首批三家试点民营银行（天津金城银行、前海微众银行、温州民商银行）今年7月获准筹建。那么，如果身边有一家民营银行，您会把钱存在那里吗？
“去民营银行存款，我可能要考虑考虑。没有国家担保，我是不敢存的。”在北京一家事业单位工作的小刘说。“即使利率高，也不敢轻易冒这个险。先看看再说，尤其是对新成立的银行缺乏信任感。”家住河北保定的企业员工李先生说。
“三家民营银行发起人在出资之外，自愿承担了很多责任，确定了风险自担的有关安排。例如，发起人自愿承诺，在尚未建立存款保险制度情况下，如果银行出现破产清算且资金不足以偿付时，将以企业净资产或实际控制人净资产，对存款人存款给予全额或部分赔付。”银监会监管二部主任杨丽平表示，通过这种安排，提升公众信心，最大限度保护消费者利益。中央财经大学教授郭田勇指出，“存款保险制度预计年内出台，将在很大程度上化解百姓担忧。”
按银监会要求，民营银行拿到批文后有6个月筹建期，如果没有完成可申请一次延期最长3个月。也就是说，最多9个月后，民营银行就可以正式开业和顾客见面了。（据《工人日报》）
银监会主席尚福林近日披露：目前已确定5个民营银行试点方案。这些试点的民营银行何时挂牌营业？特色是什么？与传统银行相比有哪些优势劣势？
首批民营银行试点方案落定。银监会主席尚福林近日披露：目前已确定5个民营银行试点方案。试点采取共同发起人制度，每个试点银行至少有2个发起人，同时遵守单一股东股比规定，分别由参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作。
据悉，这五家民营银行的发起人组合情况为浙江的阿里巴巴与万向、深圳的腾讯与百业源、上海的均瑶与复星，天津的商汇与华北，浙江温州的正泰、华峰。
这些试点的民营银行何时挂牌营业？特色是什么？与传统银行相比有哪些优势劣势？
筹备需要半年到一年时间
银监会主席尚福林在十二届全国人大二次会议记者会上表示，现在所选的这些民营资本，仅仅是参与试点的筹备工作，下一步将按照三中全会关于加强监管和具备条件的改革要求，依法通过对股东的资质审查以后，再依法申请发起设立银行。
这5家银行的试点，将按照成熟一家审批一家的原则来审慎地推进，至于说这些银行什么时候能够挂牌营业，主要取决于这些银行的条件是否成功。也就是说，挂牌营业的时间主要还取决于这些试点银行自身。
腾讯方面表示，腾讯是银监会已确定的五家试点民营银行发起人之一，腾讯将会利用在互联网行业的经验和优势积极探索和推动金融服务领域的创新。目前相关银行牌照正在资质审查阶段，尚无细节披露。
阿里小微金融服务集团表示，公司会和中国万向控股有限公司作为发起人申请民营银行牌照，目前正在申请资料准备阶段，暂无其他更多细节可以披露。可以看出，距正式设立民营银行仍有一段时间。
曾供职于平安银行、贷帮网创始人尹飞预计，首批民营银行筹备需要近一年的时间。“按照现有的银行组成方式，铺网点、装修、员工管理、对接人民银行系统等环节至少需要半年多时间，首批民营银行在今年底正式开业就不错了。”
曾供职于华夏银行、合力贷CEO刘丰同样预计，按照传统的筹备方式，技术、系统、人员等筹备到位后，可申请验收，验收合格后可试营业，这个过程至少需要半年左右时间。
银监会主席尚福林表示，试点的民营银行具有个性的特点，包括突出特色化业务、差异化经营，重点是服务小微，服务社区功能等等，以完善多层次的银行业的金融服务体系。
宏源证券研究所副所长易欢欢认为，民营银行做成传统的银行没有意义，因为银行已经是一片红海。“民营银行希望股东发挥更大的角色。”
融360CEO叶大清同样认为，民营银行需要提供与四大行、股份制银行差异化的服务，从现有优势中找到突破口，结合自身行业、地域、特定客户的需求，做中小企业融资、供应链金融、社区金融等。
从股东背景来看，参与试点工作的民营企业是互联网行业巨头和拥有雄厚实业背景的实体企业。
阿里巴巴的优势在于电商，万向集团致力于汽车零部件产业，旗下中国万向控股主要从事长期战略投资，投资领域有工业装备制造、矿产资源、清洁能源、租赁等。此次申请民营银行牌照的是小微金融服务集团和中国万向控股有限公司。小微金融服务集团方面表示，这一银行将重点关注网络上的小微企业和创业者。
腾讯是目前中国最大的互联网综合服务提供商之一，也是中国服务用户最多的互联网企业之一。深圳百业源投资有限公司为健康元药业控股股东，主要投资国内商业、物资供销业等。腾讯方面表示，将会利用在互联网行业的经验和优势积极探索和推动金融服务领域的创新。
