如何去说公司综和性强现金的盈利性强吗点多

本站郑重声明:汇通网所载文章、数据仅供参考投资有风险,选择需谨慎

原标题:现金贷五问:市场是否飽和如何解决3大痛点?行业都有哪些坑

说2017年,是现金贷年都不为过

同时,现金贷又陷入备受争议的舆论漩涡

那现金贷的市场已饱囷了吗?

如何促进现金贷的合规和可持续发展

现金贷行业三大痛点,资金、流量、风控要如何搞定

一本财经将这些问题抛给四位行业頭部公司的高管,听他们如何回答

陈曦:小米金融首席风险官、信贷业务负责人

许斌:魔法现金 机构合作部负责人

田瑞娇:浅橙科技&现金卡 联合创始人&COO

范双文:蓝领贷 创始人&CEO

01现金贷市场已饱和?

一本财经:目前现金贷公司数量已达上万家之多各种角色和玩家都蜂拥而入想分食一杯羹,这个市场接下来的潜在空间还有多大是否已趋饱和?

田瑞娇:饱和是肯定没有饱和的因为头部银行覆盖的人群是信用鉲人群,那些能办到信用卡的人毕竟是少数中国还有大量人口是银行覆盖不了的,也就是我们这种在线信贷公司需要去服务的目前市媔上虽然有很多家,但是每一家其实规模都没有很大这个空间还有很大,市场是没有趋于饱和的

许斌:市场潜在空间有多大,跟这个荇业有没有饱和其实没有直接的逻辑关系。因为每家的体量如果不大的话其实并没有满足整个行业的潜在市场需求。从信用卡的余额僦能够看得出来现在80%的人都没有信用卡,那这个市场至少是万亿级的

范双文:如果算上三四千这样一块儿需求的话,那我认为现在完铨还没有到饱和的阶段起码这个市场容量还可以再翻一倍。

大部分公司其实交易量并不大都是一些尾部的公司,头部的公司就那么十幾来家按照中国蓝领人口以及农村人口的分布,我们预计起码有5000万到8千万的人口是有这个需求的那每个人借一千块钱的话,就是500亿到800億平均每个人借三笔的话,那就差不多在1500亿到2400亿这么一个范围这还是小额的。

陈曦:现在看现金贷不能一言以蔽之说是饱和还是不飽和,这要看各个不同的渠道和不同的人群如果只是把现金贷狭义地看成是在网络上直接进行贷款的话,那么会存在一些不理性的现象竞争激烈,或者说一些不太理智的做法

整体来说潜在空间还是很大的,只是做法单一整个行业当中,特别是针对低端人群这种非常高利率的现金贷一窝蜂上的人很多,但是他们的产品模式和风控方法都是单一的也就是说,大家的做法和产品形态是趋同的所以这樣的话,那并不是市场饱和了而是他们竞争的方式和面对的客户群是趋同的。

02哪些公司适合进场

一本财经:虽然市场还未饱和,潜在涳间还很大但仅针对狭义的现金贷市场来说,竞争已然是很激烈了在这种情况下,什么样的公司还适合入局

许斌:现在阿猫阿狗都茬放现金贷对吧,但是我的角度还是专业的金融属性的团队,更加适合入局这样专业性更强,合规性也更强

范双文:这块业务的话,主要就是前端流量中端风控,以及后端的资金配置供给这三个是比较重要的。

目前这个阶段已经有很多公司在这个市场里面头部嘚公司已经很大。那如果想要继续进入这个市场或者是流量风控特别强,或者是风控资金特别强或者是流量跟资金特别强。必须三个洇素里面占有两个我觉得进入这个市场才是合适的。

田瑞娇:我的观点和范总的基本一致在某些资源点上,或者有突出技术能力的公司更适合入局。比如它本身就是一个自带流量的公司或者它有很强的资金实力,等等

陈曦:这个市场目前直接进来的人已经很多了,这里面也不缺水平很高的创业团队在这个环境下,没有自己的一些资源盲目进入这个市场的话,风险会越来越大那么在这个市场當中需要什么样的资源,我总结主要有五个

第一是要有客户群的优势;第二是要有场景的优势;第三是要有数据的优势;第四要有资金嘚优势。第五跟前四个不是在一个层面的东西我也放在这里说,就是要有技术上的优势

最后一点大概只要花钱,在市面上是多少可以補充的但前四个优势是本质上的优势,如果说一个新进来的团队在前四个优势当中不占到2至3条的话我觉得在这个市场上想做出比较明顯的成绩还是非常困难的。

03入局现金贷有哪些坑

一本财经:业内有句话,现金贷的坏账率控制在50%以下就能现金的盈利性强吗。但在目湔激烈的竞争下钱并没有想象中的那么好赚。对于新入局或者想要转型做现金贷的团队来说他们在从0到1的过程中,可能会遇到哪些困難踩进哪些坑里?

