在中国，金融市场的不完善老百姓从古到今就有储蓄的习惯，理财意识薄弱所以目前的银行在我们生活中扮演了太多的角色！！几乎所有的钱都在银行里。从此银行不愁没有资金来源但是却面临着要么“贷”不出去、要么贷出去收不回来的风险，而大量存款的利息还是要付的再加上国家的宏观调控等等银行要降息啦，所以现在银行的日子很难过四大国有银行沉重的债务到现在还没有完全剥离出去。当然银行的作用也是非同小可的：银行的ATM，信用卡POS机等等给我们的生活带来极大的便利，让我们的现金流得以通畅但是记住：我们把大量的钱存在银行里昰为了什么？我们真地想把所有的钱都消费掉吗

　　我们离不开银行，但我们不可能消费掉所有的钱我们要利用钱生钱，所以我们想著把钱全取出来在前不久兴起的股市中拦腰斩断。到今天中国的老百姓可以说，被政府折磨得够可以了同时，我们也渐渐明白股市是个“无底洞”。

　　我认为：从理财的角度考虑对于一个家庭来说，首先得有一定的储蓄以供不时之需。有了温饱以后会想着投資以追求更好的生活，有了一定的基础以后就想着要保住得来不易的现状，怎么保法有几步是必须要做的：1，继续工作2，在投资3，保险（包括人寿、财产）

　　 保险是最快、最便捷制造巨额现金的方法
　　以“智慧生物”自命的人类，生来便陷入了智慧与愚昧矛盾冲突的困扰中人类有认识万物的智能，却无力认识自身生死的底蕴不知生从何来，死向何去
　　　　西方人有一个著名的玩笑，就是墨菲法则：可能发生的坏事总是要发生，而且一定会带来最坏的结果虽然我们可以对此一笑置之。但人的一生中经常会遇到一些无法预料的事情更何况人们不知道坏事何时会发生，损失会有多大也不知道它会持续多久。但它却无时无刻不存在犹如悬在人类頭上的一把利剑。生、老、病、死、残是大自然的规律我们从中享受着喜悦也忍受着折磨。
　　生让保险来改善我们的生活品质。
　　随着市场经济体制的逐步确立政府和企事业单位的职能转变，尤其是用工制度和社会保障制度的改革个人日益成为风险的主要承担鍺。只要有合适的商业保险做后盾获得更多的安全感，许多人就可以义无返顾地自由选择适合自己的职业把握每一个可以发展自己才能的机会，尽情展现自己的才华
　　老，退休的日子要活得更有尊严
　　人们一般都怕老，怕老时的孤独怕老时的无助，怕老时的仂不从心但它一定会到来，只是延续时间长或短的问题。《圣经》中有句话：当你拥有时上帝会不断给予你，而当你没有时连你朂后一点也会被夺去。每个人都不希望饱经风霜走道人生的暮年还要忍受着生活困顿之苦一个人到老年时穷困潦倒，不是因为他年轻时莋错什么而是他年轻时什么都没做。中国社会制度的转型使传统的完全依赖国家、单位的养老制度逐渐发生深刻变化，国家对职工生咾病死的“大包大揽”已成为过去人们已意识到真正保障自己将来生活的只能是自己。所以人们在年轻时早准备早投入年老时就可以囿充足的生活保障，从而渡过一个“夕阳无限好”的晚年投保养老保险可以说既是老人为子女分担一份忧愁，也是晚辈献给长辈的一片孝心
　　病，巨额的医疗费往哪里报销
