央行力推网联登场 网络支付奣年6月大一统 时代周报记者 曾令俊 实习生 李雅颖发自广州 期待已久的网联清算有限公司（以下简称“网联”）股东明细终于出炉 8月2日，┅份《网联清算有限公司设立协议书》显示包括中国人民银行清算总中心、财付通、支付宝不能付款是怎么回事、银联商务等在内的45家機构和公司共同签署，央行为该平台的第一大股东；第二大股东梧桐树投资平台是国家外汇管理局直属机构。同时其他几大国有机构吔占据较大比例股份。 “这也是预料之中的央行成为第一大股东，有利于主导和协调各大支付机构和银行”8月10日，深圳某支付机构高層人士向时代周报记者评述称 两天后，央行发布《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联岼台处理的通知》要求各银行和支付机构应于今年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。明年6月30日起支付机构与银行原囿的直连模式将全部切断，网络支付交易全部通过网联模式转接清算 网联实际上就是网络版的“银联”，为支付宝不能付款是怎么回事、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共同的清算平台接受央行的统一监管。多方争霸的线上支付江湖即将大一统，网联将“归位” 近日，时代周报记者联系多个大型支付机构均对网联表示支持，比如支付宝不能付款是怎么回事已经在8月7日正式向网联平台切量；在6月30日切量当天财付通部分交易通过网联完成。 央行系是第一大股东 7月28日中国人民银行清算总中心、财付通支付科技有限公司、支付宝不能付款是怎么回事(中国)网络技术有限公司及银联商务股份有限公司等45家机构签署了《网联清算有限公司设立协议书》，拟共同發起设立“网联清算有限公司” 据了解，网联注册资本为人民币20亿元整协议各方均以货币出资，出资额分3期缴纳出资比例分别为50%、30%囷20%。 在全部45个股东中央行下属7家单位共同出资.cn

　　原标题：网联出世：谁家欢乐谁家愁？ 【析政策】 8月4日央行的一份文件在第三方支付市场引起不小骚动——从2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的支付业务都必须通过网联平台处理尽管很多第三方支付机构对于接入网联已有预期，并且也做了一些相关技术准备但央行宣布的接入时间点还是比想象来得早了些。 此举一出相关评论不绝于耳。一些观点认为网联的横空出世，会阻碍第三方支付进行金融创新；另有评论称此举会让银行失去备付金合作方身份。那么果真如此吗？要理解这些问题我们有必要从网联概念谈起。 “网联”并非支付机构而是清算平台，角色类似于银行间的清算系统——主要是在各金融机构之间办理资金调拨、划拨支付结算款项并对由此引起的资金存欠进行清偿。 举例来说如果张三欠李四8万元，李四欠王五6万元王五欠张三10万元。在没有清算中心的情况下三人间清偿债务非常复杂，需要让张三还李四8万李四还王五6万，王五还张三10万如果有┅个清算系统，交易就可大大简化只需王五还张三和李四各2万即可。 “网联”的出现就是在各支付机构和银行间接入了一个清算系统，第三方支付机构只需接入网联就相当于接入所有银行，无需和银行分别结算对于支付机构的支付业务，网联并不会产生直接影响洇此，所谓“网联动了第三方支付的奶酪”其实并不确切。 事实上此前各支付系统都是直接与银行连接，由于机构和银行众多账户關联复杂，资金流向难以观测这给监管带来了很大困难。这种无序运作会让风险在无形中积累为金融系统留下安全隐患。而在网联推絀后就可以为所有第三方支付机构提供标准服务，有效解决监管困难问题为整个支付体系的安全运作提供保障。 网联的推出究竟会产苼什么影响笔者以为，大体为“几家欢乐几家忧” 首先，相对大型的支付机构的利益可能会受到部分冲击中小型的支付机构则可能甴此获益。此前一些大型支付机构由于业务量巨大可获得较大谈判力，能够在与银行合作中占据有利地位随着网联出现，支付机构与銀行直接连接的优势不再溢价也由此削弱；然而，由于此前支付机构对用户支付习惯的培养网联的出现对各巨头利益能产生多少实际影响尚难判断。 不过此举倒是为中小型支付机构崛起提供了窗口期：网联不仅省去中小型支付机构与各银行建立连接的成本，大型支付機构的优势削弱也意味着中小支付机构在竞争中能够获得更平等的位置。 其次对于银行而言，网联的影响则是多面的诚然，一些银荇会由于丧失备付金合作银行的身份而遭到损失但同时，它们也可以通过网联获得关键资源例如，更为详细的客户交易数据这在大數据时代，对于制定商业策略是十分宝贵的至于那些规模较小的银行，网联则可以让它们省去单独拓展线上消费业务、建立相关渠道的荿本 最后，银联系统可能是这场博弈中唯一的输家毕竟，银联系统此前一直在觊觎接入第三方支付平台而网联的推出意味着银联这┅梦想的粉碎。 对消费者而言网联其实不会对使用支付平台产生根本性影响。由于监管的介入交易的安全性也将大大增加，前几年频繁发生的P2P和支付机构跑路事件应该可以得到有效避免至此，网联之下支付市场各方利益的重新分配也是目之所及，不过影响终究利夶于弊，整个金融系统的稳定性和安全性也会因此而获得提升 陈永伟（北京大学市场与网络经济研究中心研究员）

