为类似，偏重兴趣社交。头条生态上能够承载一个多大量级的小程序出来，社交关系链的缺乏有可能成为其爆发性的掣肘因素之一。

支付弱是另一大问题。在头条公开上线的“猫眼电影”小程序中，选择影片-点击购票按钮-选座-最终跳转到支付宝页面付费，这个跳转无异于为支付宝导流。

这是今日头条必须补齐的能力。在支付方面，今日头条并非没有动作。早在今年1月，头条传出低调收购支付牌照的消息，收购对象为武汉合众易宝。今日头条计划控股甚至是100%收购这家湖北地区唯一的网络支付机构。

头条系的产品矩阵在横向上已有一定的丰富度，包括资讯类、短视频、图片、直播、问答、教育等产品。但在纵向上则远远达不到BAT的协同能力，比如支付、云等一系列能力。

小程序将激活越来越多的支付场景，让用户拥有自己的支付账户体系，是头条流量变现生意的关键一步。

头条号和头条小程序的关系，很容易让人联想到微信公众号和微信小程序的关系。

也因此，内容电商和广告是最容易想到的变现路径。

这两者已经在微信小程序上得到验证。以拥有700w+微博粉丝、160w+微信粉丝的时尚博主gogoboi为例，此前在H5页面卖货不佳，却在微信小程序店铺中实现了更多的流量转化。头条号也是同样的逻辑，加上在泛娱乐内容和推荐算法分发机制上具有优势，从这类内容信息导流到相关小程序，路径顺其自然。

广告也是如此，过去常见的广告投放形态多为H5落地页或官网链接。而小程序的能力在于投放广告后的流量承接，可以直接将流量承接到自己的小程序里，实现用户沉淀、交易、和头条号相关联等等，这是此前头条号不具备的能力。

有观点认为，今日头条小程序将以内容电商变现和支付领域变现为主，其中小游戏将会是头条小程序的主攻方向。原因有以下几个方面，其一就目前来看，小游戏仍然是用户访问量最大的小程序类别；其二在基因上，有趣的内容资讯和游戏贴合度高；其三头条的收入结构以广告为主，而小游戏的广告变现模式已经相对成熟。

但超级平台的野心显然不止于做最直接的流量变现。接下来需要完成的动作很多：如何利用小程序，完成头条系产品矩阵的流量聚合？如何让聚合后的流量发挥更大价值？如何更多的小程序开发者加入到头条生态中来？

一个理想的假设是，借由小程序，可以在一个超级App里完成所有的事情。比如在微信里看了公众号的内容、顺便逛逛小程序商店、无聊时打打小程序游戏，饿了就打开小程序外卖。但我们认为，小程序平台的目标并不是包揽一切，也并不能包揽一切。假设今日头条能够利用小程序打通其产品矩阵，每一个头条系App都可能是流量分发入口。

就产品层面而言，用户愿意使用，开发者愿意开发，小程序才有生存的空间。

小程序的天然优势在于即用即走，用户不用下载App、使用更方便，对企业来说开发成本更低。而头条需要回答的问题是，为什么用户/开发者愿意进入到头条小程序中来？

对于头条上线小程序，开发者的态度是怎样的？36氪就此询问了几位小程序创业者，有人迟疑、有人观望、也有人表示正在考虑中。

一位小游戏创业者表示，有新机会当然会考虑，不过想要先看头条的商业化程度。

“今日头条的入场，可能是微信最具想象力的对手。”靠谱好物创始人魏明杰表示会持续关注头条小程序，但当下选择仍然是all in 微信生态，因为团队需要“在一个成熟的社交场景里保持进攻速度”。

内推小程序创始人阿混则表示会考虑，原因在于今日头条的用户相对下沉，而这些用户群体是增量市场，对创业公司来说是有机会的。

而作为第三方小程序开店工具，金桔小店创始人焦佳亮首先需要考虑的是商家的付费意愿。“百度、支付宝、微信、头条各有场景，商家四个平台都要做的概率是很小的。”焦佳亮告诉36氪，如果商家没有付费意愿，作为小程序开店工具自然也就动力不足。此外考虑到团队精力有限，目前的策略是专注做微信系小程序，或者以微信小程序为主。

观望或疑虑主要集中在头条小程序的活跃度、成熟度以及商业化程度上。这其中并未涉及到开发成本，36氪了解到，在技术框架上头条小程序和微信小程序的差别并不大。这对开发者来说这并不是一件坏事，毕竟能够降低开发者的经营成本。

不同平台流量的基因不同，对不同垂类开发者释放的红利也会存在差异。头条小程序对于哪些垂类的开发者而言更有机会？

阿拉丁创始人史文禄认为，头条的基因最适合的几个垂类是泛娱乐、内容视频、游戏和电商。其中尤其看好小游戏的机会，一方面由于版号限制、成本高等原因，游戏在App市场遇冷；另一方面头条泛娱乐内容/视频资讯和游戏贴合度高。

究竟什么是搭载小程序的好平台难有定论，BAT及头条各自场景不同，看似竞争激烈，实际上是结合小程序在各自生态里深耕。

对于头条来说，上线小程序既是业务扩张的必要一步，也是一个让强者更强的机会。但入场时间明显晚于BAT，又在社交、支付、云等生态能力上存在短板的头条，需要加快它的脚步了。

　　8月31日，据财新网报道，中国互联网金融协会统计部负责人周国林在接受其采访时表示，鉴于各地金融监管部门出台的政策、标准存在一定差别，建议中央统一规范各地P2P网贷备案办法。

