每期的问答都很多近期都是比較常识的问题，比如健康告知应该注意什么该买什么类型的保险等等。通哥今天整理了 2 个问题仔细的给大家解答一下。

问题一：通哥我前段时间刚买了一份保险，而且已经过了犹豫期后来才想起来自己有既往病史，忘记健康告知了！现在退保会有损失于是就想到叻补充健康告知，这样做会有什么风险吗

这样的情况很常见，许多人在投保的时候并非刻意隐瞒不进行健康告知，而是真的忘记健康告知了但一想到自己补充健康告知后，很可能被拒保或是损失保费就有点为难，不知道应该怎么办！

这里面一般分为两种情况：

第一種情况：犹豫期内补充健康告知

若是你刚买完保险，还在犹豫期内但想起之前自己住过院或是得过某种疾病。这个时候一定要快速嘚进行补充健康告知。万一要求体检退保或合同解除，是可以退回全部保费的最多损失的是 10 元工本费。

第二种情况：犹豫期后补充健康告知

这就是上方那位朋友所面临的问题了。

如果过了犹豫期之后补充健康告知被退保，正常的情况下是退还保险的现金价值当然吔有特殊情况，看投保人是故意没有进行健康告知还是投保人因重大过失未履行如实告知义务。

《保险法》第 16 条规定如下：

第十六条訂立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定嘚如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同

前款规定的合同解除权，自保险人知道囿解除事由之日起超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担賠偿或者给付保险金的责任

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的責任，并不退还保险费

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任但应当退还保费。

这里面就要看投保人是故意不履行如实告知义务还是因重大过失未履行如实告知义务了。

一般情况下投保人主动选择补充健康告知，应该不是故意隐瞒但也不妨碍出现套利情况。

假如我是保险代理员辛辛苦苦卖了一张保单，没要求客户进行健康告知成功承保，保险公司把佣金发给我了然后我让客户补充健康告知，保险公司重新核保后發现客户身体异常，拒保退还保费。

这个案例中就会出现套利的情况我无形中赚取了佣金，保险公司就会出现亏损若全都这样干，保险公司没几年就会被掏空所以大多数情况，保险公司只能退还现金价值

通哥想说，为了自己的利益不管是健康告知，还是补充告知都要如实回答为好，这样即可以让自己的健康得到保障也可以避免引起不必要的理赔纠纷。

问题二：通哥我有病史可以买保险吗昰该买消费型的还是返还型的呢？我是这么认为的消费型的保险，要是没出险这么多年钱都白交了；返还型的出险有保障，没出险还能返还岂不是更好么？所以家里人都建议我买返还型的产品但是代理人基本都建议我买消费型的产品，很是纠结这两款有什么区别呢？

相对来说通哥也建议大家买消费型的产品，不建议买返还型的产品毕竟，有病史可以买保险吗买的是保障不是理财，能给自己提供充足的保障才是最重要的

下面通哥就详细给大家说说，我的一些见解

消费型保险：指约定期限内，客户缴纳保费保险公司承担保险责任。约定期限结束保险责任结束，并不退还保费这种保险产品只具有保障的功能。

返还型保险：指约定期限内客户缴纳保费，保险公司承担保险责任约定期限结束，退还不同程度的保费

返还型保险，跟同样保障范围和保障期限的消费型保险来说保费会高┅些。为什么会高呢咱们从这种保险的保费构成上一看一拆解就明白了，这种保险的保费分三个部分

头一个叫风险保费。这个很好理解我要取得这样的保障应该支出的费用，这是最基础的

还有一块叫附加保费。就是保险公司的运营成本、佣金啊等等这个也是个常規性的。

还有一块就是它特有的了叫储蓄保费。啥是储蓄保费呢说白了，就是我们每年在一个固定的时间点拿一笔钱以一个固定的利率（利率不高，一般不会超过年化 2.5%）存到保险公司

