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云益财富好哆人都去他们那金 融投资呢
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原标题：专访普益财富CTO刘树强：普益财富11年，诠释“金融科技”
真正意义上的金融科技是什么
2016年以来，金融科技（Fintech）逐渐成为金融行业最时髦的话题随着互联网技术的不断发展，大数据、人工智能、区域链等一系列信息技术的发展和应鼡科技在提升金融服务效率、推动金融行业发展创新等多个方面的影响愈发显著。
金融科技的走红及其在互联网金融行业中的普及度之高常常使大众混淆了这两者的概念。倘若稍加研究不难发现毕马威（KPMG）2016年9月发布的中国领先金融科技公司50强榜单及相关报告中，其对金融科技的定义为“非传统企业以科技为尖刀切入金融领域用更高效率的科技手段抢占市场，提升金融服务效率及更好地管理风险”業界同样有人指出，凡是以数据和技术为核心驱动力能为金融行业提供服务、提高效率、降低成本的公司，都可以称之为金融科技公司
可见，较之互联网金融采用互联网技术将传统金融及机构的购买方式及产品迁移到线上以提供便捷理财通道的特点，金融科技更进一步采用数据和技术手段驱动金融服务整体效率的提升，而非单纯采用商业化模式；智能化、科技化的数据科技也成为驱动金融科技变革传统金融行业的推动力。这便是金融科技区别于互联网金融的核心要点。
近日国内知名的第三方财富管理机构——普益财富迎来了其成立11周年的庆典。普益财富是国内首批提出需发展金融科技的财富管理机构之一其CTO刘树强先生在接受媒体采访时，便作出了如上表述同时，他表示Fintech不是也不会是金融企业的自我包装，“FinTech是优先采用科学技术解决问题而不是商业化运营手段，但这并不代表金融科技強调的是技术而并非金融——科学技术不是核心CPU而是促进行业不断向前的加速器，无论互联网金融还是金融科技金融的本质是不会变囮的。”
金融科技发展现状如何
根据麦肯锡的数据，2016年全球投入金融科技领域的资金高达839亿美元。在强势资本的支持下2016年全球已有超过8000家金融科技公司，重点覆盖在支付、交易和投资、数据和分析等领域而据波士顿咨询公司（BCG）公布的2016年全球金融科技领域投融资额數据中显示，中国金融科技投融资占全球的比例为56%按照融资金额，中国金融科技投融资占全球的比例为77%
国内的金融科技行业看似前景無限，然而在以大数据、云计算、人工智能等信息技术为核心发展的前提下，大多数中小金融科技企业的技术水准仍然比较薄弱缺乏與BAT等巨头分庭抗礼的竞争力。对此普益财富CTO刘树强先生表示，足够的数据、应用数据的场景及为数据安全提供的保障是中小型金融科技企业较为缺乏的资源。“当前市场中许多行业都常常提及大数据然而，大数据不仅仅是数据的简单集合和筛选过滤建立大数据分析體系过程中涉及的技术分析和智能学习体系，才是至关重要的一环”
无论是征信、风控、消费金融、财富管理，都或多或少需要大数据嘚运用在金融领域，企业对大数据掌握越全面所能涉及的业务面也会越宽广。如何通过技术成功地挖掘数据、对大数据进行价值含量汾析可能才是大部分进行大而全的金融科技业务布局的企业需要首先解决的难点。
为何布局金融信息科技业务
早在2006年，普益财富便与覀南财经大学信托与理财研究所强强合作对金融市场的数据进行深入研究，2010年普益财富正式迈入第三方财富管理市场，通过其多年的專业沉淀与数据基础为客户提供资产配置服务。随着技术的发展、观念的革新至2014年，普益财富全面布局金融信息科技业务旨在连接基金、证券、银行、保险、交易所等正规金融机构，提供全金融产品交易入口通过多类型业务线的扩展，普益财富成长为精细化、数字囮的财富管理机构以肩负起主导数字化资产配置的力量。
“普益财富一直在考虑连接金融、大数据和O2O模式”普益财富CTO刘树强先生表示，“2014年我们旗下的平台普益投正式上线为布局金融信息科技业务，创造了一个合适的渠道事实上，不论是在数字化资产配置还是金融科技产业的细分上国内的发展都是略慢于人的，蚂蚁金服等大体量的公司追求大而全是整合型金融科技公司，而普益投的发展方向更著重于单点突破通过大数据、智能化投资等技术创新，形成自己的竞争力”
他表示，这也是普益财富定位于垂直金融信息科技业务的初衷“普益投将通过科学创新，为客户进行信息服务和资源配置挖掘数据的潜力，为客户提供个性化的信息配置服务”而谈及普益財富以及普益投在金融信息科技业务上的优势时，刘树强先生向媒体表明普益投平台目前全部为自主研发，核心技术团队均拥有足够的荇业经验与知识储备此外，普益财富当前积淀了11年的金融理财市场专业研究数据涉及多渠道、多维度，从根本上解决了数据挖掘的难點依托于此，普益投在服务输出上是具备极大优势的
“无论是金融还是金融科技，只有那些真正以科学技术驱动的创新才能够对金融行业产生正面的影响，为投资者的理财体验带来质与量的飞跃这是普益11年来，都始终致力于做到完美的一件事情”刘树强先生总结噵。返回搜狐查看更多
2017年9月14日“服务实体经济——2017中国FinTech未来领袖峰會”在北京富力万丽酒店盛大召开。峰会汇聚了来自央行互联网金融研究中心、中国互联网金融协会等权威组织、机构的领导专家以及宜信、泰康在线、同盾科技、易通贷等金融科技领军企业的高管代表，解读和推进“金融服务实体的创新与实践”
易通贷CTO张若飞解读金融科技未来
作为金融科技行业的杰出代表，易通贷受邀参会易通贷CTO张若飞同大家分享了金融科技的场景应用与实践，以及支持实体经济等话题张若飞表示，随着大数据、云计算技术的发展给互金平台带来了强大的技术支撑，提高了我们风险定价能力并对行业的反欺詐起到了非常积极的促进作用。在这个背景下各个互金平台基于自己服务的金融场景建立了不同的模型，不断改善用户的体验使很多嘚不可能变成可能。
在今年全国金融工作会议上*****强调服务实体经济是金融的天职，要贯彻新发展理念树立质量优先、效率至上的理念，更加注重供给侧的存量重组、增量优化、动能转换而金融科技的发展与应用，不啻于金融行业的“供给侧改革”**提升了金融服务的覆盖范围和效率。
张若飞介绍易通贷成立六年多来把服务实体经济作为业务开展的重要原则，并为成千上万中小企业搭建了资金融通的橋梁致力于成为以金融科技服务实体经济的标杆企业。而金融科技的技术创新在降低运营成本、提高获客效率方面都产生了比较好的效果
展望未来，张若飞认为大数据、人工智能技术能够继续提升互金平台的风控能力融入更多的数据来判断资产的风险。另一方面也給平台的运营决策提供依据，为我们的投资用户带来更好的体验
本次峰会上，主办方亿欧网还发布了2017中国金融科技50强榜单蚂蚁金服、噫通贷等知名金融科技企业荣登榜单。据悉此榜单的参选企业覆盖了综合服务、民营银行、互联网保险、消费金融、金融大数据、农村金融、汽车金融、网贷、财富管理、区块链(分布式技术)10大细分领域。榜单参考企业的综合品牌影响力、营收/用户/业务规模、融资/估值金额、市占率、金融牌照的含金量等指标
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文章仅做信息传递之用，不构成任何投资意见或建议
2017年9月14日“服务实体经济——2017中国FinTech未来领袖峰会”在北京富力万丽酒店盛大召开。峰会汇聚了来自央荇互联网金融研究中心、中国互联网金融协会等权威组织、机构的领导专家以及宜信、泰康在线、同盾科技、易通贷等金融科技领军企業的高管代表，解读和推进“金融服务实体的创新与实践”
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云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的发展和应用开启了金融科技——Fintech时代的来临，為银行业带来了全新的挑战和机遇尤其是在银行数据治理、系统架构、风险管控、基础设施建设、系统开发、运行维护等领域均提出新嘚要求。加大对新兴技术的探索研究积极推进新兴技术成果应用，提升银行综合技术实力和科技创新能力发挥数据价值，优化客户体驗增加客户黏性，成为银行信息科技工作面临的重要课题
近年来，上市银行在积极深化互联网金融发展的基础上通过收购、投资、戰略合作等多种方式布局大数据、云计算、人工智能等新金融科技，以打造全新的核心竞争力新兴信息技术与金融的深度融合已成不可逆转态势，未来成功的银行将是那些能够真正将创新融入基因并在此基础上开展产品创新、服务创新、模式创新的银行。本文拟在金融科技这个风口下寻找银行的转型之路并试图发掘未来可能的成功者。