　　根据周国林的采访等内容，针对此建议总结出的原因有以下几点：

　　一是，从调研反馈的情况来看，多数P2P反映最集中的问题，是各地金融监管部门出台的政策、标准存在一定差别，这些差别是否会最终消除并形成统一的规范，存在不确定性，使他们在业务发展方向上面临困惑和矛盾；

　　二是，无论是互联网还是传统机构，都需要统一的监管。对待互联网金融活动，即便是信息中介，由于金融活动的隐蔽性、传染性和互联网的特性相结合，确实需要中央金融监管部门统一规则和标准；

　　三是，目前各地金融监管部门出台的备案办法及其中涉及的一些具体政策，从某种意义上具有前置性行为监管的特点和属性；

　　四是，无论是资金端还是资产端，互联网金融平台已突破了地域的限制，地方金融监管部门在实施辖内监管时难免会遇到挑战或出现局限性；

　　五是，按照分工，地方金融监管部门在P2P监管过程中，除了事前备案，更多承担的是风险事后的管控和维稳。但按照风险防范和早期干预的原则，地方金融管理部门在实施备案管理的过程中，又不得不设置一些类似行为监管的标准。

　　2016年11月28日，一份署名中国银监会办公厅的《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》（下称备案登记指引）影印文件流出。

　　备案登记指引显示，新设立的网贷平台登记注册、领取营业执照后，应当于10个工作日内向注册地金融监管部门申请备案登记。已设立的网贷平台，依据P2P网贷专项整治工作的安排，在各地完成分类处置后再行申请备案登记。

　　新设立的网贷借贷平台备案登记程序为：注册并领取营业执照--向注册地金融监管机构申请备案登记--地方金融监管部门出具备案登记证明文件。接到备案申请后，银监会要求地方金融监管部门对网贷平台以数据对比、网上核验、实地认证、现场勘查、高管约谈等方式进行审核。备案登记完成后，网贷平台应当持备案登记证明文件，与银行业金融机构签订资金存管协议。

　　今年6月~7月，北京、上海、深圳相继发布了P2P网贷备案办法。三份地方性监管文件，对备案登记管理做出了明确规定，但在具体条文、细则上存在一定差异，通过对比，可以发现监管思路的异同。

　　尤其是关于存管属地化的要求，北、上、深三者门槛不一。上海在6月1日的备案登记管理办法意见稿中，最早以明文形式提出存管属地化原则；7月3日，深圳在备案登记的八项门槛中提出更为明确的属地化原则；7月7日，北京备案办法对资金存管的要求未出现属地化要求，而是要求选择由本市监管部门认可的银行业金融机构签订资金存管协议。

　　其中，深圳备案登记管理办法中，也首次提出网贷平台一旦触及某些违规情形，市金融办将依法撤销其备案，明确了备案后的六条红线：

　　（一）通过虚假、欺骗手段取得备案登记的。

　　（二）严重违反有关法律法规及行业监管规定的。

　　（三）备案登记后，市金融办、深圳银监局、市公安局和区政府在依法履职过程中通过备案登记信息无法与机构取得联系的，自查实之日起10个工作日后可作出撤销备案的决定。

　　（四）备案登记后6个月内未开展网络借贷信息中介业务，或停止开展网络借贷信息中介业务连续满6个月的。

　　（五）备案登记后6个月内未取得增值电信业务经营许可或未实现银行资金存管的。

　　（六）拒不落实有关监管工作要求的。

　　周国林在采访中还表示，由于资产的减少，维系平台资金端的造血机制也面临较大压力，而一些平台迫于经营压力，盲目进入一些相对陌生的领域寻求资产，可能会催生新的风险。对此他给出了两条个人建议：一是要继续加强投资者风险教育和消费者保护，打破刚兑；二是在发挥地方金融监管部门积极性和作用的同时，继续加强监管标准的统一性。

说道网贷平台相信我们都会想到一个词，风控，但是很多人对风控只是知道个大概，并不知道具体是做什么的，从最简单的来说，风控的初审是怎么做的呢？我们一起来了解一下风控审批的初审主要审核什么内容。

P2P网贷风控的第一关，就是资料初审。客户在申请借款的时候都需要根据不同的借款品种提交相应的申请资料。当前P2P网贷最常见的2种借款方式是信用借款和担保借款。根据借款主体的不同，又分为个人借款和企业借款。而P2P网贷平台最常见个人信用借款和企业担保借款。一般信用类借款的资料会简单一些，主要包括身份资料、资产证明、信用报告等。

P2P网贷平台风控审核初审:个人身份核实

借款人及配偶***，可以通过国政通ID5身份信息核查比对系统进行查证，也可以陪同借款人去银行新开一个账户用于放款用，让银行间接的帮你审核***的真伪。

借款人及配偶***及结婚证。目前在国内户口和婚姻状况无法通过网上查询，只能在公安系统内部查询，因此此类资料主要是配合***相互验证。

工作收入证明，包括但不限于工牌(***、国有企事业单位员工、上市公司及大中型企业)、企业工作证明、营业执照及股东证明等。可以通过单位***及网上企业信息公示系统查询。在实践当中，这一类的资料作假的比较多，很多三无人员就是通过办理虚假工作收入证明骗取小贷公司及P2P网贷平台的贷款。

P2P网贷平台风控审核初审：资产证明核实

房产证明：包括房地产权证、购房合同、村(居)委会证明、法院生效判决书等。对于已经登记产权的房产可以去当地的房管部门查询。

车产证明：车辆登记证或者行驶证。可以去相关车辆登记部门查询。

银行流水：一般会要求提供最近半年的流水，可以通过网上银行现场查证，也可以通过***银行查证流水的真实性。

P2P行业的风控审核初审主要就是这些工作内容，想了解更多网贷知识，请继续关注为您提供的信息。