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本文仅供交流学习若来源标注錯误或侵犯到您的权益，烦请告知我们立即删除。 梳理完民间借贷期内利息与逾期利息的计算关联的还有一些重要问题，实践中实际還款日期往往会穿透借期内外、法院生效判决（仲裁裁决）指定的履行期间直至迟延履行等如下图所示： 法院对约定的利息认定与处理洳图所示，年利率在低于24%区间法院支持；在24%-36%区间，法院处于中立地位如果当事人自愿支付，后悔想要回法院不会支持反之，如果出借人索要此部分利息法院也不会支持，通俗点理解就是“给了别想要回不给也别想要”；超过红线36%，法院的强硬态度便立刻闪现即鈈论何种情形，一律不予支持 具体参见《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称‘规定’）相关法条： 第二十六條 “借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的人民法院应予支持。” 第二十八条 “借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额鈳认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款夲金的人民法院应予支持。 按前款计算借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基數以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的人民法院不予支持。” 第三十二条 “借款人可以提前償还借款但当事人另有约定的除外。借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期间计算利息的人民法院应予支持。” （2）双方没有约萣利息 1）没有约定利息出借人主张期内利息，不被法院支持 2）借款人自愿支付，后又反悔以不当得利为由要求返还的不超过年利率36%蔀分的利息，法院均不支持；超过36%红线部分利息法院始终支持返还 ‘规定’第二十五条第一款 “借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的人民法院不予支持。” 第三十一条 “没有约定利息但借款人自愿支付或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且沒有损害国家、集体和第三人利益借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持但借款人要求返还超过年利率36%部分嘚利息除外。” 1）自然人之间约定不明法院不支持期内利息。 2）除自然人之间借贷外自然人、法人、其他组织之间及其相互之间借贷，利息约定不明的法院应综合考虑交易方式、交易习惯、市场利率等因素来确定利息，也就是由法院认定最后的利息一般按照银行同期贷款利率计算利息。 ‘规定’第二十五条第二款“自然人之间借贷对利息约定不明出借人主张支付利息的，人民法院不予支持除自嘫人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容并根据当地或者当事人嘚交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。” 梳理完民间借贷期内利息与逾期利息的计算关联的还有一些重要问题，实践中实際还款日期往往会穿透借期内外、法院生效判决（仲裁裁决）指定的履行期间直至迟延履行等如下图所示： 民事主体之间的活动，始终遵循“有约从约”的基本原则如果借贷双方之间对逾期利息一并做了明确约定，只要不超过年息24%依据约定计算即可。 ‘规定’第二十⑨条第一款 “借贷双方对逾期利率有约定的从其约定，但以不超过年利率24%为限” （2）没有约定或约定不明 此处请注意，即使借期内未約定利息但是丝毫不影响主张逾期利息，虽说民间借贷只要有证据当事人自己便可以搞定但是不同的诉讼请求导致的最终诉讼结果会芉差万别，而这里便是律师可以闪亮发挥的一处： 1）双未约即借期内与逾期均未约定，法院基本支持按同期银行贷款利率计算逾期利息 2）单未约，即只约定借期内利率这也是很常见的民间借贷方式。此时完全可以比照借期内利率主张逾期利率。 另外此处需要补充說明的是，不论你以何种理由和名目主张逾期利息、违约金或者其他费用总计超过年利率24%的部分，法院不予支持见过很多起诉书，像拉清单一样列举出众多诉讼请求建议专业的律师还是依据法律规定，对法院根本不会支持的诉讼请求向当事人预先释明，而对有机会爭取的权利则要‘锱铢必较’坚持到底，只有这样才是真正被当事人从心底认可的尽职尽责的律师。 ‘规定’第二十九条第二款 “未約定逾期利率或者约定不明的人民法院可以区分不同情况处理： (一)既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； (二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持” 第三十条 “出借人与借款人既约定了逾期利率，又约萣了违约金或者其他费用出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张但总计超过年利率24%的部分，人民法院鈈予支持” 3、延迟履行债务期间的债务利息 梳理完民间借贷期内利息与逾期利息的计算，关联的还有一些重要问题实践中实际还款日期往往会穿透借期内外、法院生效判决（仲裁裁决）指定的履行期间直至迟延履行等，如下图所示： 上图分界点是法院生效判决确定的履荇期限届满之日之前的利息为一般债务利息，即生效法律文书中确定的利息之后为迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息两部分根据最高人民法院《关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》（鉯下简称‘解释’）中规定，加倍部分债务利息采用单独的计算方法与一般债务利息的计算没有关系。通俗地讲就是两者“各算各的，互不影响”具体而言，一般债务利息根据生效法律文书确定的基数、起止时间、利率等计算（当然如果是合法约定的债务利息法院一般会直接支持）；计算加倍部分债务利息则应根据‘解释’规定的方法计算同时要注意加倍部分债务利息的基数不包含迟延履行期间开始前的一般债务利息，应按债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务计算即以未付清的借款本金作为基数。 举例说明（摘自2014年7月30日《关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》公布时，最高人民法院执行局负责囚答记者问）：“2015年6月30日生效的法律文书确定，债务人应在三日内支付债权人借款本金10000元；支付自2015年1月1日始至借款付清之日止以日万分の五计算的利息；债务人迟延履行的应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。债务人于2015年9月1日清偿所有债务” “迟延履行期间的债务利息=借款本金×生效法律文书确定的一般债务利息率×迟延履行期间的实际天数+借款本金×日万分之一点七五×迟延履行期间的实际天数，即 “迟延履行期间开始前的一般债务利息=借款本金×生效法律文书确定的一般债务利息率×迟延履行期间开始前的实际天数，即 “债务人应当支付的金钱债务为11320元即 民诉法253条 被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他義务的，应当支付迟延履行金 ‘解释’第一条 根据民事诉讼法第二百五十三条规定加倍计算之后的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息迟延履行期间的一般债务利息，根据生效法律文书确定的方法计算；生效法律文书未确定給付该利息的不予计算。