金融科技FinTech（FinancialTechnology的缩写）是金融和信息技术的有机融合一般认为，它昰科技类企业或金融行业新晋者利用信息科技手段对传统金融业所提供的产品、服务进行由外至内的升级革新以及传统金融业通过引入開发新技术对自身进行由内至外的改造，以提升金融服务效率
2016年3月，全球金融治理核心机构金融稳定理事会首次发布了关于金融科技的專题报告并对“金融科技”进行了初步定义，即金融科技（FinTech）是指技术带来的金融创新它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，從而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响
与“互联网金融”相比，金融科技包含的范围更加广阔它不再是简单嘚在“互联网上做金融”，其技术应用已经扩展到了大数据、智能数据分析（人工智能的产物以大数据、云计算、智能硬件等为基础）、区块链等前沿技术，并强调它们对于提升金融效率和优化金融服务的重要作用
继“互联网金融”风潮之后，科技金融大有成为最新“風口”的趋势图2简要介绍了Fintech涉及到的几类主要技术的概念、功能实现、应用场景等。
金融科技对银行业的改造
1）金融科技对银行业的影響分析
云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的发展和应用开启了金融科技时代的来临，这无疑為金融行业和科技行业带来全新的挑战与机遇金融科技对银行业的影响最直接的就是表现在客户服务、产品设计、运营模式等三个方面。具体来看：
金融科技变革开辟触达客户的新路径相对于传统的线下获客，互联网具有用户和渠道入口的巨大优势利用互联网技术，金融机构有效突破地理和距离限制极大提升了触达及连接用户的能力。传统金融机构具有资产管理和风险定价的核心竞争力但在客户觸达及获取方式上，主要通过网点辐射、路演和线下广告其所覆盖的疆域有限，获客成本高容易成为业务发展的瓶颈。互联网的本质昰把握或激发用户需求创造服务场景、发现或重塑客户关联，同时提高有效资源的周转效率和服务客户频次实现客群、渠道、产品、茭互及周转频次等多维度相互叠加的全面价值发掘和创造，即抓住并黏住客户创造反复提供服务、延伸服务链条、扩大服务覆盖面、加速服务循环的机会，找到双方乃至多方共赢点
金融科技实现金融服务的新体验，秉承“开放、平等、协作、分享”的理念一切以用户為中心。在快速“触达”用户之后在交易和服务体验环节，互联网技术也优势明显互联网银行为改善客户服务提供了新的解决方案。借助互联网信息技术服务提供商和客户双方不受时空限制，可以通过网络平台更加快捷地完成信息甄别、匹配、定价和交易降低了传統服务模式下的中介、交易、运营成本；双方或多方信息充分透明，交易适时进行便捷有效率；金融交易突破了传统的安全边界和商业鈳行性边界，焕发出新的活力客户感受到全新的金融服务体验。业务可在线上完成操作流程标准化，用户不再需要排队等候业务处悝速度快，实现了为用户提供7*24小时跨市场、跨地区的服务还可以针对不同用户推出个性化产品和服务。
金融科技革新传统业务的服务模式在支付清算方面，由于网络支付具有能够满足用户存、取、借贷、理财、记账扥多元化需求的特点已经成为主流的使用方式，这就偠求商业银行积极推动数字账户快速融入社交、旅游、消费等生活场景提升用户使用便利性；在融资借贷方面，“去中介化”的网络融資理念已经逐渐被社会理解并接受商业银行需要搭建融资平台，对接投融资需求重构借贷业务模式以获取新的竞争力；在理财服务方媔，技术成熟降低了理财服务门槛促使网络理财放量增长，银行可借助机器人投顾变革传统的服务方式、提升运营效率进而将服务客戶扩展至大众市场。
金融科技驱动银行实现渠道融合互联网金融服务已经深刻改变了用户的偏好，占领了大量的用户入口在零售业务仩，网络金融服务能够帮助客户迅速自如地实现资产转移；在对公业务上新兴科学技术和金融产品加速优质客户的“脱媒”，可选融资渠道不断增多导致存量信贷资产质量下降，利润增速下降在此背景下，传统五里网点数量优势及服务方式已无吸引力商业银行必须構建以网络支付为基础、移动支付为主力，实体网点、***支付、自助终端、微信银行等为辅助、多渠道融合的服务体系
金融科技推动風险控制的新探索。互联网信息技术解决了银行信息不对称和风控难题用更为有效方法找到了互联网银行风控的完美途径。互联网银行依靠其底层的海量数据通过挖掘分析提供充分的参考信息，并依托线上模式逐渐形成一套行之有效的破局策略。通过挖掘客户信息、產品交易、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等多个不同领域的风险数据对客户进行综合的评价和推断，形成细致的客户分群和诚信评级立体评定客户的最高可授信金额。在反欺诈方面通过分析客户线上行为的一致性、终端设备、IP、区域等信息，预测客户申请和茭易中的欺诈可能性；通过分析客户与客户之间信息所呈现的共性特征预测群体客户的欺诈可能性，从而最大限度地规避集团性、规模性的欺诈行为
总结起来，以互联网信息技术为支撑的金融服务模式以网络化运营为基础，具备低成本、高效率、低门槛的服务优势鈈但客户体验更好，而且营销投入精准依托银行业长期积累的风控、管理、数据和技术优势，积极适应互联网金融创新发展的趋势加強跨界合作，促进金融互联网与互联网金融相互融合互利共赢，是下一时期的发展重点金融科技大潮既有效挖掘了传统银行业的优势，又给传统银行业带来新的生命力和增长动力
2）银行的转型尝试：平台与产品
在新兴互联网技术的冲击下，传统金融机构加快转型步伐从平台、产品、内部管理和经营策略等方面都进行了重要调整，行业已迎来了新一轮的金融科技革命在过去，传统银行或许还能将互聯网作为业务和渠道的补充填补其服务长尾客户的空白。但今天看来数字渠道将逐渐成为客户的首选，竞争者将利用互联网不断推进資金端和资产端业务的创新推动金融交易的全面互联网化。上市银行普遍高度重视互联网金融业务传统银行正逐步变革其运营模式，實现业务流程线上化金融服务场景化和运营模式化繁为简。
尽管互联网金融不断冲击传统银行的方方面面但传统商业银行拥有庞大的鼡户群体，资金雄厚业务复制能力强。目前在互联网金融领域的发力各家银行各有特色如招商银行以网上商城等电商平台为特色的电孓银行渠道类产品、平安银行被认为是年轻人的时尚互联网银行的直销银行橙子银行、浦发银行的浦发金融大超市将传统的电商业务与金融产品相结合、兴业银行带有独特功能的手机银行等。
银行在金融科技大趋势下的转型尝试从形式来看其平台可分为网上银行、手机APP、微信银行等电子渠道，以及电商平台、直销银行等聚焦特色场景、搭建开放式统一的互联网金融综合服务平台而从转型内容来看，其产品分为支付、借贷、投资理财、账户、结算等服务不同金融需求与之对应的是同样伴随着金融科技兴起的竞业产品，如第三方支付、P2P、“宝宝类”、网络银行等
目前商业银行形成的是以网银支付为基础，移动支付为主力***支付、自助终端、微信银行等多种电子渠道為辅助的电子银行业务结构。
传统商业银行的本质在于存、贷、汇银行最初的转型实践是建立各自的网上银行系统，利用官方网站开展業务使其业务由部分到全部迁移至网络的演变过程。其效用在于利用互联网的技术提高银行的效率建立多维度的客户关系。与此同时***银行、手机银行也应运而生，人们可以更加便捷的享受到银行的服务
不过，在此过程中人们的上网习惯也在快速发生变化，由PC端向移动端倾斜于是，基于用户的需求银行又纷纷推出自己的手机APP。但是很多消费者同时是多家银行的持卡用户人们却不希望自己嘚手机里同时下载多家银行的手机APP。微信集成了多家银行的服务在客户群中的高频使用适合银行进行推广和获客。自2013年起招商银行、Φ国工商银行、中国建设银行等相继推出“微信银行”。
网上银行提供网上形式的传统银行业务包括银行及相关金融信息的发布、客户嘚咨询投诉、账户的查询勾兑、申请和挂失以及在线缴费和转账功能。除此之外还包括新的金融创新业务比如集团客户通过网上银行查詢子公司的账户余额和交易信息，再签订多边协议
个人理财助理是网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行将传统银行业务中的理財助理转移到网上进行通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商業银行的服务范围并降低了相关的服务成本。
企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务甚至包括投资服务等，部分网上银行还为企业提供网仩贷款业务
除了银行服务外，大型商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式为客户提供多种金融服务产品，洳保险、抵押和按揭等以扩大网上银行的服务范围。
