拉存款越来越难，活期存款比定期存款更困难!银行业界的感受从全国的大数据中得到印证!
央行今日公开披露了2018年上半年末的银行存贷款数据，其中银行的活期存款(个人活期存款+非金融企业活期存款)上半年减少500亿元，已经有规模见顶的迹象，而2016年和2017年全年银行活期存款还能激增近7万亿和近4万亿。
活期存款为何在这个时候出现减少?活期存款减少对银行和金融体系意味着什么?基金君为您解读。
半年活期存款减少，历史罕见!
先看看前几年的银行(存款类金融机构)活期存款数据!
2012年年底，个人和非金融企业活期存款合计29.91万亿，同比增加2.22万亿!
2013年年底，个人和非金融企业活期存款合计32.36万亿，同比增加2.44万亿!
2014年年底，个人和非金融企业活期存款合计32.6万亿，同比增加0.24万亿。(这一年余额宝等产品和下半年股市暴涨分流活期存款)
2015年年底，个人和非金融企业活期存款合计37.75万亿，同比增加5.14万亿!
2016年年底，个人和非金融企业活期存款合计44.67万亿，同比增加6.93万亿!
2017年年底，个人和非金融企业活期存款合计48.61万亿，同比增加3.94万亿!
除了2014年之外，其他几年活期存款均快速增长，2018年上半年这样的高增长停滞了!
央行数据显示，2018年6月底非金融企业活期存款为23万亿元，比去年年底的23.79万亿元减少了7900亿，尽管住户(个人)活期存款从24.82万亿元增加到了25.56万亿元，但总体来看，两类活期存款相加还是比去年年底少了500亿，2018年6月底数据为48.56万亿元。
此前的2014年下半年，活期存款也曾出现过减少，当时是由于股市暴涨，存款流向资本市场导致了银行存款阶段性流失，2015年下半年股市不好之后，银行活期存款又快速增加。
活期存款流失原因何在?
这半年来，股市震荡走低，完全没有2014年下半年的股市暴涨，活期存款再流失，显然没有进入股市。
以目前金融环境来看，银行活期存款高增长终结，略有流失的主要原因有以下几个:
1、银行存款定期化趋势还在延续!
尽管银行活期存款减少了，但2018年上半年银行定期存款仍有较大规模增加，半年增长4.54万亿人民币。
其中，个人定期及其他存款半年增加了3.56万亿元，增幅更是接近了10%，主要原因在于银行定期和结构性存款利率提升，有的小银行结构性存款利率都已经到了4%左右，吸引了客户从活期存款转为定期存款。
2、部分活期存款转投互联网产品
2018年上半年互联网 金融产品，特别是互联网货币基金也有迅速发展，其中部分资产规模是银行活期存款的转投。
据统计，2018年6月底货币基金规模为7.74万亿，环比去年年底增加近1万亿，其中余额宝因新增多只货币基金，总规模达到了1.86万亿元，比去年年底还只是单只货币基金的余额宝时，多出来近3000亿元。
3、企业存款增速乏力等原因
除了存款定期化和互联网产品分流的原因之外，还有企业整体存款增速乏力等方面的原因。
非金融企业活期存款上半年出现减少，一方面是由于部分企业融资受阻，存款增速乏力，对外净出口金额减少，外汇占款基本没有增加等当面原因。
此外，房地产市场火爆也可能对银行存款有一定影响。
活期存款下降的影响有多大?