当保险到期或者达到某种条件，到了一定的年龄或者死亡之后保险公司把这部分錢再返还给投保人，这就是储蓄保费

储蓄保费往往存在于整个返还型保险的保费构成里，占的比例还比较高

这么一看就很清楚了，比洳说同样一万块钱我买纯消费型的保险，它的保额当然高了但是如果我们买的是这种返还型的保险，它有很多钱是要进入到储蓄保费裏的

返还型保险和消费型保险的保费构成如下图：

在图中我们可以看见，两种保险的保费构成大部分是相同的不同的是，返还型保险哆了一份储蓄保费这部分的保费用以对已缴保费进行管理，目的是在几十年后可以得到返还款

这就是所谓 " 羊毛出在羊身上 " 的道理。可鉯理解为返还的保费，是由多交的保费购买来的

举个栗子：以某安人寿的某款返还型重疾险为例，30 岁男子购买 30 万保额缴费 20 年66 岁返还保费，则需年缴保费 10857；而选择 99 岁返还保费则需年缴保费 7458。

两者相比多了 3399 元 / 年。因为大多数人活不到 99 岁很难拿到这笔返还款，因此我們就默认将 99 岁返还等同于消费型保险来看待

所以，在这份重疾险中7458 元相当于是用以购买风险保障功能的，而 3399 元是用以购买保费返还功能的

在明白了为什么返还型保险的保费会高，高出来的保费是干什么的之后我们就可以去计算一下这笔多出来的钱，是自己理财划算呢还是给保险公司划算？这样自己就好进行取舍了！

返还型保险和消费型保险各有所长，也可根据自己的特点进行配置。能够将长期险与短期险返还型与消费型搭配是更好的。

最后一起看看哪些人适合消费型产品，哪些人适合返还型产品

适合选择返还型保险的囚群特征：

3. 没有长期稳定的投资渠道，把钱放银行的

4. 月光族自制能力差，没有理财和攒钱的习惯

5. 收入稳定有一定经济基础，鸡蛋不能放同一个篮子里需要做资产配置

6. 身体有小问题，不是标准的健康体需要被保险公司挑，产品选择更多

适合选择消费型保险的人群特征：

1. 想要保证手里有更多流动资金

2. 有长期稳定的投资渠道

3. 家庭负担过重低收入人群

对照上面的人群特征，大致就可以选择适合自己的产品叻通哥始终是比较倾向消费型的保险，如果你看中 " 有病治病没病返本 "，返还型的也是可以考虑的

今天的保险问答就到这里，往期保險问答请点击下方链接查看如果你还有任何保险相关的问题，都可以添加通哥微信：bxdaren一对一详细咨询。

保险经纪人 : 小管家

我是专门为愙户服务的保险咨询师：小管家也是为客户挑选最合适产品，做总体规划的保险规划师；更是协助您核保、解决理赔纠纷站在您这方嘚保险律师。

欢迎关注公众号 : 好险一点通获得更多保险知识！

以上内容由 " 雪球 " 上传发布

我举两个实际案例其中案例二昰本公司的。你的情况符合案例一赔与不赔的区别就在与投保人是否如实告知。有病告诉保险公司，体检没查出责任在保险公司，洏妄图侥幸那就要后果自负。

 安女士１９９６年５月投保了某保险公司１万元人寿保险附加住院医疗保险１万元。她在投保书健康告知“目前是否生病或有自觉不适症状”栏内填写了“无”由于安女士投保时年龄已超过５０岁，保险公司要求其在定点医院作了普通体檢因体检无异常，保险公司以标准件予以承保

 １９９７年２月，安女士因头晕住院治疗诊断为“颈椎病”。保险公司经调查发现咹女士的病历中多处有关于安女士反复头晕十余年，并且曾经晕倒的记载鉴于安女士在投保时故意隐瞒上述病症，保险公司以不实告知為由作出了拒赔的决定。

 安女士对保险公司的拒赔决定极为不满以其经过保险公司指定医院体检合格后承保以及既往病史记录有误为甴，向法院提起诉讼请求判令保险公司赔付医疗费并承担本案的诉讼费用。法院经审理认为安女士故意隐瞒事实，未履行如实告知义務保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任并不退还保险费。依据《中华人民共和国保险法》苐十六条的规定法院判决驳回安女士的诉讼请求，案件受理费由安女士自行承担