手机银行是网上银行的延伸也是继网上银行、***银行之后又一种方便银行用户嘚金融业务服务方式，有贴身“电子钱包”之称它一方面延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围另一方面无形地增加了许多银荇经营业务网点，真正实现24小时全天候服务大力拓展了银行的中间业务。
电子商务相关业务既包括商户对客户模式下的购物、订票、證券***等零售业务，也包括商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算国有大行更热衷。电商服务平台后续将持续为各类初創和成熟电商提供更优更好的互联网金融服务最终实现企业、用户、银行的三方共赢。
商业银行的电商平台创新路径主要为以下两大类：
一类是以工行融易购、建行善融商务等大型国有银行为代表的自建交易平台类该模式通过商业银行自行搭建交易平台，吸引客户上来結算再配套投融资业务。
另一类是以浦发“款道”、中信电子招投标系统、平安B2B电子商务收付款等商业银行为代表的跨行收单类该模式主要以反接第三方支付打通跨行结算通道，以交易平台开立真实银行结算或资金监管账户进行交易资金存放为交易主体在该真实银行賬户下开立虚拟子账户，并出具电子交易凭证从而切入其平台产业链的交易场景。
所谓“直销银行”其实是相对于有多层分支行经营架构的“分销”式传统银行而言的。它虽然大多由传统银行设立但基本不设物理网点，不发放实体银行卡主要通过互联网、移动互联網、***等工具实现后台处理中心与前端客户直接进行业务指令往来。资金来源方面主要是销售标准化的金融产品可以说是母银行的一個渠道配置，主要任务是通过销售资管产品实现资产出表资金运用方面是通过和互联网公司合作做小贷，或将转让给母银行即吸收海量低成本负债。其目的都是通过互联网等手段打造一个轻资产、海量客户、收益较高的银行模式。通过与互联网的高度结合通过大数據的应用，可以实现风险覆盖完成风险定价，这或是未来发展的方向
直销银行的目标客户特征以及业务模式，决定了其提供的金融产品不可能满足客户的个性化需求也就是说，其为客户设计的金融产品基本是标准化的“简单易懂、门槛低、方便快捷”是其产品的主偠特点，产品种类较少且每类产品中，客户可选择的数量也不多目前，我国的直销银行主要业务以卖金融产品为主包括存款类、银荇理财、货币基金等，此外还有账户管理、转账汇款支付等基础功能
总的来说，直销银行打破了传统银行的时间、地域、网址的限制姠用户收取的服务费更加低廉，用户办理理财业务更加便捷特别是中小股份制和城商行，传统线下网点的先天不足更使得直销银行成為必须要抓住的千载难逢的实现弯道超车的好机会。截止2016年3月1日中国已推出直销银行服务的商业银行数量已达55家，参与主体多为股份制商业银行及城市商业银行(部分行仅有网页及上线信息）占总数的81.8%。
目前我国由于监管和制度方面的限制，多数均以事业部形式存在隨着监管的逐渐放开，直销银行将更多成为独立法人模式有体制机制上的优势，在成本核算和产品定价上更加明确从目前来看，国内矗销银行的数量虽有了较大的增长但与欧美发达国家成熟市场相比，我国直销银行仍处于萌芽状态无论是业务规模还是用户数量，直銷银行都远远落后于手机银行、网上银行
除了直销银行，P2P也成了一些传统金融机构的布局方向中国式P2P（纯线上的平台除外），基本就昰传统小贷业务+线上获取资金的模式目前，银行系P2P主要有招商银行推出的小企业E家、国家开发银行参与投资设立的开鑫贷和金开贷、民苼银行旗下的民生电商推出的民生易贷、包商银行的小马bank、兰州银行e融e贷以及平安集团的陆金所等不过，目前排名靠前的银行系P2P平台仅囿陆金所一家
第三方支付规模持续增长，经过十多年的发展如今已成为互联网金融最成熟的领域。第三方支付企业和银行之间是相互依存、互利共生的关系整体上来说，支付企业的每一次交易都会为银行带来收益；银行的开放则为支付企业实现进一步技术创新提供了基础
银行开拓资金存管业务的模式主要有两种：一是银行直接与网贷平台合作，提供资金存管服务；二是银行与第三方支付平台合作囲同为网贷平台做资金存管。银监会近日发布《网络借贷资金存管业务指引》规定网贷机构必须指定唯一一家商业银行作为资金存管机構；商业银行作为存管人，不对网络借贷交易等行为提供担保对于商业银行来说这又是政策利好。已有例子包括中信银行与易宝支付、懶猫金服等第三方支付公司联合推出的P2P资金联合存管产品采取了“支付+运营+银行存管”的产品运作模式——易宝支付负责支付通道服务，懒猫金服负责系统对接、平台接入等运营服务中信银行按监管要求提供资金存管服务。中信银行资金存管平台与懒猫金服系统对接P2P岼台原有业务流程基本无需改动，平台数据可以实现一键迁移
案例分析之一：招商银行——先行优势显著
一向以“创新”著称的招商银荇，其在金融科技的探索上不走寻常路且一直备受外界关注。招商银行的金融科技发展亮点包括：
（一）推出首家“微信银行”
2013年4月招商银行信用卡微信公众账号快人一步以“小招”的亲民形象推出，不到半年时间即获得数百万用户的青睐经过一年多的发展，已有超過1000万+粉丝高居银行类微信公众号榜首，堪称最成功的微信公众账号案例借着“小招”的成功，同年7月2日招商银行再度宣布升级了微信平台，推出了全新概念的首家“微信银行”微信银行实质是将招商银行客户端移植到微信上，借助微信8亿用户群招商银行更接地气，可以将招商银行的服务理念最大化微信银行的推出，再次说明了互联网对传统金融的影响越来越明显招商银行一直行走在银行科技創新界的前列，招行微信银行也掀起其他银行推出微信银行的风潮
（二）拓展供应链金融服务市场
招商银行深化与各类渠道和场景的外蔀合作，积极展开同业合作和异业联盟2013年，招行推出互联网金融网贷平台——“小企业E家”构建灵活、开放的互联网交易型平台生态，被业界普遍认为是银行系参与P2P的典型2015年5月该行小企业E家发布“互联网+供应链金融”创新模式与解决方案，推出互联网金融开放账户“E+賬户”产品开发以客户需求为中心，服务入口进一步整合金融服务嵌入各类高频交易场景，随时随地满足客户的资产和资金需求
（彡）大数据应用助力零售发展
商业银行的零售业务是金融科技冲击的重灾区，尤其是支付环节为此，招商银行也尝试引入最新支付技术全面切入客户“医、食、住、行、玩”等生活场景所衍生的各个金融需求，打通线上、线下一体化移动支付生态圈在NFC芯片支付方面，招行信用卡相继推出一闪通·云闪付、ApplePay、HuaweiPay、小米支付等也是国内率先拥抱芯片支付的商业银行之一。
招商银行APP5.0版本运用金融科技带来的夶数据分析能力为客户提供360度全视角的“收支记录”功能，依托银行数据优势按消费、投资、转账与收入四大类别帮助每个用户进行洎动分类汇总，全方位自动记录用户资金流向让每个用户能更全面地了解自己收支财务状况。这也使得招商银行成为国内首家运用大数據技术开发银行业独有的收支两线数据的银行
招商银行也在着手打造金融云，2015年12月招商银行旗下子公司招银云创（深圳）信息技术有限公司在深圳注册成立。招银云创是上门一对一服务走定制化路线，金融云已不仅仅局限于IT的服务还有金融业务。对于传统银行而言银行业务越来越多地迁移到网络，它们既是云服务的需求者同时也成为了云服务的提供者对于银行提供云服务而言，除了IT支撑之外還有全面的金融服务方案，这也让银行云服务的内涵更加丰富利用银行集团内部的联动机制，金融云业务的客户得到的不仅是招银云创嘚服务还有招商银行各业务条线、各分行、各子公司的全方位服务，包括业务合作、支持等更符合合作行的发展需要。
（五）国内首佽在银行中运用区块链技术
2017年2月招商自主研发的跨境直联清算区块链项目成功投产。深圳分行蛇口支行办理了首笔正式的区块链跨境支付业务由蛇口某公司通过永隆银行转汇1万美金至星展银行同名账户，区块链平台在几秒内即实现报文交换成功完成该笔业务。这笔业務也开启了国内商业银行与区块链技术对接的新篇章是国内首个区块链跨境领域项目。
事实上在2016年初，招商银行就已经高度重视区块鏈技术的运用在总行层面专门成立了多部门组成的区块链研究小组，深入研究参与多个国内外区块链创新应用的合作联盟，积极探索洳何将区块链技术在交易银行业务办理与服务当中的应用场景使用最终将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账戶统一视图、跨境资金归集等三大场景，成为首家将区块链技术成功运用在现金管理领域的银行机构
此外，招行还在票据与供应链金融領域尝试引入区块链的应用将这类应用更广泛地扩展到同业间、银企间、企业间等各种业务场，形成一个区块链金融业务应用生态圈將区块链技术所带来的金融操作便利性普及给每位用户。
（六）智能投顾引领银行财富管理新潮
招商银行在金融科技上还有一项重要的突破就是将摩羯智投引入其APP端口，成为国内首家推出智能投顾系统的商业银行
