有一种罪恶叫“硬吃客户”
诱骗借款人签订高于实际借款额的合同,之后编造各种理由称其违约,通过暴力、胁迫等手段逼迫对方偿还借款及高额“违约金”,多名被告人因敲诈勒索罪获刑
图:一审宣判现场通过视频直播向社会公众公开
9月14日,李从、闫成等人利用“套路贷”敲诈勒索案一审宣判。江苏省江阴市法院认定,自2016年1月至2017年7月,李从、张一伟、闫成等人多次实施敲诈勒索行为,涉案金额32万余元,涉及江阴、无锡、常州等地的12名被害人。最终,法院以敲诈勒索罪判处被告人李从有期徒刑六年,并处罚金人民币5万元;被告人闫成、张一伟、闫路、任飞以同样罪名分别被判处三年零六个月至五年零六个月不等的有期徒刑,并处罚金。
本案由江苏省检察院、省公安厅挂牌督办。一审判决后,被告人均未上诉,目前判决已生效。
时间回到2016年11月8日,秋风凛冽中,江阴市(,)派出所来了一位愤懑不已的报警人郭老板。郭老板经营一家小公司,两个月前因为手头紧张,经他人介绍,向一家小贷公司借了10万元,以名下的途锐越野车做抵押。刚开始接待郭老板的时候,这家小贷公司的员工能说会道,说汽车抵押后随开随走,就是要装个GPS,好随时掌控车子的去向。
郭老板心想,装GPS这些办法也是小贷公司的保障措施,只要我按时还款,也不影响什么,就答应了。没想到,装完GPS离拿钱还有不小距离,先是签了一大堆表格式合同。郭老板原本想仔细看看合同内容,公司员工却说“没事没事,都是一些例行格式,不影响什么的,合同签完我们就放款”,再次听信对方的话,郭老板没细看就签了字。
签完字,小贷公司老板又说:“签了合同也不,你写张借条吧。”郭老板同意。对方要求借条上金额写13万元,郭老板说我明明只借了10万元,这13万元的借条算怎么回事?公司的老板又安慰郭老板说,“没关系的,写这张借条不过是增加一个保障,只要你按时还利息,到时候只要还10万元就行”。
于是,郭老板按照要求写了13万元的借条。随后,公司通过银行转账的方式给郭老板的银行卡打进13万元,但又让郭老板以现金形式支付了GPS***费、上门费、家访费、第一期利息等共计4.9万元,实际到手8.1万元。
借款之后,郭老板每十天支付一次利息,从未逾期。一个月后,郭老板突然发现自己的车子不见了。正准备报警的时候,接到了贷款公司工作人员的***,说自己逾期了,车子被他们拖走了,让郭老板前去公司谈判。
郭老板十分纳闷,自己明明按时支付利息,哪里逾期了?对方说你应该在借款后的第九天就支付利息,可你却在第十天才支付,所以逾期了。
郭老板确定自己没逾期,但是车子已经被对方扣押了,还来了四五个彪形大汉围着他,要他付16.6万元赎车。郭老板震惊了:“怎么要16.6万元赎车?我明明只借了10万元啊!”
“10万元?谁说的?你的合同、借条包括打款记录都是13万元,加上违约金30%,要你16.6万元已经是少的啦!一手交钱一手交车,否则不要怪我们不客气!另外,不许报警,报警一次加五千。”
郭老板实在筹不到钱,最终选择报警。
江阴警方经过几个月的侦查,打掉了这个名为小贷公司,实则利用“套路贷”敲诈勒索的犯罪团伙,抓获了张一伟、闫成、任飞、闫路、侯富等犯罪嫌疑人。
经讯问,警方发现,这个公司可能不止被抓获的五个人。讯问中,嫌疑人都提到一个人――“老总”。这个“老总”是谁?经过进一步侦查,警方确定了此人的身份,系徐州市某乡村中学的一名语文老师,名叫李从。2017年12月,李从到当地公安机关投案。
2017年10月26日,江阴市检察院以张一伟、闫成等人涉嫌敲诈勒索罪批准逮捕;2018年1月25日,以李从涉嫌敲诈勒索罪批准逮捕;公安机关于2018年2月底前分两批将案件移送检察机关审查起诉。
案件由江阴市检察院公诉科员额检察官吉静静承办。她阅卷发现,张一伟大专文化,之前是徐州某乡村中学的政治老师,妻子是护士,内心充满了疑惑:家庭条件不错的他,怎么走上了犯罪的道路?
几天后,吉静静去看守所提审了张一伟,一个文文弱弱书生气的中年男子走进了审讯室。
“为什么好好的教师工作不做,要去违法犯罪呢?”
“看周围的人混得风生水起,心有不甘啊。”张一伟叹了一口气说,当同为老师且是多年朋友的李从找到他时,张一伟终于按捺不住,两人一拍即合,决定搞个小贷公司。
2015年下半年,李从带着张一伟和同是老乡的闫成见了面。三人约定,共同经营小贷公司,李从提供启动资金,张一伟负责资金发放等,闫成则开展具体业务,并找来了闫成在江阴的朋友任飞等人做业务员,正式成立公司经营了起来。
然而,公司一开始的经营并不顺利,很多人借款之后就消失了,导致公司坏账比较多,很快就陷入了困境。
走上“硬吃客户”之路
在公司经营惨淡之际,任飞的一个朋友到公司串门,告诉大家说现在流行做车贷、房贷硬吃客户。
任飞和张一伟立刻向李从汇报,李从指示他们去打听一下,看别人到底是怎么做的。他们找到了朱成,询问如何“硬吃客户”,朱成看在老乡的面子上倾囊相授。
经过一番仔细打听和研究,李从和张一伟、闫成决定也做车贷“硬吃”。他们仔细研究了怎么和客户签合同,怎么写借条。凭着大专文化功底,张一伟还对合同、借条的写法等作了进一步的“改良”,目的是客户即使去打官司也赢不了,因为有合同和借条在,一切程序表面上看都是合法的,让客户浑身是嘴也说不清。
就这样,这家公司从2015年年底开始,实施“套路贷”违法犯罪行为。因为生意越做越大,还于2016年11月注册成立了一个新公司。
好景不长,2017年9月,江阴市公安局一举端掉了这个“套路贷”犯罪团伙。而给他们“指点迷津”的老乡朱成,早在2016年就已被江阴公安机关抓获。
案件移送审查起诉之后,如何认定本案的犯罪事实,以及5名犯罪嫌疑人在犯罪过程中的地位、作用等问题,成了承办人审查的重点。然而,自投案后,李从并不配合,否认犯罪事实。如何突破其“零口供”,是办案人面临的最大难题。
吉静静调整思路,先从张一伟等人的供述开始审查。张一伟对于李从在犯罪活动中地位作用的供述有过反复,一会儿说李从跟“套路贷”没关系,都是自己和闫成做主;一会儿又说都是李从背后做主,自己和闫成只是表面上的老板,公司实际经营都是李从决定的。
经过重点讯问,张一伟终于承认,考虑到和李从多年朋友关系,不忍心把他牵扯进来,所以有意为其“打掩护”;其实,整个公司的运营都是李从决定的,张一伟和闫成都是听其安排做事。公司有一个微信群,李从通过微信远程了解公司业务开展情况,公司要用到的GPS等工具也是李从购买了以后送过来。
在审查起诉期间,吉静静发现缺少了关键证人朱成的证言,在退回补充侦查期间,引导公安机关前往监狱补充了朱成的证言,这一证据证明了李从的主观故意和地位作用;再从公司的银行卡账目入手,通过仔细翻查公司银行卡账目和被害人的银行卡流水,发现部分被害人的钱款直接汇入李从的个人银行卡。最后,张一伟等人被抓获时,公司的银行卡居然在徐州某银行取现,通过对另外一名犯罪嫌疑人的讯问,得知是李从让他去取现。
结合以上主客观证据,检察机关认为,李从系该“套路贷”犯罪团伙的首要分子,张一伟、闫成是该犯罪团伙的重要成员,任飞、闫路、侯富(另案处理)3人为一般成员,6人均构成敲诈勒索罪。
多名被告人供述,一旦发现抵押的车辆车况比较好,属于二手车市场的畅销车,就会找各种理由说被害人违约,以此“硬吃”高额违约金。他们找的理由五花八门,让被害人莫名其妙,诸如“车子停在某地一天未动”“停放在其他小贷公司门口”“停放在棋牌室门口”等等。对于被害人来说,车子已经提前被张一伟等人藏匿起来了,如果不及时缴纳高额违约金,车子就有被卖掉的风险,而被害人知道车子的价值高于违约金的,虽然明知道自己被敲诈了,但是哑巴吃黄连,有苦说不出。
在审查起诉期间,两高等多部门出台了《关于办理黑恶势力犯罪案件若干问题的指导意见》,承办人在吃透意见精神的前提下,引导公安机关调取了涉及该团伙恶势力接处警记录、被害人近亲属的相关证言,证明该犯罪团伙在实施“套路贷”敲诈勒索过程中的“恶势力”犯罪,最终得到法院采信。
(文中被告人均为化名)
（责任编辑：岳权利 HN152）
7月9日，21岁的大学生李云龙（化名）在申请拉卡拉易分期贷款被拒后，找到一名自称可以为他“包装”资料“包下款”的借贷中介。同样的信息，经过这位中介的操办，半小时后便获得了拉卡拉易分期5万元的贷款额度。
在专业人士看来，这种借虚假信息获得贷款的行为增加了互金平台的坏账风险，高息的校园贷则破坏校园金融秩序，且与政策相违背。在目前监管趋紧的形势下，这类现象必然不可持续。
中介小赵说，这样的词就像兴奋剂一样，最能捕获那些急需借钱的大学生，“欠着10多个平台的钱还不上，着急了就想通过野路子贷款。尤其现在正常途径更不好借了，他们只能靠中介。”
一个QQ名为“拉卡拉金融”的“中介”称，自己不仅是中介，还是拉卡拉内部员工，可一手操作贷款。他表示可以帮助学生在拉卡拉易分期平台贷款，并打包票称“包下款”，即保证下款。
作为一名没有接触过拉卡拉金融产品、无考拉征信的在校大学生，能否申请到“易分期”的贷款？7月7日在校大学生李云龙在拉卡拉旗下“易分期”申请了一笔贷款。两天后短信提示，因综合评分不足审核未通过。
所谓包装，就是伪造职业资料，包括就职单位、单位地址、单位***等信息。不仅如此，他还可以干预借款人资料审核，使其不走系统审核而由人工审核，“这边人工审核自己人做”。能够如此做的原因是，他就是一名“审核员”。
真能如此吗？该“拉卡拉金融员工”拿李云龙的个人资料进行演示。这些资料在数天前申请“易分期”未获通过，而交到他手中不足半小时，李云龙被包装成一名有稳定工作的上班族，并在“易分期”批下5万元的借款额度。
当然，他不会白做。他称“易分期”借款的年化利息约为10%，具体因个人综合评分而定。如果他帮助下款，要收取下款额的8%作为点位费，即提现1万元要收取800元点位费。点位费通过转账方式直接交给这名“拉卡拉金融员工”，不走公司通道。
他表示，可以给学生包装职业资料，通过专有渠道申请，以“内部通道”等名义帮助学生下款，比申请者自行在App申请通过率高，但要收取15%-20%的点位费，即8000元贷款最少收取1200元点位费，该费用甚至远超借款本身的利息。
另一名中介透露，绝大部分借贷中介其实是根据自己的网贷经验来给学生借贷。他们熟知哪些平台有什么样的审核条件，如何填写能提高通过率，哪些平台适合学生借贷，已经成了看家技能。技能变现的方式，就是拉拢学生在各个网贷平台借贷，赚取高额点位费。
针对此情况，记者联系拉卡拉工作人员，对方称“拉卡拉易分期”没有借贷中介，其放贷是按照还款人信用、经济条件等因素综合评分审核。“易分期”放贷目前全部为系统审核，没有纯人工审核，自称是公司员工的中介并非公司行为，是个别中介的违法行为。
李云龙自行填写贷款信息，两天后才得到被拒绝的审核结果，为何通过中介操作，半小时即通过了审核？上述工作人员解释，这是同一时间申请的数量所致，平台最快可10分钟放贷。
