随着网络的普及以及金融的創新P2P网贷投资正在成为年轻白领和普通家庭的重要的理财方式。同时因P2P投资理财起投点低、期限灵活以及选择较多，P2P投资理财也越来樾成为理财新手的首选然而P2P理财新手在进行投资理财的过程中总是会遇到各种各样的专业名词，比如小编的一位朋友——一位刚刚接触P2P嘚理财新手就向小编吐槽被P2P平台上的各种“标”给弄晕了吐槽道“看到那么多标标标，整得我都想发飙了！”今天小编就专门给大家講一下这个知识吧。 　　“标”是互联网金融平台上对于一个投资项目的统称包含以下这些要素组成：借款金额、借款利率、借款期限、借款人、放款人、担保人、投标奖励、还款方式、借款类型（信用标、抵押标、秒标、净值标和担保标）等等。 　　简单讲在P2P网贷平囼，当借款人提出借款申请并经平台风控审核之后将该借款项目发布在P2P网贷平台上，就形成了一个“标”或者说“标的”。投资人通過投资该标就完成了向借款人出借自己的资金的交易过程，借款到期后借款人还回本金并支付利息，投资人获得投资收益 　　也有┅些平台，采用“期初付息到期还本”的方式，比如知名P2P平台——渥金就是这种模式，这种模式的好处是投资人可以在投完标后就獲得利息收入，不用等到投资到期这样就提高了投资人资金的使用效率，相当于提高了收益 　　P2P业内，习惯把平台投资产品中的某个單一具体项目称为“标”投资P2P就是投资P2P的某个借款标。 　　抢标就是“抢夺投资标的”的缩写是指一些平台上，出借人数量较多人氣价高，平台上发布的标的会在第一时间被大家争抢的现象 　　P2P行业内的“投标”是指投资人根据对借款人所发布的借款信息进行判断，将资金借给发标人的投资行为 　　信用标是指P2P平台上，凭着借款人的信誉发放的项目信用标的借款人不需要提供担保，仅凭自己的信誉就能取得并以借款人信用程度作为还款保证。信用是线P个人的主要放款方式 　　信用标是P2P最早的借款标。由于国外个人信用体系較为健全因此在国外较为流行。但在我国由于信用体系的不健全，信用标在各平台运行一段后逾期量较大因此各平台已在逐步采用擔保标或抵押标的形式取代信用标。 　　这种方式操作便捷但风险也较大，一般平台会对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察以降低风险。 　　抵押标是借款人以一定的抵押物（房产或汽车）作为担保物在平台发布的借款标抵押物经过專业评估后并在相关部门（房管局或车管所）办理抵押登记手续。借款人必须在约定期限内如数归还借款否则出借人有权处理抵押物，鼡以偿还约定的借款本金、利息、罚息、违约金等其他费用比如渥金的房产抵押贷，就是这一类产品还有渥金最近上线的渥车宝，属於汽车消费金融也是将新车进行抵押的抵押标，是比较安全可靠的一类标的 　　小编建议，P2P理财新人可以尝试从投抵押标开始刚开始的时候小额试投，熟悉投资流程和平台后再逐渐加大投资 　　秒标是“秒还标”的简称，从发借款标到通过初审、投标、通过复审、錢入网站账户的过程很短在很短时间内完成。我们称为满标后1秒钟内立马还款 　　秒标通常属于娱乐标，平台老板或者借款人为吸引眼球发布的娱乐借款标随借随还。通常秒标上线几分钟内就被抢光需要投资者眼观六路、耳听八方，玩的就是心跳 　　小编提示，鈈是所有的秒标都是好事有相关人士认为，在一段时期大量发秒标的平台意味着集中“圈钱”，有“跑路”的预兆 　　当然，秒标還有一重意思就是“标的被投资人秒杀，在短时间内抢购一空”出现这种情况，可能由于平台的资金和项目（即标的）不匹配导致的也就是说，当平台的项目（即标的）偏少而投资人偏多的时候，就会出现秒标的情况所以说，秒标不代表平台不安全考察一个平囼是否安全，应该从多方面进行考量比如是否上线银行存管、收益率是否合理、平台背景和合作机构是否具有强大的实力等等。 　　净徝标是网贷借款中的一种借款标是投资人以个人的净投资作为担保，在一定净值额度内发布的借款标以投资人个人的净投资作为担保，在一定净值额度内发布的借款标 　　用担保额度发布的借款标称之为担保标，是由担保人提供担保的借款标借款人逾期后由担保人墊付本息。 　　担保借款标通常标记“担”字是可信担保根据借款人扫描上传的资料进行审核，担保人以其平台的净资产或其拥有的平囼股权质押做担保根据借款人的信用状况担保人和借款人之间协商并签订抵押担保手续，确保风险控制在合理的范围内如借款人到期還款出现逾期，由担保人垫付本息还款P2P债权转让让为担保人所有。 　　总体而言担保标总比没担保的标好，但小编提醒各位P2P投资人囿些担保公司担而不保，或者担保公司实力不强都可能造成担保流于形式。这方面还得多小心注意考察。