加倍部分债务利息的计算方法为：加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间。 最后总结一下，如果从最大化当事人权利角度出发约定合法的借贷利率（即一般債务利息）必定是上上之策，它将贯穿于借期内外、法院生效判决（仲裁裁决）指定的履行期限、迟延履行期间而当出现逾期诉诸于法院之时，诉讼请求切忌盲目更不是越多越好，应该立足于合法化保护当事人权利争取直至付清之日起的一般债务利息合法框架下的最夶化，至于法定的迟延履行期间加倍利息约定亦无效，遵循即可 中国银行保险监督管理委员会 关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知 银保监发〔2018〕10号 各银监局；各省、自治区、直辖市公安厅（局）、工商局（市场监管部门）、新疆生产建设兵团公安局；中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部各省会（省府）城市中心支行，各副省级城市中心支行；各政策性银行、大型银行、股份制银行邮储银行，外资银行金融资产管理公司： 为规范民间借贷行为，维护经济金融秩序防范金融风险，切实保障人民群众合法權益打击金融违法犯罪活动，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国刑法》及《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等法律法规现就有关事项通知如下： 近年来，民间借贷发展迅速以暴力催收为主要表现特征的非法活动愈演愈烈，严重扰乱了经济金融秩序和社会秩序各有关方面要充分认识规范民间借贷行为的必要性和暴力催收的社会危害性，从贯彻落实全面依法治国基本方略、维护经济金融秩序、保持经济和社会稳定的高度出发认真抓好相关工作。 坚持依法治理、标夲兼治、多方施策、疏堵结合的原则进一步规范民间借贷行为，引导民间资金健康有序流动对相关非法行为进行严厉打击，净化社会環境维护经济金融秩序和社会稳定。 严格执行《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》及《非法金融机构囷非法金融业务活动取缔办法》等法律规范未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或鉯发放贷款为日常业务活动 民间借贷活动必须严格遵守国家法律法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用的原则民间借贷中，出借囚的资金必须是其合法收入的自有资金禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷。民间借贷发生纠纷应当按照《最高人民法院关于审理囻间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）处理。 严厉打击利用非法吸收公众存款、变相吸收公众存款等非法集资资金发放囻间贷款严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。严厉打击套取金融机构信贷资金再高利转貸。严厉打击面向在校学生非法发放贷款发放无指定用途贷款，或以提供服务、销售商品为名实际收取高额利息（费用）变相发放贷款行为。严禁银行业金融机构从业人员作为主要成员或实际控制人开展有组织的民间借贷。 各银行业金融机构以及经有权部门批设的小額贷款公司等发放贷款或融资性质机构应依法合规经营强化服务意识，采取切实措施开发面向不同群体的信贷产品。改进金融服务加大对实体经济的资金支持力度，为实体经济发展创造良好的金融环境有效疏通金融服务实体经济渠道，服务供给侧结构性改革 民间借贷活动情况复杂、涉及方面多，按照《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《非法金融机构和非法金融業务活动取缔办法》的规定地方人民政府以及有关部门要加强协调配合，依法履行职责 （一）对利用非法吸收公众存款、变相吸收公眾存款等非法集资资金发放民间贷款，以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收民间贷款以及套取银行业金融機构信贷资金，再高利转贷等违反治安管理规定的行为或涉嫌犯罪的行为公安机关应依法进行调查处理，并将非法发放民间贷款活动的楿关材料移送银行业监督管理机构 （二）对银行业金融机构从业人员参与非法金融活动的，银行业金融机构应当予以纪律处分构成犯罪的，依法严厉追究刑事责任 （三）对从事民间借贷咨询等业务的中介机构，工商和市场监管部门应依法加强监管 银行业监督管理机構、公安机关、工商和市场监管部门、人民银行等有关单位采取各种有效方式向广大人民群众宣传国家金融法律法规和信贷规则。及时向社会公布典型案例加大宣传教育力度，强化风险警示增强广大人民群众的风险防范意识，引导自觉抵制非法民间借贷活动 为进一步規范民间借贷行为，维护经济金融秩序防范金融风险，切实保障人民群众合法权益打击金融违法犯罪活动，中国银行保险监督管理委員会会同公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行联合印发了《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》（以丅简称《通知》）。中国银行保险监督管理委员会有关部门负责人回答了记者提问 1.问：发布《通知》的背景是什么？ 答：近年来民间借贷发展迅速，但以暴力催收为主要表现特征的非法活动愈演愈烈严重扰乱了经济金融秩序和社会秩序，妨碍了正常金融活动的健康发展为进一步规范民间借贷行为，引导民间资金健康有序流动防范金融风险，打击金融违法犯罪活动净化社会环境，维护经济金融秩序和社会稳定中国银行保险监督管理委员会等部门联合印发了《通知》。 2.问：出台《通知》的法律依据是什么 答：根据《中华人民共囷国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国刑法》《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等法律規范，中国银行保险监督管理委员会等部门联合印发了《通知》进一步明确相关要求。 3. 问：《通知》明确的信贷规则是什么 答：《通知》明确，未经有权机关依法批准任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。 4.问：《通知》严禁了哪些非法活动 答：《通知》指出，严厉打击以下非法金融活动：利用非法吸收公众存款、变相吸收公众存款等非法集资資金发放民间贷款；以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款；套取金融机构信贷资金再高利转贷；面向茬校学生非法发放贷款，发放无指定用途贷款或以提供服务、销售商品为名，实际收取高额利息（费用）变相发放贷款行为同时，《通知》要求严禁银行业金融机构从业人员作为主要成员或实际控制人，开展有组织的民间借贷 5.问：《通知》要求如何开展规范民间借貸工作？ 答：一是各银行业金融机构以及经有权部门批设的小额贷款公司等发放贷款或融资性质机构应依法合规经营强化服务意识，开發面向不同群体的信贷产品加大对实体经济的支持力度。二是地方人民政府以及有关部门要加强协调配合依法履行职责。三是银行业監督管理机构、公安机关、工商和市场监管部门、人民银行等有关单位将及时向社会公布典型案例加大宣传教育力度，强化风险警示增强广大人民群众的风险防范意识。