活期存款的下降对银行有明显的影响，首先影响到的是银行的经营，影响盈利增速甚至导致部分银行盈利下降。
银行目前主要盈利还是靠存贷差，其中存款的资金成本很重要，活期存款占比高，则银行资金成本低，活期存款减少，而定期存款特别是一些高息的存款增加，将明显提升定期存款比例，提升银行资本成本。
举例来说，仅看住户和非金融企业的存款，去年年底时定期及其他存款69.89万亿，活期存款是48.61万亿，定期及其他存款占比为58.98%;而到了2018年6月底，定期及其他存款74.43万亿，活期存款是48.56万亿，定期及其他存款占比为60.51%，明显高于半年前的水平。
活期存款总体数据略有减少，则上市银行中可能有一半左右的活期存款规模减少，从而影响上市银行的上半年盈利水平。
更让业界担心的是，银行活期存款今年下半年和未来会不会见顶了?在互联网大潮和银行存款定期化越演越烈的背景下，活期存款若是长期不增长甚至流失，对银行的趋势会有比较大的影响。
对银行职员来说，拉存款还会越来越难，特别是留住活期存款，未来的存款业务“亚历山大”!
原标题：一万亿存款回来了！马 云大势已去？银行公布实情！
刚刚，中国银行业公布实情，扭转乾坤，集体欢呼！
上半年跑掉的一万亿银行存款，一个月全部回来了！
今天，央行传来大消息，9月底银行个人存款一个月回流1.04万亿。一举扭转上季度个人存款净流出的惨状！
这意味着，今年上半年从银行疯狂跑掉的1.17万亿个人存款，全面回归；意味着老百姓们，又开始往银行里存钱了。
其中，活期存款回流6700亿，定期存款回流3500亿。截止最新数据，我们在银行的存款总额已高达64.26万亿。
没错，银行这次不仅完美实现了刹车，更是惊天大逆转。一个月1万亿的回归，让拉存款的银行同志，斗志倍增！
此消息一出，朋友圈炸了。大量业内人士分享此消息时，特意加上一句“马云的余额宝，大势已去”，显得特专业。
然而，就在刚刚，余额宝突然公布实情：三季度，余额宝及天弘基金旗下各类宝宝产品，规模合计超过1.66万亿！
这是什么概念？比“招商银行+中信银行+浦发银行+民生银行”四大银行的个人活期存款总额还多近百亿，直逼中行。
没错，余额宝并没有像朋友圈所说的“大势已去”，反而是再创历史新高。但值得注意的是，他的增速确实大刹车：
今年前两个季度，余额宝的增速分别高达41%、25%，而到了刚刚公布的第三季度，增速就只有8.9%。
直接原因就是，余额宝两次主动调整了个人投资限额，从100万直接砍到25万，又从25万砍到10万。
无论如何，我还是那句话，余额宝最重要的意义不是让你多了几块钱利息，而是让你知道银行坑了你多久！
可以断言，余额宝的规模已基本趋于稳定，不会再有疯狂的大跃进，更不会出现断崖下跌，一切安定祥和。
但马云不做，就没人做了吗？请看另外两位，马化腾、刘强东！
马化腾直接在拥有9亿用户的微信里，实现了自己的“余额宝”，取名零钱通。正在向越来越多的人开放。
同样是“活期”，同样超4%年化，甚至还可以自己选择收益，同样也可以实时用来消费、转账、发红包。
刘强东更狠，直接推出了“京东银行卡”，联手兴业银行打造了中国首张互联网储蓄银行卡，取名小金卡。
他把京东“余额宝”装进银行卡，存款超1000元的部分，自动转入京东小金库，享受超4%的“活期”年化收益。
所以，银行存款回流1万亿，哪怕接下来再回几万亿，都不值得骄傲。因为更猛的，才刚刚开始！
一位老行长说：今年，才是真正的干银行！没错，今年中国银行业确实发生了翻天覆地的变化。
我们看到了，四大行纷纷痛下决心，带头放低姿态，拥抱创新给同行做出了示范，给银行业了带来希望；
我们看到了，农行全国刷脸取款、建行一举消灭U盾，乃至小到少有人知的兰州银行，也打响创新的一***；
我们更看到了，普通老百姓对银行做出创新，做出转变后的呐喊与喝彩，这比以往任何时候都要来的强烈！
所以，存款回流不重要。重要的是：民心回流！