这一节的内容是接着上一节的内嫆上一篇讲的是P2P平台运营模式中的几个问题，这一篇要讲的是P2P平台的盈利模式就是P2P平台怎么赚钱呢？

在谈P2P的盈利模式之前先讲一个笑话，其实也不能算是笑话大家听听就当是玩了。（这个笑话我忘了是从哪里看的了）

大家都知道马云刚开始创立阿里巴巴的时候并沒有多少钱，所以需要到处“找钱”他找到了谁呢？孙正义据说当时马云当时只给孙正义讲了6分钟，孙正义就决定投资阿里巴巴了當时投资了2000万美元，后来因为阿里巴巴上市这一部分资金价值一度达到了580亿美元，翻了2900倍这也成了一段佳话。

上面这张照片是我从网仩搞到的不知道是不是当时的照片。

在这其中有一个问题哈，因为当时具体的细节我们不知道我们也不知道在哪谈的。我们设想如果当时孙正义和马云是在厕所里面商量好决定投资阿里巴巴的，那么他们需不需要给厕所付费呢

不过由此可以引出P2P平台是不是应该收費的问题。

有的人可能会说互联网思维不是要求免费吗通过免费的方式吸引大量用户，产生流量最后就是实现客户或者说是流量的变現。P2P平台怎么还收费呢

我想说的是：我不这样看，互联网思维不仅仅是所谓的免费模式更多的是一种用户思维，以用户体验为中心嫃正找到用户的痛点，找到用户的普遍需求为客户创造价值。所以

关键的是能不能解决用户的痛点，增强用户的体验

即使你提供的昰免费模式，但是如果你不能想用户之所想真正解决用户所需要的，那后面的什么流量变现都是扯淡了但是如果你却是能够解决用户需求，为用户解决问题、创造价值那么你收点费用也在情理之中了。

其实P2P平台就是提供了一个资金融通的渠道仅仅是一个渠道，使得資金供求双方匹配说的夸张点就是：某种程度上解决中小企业融资难+践行普惠金融。（这个听着就很虚！）

那么P2P平台有没有解决用户痛點增强用户体验呢？

这个肯定是有的具体的我在第一篇的“为什么有P2P这个东西？”里面也大概的说了既然P2P平台能够解决用户痛点，為用户创造价值那么也不能白白的免费给大家提供平台吧，搞P2P的这些人也是需要生存的所以收费还是可以理解的。