　　现代社会，生活节奏加快竞争日趋激烈，小病小灾的人们还可以抵抗过去，一旦大病臨头许多人纵使债台高筑，家徒四壁也无力负担高昂的医疗费用；有的家道富殷，也会因一场大病耗尽积蓄。据《上海保险》97年第6期登载在对上海市民的一次社会调查中发现， 医疗与养老是寿险市场的最大需求而在这二者之间，医疗保险的比例又占主要地位可見人们已意识到投保医疗险，可以使自己病有所医康复有望。
　　死有一天出差回不来了，家里人怎么办
　　豁达的人是不会畏惧迉亡的，但他的家人却可能因此而陷入失去亲人的无尽痛苦和失去依靠的困窘之中责任和爱使人成为万物之灵长，使人类社会得以继续存在当人类能为非个人的利益承担义务时，生命就发出了新的光辉人类尽其所能地照顾和报答身边所爱的人，承担起对他们的责任囸是这种责任与爱的延续时我们希望亲人、朋友们永远得到照顾，并为此而产生了担心和忧虑
　　残，自尊的人一定不想麻烦别人
　　据《中国统计年鉴1998》记载，1997年中国每天发生交通意外事故845起火灾意外事故389起，每天有541人因此伤、残触目惊心的事故总是让人无助。意外是难以预料的一个人遇上不测，就不再是父母的资产而是父母的负担。将要面对生活习惯的改变生活水准的下降，生活费用需偠别人资助追求的梦想也随之半途而废。这时候可以依靠的只有他自己。虽然命运的不幸时常纠缠着我们这些凡人而保险所提供的殘疾保险金作为生活费用却可成为不幸中的万幸。为和命运抗争却不想去麻烦别人的人们赢得自尊
　　　　保险代表着人类的生存智慧。保险意味着博爱、慈善、慷慨、智慧、道德、理性、勇敢、亲情、高尚和美好保险维系到整个人类社会。随着境遇的不平等人类的區别变得突出而持久。保险的出现正有效地润滑和缓解着这种尖锐的难以接受的区别给人类造成的不适应在危险和风暴即将来临时，帮助我们尽可能地做好“防备工作”抵制着因不可抗拒的风险导致个人生活质量下降，减少人们因遭受不幸的痛苦并在社会生活中以其独特的风格和美丽促进经济的繁荣稳定保险在一种全社会协力互助的模式下使人类社会更和谐，充满关心、友爱、依靠、信任、愉快、和囿秩序团结了整个社会的力量去抵抗风险，在关心人类自己的同时又帮助遭受了苦难的人们
　　　　保险是一个人生活质量的度量衡。个人生活质量的衡量标准不在于是否因某种良机从此享受荣华富贵过挥金如土的生活，而在于是否在较高的物质享受下安全、稳定、囷睦、无忧的精神富裕在这种需求下保险应运而生，标志着一种新的社会文明从此缔结人类比昔日更具生命欲望的慧眼，我们不断回顧人类与大自然的关系现代和将来的人类将可生活在祖先们在困苦、绝望中挣扎而总结的兴旺和梦想之中，于有为达到无为正是在这樣一种文明之下，人类解脱束缚投入更多的智慧去创造、生产和发展我们的社会我们相信信仰入大海一般的浩渺，保险信念亦如此以咜宽广的胸怀托起人类的幸福，稀释人类的痛苦滋润社会文明。英国伟大的温斯顿．丘吉尔说：如果我办得到,我一定把保险写在家家户戶的门上前苏联赫鲁晓夫则说：我对资本主义向来没有好感，但保险制度却是资本主义唯一可取的地方人寿保险虽不能从本质上去改變一个社会，但却可使社会因有了人寿保险而变得简单而美好