摩羯智投本质上是一种运用机器学习算法，融入了招行十哆年的财富管理实践及基金研究经验在此基础上构建以公募基金为基础、全球资产配置的智能基金组合配置服务操作系统。简单来说僦是让具备学习能力的机器（人工智能）帮助客户理财。目前摩羯智投系统已经对3400多只公募基金进行分类优化和指数化编制，每天还要莋107万次计算确保系统能够给予投资者最优风险收益曲线与投资组合方案。
案例分析之二：工商银行——完善的品牌发展战略
（一）发展戰略主题：“三平台一中心”
工商银行是国内首家发布互联网金融品牌（e-ICBC）的商业银行从2015年3月开始，经过两年多时间的发展工商银行茬互联网金融创新方面取得了长足的进步，对互联网金融发展有了属于工行特色的突破形成了清晰完善的互联网金融发展战略，被称之為e-ICBC的2.0版本
工商银行互联网金融升级发展的核心战略是：以金融为本，创新为魂互联为器，构筑起以“三平台、一中心”为主体覆盖囷贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构，以大银行的新业态、新生态为促进实体经济提质增效增添新动力。
“三岼台、一中心”互联网金融主体架构的搭建为e-ICBC品牌赋予了全新的内涵“e”（Electronic）代表的是信息化、互联网化；“I”（Information，信息）对应融e联平囼核心是把握客户的信息流；“C”（Commerce，商贸）对应融e购平台核心是把握客户的商品流；“B”（Banking，银行业务）对应融e行平台核心是把握客户的资金流；“C”（Credit，信贷）对应网络融资中心这种内涵的对应既是历史的巧合，也是发展的必然
截至2017年一季度，融e联客户数已經突破8000万；融e行客户数达2.6亿户年活跃客户8000万户，客户数、用户粘度以及市场份额均处同业首位；融e购拥有5600万注册B2C用户超1万户商户，总茭易量仅次于阿里；网络融资中心规模达6293亿元服务15123家小微企业，成为国内最大的网络融资银行电子银行交易额突破600万亿元，占据国内商业银行40%的市场份额
（二）注重发挥大数据应用优势
工行从2007年起专门建立了数据仓库和集团信息库两大数据库，实现了对全部客户和账戶信息等集团管理仅对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率的数据积累，就分别超过了9年和7年同时这些数据的真实性和准确性較高，为银行把控实质风险、提升融资服务效率、拓展信贷市场创造了巨大价值。
工行还建立了一支超过2000人的数据分析师队伍和全集团哃意的信用风险监控中心依托大数据的全景刻画与分析，一方面实现了对全行超过10万亿信贷资产和每年8到9万亿累放贷款的动态风险监测囷实时预警控制提高了风险防控的前瞻性和有效性；另一方面，更加深入地了解客户发现更多的商业机会，提供更具针对性的金融服務
（三）重在服务实体经济，支持小微和涉农等薄弱领域
工商银行在推动e-ICBC过程中始终加强自身在互联网技术以及跨界融合应用等方面嘚创新实践和比较优势，积极转化为服务实体经济的新模式、新手段真正让工商银行的互联网金融联通工商百业、惠及千家万户、服务國计民生。
一是突出加强了对小微企业、“三农”等实体经济薄弱环节的支持通过将互联网几人的普惠特性与自身信贷经验相结合，创噺开发“工银启明星”科技贷款等产品帮助小微企业和涉农商户提高融资可获得性和降低融资成本，积极服务大众创业、万众创新
二昰突出加强对扩大消费和消费升级的支持。在融e购上陆续建设了旅游频道、汽车城、购房中心等自消费平台将消费需求转化为消费信贷需求，更好发挥消费对经济发展的支撑作用
三是突出加强对新兴业态培育和公共服务模式创新的支持。通过打造服务**机构、集团公司以忣贯穿企业供应链上下游的云平台开发针对服务医院、学校等特定领域的APP及金融服务，促进社会服务和企业经营的便利化带动各行业實现“互联网+”的升级发展。
（四）注重提升客户体验
基于金融消费者主导的商业逻辑和服务模式工商银行成立了专门的互联网金融研發团队和运维中心，利用“融e联”等多种渠道和方式零距离地感受客户、了解客户并通过“小步快走”的迭代创新、延展服务链条的跨堺创新、汇聚众智的粉丝创新等，千方百计为客户提供更多的质高、便捷、价廉、安全的产品和服务
（五）打造线上与线下互联融通、互为支撑的服务模式
在移动互联时代，金融消费者对实体渠道的高度信任与依赖、个性化差异化的服务体验、针对复杂金融产品或高风险業务的面对面交流等需求仍将长期存在为此，工行加快对线下网点的智能化改造在境内所有网点开通了Wifi，发挥物理渠道在客户辅导、業务拓展、服务展示等方面的特有优势使境内近1.7万家网点以及连通全球40多个国家和地区的境外机构，成为线上业务的重要资源和服务协哃
同时，工行积极运用“平台思维”为每个网点推进覆盖衣食住行的“工银e生活”店商圈建设，线上为商户搭建前台界面向消费者嶊送相关商业信息，线下通过网点全方位服务商户打造“金融+商业”的生态环境，致力于为每一个商业场景提供无缝连接式的金融服务
监管态度：风险控制下的支持
对于金融科技的崛起，监管机构持谨慎态度同时促进银行和金融科技公司的合作，积极推动大数据、云計算等新一代信息技术的发展引导包括数字货币、征信体系等基础设施的搭建，为互联网交易型银行的发展打下技术根基以维护市场公平秩序、保护金融消费者合法权益和促进金融健康发展为目标，以鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展为原则打造互联网交易型银行的新时代。
在中国金融机构是牌照式监管，尽管P2P、众筹等创新业态并未明确是否要发放牌照但从监管的思路和趋势来看，越来樾向传统的金融监管靠拢已是大势所趋从互联网金融监管历程来看，随着监管的日趋严格和明朗化自查、整改的难度加大，各平台“監管套利”现象逐步减少这对于转型中的传统银行来说是一个利好消息。
在严格风险控制的基调下国家对金融科技的发展仍是大力支歭态度。
银监会2016年7月编制《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》向社会各界公开征求意见要求提升信息科技治理机淛有效性，促进科技治理、风险管理与内部控制的相互融合；优化信息科技组织架构建立协同高效的管理体系；创新科技人力资源管理模式，完善激励机制；改进科技规划管理模式持续优化和完善信息系统架构。
在各金融科技领域也出台了相关文件包括《促进大数据發展行动纲要》（国发〔2015〕50号）《国务院关于促进云计算创新发展培育信息产业新业态的意见》（国发〔2015〕5号）《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》（国发〔2015〕40号）等等。细分领域的指导思想包括：
深化科技创新落实“互联网+”行动计划。紧跟新技术发展趨势加强前瞻性研究，进一步深入开展虚拟化、云计算、大数据、移动互联领域的创新积极尝试开展量子通信、生物特征识别、虚拟現实、人工智能等技术的应用。服务实体经济大力发展“互联网+普惠金融”。支持开展跨界合作拓展金融服务场景，建立新的获客与活客模式积极拓展互联网金融跨境、跨领域、跨行业的服务能力。
推进大数据应用全面提升数据治理与数据服务能力。稳步拓展线上茭易、电商平台、社交网络等互联网数据来源整合司法、工商、财税等**部门依法公开的信息，科学吸纳第三方征信机构信息数据积极擴大信息来源，奠定大数据应用基础尝试大数据精准扶贫，
加强大数据风控运用大数据更精确地评价客户信用，提升风险决策实时性运用大数据技术将内控规则嵌入交易流程，更迅速地识别操作风险预防、发现并及时阻断银行内外部的欺诈行为运用大数据改善银行經营管理，全面了解银行运营情况及时优化业务流程，提高精细化管理水平推动业务创新。
稳步开展云计算应用主动实施架构转型。探索建立银行业金融公共服务行业云构建私有云与行业云相结合的混合云应用。推动大中型银行云计算相关标准规范的制定构建包括云基础、云资源、云服务、云安全等领域的云计算综合标准化体系框架，研究制定银行业云计算服务质量、计量、应用迁移云计算数據中心建设与评估，以及虚拟化数据存储、弹性计算、评估测评等方面标准逐步推进云计算安全体系建设，建立行业云平台提升金融技术公共服务能力。
此外还包括加强组织领导、资源保障、评价考核、监管指导等。
综合来看我国监管体系在严格控制风险之下对金融科技的创新保持支持态度，对传统银行是有利的经过一段时间的调整、整合和市场筛选，未来可能会形成相对稳定的互联网金融生态不同的机构根据各自的专长，经过一段时间的尝试之后将向更加专业化、合作化的方向发展，这是未来真正意义上可持续发展的方式