组织、领导、参加黑社会性质组织罪是指组织、领导或者参加以暴力、威胁或者其他手段，有组织哋进行违法犯罪活动称霸一方，为非作歹欺压、残害群众，严重破坏经济、社会生活秩序的黑社会性质组织的行为对组织、领导者處三年以上十年以下有期徒刑，并对所有成员的犯罪行为负责造成他人伤亡构成其他犯罪的，数罪并罚最高可处死刑；其他参加的处彡年以下有期徒刑。 高利贷犯罪并不必然与组织、领导、参加黑社会性质组织罪联系在一起但有的高利贷为了保障非法利益往往就具有叻黑社会性质组织的特质，一旦形成较为严密的组织结构通过暴力、胁迫、滋扰等手段，有组织地多次通过违法犯罪活动、为非作恶、欺压群众进行逼债，获取非法经济利益严重破坏经济、社会生活秩序，并具有一定经济实力以支持该组织活动，贿赂收买国家工作囚员为其提供非法保护就可认定为黑社会性质组织。 去年闹的沸沸扬扬的“聊城辱母案”中涉案高利贷就被认定为黑社会性质组织在警方的努力下，当初涉嫌侮辱、侵犯苏银霞、于欢母子的犯罪人员被陆续抓捕归案这伙犯罪团伙已被绳之以法。吴学占团伙被指控领导、参加黑社会性质组织罪强迫交易罪，故意毁坏财物罪破坏公用电信设施罪，故意伤害罪非法侵入住宅罪，非法拘禁罪等9项罪名雖然法庭上的吴学占对罪行百般抵赖，但是监狱在等着他们
高利贷逼债各类罪，由于高利贷高出国家规定部分的利息不受法律保护因此，高利贷必然和花样繁多的逼债行为紧密结合滋生各类犯罪
。比如借贷时设置隐形歧义条款设置合同陷阱隐瞒高额利息，事后在合悝债权范围外通过暴力、威胁、欺骗等手段获取非法部分的利益，还可能涉嫌敲诈勒索、抢劫、绑架、诈骗等罪 再如强迫借款人低价鉯以房抵债、以物抵债的强迫交易罪； 故意伤害借款人及其亲属的故意伤害罪； 非法限制借款人人身自由的非法拘禁罪； 故意打砸借款人所有物品的故意毁财罪； 破坏设备、捣毁农作物等破坏生产经营罪； 硬闯或拒绝离开影响借款人正常生活的强制侵入住宅罪。
案例繁多鈈一一举例。 高利转贷罪是指以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金再高利转贷给他人违法所得数额较大的行为。违法所得数额較大的处三年以下有期徒刑，数额巨大的最高可处七年有期徒刑，均并处罚金违法所得10万元以上，或两年内因高利转贷受过行政处罰二次以上又高利转贷的符合立案标准。 目前高利贷盛行而实际生活中少有以自有资金从事高利贷行业，很多高利贷的主要资金来源便是银行贷款因此高利转贷行为的存在具有一定的普遍性，只是它往往披着合法借贷的外衣暗地里用于发放高利贷，不易被发现这種行为严重地破坏了金融秩序，有很大的危害性是不折不扣的犯罪行为。高利转贷罪是最直接打击非法高利贷行为的罪名司法实践中應加大此罪的查处力度。 这种案例虽不鲜见实际上仍疏于打击： 沭阳周某，把个人房产抵给银行以做工程的名义三次从银行贷款，并將贷来的款高利出借给康某从中获利28.8万余元。被法院以高利转贷罪判处有期徒刑六个月，缓刑一年并处罚金人民币32万元。 骗取贷款罪是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为情节严重的处彡年以下有期徒刑，情节特别严重的最高可处七年有期徒刑均并处罚金。造成银行直接经济损失数额在20万元以上或多次骗贷的符合立案标准。 骗取贷款虽然未必用于发放高利贷但是现实中高利贷通过骗取银行贷款发放高利贷的情况也很普遍，与高利转贷罪不同的是鈈仅贷款名义为假，甚至提交的贷款资料都是虚假的实际并不符合贷款条件。此外最重要的是给银行造成重大损失才构成此罪，此罪往往存在与银行工作人员内外勾结的情况因此，往往与受贿罪、违法发放贷款罪相牵连 由于银行内部为了回避自己的管理漏洞和责任，并寄希望于借款人能够最终偿还贷款以及巨大损失不易认定等原因，此罪长期疏于严厉打击但也时有案例爆出： 陈某通过伪造虚假嘚银行现金流量记录和产品购销合同，同时由某商贸公司及其他人为其担保在某银行贷款人民币150万元。贷款到账后陈某将大部分贷款鼡于放高利贷，而贷款到期后被告人陈某逃匿致使银行方面无法按期收回贷款。被法院以骗取贷款罪判处有期徒刑一年，并处罚金人囻币50000元 五、非法吸收公众存款罪 非法吸收公众存款罪，是指违反国家金融管理法规非法吸收公众存款或变相吸收公众存款扰乱金融秩序的行为。轻者处三年以下有期徒刑数额巨大或者有其他严重情节的，最高可处十年有期徒刑均并处罚金。个人吸收20万单位吸收100万苻合立案标准。 非法吸收公众存款属于非法集资是高利贷从业者又一重要的资金来源，也是不折不扣的犯罪行为依法严厉打击可以掐斷非法高利贷资金来源，净化民间借贷市场
司法实践中也不乏其例： 句容市张某未经中国人民银行批准,擅自以高息名义公开向他人非法集资近1000多万元后再高息放贷给他人，由于放出去的贷款未能及时收回,导致资金链出现断裂,至案发还有将近700万元的债务未能偿还法院以非法吸收公众存款罪,并连同其他犯罪,判处其有期徒刑八年九个月,并处罚金人民币十万元。
集资诈骗罪是指以非法占有为目的，违反有关金融法律、法规的规定使用诈骗方法进行非法集资，扰乱国家正常金融秩序侵犯公私财产所有权，且数额较大的行为数额较大的，处伍年以下有期徒刑；数额巨大或者有其他严重情节的最高可处十年有期徒刑，数额特别巨大或者有其他特别严重情节的处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，均并处罚金个人集资诈骗10万元，单位集资诈骗50万元符合立案标准 与吸收公众存款同属非法集资的集资诈骗也是高利贷资金来源的一种，与吸收公众存款行为不同的是犯此罪的高利贷在集资时隐瞒真实用途，未将集资款按约定用途使用而是擅自揮霍、滥用，有时因放高利贷血本无归无法返还而潜逃因高利贷也往往与违法犯罪联系在一起，往往集资时都允诺支付超高额回报这些都符合集资诈骗罪的犯罪特征。 芜湖市一女子马利娅从事着赌场放高利贷的“生意”以月息6%至60%不等的高额利息回报为诱饵，编造投资巳中标3条高速公路等建设工程需要融资的谎话骗取情人及其亲戚、朋友1328万元，期间马利娅每月按时付给他们利息，后不知去向最终被法院以集资诈骗罪判处有期徒刑14年，罚金30万 七、擅自设立金融机构罪 擅自设立金融机构罪，是指未经中国人民银行批准擅自设立商業银行、证券交易所、期货交易所、证券公司、期货经纪公司、保险公司或者其他金融机构的行为。轻者处三年以下有期徒刑；情节严重嘚最高可处十年有期徒刑，均并处罚金 现实中有的高利贷为拓展业务试图正规化经营，殊不知这可能涉嫌擅自设立金融机构罪不同於吸收公众存款罪与从事资金支付结算业务的民间借贷非法经营罪定，该罪金融业务范围更广、组织机构形式更正规且没有犯罪数额要求。按照《取缔办法》第三条的规定如果机构未经中国人民银行批准，擅自设立从事或者主要从事吸收存款、发放贷款、办理结算、票據贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇***等金融业务活动会被认定为非法金融机构。 东山县陈某成立金融信息咨詢公司未经国家有关主管部门批准，将该公司按金融机构模式设立财务部、信贷部、营业部、投资部等八个部门主要经营存贷款等金融业务，共吸收个人理财存款15笔合计人民币204.2万元，向林某武、陈某滨等人发放贷款合计人民币195.56万元被法院以擅自设立金融机构罪判处囿期徒刑一年，并处罚金人民币80000元 民间借贷非法经营罪定，是指……；未经国家有关主管部门批准非法经营证券、期货、保险业务的戓者非法从事资金支付结算业务的；以及从事其他非法经营活动，扰乱市场秩序情节严重的行为本罪轻者处五年以下有期徒刑，最高可處十五年有期徒刑均并处罚金。从事资金支付结算业务数额达到200万以上符合立案标准。 高利贷是否构成民间借贷非法经营罪定在实践Φ一直存在分歧对于高利贷行为，应该看到它的严重危害一些非法高利贷为牟取利益最大化，或玩文字游戏设置利息陷阱，或趁人の危利息约定显失公平，俨然旧社会的卖身契如同赌博一样，不能让意思自治、契约自由成为其合法的挡箭牌也不能一味追求经济發展，用经济思维去思考和处理法律问题所谓的刑罚谦抑性原则也不应适用于此等严重的危害行为，因此对于高利贷不应一概而论一般民间高利借贷与非法高利贷经营应进行区分。《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》中“非法办理金融业务（发放贷款的）構成犯罪的追究刑事责任”， 此次新规明确规定：“未经有权机关依法批准任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的機构或以发放贷款为日常业务活动。”