马上贷也否认了中介是内部员工的说法。马上消费金融***人员介绍，尽管旗下“马上贷”及“安逸花”为年满18-60岁的人群提供贷款，学生能否下款以系统审核为准，但马上消费金融没有签约的地推或中介，“马上贷”的贷款渠道只有一个App。
该公司工作人员称，平台除了系统按照还款人信用、经济条件等因素综合审核外，没有人工审核，虽然有审核员一职，但其职责是人工随机抽取贷款人信息***回访核实真实性。对于随机抽查的比例，对方并未透露。
上海冰鉴信息科技有限公司BI高级总监谢旻旗称，以目前互金平台的风控水平，可以识别借款人的简单虚假信息，“一般情况是，首先看借款人年龄，判断是否可能为学生；然后查询其学籍信息，就能确认其是否为学生了。”而互金平台审核不出虚假资料，很可能是其内部风控的问题。
谢旻旗透露，一方面风控需要省成本，有些互金平台放贷群体是年轻人，但是含有少部分学生群体。查询一个人的学籍信息需到专门的网站调取，且要花钱，平台可能为了省去这部分费用而忽略查询学籍信息；另一方面，有些互金平台对风控信审人员的考核依赖放款率，“正常情况的考核需要综合考虑放款率和风险率，但是如果只考虑放款率，就会出现信审人员为提高业绩而放松审批条件的情况。”
“信息审核和市场业务就像一个天平的两端。信审严了，市场业务必然减少；而要扩大市场业务，信审就可能放松。所以互金平台就是找到维护两端平衡的点。”谢旻旗表示，最坏的一种情况，也不排除有的互金平台在校园贷信审环节故意放水的情况。
从行业看，校园贷市场的头部企业已经在向白领市场转型。华兴资本早期FA团队华兴Alpha项目总监张润田称，部分网贷平台还在“留恋”校园市场，一是因为他们平台自身还不具备转型的能力，国内消费金融俨然已是巨头的战场，一旦进入这一领域就面临着白热化的竞争，小的网贷平台从获客、风控与资金端都不具备与大玩家同台竞技的能力；第二，政策落地还需要一定的时间，所以有些公司就趁着这个时间挣这最后一笔钱。
长远看，这种违背监管政策的行为，终将会被清理。“高息校园贷会对校园金融环境造成一定的影响，但这种借贷模式不具备传染性，目前看不会影响到整个行业。”苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示。
校园贷的产生，正是由于学生一直存在消费需求。艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》显示，2016年我国大学生消费市场规模达到了4524亿元，同比增长4.7%；2017年这一规模达到4743亿元；到2019年，这一数字预计突破5000亿元。
华兴资本早期FA团队华兴Alpha项目总监张润田告诉记者，校园贷平台的盈利也主要来自电商平台的销售分成和借贷利差。“实际上从涉足校园消费的主流网贷平台看，其盈利并不高，甚至有的前几年还处在亏损状态。毕竟普通学生正常的借款需求和偿付能力是有上限的，但是有些小贷公司凭着高利息和少投入，可能短期实现了比较高的利润。”
一时间，高利贷、裸条借贷、暴力、个人信息被盗用等问题频频出现。彼时，年化利息50%以上的借贷也随处可见，而到期不能偿还的滞纳金更是吓人，日息甚至超过1%。这种现象使得后来许多企业也成立网络小贷平台，意欲从中分一杯羹。
2016年，校园贷走入“监管时代”，形成对校园贷的整治之风。今年6月28日，银监会、教育部等部门联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务，扎住了网贷的校园贷业务口子；“堵偏门”的同时“开正门”，引导银行进入校园金融市场。这几乎是自校园贷出现以来最严的监管了。
一纸禁令效果如何？按照＊＊＊＊的数据，除停业和问题平台，尚有1800多家网贷平台。而根据不完全统计，截至2017年6月23日，全国共有62家互联网金融平台开展校园贷业务，已有59家校园贷平台选择退出校园贷市场。其中37家平台选择关闭业务，占总数的63%；有22家平台选择放弃校园贷业务转战其他业务，占比为37%。表面上看这一数字是令人兴奋的，实际上直至今日，还有为数众多的借贷平台仍暗渡陈仓，盘踞在校园贷市场。
记者发现，相比这些从网站搜索便可以查到的网贷平台，另外一些借贷平台只是一个微信公众平台，没有App，有的甚至连公司网站也没有，便堂而皇之地出现在学生借贷市场。这些微信公众平台包括优优仟袋、生生米、今速花等，仅记者所见便超过30个。
这种借贷平台多数是一些从小贷公司演变而成的网络小贷平台，其特点是：以自有资金放贷，贷款审核条件宽松，有些甚至宣称“无视黑白、不查征信，是个人就能通过”。贷款极高。
记者发现，这些借助微信平台进行借贷的校园贷，并不像正规注册的网贷公司，如果不是通过精准搜索很难注意到他们的存在，因而他们也难以受到相关部门的监管，在暗涌里继续生存。
7月9日，21岁的大学生李云龙（化名）在申请拉卡拉易分期贷款被拒后，找到一名自称可以为他“包装”资料“包下款”的借贷中介。同样的信息，经过这位中介的操办，半小时后便获得了拉卡拉易分期5万元的贷款额度。
新京报记者调查发现，中介通过为学生伪造职业资料、寻找审核漏洞从互联网金融平台骗贷、甚至“引诱”学生借周息高达30%网络小贷。
2016年校园贷迎来“监管时代”；2017年6月底，银监会、教育部等部门联合发文暂停网贷机构新开校园贷业务，校园贷走入“最严”监管之下。
虚假信息能混过互金平台的风控审核，一定程度上源于高利润吸引下，其内部风控出现问题。一些平台希望赶在政策落地之前，挣这最后一笔钱。在风险控制和市场之间倾向了后者。
在专业人士看来，这种借虚假信息获得贷款的行为增加了互金平台的坏账风险，高息的校园贷则破坏校园金融秩序，且与政策相违背。在目前监管趋紧的形势下，这类现象必然不可持续。
“专业网贷服务，专治黑户、烂户以及大学生网贷服务，无视被拒次数” ；“全日制负债3万下非专三本四，非偏远地区，还款大于负债，开始来领钱了”……
这是7月10日一个名为“全国大学生分期借贷”QQ群里的聊天记录。像这样的聊天信息，一天要发成百上千次。
这个接近450名成员的群里，所有的记录均是放贷信息。群内成员大部分是网贷中介，发布这些信息是他们的工作，目的是寻找借贷大学生。
“稳过”、“秒下”、“无视一切”、“黑户烂户都能撸出来”这种看似夸张、打鸡血式的词语已经成了群聊天的常态。
中介小赵说，这样的词就像兴奋剂一样，最能捕获那些急需借钱的大学生，“欠着10多个平台的钱还不上，着急了就想通过野路子贷款。尤其现在正常途径更不好借了，他们只能靠中介。”
一个QQ名为“拉卡拉金融”的“中介”称，自己不仅是中介，还是拉卡拉内部员工，可一手操作贷款。他表示可以帮助学生在拉卡拉易分期平台贷款，并打包票称“包下款”，即保证下款。
据了解，“拉卡拉易分期”是拉卡拉金融旗下信贷产品。主要针对拉卡拉金融旗下优质用户，除个人信息外，还会参考用户的考拉信用分。
作为一名没有接触过拉卡拉金融产品、无考拉征信的在校大学生，能否申请到“易分期”的贷款？7月7日在校大学生李云龙在拉卡拉旗下“易分期”申请了一笔贷款。两天后短信提示，因综合评分不足审核未通过。
上述名为“拉卡拉金融”的中介为他支招，以学生身份申请，不能从“易分期”获得贷款，需要“包装”。
所谓包装，就是伪造职业资料，包括就职单位、单位地址、单位***等信息。不仅如此，他还可以干预借款人资料审核，使其不走系统审核而由人工审核，“这边人工审核自己人做”。能够如此做的原因是，他就是一名“审核员”。
真能如此吗？该“拉卡拉金融员工”拿李云龙的个人资料进行演示。这些资料在数天前申请“易分期”未获通过，而交到他手中不足半小时，李云龙被包装成一名有稳定工作的上班族，并在“易分期”批下5万元的借款额度。
当然，他不会白做。他称“易分期”借款的年化利息约为10%，具体因个人综合评分而定。如果他帮助下款，要收取下款额的8%作为点位费，即提现1万元要收取800元点位费。点位费通过转账方式直接交给这名“拉卡拉金融员工”，不走公司通道。
上述中介要求，借款人最少要提现1万元，且由他后台操作提现，而非用户自己提现。原因不言而喻，他收取的点位费与提现额挂钩，提现越多点位费才越高。
在“大学生分期借贷”群里，数量最多的是中介。他们宣称自己有众多借贷渠道，包括马上贷、安逸花、任我花、爱又米、贝才、贷贷红、小二金融等等。
其中，除马上贷、安逸花为银监会持牌机构马上消费金融旗下产品外，其他产品所在公司均未在银监会查到持牌信息。
以马上消费金融旗下“马上贷”为例，其针对年满18-60岁的人群提供贷款，月利息为1.45%。
7月初，新京报记者以学生身份联系一名“马上贷”平台的中介。他称自己是“专业网贷”，同时也是“马上贷”的推广人员。
他表示，可以给学生包装职业资料，通过专有渠道申请，以“内部通道”等名义帮助学生下款，比申请者自行在App申请通过率高，但要收取15%-20%的点位费，即8000元贷款最少收取1200元点位费，该费用甚至远超借款本身的利息。
在多部门叫停校园贷的背景下，上述多家网贷平台中，对于贷款者申请条件的描述多为年满18岁，也有平台直接打出“未毕业人员申请通道”、“学子贷”等校园学生贷款入口。
这些中介都有过借贷经历，而且很多还是在校大学生。从其QQ展示的年龄看，绝大多数为19-24岁之间。同样印证了这一点。
另一名中介透露，绝大部分借贷中介其实是根据自己的网贷经验来给学生借贷。他们熟知哪些平台有什么样的审核条件，如何填写能提高通过率，哪些平台适合学生借贷，已经成了看家技能。技能变现的方式，就是拉拢学生在各个网贷平台借贷，赚取高额点位费。
这些自称是平台内部员工，可为学生“包装”资料、走“内部渠道”放款的中介，是否与平台存在联系？
针对此情况，新京报记者联系拉卡拉工作人员，对方称“拉卡拉易分期”没有借贷中介，其放贷是按照还款人信用、经济条件等因素综合评分审核。“易分期”放贷目前全部为系统审核，没有纯人工审核，自称是公司员工的中介并非公司行为，是个别中介的违法行为。
李云龙自行填写贷款信息，两天后才得到被拒绝的审核结果，为何通过中介操作，半小时即通过了审核？上述工作人员解释，这是同一时间申请的数量所致，平台最快可10分钟放贷。
马上贷也否认了中介是内部员工的说法。马上消费金融***人员介绍，尽管旗下“马上贷”及“安逸花”为年满18-60岁的人群提供贷款，学生能否下款以系统审核为准，但马上消费金融没有签约的地推或中介，“马上贷”的贷款渠道只有一个App。
此外，爱又米、贷贷红等互金平台的工作人员也告诉新京报记者，公司并无任何签约中介，所谓的中介是其个人欺骗行为，学生可自己在平台填写个人资料、学信网信息等进行贷款。
业内人士：信审员考核依赖“放款率”