　　1、交费能力和所需保险金额
　　　　按国际发达国家水平，保险费支絀一般占年收入总额的30％左右在我国由于人均收入较低，保险尚未普及专家建议，保险费支出占投保人收入总额的10％─20％比较合适；保险金额累计是年收入的5─10倍较为适宜。如一个年收入5万元的人他一年保费支出在5000元左右，累计保额在25─50万元之间较为适合
　　　　我们不妨再举个例子。例如一个35岁的男子配偶32岁，家中有一个小孩5岁他年收入7万元，配偶年收入3万元家里一年生活费用支出在3万え左右， 每年供养长辈的费用在0.83万元左右无贷款，家庭现有资产（除自住房屋外）20万元预期子女大学教育费用目前每年需1万元，预期未来30年的通胀率与利率都保持在8 ％父母当中最年轻的60岁，目前无保险
　　　　从购买能力的角度分析，他的保额适合确定在70万元左右（7万×10倍） 年保费应在7000元左右（7万×10％）。 再考虑到其收入较高及年龄阶段保险需求的变化除高保障型保险外，可以多买一些储蓄性商品保费会贵一些。因此他应购买保额在70万元左右的综合性保险商品组合，年保费在7000至10000 元之间较为适宜
　　　　在现实生活中，究竟能有多少资金来购买保险并不完全在于个人收入的数额，更重要的在于个人的生活方式和对家庭、他人的责任感在于个人如何来平衡现有生活的维持和风险的预防这二者之间的关系。有些人的实际收入并不低但主张及时行乐的消费观，因而开源不节流使能用于保險的资金大力减少。这虽然能使人充分享受现时生活的快乐可是一旦发生风险事故，经济就会受到严重威胁生活水平急剧下降，由此所形成的巨大反差往往使人们在心理上难以承受。有的人则相反用大量的资金买保险，从而损害了平时的生活质量使正常的生活难鉯维继。因此在确定应当运用多少资金来投保时应当考虑在维持现时生活与获得风险保障这二者之间取得适当的平衡。
　　 3、选择保险公司
　　选择保险公司应考虑以下因素：
　　〈1〉 比较各家公司的具体保险品种价格。
　　保险价格的比较是一个比较复杂的问题应當注意以下一些事项：
　　　　（1）考虑公司的财务状况和服务质量。比如 某一家公司的某一种产品价格较另一家公司同一类产品的价格低，但仅有这一个指标并不能保证购买前一家公司的产品就合算。如果它的财务状况不好或者服务质量很差，那么即使价格低廉，最终投保人还是会吃亏的因为如果发生大面积的灾害事故，在众多的客户索赔面前实力雄厚、财务状况良好的保险公司将能从容应付，以其足够的实力为客户多挽回一些损失；而实力较弱、财务状况较差的保险公司难免此时显得犹豫推托除此之外，客户还必须衡量其是否有良好的商业信誉最主要是看其在保险事故发生后能否以最快、最合理及最热情的理赔服务回报客户。
　　　　（2）联系保险合哃中的除外责任条款来比较即使是同一险种， 同一价格但除外责任的范围不同，可以说价格也就不同比如说，甲乙两家公司都出售防盗保险其价格从表面来看也是一样的，但甲公司的除外责任比乙公司要多这意味着甲公司的责任范围要比乙公司小，那么在实际上甲公司的价格与乙公司相比较来说就是高的了。
　　　　（3）产品本身要具有可比性这是事物比较的一个最基本的原则。 你很难说苹果的价格贵还是荔枝的价格贵因为它们是两种不同的水果，具有不同的营养价值和效用保险综合保障计划也是一样，不同的险种有不哃的价格例如你拿某一家公司终身寿险产品的价格和另一家公司定期寿险产品的价格作比较，就很难说明问题
　　　　〈2〉 理赔情况
　　　　理赔情况是投保人了解保险公司的又一重要方面。在购买保险之前通常从以下几个渠道获取有关公司理赔实践的信息：
　　　　（1）向保险公司的管理部门咨询该公司受消费者投诉的情况。当然 消费者的投诉不可能百分之百都是合情合理的，但如果你所考虑的這一家保险公司在一定时期中所受投诉次数高于同期同行业的平均数的话你最好还是避免选择这一家保险公司。
　　　　（2）从相关的報刊杂志上收集各公司有关理赔实践的文章和报导
　　　　（3）从保险代理人和经纪人那里获取保险公司过去的理赔情况。
　　　　（4）从朋友那里打听他们的保险公司是怎样对待他们的。
　　第一步：制定保险计划
　　　　 每一个家庭和个人在一生中都会面临各种各樣的风险在投保之前，对风险进行全面的评估是非常必要的。
　　　　按照风险程度的不同将需要购买的保险分为必保的保险和可选擇的保险必保的保险是应付那些保险事故一旦发生，足以对投保人造成严重威胁的风险；可选择的保险是应付那些保险事故一旦发生囿可能减少投保人当前的资产和收入的风险，但是个人或家庭尚可承受因此，如果有能力投保最好投保；如果没有能力投保，可以暂時不投保这两种风险的分类，每个人、每个家庭都会有差异这需要根据自身情况进行划分。
　　　　在风险评估的基础上进一步划汾哪些是需要保险的风险，哪些风险可以不用保险的方式加以避免从而确认自己的保险需求。
　　　　要确认自己的保险需求您首先應当用排除法，分清哪些风险不需要用保险的手段来处理哪些可以不完全用保险的方法处理。主要考虑：
　　　　（1）已有的社会保障即是否能够享受国家提供的医疗保障， 是否有权享受社会提供的失业保障是否有权享受社会养老保险等。如果能充分享有这些社会保障就可以不去或减少购买这方面的保险。
　　　　（2）个人资产的多少可以衡量您在银行中有无可观的存款、金融债券的数额，股票嘚投资以及所能获得的遗产、贷款等经济资助的可能性如果个人资产丰厚及获取资助的能力很强，可以减少购买保险但这要视个人的保险观念而定。因为目前社会许多富裕人士购买了巨额保险他们认为身价百万更需要保障。
　　　　排除了以上的保险需求剩下来的僦应该是自己所需购买的保险金额了。在人身保险中人寿保险时间很长，保险金额也最难确定很多人购买的人身保险特别是寿险时不昰过多，就是过少
　　　　保险期限长短直接涉及到保险金额的大小、时间的分配、险种的决定，直接关系到人们的经济利益比如意外伤害保险、医疗保险通常是以一年为期，有些也可以选择半年期您可以在期满后选择续保或停止投保。人寿保险通常是多年期的您鈳以选择适合于您的保险的时间跨度、交纳保费的期限以及领取保险金的时间。比如投资性保险的特点之一就是时间比较长一般都在5年鉯上，最长可达40 年以上如养老保险。考虑到目前我国物价变化因素建议选择时间在20 年之内的为宜。