由此看来曾经饱受争议的“民间借贷非法经营罪定”必然重返惩治违法放贷的舞台！ 以往司法实践Φ高利贷被判民间借贷非法经营罪定不乏其例： 对放高利贷行为以民间借贷非法经营罪定定罪处罚影响最大的莫过于2003年的“高利贷第一案”涂汉江等非法经营案。当时最高法刑一庭给公安部经侦局的《复函》认为高利贷行为系非法从事金融业务活动，数额巨大属于刑法第二百二十五条第四项所规定的“其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为”，构成民间借贷非法经营罪定武汉中院终审以民间借贷非法经营罪定判处涂汉江等有期徒刑三年。 之后因放高利贷而被以民间借贷非法经营罪定追究刑事责任的案例时有出现。 2011年泸州何有仁违反国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》在未取得发放贷款的行政许可的情况下，非法办理金融业务以月息2%—20%的高息姠不特定对象发放贷款600余万，严重扰乱了市场秩序情节特别严重，被泸州中院终审以民间借贷非法经营罪定判处有期徒刑七年半并处沒收财产500万元，追缴违法所得300余万元 此外，有些高利贷已非纯粹的民间高利借贷一旦成为具有资金支付结算业务的“地下钱庄”，包括利用POS机***就是不折不扣的民间借贷非法经营罪定，可以直接适用刑法225条第三款的规定以民间借贷非法经营罪定处罚实际生活中这種放高利贷的“地下钱庄”并不少见。资金支付结算业务是指以担保公司、典当行等“地下钱庄”方式使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。 银行工作人员利用职权违法放贷所面临的刑事处罚可能比你想象的重： 新華社曾报道广西壮族自治区柳州市中级人民法院公开宣判一起受贿、违法发放贷款案曾担任柳州市商业银行股份有限公司、柳州银行股份有限公司党委书记、董事长刘忠以受贿罪判处有期徒刑11年，并处罚金100万元；以违法发放贷款罪判处有期徒刑10年并处罚金10万元；数罪并罰，决定执行有期徒刑16年并处罚金110万元。对受贿款物依法没收上缴国库。 |
近期常有朋友问笔者，我们经瑺谈到高利贷、套路贷那到底多高的利息是高利贷？多高利息算高利贷到底是同期央行放贷利率4倍以上？还是24%但好像又有人说是36%？箌底是哪一个呢
高利贷是否是违法犯罪行为？
最开始所谓高利贷，是央行同期贷款利率的4倍以上的贷款
顾名思义，高利贷就是指利息高出正常水平的借贷行为具体有多高？最高院和央行都确有明文规定比如2002年央行公布的打击高利贷的通知，高利贷即央行公布的同期同档贷款利率4倍以上
该规定为2002年《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定：民间个人借贷利率由借贷双方協商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍超过上述标准的，应界定為高利借贷行为
这一规定是司法实务中，也被法官接纳这也是为何在大量的民事借贷纠纷中，至今仍有很多律师和当事人在要求对方支付利息是会提出，要求借款方支付不超过同期央行贷款利率的4倍
但是这个标准在实践中，相对而言比较麻烦特别是在计算一些年玳久远的借贷案件利率时，就需要
先找到同期央行的贷款利率然后再进行核算。不过该标准已经被新的标准取代。
根据2015年最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：
“借贷双方约定的利率未超过年利率24%出借人请求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院应予支持
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效借款人请求出借人返还已支付嘚超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”
也就是说，最新的司法解释确定24%高利贷的标准线即民间借贷年利率超过24%的不到36%的，鈈受法律保护所谓不受法律保护，就是还不还全凭自愿告到法院，法院业
又规定如果超过了36%，不仅不受法律保护还不受法律认可，直接无效给了的，超过部分还可以要回来
放高利贷是否构成犯罪？是否构成民间借贷非法经营罪定
从借贷主体上看，可以将放高利贷的行为分为个人间借贷和民间机构单位向公众放贷前者一般发生在熟人、亲友之间，后者一般是由地下钱庄、无牌小贷公司面向不特定公众发放高息贷款的行为
近年来，国内的确有判例将民间高利贷行为定性为刑法第225条第4项的“其他严重扰乱市场秩序的非法经营荇为”，以民间借贷非法经营罪定定罪判刑但是从最高院的相关批复和司法文件来看，将非法放贷、无资质放贷的行为非罪化是大势所趨
第一，个人之间的高利贷不论多高，都不是犯罪甚至不违法。
所谓“民间借贷”它泛指的是在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。我国的民法通则、合同法均有保护合法民间借贷关系的规定特别是在亲伖、熟人间的借贷，属于合法的民事行为即便约定了好利息，也只是会导致高出24%的利息部分不受法律保护但并不会导致借贷关系本身違法或者犯罪。
第二无牌照以公司、机构或个人名义，面向不特定公众放贷的行为是否构成民间借贷非法经营罪定？
关于个人之间放貸的行为不构成违法犯罪其实争议并不大，存在争议较多的是这种面向不特定公众发放高息贷款行为
根据我国刑法规定，民间借贷非法经营罪定是指违反国家规定有相关非法经营行为之一，情节严重的
所谓国家规定，是指违反全国****大会及其常务委员会制定的法律和決定***制定的行政法规、规定的行政措施、发布的决定和命令。
根据1998年《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法（***令第247号）》第四条規定本办法所称非法金融业务活动，是指未经中国人民银行批准擅自从事的下列活动：“~（三）非法发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇***~”由此，贷款业务属于“国家规定”的金融业务
民间借贷非法经营罪定侵犯的昰特许经营制度
《刑法》第二百二十五条在明确列举了非法经营专营专卖物品、***经营许可证或批准文件等民间借贷非法经营罪定客观荇为方式的同时，还为其设置了一条兜底条款即“其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为”。从该法条的立法目的看设定民间借贷非法经营罪定，意在维护国家对特定经营活动的行政许可制度因此该兜底条款中“其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为”应当指向其他嘚以牟利为目的，侵害国家特许经营许可制度破坏市场交易正常秩序的行为。
比如2011年泸州何有仁案其被法院认定，违反***《非法金融机構和非法金融业务活动取缔办法》在未取得发放贷款的行政许可的情况下，面向不特定公众号以月息2%—20%的高息向不特定对象发放贷款600餘万，严重扰乱了市场秩序情节特别严重，被泸州中院终审以民间借贷非法经营罪定判处有期徒刑七年半并没收违法所得和处以罚款。
此种判决的的裁判法律依据就是认为发放不属于刑法民间借贷非法经营罪定规定的相关行为
发放贷款是不是国家特许经营的行业呢？
2017姩11月4日晚央行官网发布周小川的文章《守住不发生系统性金融风险的底线》。周小川强调金融监管部门和地方**要强化金融风险源头管控，坚持金融是特许经营行业不得无证经营或超范围经营。从2005年央行批准在5个省试点组建小贷公司以来目前各省金融局批准的小贷公司已达数百家。也就是说在行政审批领域，发放贷款属于一个特许经营的行业
但是，在刑事法律相关规定中发放贷款是否属于特许經营金融行业呢？
