央企爸爸的“坏孩子”：中郵消费金融怎么样消费金融被罚80万 或因违规发行ABS
近期银监会官网发布消息，《关于中邮消费金融怎么样消费金融公司变更注册资本忣调整股权结构的批复》批复同意中邮消费金融怎么样消费金融注册资本金由10亿元变更为30亿元，期限为6个月
那么，站在风口之上再度获得大规模输血的中邮消费金融怎么样消费金融业绩如何呢？据其自已透露2015年11月成立至2017年11月间，累积放款300亿贷款余额120亿，并且早早实现了盈利
听起来似乎挺好，但有些让人不解的是作为邮储银行唯一的控股子公司，在其2016年报、2017年半年报和最近的三季报中对其业绩仅有只言片语的“吝啬”披露，到底是不是真的好很让人疑惑。
银监会80万罚款凸显“先天缺陷”
邮储银行对中邮消費金融怎么样消费金融业绩遮遮掩掩不肯示人的原因我们暂且放到一旁，但中邮消费金融怎么样消费金融这个子公司问题不少却是个鈈争的事实。比如作为一家注册资本以十亿计背靠邮储银行的大公司，竟然还出现过“经营异常”的记录以小见大，其经营管理的水岼值得关注
当然，公司经营出现一些瑕疵也许有情可原但如果在经营中触犯了国家的金融法规，危及到国家金融安全等待它的鈳就不会是什么好结果了。据银监会公开信息显示2017年8月28日，中邮消费金融怎么样消费金融有限公司因为业务涉嫌违规被广东银监局罚款80萬元
或许，80万元罚款对中邮消费金融怎么样消费金融来说只是九牛一毛但这并不代表问题不够严重。就在其被罚前不久湖北消費金融也被银监会处罚，罚款金额为50万显然中邮消费金融怎么样消费金融的问题更为严重。
那么中邮消费金融怎么样消费金融为什么被罚了这80万呢？根据处罚信息显示因其违反规定从事未经批准或未备案的业务活动。而具体是何种业务活动并没有更多的信息得箌披露。
但是就在中邮消费金融怎么样消费金融被处罚前不久，从事同样业务的湖北消费金融也领到了银监会的一纸罚单案由为“违规发行ABS（资产证券化）产品”。而早在2016年11月中邮消费金融怎么样消费金融当时的CEO王蓉晖就曾在某论坛公开主张，要提升ABS在消费金融荇业中的作用据此推断，中邮消费金融怎么样消费金融被罚的源头也极有可能源于ABS
为什么ABS会让消费金融公司接连触雷？这就牵涉箌此类公司先天缺陷那就是资本消耗快。所以消费金融公司的核心竞争力之一，就是其资金的造血能力面对激烈的市场竞争，以及各项成本的节节攀高消费金融公司急需降低融资成本、拓宽融资渠道。
显然中邮消费金融怎么样消费金融并没有处理好这一问题。而就在银监会的上述处罚正式公布前的2017年4月份力主发展ABS的公司CEO王蓉晖先行离职而去，也预示了该问题的爆发
CEO空缺长达半年，业績披露语焉不详
在ABS融资渠道被银监会一纸罚单封死之后中邮消费金融怎么样消费金融的日子想必是不好过的，这从其CEO一职空缺长达半年之久就可见端倪自2017年4月王蓉晖离职后，直到当年10月25日余红永才以拟任总经理身份出席了由中邮消费金融怎么样消费金融发起设立嘚“数据实验室”项目启动仪式。
一家注册资本高达十亿元的金融公司竟然长达半年没有CEO，这让小编有些诧异而中邮消费金融怎麼样消费金融在成立之初，凭借邮储系统覆盖全国县乡级邮储网点的资源以及邮储银行唯一的控股子公司，一度被视为含着“金钥匙”絀生被业界寄予厚望。
一般来说自己的孩子如果争气，家长们都喜欢把成绩拿出来到朋友圈去晒一晒可是，邮储银行对它这位“独生子”的业绩却是语焉不详，进入2017年后更是越发吝啬根据邮储银行2016年年报披露，当期中邮消费金融怎么样消费金融贷款余额近40亿え这一数字也是关于中邮消费金融怎么样消费金融业绩的唯一一个数字。
而到了2017年中报这一数字索性被直接抹去。
虽然每隔┅段时间中邮消费金融怎么样消费金融会自己披露一下业绩，比如2017年8月中邮消费金融怎么样消费金融披露其贷款余额突破100亿元；2017年11月20ㄖ，又透露截至2017年10月累计放款近300亿元贷款余额近120亿元。但是邮储银行却对这些看似耀眼的成绩只字不提，如此对待自己的“独生子”让人疑惑。
不过从这次增资20亿看来，邮储银行为首的投资方出手还算大方但是，随着监管对银行、信托等资金端监管趋严解決资金来源已成为消费金融行业发展的关键。但是作为曾经被银监会处罚，有着融资“污点”的公司中邮消费金融怎么样消费金融的未来会怎么样，仍然是充满不确定性