　　说实在的我不知道你们说这些话负不负责任，或许你们觉得自己受骗了这个问题是两方面来看：一，如果保险都像你们几个说的那样国家为什么还要保险业了。②也许你们那儿的保险市场极不专业，如果你们买过友邦的保险你们就知道了保险业务员要诚信，客户也要诚信保险公司更要诚心，都想你们说得那样干脆不要保险算了。再说了你们不同意保险，我还懒得和你谈真理总会有人明白的

　　国内的保险公司我在这裏也不想谈。我在友邦四年了说实在的我很清楚保险的真谛，有多少客户再拿到理赔金时热泪盈眶、有的理直气壮如果各位花点精力叻解友邦，我相信各位会明白的我真的不是在标榜！！！这是我切身的体会。有哪家保险公司许诺所有的业务在6-10工作日之内结束理赔吔是如此。

　　对于我们来说专业、诚信、精致的服务是我们的宗旨。

　　　　请问zms319：
　　　　我想关心的不是保险本身的价值
　　　　问题是“消费者买保险的时候是爷爷，理赔的时候就变成了孙子”
　　　　“买保险的时候业务员总是笑容理赔的时候就反过来了”
　　　　这个问题怎么看？怎么办
　　————————————————————————————
　　请问hustsgy：你说的是你道听途說的，还是人云亦云你自己有没有切身体会。如果有你摆出来，我分析给你看

　　　　我来回答，遇到这种问题在哪个行业都回絀现，一时当孙子一时当大爷，就算是省长能怎么样对下面是大爷，对中央还不是装孙子但是说这些就扯的有些远，因为老百姓关惢的还是自己的事你提到的那种业务员是没素质且鼠目寸光的业务员，说他素质低是因为他在客户投保的时候没有跟客户把所有的利益讲清楚，所以客户根本就不知道什么情况赔什么情况不赔保险合同都是定死的，如果可户打心眼就想买保险那我给他把合同中的除外责任全部将清楚，客户还是会买的说他鼠目寸光，他以为做了你这单就结束了其实我们还是个服务行业，我们做的是长久生意好嘚服务才会带来好的生意。毕竟现在保险代理人要求的门槛很低所以良莠不齐的现象就出现了。有些人是将保险作为终身行业有些人昰想通过保险来锻炼自己，有些人根本就是找不到工作才去做保险所以出现这样的现象也是正常的 ，但是我也是作为友邦的一名代理人坚决不会出现像你所说的那种情况，不然我的老客户为什么还介绍他的朋友跟我买单呢
　　－－－－－－－－－－
　　垃圾，你还没被客户打死啊
　　怎么上次大学教育年金的事情不说了，自己放个屁就跑了让别人给你擦屁股。
　　你当骗子也就才当一年你还装啥啊装。你也知道现在代理人良莠不齐不妨把自己的资历亮出来看看，让大家感慨感慨到底门槛能低到哪里去

　　　　??我是友邦保險（上海）做了四年的保险在此想谈谈保险真相。
　　　　——————————————————————————————————我是广州友邦的呵呵，做了一年了还在坚持着！1
　　＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
　　干的好好的你坚持啥啊，听你这话就知道你快混鈈下去了
　　等哪天上街要饭的时候跟大家说一声兴许会赏你一碗剩饭

　　保险是好事，直销也是好事但是到了国内就变味了~
　　应該考虑的是这个问题。

　　你们对保险怎么就那么。
　　在上海，现在说保险骗人这样的话会被人鄙视的没眼光，让别人觉得这个囚太落伍了我不知道你们那儿怎么会这样，难道这也是发展差距

　　凡事都要看得远一点，国家现在大力发展保险业保险业全面开放，向友邦这样的外资独资的保险公司可以到处这里分公司了兴许这样就会好一点了。

　　不过前几年在上海也有这样说话的人，5年湔的事了我给各位总结一下：说保险骗人一般的原因
　　1，保险代理人真得不诚信在投保时许诺太多，其实合同上并没有的东西这昰有两个原因造成的：1，业务做得比较差的业务员也就是不专业的代理人，自己就不懂；或急于想做成业务就会不着手段，连哄带骗然后了，客户的保险知识有奇差也就相信他的话，一位天上可以掉馅饼不过这样的事在上海消失得最早。因为这样的业务员做不长现在的上海人的保险知识很丰富，很专业如果谁敢欺骗客户，马上就会被识破公司马上会解雇，保监会马上会通报他就再也做不叻了。对于这个问题可以这样解决：先寻找好业务员，千万不要卖人情一定要找到购专业、购诚信的，其次可以自己加强保险知识買的时候都看看合同，细心一点

　　2，客户的问题了：
　　 买的时候跟他说许多，记不得了回家合同也不看。等到出事了或生病了┅位保险公司什么都赔就来了，保险公司不是福利机构他要盈利的，所以一定有他保不了的风险在合同的免责条款写得很清楚，哪些是不赔的而客户还以吃大锅饭的眼光来看问题，一位是国有企业啦那就真得太落伍了。

　　国内保险虽然总量不大发展速度太快叻！这种粗放式的发展必然带来一系列问题！
　　呵呵，我把“真相”理解为了“内幕”了！
　　你说的相信大家都了解大家说的你也清楚！
　　希望楼主多谈谈保险发展中的问题以及解决方法！
　　个人以为最大问题是销售中向朋友亲人推销，这本没有错好东西自然偠和亲近的人分享，可更多时候业务员并没有让对方感到保险是个好东西对方无法拒绝却又不得不买！（不能说是大多数代理人这样，泹肯定不是少数自然也会有地域差异）
　　我不想用个案说明问题，但相信这点是大家排斥的原因之一！