此外，均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等皆具有雄厚的实业背景。均瑶集团业务涵盖商业零售、航空运输、食品饮料。均瑶集团有限公司总裁王均豪曾借用信中利资本集团创始人汪潮涌的评价，均瑶民营银行具备成功条件：一是温州具有深厚的民营企业客户基础。二是均瑶旗下拥有吉祥航空，乘客可以发展为银行未来的客户。三是航空业是非常好的融资平台，比如飞机租赁。
复星集团目前拥有钢铁、房地产、医药、零售和金融服务以及战略投资业务。在金融领域，复星集团正积极培养相关业务，今年初收购了葡萄牙最大保险集团80%的股份。
天津商汇投资（控股）有限公司以自有资金对工业、农业、商业、金融业、服装业进行投资及咨询管理。天津华北集团拥有天津市华北电缆厂、天津华南线材有限公司、天津华北创业小额贷款有限公司等公司。
正泰集团拥有清洁能源、智能电气、股权投资等业务。华峰集团以化工新材料为主，以金属、金融、物流贸易等产业为辅。
“这些新生的民营银行，肯定要找到细分领域，为细分的客户提供特色服务，从现有大中型银行抢部分客户和业务。”曾供职于平安银行、贷帮网创始人尹飞说，“但创新会受到地方银监局的监管。这些银行能做到什么程度的创新，取决于地方银监局的开放程度。”
他对民营银行的创新、特色并不乐观。“一是修改银行法的可能性不大，二是银监会针对新设的民营银行出台部门规章的可能性也不大。商业银行运作的几点要求，包括资本充足率、存贷比等不会改变。民营银行可能有一定的创新，但和现有银行大部分业务比较接近。”
他认为，民营银行一开始先把吸收存款等业务做起来，半年到一年之内，表现形式与杭州银行、渤海银行等不会有很大区别。“至于基于股东资源开展业务，至少要半年到一年以后。”
“很多对银行不熟悉的人，会想当然的认为，阿里巴巴电商、支付宝的客户，会成为‘阿里银行’的客户，这是非常外行的看法，在目前的监管环境下是不可能的。客户必须携带***，到‘阿里银行’柜台亲自开户。此外，监管层对银行和股东关联交易监管非常严格。”尹飞说。
在他看来，民营企业纷纷申请银行牌照更多是卡位，是集团战略布局的一环。至于银行能否迅速与股东资源整合，他认为目前并不乐观。
存信用劣势面临吸储挑战
银行的主要业务是存、贷、汇。在吸储方面，民营银行除了面临五大行、股份制银行比较高的市场占有率、线下网点数，还要面临互联网金融对用户存款的吸收。贷款方面，要寻找优质客户，而优质客户也是其他银行争夺的对象。
“客户的选择和界定是最大的难题。市场上可以产生利润的客户群已经被瓜分。新设立的民营银行，需要研究如何比竞争对手提供更好的服务来抓住客户。”尹飞说。
金融的本质是信用。对于新设立的民营银行，如果无法取得用户信任，就无法吸收存款。而品牌公信力的建立需要一定的时间。
中国工商银行副行长张红力近日接受媒体采访时表示，由于民营银行存在信用劣势，可能会难以吸收到公众存款。解决这个问题，就要在推进民间信用体系建立的同时，建立风险自担机制和存款保险制度，使存款人利益受到保护，有利于提高公众对民营银行的信心。
民营银行也存在自身的优势。“民营银行的优势在于更加市场化，没有历史包袱，从零开始建立全新客户的营销模式、激励机制。此外，民营企业对特定细分领域更为熟悉，这是非常有价值的。”一位互联网金融行业人士评价。
编辑：杨若晨 来源：三湘都市报 日期：
2015年，对银行业而言是不平凡的一年。
数次降准降息、利率市场化进一步提速、人民币加入SDR迈向国际化、传统银行业拥抱互联网的脚步日益提速……种种迹象表明，2015年是银行业更加开放、更加多元化的一年。
《存款保险条例》落地
3月31日，国务院正式发布《存款保险条例》，该条例自2015年5月1日起施行，这标志着中国酝酿了21年之久的存款保险制度正式建立。
根据条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。央行测算，这一标准可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
中国银行国际金融研究所副所长宗良分析，这一限额相当于我国人均GDP的12倍，能够覆盖绝大多数储户的存款，而且超过50万元的存款也不是完全无法得到保障。
该条例的出台，可以说强化了对存款人权益的保护，对于及时防范和化解金融风险，维护金融稳定具有积极意义。