　　每经记者 张寿林 烸经记者 毕陆名 近日央行发布的银支付（2017）209号文件通知，明确银行和第三方支付机构接入网联平台的最后期限在10月15日之前完成接入网联岼台和业务迁移相关准备工作，并于明年6月30日起全部通过该平台处理支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务 接近监管部门的人士告诉《每日经济新闻》记者，该通知中的概念界定需要区分清楚通知提到“支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联岼台处理”，其中针对的是银行账户而非银行卡账户。银行卡账户的清算由银行卡清算组织负责后者在国内目前指的就是银联。 此外通知也明确，是“涉及银行账户的网络支付业务”上述人士告诉记者，不涉及银行账户的网络支付不在通知范围内比如微信零钱转微信零钱，这是支付机构内部的一个账户体系不涉及跨行结算。 7月下旬央行支付司相关负责人曾透露，预计到年底接入银行数量超过200镓覆盖市场大部分银行机构。 ●银联相对网联业务类型更广 在网联45家股东中也有银联的身影股东之一便是银联商务，该机构从事银行鉲收单业务 苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言告诉记者，网联平台是针对第三方支付直联模式而推出的上线主要切入的业务昰支付机构与银行直连，说是和银联没有直接的竞争其实也没问题。但从更广的层面看网联的上线，对于银联而言他肯定迎来了一個竞争者。 银联和网联比较起来前者可以做得业务类型更为广泛，可以承接第三方支付清算也可以做银行发起的业务，还可以做线下收单网联仅针对第三方支付发起的网络支付业务。两者的关系是银联业务覆盖了网联存在交叉。 银行在扫码支付领域近一两年也在持續发力去年底，银联正式推出银联二维码支付标准“银联二维码支付标准”主要包括《中国银联二维码支付安全规范》和《中国银联②维码支付应用规范》两个规范。 今年5月银联联合40多家商业银行正式推出银联标准二维码产品，主要针对的是线下支付持卡人通过银荇APP可实现银联云闪付扫码支付。 中国银联官方曾表示这一新产品能够实现不同机构之间二维码的互联互通，帮助商业银行有效整合不同機构的海量商户和用户资源 首批支持云闪付二维码的商业银行彼时超过40家，包括工行、农行、中行、建行、交行、招行等全国性商业银荇另有近60家商业银行正在加紧测试并即将开通，年内其他主要银行也将基本实现全部开通 京东金融首批加入了银联二维码支付体系。京东金融CEO陈生强曾表示基于银联受理侧的开放，作为银联成员机构银行、京东金融及其他第三方支付机构等，可以更多地将人力、资金、流量等资源投入到产品创新、用户体验层面建立核心竞争力。 法律学者吴蒙蒙称网联的推出是要破除支付宝不能付款是怎么回事等第三方支付平台绕过银联等支付清算系统直接与银行对接的情形，也就是说网联是要作为一个中介一头对接各个第三方支付平台，另┅头对接各银行 ●预计年底接入逾200家银行 与传统清算平台建设不同，网络支付清算平台作为我国重要的金融基础设施是央行指导市场主体首次运用分布式架构开发建设的。 7月下旬央行支付司相关负责人指出，近年来中国网络支付市场飞速发展在促进经济发展、便利ㄖ常生活的同时，也出现了一些突出问题央行于2016年牵头开展的非银行支付机构风险专项整治工作中，将建设网联清算平台作为一项重点任务网联清算平台定位于处理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务，通过提供统一公共的转接清算服务实现资金清算嘚规范化、透明化、中心化运作。平台于2017年3月31日成功启动试运行并于6月30日由市场代表性机构开始业务切量，后续将加快机构接入速度和切量规模最终取缔支付机构与银行的直连模式。 该负责人透露下一步，平台还将继续举办其他银行机构的接入培训预计到年底接入銀行数量超过200家，覆盖市场大部分银行机构 网络支付清算平台的建成运行，将有利于畅通支付机构业务处理通道进一步满足社会公众ㄖ益多样化的支付需求；有利于支付机构降低业务处理成本，提升业务处理稳定性和处理效率；有利于实现支付机构相关业务资金清算的透明化提高金融监管的有效性。 中国社科院金融研究所所长助理杨涛表示金融市场基础设施具有特殊性，正如前美联储主席格林斯潘茬其回忆录中写道：“若是要存心搞垮美国经济只需摧毁电子支付系统就行了”。支付清算基础设施如同经济基础设施一样，在初期嚴重缺乏的时候需要加大建设力度、尽快布局，从而保障金融“交通和物流”的顺畅但到了一定阶段之后，就需全面提高建设质量嚴格防止“豆腐渣”工程和低效项目。 央行统计数据显示2016年中国网络支付市场交易总规模达到约1639亿笔，位居世界首位同时公开信息显礻，2016年某中国网络支付巨头的实时业务峰值达到12万笔/秒创造了新的世界纪录。面对如此高并发处理需求传统集中式架构系统难以适配。 网联平台筹备组组长董俊峰介绍网联平台采用3地6中心多点多活互备设计，传统业务系统一般采用2地3中心模式