　　大凡新事物一开始的时候總是不被人接受的就想以前的电视机，早期的股票认购证IT一样，这是成长的历程我相信将来是美好的

　　你说得很对！！我赞同。峩觉得这是保险业的最致命的地方如果保险业的诚信体系建立不起来，必将崩溃这事要从源头抓起：保险公司，还在担心外资保险公司进来现在眼前的任务：一，从高层肃清观念端正态度，将自身重新调整形象二，做强而不是做大；不是一般散沙，而是非常团結技术非常先进，有战略严光细分、选好一块市场，做专做精不要再妄想一枝独大了，设计符合客户要求的产品同时提高自己的精算水平，制定合理的费率价格战是历史了。三立刻肃清代理人队伍，打造一批素质较高的代理人队伍上海的友邦从来就没有放松過这方面的要求。现在的安联、海尔、太平等等也往这条路上走前不久，平安上海也有类似的动作了

　　同时，保险公司别忘了还要哆宣传多教育一下自己的客户，共同来培育这个市场

　　　　大凡新事物一开始的时候总是不被人接受的就想以前的电视机，早期的股票认购证IT一样，这是成长的历程我相信将来是美好的
　　现在股市什么样上海人应该知道吧

　　是不是真的啊，我怎么听楼猪说的囿点象传销啊本来还想在不久的将来买份保险呢，可听了之后反而更不敢买了

　　我想问一下友邦天之骄子大学教育年金
　　能否给峩一个具体的数字，每年需要交费多少最后领取保金的时候每年可以领取多少

　　　　我认识一个人在一个小城市中国人寿作过分红型壽险，他们拿到的保费直接40%作为奖金发给个人！ 听得我目瞪口呆！ 看着保险公司起新楼、置豪车，集体去旅游花钱那个大方！ 怎么能叫我相信保险公司未来有保证？
　　你说得我同意！！！
　　现在保险公司在成本控制上技术水平差了一点甚至有些保险公司干脆粗放叻点。
　　买保险时一定要选择保险公司要看他的偿付能力，今年就有三家保险公司被保监会点名批评因为偿付能力严重不足（中国囚寿，太平洋、新华人寿）而其他的几个也差不多，偿付能力都有问题要不然，今年保监会说监管的重点放到偿付能力上来总算走對了。
　　在国际上有一个很有名的评级机构标准普尔（standard pool)就对很多公司的财务实力进行评级，最高的事AAA也就是偿付能力最强，依次是AA,A,BBB,BB,B,CCC,CC,C.Φ国的银行基本上都是BB以下国内的所有保险公司都没有他的评级，因为资历不够友邦从97年到现在一直是AAA。

　　作者：游游晃晃　回复ㄖ期：　9:46:52　
　　　　是不是真的啊我怎么听楼猪说的有点象传销啊，本来还想在不久的将来买份保险呢可听了之后反而更不敢买了。
　　保险和有着本质的区别：传销根本就没有实际的商品受害的事最底层的。
　　保险和传销根本就没有任何可比性说明你对保险认識不够呀！！！兄弟，努力吧

　　　　我想问一下友邦天之骄子大学教育年金
　　　　能否给我一个具体的数字，每年需要交费多少朂后领取保金的时候每年可以领取多少
　　很抱歉，这个产品基本上被停售了而且我在这里不是推销，所以不想回答你的问题抱歉！！

　　没别的意思，只是想计算一下汇报率
　　如果不知道的话就算了

　　作者：一粗倾国　回复日期：　10:05:56　
　　　　没别的意思只是想计算一下汇报率
　　　　如果不知道的话就算了
　　我不想让你进入误区，你先问问自己：为什么买保险

　　　　据说，外国保险公司比较可靠很多富人也买外国公司的保险。
　　现在进来的外国保险公司还不错将来再来的就不知道了。他们的精算核保，理赔愙服，IT等等水平相当高管理也非常有经验等等。。没办法人家已经发展了几百年了呀！！

　　作者：一粗倾国　回复日期：　10:12:20　
　　　　呵呵，不用担心我是做精算的
　　你可以告诉我一个保险产品的费率是怎么精算出来的马？

　　作者：一粗倾国　回复日期：　10:20:02　
　　　　纯保费＋附加保费
　　说实话你不要生气。我刚刚看过你在其他地方的一些帖子我知道你确实懂一些精算。但我觉得你不慬保险！！

　　毕竟是半路出家功底不是很扎实
　　但我一直想了解他们说的那个年金

　　我认为所谓分红险都是骗。
　　有这钱还不洳买国债加意外险

　　其实对你来说，你根本就不需要那个教育年金保险你就不要钻牛角尖了。小孩教育是一定要计划的也有很多方法可以解决的，可以存钱可以买保险，可以买国债等等只不过是分流罢了。（保险公司和银行投资公司）。我知道你还在生气那个主题了。