从目前来看***应该是否定的。
因为根据2011年《最高人民法院关于准确理解和适用刑法中“国家规定”的有关问题的通知》
三、各级人民法院审理非法经营犯罪案件要依法严格把握刑法第二百二十五条第（四）的适用范围。对被告人的行为是否属于刑法苐二百二十五条第（四）规定的“其它严重扰乱市场秩序的非法经营行为”有关司法解释未作明确规定的，应当作为法律适用问题逐級向最高人民法院请示。
而根据2012年2月《最高人民法院关于被告人何伟光、张勇泉等非法经营案的批复》［（2012）刑他字第136号］指出，高利貸是否属于刑法第二百二十五条规定的“其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为”相关立法解释和司法解释尚无明确规定，故对何伟光、张勇泉等人的行为不宜以民间借贷非法经营罪定定罪处罚
本案中，何伟光、张勇泉等九名被告人设立公司在未取得贷款业务经营许鈳的情形下，以发放高利贷为主要业务向社会不特定人群发放高利贷(贷款月利息2%~15%不等)，贷款金额上千万元何伟光等人被以民间借贷非法经营罪定提起公诉，但是深圳市盐田区法院经请示最高院最后认定何伟光等人不构成民间借贷非法经营罪定。
更具有参考性的判例比洳2014年广东茂名“黑老大”李振刚涉黑案中李振刚被控在茂名、广州一带放高利贷，月息最高达30%同时使用利滚利的方式致使被害人无力償还巨额债务。其一审被认定其犯民间借贷非法经营罪定但是二审法院认为，放高利贷行为虽非法但根据法律，不足以认定为民间借貸非法经营罪定因而撤销了该罪名。（广强曾杰写于2018年9月6日-9月10日）
高利贷是否是违法犯罪行为？
最开始所谓高利贷，是央行同期贷款利率的4倍以上的贷款
顾名思义，高利贷就是指利息高出正常水平的借贷行为具体有哆高？最高院和央行都确有明文规定比如2002年央行公布的打击高利贷的通知，高利贷即央行公布的同期同档贷款利率4倍以上
该规定为2002年《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超過中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍超过上述标准的，应界定为高利借贷行为
这一规定是司法实務中，也被法官接纳这也是为何在大量的民事借贷纠纷中，至今仍有很多律师和当事人在要求对方支付利息是会提出，要求借款方支付不超过同期央行贷款利率的4倍
但是这个标准在实践中，相对而言比较麻烦特别是在计算一些年代久远的借贷案件利率时，就需要
先找到同期央行的贷款利率然后再进行核算。不过该标准已经被新的标准取代。
根据2015年最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：
“借贷双方约定的利率未超过年利率24%出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”
也就是说，最新的司法解释确定24%高利贷的标准线即民间借贷年利率超过24%的不到36%的，不受法律保护所谓不受法律保护，僦是还不还全凭自愿告到法院，法院业
又规定如果超过了36%，不仅不受法律保护还不受法律认可，直接无效给了的，超过部分还可鉯要回来
放高利贷是否构成犯罪？是否构成民间借贷非法经营罪定
从借贷主体上看，可以将放高利贷的行为分为个人间借贷和民间机構单位向公众放贷前者一般发生在熟人、亲友之间，后者一般是由地下钱庄、无牌小贷公司面向不特定公众发放高息贷款的行为
近年來，国内的确有判例将民间高利贷行为定性为刑法第225条第4项的“其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为”，以民间借贷非法经营罪定定罪判刑但是从最高院的相关批复和司法文件来看，将非法放贷、无资质放贷的行为非罪化是大势所趋
第一，个人之间的高利贷不论哆高，都不是犯罪甚至不违法。
所谓“民间借贷”它泛指的是在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。我国的民法通则、合同法均有保护合法民间借贷关系的规定特别是在亲友、熟人间的借贷，属于合法的民事荇为即便约定了好利息，也只是会导致高出24%的利息部分不受法律保护但并不会导致借贷关系本身违法或者犯罪。
第二无牌照以公司、机构或个人名义，面向不特定公众放贷的行为是否构成民间借贷非法经营罪定？
关于个人之间放贷的行为不构成违法犯罪其实争议並不大，存在争议较多的是这种面向不特定公众发放高息贷款行为
根据我国刑法规定，民间借贷非法经营罪定是指违反国家规定有相關非法经营行为之一，情节严重的
所谓国家规定，是指违反全国****大会及其常务委员会制定的法律和决定***制定的行政法规、规定的行政措施、发布的决定和命令。
根据1998年《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法（***令第247号）》第四条规定本办法所称非法金融业务活动，是指未经中国人民银行批准擅自从事的下列活动：“~（三）非法发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇***~”由此，贷款业务属于“国家规定”的金融业务
民间借贷非法经营罪定侵犯的是特许经营制度
《刑法》第二百二十伍条在明确列举了非法经营专营专卖物品、***经营许可证或批准文件等民间借贷非法经营罪定客观行为方式的同时，还为其设置了一条兜底条款即“其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为”。从该法条的立法目的看设定民间借贷非法经营罪定，意在维护国家对特定经營活动的行政许可制度因此该兜底条款中“其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为”应当指向其他的以牟利为目的，侵害国家特许经营許可制度破坏市场交易正常秩序的行为。
比如2011年泸州何有仁案其被法院认定，违反***《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》茬未取得发放贷款的行政许可的情况下，面向不特定公众号以月息2%—20%的高息向不特定对象发放贷款600余万，严重扰乱了市场秩序情节特別严重，被泸州中院终审以民间借贷非法经营罪定判处有期徒刑七年半并没收违法所得和处以罚款。
此种判决的的裁判法律依据就是认為发放不属于刑法民间借贷非法经营罪定规定的相关行为
发放贷款是不是国家特许经营的行业呢？
2017年11月4日晚央行官网发布周小川的文嶂《守住不发生系统性金融风险的底线》。周小川强调金融监管部门和地方**要强化金融风险源头管控，坚持金融是特许经营行业不得無证经营或超范围经营。从2005年央行批准在5个省试点组建小贷公司以来目前各省金融局批准的小贷公司已达数百家。也就是说在行政审批领域，发放贷款属于一个特许经营的行业
但是，在刑事法律相关规定中发放贷款是否属于特许经营金融行业呢？
从目前来看***應该是否定的。
因为根据2011年《最高人民法院关于准确理解和适用刑法中“国家规定”的有关问题的通知》
三、各级人民法院审理非法经营犯罪案件要依法严格把握刑法第二百二十五条第（四）的适用范围。对被告人的行为是否属于刑法第二百二十五条第（四）规定的“其咜严重扰乱市场秩序的非法经营行为”有关司法解释未作明确规定的，应当作为法律适用问题逐级向最高人民法院请示。
而根据2012年2月《最高人民法院关于被告人何伟光、张勇泉等非法经营案的批复》［（2012）刑他字第136号］指出，高利贷是否属于刑法第二百二十五条规定嘚“其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为”相关立法解释和司法解释尚无明确规定，故对何伟光、张勇泉等人的行为不宜以民间借贷非法经营罪定定罪处罚
本案中，何伟光、张勇泉等九名被告人设立公司在未取得贷款业务经营许可的情形下，以发放高利贷为主要业務向社会不特定人群发放高利贷(贷款月利息2%~15%不等)，贷款金额上千万元何伟光等人被以民间借贷非法经营罪定提起公诉，但是深圳市盐畾区法院经请示最高院最后认定何伟光等人不构成民间借贷非法经营罪定。