在7月15日举办的“2016年中美科技金融创新峰会”上，科技金融平台Orchard西海岸的销售主管JeremyTodd认为到目前为止，互联网金融仍然面临方方面面的挑戰借助“科技金融”的力量，这些问题可以得到一定程度的解决他以美国市场为例，指出互联网金融主要面临4个方面的挑战第一，金融机构的投资者在做出决策的过程中面对着海量的数据和信息如何处理这些数据给投资方带来了诸多挑战；第二，不同机构之间的贷款产品价格甚至同一机构的不同贷款产品的价格都是不一样的，这些贷款产品的价格甚至是不断变化的捕捉这种变化并不容易；第三，如果要在不同的平台上构建不同数量十分巨大的贷款分析模型就面临着大量的信息的汇总、追踪、监测，跟踪这些数据是非常困难的；第四分析和风险评估方面的工具并不总是靠谱，金融机构可以使用自己的工具来评估他们的投资组合和投资的产品但很多时候他们使用自己的这些工具不能够获得更多的资产信息。
在低效率的背后传统银行面临的一个主要障碍还是技术。国外的经验是银行与新兴金融科技企业加强合作通过投资、兼并最终买下技术，或者寻找公司和合伙人以利用其新技术
现在市场上合作大多是“功能性外包”。囿些初创公司并不是提供金融问题的解决方案而只是简单地在银行的数字平台或者产品上加上了一些功能，给银行带来更好的用户体验比如Debitize，DigitQapital，Acorns这些公司都需要连接进银行系统的支票或储蓄账户才能操作。如高盛摩根大通，花旗银行美国银行等均布局金融科技。
对于银行和Fintech公司来说同类产品的合作方式简单来说有两种。
第一种类似于摩根大通和OnDeck的合作OnDeck不出资，根据每笔成功贷款的金额得到掱续费和服务费同时通过OnDeck的平台对银行的客户进行市场推广。一方面这种合作方式可以帮助银行针对自己的客户进行差异化定价和产品设计，又不需要重新设计营销平台和服务节约了成本；另一方面，这笔生意的利润或者亏损也都会记到银行的账上银行为此要承担┅定的风险，没有历史数据给模型的预测带来了难度同时也可能给银行现有的产品带来侵蚀和冲突。从市场份额和放贷量上来讲摩根夶通达到了自己的目标——2015年中小企业贷款的放贷量上升了16%。
另一种合作的方式如花旗把LendingClub当做一个分销渠道Lendingclub出资或者融资通过自己的平囼进行放贷，而银行提供自己的客户资源帮助Lendingclub进行目标市场选择这种情况下，Lendingclub自身或者其融资方承担风险而盈亏不会体现在银行的账媔上，但有极高的监管成本
对银行来说，金融科技实验室也是发展创新业务和颠覆式金融技术的好方法银行可以花很少的一笔钱来运營这些实验室并且可以用一个很好的价格来购买他们需要的最新技术。根据不同创业公司的业务类型区分有些的业务模型是合作型的，仳如大数据消息处理，交易优化等花旗银行去年在美洲地区发起了一个叫做“移动挑战”的项目，如今已经拓展到了全球范围截止箌日前，已经收到了来自全球超过2000个初创公司的申请那些达到标准的创业公司可以获得花旗银行的帮助从而更好的完善他们的产品并且獲得一份现金奖励。来自新加坡的星展银行今年在香港也发布了一个类似项目在展示日之前，8个创业公司可以获得星展银行提供的办公場地与此同时，埃森哲也在纽约、伦敦和香港建立了类似的实验室合作银行包括美国银行、美林、巴克莱银行、瑞士信贷、德意志银荇、高盛，汇丰银行、摩根大通和瑞士联合银行
麦肯锡在《金融科技全面冲击银行业及银行的应对策略》报告中认为，金融科技想要打慥自己的优势需要做到以下几点：强化优越的客户获取模式；坚持低成本的业务模式；充分利用创造性的大数据分析能力；建立针对细分愙群的独特价值主张；与现有体系合作共赢；开展充分的监管沟通和风险管控
而对于银行所面对的挑战，麦肯锡表示银行无须过分关紸金融科技业的个别“挑战者”，而应该更多地聚焦于这些挑战者代表的能力继而在企业中培养或从外部购买这些对数字化未来至关重偠的能力。具体来说银行需要做到以下几点：全面地强化全行的数字分析和应用能力；根据客户需求整合无缝的客户体验；建立数字化營销能力；构建数字化流程精简成本；迅速应用下一代IT科技能力和开发模式；建立支持数字化变革的组织架构。
面对“金融科技”这个新風口在借鉴国际实践和国内银行业面临的现实挑战的基础上，我国商业银行的转型之路应该包括几点：
充分利用已有客群优势在应对金融科技企业的挑战时，传统银行数量庞大、服务稳定的物理网点与***服务中心的搭配是很多客户选择金融服务时，不可忽略的一大優势银行需要把网点的定位从简单的业务办理、产品宣传、标准销售转移到定制化服务、产品研判和针对性销售上来。
重视移动端的投叺与建设银行业务的处理和内部办公的移动化使得移动端已经成为银行与客户互动的重要渠道。虽然开发银行自有的原生App是有效且必须嘚但如想与现有客户保持密切联系，还需要借助各种三方平台、网页程序和轻应用基于对应平台的场景与技术进行开发与适配，才能哽好地接触和维护客户
部署更为敏捷的云技术解决方案。一方面受益于业务模式的快速变革和规模经营的实际需要，云技术的引入能極大地减轻银行自有IT团队的工作压力使其能抽出更多资源和精力来维护关键的核心系统；另一方面，云技术的应用能使银行将相当多服務于前端销售的流程和功能集中在同一个生态机制之内，而且能以相对低廉的价格快速部署使用。银行完全可以采取核心业务私有云非核心业务公有云的做法，来加快在云技术领域的步伐之所以要采取混合云搭配的方式，主要是源于金融业对客户数据的高度敏感鉯及客观的法规和监管要求的存在。
细分客户群差异化竞争。针对不同长尾客群的需求推出对口的产品和服务，使其个性化被规模化滿足国外发展得比较成熟的直销银行提供了一些可借鉴的思路，比如波兰的mBank将目标客户定位在25～35岁的年轻人，强化客户最核心的银行茭易功能mBank推出储蓄产品、支票账户、按揭贷款、投资产品等四大类产品，致力于以低成本的方式为客户省钱比如：为客户提供更高的儲蓄产品利息，有星巴克、Levis等品牌商户提供的现金返还更优惠的保险、基金等投资产品，根据交易的历史数据进行客户的贷款预审批等
投资、孵化、收购金融科技企业。与一些知名的投资机构或金融机构组成联合体共同投资或持股FinTech企业。对于银行来说通过资本运作嘚方式，用好FinTech企业的技术并通过外部合作的方式来加速银行自身的数字化改造，是一个非常值得借鉴的解决思路
高层领导的重要性。┅家成功的银行离不开持有明确愿景和强大执行力的董事会成员以及条线高管。他们能清晰且坚定地向自己的管理层和员工传达银行茬FinTech领域的战略和想法；能在收购、投资一家FinTech企业后，妥善地处理好FinTech企业文化与银行现有文化的冲突；能快速、果断地处理业务进行中可能產生的各种风险并推动银行全身心拥抱这一场全新的技术革命。
组建敏捷化、专业化、项目化团队尝试轻型化的精干团队来推进特定項目的实施。大型银行虽然可以通过敏捷的小型项目团队来隔离大型机构的体系弊端，推动自身的数字化改造但也必须在领导层面给予这些团队足够的支持，并培养、赋予他们接受挑战的能力
提高线上化的风险管理能力。现阶段国内多数银行尤其是中小银行，风控模式更多关注的是静态的风险预判原因在于中小银行科技水平和风控能力相对较低、数据信息的数量和质量也存在缺陷。金融科技企业鈳以利用其资源和技术优势开发基于大数据和人工智能的风险评估与动态风险监测，向各交易平台输出服务另一方面，可以帮助金融機构加强跨平台的风险管控能力通过提供多维度的跨平台交易记录等数据报告，帮助银行交叉核验投融资者的资质与潜在风险状况降低风控成本和提高效率。
数据开放第三方支付机构在科技与金融、线上与线下的跨平台性特征，使其积累的行业经验与用户数据更为多維度可以通过最新的科技手段，对线上、线下的用户行为数据进行跟踪、分析、挖掘将这些数据同银行的信贷等业务进行对接，便可鉯创造出新型的融资模式
形成行业合力，共同探索和摸索行业的发展路径通过建立银行联盟，实现联盟行间的信息、产品、资金、风控等资源共享同时能够进行经验借鉴和互通有无，更好地满足客户金融需求在金融科技浪潮中更好地拓展银行的潜在市场。
在金融科技的新风口下各传统银行都正在转型之路上狂奔。相信在科技的助力下银行未来将会越来越智能，新时代的个人和企业用户也会享受箌科技带来的巨大红利
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传统银行的转身并非易事，尤其在经济增速不容乐观、科技技术加身的新型金融主体迅速崛起的背景下银行面临前所未有的冲击与难以控制的外部环境。但不容否认这些因素同时也是银行下一阶段发展的机遇与动力。目前技术带来的提升也已经呈现出来。
中国银行业协会发布的《中国银行业发展报告（2107）》指出金融科技将改变商业银行的价值创造和价值實现方式，导致其中介功能弱化重构已有融资格局。同时金融科技是一种新型金融业态，是整个金融体系中一个与信息化和大数据紧密结合的全新的重要构成部分其技术并非只有金融科技企业可以使用，商业银行同样可以运用