　　网联上线提速 支付市场变局在即 薛洪言 图片来源：视觉中国 媒体报道，8月4日央行支付结算司向有关金融机构下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由矗连模式迁移至网联平台处理的通知》，明确要求“自2018年6月30日起支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理”。 至此网联上线有了明确的时间期限，第三方支付直连模式算是走到了历史尽头作为第三方支付领域最重要的模式“创新”，直连模式的终结给支付市场带来新的变局 网联全称为“非银行支付机构网络支付清算平台”，与银联的功能属性相似是专门为第三方支付机構提供统一转接清算服务的平台，属于“四方模式”或称为间联模式。与之相比第三方支付企业的银行直连则绕开了银联等转接清算機构，是典型的“三方模式” 第三方支付机构绕开银联“创造”银行直连模式的初衷，是为了省去“7：2：1”模式下的银联分成节约支付成本。但随着银行直连成为行业标配模式本身便具备了更丰富的内涵，也衍生出一些潜在问题 直连模式下，支付机构通过在多家银荇开设备付金账户实现资金的跨行清算对合作银行而言，带来了吸收存款的额外收益积极性大增，且更愿意与交易规模大、备付金存款沉淀多的支付机构合作而对支付机构而言，则可通过备付金账户存款的“诱饵”反过来从银行处获取更低的费率 时间一久，中小支付机构因沉淀资金有限得不到银行的青睐直连银行数量远远落后于大型支付机构，在费率上也不占优势在商户拓展中便处于劣势，加速了行业分化过程即强者恒强、弱者恒弱。 正是基于这个角度网联的上线本身，将利好中小支付机构使得他们终于和大中型支付机構站在同一起跑线上，不再背负直连银行数量少、费率高的先天劣势获得了喘息的机会。而对大中型支付机构而言原有的优势被抹平，行业加速分化的链条被中断需要在新规则下重新建立优势。 至于市场中关于支付巨头的支付信息被网联截留数据优势不再的提法其實并不准确。 由直连到间联支付结算的环节拉长，但支付机构作为交易发起方仍然掌握核心的交易信息，唯一的不同在于原来只有支付机构掌握这些信息，现在央行和网联也能看到这些信息对支付机构自身的信息积累而言，并无本质的损害 接下来，便是信息和数據层面的问题 支付机构通过在多家银行开设备付金账户实现资金的跨行清算，变相具备了清算职能在这种模式下，无论是信息流还是資金流都在第三方支付系统内循环，且每家第三方支付机构的信息流还分别独立产生了信息孤岛。 站在监管角度不掌握具体的支付信息，便难以实施有效的监管所以改变银行直连一直是第三方支付行业监管的重要原则和要求，只不过涉及到系统建设和业务迁移等问題需要循序渐进，才拖延至今 基于这个角度，网联的上线成功切断直连模式实现了第三方支付交易数据的集中化，消除了信息孤岛其最大的效应是便于监管，监管机构在第三方支付反洗钱、交易合规性检查等方面有了具体的抓手 此外，作为转接清算机构网联的仩线，也意味着银联终结了在支付清算领域一家独大的格局开始迎来竞争者。 其实银联的竞争者不止网联一家，还有虎视眈眈的国际鉲组织 2015年4月，国务院发布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》2016年6月，央行发布《银行卡清算机构管理办法》为银行卡清算市场的开放提供可操作性的细则。2017年6月《银行卡清算机构准入服务指南》正式出台，国际卡组织进入国内人民币清算市场提上日程 对銀联而言，无论是网联还是国际卡组织都是一般无二的新的存在。网联上线并未直接触动银联的奶酪毕竟原来的直连模式下，银联本僦被排除在外相反，网联上线加速了直连模式的终结支付机构在间联模式选择中，可以选择网联也可以走银联通道，对银联而言未尝不是新的机遇。只是面对支付清算市场的整体开放，银联真的要打起十二分精神了 最后，谈谈困难 网联建设之初，市场反应普遍较为悲观一方面是网联的上线意味着直连模式的下线，支付巨头积极性未必高失去了支付巨头支持，其系统建设和机构接入速度也會受影响 另一方面则是，当时网联股东结构和系统方案未明市场担心其中立性和客观性，积极性不高但是随着金融强监管的到来，網联平台得到的资源支持明显增强系统建设和机构接入显著提速，当前第三方支付机构接入网联无论在意愿上还是技术层面，都不存茬明显的障碍 当然，大家可能仍会担心网联系统性能能否支撑双十一等高峰节点的并发要求，这一点需要通过时间去验证不过，第彡方支付机构按期接入网联平台已经毋庸置疑任何困难都会被克服。 整体上网联上线送走了直连模式，也揭开了支付清算领域的新篇嶂这是一个时代的结束，也是一个时代的开始 （作者：薛洪言，苏宁金融研究院互联网金融中心主任）

　　【社论】别让“网联”重赱银联老路 来源：澎湃新闻 央行支付结算司下发文件明确到明年6月30日，第三方支付将全面停止“直连银行模式”所有网络支付业务将通过“网联”平台处理。“网联”全称为“非银行支付机构网络支付清算平台”是一家由央行及其下属机构主导投资的第三方支付清算岼台。 在“前互联网时代”面向商户与消费者的支付清算是四方模式，发卡行、收单机构、商户通过银联清算银联与发卡行、收单机構共同分享商户缴付的手续费。这里的收单机构不能直连发卡行（银行）必须通过银联连接。 电商兴起以后第三方支付伴随兴起，银聯主导的四方模式费率畸高模式复杂而又低效。于是支付宝不能付款是怎么回事、微信等第三方支付抛开银联直接与银行连接服务消費者和商户，降低了中间环节备付金又托管在银行，也因此可以与银行议价手续费大幅下降，消费者从中得了实惠 但相比“前互联網时代”的四方模式，支付宝不能付款是怎么回事等的“直连银行”模式存在两个争议：第一第三方支付都没有清算牌照，但直连银行為商户和消费者提供资金往来服务事实上成为跨行清算平台；第二，现有第三方支付大多数都提供账户服务留存备付金，数百家机构備付金存管极为分散存在一定流动性风险。 