大学生李云龙被中介包装成白领后，半小时即通过平台系统审核，显然，放款平台“拉卡拉易分期”的风控出现了漏洞。
该公司工作人员称，平台除了系统按照还款人信用、经济条件等因素综合审核外，没有人工审核，虽然有审核员一职，但其职责是人工随机抽取贷款人信息***回访核实真实性。对于随机抽查的比例，对方并未透露。
上海冰鉴信息科技有限公司BI高级总监谢旻旗称，以目前互金平台的风控水平，可以识别借款人的简单虚假信息，“一般情况是，首先看借款人年龄，判断是否可能为学生；然后查询其学籍信息，就能确认其是否为学生了。”而互金平台审核不出虚假资料，很可能是其内部风控的问题。
谢旻旗透露，一方面风控需要省成本，有些互金平台放贷群体是年轻人，但是含有少部分学生群体。查询一个人的学籍信息需到专门的网站调取，且要花钱，平台可能为了省去这部分费用而忽略查询学籍信息；另一方面，有些互金平台对风控信审人员的考核依赖放款率，“正常情况的考核需要综合考虑放款率和风险率，但是如果只考虑放款率，就会出现信审人员为提高业绩而放松审批条件的情况。”
“信息审核和市场业务就像一个天平的两端。信审严了，市场业务必然减少；而要扩大市场业务，信审就可能放松。所以互金平台就是找到维护两端平衡的点。”谢旻旗表示，最坏的一种情况，也不排除有的互金平台在校园贷信审环节故意放水的情况。
从行业看，校园贷市场的头部企业已经在向白领市场转型。华兴资本早期FA团队华兴Alpha项目总监张润田称，部分网贷平台还在“留恋”校园市场，一是因为他们平台自身还不具备转型的能力，国内消费金融俨然已是巨头的战场，一旦进入这一领域就面临着白热化的竞争，小的网贷平台从获客、风控与资金端都不具备与大玩家同台竞技的能力；第二，政策落地还需要一定的时间，所以有些公司就趁着这个时间挣这最后一笔钱。
长远看，这种违背监管政策的行为，终将会被清理。“高息校园贷会对校园金融环境造成一定的影响，但这种借贷模式不具备传染性，目前看不会影响到整个行业。”苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示。
有小贷平台利润超100%
校园贷的产生，正是由于学生一直存在消费需求。艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》显示，2016年我国大学生消费市场规模达到了4524亿元，同比增长4.7%；2017年这一规模达到4743亿元；到2019年，这一数字预计突破5000亿元。
网贷平台涉足校园消费一般分两种方式：与电商服务平台合作提供分期消费或直接提供现金贷款。
华兴资本早期FA团队华兴Alpha项目总监张润田告诉新京报记者，校园贷平台的盈利也主要来自电商平台的销售分成和借贷利差。“实际上从涉足校园消费的主流网贷平台看，其盈利并不高，甚至有的前几年还处在亏损状态。毕竟普通学生正常的借款需求和偿付能力是有上限的，但是有些小贷公司凭着高利息和少投入，可能短期实现了比较高的利润。”
网贷平台与网络小贷平台的区别是，网贷平台属中介性质，资金来源靠募集；而网络小贷平台则属借贷公司，靠自有资金放贷。
一位曾从事校园市场的网络小贷平台工作人员称，2015年有些做校园市场的网络小贷平台利润甚至超过100%，这也引来更多的参与者。
一时间，高利贷、裸条借贷、暴力催收、个人信息被盗用等问题频频出现。彼时，年化利息50%以上的借贷也随处可见，而到期不能偿还的滞纳金更是吓人，日息甚至超过1%。这种现象使得后来许多企业也成立网络小贷平台，意欲从中分一杯羹。
校园贷进入“最严监管”
2016年，校园贷走入“监管时代”，形成对校园贷的整治之风。今年6月28日，银监会、教育部等部门联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务，扎住了网贷的校园贷业务口子；“堵偏门”的同时“开正门”，引导银行进入校园金融市场。这几乎是自校园贷出现以来最严的监管了。
一纸禁令效果如何？按照＊＊＊＊的数据，除停业和问题平台，尚有1800多家网贷平台。而根据****不完全统计，截至2017年6月23日，全国共有62家互联网金融平台开展校园贷业务，已有59家校园贷平台选择退出校园贷市场。其中37家平台选择关闭业务，占总数的63%；有22家平台选择放弃校园贷业务转战其他业务，占比为37%。表面上看这一数字是令人兴奋的，实际上直至今日，还有为数众多的借贷平台仍暗渡陈仓，盘踞在校园贷市场。
其实在监管层发出禁令后还向学生放贷的平台，远不止这些。冰山之下，犹有暗流。
新京报记者发现，相比这些从网站搜索便可以查到的网贷平台，另外一些借贷平台只是一个微信公众平台，没有App，有的甚至连公司网站也没有，便堂而皇之地出现在学生借贷市场。这些微信公众平台包括优优仟袋、生生米、今速花等，仅记者所见便超过30个。
这种借贷平台多数是一些从小贷公司演变而成的网络小贷平台，其特点是：以自有资金放贷，贷款审核条件宽松，有些甚至宣称“无视黑白、不查征信，是个人就能通过”。贷款利率极高。
新京报记者发现，这些借助微信平台进行借贷的校园贷，并不像正规注册的网贷公司，如果不是通过精准搜索很难注意到他们的存在，因而他们也难以受到相关部门的监管，在暗涌里继续生存。
7月9日，21岁的大学生李云龙（化名）在申请拉卡拉易分期贷款被拒后，找到一名自称可以为他“包装”资料“包下款”的借贷中介。同样的信息，经过这位中介的操办，半小时后便获得了拉卡拉易分期5万元的贷款额度。
新京报记者调查发现，中介通过为学生伪造职业资料、寻找审核漏洞从互联网金融平台骗贷、甚至“引诱”学生借周息高达30%网络小贷。
2016年校园贷迎来“监管时代”；2017年6月底，银监会、教育部等部门联合发文暂停网贷机构新开校园贷业务，校园贷走入“最严”监管之下。
虚假信息能混过互金平台的风控审核，一定程度上源于高利润吸引下，其内部风控出现问题。一些平台希望赶在政策落地之前，挣这最后一笔钱。在风险控制和市场之间倾向了后者。
在专业人士看来，这种借虚假信息获得贷款的行为增加了互金平台的坏账风险，高息的校园贷则破坏校园金融秩序，且与政策相违背。在目前监管趋紧的形势下，这类现象必然不可持续。
“专业网贷服务，专治黑户、烂户以及大学生网贷服务，无视被拒次数” ；“全日制负债3万下非专三本四，非偏远地区，还款大于负债，开始来领钱了”……
这是7月10日一个名为“全国大学生分期借贷”QQ群里的聊天记录。像这样的聊天信息，一天要发成百上千次。
这个接近450名成员的群里，所有的记录均是放贷信息。群内成员大部分是网贷中介，发布这些信息是他们的工作，目的是寻找借贷大学生。
“稳过”、“秒下”、“无视一切”、“黑户烂户都能撸出来”这种看似夸张、打鸡血式的词语已经成了群聊天的常态。
中介小赵说，这样的词就像兴奋剂一样，最能捕获那些急需借钱的大学生，“欠着10多个平台的钱还不上，着急了就想通过野路子贷款。尤其现在正常途径更不好借了，他们只能靠中介。”
一个QQ名为“拉卡拉金融”的“中介”称，自己不仅是中介，还是拉卡拉内部员工，可一手操作贷款。他表示可以帮助学生在拉卡拉易分期平台贷款，并打包票称“包下款”，即保证下款。
据了解，“拉卡拉易分期”是拉卡拉金融旗下信贷产品。主要针对拉卡拉金融旗下优质用户，除个人信息外，还会参考用户的考拉信用分。
作为一名没有接触过拉卡拉金融产品、无考拉征信的在校大学生，能否申请到“易分期”的贷款？7月7日在校大学生李云龙在拉卡拉旗下“易分期”申请了一笔贷款。两天后短信提示，因综合评分不足审核未通过。
上述名为“拉卡拉金融”的中介为他支招，以学生身份申请，不能从“易分期”获得贷款，需要“包装”。
所谓包装，就是伪造职业资料，包括就职单位、单位地址、单位***等信息。不仅如此，他还可以干预借款人资料审核，使其不走系统审核而由人工审核，“这边人工审核自己人做”。能够如此做的原因是，他就是一名“审核员”。
真能如此吗？该“拉卡拉金融员工”拿李云龙的个人资料进行演示。这些资料在数天前申请“易分期”未获通过，而交到他手中不足半小时，李云龙被包装成一名有稳定工作的上班族，并在“易分期”批下5万元的借款额度。
当然，他不会白做。他称“易分期”借款的年化利息约为10%，具体因个人综合评分而定。如果他帮助下款，要收取下款额的8%作为点位费，即提现1万元要收取800元点位费。点位费通过转账方式直接交给这名“拉卡拉金融员工”，不走公司通道。
上述中介要求，借款人最少要提现1万元，且由他后台操作提现，而非用户自己提现。原因不言而喻，他收取的点位费与提现额挂钩，提现越多点位费才越高。
在“大学生分期借贷”群里，数量最多的是中介。他们宣称自己有众多借贷渠道，包括马上贷、安逸花、任我花、爱又米、贝才、贷贷红、小二金融等等。
其中，除马上贷、安逸花为银监会持牌机构马上消费金融旗下产品外，其他产品所在公司均未在银监会查到持牌信息。
以马上消费金融旗下“马上贷”为例，其针对年满18-60岁的人群提供贷款，月利息为1.45%。
7月初，新京报记者以学生身份联系一名“马上贷”平台的中介。他称自己是“专业网贷”，同时也是“马上贷”的推广人员。
他表示，可以给学生包装职业资料，通过专有渠道申请，以“内部通道”等名义帮助学生下款，比申请者自行在App申请通过率高，但要收取15%-20%的点位费，即8000元贷款最少收取1200元点位费，该费用甚至远超借款本身的利息。
在多部门叫停校园贷的背景下，上述多家网贷平台中，对于贷款者申请条件的描述多为年满18岁，也有平台直接打出“未毕业人员申请通道”、“学子贷”等校园学生贷款入口。
这些中介都有过借贷经历，而且很多还是在校大学生。从其QQ展示的年龄看，绝大多数为19-24岁之间。同样印证了这一点。
另一名中介透露，绝大部分借贷中介其实是根据自己的网贷经验来给学生借贷。他们熟知哪些平台有什么样的审核条件，如何填写能提高通过率，哪些平台适合学生借贷，已经成了看家技能。技能变现的方式，就是拉拢学生在各个网贷平台借贷，赚取高额点位费。
这些自称是平台内部员工，可为学生“包装”资料、走“内部渠道”放款的中介，是否与平台存在联系？
针对此情况，新京报记者联系拉卡拉工作人员，对方称“拉卡拉易分期”没有借贷中介，其放贷是按照还款人信用、经济条件等因素综合评分审核。“易分期”放贷目前全部为系统审核，没有纯人工审核，自称是公司员工的中介并非公司行为，是个别中介的违法行为。
李云龙自行填写贷款信息，两天后才得到被拒绝的审核结果，为何通过中介操作，半小时即通过了审核？上述工作人员解释，这是同一时间申请的数量所致，平台最快可10分钟放贷。