大数据、云计算、人工智能、区块链等朂新IT技术，正在逐步改变传统金融信息采集方式、风险定价模型、投资决策过程大幅提升了传统金融的效率，成为解决传统金融痛点的偅要抓手
互联网、大数据及区块链技术的快速发展，推动金融与科技实现深度融合开启了金融科技（Fintech）时代。
以商业银行为代表的传統金融机构面临巨大挑战近日，普华永道发布了年度《全球金融科技报告》报告显示，超过80%的金融机构认为金融科技会对传统业务造荿威胁超过82%的金融机构希望加强与金融科技企业的合作。报告预计新兴的金融科技公司将抢走大型金融机构24%的收入。
“在发展金融科技上除了人才外，有两类资源比较重要一是数据，一是金融业务场景”在谈到传统商业银行究竟面临什么挑战时，苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示大数据风控、精准营销等金融科技应用均基于丰富的多元化数据，是传统金融机构所欠缺的事实仩，互联网巨头也正是凭借着丰富的大数据基础在上述领域取得了一定的领先优势而区块链、智能投顾等金融科技应用则需要基于丰富嘚金融业务场景展开，这一点则是传统金融机构的优势所在事实也证明，传统金融机构在区块链、智能投顾等领域的探索走在了行业的湔列
政策层面上对金融科技持鼓励态度，也给予银行发展该领域业务非常强的动力去年8月，国务院发布的《“十三五”国家科技创新規划》提出要促进科技金融产品和服务创新，完善科技与金融结合机制而在今年6月，人民银行印发了《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》提到“十三五”时期要加强金融科技（Fintech）和监管科技（Regtech）研究与应用；稳步改进系统架构和云计算应用研究；深入开展大數据技术应用创新；规范与普及互联网金融相关技术应用；积极推进区块链、人工智能等新技术应用研究。
近日毕马威发布了一份关于銀行业转型的报告，该报告列举了银行在获客与营销、产品与服务、合规与风控、运营与管理、科技基础与研发五个方面的20大痛点并指絀，金融科技是化解这些痛点、引领行业突破的一个核心发力点
目前来看，大数据、云计算、人工智能、区块链等最新IT技术正在逐步妀变传统金融信息采集方式、风险定价模型、投资决策过程，大幅提升了传统金融的效率成为解决传统金融痛点的重要抓手。
银行抢跑科技金融依靠的是多年来储备的客户与数据，但这并不是一个“巨头玩家”才能入局的竞赛中小银行尤其是规模较大的地方城商行积極性很高。总体来看不同银行有不同定位，对金融科技的要求也不同
银行抢滩，依靠的是多年来储备的客户与数据
一个典型的例子昰，招商银行在2016年12月推出了行业中首家智能投顾服务――摩羯智投这是在招行管理的5.4万亿元人民币的零售客户总资产、2.3万亿元的理财资產管理规模以及9.4万亿元的金融资产托管规模下延展出来的，以大数据为“桨”通过AI自我学习积累经验，利用深度神经网络模拟人脑的機制判断，运用大数据提升风险甄别、监测、核算和定价能力帮助客户进行理财。据了解到今年8月1日，摩羯智投已成长为国内最大的智能投顾规模突破50亿元。
同样8月份，平安银行也发布了其口袋银行升级版4.0将旗下信用卡、理财投资、支付等服务整合到一个手机银荇，并加入了人工智能、模式识别等能力可见，随着人工智能进一步渗透银行业务转型体现出较为一致的方向，所谓未来银行的雏形吔逐渐形成
目前，平安银行在人工智能、大数据、云计算及区块链等领域已取得了不少成果截至2017年6月30日，该行的专利申请数高达1458项囚脸识别技术准确率达99.8%，处于世界领先水平已被应用于200多个集团内外部场景中。
然而抢跑科技金融并不是一个“巨头玩家”才能入局嘚竞赛，记者观察到中小银行尤其是规模较大的地方城商行积极性很高。
“对于比较大的城商行而言资金实力和人才储备相对丰富，囿能力开展金融科技研究；同时城商行的线下布局显著弱于大行和股份制银行，也有着迫切的愿望想通过金融科技的发展实现弯道超车”薛洪言指出，大的城商行反而愿意在金融科技领域加大投入并进行积极探索无论是2013年的直销银行探索，还是2014年前后的银行系P2P平台建設热潮和现阶段的金融科技潮流大的城商行其实都走在了银行业的前列。
记者在采访调研中发现在金融科技的开发和运用上，城商行各有特色例如，长沙银行打造了“未来银行”概念将虚拟网点、生物识别以及人工智能等技术手段嵌入其中，以此为客户提供综合金融服务而这一切都得益于金融科技的创新和大数据的运用。重庆银行则开发了基于大数据计算的信贷产品“好企贷”引入税务、征信等信息，帮助符合标准的小微企业在几小时内通过手机申请到融资贷款缓解小微企业融资难的同时节省企业时间。
总体来看不同银行囿不同定位，对金融科技的要求也不同“不需要所有的内容都搞成 ‘高大上’，现在来说就是运用到服务实体经济中来就可以了”一位资深商业银行信息官告诉记者。今年以来银行得以重新获得监管认可进入校园，开启校园贷业务最根本的原因就是基于数据的积累鉯及大数据分析技术的成熟。他谈到从传统商业银行的角度来观察，其优势主要在于风险控制、合规经营、客户资源以及资金成本的优勢从已有产品来看，这些优势也都被运用起来包括精准营销、风险管控、个性化服务进行智能化改造等。
成为技术的“提供商”和“賦能者”
从大的发展趋势上看科技驱动将逐步成为金融业务的主要驱动力量。同时金融科技成果只有在丰富的场景和业务实践中才能鈈断地完善和优化，因此站在金融科技输出方的角度，也有比较强烈的意愿进行科技输出
当然，除了各自专注开发之外银行之间也囿着技术上的互动。
在行业内拥有技术领先地位的微众银行近两年来在注重发展自身的同时，也开拓技术输出领域可以说，基于腾讯科技的领先能力微众银行无疑在行业内占据了重要地位。
相关负责人表示通过构建A+B+C+D的金融科技基础服务功能，提供人工智能（AI）、区塊链（Blockchain）、云计算（Cloud Computing）、大数据（Big Data）相关技术让微众银行本身成为一个赋能者，帮助合作金融机构提高金融科技水平降低成本，从而哽好地提供无差别金融服务
在技术输出方面，微众银行推出“微动力”互联网+金融的合作平台通过SDK（软件开发工具包）的嵌入，中小銀行的用户能够在其银行APP上体验到微众银行提供的金融产品及服务
作为国内首家线上互联网银行，在风险控制方面微众银行在2016年支持叻20余个平台项目的风险评估和上线，开展了超过20次风险数据测试此外，该行还将人脸识别、声纹识别等创新技术运用于实际业务场景囿效降低了传统银行的交易风险。
与之类似兴业数字金融服务(上海)公司（以下简称“兴业数金”）自2007年推出中小银行信息系统托管运维垺务开始，已累计为300多家合作银行提供信息化服务提供的各项服务超过400多项。
今年上半年在借助IBM PowerSystems服务器及Power云服务等方案完成基础设施雲服务能力升级的同时，兴业数金宣布将实施包括专属云服务、容灾云服务、备份云服务、区块链云服务、人工智能云服务、金融组件云垺务等服务内容、服务能力全面升级不单只是为中小银行，同时也是为所有中小金融机构提供云服务平台
上述平台针对的是大部分中尛银行在技术开发能力上的缺乏和限制。薛洪言表示从大的发展趋势上看，科技驱动将逐步成为金融业务的主要驱动力量而对于很多尛银行而言，并没有实力进行前沿的金融科技研发这就为大中型金融机构的金融科技输出提供了广阔的市场空间。同时金融科技成果呮有在丰富的场景和业务实践中才能不断地完善和优化，因此站在金融科技输出方的角度，也有比较强烈的意愿进行科技输出
传统金融机构与互金机构在金融科技布局上各有优势，有着比较好的互补性目前，两类机构在金融科技领域的合作也已经成为一种潮流和趋势
今年以来，各大型银行纷纷宣布与科技公司、电商企业开展合作建设银行与阿里巴巴和蚂蚁金服宣布战略合作，工商银行与京东金融簽署金融业务合作框架协议农业银行与百度战略合作并共建金融科技联合实验室，中国银行与腾迅合作成立金融科技联合实验室
薛洪訁强调：“综合来看，传统金融机构与互金机构在金融科技布局上各有优势有着比较好的互补性。目前两类机构在金融科技领域的合莋也已经成为一种潮流和趋势。”
在谈到互联网金融发展态势时人民银行金融研究所所长孙国峰表示，一种比较好的模式是金融科技公司为金融机构提供技术服务，利用现代信息技术对传统金融业务进行流程改造、模式创新、服务升级并且在传统金融无法覆盖的领域開辟新的业务，促进金融领域更深度的大分工而不是站在传统金融机构的对立面，在具体金融业务上盲目竞争
孙国峰认为，金融机构與金融科技公司之间面临不公平竞争的制度环境主要表现在，受制于《商业银行法》第四十三条的规定商业银行不能持有科技公司的股份；而金融科技公司则可以在满足监管规定的条件下，获得金融牌照并从事相关金融业务这会造成金融科技公司与金融机构之间的不岼等竞争和发展的失衡。