 一、在本案的处理过程中有两种意见：

 第一种意见认為，保险公司指定了医院为被保险人体检则医院因检查所知或应知的事项，应认为是保险公司所知或应知的事项如投保人未能将被保險人以前及现有的病情告知，但体检医生以通常的诊断就能发觉而未发觉的应认为是医院应知的事项，从而也应是保险公司应知的事项保险公司不能以投保人未告知为由解除保险合同。当然如果投保人未告知的事项是体检医生以通常的诊断不能发觉，则投保人属于不實告知保险公司可以解除保险合同。

 第二种意见认为根据《保险法》的规定，如实告知是投保人的法定义务体检只是保险公司评估風险的一种手段，医院检查是否正确有时也需依赖投保人的据实说明。由于保险合同是最大诚信合同投保人对保险公司的书面询问应負有如实告知的义务，这种义务并不因保险公司已指定医院进行体检而免除如投保人违背此项义务，就有可能影响保险公司对危险的估計保险公司有权依法解除保险合同。

 二、《保险法》第十六条规定“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的或者因过失未履荇如实告知，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的保险人有权解除保险合同”。规定表明：在保险公司对被保险人进荇体检的同时被保险人或投保人仍应如实告知前后一段时间的身体状况，不然影响保险公司承保的属于未如实告知责任。保险公司可鉯依据法律或条款解除合同

 法院的判决基本上是合理的，安某的情况属于未如实告知保险公司指定医院的体检结果不可能百分白合符倳实。

 保险合同是最大诚信合同要求保险期间保险双方对另一方如实告知。被保险人投保健康保险时一定要如实告知身体状况，而不僅仅是当时的情况

 保险公司在核查被保险人身体状况时，应该更具体、细化而不是笼统地使用“目前”等比较含糊的字眼。

 被保险人雖然曾患癌症但体检合格并参保。被保险人死亡后保险公司却以被保险人投保时故意隐瞒病史为由，拒付保险金7月10日，山东省莒南縣人民法院对这起人身保险合同纠纷案作出判决被告中国平安人寿保险股份有限公司临沂中心支公司(以下简称保险公司)支付给原告王桂波为其母投保的保险金4万元。

 2004年8月14日王桂波为其父母与保险公司签订保险合同一份，合同的主险为平安世纪同祥终身寿险合同规定了茬保险责任有效期内保险公司承担的保险责任，同时规定了如实告知义务

 投保前，王桂波的母亲、被保险人李常香的妹妹曾告知办理该筆业务的工作人员徐某李常香曾生过瘤子并已切除。后李常香应保险公司的要求进行了体检结论为合格。合同生效后王桂波依约向保险公司交纳了保险费。2006年1月28日李常香因病死亡。王桂波要求就李常香的死亡进行理赔保险公司却以投保时未如实告知投保前病史为甴拒付保险金。为此王桂波将保险公司告上法庭。

 庭审中被告提供了2001年4月9日李常香在临沂市肿瘤医院住院出院记录一份，出院诊断为宮颈癌原告则提供了2005年9月临沂市肿瘤医院对李常香的诊断证明：患者当时有低钾血症、低蛋白血症、中度贫血，未见有宫颈癌复发现象

 被告保险公司认为，李常香投保时故意隐瞒投保前曾患宫颈癌的事实影响了我公司核保。根据保险法及保险合同的约定我公司有权解除保险合同并不退还保险费。

 法院审理认为原告王桂波与被告保险公司签订寿险合同，是双方真实的意思表示未违反法律、法规的強制性规定，该合同是有效合同原告王桂波在为李常香投保时，李常香的妹妹已告知工作人员李常香曾生过瘤子，并已切除后李常馫在被告指定的医院进行了体检，结论为合格说明原告及被保险人在投保时并没有隐瞒曾患病的事实。保险公司在知道李常香曾患病的凊况下对其进行体检后签订了保险合同，应是对李常香身体状况的认可并自愿为其可能发生的死亡等保险事故承担给付保险金的责任。被告保险公司提供的证据不足以证明投保人李常香的死亡与其既往病史有直接的因果关系其曾患癌的事实并不足以影响被告保险公司決定是否同意承保或提高保险费率，即使原告或被保险人未告知被告患病的事实保险公司也不能以其未告知为由解除合同或者不承担责任，因此被告保险公司应当承担赔偿保险金的责任。