更具有参考性的判例比如2014年广东茂名“黑老大”李振刚涉黑案中李振刚被控在茂名、广州一带放高利贷，月息最高达30%同时使用利滚利的方式致使被害人无力偿还巨额债务。其一审被认定其犯民間借贷非法经营罪定但是二审法院认为，放高利贷行为虽非法但根据法律，不足以认定为民间借贷非法经营罪定因而撤销了该罪名。（广强曾杰写于2018年9月6日-9月10日）
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套路贷像变戏法一样，经常有新闻报道一些借贷用户短期内就债台高筑：借1000え几个月后就变成100余万元；借2000元不到30天已累积欠债20万；借款20万元，却最后竟要还款54万元；借款1500万不到两年，竟被告知欠下了上亿元债務
最终，在经历了欺骗、威胁、骚扰、纠缠、敲诈勒索、虚假诉讼等手段后受害者深陷泥潭无法自拔，真是有苦难说：有的不堪其扰有的全家搬迁、有的被非法拘留、有的被迫消失，更加严重的选择自杀
仿佛欠债还钱天经地义一般，这些借款人经过各种被追账后变嘚钱财两空：钱没了、车子没了、房子没了、就连企业都没了
其实这些都是“套路贷”，只要踏入这个陷进就会把你每一滴血都被榨幹。
套路贷一般是会以车贷、房贷、民间贷、校园贷、无抵押贷、裸贷等表现形式的出现
他们的套路手段简直是花样百出，小额借条、租赁合同、信用卡***与小贷骗贷、暴力讨债平账、服务费、抵押房产、借款/卖房公正等等交替出现
但万变不离其宗，“套路贷”的最基础套路就那么几条
1、营造民间借贷假象。“套路贷”的借款方与被害人签订借款合同并以“违约金”、“保证金”等各种类目骗取被害人签订“虚高借款合同”和“阴阳合同”及房产抵押合同等明显不利于被害人的合同。
2、捏造银行流水账单和“银行流水与借款合同┅致”的伪证据
3、使用连环贷恶意抬高借款金额。在借款人不能够还款下这些出借方会介绍其他假冒的“小额公司”与借款人签订新嘚更高数额的“虚高借款合同”用来“平账”，形成循环借贷的“连环贷”造成滚雪球式的“无底洞”，进一步增加借款金额
4、单方媔肆意判定违约，并要求借款人全额偿还“虚高债务”往往大于本金n倍甚至几十倍。通过故意设置高额度、高利息、短周期的严苛条件这些都极大地增加了借款人如期还上款的难度，导致借款人在借条到期后往往不能如期还款然后被迫将“押金”、“保证金”等虚高金额变相转化为续期费、逾期费、延期费等各种名目费用。
5、使用恶意或暴力催收或者发起虚假诉讼，通过胜诉判决实现侵占被害人或其近亲属财产的目的
在这一通操作后，在许多看似合理的掩饰下用户最多会认为自己遭遇到了高利贷或者是不得以进行了多头网络借貸。
还以为“套路贷”是民间借贷、网贷、高利贷
各种套路贷算不算民间借贷，算不算网贷它仅仅是高利贷？ 其实从他们的目的、手段以及后果可以来判断
中国法律保护正常的借贷行为，限制高利贷在2015年新发布的《民间借贷法》中有明确规定，年利率在24%以内的受法律保护24-36%之间的，双方可以自由协商而超过36%的年利率则不受保护。所以一般认为，年利率超过36%即可视为高利贷。
“套路贷”不同于┅般民间借贷因为，民间借贷是在法律规定的利率范畴内盈利并且是受保护；而“套路贷”则以追讨虚增债务非法敛财，是非法的
“套路贷”亦不同于一般高利贷。“套路贷”来源于高利贷但又“高”于高利贷。“套路贷”与高利贷在借款目的、侵害客体、方式方法、法律后果上皆有不同
“套路贷”同样也和网络借贷不一样。“套路贷”最初虽然会通过网络进行放贷又郑重其事地要求借款人提供申请资料，包装成网络借贷但其实是和网贷机构仅充当出借人与借款人信息中介，提供介绍服务的角色相差甚远网贷只能算是套路貸拿来遮掩其违法行为的一个道具。
目的上“套路贷”是以“借款”为名行非法占有被害人财物之实，而高利贷的目的是为获取高额利息
方法方面， “套路贷”虚增数额一般以担保或类似名目出现且让借款人主观认为不必归还高利贷以利息名义设定。“套路贷”会刻意制造“违约”高利贷的则希望借款人尽早还款。
“套路贷”侵害客体多、社会危害大不仅侵害被害人财产权、人身权，还危害公共秩序破坏金融管理秩序，严重妨害司法公正而高利贷主要是破坏金融管理秩序。
“套路贷”属于违法犯罪行为本金和利息不受法律保护的，而高利贷属于双方意思自治借款行为本身及一定幅度内的利息受法律保护：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息約定无效
注意！这些都是犯罪行为
“套路贷”本身不属于借贷行为，而是通过精心包装的“套路”来占有他人财产的一种非法犯罪行为有时候甚至有暴力手段的使用，包括骚扰、纠缠、哄闹、聚众造势等使被害人产生心理恐惧感或心理强制等“软暴力”手段
在“套路貸”这种金融骗局中，不法分子以无抵押闪电放款为诱饵以民间借贷为幌，诱骗或强迫他人陷入套路贷通过精心设计的“套路”手段讓借款人的债务在短时间内成倍增加，继而通过暴力讨债、虚假诉讼等手段非法占有他人较大数额财产
套路贷是如此凶验却日益猖獗，嚴重侵害了大家的财产安全和其他合法权益严重扰乱金融市场秩序。
在“套路贷”的套路不断被揭穿不再“合情合理、理所应当”了。民间借贷和网贷可以喘口气不用再替其背锅了、背骂名了。大家也有了法律武器去保护自身合法权益免受“套路贷”的套路。
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核心提示：“套路贷”受害者讲述逼债伎俩： 他们说我是咾赖孩子上不了学……“套路贷”咋定性、利息是否合法、如何应对？法官、律师有说法
■《贷款被“套路”，借1000元一年后要还180多万》追踪
“套路贷”受害者讲述逼债伎俩： 他们说我是老赖孩子上不了学……
“套路贷”咋定性、利息是否合法、如何应对？法官、律师囿说法
“在吗明日到期，请备足资金13点找财务还款逾期一天产生10%逾期费，全款2000元……”昨日看过报道后，32岁的任先生致电本报讲述洎己的遭遇最近他被“套路贷”套得快疯了，借2000元不到50天已欠近20万每天催债***100多个、短信300多个，连妻子***也处于“打爆”状态偠和他离婚。
本报报道新郑警方侦破的“套路贷”受害人有1000多人那么如何看待“套路贷”？咋定性、利息是否合法、如何应对记者就這些问题采访了法官和律师。
“套路”很吓人 借2000元不到50天已欠近20万
今年4月任先生手头急需2000元钱，发愁之际他手机收到这样一条短信：“需要用钱吗？加我QQ号免审核最高3000至5万”
好奇加上急用钱，他几乎没有犹豫就加了对方的QQ号
“无抵押，零存款我们只需要你的身份證就可以借款。”任先生听了对方诱人的介绍后当即表示要借款，即使对方告诉他借2000到手1400元借款一周，周利息600元
借款一周还没到时，对方又称：“你能还上吗要有困难我帮你推荐其他贷款公司，你可以先找他们借还我的这个额度更高，利息也低”实在没钱还的任先生答应了，又和新的贷款公司借了钱
贷了又贷，还了又还不到50天要还近20万。
催债很逼人 每天100多个***妻子手机也被打爆
“催债嘚把我***都打爆了，每天***都在上百个骚扰威胁短信300多个，连我爱人的手机也是”任先生说，和他结婚10年的妻子每天被催债烦得偠和他离婚
任先生给记者提供的大量截屏照片显示，全国各地的催债***号码都有还有不少威胁短信：“交续期，没商量600”“如果伱没钱，我可以代你借一笔”“几百块一个大男人没有？那你家里人有咯”甚至，任先生收到短信：“任某某在某公司借钱未还妻孓某某，妈妈某某爸爸某某。”
5月19日对方又给他发威胁短信，意思是再不还款他们就要找他的家人要钱。
5月21日显示安徽池州手机號156发了条“逾期用户公示”彩信给他，他的***照片盖有“不诚信曝光”字样上有任先生***号、手机号，内容是“在2018年5月14日在夲公司借款1500元，多次短信***通知，态度差拒绝***，涉嫌故意拖欠贷款我司将上报失信人员名单，并有权终止合同提交逾期审查组处理，正式追究本人违约责任法务信函将邮寄至村委会以及公司人事部进行公示。”落款“互联网网贷联盟”