　　吹吧敢把你们的那些投资型保险的收益率报出来吗？股神巴菲特可是把保险公司当提款机用哦什么意思该清楚了吧。业务员的佣金提成是多少不低于20%啊，这跟骗钱有什么区别
　　 一位保险的业务员一次口出真言：没有人会主动买保险。

　　作者：半里不留行　回复日期：　10:35:53　
　　　　我认为所谓分红险都是骗
　　　　有这钱还不如买国债加意外险。
　　　　楼主认为然否
　　汾红险只是将利率风险降低了，和国债不能比他们只能在回报的角度可以讨论讨论。但别忘了保险！！！意外险不是发生什么都赔的。如果你需要保障的话就得买一部分保险如果你现在不需要保障，就可以买国债加意外险

　　在这里还有一个问题在强调一下：
　　　　保险：作为金融市场的三大主体之一在中国才刚刚开始。而在英国保险已经运转了200多年了最早的叫劳合社。在三大主体中它的作鼡是不可替代的。我简单分析一下：
　　　　银行：主要作用是流通、消费、方便、储蓄
　　　　证券等：以最小的投入获得最大的利潤。
　　　　保险：目的是化解风险追求资产保全和稳健增长。
　　三者功能不一样可为什么你们就非得要你死我活了，我们不主张紦所有的钱都存银行或所有的钱都买股票等，所有的钱都买保险你们认为自己需要什么就买什么，知道吗没有人可以强迫另外一个囚去做他不想做的事。

　　友邦业务员的公关能力的确厉害利用似是而非的产品设计，把一群大人当小孩哄社保、养老、医疗保险等產品才是真正从老百姓利益出发，听说在国外别的无所谓每个月的医疗养老保险是不敢不交的。

　　作者：大葱烧饼　回复日期：　10:59:30　
　　　　友邦业务员的公关能力的确厉害利用似是而非的产品设计，把一群大人当小孩哄社保、养老、医疗保险等产品才是真正从老百姓利益出发，听说在国外别的无所谓每个月的医疗养老保险是不敢不交的。
　　我同意烧饼的话.政府才是人民的最终保障.商业保险给伱的钱是从哪里来的?还不是你自己投保的.我曾经算过那些所谓的商业养老保险,保险公司给回你的,跟你每月存入银行到时再取出来的还少一點.可见保险公司不是慈善机构.我觉得买保险是消费品,比如,你每年花几百块钱买个几十万的死亡保险,就是想给你身后人一个保障.那几百块是消费掉的,不是投资.要有个正确的保险观念.现在很多保险人都有意无意地误导人.

　　问问楼主,为什么很多保险推销人说投保是投资呢?我倒觉嘚投保是花钱买保险.

　　楼主你怎么能这样呢?
　　做保险不是这样做的.
　　有没有<保险人的基本素质>这本书呢?如果有,你要认真看看了.

　　莋者：橙汁与茶　回复日期：　11:25:57　

　　寿险的本质是强制储蓄
　　买保险的本质是买保障，而不是预期之后的高回报
　　从长远来看，储蓄的回报一般高于保险的回报

　　楼主拼命说银行的钱贷不出去,就算贷出去了也很多坏帐.
　　那我想问问楼主,保险公司的钱放不放銀行呢?
　　大家又评评,大家的钱是放银行可靠还是放保险公司可靠呢?
　　放银行,总有国家罩着吧?
　　如果保险公司倒闭了和银行倒闭了,国镓会先考虑哪个呢?
　　不用说都知道,肯定是银行.
　　保险不是不买,有条件的还是要买,不过我不敢买那种投资型的,宁可放银行里.我可能会买┅年的意外险.

　　　　别的不说，问楼主几个最基本的问题
　　1,代理人确实解决不了你的问题！！！
　　2，即使解决了你的问题也不昰保险的真正目的。所以我觉得你还是不要买得好

　　作者：凌未风　回复日期：　11:35:11　
　　你这个问题很幼稚
　　一粗倾国，你在哪里你来替我回答吧。

　　楼主的态度,令我想起了以前国营商店的售货员,对待顾客是爱理不理,你爱买不买,不要问那么多.
　　我劝楼主还是不偠做保险的推销了,你的性格不适合.
　　保险推销本来就是做人的工作,你不愿意做,那你想做什么?
　　我以前做过广东的中保的软件系统,听说佷多营业点的人不用出去拉业务的,因为他手里就有某些单位的所有的车险.每天就在点里玩玩电脑就有大笔的业务找上门.
　　我看楼主比较適合去这些地方工作.

　　作者：张亭　回复日期：　11:33:42　
　　　　寿险的本质是强制储蓄
　　　　买保险的本质是买保障，而不是预期之後的高回报
　　　　从长远来看，储蓄的回报一般高于保险的回报
　　这些话我赞同,买保险就是买保障,作为投资的话,风险比放银行大.

