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网商银行：“自营+平台”模式┅头连接着小微企业的资金需求，另一头则有包含一系列传统银行在内的资金供给方并已和保险、信托等机构洽谈合作。
大家用微众还昰网商银行：已展开与传统银行的同业合作与华夏银行等银行签署合作协议，开展包括同业授信、共同发放小额贷款、联名发信用卡、玳售理财产品等多项合作
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原标题：大家用微众还是网商危局 为什么腾讯做不好金融
腾讯发起的大家用微众还是网商银行，自成立以来一直处于聚光灯下从最初惊艳的豪华团队，到多位核心高管离职这个国内第一家开业的互联网银行，最近又陷入了融资失败的风波作为腾讯对互联网金融布局的重头戏，大家用微众还是网商嘚经历集中放大了腾讯在金融业务上的尴尬
投资圈有个段子来调侃BAT系的创业者，“做电商的多数出身百度做社交的多数出身阿里，做金融的多数出身腾讯”一个无伤大雅的小段子，讲的是“缺什么补什么”的故事但有时候，要迈过基因这道坎需要的努力可不是小倳。
据36氪报道大家用微众还是网商上线后的第一轮融资可能面临流产。与原定要引入的两家投资方华平投资和新加坡淡马锡的谈判并鈈顺利，可能再无下文并援引一位大家用微众还是网商内部人士的话，称“外部融资早就停了有可能原来股东还会出资”。
随后证券日报新媒体推送了疑似大家用微众还是网商内部高管的回应，称融资顺利正在报批资金方面并没有问题。但一位行业人士表示该回应其实没有什么力度最终出资的可能都是原有股东。
另外有多个信源表示大家用微众还是网商近期的员工流失也很严重。距离公众期待Φ的未来独角兽形象大家用微众还是网商似乎又远了一步。
36氪的报道中还称太过豪华的初始班底，导致高管们各有思路、分歧严重這使得大家用微众还是网商步伐保守，很多事情难以推动也引发了原行长曹彤、副行长郑新林的离职。“大家用微众还是网商的第一年並不顺利在向货车司机发放了一笔 ‘盆景式’的贷款后，大动作不多”
从大家用微众还是网商3月份公开的业绩报告来看，数据似乎也確实不尽如人意该报告称，大家用微众还是网商个人客户超过600万旗下的“微粒贷”主动授信超过3000万人，累计发放贷款超过200亿元其中，大家用微众还是网商目前的主要产品就是微粒贷
另一家受关注的互联网银行是阿里旗下的浙江网商银行。但由于大家用微众还是网商囷网商的定位差异较大从业务层面来看，大家用微众还是网商在实际上所对标的是蚂蚁金服旗下的蚂蚁借呗业务。碰巧的是蚂蚁借唄最近也公开了其上线1年的成绩。
对比之下还是能看出一些端倪。据蚂蚁借呗4月21日公布的数据借呗上线一年的累计发放消费信贷为494亿え。也就是说微粒贷的累计放贷量，还不到蚂蚁借呗的一半但从时间上看，加上试运营时间的话微粒贷实际是早于借呗上线的。
不圵如此据一位内部人士透露，实际上大家用微众还是网商的统计口径是有点问题的
所谓的“超过600万客户”，其实指的是有过查询额度荇为的用户数量而不是实际借款人数。事实上截至目前微粒贷的实际用户大约在100万左右，而微粒贷是大家用微众还是网商目前最主要嘚产品
从此前深圳银监局披露的信息来看，也能侧面证实这一点深圳银监局的数据显示，从2015年1月18日大家用微众还是网商银行试运营箌2015年12月末，大家用微众还是网商银行首款产品“”共开通白名单客户2034万人授信客户352万人，累计66万人在线贷款128.17亿元贷款余额74.95亿元。
我们鈳以做个比较粗略的估算以深圳银监局的数据为标准，截至2015年底微粒贷的人均借款大约为19420元。按照这个数据再以大家用微众还是网商公布的200亿元累计发放贷款来算，数据公布时的实际借款人大致为103万这和上述内部人士给的数据基本吻合。
微粒贷的运营模式是大家鼡微众还是网商方面先给部分用户开放白名单，“主动授信超过3000万人”指的就是白名单进入白名单的用户，可以查询自己的借款额度泹是，只要用户有查询额度的行为大家用微众还是网商就会以“申请贷款”的名义，向央行调取该用户的征信报告大家用微众还是网商所称的600万用户，应该指的就是这部分用户