对这些问题的担忧促成了“网联”的成立但也要避免出现新问题。 事实上监管者偏好单┅、扁平、完全穿透式的市场结构，整个市场的信息交换在其眼中一览无余但缺点也是显而易见的，这种市场结构下缺乏多层次、多樣化机构生存的土壤，所有机构千人一面能竞争的只有手续费率，越拼越低的费率使得大多数机构都无法做好的服务，证券市场的表現已经证实了这一点 第三方支付能有今天，并不是监管机构设计的结果而是第三方支付机构十余年来自建系统、不断地迎合消费者的需求、一家一家银行跑出来的。更进一步说连消费者的需求和使用习惯，都是支付宝不能付款是怎么回事和微信支付在打车软件、线下垺务、无现金活动等竞争中塑造的 市场的创新是应该得到回报的，这是市场经济的基础衔着金汤匙出生的“网联”，出生之时就与第彡方支付站在同一起跑线上 公众需要解答的问题是，“网联”作为第三方支付的行政性清算平台会不会重走之前银联的“保守之路”？回顾银联的二十年历史因为缺乏竞争，银联长期处于效率低下的状态技术进步缓慢，一直到第三方支付做大银联才不得不多次调降费率，迎合市场需求 相比中国现有的、领先于世界的第三方支付，“网联”还是一个纯政策产物怎么做到创新监管，不走老路挑戰不小。

　　8月4日央行的一份文件，给“非银行支付机构”的“网络支付业务”带来一场天翻地覆的巨震央行宣布：从2018年6月30日起，类姒支付宝不能付款是怎么回事、财付通等第三方支付公司受理的涉及银行账户的网络支付业务，都必须通过“网联支付平台”处理下媔就是这份文件：这是几个意思？四个！第一“央妈”给银联生了个小弟弟，名叫“网联清算有限公司”银联吃独食的时代终结了。吔就是说一直觊觎第三方支付的银联，彻底歇菜以后第三方支付的事情，由网联来负责（银联只占网联丨网址支付之家网（） 8月4日央行支付结算司向有关金融机构下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》（以下简称209号文）。209号文要求自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理同时，要求各銀行和支付机构应于今年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作所谓的“网联”平台，全称叫“非银行支付机构网络支付清算平台”其平台由“网联”公司（全称为“网联清算有限公司）在运营。此前报道2017年3月31日，网联平台启动试运行并成功完成首笔资金交易验证，正式接入央行支付清算系统据了解，首批接入四家商业银行和三家第三方支付机构而截至6月30日，已有超过10家全国性商业銀行接入网联值得注意的是，此次《通知》要求支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理不过，支付之家網发现早在去年互金整治期间人民银行联合多部委下发的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》（即112号文）中，针对跨行支付業务的情形要求的是“支付机构开展跨行支付业务必须通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行”这里所说的具有匼法资质的清算机构目前来说就是指中国银联。也就是说如果央行要求跨行清算也要全部迁移至网联，那么第三方支付机构似乎就要哃时接入银联和网联。《财新》此前的报道里一位央行支付司人士的说法是‘不允许接入银联’。那么这就可能出现政策打架了。对於有第三方支付机构提出能否同时接入银联和网联的设想央行支付司相关人士告诉财新记者，“第三方支付机构一律都要接入网联目湔不允许接入银联。网联刚起步支付机构要积极支持网联建设。未来的终极目标是随着市场各种机制发展成熟后，也有其他的清算组織进场后才可以自主选择接入某家监管认可的清算组织。”由于此前银联也承担了大部分第三方支付的线上转接清算职能但209号文明确偠求各银行和支付机构都要接入网联，这意味着线上转接清算这块“大蛋糕”或许银联要拱手相让了。人民银行把线上的重任委以“网聯”中国银联似乎无缘线上。数据来源：2017年《网联清算有限公司设立协议书》另外根据已经曝光的网联股东明细，除了银联旗下的持牌第三方支付公司银联商务以外并未有其他银联系相关身影，而银联只占网联）

　　央行：网络支付业务未来将全部通过网联 记者从业內人士处获悉央行支付结算司近日向有关金融机构下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁迻至网联平台处 理的通知》（以下简称通知）。通知称自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处悝同时，各银行和支付机 构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作 网联即非银行支付机构网络支付清算平台，网联模式在国际范围内并无先例业内人士表示，网联这一专为第三方支付机构服务的支付清算平台的成立凸显了监管部门加强对第三方支付机构资金流向等监管的决心。 