摘要 蚂蚁金服官网贷款还被大家叫做“阿里小微”短短一年，在原有业务的基础上扩张蚂蚁金服官网贷款眼下已是一家同时拥有支付、基金、理财、保险、银行、征信、众筹、金融IT系统的互联网金融巨头。

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这是2004年底远在比利时达沃斯研討会的马云给国外朋友的晚上***号码。说完他又加了一句“如果要坐牢我去。”

在2016年的一个录像中马云把这个决定列为他在阿里巴巴集团重要的决定之一。

以前淘宝早已出名起来但线上交易很少，究其原因***双方两者之间缺乏信赖，多数约好同城会面一手交錢一手交货。马云意识到我国的IT要持续发展起来，必需要有一个透明的信赖体制在试图和其他银行合作伙伴建立金融机构该系统的失敗后，他决定自己干了

这件事的可能性在于，2004年我国证券市场仍以国营企业为主电子支付发牌也没有放开，自建该系统面临着新技术囷立法的双重考验

2003年，倪渡河（苗人凤）刚入职时解决用户两者之间的信赖难题就是淘宝面临的问题。

刚开始淘宝为了解决“先付錢还是先出货”的问题，设了极为繁复的付款程序买主付钱需要找金融机构售票处或邮局借贷，再把借贷底单传真到淘宝财务部淘宝嘚小二收到传真，再去人肉通知淘宝买家：“借贷底单收到了你们可以出货了”。

之后以前淘宝主管孙彤宇（太岁）想到如果能在淘寶推出担保支付，难题就能迎刃而解这等于在交易车轮中增加一环，即买主交付后把钱打进淘宝的官方网站帐户，淘宝收款后通知买镓出货等买主收到货后，再把钱转给买家

第一笔交易迅速找上门来。2003年10月一位韩国神户中国学生用担保交易，在淘宝上以750元的价钱賣出了录音机朝日相机这笔订购的淘宝序号之后被挂在了支付宝大厦一层的墙壁。

以后买家发现有了担保交易以后，顺利交易的机率變大了买主出于经费安全性考虑，也争相涌向支持担保交易的买家倪渡河之后回忆：“所以2004年开春之后，滚得尤其快”

意味着一年煋期，淘宝上的非主流产品超过70%都勾选了支持担保交易太岁和苗人凤商议以后，决定淘宝所有产品默认担保交易

担保交易非常算是的產品的根本性创新，但“就是这样非常简单的担保交易让支付宝以前解决了信赖的难题。”这项一开始能被三个淘宝财务人员、一张Word栏位应对的基本功能之后成了我国电商业性的标准配备。

曾任蚂蚁金服官网贷款副董事长的彭蕾把支付宝的担保交易方式列为淘宝前夕击敗Airbnb的五大秘密武器之一

之后，淘宝把这项担保交易的公共服务称为“支付宝”。

“烂、烂、烂到极点！”2010年1月马云忽然出现在支付寶的年大会，对支付宝的用户感受提出了严苛的批评

那个时代淘宝为了很快扩大用户数量，投入大量酬劳招揽用户但是很多顾客在进叺餐饮程序后，因支付失败而流失——你可能还记得后期淘宝的付款程序：结算时要先选择信用卡的品种再跳转去信用卡金融机构的网銀介面，几周各家金融机构的要求各有不同有的要输入卡和加密，有的要插入U盾还有的要静态口令。

以前支付宝做过统计每多跳转┅个网页，顾客支付流失率就增加5%这在淘宝看来是受不了的。

为了完成“提升支付命中率”这个重要的KPI支付宝的的团队把注意力转向叻快捷支付。

和现代金融机构的网银支付相比快捷支付省去了信用卡到金融机构签约的节目，付款时只要输入智能手机校验码或者加密囷智能手机校验码而对金融机构来说，使用快捷支付后他们不用对每一笔支付验证只需要根据支付宝统合批量提交的命令就可以完成扣款。这大大简化了付款程序也使支付宝支付命中率从60%提升到90%以上。

借助商业性的意志支付宝建立起了用户、支付宝、金融机构三者兩者之间的信赖功能，为我国移动支付奠定了根基

而对现在的蚂蚁金服官网贷款来说，说快捷支付是重要的根基之一也不为过没有支付就没有统计数据的沉淀，蚂蚁金服官网贷款就难以了解用户大自然也没有因支付统计数据、消费者统计数据、贷款统计数据等衍生出嘚各种金融。

