今天，来跟大家讨论一下我们在理财中最常见的一个话题：你辛辛苦苦存下的10万元，该如何实现翻倍？

通常，我们在讨论资金翻倍所需要多长时间这一问题时，有一个比较常用的定律，这个定律就是72定律。

72定律，简单来说，只要知道你所投资的产品的年利率，套用这个公式，用72除以年利率，得到的数字就是你的本金翻一番所需要的时间。

你购买银行理财或者货币基金：一般年收益在4%左右，72÷4=18年，也就是说，你的10万本金要存18年才能实现翻一番，貌似真的很漫长。

而如果你购买P2P理财，按照比较稳妥的8%的年利率计算，72÷8=9年，也就是说，你的10万本金要存9年就能翻一番。相比银行理财和货币基金来说，时间上要少了一半，貌似这个结果还能接受哈。

你可能会说，如果这10万本金全用来购买数字货币的话，有可能只需要一星期就能实现资产翻倍，但是，别忘了，你的10万本金也有可能在一日内血本无归。

高收益，对应高风险。如果你能够承担这么高的风险，你倒是可以去试一试，否则，还是劝你选择一些靠谱的且也适合自己的理财产品。

一般来说，我们投资理财的目的是为了实现财富的保值、增值。要做到财富的保值，最基本的就是能够跑赢通胀。一般我们认为目前国内的通货膨胀率在5%左右，所以，当我们在讨论理财投资时候，当我们在讨论财富增值的时候，我们最好把投资的年化收益率定在5%以上。很明显，银行储蓄、银行理财和货币基金、国债等这些都不是实现财富增值的首选。

当然，看在安全的份上，可以把一小部分资金存在银行定期中，为的就是图个安心。

有了这么一层安心保障后，其他的资金便可以大胆地拿去投资别的理财产品，分低中高风险合理配置，争取资金的保值与增值。

在理财之前，我们要明白一点，投资理财最忌讳的是把鸡蛋放在同一个篮子里，所以我建议大家要多元化投资，学会做资产配置。资产配置，简单来说就是根据自己的风险偏好，按照不同的比例参与低中高风险的投资方式，利用组合的形式来拉平风险和提高收益，而且每一种投资方式所涉及的产品也要多样化，避免一损俱损的情况。

互联网金融的重要特征就是普惠，它降低了投资理财的门槛。很多早年高高挂起的理财渠道逐渐都变得平民化了。

比如我常跟提及过的P2P理财、基金等。这些理财渠道都是偏平民化的，收益也比较可观，对于积极型投资者，我的建议是只要你摸清楚平台的安全性，这些都值得去尝试的。

在我看来，基金是个不错的投资理财方式。不会买债券，可以借道基金；不敢买股票，可以借道基金；想降低风险参与海外投资，也可以借道基金；甚至连房地产投资，都可以低门槛借道基金来实现……

投资基金，我的建议是跑长线，作为懒人投资大法的基金定投被不少专业投资者认为是不需动脑的投资方式。目前来看，选到一只优质的基金，只要坚持定投下去，在今后几年的收益率可以很可观，有的甚至高达50%以上。

但如果你是激进型的投资者，配置一些股票资产也是可以的。股票投资，我们都知道，门槛很低，可风险却不低。据统计，中国已经有超1.2亿的股民，大部分的散户一般很难逃得过“一赚二平七亏”的魔咒。所以，决定之前还是要考虑一下自己的风险承受能力。

在股票的选择上，一般建议的是长线投资。同样，股票投资也是上不封顶，下不保底的，什么时候能资金翻倍，这个很难说。

P2P理财，这是一个合适绝大多数上班族的理财方式。它投资门槛很低，属于固定收益率类理财产品，所以，你不用担心有收益波动的心理负担。

尽管大部分P2P理财平台的收益率在降低，但是在所有固收类理财产品中，P2P的收益率还是比较高的，是普通老百姓能参与的固收类产品中难得的偏高收益的类型；加上今年国家的监管力度比较严，平台也会逐渐规范化。所以，投资p2p理财，是一个非常不错的选择。

给大家推荐一个性价比不错的p2p理财平台，尤其合适保守型和稳健型投资者——温州贷理财，是一家老牌互联网金融理财平台，稳健运营了5年，它的预期化收益在12%左右。

给大家算一笔账，如果你在温州贷投资了10万，年化利率按12%算的话，72÷12=6，也就是大概需要6年的时间，你的资金就会翻倍。所以，对大部分投资者而言吸引力还是很大的。