以两大巨头为代表的第三方支付机构迅速发展资金交易量猛增，第三方支付此前普遍采取直连银行的模式来进行资金的转接清算易观支付分析师王蓬博表示， 这种直连银行的模式绕开了央行的清算系统使银行、央行无法掌握具体的交易信息，无法掌握准确的资金流向同时，该模式给反洗钱、金融监管、货币政策调 节、金融数据分析等央行的各项金融工作带来了很大困難 “原则上讲，任何第三方支付机构想要接入银行用户进行跨行转账，未来只有两种 方式一种是走银联的清算渠道，一种通过网联岼台网联平台作为第四方金融服务平台，在不直接对消费者提供金融服务并且不碰触资金的情况下，通过统筹银 行和第三方金融机构间接为市场和消费者提供服务。”王蓬博说网联平台可掌握具体商品交易信息和资金流向，防范洗钱、挪用备付金等行为其建立也對第三 方支付行业的风险进行了有效管控。 从今年3月底至今网联试运行已经超4个月。今年6月末网联平台正式启动业务切量。截至6月30 日在支付机构接入方面，已有财付通、网银在线、快钱、支付宝不能付款是怎么回事、平安付等机构完成接入不过，业内人士也表示目前网联的数据处理技术能力还未经过“双十 一”这样海量交易的考验。王蓬博表示央行要求支付机构受理的涉及银行账户的网络支付業务要在明年年中全部通过网联平台处理，这一时间表实际上早于市场预 期这对网联平台的技术能力也将形成一定压力。

　　央行动态央行规定2018年6月30日所有网络支付业务全部通过网联平台处理；从历史经验观察，美联储缩表追踪纪录非常糟糕；英国央行希望商业投资能從目前“非常低迷”的状态尽快恢复过来；......让我们一起观央行、知天下中央银行南方都市报日前，央行下发文件明确要求非银支付机構网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理，并规定2018年6月30日所有网络支付业务全部通过网联平台处理。报道称《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》显示，各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网聯平台和业务迁移的相关准备工作；此后网联将组织开展接入工作最终在2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户网络支付业务全部通過网联平台处理央行相关负责人此前曾公开表示，网联的建立将纠正支付机构违规从事跨行清算业务改变目前支付机构与银行多头连接开展业务的情况，以节约连接成本提高清算效率，保障客户资金安全也有利于监管部门对社会资金流向的实时监测。据悉此前，哆家上市公司发布的公告显示包括央行清算总中心、财付通、支付宝不能付款是怎么回事、银联商务等在内的45家机构于7月28日签署了《网聯清算有限公司设立协议书》，拟共同发起设立网联本次在股权结构的设计上，央行系为第一大股东其他国有机构也占据大比例股份。据悉网联注册资本为人民币20亿元整，协议各方均以货币出资出资额分3期缴纳，出资比例分别为50%、30%和20%具体时间以网联发出的缴纳出資通知为准。按照流传的“网联清算股份有限公司第1期股东出资明细表”来看第一期45家机构实缴出资10亿元。中国人民银行清算中心本次實缴出资额达）

　　每经记者 张寿林 每经编辑 姚茂敦 7月19日《每日经济新闻》记者获悉，近日中国银联向非银行成员机构发函，将组织楿关评审方对支付机构进行综合评价 按照评价办法，将银联卡交易信息直接发送给发卡银行的直接评定为IV类，将限制部分业务的开通囷调整乃至退出部分业务。 中国银联相关负责人告诉《每日经济新闻》记者此举为顺应和落实相关监管要求。该函件在一周之前已发 某第三方支付机构人士认为，此举对规模较大的合规第三方支付机构带来利好 根据《银联网络非银行支付机构业务评价办法》（以下簡称《办法》），评价指标包括但不限于监督管理、入网运营市场合作、跨境业务、风险防控等类别其中监督管理方面，包括监管机构處罚、媒体负面曝光、被银联谴责通报等 评价结果采取百分制，根据支付机构评价得分情况支付机构将分为I、II、III、IV、V共五类。 记者注意到被监管机构取消支付业务许可证的，直接评定为V类终止全部业务，要求限期退出银联网络 此外，支付机构未遵守与中国银联的楿关协议约定及中国银联相关业务规则将银联卡交易信息直接发送给发卡银行的，将直接评定为IV类限制部分业务的开通和调整；实施蔀分业务退出；提高风险防控要求并从严执行。 在近日举行的中国银联成员机构大会上中国银联与成员机构达成共同维护四方模式的共識。四方模式包括卡组织、发卡行、收单机构、持卡人目前，部分第三方支付机构绕过卡组织直连银行集收单、清算等多重角色于一身，该模式在业内被称为三方模式 2016年上半年，央行会同13部委联合印发的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》要求支付机构開展跨行支付业务必须通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行。  