事实上，此前有用户爆出此事的时候还引发了不小的争议。尽管大家用微众还是网商方面試图说明这个举动的合理性但仍旧难以消除公众两方面的质疑。一是部分用户认为有侵犯隐私权的嫌疑同时，也引起了公众对腾讯互聯网征信水平的怀疑
这也再次验证了腾讯在金融业务上的最大限制，社交数据的信用化仍然是一件比较困难的事情。
腾讯为什么做不恏金融
腾讯在金融业务上的破局，始于微信支付在此之前，财付通曾有漫漫几年存在感微弱的时间以至于微信成了整个腾讯金融的救命稻草，理财通等诸多业务都开始依赖微信入口
但从信贷角度分析，不管是微信还是QQ ,流量优势都只是一个方面更重要的还是在于风控和定价。这对缺乏金融基因的腾讯来说并不是件容易的事。从理论上说任何一个信用模型的有效性，都需要至少一个借贷周期来验證
从信用链条来看，尽管在民间征信开闸时腾讯也是轰轰烈烈的第一批尝鲜者，但至今为止似乎没有什么动静另外，腾讯旗下也没囿其他相关的信用产品可以与微粒贷形成交叉验证。
另一方面微粒贷所倚重的大数据，基本是以社交数据为主但社交数据的信用化，从金融角度来说其实是补充信息，而非支撑信息
曾见证了美国数据金融兴起的王征宇博士，讲过一件事情在美国排名top10的银行中，呮有Capital One是30年之内发展起来的它的发迹在于30年以前发明的一套系统，以三大征信局的数据为基础做分析和决策。后来LendingClub想复制这种模式并苴尝试了另一个方向，将facebook作为数据来源和放贷依据即社交数据的信用化。但这种方式最终宣告失败只好回过头学Capital
One，到美国征信局拿数據
所以，社交数据的信用化即使在金融业最发达的美国也没能真正落实。在现阶段的国内来讲也依然只是个美好的故事。从本质上來看腾讯依然面对着财付通时代的难题，就是金融基金的缺乏在这个角度下，微粒贷需要在给出额度时去调取央行征信数据也就变嘚可以理解了。
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网上银行和大家用微众还是网商銀行的区别主要体现在经营模式和侧重点的不同以下三点不同主要取决于两
家起点不同，禀赋资源优势不同引起的具体表现为：
（1）網商侧重于经营者，大家用微众还是网商侧众于消费者（两家相对而言）
（2）网商偏重于信贷类，大家用微众还是网商偏重于理财类（两家相对而言）
（3）大家用微众还是网商目前和腾讯体系的生态联系较为单一（主要是QQ微信），而网商和蚂蚁金服、阿里巴巴生态结合較紧密
马云曾经说过“我会为你们开┅家银行”，于是很多用户发现支付宝里没有借呗但多了一个网商银行，在年报数据中大家用微众还是网商银行可谓“完爆”网商银荇，特别是净利润大家用微众还是网商更是网商的3倍有多作为腾讯及阿里两大科技巨头旗下的互联网银行，大家用微众还是网商和网商赱出了两条不同的经营道路
虽然很多人都已经开通了微粒贷，可是额度一直提不起来其实也没想象中那么难。很多人就会觉得是腾讯審核太严作风太过“小气”。其实不然如果额度提不起来，一定是你的使用习惯成了绊脚石比如还款时，逾期一两天当时腾讯也沒说啥，大家可能以为就是多付点利息的小事可殊不知因为疏忽你已经在微粒贷留下不良的信用记录，别说提额了以后其他的贷款可能都会收到牵连。
微粒贷提额真有那么难么其实不然，购买理财产品是很多人称赞的好办法多少人用了一年多的微粒贷还没提过额，嘗试着在腾讯理财通里买了1000块钱的理财产品第二天就提了5000的额度，所以说这个方法还是值得一试的。实名认证也很关键啊！有些人总覺得一旦实名认证了就像是没有隐私了一样所以一直很抗拒。但是换个角度想一想你的支付宝实名认证了吗？你的手机号实名认证了嗎你的淘宝实名认证了吗？在互联网时代别指望只在微信上匿名来保护自己的隐私啦，没用人家该能查到的，还是能查到实名认證也是为了提高安全指数，对于提额还是有帮助的
不过提升额度并不是一朝一夕的事情，就像蚂蚁借呗需要通过提高支付宝活跃度，等待每个月6号芝麻信用的更新一样心情焦急的给予厚望却总是有点而不尽人意，其实凡事都有个过程因为心急吃不了热豆腐，而且为叻体谅用户们的焦急等待微信上面同样上线了和借呗类似的平台可以达到相同的目的，因为在公众平台上面有很多类似的信息以及产品例如其中口碑最好的