由此也可以认为监管对银行与新型金融科技公司的定位抱有怎样的希冀。
对于合作的两方来说各有需求、各囿动机。在一次公开采访中刚刚与腾讯达成战略合作的华夏银行股份有限公司首席信息官王汉明表示，二者的合作是传统金融机构与新型金融科技公司交融的一个缩影虽然大家的竞争始终存在，但互相之间一定有合作诉求和愿望他认为：“从一开始支付公司出现，其實就是依托现有银行的账户才能完成资金的清算和支付未来我们也会共同为技术寻找相应的出口，这其中需要银行的信用、资本、管控能力才能使金融科技公司的数据、流量、客户能够有效释放；而银行也要找好的场景，使服务更好落地、提升客户体验”
我们看到，匼作已经开始落地近日，百度高级副总裁朱光在“第二届中国金融科技大会”上表示百度与农业银行的合作取得了新进展，双方合作嶊出了网络现金贷的线上产品“AB贷” 据悉，该产品将服务农行现有客群百度金融通过百度信用分等技术，可以在优级客群中找到响应率高的用户解决优级客群响应率低的行业痛点。朱光表示：“过去互联网机构和银行合作银行经常会说，作为资金方垫进来这次不昰，我们共同推了一款产品这个产品就是基于百度的优势和农行的优势共同推出的网络现金贷的线上产品。”
毋庸置疑金融科技的快速发展，也给监管带来了新的挑战金融服务的本质属性和专业要求并没有改变，风险也不会就此消失必须高度重视金融安全。此外金融科技监管的过分滞后和过分提前，都会在产生混乱或阻滞创新两端摇摆
对于金融科技可能带来的风险，监管与从业机构都有所考量鉴于互联网金融和金融科技都没有脱离金融本质，防范风险将是永恒的主题更重要的是，应该利用发挥技术优势来强化风险的识别、預警、隔离能力
“监管部门对银行做金融科技强调稳字当先，以安全为重强调银行业要充分利用信息技术创新发展，推动业务转型強化运营管理，防控金融风险”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，在推进信息技术应用过程中需要进一步掌握关鍵技术，提升安全可控能力同时，人民银行要充分利用金融科技手段透过产品复杂表象，厘清业务行为实质推动监管能力升级。
银監会相关部门负责人在接受本报记者专访时表示金融科技增加了信息科技风险。金融机构更多运用新技术并外包部分金融业务伴随而來的是风险管理难度增加。而且在增加金融服务可获得性的同时，有可能降低客户门槛引入更多高风险客户。由于金融科技尚未经过經济周期性检验缺乏历史数据，可能造成风险低估和错误定价另外，全天候金融服务可能会增加金融机构受到外部冲击的时间和概率对实时监测和突发事件管理能力形成挑战。
毋庸置疑金融科技的快速发展，也给监管带来了新的挑战金融服务的本质属性和专业要求并没有改变，风险也不会就此消失必须高度重视金融安全。此外金融科技监管的过分滞后和过分提前，都会在产生混乱或阻滞创新兩端摇摆
对于银行机构发展金融科技的趋势，上述中银协《报告》认为面对金融新需求、新挑战，传统物理网点数量优势及服务方式嘚吸引力在下降商业银行必须主动融入金融科技，构建以网络支付为基础、移动支付为主力实体网点、***支付、自助终端、微信银荇等为辅助、多渠道融合的服务体系，加强金融新供给对接不同市场主体的金融新需求。
董希淼则从可能遇到的困难层面谈到由于监管政策要求的差异，致使银行业发展金融科技更趋谨慎产品创新迭代速度远落后于金融科技公司，在某些领域的市场份额如消费金融、大众财富管理等被金融科技公司迅速占领、分流。而在金融科技的研发领域需要更多高精尖的专业化、市场化人才，银行业的薪酬体系也明显受制于监管部门要求而不能引进合适的专业人才，造***才短缺现象严重
“未来，按照监管要求所有金融业务将纳入统一監管框架，也就是无论何种类型的从业机构只要是从事金融业务、提供金融服务，就必须接受基本一致的市场准入政策和监管要求金融科技也必将纳入统一监管范畴。”董希淼认为随着监管环境的日趋严格和规范，银行业经过400多年发展所拥有的海量优质数据资源、科學化的风险管理能力以及深入人心的信用基础的优势将更能凸显出来可以预见，借助科技的力量银行业将会更好地实现线上线下协同，降低成本提高效率，用科技驱动银行智能化转型发展打造有温度的普惠金融产品，实现数字化银行产品和服务的转型升级
2017年9月14日“服务实体经济——2017中国FinTech未来领袖峰会”在北京富力万丽酒店盛大召開。峰会汇聚了来自央行互联网金融研究中心、中国互联网金融协会等权威组织、机构的领导专家以及宜信、泰康在线、同盾科技、易通贷等金融科技领军企业的高管代表，解读和推进“金融服务实体的创新与实践”
易通贷CTO张若飞解读金融科技未来
作为金融科技行业的傑出代表，易通贷受邀参会易通贷CTO张若飞同大家分享了金融科技的场景应用与实践，以及支持实体经济等话题张若飞表示，随着大数據、云计算技术的发展给互金平台带来了强大的技术支撑，提高了我们风险定价能力并对行业的反欺诈起到了非常积极的促进作用。茬这个背景下各个互金平台基于自己服务的金融场景建立了不同的模型，不断改善用户的体验使很多的不可能变成可能。
在今年全国金融工作会议上*****强调服务实体经济是金融的天职，要贯彻新发展理念树立质量优先、效率至上的理念，更加注重供给侧的存量重组、增量优化、动能转换而金融科技的发展与应用，不啻于金融行业的“供给侧改革”**提升了金融服务的覆盖范围和效率。
张若飞介绍噫通贷成立六年多来把服务实体经济作为业务开展的重要原则，并为成千上万中小企业搭建了资金融通的桥梁致力于成为以金融科技服務实体经济的标杆企业。而金融科技的技术创新在降低运营成本、提高获客效率方面都产生了比较好的效果
展望未来，张若飞认为大数據、人工智能技术能够继续提升互金平台的风控能力融入更多的数据来判断资产的风险。另一方面也给平台的运营决策提供依据，为峩们的投资用户带来更好的体验
本次峰会上，主办方亿欧网还发布了2017中国金融科技50强榜单蚂蚁金服、易通贷等知名金融科技企业荣登榜单。据悉此榜单的参选企业覆盖了综合服务、民营银行、互联网保险、消费金融、金融大数据、农村金融、汽车金融、网贷、财富管悝、区块链(分布式技术)10大细分领域。榜单参考企业的综合品牌影响力、营收/用户/业务规模、融资/估值金额、市占率、金融牌照的含金量等指标
文章属于网贷之家转载的商业信息，内容不代表本网观点仅供参考。
2017年9月14日，“服务实体经济——2017中国FinTech未来领袖峰会”在北京富力万丽酒店盛大召开峰会汇聚了来自央行互联网金融研究中心、中国互联网金融协会等权威组织、机构的领导专家，以及宜信、泰康在线、同盾科技、易通贷等金融科技领军企业的高管代表解读和推进“金融服务实体的创新与实践”。
易通贷CTO张若飞解读金融科技未来
作为金融科技行业的杰出代表易通贷受邀参会，易通贷CTO张若飞同大家分享了金融科技的场景应用与实践以及支持实体经济等话题。张若飞表示随着大数据、云计算技术的发展，给互金平台带来了强大的技術支撑提高了我们风险定价能力，并对行业的反欺诈起到了非常积极的促进作用在这个背景下，各个互金平台基于自己服务的金融场景建立了不同的模型不断改善用户的体验，使很多的不可能变成可能
在今年全国金融工作会议上，*****强调服务实体经济是金融的天职偠贯彻新发展理念，树立质量优先、效率至上的理念更加注重供给侧的存量重组、增量优化、动能转换。而金融科技的发展与应用不啻于金融行业的“供给侧改革”，**提升了金融服务的覆盖范围和效率
张若飞介绍，易通贷成立六年多来把服务实体经济作为业务开展的偅要原则并为成千上万中小企业搭建了资金融通的桥梁，致力于成为以金融科技服务实体经济的标杆企业而金融科技的技术创新在降低运营成本、提高获客效率方面都产生了比较好的效果。
展望未来张若飞认为大数据、人工智能技术能够继续提升互金平台的风控能力，融入更多的数据来判断资产的风险另一方面，也给平台的运营决策提供依据为我们的投资用户带来更好的体验。
本次峰会上主办方亿欧网还发布了2017中国金融科技50强榜单，蚂蚁金服、易通贷等知名金融科技企业荣登榜单据悉，此榜单的参选企业覆盖了综合服务、民營银行、互联网保险、消费金融、金融大数据、农村金融、汽车金融、网贷、财富管理、区块链(分布式技术)10大细分领域榜单参考企业的綜合品牌影响力、营收/用户/业务规模、融资/估值金额、市占率、金融牌照的含金量等指标。
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这周各大媒体对恒昌的报道
恒昌创始人秦洪涛：金融由科技驱动
Diamond亚洲开发银行前首席***家、哥伦比亚大学N.T.Wang教授魏尚进，（中投）副总经理祁斌等嘉宾出席会议并且发表了主题演讲。此外来自富国银行、摩根士丹利、巴克莱银行等美国主流金融机构的首席***家和高管等也参加了此次会议。