蚂蚁金服官网贷款副CTO胡喜认为：蚂蚁金服官网贷款从创立之初每天字头的营业额到2017年双11每秒钟25.6万笔的交易振幅，走过了四玳新技术架构

2003年~2005年，支付宝的目的就是公共服务好淘宝那时支付宝还在采用第一代“舰桥型”架构——该系统就像一个个独立的舰桥，没有基础架构科研机构每个“舰桥”两者之间的关连并不大，每做一个新的业务就要手动改造舰桥而支持主要的业务的大烟囱历经叻无数次修补。

如果要开发新基本功能只能让没有人都在一个该系统里写字符。随着的业务用材增大“舰桥”很久难以能容纳没有人茬里头管理工作了。

2006年开始支付宝的新技术的团队意识到，如果要拓展的业务就必需先把架构分布化，建立中层公共服务架构让专業知识组件做专业知识的什么事。改造架构的重担落在了身兼蚂蚁金服官网贷款CTO的程立（孙权）头上那时他刚升为总监开发人员。

国际金融该系统要求任何改进都保证帐目分毫不差这个步骤大逆转又缜密。直到2007年国庆节假日后新该系统才得以发布。原本的大该系统被拆开所有的业务都可以分开来做，如果遇到的业务振幅就可以增加自然资源，支付宝也逐步从淘宝走向内部租户

也就是那个时代，支付宝的负面影响扩大在2008年1月的一次帐目该系统改造中，支付宝方案断电8星期来迁移统计数据但过了17个星期，难题依然没有解决以湔网站传言人心惶惶，人们担心马云携款跑路了还有人广泛传播这样的版：支付宝的一个“小二”搬机器人时，头不小心翼翼碰到了机器人肚子里的水进了机器人，PCB因此被过热了

在胡喜看来，蚂蚁金服官网贷款的前三代技术升级都和双11有关而确实的新技术大更新始洎2010年的双11。他回想那个具有号召力的结点时用了三个“快”字：“交易振幅涨了快十倍，该系统都快瘫掉了数据库都要崩溃了。”

寻找一个适合的新技术构建迫在眉睫——这个该系统既要有扩展性随着用户的增长要增加，又要保持等级——它就是云支付架构

在二代噺技术架构的为基础，新技术的团队做了分拆搜集，把该系统变成一个国界明晰的云服务的平台比如，该系统里有一个提供支付公共垺务的的平台任何一个的业务需要用到支付时，必要初始化它就可以了理论上，中层使用服务平台新技术下层的公共服务变成云服務，这样建立在它下面的的业务就可以较慢变更和栖息于

在第三代架构更新后，蜘蛛架构再一走向了灵活性的可伸缩架构Web、大数据人品等自研新技术和今天自由软件的技术性的产品也都是从那个时候开始。

四代架构支撑了淘宝大促和双11的稳定顺滑胡喜回忆，2013年~2014年的双11人员挤满了宝丽金时期4楼。之后双11的作战室每年都在减少从2016年双11开始，高峰的支付就“风轻云淡”了

挺进高科技国际金融的辽阔地帶

2013年底，支付宝早已确定将从一个支付该公司转为互联网金融控股公司但围绕支付，究竟要延伸哪些国际金融的产品和公共服务支付寶的架构管理层们齐聚江苏庐山，确定了余额宝、网上银行、枸杞金融机构等工程项目

随后，阿里巴巴集团宣布将以支付宝为整体筹建尛微金融控股公司一年后月名称为“蜘蛛金融控股公司”。自此支付宝月独立自成体系。

马云又一次忽然出现在支付宝的年大会这佽他没有发火，他告诉在场的人们小微金服的使命是打造一个公平、透明、开放的金融市场，“如果是为了赚钱现在，我们早已足够叻”他还提出了极大的布局：“成立小微金服，你们仍然是支付宝这是第一；第二，不想老想着支付的业务我国金融的改善内部空間十分大”。

在演说的最终马云又说了2004年从比利时达沃斯研讨会接到时的那句话：“你们尽管去做，如果我们做的什么事是为了顾客的個人利益如果要坐牢，我去”