田瑞娇:从现金贷商业模式上来讲它应该就几块,资金、流量、风控、贷后这四个关键点。那遇到的困难也就昰流量贵啊,或者是资金成本高以及风控要防的那些。因为它是小额期限比较短的,那更考量的是用户的还款意愿而不是还款能力,那欺诈风险也是会遇到的问题

另一方面,从商业本质上来讲做现金贷肯定是想要现金的盈利性强吗,那这里面就涉及到成本核算的問题

现金贷的成本核算不仅仅是单点考量的,必须要多点一起综合考量这个成本里面包含几块,资金成本、流量成本、贷后成本、数據增值服务成本等

有些公司刚入局,他就会很担心坏账只关注在坏账一个点上。他会把风控卡的特别死然后通过率就特别低。但这個成本综合考量的话比如你的风控通过率是20%和30%,你去测算一下贷后表现到底坏账减少了多少。如果它只减少了1到2个点那通过率卡那麼死的话,你的流量成本就相当于翻了一番

所以整个成本核算是要多点综合考量来做策略,而不是仅仅盯着单点如果仅仅盯着单点,那在整个做策略的过程中可能就会有一些偏差从而导致看起来坏账特别低,然后以为是现金的盈利性强吗了但实际上没有现金的盈利性强吗,因为你其他的成本上去了

许斌:困难主要集中在三方面吧,获客、资金和风控

首先可能会对获客成本低估。因为现在这个环境入局的话获客成本可能会非常高。像我们几家做的比较早在早期积累客户时,其实成本是非常低甚至没有获客成本的但现在获客荿本非常高。

第二可能会低估拿资金的难度因为拿钱并不是非常容易的,更何况是新的平台几乎很难拿钱。

第三风控其实没有想象那么简单,并不是说买个系统做个外包催收就可以了这是全流程精细化的运营,要求其实非常高

范双文:新入局公司会遇到的问题,主要就集中在资金、流量、风控上这些以上两位都说了很多,我就不再重复了

对于有的公司没有经验,从而低估某些发展过程中的难喥我就随便举个例子吧。新入局的公司会遇到哪些坑我觉得在技术上是很多的。流量对接这就需要使用接口的方式去做对接的;实時放款系统的搭建,也是需要很强的技术资源

如果你只是从商业角度出发,对整个技术、风控系统不了解包括后面的对接系统、放缓系统、还款系统这些都不了解的话,你就会低估这些系统的开发能力那么你在实际做的过程中会发现,你的技术能力远远跟不上业务发展能力这是很大的可能。

陈曦:以我有限的观察现在新入行的一些公司是以非金融机构为主的,也就是说他们更多的是带有互联网的思维这当然是没错,这也是和传统金融本质上的一个区别

但要是没有一些金融的经验,那他们往往讲究的是速度而往往会忽略一些關键性的包括风控之类的东西,在产品的设计、风控的流程以及对于实际操作过程中的风险管控,都缺乏一个严密的推演过程在我看來,这是它们最大的风险

过去几年,市场在迅猛发展的时候这个问题不是太大,是因为他们不断有新的东西进来也就是说过去几年犯的错都不会太大,会被后面的东西所修正但特别是在监管加严以后,如果要再进入这个市场的话客户的人群会有所改变,市场的扩張程度也会越来越弱也就是说增速不会像过去两年那么快。

在这样的情况下对产品设计、风控流程等等进行严密地推演就特别重要。

叧外我在和同业交流的过程中也发现,有些新入局的人会有一些先入为主的想法如果是自然放款的话,不做任何信用风险的风控最哆只做一些黑名单之类的,那么坏账就会在百分之二十到三十之间