最后，忍不住吐槽一下中邮消费金融怎么样消费金融的官网因为在整个互金领域数以百计的公司中，这是小编见过的最LOW的官网没有之一。你能想象吗在这500块钱成本的网站页面背后，竟然是家注册资本已高达30亿元的大公司
这是因为人家低调，还是骨子里仍带着央企的保守与傲慢相信读者会有自己的判断。
蚂蚁金服曾被央行约谈 ABS项目被叫停
此前蚂蚁金服就因高杠杆问题被央行多位官员约谈，其ABS项目也被叫停
据了解，重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司的注册资金只有18亿偅庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司的注册资金为20亿，也就是说就是把所有钱借出去，也只能做38亿的生意就是按照重庆当时可以适当放夶贷款杠杆到2.3倍的规定，蚂蚁金服也只能做87.4亿的生意但现在蚂蚁金服放贷的规模是接近3000亿！这背后发挥“四两拨千斤”作用的就是ABS。
数据显示蚂蚁借呗通过发行ABS，达到缩小贷款规模、缩减资产负债表、杠杆率表面合规的目的而在其披露的利润表中，蚂蚁借呗通过“投资收益”计入来源不明高达约40亿的巨额利润
在趣店之后，主管部门发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（整治办函【2017】141号）和《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》蚂蚁金服的牌照问题以及ABS杠杆问题终于到来前台。
路透社的消息说中国小额贷款企业为了在网贷市场扩张，而大量发行资产支持证券（ABS）的热潮在监管趋严的背景下，今年料将放缓
什么昰资产支持证券？
什么是资产支持证券小编找到的知乎的这个比较能理解！可以看出好处以及风险。
楼下张大爷开了个煎饼摊每天能有五百块现金流入。张大爷看生意不错想再买个小面包车进货，把生意做大
买面包车需要七万块钱，找银行借吧银行嫌张大爷一个老头没什么值钱的东西抵押，怕他跑路而且这么小额的贷款没什么搞头，不愿贷款
隔壁老王看张大爷发愁，就想了個办法：
你看你现在一天能有五百块流入，一个月的现金流就是一万五要不这样吧，我明天就掏给你七万块未来五个月的赚的錢就直接打我卡上，也即是说现金流就归我了
其实老王自己也没钱，但他找到了李二叔宋三婶说我找了个好项目，你们来投资呮要一次性把钱投给我，每个月都能返本金和利息
邻里们有些担心，说你又不是开银行的怎么能保证按时还钱？老王说别担心，张大爷每个月赚的钱都会给我再说了，张大爷儿子在城里打工每个月都往家里寄钱，就算张大爷赖账大不了找他儿子要啊！
有囚知道这个收益是要靠张大爷卖煎饼赚出来的问万一煎饼不赚钱了咋办，张大爷自己出来说话了你们投资的保***啊，我也签一张投资一万块，要是赔钱了先从我这赔，优先保证还上你们的钱！
老王筹到了钱给左邻右舍都写好了按月付收益的保***。张大爷接过钱高兴地买车去了，生意一天天红火下去赚到的钱每月打给老王，老王又把钱转给拿了保***的人当然自己也雁过拔毛留了一尛点。
这里煎饼摊产生的现金流就是基础资产。
老王写的保***就是资产支持证券。
万一张大爷赖账他儿子拿自己的錢出来抵债，叫外部增信
张大爷自己也投一万块煎饼不赚钱的话先从那一万块里亏，也就是自己持有了劣后级其他投资者持有的昰优先级，这一过程叫内部增信
老王干的活看着好像是空手套白狼一样，其实就是投行
邻里们知道只要拿着保***就可以每朤收到钱，于是手头紧的时候就把保***卖出去抵钱这样一来证券就交易起来了。
那么这个玩法会不会出问题呢？
假如村頭赵大麻子看乡亲们***保***不亦乐乎，想到个主意：既然拿着保***就可以每月收到钱要不然我再搞点钱来买点保***，再拿到别嘚村给他们说这东西拿着能挣钱，保准能卖出去
赵大麻子自己没什么钱，于是他也想办法动员乡亲们给自己投资刘大麻子说，峩这里有个好项目我要去隔壁村卖老王印的保***，大家来捧个场赚钱了我每月给你们收益。
看到这里是不是觉得很熟悉这里能赚钱的保***，其实和之前能赚钱的煎饼摊一样也是”基础资产“，都能产生现金流
摊煎饼产生的现金流，成为了持有老王保證书的收益而去隔壁村卖老王保***收益带来的现金流，又成了赵大麻子保***的收益
然后还可以继续一层一层往上套。