马上贷也否认了中介是内部员工的说法。马上消费金融***人员介绍，尽管旗下“马上贷”及“安逸花”为年满18-60岁的人群提供贷款，学生能否下款以系统审核为准，但马上消费金融没有签约的地推或中介，“马上贷”的贷款渠道只有一个App。
此外，爱又米、贷贷红等互金平台的工作人员也告诉新京报记者，公司并无任何签约中介，所谓的中介是其个人欺骗行为，学生可自己在平台填写个人资料、学信网信息等进行贷款。
业内人士：信审员考核依赖“放款率”
大学生李云龙被中介包装成白领后，半小时即通过平台系统审核，显然，放款平台“拉卡拉易分期”的风控出现了漏洞。
该公司工作人员称，平台除了系统按照还款人信用、经济条件等因素综合审核外，没有人工审核，虽然有审核员一职，但其职责是人工随机抽取贷款人信息***回访核实真实性。对于随机抽查的比例，对方并未透露。
上海冰鉴信息科技有限公司BI高级总监谢旻旗称，以目前互金平台的风控水平，可以识别借款人的简单虚假信息，“一般情况是，首先看借款人年龄，判断是否可能为学生；然后查询其学籍信息，就能确认其是否为学生了。”而互金平台审核不出虚假资料，很可能是其内部风控的问题。
谢旻旗透露，一方面风控需要省成本，有些互金平台放贷群体是年轻人，但是含有少部分学生群体。查询一个人的学籍信息需到专门的网站调取，且要花钱，平台可能为了省去这部分费用而忽略查询学籍信息；另一方面，有些互金平台对风控信审人员的考核依赖放款率，“正常情况的考核需要综合考虑放款率和风险率，但是如果只考虑放款率，就会出现信审人员为提高业绩而放松审批条件的情况。”
“信息审核和市场业务就像一个天平的两端。信审严了，市场业务必然减少；而要扩大市场业务，信审就可能放松。所以互金平台就是找到维护两端平衡的点。”谢旻旗表示，最坏的一种情况，也不排除有的互金平台在校园贷信审环节故意放水的情况。
从行业看，校园贷市场的头部企业已经在向白领市场转型。华兴资本早期FA团队华兴Alpha项目总监张润田称，部分网贷平台还在“留恋”校园市场，一是因为他们平台自身还不具备转型的能力，国内消费金融俨然已是巨头的战场，一旦进入这一领域就面临着白热化的竞争，小的网贷平台从获客、风控与资金端都不具备与大玩家同台竞技的能力；第二，政策落地还需要一定的时间，所以有些公司就趁着这个时间挣这最后一笔钱。
长远看，这种违背监管政策的行为，终将会被清理。“高息校园贷会对校园金融环境造成一定的影响，但这种借贷模式不具备传染性，目前看不会影响到整个行业。”苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示。
有小贷平台利润超100%
校园贷的产生，正是由于学生一直存在消费需求。艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》显示，2016年我国大学生消费市场规模达到了4524亿元，同比增长4.7%；2017年这一规模达到4743亿元；到2019年，这一数字预计突破5000亿元。
网贷平台涉足校园消费一般分两种方式：与电商服务平台合作提供分期消费或直接提供现金贷款。
华兴资本早期FA团队华兴Alpha项目总监张润田告诉新京报记者，校园贷平台的盈利也主要来自电商平台的销售分成和借贷利差。“实际上从涉足校园消费的主流网贷平台看，其盈利并不高，甚至有的前几年还处在亏损状态。毕竟普通学生正常的借款需求和偿付能力是有上限的，但是有些小贷公司凭着高利息和少投入，可能短期实现了比较高的利润。”
网贷平台与网络小贷平台的区别是，网贷平台属中介性质，资金来源靠募集；而网络小贷平台则属借贷公司，靠自有资金放贷。
一位曾从事校园市场的网络小贷平台工作人员称，2015年有些做校园市场的网络小贷平台利润甚至超过100%，这也引来更多的参与者。
一时间，高利贷、裸条借贷、暴力催收、个人信息被盗用等问题频频出现。彼时，年化利息50%以上的借贷也随处可见，而到期不能偿还的滞纳金更是吓人，日息甚至超过1%。这种现象使得后来许多企业也成立网络小贷平台，意欲从中分一杯羹。
校园贷进入“最严监管”
2016年，校园贷走入“监管时代”，形成对校园贷的整治之风。今年6月28日，银监会、教育部等部门联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务，扎住了网贷的校园贷业务口子；“堵偏门”的同时“开正门”，引导银行进入校园金融市场。这几乎是自校园贷出现以来最严的监管了。
一纸禁令效果如何？按照＊＊＊＊的数据，除停业和问题平台，尚有1800多家网贷平台。而根据****不完全统计，截至2017年6月23日，全国共有62家互联网金融平台开展校园贷业务，已有59家校园贷平台选择退出校园贷市场。其中37家平台选择关闭业务，占总数的63%；有22家平台选择放弃校园贷业务转战其他业务，占比为37%。表面上看这一数字是令人兴奋的，实际上直至今日，还有为数众多的借贷平台仍暗渡陈仓，盘踞在校园贷市场。
其实在监管层发出禁令后还向学生放贷的平台，远不止这些。冰山之下，犹有暗流。
新京报记者发现，相比这些从网站搜索便可以查到的网贷平台，另外一些借贷平台只是一个微信公众平台，没有App，有的甚至连公司网站也没有，便堂而皇之地出现在学生借贷市场。这些微信公众平台包括优优仟袋、生生米、今速花等，仅记者所见便超过30个。
这种借贷平台多数是一些从小贷公司演变而成的网络小贷平台，其特点是：以自有资金放贷，贷款审核条件宽松，有些甚至宣称“无视黑白、不查征信，是个人就能通过”。贷款利率极高。
新京报记者发现，这些借助微信平台进行借贷的校园贷，并不像正规注册的网贷公司，如果不是通过精准搜索很难注意到他们的存在，因而他们也难以受到相关部门的监管，在暗涌里继续生存。
7月9日，21岁的大学生李云龙（化名）在申请拉卡拉易分期贷款被拒后，找到一名自称可以为他“包装”资料“包下款”的借贷中介。同样的信息，经过这位中介的操办，半小时后便获得了拉卡拉易分期5万元的贷款额度。
新京报记者调查发现，中介通过为学生伪造职业资料、寻找审核漏洞从互联网金融平台骗贷、甚至“引诱”学生借周息高达30%网络小贷。
2016年校园贷迎来“监管时代”；2017年6月底，银监会、教育部等部门联合发文暂停网贷机构新开校园贷业务，校园贷走入“最严”监管之下。
虚假信息能混过互金平台的风控审核，一定程度上源于高利润吸引下，其内部风控出现问题。一些平台希望赶在政策落地之前，挣这最后一笔钱。在风险控制和市场之间倾向了后者。
在专业人士看来，这种借虚假信息获得贷款的行为增加了互金平台的坏账风险，高息的校园贷则破坏校园金融秩序，且与政策相违背。在目前监管趋紧的形势下，这类现象必然不可持续。
“专业网贷服务，专治黑户、烂户以及大学生网贷服务，无视被拒次数” ；“全日制负债3万下非专三本四，非偏远地区，还款大于负债，开始来领钱了”……
这是7月10日一个名为“全国大学生分期借贷”QQ群里的聊天记录。像这样的聊天信息，一天要发成百上千次。
这个接近450名成员的群里，所有的记录均是放贷信息。群内成员大部分是网贷中介，发布这些信息是他们的工作，目的是寻找借贷大学生。
“稳过”、“秒下”、“无视一切”、“黑户烂户都能撸出来”这种看似夸张、打鸡血式的词语已经成了群聊天的常态。
中介小赵说，这样的词就像兴奋剂一样，最能捕获那些急需借钱的大学生，“欠着10多个平台的钱还不上，着急了就想通过野路子贷款。尤其现在正常途径更不好借了，他们只能靠中介。”
一个QQ名为“拉卡拉金融”的“中介”称，自己不仅是中介，还是拉卡拉内部员工，可一手操作贷款。他表示可以帮助学生在拉卡拉易分期平台贷款，并打包票称“包下款”，即保证下款。
据了解，“拉卡拉易分期”是拉卡拉金融旗下信贷产品。主要针对拉卡拉金融旗下优质用户，除个人信息外，还会参考用户的考拉信用分。
作为一名没有接触过拉卡拉金融产品、无考拉征信的在校大学生，能否申请到“易分期”的贷款？7月7日在校大学生李云龙在拉卡拉旗下“易分期”申请了一笔贷款。两天后短信提示，因综合评分不足审核未通过。
上述名为“拉卡拉金融”的中介为他支招，以学生身份申请，不能从“易分期”获得贷款，需要“包装”。
所谓包装，就是伪造职业资料，包括就职单位、单位地址、单位***等信息。不仅如此，他还可以干预借款人资料审核，使其不走系统审核而由人工审核，“这边人工审核自己人做”。能够如此做的原因是，他就是一名“审核员”。
真能如此吗？该“拉卡拉金融员工”拿李云龙的个人资料进行演示。这些资料在数天前申请“易分期”未获通过，而交到他手中不足半小时，李云龙被包装成一名有稳定工作的上班族，并在“易分期”批下5万元的借款额度。
当然，他不会白做。他称“易分期”借款的年化利息约为10%，具体因个人综合评分而定。如果他帮助下款，要收取下款额的8%作为点位费，即提现1万元要收取800元点位费。点位费通过转账方式直接交给这名“拉卡拉金融员工”，不走公司通道。
上述中介要求，借款人最少要提现1万元，且由他后台操作提现，而非用户自己提现。原因不言而喻，他收取的点位费与提现额挂钩，提现越多点位费才越高。
在“大学生分期借贷”群里，数量最多的是中介。他们宣称自己有众多借贷渠道，包括马上贷、安逸花、任我花、爱又米、贝才、贷贷红、小二金融等等。
其中，除马上贷、安逸花为银监会持牌机构马上消费金融旗下产品外，其他产品所在公司均未在银监会查到持牌信息。
以马上消费金融旗下“马上贷”为例，其针对年满18-60岁的人群提供贷款，月利息为1.45%。
7月初，新京报记者以学生身份联系一名“马上贷”平台的中介。他称自己是“专业网贷”，同时也是“马上贷”的推广人员。
他表示，可以给学生包装职业资料，通过专有渠道申请，以“内部通道”等名义帮助学生下款，比申请者自行在App申请通过率高，但要收取15%-20%的点位费，即8000元贷款最少收取1200元点位费，该费用甚至远超借款本身的利息。
在多部门叫停校园贷的背景下，上述多家网贷平台中，对于贷款者申请条件的描述多为年满18岁，也有平台直接打出“未毕业人员申请通道”、“学子贷”等校园学生贷款入口。
这些中介都有过借贷经历，而且很多还是在校大学生。从其QQ展示的年龄看，绝大多数为19-24岁之间。同样印证了这一点。
另一名中介透露，绝大部分借贷中介其实是根据自己的网贷经验来给学生借贷。他们熟知哪些平台有什么样的审核条件，如何填写能提高通过率，哪些平台适合学生借贷，已经成了看家技能。技能变现的方式，就是拉拢学生在各个网贷平台借贷，赚取高额点位费。
这些自称是平台内部员工，可为学生“包装”资料、走“内部渠道”放款的中介，是否与平台存在联系？
针对此情况，新京报记者联系拉卡拉工作人员，对方称“拉卡拉易分期”没有借贷中介，其放贷是按照还款人信用、经济条件等因素综合评分审核。“易分期”放贷目前全部为系统审核，没有纯人工审核，自称是公司员工的中介并非公司行为，是个别中介的违法行为。