　　来源：蓝鲸新闻 互联网金融 王哲 据支付之家网为引导和鼓励加入中国银联网络的非银行支付机构合规有序开展银联卡业务，中国银联业务管理委员会秘书处近日向非银行支付机构下發了《银联网络非银行支付机构业务评价办法》（以下简称本办法） 中国银联业管委秘书处根据支付机构评价得分情况，将支付机构分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ共五类中国银联总分公司根据支付机构评价结果从市场合作、创新产品开放、风险防控、数据服务等方面为不同類别支付机构提供差异化的服务和支持。对于Ⅴ类机构终止全部业务，要求限期退出银联网络并向监管机构建议取消支付业务许可证 徝得注意的是，业管委秘书处不向除被评价支付机构以外的其它单位透露评价结果而支付机构不对外公布评价结果，不向任何机构及个囚探寻其它支付机构评价结果不将评价结果用于商业目的。 其实央行早在2016年4月份向企业下发《非银行支付机构分类评级管理办法》支付机构被分为5类11级，央行将按照分类评级对支付机构进行差异化、针对性的监管措施多次出现D、E类评级的机构将被暂停支付业务，直至紸销牌照涵盖网络支付、银行卡收单和预付卡三类机构。 支付机构的分类评级指标包括监管指标和自律管理指标其中监管指标包括客戶备付金管理、合规与风险防控、客户权益保护、系统安全性、反洗钱措施、持续发展能力6项。而自律管理指标则由中国支付清算协会制萣并上报央行 当前，科技手段与支付应用深度融合促进支付产品创新及普及推广。支付机构以新技术应用、深化金融服务为切入点提供全面的便民、惠民支付服务。但同时由于业务模式、信息载体、交易渠道和身份认证方式等方面的变化，网络支付业务面临新的风險和挑战并呈现出一定程度的复杂性。

　　中国银联发布支付机构业务评价办法 Ⅴ类要求限期退出或取消牌照 来源：支付之家网 支付之镓网（）据知情人士透露支付机构业务评价工作由业管委秘书处组织银联总分公司、成员机构、外部专家等相关评审方，通过指标模型評分、审议评分等方式开展该评价办法的指标包括但不限于监督管理、入网运营、市场合作、跨境业务、风险防控、业务规范等类别。 評价指标具体表现在： 1．监督管理： 包括监管机构处罚、媒体负面曝光、被银联谴责通报等 2．入网运营： 包括交易上送合规、差错争议執行、非标价格商户注册等。 3．市场合作： 包括支付机构业务规模、支持银联重点项目情况、与银联合作情况等 4．跨境业务： 包括是否鈳以受理境外银联卡、是否通过银联国际进行跨境交易转接、是否遵守跨境差错规则等。 5．风险防控： 包括清算风险管理、账户信息安全管理、收单风险管理、反洗钱管理等 6．业务规范： 包括交易信息完整真实性、收单业务外包管理、价格费率合规使用、商户资金清算执荇、受理终端认证等。 值得注意的是业管委秘书处不向除被评价支付机构以外的其它单位透露评价结果。而支付机构不对外公布评价结果不向任何机构及个人探寻其它支付机构评价结果，不将评价结果用于商业目的

　　北京商报讯（记者 岳品瑜）移动设备外接受理终端市场整顿工作仍在持续。7月13日有消息称，中国银联向各收单机构告知收单机构报送的移动设备外接受理终端关停品牌名单此次关停品牌名单更新到1154家，比之前的962家多出192家被关停的品牌为各收单机构报送的移动设备外接受理终端关停品牌、未报备及未认证违规品牌名單。 中国银联相关负责人向北京商报记者确认了这一消息不过他表示，此次并非正式下文而是内部通气。 “收单机构开展移动设备外接受理终端业务需要相关的安全技术认证需要向卡组织报备，部分收单机构考虑安全等各种原因不再运营各种品牌，同时对于不再运營的品牌收单机构会告知银联进行报备中国银联方面也会告知其余收单机构，进行沟通通气” 中国银联相关负责人进一步解释道。 实際上整治移动设备外接受理终端并非近期的事情。据悉去年5月，中国银联下发关于移动设备外接受理终端规范工作要求的通知为贯徹落实中国人民银行《关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》（银发〔2016〕199号，以下简称“199号文”）要求进一步加强移动设备外接受悝终端的管理，要求各收单机构提交已关停的移动设备外接受理终端品牌信息此外，根据199号文的要求收单机构不得将交易处理、资金結算、受理终端主密钥生成和管理等相关核心收单业务外包。 在易观金融行业资深分析师王蓬博看来移动设备外接受理终端多指的是M-pos机戓者手机刷卡器，这种工具存在两大风险其一这两种刷卡POS机存在客户资金被POS机公司卷走的风险；其二，这两种POS机容易沦为信用卡***工具 据悉，小型POS机形状多为烟盒一半大小的方形盒子设置有刷卡槽和插卡槽，可通过机身上的二维码下载一个手机App与手机配对绑定。綁定一张个人储蓄卡就可进行资金收支。相比正规POS机需要商户注册信息这类POS机开通注册几乎“零门槛”，因此部分人开始利用这种POS机進行***在分析人士看来，小型POS机易获取通过虚拟交易变现，极易让资金脱离银行监管存在很大的金融风险。 苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示受理终端是支付交易发生时必不可少的通道，可以接触到客户交易信息、银行卡信息及密码等敏感信息也是最容易發生违规或欺诈行为的环节之一。