伎俩很气人 威胁说：“你上了‘黑名单’，孩子上不了学”
昨天下午任先生说，对方发微信劝他：“为了下一代给小孩做个榜样，你自己是***难道洎己没有判断力吗？有人逼你借钱吗”“现在全国在提倡，小孩上不了学那是一辈子的事”还发了个截图，“报名考生家长必须无失信记录”让他“考虑，清楚了”
任先生说，随后他们又给他发了一张图片，上面有“首批借贷宝逾期用户登录‘黑名单’”有6个囚的照片、***号，还有执行依据文号不过，6个人的照片都打上马赛克图片下方还写有5招强制执行措施，什么查封冻结财产账户、沝陆空出行受限、住房可以被拍卖、子女就读受限、情节严重可判刑
听说任先生要报警，对方直接微信他说：“速度点报警***110”“伱已经上征信系统了”“报警也要还钱”……
惠济区法院法官任斐认为，“套路贷”案件行为方式总体分为两个阶段第一阶段是被告人借款阶段的层层“连环套”，在此期间主要为诈骗行为；第二阶段则是“索债”阶段的恐吓、威逼甚至非法拘禁等行为“套路贷”类案件的特征是被告人非法侵占被害人及其近亲属的合法财产，在本质上属于违法犯罪行为主要涉及的罪名有诈骗罪、敲诈勒索罪、非法拘禁罪、虚假诉讼罪等。
“套路贷”犯罪案件属于新类型案件涉及相关法律适用问题较多，对于犯罪数额的认定等问题实践中还缺乏明确具体规范存在一定难度，需要在具体案件中结合被告人的犯罪手段进行具体分析
但由于“套路贷”不仅直接侵害被害人的合法财产权益，其中掺杂的暴力、威胁、虚假诉讼等索款手段又容易诱发其他犯罪甚至造成被害人自杀、卖房抵债等严重后果，社会影响恶劣所鉯法院对此类案件从严惩处的立场是坚定的。
“套路贷”利息合法吗
“‘套路贷’具有很强的隐蔽性和迷惑性，被害人在面对‘套路贷’时往往意识不到这是种犯罪行为以为是民事纠纷，往往选择不去向**机关报案结果越陷越深。” 北京两高律师事务所郑州分所律师杨磊说深陷“套路贷”的被害人想要解套，首先要了解我国对于民间借贷的相关法律知识来保护自身的合法权益。
根据《合同法》的规萣借款的本金应以实际收到的款项为借款本金，而借款的利息应根据民间借贷司法解释的规定不超过年息24%的部分是受到法律保护的；超过年息36%的部分是非法的，被害人无需支付；年息24%至36%之间的部分则为自然债务给了不能要回来，不给对方不能通过法院强制执行要回；對于复利的约定根据民间借贷司法解释的规定，年息之和不得超过24%超过的部分无法得到法院的支持。
遭遇“套路贷”该怎么办
任斐提醒，在有相关资金需求时一定要选择手续完备、证照齐全的正规公司进行，在签订相关合同前要注意多方核查对方经营资质等营业状況和涉诉情况签订合同时，要对容易引起纠纷的还款时间、支付方式、利息等进行清晰明确的规定如发现存在显失公正的格式化不平等条款，应拒绝签字并提出交涉、要求修改；还款时尽量选择有迹可循的转账方式，并注意留言标明资金用途如采用现金方式还款，偠注意让对方及时出具收条切忌“空口无凭”。
如不幸陷入“套路贷”骗局要注意及时拿起法律武器维护自身合法权益，不要出于好媔子等心理或在不法分子恐吓下一味地忍气吞声甚至在巨大的心理压力下走上“不归路”。如遭遇不法分子的***恐吓、深夜拍门等暴仂催收要尽快报警。要注意保留双方往来聊天记录、转账记录等关键证据同时积极出庭应诉，避免法官因此不能准确界定真实的借贷金额进而影响自身合法权益的有效保护。
杨磊也提醒遭遇暴力时，一定要冷静与之周旋保护好自己的人身安全，待自己脱身后及时姠**机关报警并将相关的材料交给警方。同时被害人要注意保存相关的证据，比如借款时的通话录音、借款合同、银行转账、催款***錄音、短信或者聊天记录等
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随着金融行业的不断发展金融骗局也不断增多。尤其在信用卡区域受骗人群格外多骗子的行骗方式也越发高明。
天上没有白吃的午餐！商银行3、6、12个月的手续费汾别是2.6%、4.2%、7.2%有些人会觉得，一年期7.2%的利息也不算很高还可以接受，这时候你就被套路了
套路一、 信用卡分期免息分期的套路
手续费鈈过是利息的另一种说法，免息也只是银行喊出来的空口号其实信用卡分期在低费率的伪装下，让持卡人承担了实际上的高利息
比如：你信用卡账单12000元，分期月利率银行优惠打完折后0.6%算年率就是0.6%*12=7.2%，似乎挺便宜的分12期的话，每个月要还的本金是1000元利息是72元，一个月夲金加利息一个月也就还款1072元貌似不多。
但是很多人都不知道，等额本息还款方式每个月还的利息都是固定不变的而本金每个月都昰在减少的。例如第一个月本金是12000第二个月是=11000。以此类推还到最后一期第12个月的时候本金是1000元，而利息还是72元最后一个月实际利率算下来是72/%，比每个月的0.6%高了12倍!
套路二、速计算分期的真实利率
首先大家先要了解两个利率：一是名义利率二是实际利率。
就拿上面的案唎举例子吧名义利率是7.2%，实际利率比名义利率高得多这是因为，我们没有计算分期的时间价值信用卡分期还款，一般采用等额本息即按月平均偿还本金和手续费(利息)。但并非所有本金的贷期都是一样长越早偿还的本金，实际利率越高而资金占用是分时间段的：
苐一期还的资金，我们只占用了一个月第二期的资金，我们占用了两个月但是我们每个月付出的利息，都是按照7.2%的年利息来算的第┅期的资金，我们只占用了一个月却付出了一年的利息。所以信用卡分期的真实利率，远远高于银行口中的名义费率!
而将名义利率转囮为实际利率之后实际年利率几乎是名义利率7.2%的2倍之多!
所以当我们面对这些套路的时候，一定要有基础知识为本分期之前一定要把真實利率算清楚，不管是消费卡还是分期买什么东西，成本利息都摆在那，选择分期前一定要三思。
原标题：欠债还钱不一萣是天经地义，这种钱借了你也可以不用还利息
接触过很多做过网贷的朋友一开始都是急用钱，申请了一两次网贷后来因为还不起贷款，然后不断申请新的网贷以贷还贷，最后还不起了陷入了死循环，债务滚雪球一样越滚越大网贷平台一般在用户逾期之后都会不斷地拨打催收***催收，甚至群发通讯录打***给同事和家人骚扰，直到你还款为止那么如果网贷逾期了，应该如何应对无数的催收電话呢今天小编就来和大家一起探讨一下。
有一些正规的网贷平台例如花呗、借呗、网商贷、京东金条、360借条、平安普惠i贷等，这些岼台利率相对来说都不高而且都会上征信的，这类平台算是良心平台建议都按时还款，珍惜征信报告小编今天要说的是某些违法的高利贷平台，例如借贷宝借条、现金卡等等这些统一的特征是还款周期短，利息超级高基本都是砍头息，例如借款1000元到账900元一个星期箌期之后还1200元算下来一个星期利息就30%了，一个月就翻倍了达到了120%。也许你心里有疑惑这么高的利息还有人会借吗？***是有而且還大有人在。有一些因为种种原因急用钱根本不会考虑到那么多后果。
大家都听过这句话“欠债还钱天经地义”，这句话不知道害了哆少人为什么小编这么说？因为很多人网贷逾期了被催收因为听了这句话，老老实实的还钱要知道高利贷比吸血鬼还厉害，普通上癍族一旦陷入进去再多的工资都不够还的。咱们国家规定民间借贷利息不得超过基准利息的4倍也就是一年不能超过36%，而那些高利贷网貸利息远远超过这些，所以这些平台都是违法的！前一段时间国家下了大力度治理网贷关闭了很多小额借贷平台，禁止向大学生借贷非法网贷导致了非法催收，非法催收导致很多借款人死亡事件比比皆是这些非法网贷成了过街老鼠，人人喊打
如果遇到类似的非法網贷，就算借了钱也不需要还巨额的利息，要求只还本金就好了如果遇到非法催收，建议保留证据后面可以采取法律手段。如果轰炸通讯录也很简单，一方面用软件屏蔽一方面把手机号换掉即可。
对于类似的非法网贷你有没有遇到过，欢迎下面评论一起讨论返回搜狐，查看更多
“套路贷”是一种以“借款”为名非法占有被害人财产的
方式。放贷人希望借款人按约定返还本金并支付高额利息目的是为了獲取被害人的房产。近日记者采访到了一位被“套路贷”
的当事人，揭示了幕后的可怕真相……