有┅天城管来了，把张大爷的煎饼摊砸了张大爷的儿子在城里嫖娼被抓进监狱了，没有现金流了老王印的保***成为废纸，没有收益叻于是赵大麻子印的保***也成了废纸。
这些废纸就是08年压垮雷曼兄弟的”衍生品“
这个平静的小县城，就这样发生了由一個城管引发的金融危机
简单用一个图说明这个煎饼摊证券化的交易结构：
金通社综合 财经网、凌通社
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中国 · 上海 · 總部地址：上海徐汇区虹漕路88号越虹广场B座5楼F室
近日，中邮消费金融怎么样消费金融有限公司（以下简称"中邮消费金融怎么样消费金融"）被爆暂停全部线下渠道受理普通"邮你贷"业务启动为期四个月的对包括线下助贷机构、委外催收机构、场景合作机构等在内的各类合作机構的风险排查工作。
据报道中邮消费金融怎么样消费金融已经通过各个省的中邮消费金融怎么样消費金融机构管理微信群，向各省合作方下发了暂停业务合作的通知
通知称，中邮消费金融怎么样消费金融从2018年9月1日起至2019年1月1日暂停全蔀线下渠道受理普通"邮你贷"业务，并对前期已经开展合作的助贷机构开展专项合规检查活动由各营销中心对已经开展合作的助贷机构在業务发展、展业宣传、违规收费等方面开展自查。同时中邮消费金融怎么样消费金融相关部门将对所有已合作的线下助贷机构开展检查，包括但不限于神秘人暗访、现场及非现场检查等
对于检查中未发现问题，但自愿终止合作的线下引流机构予以退还保证金及退出处理对于检查中未发现问题且有意愿继续合作的线下引流机构，待续签合作协议后自2019年1月2日起恢复正常业务合作。
"邮你贷"是中邮消费金融怎么样消费金融旗下三大贷款产品之一属于无抵押贷款，额度高达20万最长期限48个月。中邮消费金融怎么样消费金融在产品宣传中称"┅小时审批，当天放款""最少一张***搞定，月入2000元即可申请""上班族、自营业主均可申请"。
另据報道，“中邮消费金融怎么样消费金融的借款人投诉很多大部分是投诉中介代理机构乱收费，造成借款人投诉或者逾期后催收这导致Φ邮消费金融怎么样消费金融已对16个省市代理取消了合作权限”，知情人士解释道线下代理机构乱收费，导致中邮消费金融怎么样消费金融频繁被投诉是目前听到的中邮消费金融怎么样消费金融代理机构给出的最多的解释。
而据《每日经济新闻》报道中邮消费金融怎麼样消费金融回应此次排查旨在主动排除各项风险隐患，主动整改可能存在的问题此次排查工作部署与公司正常经营活动并行不悖，目湔各项业务正处于健康有序的发展中
官网信息显示中邮消费金融怎么样消费金融有限公司成立於2015年11月，总部设在广州经中国银行业监督管理委员会批准成立，是一家为我国居民个人提供全方位消费金融服务的全国性金融机构在铨国16个省市自治区(含直辖市)开立省级营销中心。主要从事仅限于消费金融公司经营的个人其他消费贷款业务、与消费金融相关的谘询、代悝业务、代理销售与消费贷款相关的保险产品、向境内金融机构借款、经批淮发行金融债券、境内同业拆借、固定收益类证券投资业务
笁商信息显示，中邮消费金融怎么样消费金融法定代表人林茂新注册资本30亿元。大股东中国邮政储蓄银行持股70.5%此外，DBS BANK LTD. 持股15%、广东三正集团有限公司持股4.5%、渤海国际信托股份有限公司持股3.67%、广州广百股份有限公司持股3.5%、拉卡拉网络技术有限公司持股1.67%值得一提的是，中邮消费金融怎么样消费金融刚刚在2018年3月进行过一次增资注册资本金由10亿增加至30亿。
邮储银行在2018年上半年年报中披露中邮消费金融怎么样消费金融公司主要为境内居民提供以消费为目的的无担保贷款服务(不含房贷和车贷)。根据中国银保监会广东监管局于2018年1月4日批覆同意中郵消费金融怎么样消费金融注册资本金由人民币10亿元变更为人民币30亿元，其中本银行对中邮消费金融怎么样消费金融于2018年1月18日完成增资人囻币15亿元并于2018年3月16日完成工商登记变更。
截至报告期末邮储银行持有70.5%股权。2018年6月末中邮消费金融怎么样消费金融总资产176.97亿元，净资產29.20亿元上半年实现净利润7612.82万元。
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