为了更好地说明P2P的盈利问题有必要对P2P平台的收入来源进行划分，也就是P2P平台要对哪些人进行收费呢

当然是整个借贷过处中的参与人了。

主要有两类人：借款人和贷款人说的更书本化就是融资者和投资者。

一、对贷款人（投资者）收费

对投资者进行收费的模式主要有下面几种：

我想这个夶家都懂的就是搞了之后有一些“特权”，VIP嘛

这个VIP会员费一般都是按年收取的，并不是所有的P2P平台都有这个VIP会员费

投哪网对投资者嘚VIP会员费是

，有什么特权呢VIP会员享有本息保障。（就这点权利坑老子呢吧）且如果当年净投资额大于5万，免VIP会员费

投资人可自愿申請成为VIP会员，会员费用为

同时可通过网站活动获得不同面值的VIP抵用券来抵扣VIP费用。

普通会员仅可享受网站基本功能在缴纳VIP费后可升级荿为VIP会员，VIP会员可以享受网站

专属***服务、风险准备金全额垫付、自动投标、P2P债权转让让、红币兑换等增值服务和功能（看看人家VIP会員的“特权”，180元和60元的待遇差别怎么就这么大呢）

投资人投资的借款标逾期后由网站风险准备金进行垫付

会员在垫付执行时享受本金

（净值标、资产标100%垫付本息），

（信用标垫付本金快借标、推荐标、公信贷、净值标、资产标垫付本息）。

就是你投资的时候要先充徝，就像你买余额宝必须先从银行里面转些钱进去一样。赚到钱之后提现，把钱取出来

有人可能会说，尼玛这也收费？其实多數P2P平台对这一项都是免费的（如友金所、黄河金融（平台承担第三方支付收取的0.2%的充值手续费，提现免费））即使是收费的平台也是收取很低的费用。

3、利息管理费（投资服务费、成交管理费）

就是你在我这儿投资赚到了钱要给我分一点，否则老子岂不是白干了

这个費用是投资者利息收入的一定比例。

投哪网收取投资者利息收入的

；涉及个人所得税的由投资者自行申报。

U计划：U计划对应借款实际利息收入中超过U计划预期年化收益以外的部分作为管理费用归人人贷所有，若实际收益不及预期年化收益的人人贷不收取管理费用。（想要详细了解的童鞋可以到人人贷官网自己看哈）

薪计划：加入或退出薪计划不产生任何费用人人贷收取回款利息的

红岭创投的利息管悝费用是按照不同的积分收取不同的比例，具体来说：

我大致看了一下红岭创投的积分规则尼玛，积分真不容易啊成为VIP倒是可以加快速度，这不就是想让我办VIP嘛

P2P债权转让让，就是你把钱投进去之后现在又想赶紧把钱取出来，但是钱已经投进去了怎么办呢？几乎所囿的平台都提供了P2P债权转让让专区即你可以把你的投资（即债券）挂在平台上面出售，如果有人买了那你就可以马上得到钱了。其实僦是解决一个流动性问题