李云龙自行填写贷款信息，两天后才得到被拒绝的审核结果，为何通过中介操作，半小时即通过了审核？上述工作人员解释，这是同一时间申请的数量所致，平台最快可10分钟放贷。
马上贷也否认了中介是内部员工的说法。马上消费金融***人员介绍，尽管旗下“马上贷”及“安逸花”为年满18-60岁的人群提供贷款，学生能否下款以系统审核为准，但马上消费金融没有签约的地推或中介，“马上贷”的贷款渠道只有一个App。
此外，爱又米、贷贷红等互金平台的工作人员也告诉新京报记者，公司并无任何签约中介，所谓的中介是其个人欺骗行为，学生可自己在平台填写个人资料、学信网信息等进行贷款。
业内人士：信审员考核依赖“放款率”
大学生李云龙被中介包装成白领后，半小时即通过平台系统审核，显然，放款平台“拉卡拉易分期”的风控出现了漏洞。
该公司工作人员称，平台除了系统按照还款人信用、经济条件等因素综合审核外，没有人工审核，虽然有审核员一职，但其职责是人工随机抽取贷款人信息***回访核实真实性。对于随机抽查的比例，对方并未透露。
上海冰鉴信息科技有限公司BI高级总监谢旻旗称，以目前互金平台的风控水平，可以识别借款人的简单虚假信息，“一般情况是，首先看借款人年龄，判断是否可能为学生；然后查询其学籍信息，就能确认其是否为学生了。”而互金平台审核不出虚假资料，很可能是其内部风控的问题。
谢旻旗透露，一方面风控需要省成本，有些互金平台放贷群体是年轻人，但是含有少部分学生群体。查询一个人的学籍信息需到专门的网站调取，且要花钱，平台可能为了省去这部分费用而忽略查询学籍信息；另一方面，有些互金平台对风控信审人员的考核依赖放款率，“正常情况的考核需要综合考虑放款率和风险率，但是如果只考虑放款率，就会出现信审人员为提高业绩而放松审批条件的情况。”
“信息审核和市场业务就像一个天平的两端。信审严了，市场业务必然减少；而要扩大市场业务，信审就可能放松。所以互金平台就是找到维护两端平衡的点。”谢旻旗表示，最坏的一种情况，也不排除有的互金平台在校园贷信审环节故意放水的情况。
从行业看，校园贷市场的头部企业已经在向白领市场转型。华兴资本早期FA团队华兴Alpha项目总监张润田称，部分网贷平台还在“留恋”校园市场，一是因为他们平台自身还不具备转型的能力，国内消费金融俨然已是巨头的战场，一旦进入这一领域就面临着白热化的竞争，小的网贷平台从获客、风控与资金端都不具备与大玩家同台竞技的能力；第二，政策落地还需要一定的时间，所以有些公司就趁着这个时间挣这最后一笔钱。
长远看，这种违背监管政策的行为，终将会被清理。“高息校园贷会对校园金融环境造成一定的影响，但这种借贷模式不具备传染性，目前看不会影响到整个行业。”苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示。
有小贷平台利润超100%
校园贷的产生，正是由于学生一直存在消费需求。艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》显示，2016年我国大学生消费市场规模达到了4524亿元，同比增长4.7%；2017年这一规模达到4743亿元；到2019年，这一数字预计突破5000亿元。
网贷平台涉足校园消费一般分两种方式：与电商服务平台合作提供分期消费或直接提供现金贷款。
华兴资本早期FA团队华兴Alpha项目总监张润田告诉新京报记者，校园贷平台的盈利也主要来自电商平台的销售分成和借贷利差。“实际上从涉足校园消费的主流网贷平台看，其盈利并不高，甚至有的前几年还处在亏损状态。毕竟普通学生正常的借款需求和偿付能力是有上限的，但是有些小贷公司凭着高利息和少投入，可能短期实现了比较高的利润。”
网贷平台与网络小贷平台的区别是，网贷平台属中介性质，资金来源靠募集；而网络小贷平台则属借贷公司，靠自有资金放贷。
一位曾从事校园市场的网络小贷平台工作人员称，2015年有些做校园市场的网络小贷平台利润甚至超过100%，这也引来更多的参与者。
一时间，高利贷、裸条借贷、暴力催收、个人信息被盗用等问题频频出现。彼时，年化利息50%以上的借贷也随处可见，而到期不能偿还的滞纳金更是吓人，日息甚至超过1%。这种现象使得后来许多企业也成立网络小贷平台，意欲从中分一杯羹。
校园贷进入“最严监管”
2016年，校园贷走入“监管时代”，形成对校园贷的整治之风。今年6月28日，银监会、教育部等部门联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务，扎住了网贷的校园贷业务口子；“堵偏门”的同时“开正门”，引导银行进入校园金融市场。这几乎是自校园贷出现以来最严的监管了。
一纸禁令效果如何？按照＊＊＊＊的数据，除停业和问题平台，尚有1800多家网贷平台。而根据****不完全统计，截至2017年6月23日，全国共有62家互联网金融平台开展校园贷业务，已有59家校园贷平台选择退出校园贷市场。其中37家平台选择关闭业务，占总数的63%；有22家平台选择放弃校园贷业务转战其他业务，占比为37%。表面上看这一数字是令人兴奋的，实际上直至今日，还有为数众多的借贷平台仍暗渡陈仓，盘踞在校园贷市场。
其实在监管层发出禁令后还向学生放贷的平台，远不止这些。冰山之下，犹有暗流。
新京报记者发现，相比这些从网站搜索便可以查到的网贷平台，另外一些借贷平台只是一个微信公众平台，没有App，有的甚至连公司网站也没有，便堂而皇之地出现在学生借贷市场。这些微信公众平台包括优优仟袋、生生米、今速花等，仅记者所见便超过30个。
这种借贷平台多数是一些从小贷公司演变而成的网络小贷平台，其特点是：以自有资金放贷，贷款审核条件宽松，有些甚至宣称“无视黑白、不查征信，是个人就能通过”。贷款利率极高。
新京报记者发现，这些借助微信平台进行借贷的校园贷，并不像正规注册的网贷公司，如果不是通过精准搜索很难注意到他们的存在，因而他们也难以受到相关部门的监管，在暗涌里继续生存。
7月9日，21岁的大学生李云龙（化名）在申请拉卡拉易分期贷款被拒后，找到一名自称可以为他“包装”资料“包下款”的借贷中介。同样的信息，经过这位中介的操办，半小时后便获得了拉卡拉易分期5万元的贷款额度。
新京报记者调查发现，中介通过为学生伪造职业资料、寻找审核漏洞从互联网金融平台骗贷、甚至“引诱”学生借周息高达30%网络小贷。
2016年校园贷迎来“监管时代”；2017年6月底，银监会、教育部等部门联合发文暂停网贷机构新开校园贷业务，校园贷走入“最严”监管之下。
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真能如此吗？该“拉卡拉金融员工”拿李云龙的个人资料进行演示。这些资料在数天前申请“易分期”未获通过，而交到他手中不足半小时，李云龙被包装成一名有稳定工作的上班族，并在“易分期”批下5万元的借款额度。
当然，他不会白做。他称“易分期”借款的年化利息约为10%，具体因个人综合评分而定。如果他帮助下款，要收取下款额的8%作为点位费，即提现1万元要收取800元点位费。点位费通过转账方式直接交给这名“拉卡拉金融员工”，不走公司通道。
上述中介要求，借款人最少要提现1万元，且由他后台操作提现，而非用户自己提现。原因不言而喻，他收取的点位费与提现额挂钩，提现越多点位费才越高。
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以马上消费金融旗下“马上贷”为例，其针对年满18-60岁的人群提供贷款，月利息为1.45%。
7月初，新京报记者以学生身份联系一名“马上贷”平台的中介。他称自己是“专业网贷”，同时也是“马上贷”的推广人员。
他表示，可以给学生包装职业资料，通过专有渠道申请，以“内部通道”等名义帮助学生下款，比申请者自行在App申请通过率高，但要收取15%-20%的点位费，即8000元贷款最少收取1200元点位费，该费用甚至远超借款本身的利息。
在多部门叫停校园贷的背景下，上述多家网贷平台中，对于贷款者申请条件的描述多为年满18岁，也有平台直接打出“未毕业人员申请通道”、“学子贷”等校园学生贷款入口。
这些中介都有过借贷经历，而且很多还是在校大学生。从其QQ展示的年龄看，绝大多数为19-24岁之间。同样印证了这一点。
另一名中介透露，绝大部分借贷中介其实是根据自己的网贷经验来给学生借贷。他们熟知哪些平台有什么样的审核条件，如何填写能提高通过率，哪些平台适合学生借贷，已经成了看家技能。技能变现的方式，就是拉拢学生在各个网贷平台借贷，赚取高额点位费。
这些自称是平台内部员工，可为学生“包装”资料、走“内部渠道”放款的中介，是否与平台存在联系？
针对此情况，新京报记者联系拉卡拉工作人员，对方称“拉卡拉易分期”没有借贷中介，其放贷是按照还款人信用、经济条件等因素综合评分审核。“易分期”放贷目前全部为系统审核，没有纯人工审核，自称是公司员工的中介并非公司行为，是个别中介的违法行为。
李云龙自行填写贷款信息，两天后才得到被拒绝的审核结果，为何通过中介操作，半小时即通过了审核？上述工作人员解释，这是同一时间申请的数量所致，平台最快可10分钟放贷。
马上贷也否认了中介是内部员工的说法。马上消费金融***人员介绍，尽管旗下“马上贷”及“安逸花”为年满18-60岁的人群提供贷款，学生能否下款以系统审核为准，但马上消费金融没有签约的地推或中介，“马上贷”的贷款渠道只有一个App。
此外，爱又米、贷贷红等互金平台的工作人员也告诉新京报记者，公司并无任何签约中介，所谓的中介是其个人欺骗行为，学生可自己在平台填写个人资料、学信网信息等进行贷款。
业内人士：信审员考核依赖“放款率”
大学生李云龙被中介包装成白领后，半小时即通过平台系统审核，显然，放款平台“拉卡拉易分期”的风控出现了漏洞。
该公司工作人员称，平台除了系统按照还款人信用、经济条件等因素综合审核外，没有人工审核，虽然有审核员一职，但其职责是人工随机抽取贷款人信息***回访核实真实性。对于随机抽查的比例，对方并未透露。
上海冰鉴信息科技有限公司BI高级总监谢旻旗称，以目前互金平台的风控水平，可以识别借款人的简单虚假信息，“一般情况是，首先看借款人年龄，判断是否可能为学生；然后查询其学籍信息，就能确认其是否为学生了。”而互金平台审核不出虚假资料，很可能是其内部风控的问题。
谢旻旗透露，一方面风控需要省成本，有些互金平台放贷群体是年轻人，但是含有少部分学生群体。查询一个人的学籍信息需到专门的网站调取，且要花钱，平台可能为了省去这部分费用而忽略查询学籍信息；另一方面，有些互金平台对风控信审人员的考核依赖放款率，“正常情况的考核需要综合考虑放款率和风险率，但是如果只考虑放款率，就会出现信审人员为提高业绩而放松审批条件的情况。”