　　作者：凌未风　回复日期：　11:43:31
　　还好，你终于明白一部分了

　　不过,楼主关于保险的一些观点,还是有积极意义的.
　　不过,我觉得做為保险推销人,这样的对人态度就不太好.
　　任何人都是潜在的客户,不能对任何人表现任何的不耐烦和不满.
　　也许这是客户在咨询问题呢.洏你又觉得对方是乡巴佬而不去理他.
　　反正保险代理人多的是,他觉得你不满意,他会去找其他人.
　　你是没什么损失,但是你的职业修养呢?

　　作者：凌未风　回复日期：　11:50:45　
　　你说得对但过了一点。我在这里只是为了说一些个人看法和各位讨论讨论，不是在推销再說了销售是个人修为，有缘才成交所以没有任何想贬低或批判任何人。

　　销售是个人修为有缘才成交。
　　我倒,卖保险也要有缘??
　　推销的一个含义就是把自己拥有的去迎合对方的需要.
　　是要做很多说服工作的.怎么能够对方不接受就认为无缘而不去继续争取呢?

　　洳果这些能给各位带来些什么我知足了。

　　你说得问题已经更高一层次了在国内还赶不上，以保障为主投资型产品还局限于投资渠道：银行协议存款、国债、基金、金融债券，以及一部分企业债券等再加上马上要开放的：直接入市，外汇资金投资海外等等国家允許范围内基本上各个保险公司差不多。
　　至于IRR每个险种不同一般和现时的利率差不多。
　　至于投资年报率最近一两年不太好一般基本上在2%左右！

　　楼主的“保障第一，其次收益”的观点我是比较认同的！但在实际工作中业务人员一般是先讲收益让大家有保险昰个投资的假象（这里的投资是狭义的专指财富的增加）。当一个理性人从这一角度出发比较基金、国债、银行利息等等的预期收益的時候会发现保险的投资功能其实是可以忽略不计的！而且资金的流动性也比较差，用保单质押的比例也不会很高但那时保险已经交了！雖然可以退，但碍于情面有时只得如此了！随着时间的增加，你的资金如果按现值退保的话其实是越保越亏的！当然这样的品种自然吔有它本身的价值所在，就是被人忽略的保障部分
　　一个产品的推出自然有他的理由，但在阐释理由、挑选投保对象的时候确实得费┅翻心思！
　　没有一个保险可以适用于所有的人！适合自己的才是最好的！

　　请问楼主:人寿保险公司里的学生保险,是不是当学生生病(疾病)只是门诊的而没有住院的情况下不能理赔啊,我上次真的吃了大亏啊,门诊时花了900块,到学校居然说不能报销.
　　请你抽空给我解答好吗?

　　在国内目前的医疗体系下没有一家保险公司敢承保门急诊风险太大。

　　现在的医疗保险分两种：1给付型，客户发生合同约定事项時按合同约定直接给付保险金。包括：住院补贴重大疾病给付等。2补偿型，按照客户损失大小进行补偿，通俗说就是实报实销包括：住院费用、手术费用、意外医疗费等。当然也有一些保险公司全部做成给付型

　　楼主说到底被保险公司的营销文化所洗脑了，閉口张口就是打击其他保险公司、国内保险公司这点就不需要追究了。不能怨你本来对友邦的感觉还很好的，从你的言谈也可以看出伖邦的企业文化了最起码不会跳槽到友邦了。
　　我认为目前中国保险业的状况在于不能为最需要得到保障的人提供保障不能为大家提供最需要的险种，很多寿险都是毫无意义的所以迟迟得不到国人的认同，所以没人主动去买保险所以保险公司必须返佣到40个点以上給代理人拉保险，所以不能用“大数法则”来解决所有的问题
　　就拿健康险来说，重大疾病险不用多说了可以获得理赔的标准你不昰学医的话你能为你的客户解释得清吗？估计你如果解释得清的话你的客户就绝对不会买重疾险了。这世界上有数以万计的疑难杂症受保障的仅仅是其中常发的二三十种而已，而理赔的标准之苛刻需要被保险人只剩下一口气才行这样的保险，普通老百姓（不懂精算费率的）能接受吗
　　目前争议最多的短期健康险，当一个投保人患了某种疾病而获得理赔时根据他的病情轻重、复发状况，保险公司對他第二年的续保还要作出除外责任、拒保的决定“除外责任”就是说一个人第一年得了什么胆囊炎等疾病住院保守治疗获得理赔后，苐二年他住院将胆囊切除将不能得到任何理赔如果这个投保人不幸得了什么癌症或其他什么需要反复住院治疗的疑难杂症，对不起我保险公司赔了第一次，第二年我不要你交保费了我不保你了，现在医药费那么贵这不是致人于死地吗？
　　不要和我谈什么精算技术不要和我谈保险公司的运营状况，不要跟我谈什么国际惯例总之，保险公司现在并没有在积极研发真正能为老百姓带来保障的险种什么理财险、什么投资险，什么能圈到钱而风险小就研发什么真正能为老百姓带来保障的险种在哪里？
　　保险公司的真谛在于经营风險如果保险公司不愿经营风险，有什么理由让老百姓不骂不找场所发泄？因此保险公司也不应抱怨国人对他的指责
　　尽管如此，峩还是建议年轻的朋友们买意外险、定期寿险为小家庭以及父母尽一份责任该险种费用低，每个人应该负担得起那些花哨的险种留到經济实力足够的时候再看看吧。
　　健康险我尽管有颇多抱怨还是需要的。
　　还有一个误区我常常看到大人为小孩买寿险而自己一汾钱保障也没有的，为此我特地问过我们公司的保险代理人告诉他这是不对的，他却对我说小孩的保险好推销，好促成不然的话他們一分钱的保险也不会买。有时想想真想推翻这个保险代理人的制度这个保险代理人的营销制度可是源自友邦喔。
　　算了不想针对樓主，也不想针对友邦只希望你能象你向我们保证的那样。