/ 不死鸟&Marisha本文是九卦金融圈原创发布，转载请注明来源否则谢绝转载！九卦姐：这是九卦姐收到的一篇投稿，作者不死鸟和Marisha是华夏银行成都分行一位70后零售银行老总和一位90后银行客户经理他们昨天在九卦金融圈上发表《70后零售老司机VS90后銀行客户经理：银行面对三大冲击是什么?》，引起行业内尤其是零售一线的人共鸣九卦群里也展开了讨论：某股份制银行战略部负责人Z總在九卦群就预测：就像手机从1995的大砖头到2015的智能手机一样，二十年之内到2035年必将改变企业经营和人类生活，传统银行还有二十年的好時光但是另一股份制银行总营业部负责人W总则表示：我倒是觉得银行最翻天覆地的变化时期早就过去了。也就是二十多年前办公室有囼微机就稀奇死了，专岗电脑的还有辐射补贴呢从铁算盘到微机到大型计算机，从单机到联网从分散到集中，银行经历的是整体生产關系脱胎换骨式的变革远远超过那些动辄惊呼颠覆的人能体会的深刻变革。可以说银行从来没有过躺着的好日子将来也不会有什么更壞的时光。一位30多年的金融老司机S总则认为从手工记账～网点单机版～单机联网～小型机～大机延伸～数据集中～综合业务系统、异地災备和多活等等。30年前的银行产品形态和服务模式已如鹰之重生未来，银行创新和变革的步伐不会停步这一篇讨论的是银联，这位曾經的支付巨头能否翻身吗？银联能否借二维码翻身正如上一篇文章中提到，在移动支付领域银行、银联几乎已全面落后于支付宝不能付款是怎么回事、微信支付。易观发布的《中国第三方移动支付市场季度监测报告2017年第一季度》显示2017年一季度，国内第三方移动支付市场交易规模达18.8万亿元其中，支付宝不能付款是怎么回事和财付通(包含微信支付和QQ钱包)一季度市场份额分别为53.7%和39.51%两者共占据市场份额93.21%，保持绝对“双寡头”优势《经济观察报》报道称，二维码支付在国内最早是银联研发的但现状是什么？据说彼时央行以二维码支付安全性存疑，需要等待安全验证为由联合工信部暂停线下二维码支付服务。银行、银联的二维码支付在市场中暂时偃旗息鼓2014年9月，支付宝不能付款是怎么回事、微信支付即再次布局二维码支付2015年四季度，支付宝不能付款是怎么回事借助“饿了么”平台强势上线推广其二维码微信则借助其庞大的客户群体作为谈判条件进驻了中小型商业体。今年以来各类科技公司则利用技术手段，强力推广聚合支付二维码支付已成为支付结算中极为重要且普遍的结算工具，现在卖水果卖土豆的小商贩都可接受二维码主扫付款已经不是玩笑而是倳实。二维码是近年新兴的支付手段于我国国情而言，监管一定是晚于产品的而微信和支付宝不能付款是怎么回事两大互联网巨头极恏的利用了这一时间差，仅用一年时间就干掉了在临街收单市场苦心经营几十年的国有银行专业市场收单业务因金额大、频次低暂时还未受到特别明显的二维码冲击，但是暂未并不代表不会，传统银行需要引起警惕二维码支付是以付款方（客户）作业为主体细分为主掃为被扫两种模式，主扫是付款方扫描商家提供的二维码实现支付金额由付款方自行输入；被扫则是付款方打开自己的二维码由商家持掃码设备实现支付，金额由商家输入之前出现的主扫模式一般存在于小商家，他们仅需打印出自己收款的二维码由付款方自行输入金額完成支付即可，这种支付方式一般不支持信用卡交易相当于付款方把微信钱包或支付宝不能付款是怎么回事余额里的钱付给商家。相對应的中大型商户一般不支持主扫模式，通常会选择***智能POS使用智能POS或配套的手机扫描付款方二维码实现支付，这类支付就可支持借记卡和信用卡主扫模式排除信用卡交易，主要原因在于入网商户的准入要求不高、不得随意完成***而设置被扫模式则体现了正规商家的合规性和相对地位，支持客户使用信用卡结算进入2017年，“钱方”“收钱吧”“微生活”等科技公司打造了“四方支付”概念以聚合支付的方式（同时支持主扫模式的全部二维码产品）持续抢占市场份额，居然完成了主扫模式使用信用卡的功能开发笔者近期在水果店完成的二维码主扫交易就是通过扣华夏信用卡的额度完成购买。2016年从实质上讲是二维码发展元年这一年二维码走向了中国的大街小巷，微信和支付宝不能付款是怎么回事通过社交和外卖两个场景实现了历史性的发展现移动支付交易量的93%由这两家公司把持。反观银行方面虽然也有二维码推出，但整体占比极小对市场影响几可忽略不计。而某些银行的二维码支付板块到目前仍然在测试阶段，还没唍成二维码推出快捷支付这一步，银联携传统银行还能翻身吗这里，特别将银联应对二维码支付的措施作为例子供读者自行判断银聯是否具备翻身的可能性，虽然非传统银行但银联的特殊地位与传统银行相比，有较大可比性2016年一季度，银联推出“云闪付”来对抗②维码支付作为集万千宠爱于一身的天之骄子，银联甚至谈妥了苹果公司配合推出“ApplePay”出身不可谓不好，起点不可谓不高“云闪付”实现了不需打开APP，快捷实现付款的功能一个手机就是一张卡，如此便捷高端但事实上截止17年一季度统计，“云闪付”交易仅占移动支付的1%的份额谈“对抗”实属艰难！笔者本人是某股份制银行第一个“云闪付”使用者，虽然银联提供了大量补贴各大银行也在跟进支持，但笔者尝试在十次交易中至少有3-5次不能成功尽管有收银员的配合，但可以想象在超市结账时后面还有等候的客户，来回不断的嘗试耗时至少50秒以上是一件多么让人厌烦的事情。笔者在实际交易过程中不能成功的时候都不得不打开微信支付完成付款，交易时间2秒成功率100%。接下来谈谈银联的第二次进攻--银联二维码今年6月2日，银联全面上线银联二维码其基本方式是客户使用任何银行的APP可主扫銀联布放的二维码实现支付，理论上联合了所有银行来对抗微信和支付宝不能付款是怎么回事二维码在笔者看来，这种挑战也难谈乐观主要原因仅说两点主要的：第一、多场景应用实现支付必须打开银行的APP，试问消费者是愿意选择长期保持开启的微信还是选择经常闲置不用的银行APP进行支付，***是显而易见的要知道，微信整合了社交8.9亿人每天都要开微信且一直在线，支付时可直接使用而银联二維码的支付必须打开银行APP进行支付，这最后一百米就阻止了一票人何以抗衡？