“信息审核和市场业务就像一个天平的两端。信审严了，市场业务必然减少；而要扩大市场业务，信审就可能放松。所以互金平台就是找到维护两端平衡的点。”谢旻旗表示，最坏的一种情况，也不排除有的互金平台在校园贷信审环节故意放水的情况。
从行业看，校园贷市场的头部企业已经在向白领市场转型。华兴资本早期FA团队华兴Alpha项目总监张润田称，部分网贷平台还在“留恋”校园市场，一是因为他们平台自身还不具备转型的能力，国内消费金融俨然已是巨头的战场，一旦进入这一领域就面临着白热化的竞争，小的网贷平台从获客、风控与资金端都不具备与大玩家同台竞技的能力；第二，政策落地还需要一定的时间，所以有些公司就趁着这个时间挣这最后一笔钱。
长远看，这种违背监管政策的行为，终将会被清理。“高息校园贷会对校园金融环境造成一定的影响，但这种借贷模式不具备传染性，目前看不会影响到整个行业。”苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示。
有小贷平台利润超100%
校园贷的产生，正是由于学生一直存在消费需求。艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》显示，2016年我国大学生消费市场规模达到了4524亿元，同比增长4.7%；2017年这一规模达到4743亿元；到2019年，这一数字预计突破5000亿元。
网贷平台涉足校园消费一般分两种方式：与电商服务平台合作提供分期消费或直接提供现金贷款。
华兴资本早期FA团队华兴Alpha项目总监张润田告诉新京报记者，校园贷平台的盈利也主要来自电商平台的销售分成和借贷利差。“实际上从涉足校园消费的主流网贷平台看，其盈利并不高，甚至有的前几年还处在亏损状态。毕竟普通学生正常的借款需求和偿付能力是有上限的，但是有些小贷公司凭着高利息和少投入，可能短期实现了比较高的利润。”
网贷平台与网络小贷平台的区别是，网贷平台属中介性质，资金来源靠募集；而网络小贷平台则属借贷公司，靠自有资金放贷。
一位曾从事校园市场的网络小贷平台工作人员称，2015年有些做校园市场的网络小贷平台利润甚至超过100%，这也引来更多的参与者。
一时间，高利贷、裸条借贷、暴力催收、个人信息被盗用等问题频频出现。彼时，年化利息50%以上的借贷也随处可见，而到期不能偿还的滞纳金更是吓人，日息甚至超过1%。这种现象使得后来许多企业也成立网络小贷平台，意欲从中分一杯羹。
校园贷进入“最严监管”
2016年，校园贷走入“监管时代”，形成对校园贷的整治之风。今年6月28日，银监会、教育部等部门联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务，扎住了网贷的校园贷业务口子；“堵偏门”的同时“开正门”，引导银行进入校园金融市场。这几乎是自校园贷出现以来最严的监管了。
一纸禁令效果如何？按照＊＊＊＊的数据，除停业和问题平台，尚有1800多家网贷平台。而根据****不完全统计，截至2017年6月23日，全国共有62家互联网金融平台开展校园贷业务，已有59家校园贷平台选择退出校园贷市场。其中37家平台选择关闭业务，占总数的63%；有22家平台选择放弃校园贷业务转战其他业务，占比为37%。表面上看这一数字是令人兴奋的，实际上直至今日，还有为数众多的借贷平台仍暗渡陈仓，盘踞在校园贷市场。
其实在监管层发出禁令后还向学生放贷的平台，远不止这些。冰山之下，犹有暗流。
新京报记者发现，相比这些从网站搜索便可以查到的网贷平台，另外一些借贷平台只是一个微信公众平台，没有App，有的甚至连公司网站也没有，便堂而皇之地出现在学生借贷市场。这些微信公众平台包括优优仟袋、生生米、今速花等，仅记者所见便超过30个。
这种借贷平台多数是一些从小贷公司演变而成的网络小贷平台，其特点是：以自有资金放贷，贷款审核条件宽松，有些甚至宣称“无视黑白、不查征信，是个人就能通过”。贷款利率极高。
新京报记者发现，这些借助微信平台进行借贷的校园贷，并不像正规注册的网贷公司，如果不是通过精准搜索很难注意到他们的存在，因而他们也难以受到相关部门的监管，在暗涌里继续生存。
7月9日，21岁的大学生李云龙（化名）在申请拉卡拉易分期贷款被拒后，找到一名自称可以为他“包装”资料“包下款”的借贷中介。同样的信息，经过这位中介的操办，半小时后便获得了拉卡拉易分期5万元的贷款额度。
新京报记者调查发现，中介通过为学生伪造职业资料、寻找审核漏洞从互联网金融平台骗贷、甚至“引诱”学生借周息高达30%网络小贷。
2016年校园贷迎来“监管时代”；2017年6月底，银监会、教育部等部门联合发文暂停网贷机构新开校园贷业务，校园贷走入“最严”监管之下。
虚假信息能混过互金平台的风控审核，一定程度上源于高利润吸引下，其内部风控出现问题。一些平台希望赶在政策落地之前，挣这最后一笔钱。在风险控制和市场之间倾向了后者。
在专业人士看来，这种借虚假信息获得贷款的行为增加了互金平台的坏账风险，高息的校园贷则破坏校园金融秩序，且与政策相违背。在目前监管趋紧的形势下，这类现象必然不可持续。
“专业网贷服务，专治黑户、烂户以及大学生网贷服务，无视被拒次数” ；“全日制负债3万下非专三本四，非偏远地区，还款大于负债，开始来领钱了”……
这是7月10日一个名为“全国大学生分期借贷”QQ群里的聊天记录。像这样的聊天信息，一天要发成百上千次。
这个接近450名成员的群里，所有的记录均是放贷信息。群内成员大部分是网贷中介，发布这些信息是他们的工作，目的是寻找借贷大学生。
“稳过”、“秒下”、“无视一切”、“黑户烂户都能撸出来”这种看似夸张、打鸡血式的词语已经成了群聊天的常态。
中介小赵说，这样的词就像兴奋剂一样，最能捕获那些急需借钱的大学生，“欠着10多个平台的钱还不上，着急了就想通过野路子贷款。尤其现在正常途径更不好借了，他们只能靠中介。”
一个QQ名为“拉卡拉金融”的“中介”称，自己不仅是中介，还是拉卡拉内部员工，可一手操作贷款。他表示可以帮助学生在拉卡拉易分期平台贷款，并打包票称“包下款”，即保证下款。
据了解，“拉卡拉易分期”是拉卡拉金融旗下信贷产品。主要针对拉卡拉金融旗下优质用户，除个人信息外，还会参考用户的考拉信用分。
作为一名没有接触过拉卡拉金融产品、无考拉征信的在校大学生，能否申请到“易分期”的贷款？7月7日在校大学生李云龙在拉卡拉旗下“易分期”申请了一笔贷款。两天后短信提示，因综合评分不足审核未通过。
上述名为“拉卡拉金融”的中介为他支招，以学生身份申请，不能从“易分期”获得贷款，需要“包装”。
所谓包装，就是伪造职业资料，包括就职单位、单位地址、单位***等信息。不仅如此，他还可以干预借款人资料审核，使其不走系统审核而由人工审核，“这边人工审核自己人做”。能够如此做的原因是，他就是一名“审核员”。
真能如此吗？该“拉卡拉金融员工”拿李云龙的个人资料进行演示。这些资料在数天前申请“易分期”未获通过，而交到他手中不足半小时，李云龙被包装成一名有稳定工作的上班族，并在“易分期”批下5万元的借款额度。
当然，他不会白做。他称“易分期”借款的年化利息约为10%，具体因个人综合评分而定。如果他帮助下款，要收取下款额的8%作为点位费，即提现1万元要收取800元点位费。点位费通过转账方式直接交给这名“拉卡拉金融员工”，不走公司通道。
上述中介要求，借款人最少要提现1万元，且由他后台操作提现，而非用户自己提现。原因不言而喻，他收取的点位费与提现额挂钩，提现越多点位费才越高。
在“大学生分期借贷”群里，数量最多的是中介。他们宣称自己有众多借贷渠道，包括马上贷、安逸花、任我花、爱又米、贝才、贷贷红、小二金融等等。
其中，除马上贷、安逸花为银监会持牌机构马上消费金融旗下产品外，其他产品所在公司均未在银监会查到持牌信息。
以马上消费金融旗下“马上贷”为例，其针对年满18-60岁的人群提供贷款，月利息为1.45%。
7月初，新京报记者以学生身份联系一名“马上贷”平台的中介。他称自己是“专业网贷”，同时也是“马上贷”的推广人员。
他表示，可以给学生包装职业资料，通过专有渠道申请，以“内部通道”等名义帮助学生下款，比申请者自行在App申请通过率高，但要收取15%-20%的点位费，即8000元贷款最少收取1200元点位费，该费用甚至远超借款本身的利息。
在多部门叫停校园贷的背景下，上述多家网贷平台中，对于贷款者申请条件的描述多为年满18岁，也有平台直接打出“未毕业人员申请通道”、“学子贷”等校园学生贷款入口。
这些中介都有过借贷经历，而且很多还是在校大学生。从其QQ展示的年龄看，绝大多数为19-24岁之间。同样印证了这一点。
另一名中介透露，绝大部分借贷中介其实是根据自己的网贷经验来给学生借贷。他们熟知哪些平台有什么样的审核条件，如何填写能提高通过率，哪些平台适合学生借贷，已经成了看家技能。技能变现的方式，就是拉拢学生在各个网贷平台借贷，赚取高额点位费。
这些自称是平台内部员工，可为学生“包装”资料、走“内部渠道”放款的中介，是否与平台存在联系？
针对此情况，新京报记者联系拉卡拉工作人员，对方称“拉卡拉易分期”没有借贷中介，其放贷是按照还款人信用、经济条件等因素综合评分审核。“易分期”放贷目前全部为系统审核，没有纯人工审核，自称是公司员工的中介并非公司行为，是个别中介的违法行为。
李云龙自行填写贷款信息，两天后才得到被拒绝的审核结果，为何通过中介操作，半小时即通过了审核？上述工作人员解释，这是同一时间申请的数量所致，平台最快可10分钟放贷。
马上贷也否认了中介是内部员工的说法。马上消费金融***人员介绍，尽管旗下“马上贷”及“安逸花”为年满18-60岁的人群提供贷款，学生能否下款以系统审核为准，但马上消费金融没有签约的地推或中介，“马上贷”的贷款渠道只有一个App。
此外，爱又米、贷贷红等互金平台的工作人员也告诉新京报记者，公司并无任何签约中介，所谓的中介是其个人欺骗行为，学生可自己在平台填写个人资料、学信网信息等进行贷款。
业内人士：信审员考核依赖“放款率”
大学生李云龙被中介包装成白领后，半小时即通过平台系统审核，显然，放款平台“拉卡拉易分期”的风控出现了漏洞。
该公司工作人员称，平台除了系统按照还款人信用、经济条件等因素综合审核外，没有人工审核，虽然有审核员一职，但其职责是人工随机抽取贷款人信息***回访核实真实性。对于随机抽查的比例，对方并未透露。
上海冰鉴信息科技有限公司BI高级总监谢旻旗称，以目前互金平台的风控水平，可以识别借款人的简单虚假信息，“一般情况是，首先看借款人年龄，判断是否可能为学生；然后查询其学籍信息，就能确认其是否为学生了。”而互金平台审核不出虚假资料，很可能是其内部风控的问题。