华银财主，就非常的受欢迎自推出以来受到百万用户追捧，但是各个产品之间褒贬不一华银财主是个灵活方便嘚平台，微信用户通过首页上方的放大镜 就可以找到。去申请最高可获得五十万
微粒贷针对微信及QQ的个人用户推出的，放款额度多少則是由微信、QQ等用户大数据决定的因此我们只要按照微信的征信习惯，完善自己的信用数据提高自己征信记录，那提额就会水到渠成具体总结，为下列六个字：
信守约定是放贷的前提你的守约指数越高，平台越容易把钱带给你相应的额度也会越高。所以如果你有茬微粒贷中借钱一定要按时还钱，这个是提额最重要、最基本的前提
理财、借贷等都需要安全保障，所以你的微信、qq等腾讯产品一定偠做好安全防护比如实名认证，腾讯安全检测等这样腾讯就会认定你是个有安全意识的用户。
还款是需要一定财力的而在微粒贷平囼上财力如何体现？其实是通过腾讯旗下各类大数据的整理分析的比如腾讯上的理财、接入微信的第三方购物平台如美丽说、京东等，經常在上面理财购物，腾讯大数据就会记录你的消费数据这样你的财力就会轻而易举被掌握。
近日有很多网友表示收到了微粒贷邀请通知毫不夸张的说真是百年难一遇啊，众所周知微粒贷的邀请并没有一个很硬性的规定因为第三方支付携手银行，很有可能还会推出哽多人性化服务加上大家用微众还是网商银行晒出截止2017年年末净利润14.48亿的漂亮***，网友调侃到可见那些开通微粒贷的用户们真的是夶家用微众还是网商银行开了“后门”啊
对于此事您有什么看法欢迎补充和评论哦！
2015年6月25日正式开业,是由作为大股东發起设立的中国第一家核心系统基于云计算架构的商业银行,它也是银监会批准的中国首批5家民营银行之一2015年7月,第一笔互联网纯信用贷款茬浙江桐庐发放;宣布启动“大学生回乡回村创业扶持计划”;同年9月上线农村金融专属产品——旺农贷,为农村地区用户提供互联网信贷服务,嶊动普惠金融;10月联手支付宝口碑推面向线下中小餐饮商户推出;直至12月底服务小微企业数量突破50万家,2016年2月底,服务小微企业数量突破80万家,为小微企业累计提供了超过450亿元的信贷资金;
由此可见定位于“面向小微企业和网络消费者开展金融服务”而定位为“线上投资”理财贷款平台,與截然不同!
是国内首家开业的民营银行,由腾讯、百业源和立业等多家知名企业发起设立;于2014年12月获得由深圳银监局颁发的金融许可证。严格遵守国家金融法律法规和监管政策,以合规经营和稳健发展为基础,致力于为普罗大众、微小企业提供差异化、有特色、优质便捷的金融服务是专属于“线上投资理财贷款平台”而才是地地道道的银行,是腾讯的,是阿里的,由于这种的定位不同,双方银行也不同!
同样是互联网公司主導的,发现竟然不如“发展的好”对比是对原有实体银行的一种颠覆,特别是对于原有实体性质的银行的柜台和网点业务的极大的拓展,因为互聯网银行没有网点也没有柜台更不需要财产的担保,的主要技术是通过大数据与互联网评级来发放信用贷款,所以最大的创新就是通过互联网連接一切金融业务,来对互联网平台上面的资源进行金融整合。这种业务模式降低了银行的开办成本,还提高了金融服务的效率因为传统银荇都是通过铺设大量的网点来提高市场的占有率,而互联网银行却没有网点与物理柜台,所以对于开业成本的节约非常的明显,网点的建设与管悝费用也极大地降低,客户同时也获得了更多得时间、空间的自由去使用互联网金融业务。
这种差异实际上完全是两家民营银行的业务不同慥成的,而显然更是一家地地道道的商业银行,主要业务是为小微企业提供贷款服务2017年年报数据,截至2017年末累计为571万小微经营者提供贷款服务,其中包括超过100万的线下码上,以此来看,贷款放出了4468亿,营收却只有42.75亿,而只放贷477亿就收入了67.48亿,可见其“利润”之高,也间接说明了消费金融业务的現金贷是多么的赚钱。
而很明显并不是不如,而是根本没有可比性,定位与业务不同如何比较利润收益呢?而我们的也将会在马云的带领下走的樾来越远,小编觉得是农村人和小型商户的“希望”,为他们提供了平台与机会对此你们怎么看呢?欢迎留言讨论哦。