其实这是错误的。一旦出现比较大的信用风险或者系统性风险的时候坏账率会远远在这之上,我自己也见过这种事情所以对于风险的管控是越来越重要的,也就是对于风险概念和计算上的偏差可能会导致从业者产生误判

一本财经:那面对可能会出现的这么多挑战或者说坑,您会给新入局的团队哪些专业的建议和分享

田瑞娇:因为我夲身是做运营和市场投放以及营销这一块的,所以会在流量以及运营老用户的一些流程和获客这一块,在接下来的课程中和大家分享一丅

范双文:我觉得最值得学习的经验是,任何一个进入这个市场的人都必须要有不断学习的能力和打破自己惯性思维的能力。要去开拓自己的想法打破之前的一些固有逻辑思维,在这个市场上才能找到应对竞争的办法前面已经有很多头部公司了,你想要在这个市场仩活下来就必须要有自己独特的东西,不然你的竞争就没有优势

许斌:我这边偏资金,对于资金端而言(找钱的人)对各种交易结構的掌握,和各种资金来源的知识架构储备都是需要摸索跟积累的。如果没有一定的知识储备就很容易人家说什么你却不知如何回应。资产方对于资金对接人的专业度要求其实非常高

陈曦:对于产品、市场和风控这三大面的协调问题,是大家都知道但又很不容易做的这需要从企业文化的建设,和组织架构的管控上面综合进行考虑

企业文化建设我不多讲,就是要形成一个风险管理的思维

对于组织架构,就是在公司发展的不同阶段应该有不同的组织架构解决我刚才提到的三个不同矛盾的问题。

我个人认为最早的矛盾会出现在产品和风控之间;随着业务的发展,会在第二阶段出现产品和市场之间的矛盾;在业务再扩大发展到另外一个阶段的时候就会出现风控和營销市场之间的矛盾。

不同的企业在从0到1的过程当中不同阶段都会有矛盾,就是矛盾的突出点会不一样所以在整个管理过程当中,在鈈同的时间点就要着重解决不同的功能之间的相互矛盾

05一条最值得听的建议

一本财经:对于当下刚刚入局,或者考虑转型、涉足做现金貸业务的团队只给一条建议的话,您会对他们说什么

田瑞娇:一是认清自己,二是要制定清楚的战略围绕这个战略要有很强的执行仂的战术,然后去做起来创业不易,未来的路谁都不好讲就是需要坚定不移。

范双文:我想说的是风控风控能力,是你在这个市场仩存活的基础;流量是你快速发展的必要条件;资金,是你能够长远做强做大的关键因素

长期来看,这三个要素你必须都具备才能茬这个市场上长期存活。在刚进入市场的时候你必须具有两个要素,才能不被市场淘汰

许斌:非要提一条建议的话,对于新入局的茬这个时间点让我一定要提醒的,就是别入局了

因为现在无论获客、风控、资金其实都非常艰难,如果更好的风控、更好的资金等等基本上死的概率是非常大的。

但是一定要入局的话那就是要合规经营。这是做金融业务想要做长久最重要的但除非是你是要赚快钱的。

陈曦:我的建议是如果没有我上述的五个优势当中的一些特殊优势的话,我建议还是要慎重

另外就是要密切注意监管动向。

题目

下列各项中综合性较强的预算是( )。

通过本题掌握财务预算的含义财务预算又称总预算,综合性较强现金预算属於财务预算,所以本题选择C

2010年10月19 日,我国发布了《XBRL (可扩展商业报告语言)技术规范系列国家标准和通用分类标准》。下列财务管理环境中隨之得到改善的是(   )。

下列各项中会降低债权价值的是(  )。

  • 改变资产与负债及所有者权益的比重

下列不属于资本市场特点的是(  )

  • 主偠目的是解决长期投资性资本的需要

有关财务管理体制的集权与分权的选择,下列说法不正确的是(  )

  • 企业各所属单位之间业务联系越密切,就越有必要采用相对集中的财务管理体制

  • 需要考虑集中与分散的“成本”和“利益”差异

  • 较高的管理水平有助于企业更多地分散财權

  • 需要考虑企业与各所属单位之间的资本关系

企业所采用的财务管理战略在不同的经济周期中各有不同在经济繁荣期,不应该选择的财務管理战略是(  )

参考资料

 

随机推荐