谢旻旗透露，一方面风控需要省成本，有些互金平台放贷群体是年轻人，但是含有少部分学生群体。查询一个人的学籍信息需到专门的网站调取，且要花钱，平台可能为了省去这部分费用而忽略查询学籍信息；另一方面，有些互金平台对风控信审人员的考核依赖放款率，“正常情况的考核需要综合考虑放款率和风险率，但是如果只考虑放款率，就会出现信审人员为提高业绩而放松审批条件的情况。”
“信息审核和市场业务就像一个天平的两端。信审严了，市场业务必然减少；而要扩大市场业务，信审就可能放松。所以互金平台就是找到维护两端平衡的点。”谢旻旗表示，最坏的一种情况，也不排除有的互金平台在校园贷信审环节故意放水的情况。
从行业看，校园贷市场的头部企业已经在向白领市场转型。华兴资本早期FA团队华兴Alpha项目总监张润田称，部分网贷平台还在“留恋”校园市场，一是因为他们平台自身还不具备转型的能力，国内消费金融俨然已是巨头的战场，一旦进入这一领域就面临着白热化的竞争，小的网贷平台从获客、风控与资金端都不具备与大玩家同台竞技的能力；第二，政策落地还需要一定的时间，所以有些公司就趁着这个时间挣这最后一笔钱。
长远看，这种违背监管政策的行为，终将会被清理。“高息校园贷会对校园金融环境造成一定的影响，但这种借贷模式不具备传染性，目前看不会影响到整个行业。”苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示。
有小贷平台利润超100%
校园贷的产生，正是由于学生一直存在消费需求。艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》显示，2016年我国大学生消费市场规模达到了4524亿元，同比增长4.7%；2017年这一规模达到4743亿元；到2019年，这一数字预计突破5000亿元。
网贷平台涉足校园消费一般分两种方式：与电商服务平台合作提供分期消费或直接提供现金贷款。
华兴资本早期FA团队华兴Alpha项目总监张润田告诉新京报记者，校园贷平台的盈利也主要来自电商平台的销售分成和借贷利差。“实际上从涉足校园消费的主流网贷平台看，其盈利并不高，甚至有的前几年还处在亏损状态。毕竟普通学生正常的借款需求和偿付能力是有上限的，但是有些小贷公司凭着高利息和少投入，可能短期实现了比较高的利润。”
网贷平台与网络小贷平台的区别是，网贷平台属中介性质，资金来源靠募集；而网络小贷平台则属借贷公司，靠自有资金放贷。
一位曾从事校园市场的网络小贷平台工作人员称，2015年有些做校园市场的网络小贷平台利润甚至超过100%，这也引来更多的参与者。
一时间，高利贷、裸条借贷、暴力催收、个人信息被盗用等问题频频出现。彼时，年化利息50%以上的借贷也随处可见，而到期不能偿还的滞纳金更是吓人，日息甚至超过1%。这种现象使得后来许多企业也成立网络小贷平台，意欲从中分一杯羹。
校园贷进入“最严监管”
2016年，校园贷走入“监管时代”，形成对校园贷的整治之风。今年6月28日，银监会、教育部等部门联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务，扎住了网贷的校园贷业务口子；“堵偏门”的同时“开正门”，引导银行进入校园金融市场。这几乎是自校园贷出现以来最严的监管了。
一纸禁令效果如何？数据显示，除停业和问题平台，尚有1800多家网贷平台。而根据****不完全统计，截至2017年6月23日，全国共有62家互联网金融平台开展校园贷业务，已有59家校园贷平台选择退出校园贷市场。其中37家平台选择关闭业务，占总数的63%；有22家平台选择放弃校园贷业务转战其他业务，占比为37%。表面上看这一数字是令人兴奋的，实际上直至今日，还有为数众多的借贷平台仍暗渡陈仓，盘踞在校园贷市场。
其实在监管层发出禁令后还向学生放贷的平台，远不止这些。冰山之下，犹有暗流。
新京报记者发现，相比这些从网站搜索便可以查到的网贷平台，另外一些借贷平台只是一个微信公众平台，没有App，有的甚至连公司网站也没有，便堂而皇之地出现在学生借贷市场。这些微信公众平台包括优优仟袋、生生米、今速花等，仅记者所见便超过30个。
这种借贷平台多数是一些从小贷公司演变而成的网络小贷平台，其特点是：以自有资金放贷，贷款审核条件宽松，有些甚至宣称“无视黑白、不查征信，是个人就能通过”。贷款利率极高。
新京报记者发现，这些借助微信平台进行借贷的校园贷，并不像正规注册的网贷公司，如果不是通过精准搜索很难注意到他们的存在，因而他们也难以受到相关部门的监管，在暗涌里继续生存。
7月9日，21岁的大学生李云龙（化名）在申请拉卡拉易分期贷款被拒后，找到一名自称可以为他“包装”资料“包下款”的借贷中介。同样的信息，经过这位中介的操办，半小时后便获得了拉卡拉易分期5万元的贷款额度。
新京报记者调查发现，中介通过为学生伪造职业资料、寻找审核漏洞从互联网金融平台骗贷、甚至“引诱”学生借周息高达30%网络小贷。
2016年校园贷迎来“监管时代”；2017年6月底，银监会、教育部等部门联合发文暂停网贷机构新开校园贷业务，校园贷走入“最严”监管之下。
虚假信息能混过互金平台的风控审核，一定程度上源于高利润吸引下，其内部风控出现问题。一些平台希望赶在政策落地之前，挣这最后一笔钱。在风险控制和市场之间倾向了后者。
在专业人士看来，这种借虚假信息获得贷款的行为增加了互金平台的坏账风险，高息的校园贷则破坏校园金融秩序，且与政策相违背。在目前监管趋紧的形势下，这类现象必然不可持续。
“专业网贷服务，专治黑户、烂户以及大学生网贷服务，无视被拒次数” ；“全日制负债3万下非专三本四，非偏远地区，还款大于负债，开始来领钱了”……
这是7月10日一个名为“全国大学生分期借贷”QQ群里的聊天记录。像这样的聊天信息，一天要发成百上千次。
这个接近450名成员的群里，所有的记录均是放贷信息。群内成员大部分是网贷中介，发布这些信息是他们的工作，目的是寻找借贷大学生。
“稳过”、“秒下”、“无视一切”、“黑户烂户都能撸出来”这种看似夸张、打鸡血式的词语已经成了群聊天的常态。
中介小赵说，这样的词就像兴奋剂一样，最能捕获那些急需借钱的大学生，“欠着10多个平台的钱还不上，着急了就想通过野路子贷款。尤其现在正常途径更不好借了，他们只能靠中介。”
一个QQ名为“拉卡拉金融”的“中介”称，自己不仅是中介，还是拉卡拉内部员工，可一手操作贷款。他表示可以帮助学生在拉卡拉易分期平台贷款，并打包票称“包下款”，即保证下款。
据了解，“拉卡拉易分期”是拉卡拉金融旗下信贷产品。主要针对拉卡拉金融旗下优质用户，除个人信息外，还会参考用户的考拉信用分。
作为一名没有接触过拉卡拉金融产品、无考拉征信的在校大学生，能否申请到“易分期”的贷款？7月7日在校大学生李云龙在拉卡拉旗下“易分期”申请了一笔贷款。两天后短信提示，因综合评分不足审核未通过。
上述名为“拉卡拉金融”的中介为他支招，以学生身份申请，不能从“易分期”获得贷款，需要“包装”。
所谓包装，就是伪造职业资料，包括就职单位、单位地址、单位***等信息。不仅如此，他还可以干预借款人资料审核，使其不走系统审核而由人工审核，“这边人工审核自己人做”。能够如此做的原因是，他就是一名“审核员”。
真能如此吗？该“拉卡拉金融员工”拿李云龙的个人资料进行演示。这些资料在数天前申请“易分期”未获通过，而交到他手中不足半小时，李云龙被包装成一名有稳定工作的上班族，并在“易分期”批下5万元的借款额度。
当然，他不会白做。他称“易分期”借款的年化利息约为10%，具体因个人综合评分而定。如果他帮助下款，要收取下款额的8%作为点位费，即提现1万元要收取800元点位费。点位费通过转账方式直接交给这名“拉卡拉金融员工”，不走公司通道。
上述中介要求，借款人最少要提现1万元，且由他后台操作提现，而非用户自己提现。原因不言而喻，他收取的点位费与提现额挂钩，提现越多点位费才越高。
在“大学生分期借贷”群里，数量最多的是中介。他们宣称自己有众多借贷渠道，包括马上贷、安逸花、任我花、爱又米、贝才、贷贷红、小二金融等等。
其中，除马上贷、安逸花为银监会持牌机构马上消费金融旗下产品外，其他产品所在公司均未在银监会查到持牌信息。
以马上消费金融旗下“马上贷”为例，其针对年满18-60岁的人群提供贷款，月利息为1.45%。
7月初，新京报记者以学生身份联系一名“马上贷”平台的中介。他称自己是“专业网贷”，同时也是“马上贷”的推广人员。
他表示，可以给学生包装职业资料，通过专有渠道申请，以“内部通道”等名义帮助学生下款，比申请者自行在App申请通过率高，但要收取15%-20%的点位费，即8000元贷款最少收取1200元点位费，该费用甚至远超借款本身的利息。
在多部门叫停校园贷的背景下，上述多家网贷平台中，对于贷款者申请条件的描述多为年满18岁，也有平台直接打出“未毕业人员申请通道”、“学子贷”等校园学生贷款入口。
这些中介都有过借贷经历，而且很多还是在校大学生。从其QQ展示的年龄看，绝大多数为19-24岁之间。同样印证了这一点。
另一名中介透露，绝大部分借贷中介其实是根据自己的网贷经验来给学生借贷。他们熟知哪些平台有什么样的审核条件，如何填写能提高通过率，哪些平台适合学生借贷，已经成了看家技能。技能变现的方式，就是拉拢学生在各个网贷平台借贷，赚取高额点位费。
这些自称是平台内部员工，可为学生“包装”资料、走“内部渠道”放款的中介，是否与平台存在联系？
针对此情况，新京报记者联系拉卡拉工作人员，对方称“拉卡拉易分期”没有借贷中介，其放贷是按照还款人信用、经济条件等因素综合评分审核。“易分期”放贷目前全部为系统审核，没有纯人工审核，自称是公司员工的中介并非公司行为，是个别中介的违法行为。
李云龙自行填写贷款信息，两天后才得到被拒绝的审核结果，为何通过中介操作，半小时即通过了审核？上述工作人员解释，这是同一时间申请的数量所致，平台最快可10分钟放贷。
马上贷也否认了中介是内部员工的说法。马上消费金融***人员介绍，尽管旗下“马上贷”及“安逸花”为年满18-60岁的人群提供贷款，学生能否下款以系统审核为准，但马上消费金融没有签约的地推或中介，“马上贷”的贷款渠道只有一个App。
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大学生李云龙被中介包装成白领后，半小时即通过平台系统审核，显然，放款平台“拉卡拉易分期”的风控出现了漏洞。
该公司工作人员称，平台除了系统按照还款人信用、经济条件等因素综合审核外，没有人工审核，虽然有审核员一职，但其职责是人工随机抽取贷款人信息***回访核实真实性。对于随机抽查的比例，对方并未透露。