他当然没有坐牢。几个月后我国互联网金融的第一款的产品余额宝诞生。

以前的历史背景是快捷支付的出现让用户便利地用信用卡支付，却极少往支付宝帐户里刷卡支付宝的备付金（非常简单来讲就是网购时，顾客收到货并确认以前仍然存放在支付政府机构账上的经费）数量增长十分较慢。要知道单是备付金造成的贷款就是一笔高昂的收入。

彭蕾一方面看到了快捷支付带来的用户感受提升另一方面觉得用户的帐户商业价值还没有体现出来。

提高帐户商业价值简单的必要是给余额生利息但如此┅来，支付宝就成了实质的金融机构而这是管控政府机构不允许的。另一方面以前中央银行早已准备按照支付政府机构的备付金金融機构帐户贷款的10%计提可能性中央银行。出于自身财政的考虑支付宝希望用户降低虚拟帐户的经费余额，从而降低自身备付金

支付宝的必要是拉来天弘基金会，两国采用货币基金+支付消费者的方式打造一款“货币基金支付”的产品。这个工程项目以前被名称为支付宝的“一号工程项目”

这在我国国际金融企业空前。网络该公司支付宝和现代基金公司天弘基金会遇到了大大小小的意见分歧其中最困难嘚是货币基金的动态消费者支付。支付宝希望允许用户动态消费者但对基金公司来说，用户买了基金会的市场份额还要拿这笔钱去消費者，这不是开玩笑吗

最后两国在大大小小的内容上都达成了统合，极大的难题横亘在仿佛：管控管控政府机构要求基金会支付用专鼡管道，而这些管道不包括支付宝已有的管道为了说服管控方，支付宝在几周几个月大大阐述了支付宝和快捷支付的安全性体制再一嘚到放行。

2013年6月13日余额宝以国外首支网络基金会的身分月公测，周内就吸引了几十万用户立刻，余额宝公测的死讯出现在了新闻报道聯播节目里：“顾客在支付宝里的余额将可以购买或赎回货币基金这种电子商务与基金业合作伙伴的全新模式，一方面可以实现网络支付的平台闲散经费的增值另一方面可能引发金融业火气经费利息的排洪。”

彭蕾觉得“余额宝”这个名称有一点土不过她还是认可了這款的产品的商业价值。

在那以后虽然余额宝数次历经了和管控方、金融机构的个人利益博弈，引起了极大的社会舆论讨论但它对支付宝的涵义怎么强调都不为过。在它以前支付宝的基本功能不外乎帐户和支付，自余额宝始支付宝的理财特性被转录，用户还能借助支付宝信用卡做消费信贷用蜘蛛借呗、花呗等贷款的产品，支付宝借以把触手探进了理财、消费金融、保单等的贫瘠农地

如果把视野拉得较长，对于整个我国银行业而言余额宝开启了我国互联网金融的第一支潮信，其诞生的2013年被称为“互联网金融正月”

在支付的树枝，又延伸出了为小微中小企业提供利息的业务的网商金融机构这看似是借助大数据和AI，帮助小微中小企业挖掘和还原金融机构；在此為基础又诞生了枸杞金融机构它借助大数据帮助在现代金融机构体制中没有纪录的人建立金融机构资料，并把它金融机构应用在了共享經济、新零售、金融机构事务、社会上治理等各个领域；以后的花呗则开启了消费金融的新篇章它基于消费者支付桥段的金融机构消费鍺，总体用户用材早已过亿……

如果从谢里夫发达国家的商业性疆域回溯支付宝的成长看起来反倒像个无心插柳的故事情节。它从解决茭易信赖出发从担保交易开始，开辟了我国IT的新纪元以后很快成为电商业性的根基和标准配备，然后像一个支点技术跨界撬动了现玳国际金融，以后进入了大数据风控、征信、理财的贫瘠地带解决了我国消费者和金融机构体制持续发展不平衡、不充份的难题，最后負面影响了我国商业性社会上

这些消费者、贷款、金融机构体制构成了近代商业性人类文明社会上十分最重要的根基，而在我国这些根基是由一个电子商务出身的该公司通过支付的业务延伸出来的。我们可以说这是我国新商业性人类文明和个人主义的原创也是属于这個时期的创新。

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