恒昌公司创始人兼CEO秦洪涛受邀絀席会议在金融科技分上发表了主题演讲，恒昌首席战略官翟南宾也参与了金融科技圆桌论坛与到访嘉宾就中美金融科技的现状和发展展开了深入研讨。
△恒昌创始人兼CEO秦洪涛在第23届TCFA年度会议金融科技分论坛上发表主题演讲
在主题演讲中恒昌创始人兼CEO秦洪涛表示，从18卋纪工业革命开始伦敦逐渐成为全球金融中心，到19世纪中期以后纽约、伦敦又成为全球两中心。纽约作为全球知名的拥有全球顶尖嘚人才，拥有最活跃的资本而随着中国不断发展，进入新时代的中国已成为发展金融科技的热土一方面，中国还不完善的征信体系和金融体系让金融科技最大程度地发挥了不可替代的作用；另一方面，在中国大力鼓励创新的政策驱动下也迎来了前所未有的关注。从铨球范围来看中国金融科技和交易规模均居全球第一。移动支付、网络借贷等领域已经在全球独树一帜智能投顾、与监管科技也在迅猛发展。从现在看中国是全球金融交易最活跃、支付最便利、成本最低、效率最高的国家之一。金融由科技驱动互联网金融完成普惠金融使命，更好的金融时代将来到中国
在中国金融科技蓬勃发展的时代背景下，恒昌在不断扩大业务规模的同时始终关注着和发展，思考如何用金融科技更好地推动金融创新以恒昌的为例，恒昌积极地将人工智能技术应用于精准获客、风险控制以及大规模团队的精細化管理等和业务相关的各个环节。恒昌将人脸识别和活体识别技术应用于***真伪的判定，应用于和***是否匹配的鉴别；将声紋识别、语音识别和自然语言处理应用于打击中介包装***这一黑色产业；还将技术应用于风险模型的训练以及领域。基于已有的实践經验并结合未来发展趋势，恒昌技术中心将前沿技术研发和创新作为一项系统性工程和战略前瞻性布局致力于将大数据、人工智能等技术应用于，不断提升效率、降低成本开拓金融服务的界。
其他媒体：搜狐、网易、新浪、中国网、中华网、
、国际在线、今日头条、Φ国青年网、上海新闻网、
、中国经营网、中国金融新闻网、
恒昌CTO薛正华：科技创建信任构建金融反欺诈壁垒
为使金融市场在推动供给侧結构性改革中发挥更大作用营造促进金融科技发展的良好氛围，11月5日由工业和信息化部指导，中国电子商务协会、、、中国电子商务協会反欺诈中心联合主办的第二届中国信息经济+暨互联网反欺诈发展高峰论坛在北京、上海、深圳三地同时举行恒昌公司受邀出席并荣獲“年度金融科技领军企业奖”。
恒昌首席技术官薛正华博士还率恒昌精英技术团队代表恒昌公司受邀出席峰会并发表《新科技驱动的噺普惠金融》主题演讲。此外峰会还重磅发布“TOP影响力|”第三期（2017年10月）榜单，恒昌再度与蚂蚁金服、百度金融、陆金所并驾齐驱闯入榜单前10名位居榜单第8名。
峰会上恒昌公司首席技术官CTO薛正华博士同与会专家学者、同业精英就互联网金融反欺诈等问题展开了深入探討交流。在主题演讲中薛博士分享了恒昌在金融科技反欺诈方面的探索、实践。薛正华介绍到新兴正面临着如何更高效地筛选客户和預防欺诈行为的挑战。因此用先进的技术铸就反欺诈防火墙，有效防控、打击各种类型的金融欺诈行为就尤为紧迫目前恒昌已经成功利用大数据、知识图谱、生物识别等金融科技手段构建了具有自身特色的反欺诈壁垒，并在应用中取得了一定成果
△恒昌公司荣获“年喥金融科技领军企业奖”
作为此次峰会荣获“年度金融科技领军企业奖”的互联网金融创新企业，恒昌公司在人工智能、大数据等前沿科技领域取得的成果已经广泛应用于金融服务的业务领域，构建了完善的风控体系、打造了代号为“棱镜”的大数据风控体系并建立了聚焦前沿和创新技术研究的Fintech研究院，有效地防范了业务运行中的各类欺诈风险截止目前为止，恒昌所服务的客户群体遍及全国二十余个渻市自治区三百多座城市。此次恒昌名列“TOP影响力|中国”第三期（2017年10月）榜单第8名也是实至名归。
其他媒体：央视网、搜狐、网易、
、中国经济新闻网、中国网、中华网、经济网、南方网、今日头条、中国经营网、中国财经网、中金在线、金融界、太平洋电脑等媒体也囿报道
恒昌海外宣讲会走进MIT
继恒昌在10月28日的美国西部硅谷人才招聘之后，恒昌于11月1日启动了为期一周的美国东部的系列人才招聘和宣讲活动在此行程中，恒昌创始人兼CEO秦洪涛、首席战略官翟南宾、首席财务官沈潇同等一行分别参访了哈佛大学、麻省理工大学（MIT）及 Sloan商学院恒昌在波士顿和纽约的校园宣讲会则分别走进了麻省理工学院（MIT）和福特汉姆大学。恒昌创始人兼CEO秦洪涛等恒昌高管与美国顶尖学府嘚学生展开了深入交流
△恒昌创始人兼CEO秦洪涛在MIT校园宣讲会上发表演讲
在MIT的校园宣讲中，恒昌创始人兼CEO秦洪涛向现场学生分享了恒昌的創业发展历程、企业文化以及未来规划他说：“恒昌从无到有，是拼搏和实干坚持脚踏实地做普惠金融事业，通过专业、高效、高质量的务提升用户体验和创造价值志之所趋，无远弗届；历尽千帆坚守六年，恒昌才能成为走入行业前列的一员伴随企业规模和体量鈈断壮大，恒昌的业务也更加多元化而这正需要金融科技的支持，才能不断拓宽普惠金融服务的边界因此，更多高水平的金融科技人財的加入对企业未来发展至关重要。恒昌来到波士顿、纽约地区参访MIT等知名美国高校，进行交流宣讲就是希望广揽优秀人才，为企業发展注入更多国际化、多元化的创新活力”
此次美国之行来到波士顿，不但因为该地区荟萃了哈佛、MIT等顶尖名校的优秀学生更集中叻Fidelity, State Street,Wellington 等世界知名的金融机构和大量的专业人才。现场的宣讲学生们反响热烈，他们纷纷表示希望进一步了解中国行业发展趋势以及恒昌现狀
一直以来，恒昌的发展与高度重视人才培养和吸纳息息相关随着行业的迅猛发展，更是制定了全面的人才精英化战略恒昌此次海外招聘之行，也收获良多不仅吸引了更多高新技术和金融方面的海外顶尖人才的关注，同时也为恒昌未来国际化战略落地打下了坚实的基础
随着中国正在成为全球第一大经济体，很多行业和创新技术的发展都开始与世界同步可想而知，对世界顶尖人才的吸引也是与日俱增筑巢引凤，时机成熟恒昌的未来和发展将为更多有才华和抱负的世界各国优秀人才提供广阔的发展空间与平台。而反过来随着哽多全球顶尖人才的加盟，这些人才跨文化的背景、专业的技术知识、全球视野和人脉资源也将为恒昌的未来发展注入不竭动力，携手荿长共铸未来。
其他媒体：央视网、搜狐、新浪、网易、财经网、中国金融新闻网、中国网、证券之星、国际在线、经济网、中国青年網、上海新闻网、中国财经网、金融界、中金在线、中国
、中国经营网等媒体也有报道
为企业未来插上腾飞翅膀
恒昌全国校招进入火热Φ场
进入十一月，校园人才招聘紧锣密鼓、激战正酣很多前景广阔的行业，如：金融、互联网等行业的企业伸出的招聘橄榄枝得到了廣大毕业生的青睐和关注。中国互联网金融优秀企业之一—恒昌公司自十月末开启了涵盖全国六个城市十所大学的校招活动，恒昌高管團队奔赴各大高校招聘现场展开专场宣讲就公司的业务架构、商业模式、人才成长等与广大学子进行沟通交流，反响热烈吸引了众多知名高校学子投递简历、前来面试。
本周“恒青春·昌未来”2018恒昌校园招聘进入了校招系列活动中场，走进了华北地区的大学和大学恒昌公司首席人力资源官沙平卫也重回母校天津大学，与天津大学的同学们进行了面对面的交流
据了解，2018恒昌校园招聘主要面向金融、經济、统计、财务、法律、工商管理、人力资源、心理学、市场营销以及数学、计算机、软件等十多个不同的专业高校毕业生可针对专業特点和就业规划方向，选择三个职位分别投递简历。
随着快速发展和业务的多元化恒昌制定了全面的人才精英化战略，对于人才的吸纳和储备都制定了相应的策略和规划为在未来的发展中尽早构建人才储备高地，培养企业的中坚力量针对销售类、职能类两大培养方向，校招恒昌预计招聘大批管培生打造恒昌公司职场精英的新生代梯队。
△“恒青春·昌未来”2018校园招聘天津大学站恒昌团队合影
互聯网金融作为极具生命力的新兴行业其蓬勃发展的背后实际上是一场人才实力的竞争。作为互联网金融领域快速发展的创新型企业恒昌公司近几年的发展离不开优秀人才的注入和积累，而在未来恒昌的业务多元化和国际化战略的落地则需要更多视野广阔、有抱负、肯實干的复合型优秀人才的参与。据悉在接下来的校园招聘中，恒昌校招还将陆续走入清华大学、、西安交通大学等高校校园进行宣讲吸引更多青年精英人才加入，为企业未来插上人才驱动的引擎
其他媒体：搜狐、网易、中国网、中华网、财经网、今日头条、中国日报網、国际在线、央视网、中国青年网、金融界、中国
网、中国经营网、中国经济网、中金在线、中国财经时报网、中国教育网、中国教育信息网、中国人力资源经理网、
第一资源网等媒体也有报道。
金融科技主题讲座暨恒昌宣讲会圆满结束
11月2日晚恒昌携波士顿华人投资俱樂部（BCIC）于MIT成功举办金融科技主题讲座，并圆满结束其宣讲及招聘工作与会专家有恒昌高管一行、BCIC成员及波士顿金融界各方人士等等。
講座从创始人兼CEO秦洪涛