上海冰鉴信息科技有限公司BI高级总监谢旻旗称，以目前互金平台的风控水平，可以识别借款人的简单虚假信息，“一般情况是，首先看借款人年龄，判断是否可能为学生；然后查询其学籍信息，就能确认其是否为学生了。”而互金平台审核不出虚假资料，很可能是其内部风控的问题。
谢旻旗透露，一方面风控需要省成本，有些互金平台放贷群体是年轻人，但是含有少部分学生群体。查询一个人的学籍信息需到专门的网站调取，且要花钱，平台可能为了省去这部分费用而忽略查询学籍信息；另一方面，有些互金平台对风控信审人员的考核依赖放款率，“正常情况的考核需要综合考虑放款率和风险率，但是如果只考虑放款率，就会出现信审人员为提高业绩而放松审批条件的情况。”
“信息审核和市场业务就像一个天平的两端。信审严了，市场业务必然减少；而要扩大市场业务，信审就可能放松。所以互金平台就是找到维护两端平衡的点。”谢旻旗表示，最坏的一种情况，也不排除有的互金平台在校园贷信审环节故意放水的情况。
从行业看，校园贷市场的头部企业已经在向白领市场转型。华兴资本早期FA团队华兴Alpha项目总监张润田称，部分网贷平台还在“留恋”校园市场，一是因为他们平台自身还不具备转型的能力，国内消费金融俨然已是巨头的战场，一旦进入这一领域就面临着白热化的竞争，小的网贷平台从获客、风控与资金端都不具备与大玩家同台竞技的能力；第二，政策落地还需要一定的时间，所以有些公司就趁着这个时间挣这最后一笔钱。
长远看，这种违背监管政策的行为，终将会被清理。“高息校园贷会对校园金融环境造成一定的影响，但这种借贷模式不具备传染性，目前看不会影响到整个行业。”苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示。
有小贷平台利润超100%
校园贷的产生，正是由于学生一直存在消费需求。艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》显示，2016年我国大学生消费市场规模达到了4524亿元，同比增长4.7%；2017年这一规模达到4743亿元；到2019年，这一数字预计突破5000亿元。
网贷平台涉足校园消费一般分两种方式：与电商服务平台合作提供分期消费或直接提供现金贷款。
华兴资本早期FA团队华兴Alpha项目总监张润田告诉新京报记者，校园贷平台的盈利也主要来自电商平台的销售分成和借贷利差。“实际上从涉足校园消费的主流网贷平台看，其盈利并不高，甚至有的前几年还处在亏损状态。毕竟普通学生正常的借款需求和偿付能力是有上限的，但是有些小贷公司凭着高利息和少投入，可能短期实现了比较高的利润。”
网贷平台与网络小贷平台的区别是，网贷平台属中介性质，资金来源靠募集；而网络小贷平台则属借贷公司，靠自有资金放贷。
一位曾从事校园市场的网络小贷平台工作人员称，2015年有些做校园市场的网络小贷平台利润甚至超过100%，这也引来更多的参与者。
一时间，高利贷、裸条借贷、暴力催收、个人信息被盗用等问题频频出现。彼时，年化利息50%以上的借贷也随处可见，而到期不能偿还的滞纳金更是吓人，日息甚至超过1%。这种现象使得后来许多企业也成立网络小贷平台，意欲从中分一杯羹。
校园贷进入“最严监管”
2016年，校园贷走入“监管时代”，形成对校园贷的整治之风。今年6月28日，银监会、教育部等部门联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务，扎住了网贷的校园贷业务口子；“堵偏门”的同时“开正门”，引导银行进入校园金融市场。这几乎是自校园贷出现以来最严的监管了。
一纸禁令效果如何？按照＊＊＊＊的数据，除停业和问题平台，尚有1800多家网贷平台。而根据****不完全统计，截至2017年6月23日，全国共有62家互联网金融平台开展校园贷业务，已有59家校园贷平台选择退出校园贷市场。其中37家平台选择关闭业务，占总数的63%；有22家平台
2500元的借款,需还款6万。逾期还款则发短信、“呼死你”一起上阵骚扰借款人和其亲友;再不还款,犯罪团伙再按男女,PS出你的“嫖娼照”或者“裸照”,发给你及你的亲友……经过近半年的工作,镇江警方打掉了一个位于广东湛江的涉黑“套路贷”敲诈勒索犯罪团伙,抓获犯罪嫌疑人37名。
“这也是镇江破获的全国首个纯线上涉黑‘套路贷’案件,为全国公安机关打击此类犯罪提供了借鉴”,20日,镇江警方在京口分局举行新闻发布会介绍该案情况。
紫牛新闻记者万凌云通讯员倪水俊戈太亮
受害人·18岁女生
还不上借款,她被PS裸照发给老师同学
镇江破获这一全国首起完全“线上操作”套路贷案件,纯属偶然。犯罪嫌疑人与镇江这名受害女生从未线下接触过,但受害人却深陷泥泞,无法自救。
镇江四牌楼派出所副所长王亮告诉记者,5月10日,一名18岁的女学生到所内报警,称网上一贷款平台,在催款过程中,将她的照片PS成裸照,不仅发送给自己,还发送给其亲友。更过分的是,还发给了自己的老师和同学。期间,对方还多次发短信威胁,称:“你想出名吗?”“你想不想在朋友圈被曝光?”等,此外还不停***骚扰自己的亲友……在平台穷凶极恶的下三滥手段狂轰乱炸之下,女生不堪压力,几近崩溃,“已经活不下去了”。
最终,女生选择向警方报案。
据了解,4月29日、30日,女生在此家公司的4个平台上借贷了10000元,每个平台2500元。但按照平台“砍头息”,女生实际到手只有6800元。三天后,她无法还出本金及利息共1万,然后就陷入了无尽的“套路”中。
警方介绍,这名女生此前在一正规平台上借款购买了一部新手机。眼看到期偿还无力,才想到在此平台上借款。而此平台,此前曾主动联系过女生。对方之所以有该女生信息,王亮介绍,因为她有过网贷经历,她的信息被“共享”了。
借款几千结果还了数万,还没还清债务
胡某是一名个体户,今年4月底,他急于用钱,刚好有借贷平台打来***,表示可以无抵押快速借贷。于是,胡某向微信上的4个借贷平台,每个借款2500元。最终,和镇江女生一样,“砍头息”后实际到手借款为6800元,借款时间为3天,到期还款10200元,多出的200元是对方工作人员巧立名目的“服务费”。3天后,胡某没凑足钱,平台工作人员在网上跟他沟通,可以交“续期费”,再续期3天。4个借款平台,每个续期费850元,胡某交了3400元。又过了3天,胡某还是无法还足本息,于是又交了续期费。这样周而复始,一个月时间内,胡某共向4个借贷平台还款6万多元。但即便如此,他仍旧没还清债务。
此后,胡某及其家人亲友,就开始“享受”前述女生的待遇。有时每隔几分钟胡某就会接到借款平台的威胁***,包括“呼死你”,致使他的***无法使用。与此同时,借款平台还会对他的亲友进行短信、***“轰炸”。
镇江京口刑侦大队袁华君大队长告诉紫牛新闻记者,借款平台之所以能如此作恶,是因为借款时,每一名受害人都必须向平台导入自己的通讯录、微信好友。
另外,因为借款时还要上传借款人的正面照及手拿***的照片,平台在***攻击的同时,还会区分男女,女子PS成裸照,男子则PS成嫖娼、车祸、灵堂等照片,发给受害人及其亲友。不堪其扰的胡某最终被迫离家。
起底“嗜血套路贷”
2个月放款2000多万收款4000多万
接受害女生报案后,镇江京口公安分局成立专案组,经过半个月调查,发现该犯罪团伙在广东湛江的窝点。6月1日,警方抓获36名犯罪嫌疑人。两天后,该团伙主要负责人、湖北男子郑某在深圳罗湖口岸被抓。
王亮告诉记者,那些微信借款平台同属于广东“湛江幻米科技信息有限公司”旗下。公司表面合法,有营业执照,但其实是犯罪团伙进行“套路贷”的外壳,公司共17个借贷平台。该犯罪团伙每天负责打***寻找借款人,而***号码都是通过网上购买的。平台放款额度在元之间,没“大额”主要是考虑成本——万一追不回来,损失也不大。
郑某投资300多万打造这家公司,放款不过是幌子。袁华君告诉记者,即便有的受害人有偿还能力,工作人员也会“装聋作哑”,故意让你“逾期”,随后开始“发力”作恶。
“2017年11月,这家公司成立。抓捕现场我们查获账单发现,最近两个月,该犯罪团伙共放款2000多万元,收款4000多万元,利润高达2000多万!”王亮说。
全国1400多人受害,不少人竟怕民警查核
嫌疑人中,除一名“管家”50多岁外,大多是青壮年,还有6名未成年人。经查,公司成立半年多,全国各地共有1400多名受害人,其中多人借款几千元,还款却已经数万元。
民警在查核这些受害人时,历经波折。浙江一女生在南通读大学,跟民警约好在南通见面,但人却跑回浙江。当民警赶至浙江时,家人却将其藏起来。经反复开导才见到面。安徽一男子,答应见面中途变卦。民警到达安徽后,他却称人在昆山。最终连***也不再接听。还有更多的受害人,接民警***后,认为是诈骗公司报了警,民警是帮借贷公司来要钱的,纷纷拒绝见面。
30多名嫌疑人抓获后,镇江增派50名警力空降湛江,然后租用两辆大客车,经2夜一天的行程,将嫌疑人全部押回。此后,历经90天、22个省份的调查取证,这一首例网上黑恶势力作案团伙,终于折戟镇江。
目前,37名嫌疑人中,包括郑某在内的19人,已被以诈骗罪、敲诈勒索罪等罪名,移送检方起诉;剩余18人的案件,正在进一步查证中。
紫牛新闻对话受害女生
“我当时已经活不下去了”
记者:为何当时要去借贷?
女生:我做了手机的分期还款,临近还分期,我实在想不出办法,我就借了。当时借2500,实际拿到手只有1700元。中间只给你一天间隙,你必须要还这个钱,隔一天就要给他800多。后来实在拿不出这个钱,没有办法偿还,他们就说我逾期,一共要我还到3万多。
记者:他们是怎么骚扰你的?
女生:刚开始接到催款短信,我没有在意。之后他们就PS我的裸照,发给我的家人、同事和同学老师,我就跟他们解释情况。他们还***狂轰乱炸,导致同事、同学都没有办法正常工作。由于他们不停骚扰,导致我无法从学校毕业,也没法去单位上班(实习)。
记者:当时你是怎样的一个感受?
女生:每天不仅是他们这样对我,我的父母也是这样,我已经感觉没有脸再见朋友。我当时的心理状态真的不想再活了,已经活不下去了。当时每天都很抑郁,不知道自己该如何去面对所有人,也不知道自己该如何去面对这件事情。
@所有人:珍惜生活,远离“套路贷”
警方提醒,遇到高利息、期限短的小额贷款时,市民需要格外警惕,借款要找正规的金融机构。如陷“套路贷”骗局,大家要拿起法律武器维护自身合法权益,千万不要出于好面子等心理,或在不法分子威胁下忍气吞声。
2500元的借款,需还款6万。逾期还款则发短信、“呼死你”一起上阵骚扰借款人和其亲友;再不还款,犯罪团伙再按男女,PS出你的“嫖娼照”或者“裸照”,发给你及你的亲友……经过近半年的工作,镇江警方打掉了一个位于广东湛江的涉黑“套路贷”敲诈勒索犯罪团伙,抓获犯罪嫌疑人37名。