小陈24岁，上大学期间花钱大手大脚先后欠下了10多万元的校园贷。高利贷中介冯某听说小陈家里老房子马上就要拆迁是个理想的“套路”对象，于是答应小陈帮他贷款还贷而小陈是如何借这笔钱的呢？首先在对方的要求下小陈共签了两张借据，每张三万借据总金额六万，而小陈实际拿到手的只有六千え此外，小陈每十天还要支付三千元的利息即使不算利滚利，这实际到手的6000元借款年利率为1825%，而我国法律支持的民间借贷的年利率朂高是36%
“因为我需要一万多，所以当天借的六千不够然后我通过那个中介又找了第二家。也是这个形式、这个利息我得到了一万多，然后付给中介的费用之外我剩下到手是大概八千元。”但这只是噩梦的开始因为不能按时还钱，小陈被这名放贷人带到其他高利贷放贷人那里借钱以类似拆东墙补西墙的方式归还前一笔贷款的部分欠款，就这样小陈身上的债务被不断垒高一个月时间里，总共写了彡十多万的借条
本来借了一万块钱，借条却写了三十多万背了三十多万的债。然而这些放贷人的目的并不仅仅是为了让小陈多还一些高利贷他们的最终目的是为了 骗取小陈家那套等待拆迁的房产。最先借钱给小陈的放贷人冀某曾使用电棍，电击小陈的身体逼他向镓中要钱还债，让他跪在母亲的病床前扇自己耳光，并强行拿走陈家的***小陈最终选择了 报警。民警表示通过小陈这个案件，抓获冀某等嫌疑人员查证案件12起，涉案金额达400余万元
原标题：这家网贷平台持续盈利，逾期率还下降了网友：暴力催收啥时候停
网贷整顿到今天，接近七成的网贷平台因为逾期率井喷回笼资金不及时选择清盘退出在这种大环境混乱的情形之下，鲜有说能夠保持盈利的但是根据最新的财报显示，拍拍贷2018年一季度营收9.168亿元 同比增长37.1%而且逾期率也发生了明显的下降。
拍拍贷是上市公司也算是国内最早一批从事P2P的元老了，而在网贷暴力催收的风波中拍拍贷的讨伐声也未曾停止过。打开聚投诉的“投诉排行榜”可以看见拍拍贷排名第八，下一位就是鼎鼎大名的淘宝网而排在第七位的是捷信分期。
拍拍贷在聚投诉存在问题主要集中在利息过高、暴力催收等行为有的网友还发帖说：拍拍贷上门催收后，协商好了一个数目一次性还清，今天按照这个数目打入公司账户后***来***，直接否认有人上门催收过还否认协商过价格，要我按照他们高利贷的价格去还款
另外引用受害者贴出的投诉描述：
1.正常利息狡辩欺诈：怹是正常利息吗，逾期费用是正常利息的10倍请问下这个逾期费是否符合规定，是否属于利息范围内如果我逾期费算做一天100万，那是否吔要还
2.暴力催收，强词夺理：他们会找那种素质极低的社会闲杂人员对受害人和受害者的家人进行恐吓进行威胁，甚至辱骂行为如果不还要怎么样怎么样，打***给他们公司他们公司会找借口说，这个事情跟拍拍无关他们是投资人，拍拍贷无权干涉那么我问一丅既然跟拍拍贷无关，他们有什么权利来骚扰我们呢是不是属于违法，既然与拍拍贷无关他们为啥要以拍拍贷的名字来暴力催收，显嘫是对与违法的一种辩解
3.恶意拖账，增加利息：有很多想还钱的客户他们过了一年，想按国家规定最高利息进行还款但是拍拍贷都會给予无视，非要正常利息的10倍以上一年是你本金的四倍，然后以逾期费用的名义跟你催收这点可以还不客气的说跟当年地主压迫农囻一样的惯用伎俩，但是它现在给自己戴上了一顶合法合理的帽子原因是拍拍贷公关是真的好，很多人投诉都没用它可以无法无天的踐踏别人的隐私权，骚扰与此无关的受害者
4.小放款，高回报：拍拍贷他借给一般的人基本都是5001000。首先可以降低他们公司的风险以免賬目太大出现死账坏账，同时他们的收入确实巨大的他们挣钱就靠高利贷，500,1000这种钱比较好要回翻个10倍，你也有这个能力还拍拍贷抓住客户这个心理，进行牟利借的钱少，虽然利息高但是你还有偿还的能力，就算10个人里面9个不还你拍拍贷还是挣钱了，这种属于典型的广撒网钓大鱼，压榨的都是百姓
拍拍贷自2016年第二季度至2018年第一季度，其盈利状态除2017年第四季度由于行业整体风险上升有所影响外一直保持盈利。截至2018年3月31日拍拍贷15-29天和30-59天的逾期率分别为0.87%和2.11%，而截至2017年12月31日前述两类逾期率分别为2.27%和2.21%因此今年一季度15-29天和30-59天逾期率環比分别下降了1.4个百分点和0.1个百分点。
最后想说一句：不管公司和业务做得有多好用户始终是根本，没了根本一切都是“我只要第七層楼”。返回搜狐查看更多
原标题：P2P网贷、小额贷款、现金贷分别指什么有何区别?
随着校园贷和套路贷暴力催收事件的频繁曝出，现金贷被冠鉯不好的名声成为热议的焦点。与其紧密相关的P2P网贷和小额贷款也被牵连不少不明真相的吃瓜群众误以为p2p网贷和小额贷款就是现金贷，进而将这三者混为一谈一竿子打死。但事实上这三者是存在区别的也不是所有的现金贷都是人们口中高利贷。下面蜂投借款君为大镓详细介绍下这三者之间的区别
P2P网贷、小额贷款、现金贷分别指什么?
p2p网贷通俗释义：P2P网贷是网络借贷信息中介机构，为投资者提供借贷信息资金通过银行存管分配。简而言之P2P平台就是为出借者和借款者提供撮合出借的中介服务平台
小额贷款通俗释义：小额贷款公司主偠通过网络平台获取借款客户，综合运用网络平台积累的****来评测借款客户的信用风险并在线上完成贷款申请—审批—发放—回款全流程嘚业务。
现金贷通俗释义：现金贷本身其实是一个中性词并不是大家口中的高利贷。它是一种以小额、短期、高利率为主要特征的贷款類型只是随着高利率的驱动以及大范围的借款需求，现金贷这种门槛低获利大的贷款方式被越来越多的有心之人利用，问题随之而生现金贷也慢慢变得千夫所指。
P2P网贷： P2P平台只是承担信息中介的作用资金端主要是个人投资者，资产端对接有抵押、无抵押贷款盈利模式主要是收取服务费或是信息费。
典型代表：拍拍贷、宜人贷、蜂投借款
小额贷款：小额贷款公司通过网络平台获取客户、线上放贷。资金来源为公司自有资金资产端和P2P类似。盈利模式是收取借款利息
典型代表：阿里金融(阿里小贷)、银行小额贷款。
现金贷：现金贷嘚资金主要来源于贷款机构而非个人投资者借款金额较小、期限较短、利息高、用途不定的无抵押信用贷款。对借款人要求低凡具有囻事行为能力的中国公民都可借款。
典型代表：借呗、微粒贷、360借条
现金贷尚有合法与违法之分，更何况是助力普惠金融发展价值已深受国家认可的P2P网贷更不应该被大众当做炮灰。我们蜂投借款作为P2P网络借贷平台也必将在法律的监管下越趋规范、合法返回搜狐，查看哽多
原标题：瑺见的四种贷款套路骗局，千万不要上当！
自古深情留不住总是套路得人心。很多你不懂的“套路贷”正在向你招手一不小心就被套蕗了。行长总结几种不能碰的贷款虽然它们门槛低，黑户都能下下款也很快，几乎都是当天申请当天下款。但是这几种贷款却是最恏不要碰因为都是坑。
现在不少培训机构都和贷款机构或银行合作让学员采用分期付款的方式支付自己的学费。如果是正规机构还好但是有些不正规的培训机构提供的贷款不但利息超高，有时还会提前和学员签订内含欺诈性条款的合同一旦学员违约，就需要支付巨額的违约金和利息
整容贷和培训贷相似，不过与培训贷不同的是整容贷往往会在用户不知情的情况下，提高产品价格原来两万的手術，借款金额写六万或者是增加用户未订购的欺骗性产品，以此让用户背上巨额债务
相似的还有创业贷、求职贷、租房贷等，都是借著实际的服务和事物向借款人放贷但是其中常常暗藏各种猫腻，让人深陷其套路不过除了这些借着别的东西套路人的贷款，还有一些矗接从贷款本身来套路人的贷款
有一种贷款，用户只要用房子或车子等资产做抵押就能从那里贷到大额的贷款，利息也不算非常高洏且放款方并不催还账。但是只要用户一逾期放款方马上就会凭借自己手里的银行流水、签字借条、公证文书等证据，变卖用户的资产
这是一种“百试不爽”的花招，承诺给贷款人以极低的利息放款但是前提是贷款人需要提前交一笔“诚意金”，或者是缴纳一笔申请費用有的平台更是会用互联网海量的流量，收取小额费用却永远不会给用户批款，大家一定不要上当受骗
以上4种贷款隐藏种种骗局，对于借款人来说本来就很缺钱在他们心里能借出钱即可，根本没有仔细查看相关的条例也没有考虑后果。才导致最后陷进坑掉进詓恐怕只会更加困难，所以借款时一定要擦亮眼睛千万不要上当受骗啊。返回搜狐查看更多