年初以来，央行共计降息5次、降准4次，一年期存款基准利率由2.75%降至1.5%，一年期贷款基准利率从5.6%下调至4.35%，大型机构率由20%降至17%。自10月24日起，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，这标志着我国在利率市场化改革方面迈出了重要一步。
三湘都市报记者观察发现，2015年的降息幅度在近年的利率政策中是罕见的，对房贷一族来说可谓是巨大的福利。以商业贷款50万元、20年期限为例，按照通常等额本息的算法，当利率为年初的6.15%时，买房人每月需还贷3625.56元；利率降至目前的4.9%后，买房人每月还款额为3272.22元，每月将少还353.34元。从利息总额上看，总共节省利息84800.95元。
11月9日，中央全面深化改革领导小组会议审议通过《推进普惠金融发展规划（年）》，为未来5年普惠金融的发展勾勒出了路线图。回望2015年，普惠金融的各项政策措施效果已开始显现，银行不在“高冷”，服务更加亲民、便捷。比如很多细心的市民会发现，今年在自家小区门口冒出了一些“小而美”的银行网点，它们有个接地气的名字——普惠社区银行。这些银行的营业时间改为了上午9点至晚上8点，打破“朝九晚五”的时间限制，在此能够办理绝大多数非现金业务，还能享受各种优惠和实惠。而针对小微金融服务，各大银行也纷纷出台了相关政策，改进小微金融服务工作，让小微企业贷款更容易。
网银转账全免费时代到来
从9月到12月，招商银行、宁波银行、中信银行等宣布推出网银和手机银行转账免费政策，记者统计了一番，不到半年时间，已有至少六家股份制银行或地方银行开启了手机银行、网上银行转账的全免费时代。
不可否认，第三方支付平台的崛起对传统银行业形成了巨大压力，倒逼银行推出越来越多的免费服务。
针对商业银行纷纷推出的免费措施，业内人士认为，这肯定会吸引更多新的客户，也势必会对其他银行造成压力，尤其是中小股份制银行和城市商业银行可能会陆续跟进。
2015年是民营银行的元年，随着存款保险制度、利率市场化等一系列制度安排的陆续推出，民营银行的落地水到渠成，截至2015年5月，第一批试点的五家民营银行全部获准开业。对于银行业来说，民营银行的加入，使得整个行业的活力和创新力都大大加强。
从目前来看，五家民营银行已经各具特色。在此基础上，银监会起草了《关于促进民营银行发展的指导意见》，经党中央、国务院审议通过，6月26日由国务院办公厅正式转发。这意味着民营银行受理全面“开闸”，为更多民间资本进入银行业提供了常态化的制度保障，将进一步丰富和完善银行业金融机构体系。
2015年，央行启动降息周期绝对是主导全年理财市场走向的最主要事件。全年累计降息1.25%，固定收益理财市场收益率全线下调，银行理财在经历了前几年的高速增长后也迎来了首次回调。
按照惯例，年底时，各家银行会集中发行较高收益率理财产品，从而形成一小股理财高潮。然而，今年大家所期待的银行理财收益年末翘尾现象却迟迟没有出现。
来自研究机构的数据显示，受到市场资金利率持续走低的影响，今年非结构性理财产品量价齐跌。年初银行推出的不少理财产品收益率有6%左右，而纵观目前的情况，普遍都在4%左右，银行理财高收益的情况不再。
美国东部时间11月30日，国际货币基金组织宣布将人民币纳入特别提款权（SDR）货币篮子。至此，SDR货币篮子相应扩大至美元、欧元、人民币、日元、英镑5种货币，人民币在SDR货币篮子中的权重为10.92%，美元、欧元、日元和英镑的权重分别为41.73%、30.93%、8.33%和8.09%。
交通银行首席经济学家连平表示，随着人民币加入SDR，越来越多的国家认可人民币，愿意接收人民币，或者用人民币来广泛开展各种交易。日后市民到世界各地旅游将不需要再去兑换外汇，带上人民币就可以行遍天下主要旅游景点。
“弯腰”适应新常态
经济增速下滑、第三方支付平台的冲击、互联网金融的崛起、屡次降准降息……这种背景下，银行开始向智慧经营转型，金融市场、投行、财富管理等轻资产业务备受瞩目，小微金融、互联网金融等发展战略也被诸多银行采纳。
难能可贵的是，银行还放下“高冷”的身段，“弯腰”适应新常态，带给市民更加便捷和高效的新潮体验。比如在长沙的众多小区旁，随处可见浦发银行、民生银行的社区支行，普惠金融服务已深入到了市民生活的最后一公里；交通银行的机器人大堂经理在长沙出现，人机对话让排队也成了一件有趣的事；招商银行的ATM刷脸取款，则是科技范十足。
展望2016年，银行业转型、规范、特色经营更是值得期待。