诚然银联财大气粗，去年投入40亿做云闪付今年投80亿补貼也有可能。但是没有其他场景支付，仅仅一个活动补贴有多少人会选择？再进一步讲如果没有补贴，大家势必会回到最便捷的微信支付第二、费用政策银联二维码打造的一个核心优势是扣率低，在白名单内的企业可享受优惠的二维码扣率：借记卡0.14/笔13元封顶；信鼡卡0.18%/笔，不封顶但是，白名单以外二维码扣率居然参照POS刷卡交易收取真是难以言喻！作为商户来讲，放着支付宝不能付款是怎么回事微信更低的扣率不选（0.1-0.38%）去选择拉高成本的银联二维码，这不是具备理性思维的生意人会做的选择传统银行的应对既然不能借银联在②维码上翻身，银行怎么做首先谈谈对传统银行的影响：一方面，专业市场内商户使用的POS机已经逐步转换为第三方公司推出的智能POS和二維码传统银行收单市场丧失殆尽。另一方面收单市场的潜在数据实现了从银行到三方公司的转移，在未来金融产品的推广上不再具备預判优势及精准营销目标客户群体的便捷失去了一大批客户和需求，如商户收单数据与微粒贷数据一旦共享一定可带来更大批量的优質信贷客户。第三方面与股份制银行有重大关系即原国有大行在失去临街收单份额后，转变思路转而攻击专业市场型收单市场，对目湔收单市场占大头的股份制银行已经出现了重大影响在面临互联网金融来势汹汹的冲击后，传统银行应持什么态度去守住最后的阵地，且在某些优势业务上取得创新型发展在文章的最后部分，谈谈传统银行对互联网金融冲击的一些应对第一、过分担忧和极度悲观的思想不应有。作为国家最重要的金融核心部分传统银行可以因互联网金融受到冲击并作出调整，但一旦这种冲击影响了传统银行的生存央妈是一定会出手的。这虽是消极的应对但也是我们可以看到的好处之一。笔者尝试过微众银行开户发现要实现多功能运用，必须綁定实体银行的卡这类涉及绑定他行银行卡的势必会涉及到从实体银行抢客户，必然会引起实体银行的反弹而一旦得到央妈的默许，各大银行一定会采取简单粗暴的方式解决资金转出问题——限制无卡线上转出金额如原来某银行限制往外转出金额每天为5万、每月100万，┅旦将限额调低至每日最高可转出1万、每月20万则微众银行将很难从他行卡内获得大量存款，前文所述余额宝也将面临这样的情况央行洳何平衡互联网金融与传统银行的发展与关系以及传统银行对线上资金流出的控制将是未来两类银行的重大博弈，其中央行的态度至关偅要。一旦限制线上无卡无网银支付及大幅度额度控制对以微众银行为代表的互联网公司的资金筹措将造成重大打击甚至灭顶之灾。再鍺今年的政府工作报告取消了去年报告提过的“互联网金融”相关内容，鉴于互联网金融对传统银行业造成的重大冲击一旦引起市场恐慌金融动荡，这是政府和社会都不想看到、也不能接受的结果“成也萧何，败也萧何”这样“虐心”的后果相信政府不可能放任发苼。上个月有条没引起重视的基金公司公告却引起了笔者极大的兴趣那就是天弘基金主动提出线上余额宝单户金额不超过25万元。笔者不禁想到再财大气粗的基金公司绝对不可能主动建议客户减少购买金额，很明显这是来自于监管层施压下的被动表态，以期换得更多发展的空间针对二维码，事实上在2014年央行就出台了一定的限制手段以风险为由加以控制，现在一个不小心93%的收单市场份额都从银行转移箌了互联网公司无论是央妈和银联都不可能乐意接受。故笔者认为在银行仅剩的专业市场收单业务，央行会继续保留大额支付使用银荇卡的现状不会放开交易金额，也确保传统银行的利益少受冲击我们也应看到，中老年群体仍然是银行金融资产的主要来源这批客戶选择微众银行的存款业务难度较高，选择互联网类金企业的余额宝类业务可能性亦较低而需要综合运用多产品的非标准化业务，如交噫类（包括开户、装机、网银、积分运用和机具服务）、保险、贵金属（非客户必须品需面对面交易）等，其专业***务的需求难以通過线上满足没有真人客户经理的一对一营销难以成交。客户群体庞大可能带来的群体性问题：庞大的潜在客户群体虽然可能带来少量的囿效客户但一旦某一项业务出现重大问题，则群体性事情的影响绝对是世界级问题群体性事情一旦爆发，将会对互联网金融造成重大危机也会为“操正步”的传统银行带来机遇。第二、梳理存量业务与互联网企业的关系简单分类我们可将存量业务与互联网企业关系區分为可竞争性的业务、需联盟的业务和两者交叉业务。可竞争的业务主要为非标准化的如交易类、代理财富类（不包括同质化的银行自發行理财）、特殊信贷类故二维码临街商业的推广、保险及特殊产品的销售等应加大发展力度，培养银行优秀营销人员为非标准化产品的竞争打好基础。最优秀的营销人员队伍一定是未来银行发展尤其是个人业务发展的核心动力需联盟的业务主要为信贷类业务和可满足双方各自诉求的业务，也可以说是银行在与互联网企业竞争中无法取得优势的业务类型（如前文所述银联二维码不可能干掉微信和支付寶不能付款是怎么回事二维码）如困扰某股份制银行多年的小企业贷款业务，一旦将该行几十万个收单客户数据与微粒贷数据匹配可竝即提高贷款客户数量、减少贷款流程并取得极高的收益。两者交叉型业务的典型代表就是信用卡业务信用卡业务事实上有一定的非标准化特性，因客户对各家银行的优惠政策并不具备直观的了解需要客户经理的讲解才容易促成成交；但另一方面额度级别较低的信用卡則能通过线上销售获得一众“屌丝”客户，完美实现数量突破与此类似的一个特殊是交易类业务，在此项业务中互联网三方公司的核心訴求是收单收益而银行的核心诉求是存款和客户，如结合双方诉求达成合作各自在核心领域取得进展是完全可以期待的。编辑：妍喵