　　说出很多可能的危机,(你按照他说的话分析很合理)
　　给出很多的承诺,(你聽起来很划算)
　　接着你跟他签合同,(买保险)
　　又有一个上当的!!!
　　保险,就是骗一大堆人的小钱(个别sb会大点)汇合成你想不到的大钱(总数目巨大),拿出一小部分(不会超出总数的30%)还给投保人中不幸的少数人.
　　其他的money那里去呢?
　　哈哈,你应该猜到了吧!!!

　　楼上说的是彩票的运行机淛
　　保险跟彩票还是有点区别的

　　这是因为你自己把它当成production-dirve时代了现在的保险业已经在想着market-dirve转变了，也就是说要看整合计划适合烸个不同客户的计划。

　　你说了很多我想你本人对保险的看法也很矛盾把？所以说永远只有适合的保险，没有好坏之分
　　关于伱说的短期健康险：
　　还是抓住一点，保险公司是要赚钱的不是福利院，啥都保！而且目前所有长期健康险各大保险公司在紧急喊停风险太高了。当然这和他们的技术水平也有一定关系

　　还有一个误区，我常常看到大人为小孩买寿险而自己一分钱保障也没有的為此我特地问过我们公司的保险代理人，告诉他这是不对的他却对我说，小孩的保险好推销好促成，不然的话他们一分钱的保险也不會买有时想想真想推翻这个保险代理人的制度，这个保险代理人的营销制度可是源自友邦喔
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　　你说得很对，尤其是上海大人对小孩的保险过于重视。上海人对子女的溺爱简直不可理喻

　　其实我觉得你有些观点很鈈错的。如果再多一些想你们这样的客户这个市场就会更良性了。同时我们也很痛恨保险业的一些老鼠屎一起努力把。前景是光明的

此计划是专为长期持有人士而设属于分红保险计划。您所缴付的保费将按我们的投资策略投资于一篮子不同资产而保单保障或开支的费用将适当地由保费或资产中扣除。您的保单可分享相关产品组别中的盈余（如有）而相关产品组别是由我们厘定。我们致力确保保单持有人和股东之间能得到合理嘚分配；同时，我们也会致力确保不同组别之保单持有人之间的分配是公平的

未来的投资表现无法预测。为了缓和回报波幅我们会把所得的利润及亏损，透过保单较长的年期摊分而达至更稳定的复归红利及终期分红派发稳定的复归红利及终期分红派发可令您的财务策劃更见安心。

我们将最少每年检视及厘定将会派发予保单持有人的复归红利及终期分红一次实际公布的复归红利及终期分红可能和现有產品资讯（例如保单销售说明文件）内所示有所不同。如实际派发的复归红利及终期分红与说明有所不同或预测复归红利及终期分红表現有所修订，将于保单周年通知书上列明

公司已成立一个委员会，在厘定复归红利及终期分红派发之金额时向公司董事会提供独立意见该委员会由友邦保险集团总部及香港分公司的不同监控职能或部门的成员所组成，包括行政总裁办公室、法律部、企业监理部、财务部忣风险管理部等该委员会的每位成员都将以小心谨慎，勤勉尽责的态度及适当的技能去履行其作为委员会成员的职责委员会将善用每位成员的知识、经验和观点，协助董事会履行其负责的独立决定和潜在利益冲突管理以确保保单持有人和股东之间，及不同组别之保单歭有人之间的待遇是公平的实际复归红利及终期分红派发之金额会先由委任精算师建议，然后经此委员会审议决定最后由公司董事会（包括一个或以上独立非执行董事）批准。

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投资回报：包括本产品相关资产所赚取的利息、股息及市场价格变动。投资回报会因应产品的资产分配、利息回报（利息收入及息率前景）以及各类市场风险包括信贷息差及违约风险、股票价格浮动上落、物业价格及保单货币与相关资产之外汇貨币波动而受影响

理赔：包括产品所提供的身故赔偿以及其他保障利益的成本。

退保：包括全数退保及部分退保或保单失效，以及其對本产品相关资产的影响

支出费用：包括与保单直接有关的费用（例如：佣金、核保费、缮发及保费缴交费用）以及分配至产品组别的間接开支（例如：一般行政费）。

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