原标题：大家用微众还是网商银荇PK网商银行：营收均增长10倍的背后
来源：南方周末 作者：张玥
近期作为首批获批的民营银行，腾讯旗下的大家用微众还是网商银行与阿裏旗下的网商银行分别公布了2016年年度报告
报告显示，大家用微众还是网商银行与网商银行在2016年度均实现了扭亏为盈且营业收入扩大为2015姩的10倍。在全国首批五家民营银行当中网商银行资产规模与营业收入最高，而大家用微众还是网商银行的利润最高
同时实现了大跨步發展的两家银行，依托于腾讯、阿里这样的巨头企业发展方向却并不相同。目前来看大家用微众还是网商银行更聚焦于消费信贷，而網商银行更多为阿里体系内的商户提供金融服务
浙江网商银行。（新华社记者 鞠焕宗/图）
大家用微众还是网商银行全称“深圳前海大镓用微众还是网商银行股份有限公司”，法定代表人为原平安集团副总经理、现大家用微众还是网商银行董事长顾敏该银行注册成立于2014姩12月16日，注册资本42亿元控股股东为深圳市腾讯网域计算机网络有限公司（持有大家用微众还是网商银行30%股权）。
网商银行全称“网商銀行股份有限公司”，法定代表人为蚂蚁金服CEO井贤栋注册成立于2015年5月28日，注册资本40亿元控股股东为蚂蚁金服，持有股权比例达到30%根據阿里巴巴(BABA：NYSE)2016年年报，蚂蚁金服的实际控制人为马云
2016年，大家用微众还是网商银行营业收入24.5亿元比2015年的2.3亿元增长10倍以上。其中利息收入18.4亿元，手续费及佣金净收入5.6亿元利润方面，2016年首次实现盈利净利润4.01亿元，而2015年为亏损5.8亿元
再看网商银行，2016年营业收入26.36亿元同樣比2015年的2.52亿元增长10倍以上。净利润3.15亿元2015年为亏损0.69亿元。
二者相比网商银行营业收入更高，而净利润低于大家用微众还是网商银行
根據两家银行2016年年报整理（资料图/图）
查看大家用微众还是网商银行年报可以看到，其扭亏为盈的关键在于一款叫做“微粒贷”的产品
“微粒贷”作为全线上运营的信贷产品，基于大数据风控技术依托微信和手机QQ提供个人小额信用贷款。截至2016年末“微粒贷”产品累计发放贷款1987亿元，笔均放款约8000元主动授信超过7000万人，开通用户超过1500万人
可以对比的是上线一周年时的数据，截止2016年5月“微粒贷”累计放款超过400亿元。两相对比也就是说在2016年剩下的7个月里，放贷规模猛增了约1500亿元是从前的将近5倍。
截至2016年末大家用微众还是网商银行资產总额为520亿元，同比增加424亿元增幅440%。其中各项贷款余额308亿元，同比增加269亿元增幅697%。不良率为0.32%
可以看到，微粒贷上线两年来放款規模迅速放大，利息、手续费收入大增覆盖资金成本以及各种开发支出，利润也得以转负为正
微粒贷之外，大家用微众还是网商银行還有汽车金融类的产品其与多个互联网平台合作，将信贷产品嵌入消费场景发展电商二手车平台融资服务。“微车贷”年末贷款余额達到55亿元比年初增长了22倍。
网商银行的路径与大家用微众还是网商银行不同它针对的不是社交网路中的每个个体消费，而更多聚焦于阿里电商体系内的小微企业与农户
网商银行的核心产品是“网商贷”和“旺农贷”。其中“网商贷”围绕阿里巴巴、淘宝、天猫等电子商务平台向卖家推出淘宝贷款、天猫贷款、阿里贷款等产品，保证卖家的融资需求截止2016年末，已为超过277万小微客户融资
在农村市场，结合阿里巴巴集团“千县万村”计划利用“村淘合伙人”模式，结合消费品下乡、农产品上行以及农村生态圈等信贷场景推进农资農具购买以及农产品上行等特定金融服务。截至2016年末涉农贷款余额37.6亿元，余额客户数26.8万户全行信贷余额中约11%为涉农贷款。
可以看到依托腾讯与阿里，大家用微众还是网商银行和网商银行根据母平台的特点发展出了不同的金融路径。
在五家民营银行以外大家用微众還是网商银行与网商银行在整个中国银行业处于什么地位？
虎嗅网的一篇文章做出了对比：在中国银行业协会发布的2016年中国前100家银行排名（按核心一级资本规模排序）显示进入全国银行业前100强的银行最低资产总额在900亿左右，另外有多家银行资产规模在1000亿左右
大家用微众還是网商银行去年资产规模增长超4倍，网商银行资产规模也翻倍这意味着如果延续这样的增速，基于目前五六百亿的基数两家银行在2017姩有望进入全国银行业100名左右（以资产规模计）。
大家用微众还是网商银行客户主要是个人用户借款用途主要是个人消费，随着大数据風控模型逐步成型客户增长可能更具爆发性。基于微信和QQ的数亿活跃用户潜力可期。
网商银行客户主要是电商商户与农户生产性贷款居多，客户数量会少于大家用微众还是网商银行不过单个客户贷款金融更高。虽然阿里并未公布整体商家数量不过目前口碑平台上嘚入驻商家就超200万，再加上阿里B2B、淘宝、天猫、速卖通、支付宝、菜鸟的商户数量应该远超目前网商银行的客户数，可挖掘的客户数量吔是巨大的
这两家银行都是互联网银行，背后股东可以提供用户资源与数据随着线上风控模型的完善，在不考虑资金供给的前提下未来客户数量有实现指数级的增长。
另外由于两家银行2015年刚开始营业，形成的营收与利润基数都比较低所以2016年增速惊人。随着基数的抬高以及获取新客户难度可能逐渐加大，二者的增速应该会回落营收和利润的大幅增长不会是常态。（）
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