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1.  当面交易：商家指定商品客户买下发货填自己地址，比如：你***5000，跟商家谈好点位，商家在京东商场

指定一款5000的京东自营电子产品，客户买下，发货地址填自己的。货到，客户拿货到交易地点与商家交易，一货一钱。

2、出白条的朋友在京东买商家指定的东西，然后邮寄地址写商家提供的，收件人和联系***填自己的。

3、订单下好后，出白条的朋友到淘宝卖家中心发布二手宝贝进行出售（也可以在手机上下载闲鱼APP），宝贝图片用付款后的京东订单截图，标题设置为“转让京东订单 XXX（订单号XXX）”（重点：标题写上京东订单号就相当是物流，用来保障双方利益）。

4、二手链接做好后，发给商家，商家确认后把宝贝拍下并付款，这时钱转入淘宝平台，等京东快递送货到指定地点，出白条的朋友收到京东快递的短信，通知商家去拿货，商家拿到货，确认收货，钱就从淘宝二手平台自动转入出白条的朋友的支付宝账户。

5、到款时间：到账时间是跟京东物流分配息息相关的，从每一个仓库发出来到达目的地时间都不一样，目前最快到账时间2个小时左右，最慢也会在24小时之内完成，所谓秒到都是骗人存在风险的。

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蚂蚁花呗是蚂蚁微贷提供的信用支付服务，可用于天猫、淘宝和部分阿里体系外的商户消费，是典型的消费信贷产品，借款用途有场景依托；蚂蚁借呗是典型的网络小额信用贷，并非基于具体的应用场景。

借助于淘宝、天猫和支付宝强大的流量入口，花呗和借呗放款规模实现迅速增长。就在上周一（3月12日），据外电报道，消息人士透露，蚂蚁金服的消费贷款发放总量已达到人民币6000亿元（约合950亿美元），是建行的3.7倍。

在资金来源上，主要依靠旗下两家小贷公司的资产证券化融资。零壹数据统计，2017年蚂蚁金服共发行了2430亿元的资产证券化产品。累计数量方面，截至2017年12月31日，蚂蚁金服所发行的ABS金额为3277.9亿元，占消费金融ABS总金额的58.82%。其中，以“蚂蚁花呗”作为底层资产的ABS规模为1921.8亿元，以“蚂蚁借呗”作为底层资产的ABS规模为1356.1亿元，分别占消费金融ABS总金额的34.49%和24.33%。

关于未来与机构的合作方式，蚂蚁金服方特意强调，将严格按照新规要求，由金融机构自主风控，蚂蚁金服也会做风险评估，但审批额度以机构终审结果为准，蚂蚁金服不会兜底。

在经历了2017年的狂飙突进之后，蚂蚁金服的消费金融业务受金融监管趋严的大环境影响，正在“艰难”地寻求资金来源和发展突破口。

除支付之外，消费金融应该是目前蚂蚁金服最重要且最赚钱的业务。从产品表现上看，蚂蚁金服的消费金融业务包括不可提现可享受30天免息期的“花呗”产品、可分期的“花呗分期”产品以及可提现的现金类借款产品“借呗”，其中花呗及花呗分期的运营主体是蚂蚁小微小额贷款有限公司，借呗的运营主体是重庆蚂蚁商诚小额贷款有限公司。

阿里巴巴财报显示，2017年全年，蚂蚁金服以支付知识产权及技术服务费名义，向阿里巴巴支付的利润分成合计达到49.46亿元。按照37.5%的分润比例折算，2017年全年，蚂蚁金服的税前利润达到131.89亿元。

根据最新的公开数据，2017年上半年，蚂蚁小微小贷营业收入为14.9亿元，净利润为10.2亿元；2017年前三季度，蚂蚁商诚小贷净利润44.93亿元，为2016年全年净利润的两倍多。

由此可见，消费金融业务对于蚂蚁金服的利润贡献至关重要。

蚂蚁花呗是蚂蚁微贷提供的信用支付服务，可用于天猫、淘宝和部分阿里体系外的商户消费，是典型的消费信贷产品，借款用途有场景依托；蚂蚁借呗是典型的网络小额信用贷，并非基于具体的应用场景。

借助于淘宝、天猫和支付宝强大的流量入口，花呗和借呗放款规模实现迅速增长。就在上周一（3月12日），据外电报道，消息人士透露，蚂蚁金服的消费贷款发放总量已达到人民币6000亿元（约合950亿美元），是建行的3.7倍。