所以，你有10万元，不该只放在一种理财产品中，而应该做好合理配置，让资金翻番的时间不快不慢，这便能跑赢大多数的投资者。

各大P2P平台的收益也越来越低，我们该如何在投资P2P时，实现收益的最大化呢?以下是我投资P2P这几年的一些心得，分享给大家：

1.活期类P2P：这些钱可以当家里临时备用金，保证现金充足的流动性。典型产品包括余额宝、微信中的理财通、货币基金和活期类P2P。

平时我的零钱只放5000元在活期P2P中，消费时尽量刷信用卡，把钱都拿去买活期产品。超过5000元后，我会立马把多余的钱转投其它P2P平台，现在会选长期标的锁定收益，有加息券或现金券肯定会用。

2.短期标与长期标哪个更好?其实以前我都认为短期标回来快，如果平台不好我可以立马取现，资金安全性更高，但是后来我发现短期标到期有时会忘了，资金就闲置着，还是长期标的省事又划算点。

再者，不管你投短期标或长期标，只要平台真要出事，钱即使回到你平台帐户里，但提不了现一样抓瞎。做好功课，确定这个平台安全可靠后，投长期标的更能实现利润最大化。特别是钱回来后本息复投，收益一定会达到平台所承诺最高利率。

3.现金券和加息券及活动一个都别放过。有的投资者可能还瞧不上这些不起眼的加息券，可偏偏就是这些不起眼的活动券，可以轻松助你多得1%-2%的利息哦。

而且，有的平台可以用积分换加息券或抵提现的手续费，这些都是可以平台给投资者的福利，当然要好好用起来。并且，如果你细心点，会发现加息券和现金券使用都是有技巧。

有的平台使用加息券用把利息当天或隔天转到你的帐户里。如果你的钱投光了，眼看又有100元孤单地爬在那，心里一定很抓狂，恨不得立马把钱再投进去。

举个例子，你有几万元钱要投看中的P2P，这时发现有2张券，1张200元现金券，投资额要3万时才好使用;1张1%的加息券，5000元以上都好用。这时，就应该先用加息券，只留3万元等后面用现金券，直到平台把加息部分的利息转给你后，再投把剩下的钱加上现金券全投长期标，这样就好实际利益最大化，而且每分钱都发挥了作用。

1、选择平台，从低到高把收益低的去掉

在投资之前先了解目前整个行业收益平均值、最高值以及最低值。有经验的投资人多半会直接选择行业平均值偏上的平台。新手可以先选择低收益的平台，但一定要安全，慢慢了解平台的操作模式，有了一定的基础知识再去接触其他平台。入行之后，在已有的基础以及网贷了解上选择其他收益相对更高而且安全的平台。投资也要做到合理分配资产，安全与收益兼顾，水平达到一定程度后，采用排除法过滤收益过低的平台，增加投资收益。在这个转化的过程中建议新手在这个过程中不要操之过急，一定要在有相应的知识和经验上进行。

P2P理财产品的期限比较多，有一两年的也有几个月的，短的甚至有一个月半个月的。不少的投资人认为短期标不错，时间短本金能快速回来，但是标期太短存在两种风险：一、拆标。即平台将原本周期较长的标的人为拆分成周期较短的标的，比如原本是一年的标的，平台私自将其拆分成12个周期为一个月的标的。平台每个月必须找到新的投资者来填补其空缺，借款人也极容易出现逾期现象。二、假标。平台缺少贷款项目，为了做大规模而制作的假标，还有可能就是平台本身为了募集资金而制作的假标，这两种情况都存在极大的风险。投资短期标尤其是周期越短，投资人越需要谨慎。

从另一方面分析，目前网贷行业中短期标和长期标的收益偏差比较大，长标的收益远高于短期标。在评估平台安全系数较高的情况下，长标收益比较稳定，但同时投资人需要有一定的抗风险能力以及判断力。选择长标投资时，可以综合平台的规模、坏账率、风险准备金、风控能力等多方面进行评估。

合规整顿过后，能够生存下来的平台必定有其优势，当然不乏好的投资项目。然而一个好的平台项目也是很抢手的，不想错失投资良机的你需要投放更多的精力关注平台项目动态。投资人可以关注平台的宣传动态（例如微信公众号）以便获取最新咨询，或者可以提前摸透平台的发标规律。当然重点还是需要投资人密切关注平台项目动态，争取抢到收益最佳标的。

4、巧用合理的资产配置方案

在P2P投资中，同样适用资产配置方案，投资者需要充分利用每一笔投资资金。当投资本金即将到期归还时应及时做好下次的投资规划，掌握好每笔本金的到期时间，尽量错开回款。投资人根据自己风险承担能力决定投资额，建议每一项不能超过总额的40%。资产配置虽然建议是分散，但也不宜分得太散，不然管理起来还是比较麻烦，投资人可以选择一些备用平台，根据不同平台不同周期、不同收益的标种搭配，提升资金利用率，以便提高整体投资收益。

本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。