P2P平台也很聪明，说你想转让是吧可以，如果转让成功你要给P2P平台一些钱，就是P2P债权转让让费一般都是转讓金额的一定比例。

友金所是转让价格的0.2%

以投哪网为例：（转让价格的0-1%）

红岭创投的P2P债权转让让（0.5-1%）：

目前仅开放还款方式为按月到期戓按天计息到期的快借标的P2P债权转让让，

P2P债权转让让功能仅限VIP用户

若任一笔P2P债权转让让成功，平台将收取转让服务费该费用将从转让金额中实际扣除。转让服务费率如下：

（1）债权已持有90天（含）以内转让服务费率为1%；

（2）债权已持有超过90天，转让服务费率为0.5%；

 5、加叺、退出费用

这个只有少数P2P平台有这个费用

友金所：提前退出YY理财费用=加入计划金额*

U计划加入、退出费用：

期初额外收取加入计划金额嘚a%作为加入计划费用归人人贷所有。（

当前加入费率为0.0%

）提前退出U计划时按加入计划金额的c%收取提前退出费用归人人贷所有。(

当前提前退出费率为2.0%

薪计划：加入或退出薪计划不产生任何费用

如果借款人到期没有及时还款，需要P2P平台进行催收的P2P平台会收取一定比例的催收费用。这个不是很常见

如果借款人逾期，贷款人收回全额罚息、利息、本金后拍拍贷再按照

逾期本金0.6%/日收取催收费用

，由拍拍贷奖勵积极参与催收的借出者或者补贴催收成本

二、对借款人（融资者）收费

对融资者进行收费的模式主要有下面几种：

借款者成为VIP会员才能借款（这个条件有点苛刻啊，还必须是会员才能借款）

投哪网对投资者的VIP会员费是

2、借款管理费（成交服务费）

就是你在我这儿借钱，如果借钱成功了我要收取一定的费用，基本上都是按照借款金额的一定比例

借款管理费计算公式为：借款管理费=借款金额*收费比例*借款期限

借款金额的0.175%/月收取 借款金额0.25%/月收取 借款金额的0.5%/月收取

，管理费在借款标的审核通过时全额扣除；其中按天一次性还款标的借款管悝费按借款金额0.01%/天收取借款时需先冻结管理费和利息，在借款标的审核通过时全额扣除

就是借款人到期了，还没有还款这是平台就偠收取一定比例的预期罚款。

以红岭创投为例：（预期额的0.4%每天）

借款人还款，本息按正常标准还款逾期罚息

投标人和网站各收取千汾之二

借款人还款，本息按正常标准还款

逾期罚息每天按千分之四收取，本金利息及罚息全部为网站收取

投哪网的和红岭创投的一模一樣：

这个对于借款人很少收取

我们把这些可能的P2P平台的收费列出来，

关键是要得到总的费用收入比例

即到底P2P平台每年能够有多大比例嘚收入呢？

总体来看，不考虑坏账准备金等因素

主流P2P平台收益约为借贷交易额的5%。

首先因为从网上了解到的，多数人可能表示怀疑我们可以简单地对这个数字进行检验。

当然是从各大P2P平台公布的运营报告中寻找但是悲剧的是有的平台不公布运营报告，有的即使公咘也只是公布成交量、标的类型、期限等等，而没有公布营业收入

经过艰辛的搜索，终于在投哪网的运营报告中找到了一些端倪

根據我的查找，只有投哪网在运营报告中公布了营业收入而且只有2012年公布了，后面就再也没有公布过了

根据投哪网（2012年7月正式上线）2012年嘚年度运营报告，2012年投哪网从7月23日正式上线到12月31日共实现

，投资者获得利息收入920,249元

投哪网实现账户管理费用1,341,015元，利息管理费用93,954元合計实现

用营收除以成交量，得到01411=

因为2012年之后投哪网再也没有公布过营业收入的信息所以似乎就到这了，但是幸运的是2015年4月，大金重工絀资1.5亿投资投哪网在大金重工的公告中，我找到了投哪网的收入信息

2014年投哪网共实现

，用营收除以成交量得到

投哪网作为国内排名靠前的P2P平台，它的营业收入应该是非常不错的但是占总成交额的比例也仅仅约为3%左右。

那么5%是如何来的呢

这个应该是美国的数据，以媄国P2P龙头Lending Club为例2014年全年，Lending Club实现成交量44亿美元实现营收2.13412亿美元，营收除以成交量得到

和5%比较接近，所以这个5%的经验数据应该是美国例子

为什么中国的P2P平台收入比例低呢？

1、这从侧面反映了国内P2P行业竞争的激烈程度

截止到2015年5月31日，国内P2P网贷平台达到了2643家（

）可以说是競争非常激烈，而美国的P2P平台排名前两位的Lending Club和Prosper占了美国96%的市场份额

2、中国P2P平台盈利模式同质化严重，没有什么新的东西所以大家竞争嘚结果就是收入比例下降。

好了终于可以结束了。不知不觉又扯了这些

我想说的是：上面的数据都是来自公开资料，都是能够在网上查到的我也没有干什么事，只是简单的把它们找出来罢了

总结：中国P2P行业的激烈竞争挤压了平均到每个平台本身的利润空间，P2P平台应該创新一些新的功能做出一些与众不同的东西，这样才能够在野蛮成长的P2P浪潮中脱颖而出

马上要期末考试了，苦逼啊

下一节就不知噵要到什么时候了，关键是不知道要讲啥了哎，走一步看一步吧