在资金来源上，主要依靠旗下两家小贷公司的资产证券化融资。零壹数据统计，2017年蚂蚁金服共发行了2430亿元的资产证券化产品。累计数量方面，截至2017年12月31日，蚂蚁金服所发行的ABS金额为3277.9亿元，占消费金融ABS总金额的58.82%。其中，以“蚂蚁花呗”作为底层资产的ABS规模为1921.8亿元，以“蚂蚁借呗”作为底层资产的ABS规模为1356.1亿元，分别占消费金融ABS总金额的34.49%和24.33%。

得益于数据、场景、技术等方面的优势，花呗与借呗扩张迅速，也获得了可观的收入，然而，这背后却是以突破监管限制为代价。

2017年12月1日，监管层下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，其中规定：以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算，融资总额与资本净额的比例按规定执行。

据兴业研究统计，截至2017年6月末，蚂蚁金服旗下两家小贷公司净资本合计只有106亿元。因此，无论是蚂蚁商诚小贷还是蚂蚁小微小贷，其杠杆率都远远超过重庆银监局2.3倍的杠杆要求。

尽管去年底蚂蚁金服宣布对旗下两家小贷公司增资82亿元，将其注册资本从现有的38亿元大幅提升至120亿元。然而，仍以2.3倍杠杆率计算，82亿的增资也无法满足千亿级别的业务体量。

作为蚂蚁金服重要的利润来源，其旗下主要的借贷产品可能存在合规问题，尤其是现金贷款属性更强的贷款产品――借呗，自去年末的现金贷整顿风暴以来，蚂蚁金服一直强调借呗的消费场景属性，希望将之与其他现金贷区别开来，以此减少监管压力。

实际上，在今年1月初，路透社消息称，中国人民银行多位官员已与蚂蚁金服会面，讨论蚂蚁金服消费金融业务高杠杆问题；在蚂蚁金服降低杠杆水平之前，央行可能会阻止蚂蚁金服发行新的消费贷款证券。

监管强压之下，蚂蚁金服方面也不得不“低头”，1月26日，明确承认旗下小贷公司杠杆率超地方金融办要求――“按照相关监管办法，蚂蚁两家小贷公司的现有杠杆率超过地方金融办的要求，蚂蚁小贷制定了相应的新规落实方案，将通过增资、业务合作等多种手段，逐步降低杠杆率，确保在监管指导下完全达到要求”，蚂蚁金服表示。

同时，为了业务合规，蚂蚁金服也在积极争取一张消费金融牌照。据媒体消息，该消费金融公司将设在重庆。财新报道称，马云为此亲自到重庆拜访相关领导。

更为关键的是，在资金来源方面，资产支持证券（ABS）配额被限制，这将极大制约蚂蚁金服的放贷规模增长。根据阿里巴巴财报，蚂蚁金服的税前利润在2017年二、三季度均超过50亿元，但在四季度则环比大幅缩水九成，这除了支付补贴战的影响，很可能与四季度的现金贷整治有关――受监管风暴影响，借呗和花呗的ABS发行出现暂缓，最终波及到消费金融业务的扩张步伐。

目前，蚂蚁金服已经在积极探索与银行等金融机构的合作，但是这种合作最终成效几何还是未知数，尤其是在利润分成方面。公众号“金羊毛工作坊”曾发表观点：“如今花呗、借呗、京东白条、微粒贷余额不断上行，替代的是银行15%左右的消费信贷，而这些互联网公司的资产又变成abs重新回到银行，利率6%，比银行自己放消费贷低9个百分点，关键人家发abs没任何资本约束，也就是意味着杠杆无限。”

现在“将严格按照新规要求，由金融机构自主风控，蚂蚁金服也会做风险评估，但审批额度以机构终审结果为准，蚂蚁金服不会兜底”，在银行业强调去杠杆的大背景下，双方的合作或许会“技术的归技术，金融的归金融”吧。

国家金融与发展实验室副主任曾刚判断，加强金融机构与互联网消费金融的合作，共建合作共赢的生态是消费金融发展的方向。他表示“银行有资本、有风控经验，但缺少消费场景、缺少数据，这正是互联网电商平台所擅长的，两者结合，既能让金融真正服务到用户的合理消费需求，又能更好控制风险，降低资金和服务成本，利于行业发展。”

某种程度上，蚂蚁金服消费金融业务的发展历程，或许也是新金融发展的一个缩影。