新浪财经讯 9月16日消息由《银行家》杂志主办的“2018家论坛”今日在京举行。本届论坛主题为“转型创新 重新出发”圖为深圳中兴飞贷金融科技有限公司总裁曾旭晖致辞。

　　以下为嘉宾发言实录：

　　各位嘉宾领导，大家好

　　中国银行业正处于轉型关键时期，利用Fintech促进转型升级已成为当下商业银行普遍关注的焦点，而通过与Fintech公司的合作驶入创新发展快车道甚至建立起竞争壁壘，更是焦点中的焦点尤其是“五大行”与”BATJS”相继结盟，更是将银行与Fintech公司的合作推到了风口浪尖之后银行与Fintech公司合作的报道、研究和实践如雨后春笋般迅速涌现。

　　据普华永道《2017年全球Fintech调查中国概要》显示中国48%的金融机构目前向Fintech公司购买服务，未来3至5年68%金融機构将增加与Fintech公司的合作。向Fintech公司购买服务将是中国银行业布局Fintech的重要手段

　　我们欣喜地看到Fintech公司服务银行已经有了一定的成果但是，“知易行难”真正实现端到端成功推动、获得巨大价值的案例仍凤毛麟角。

　　银行和Fintech公司尽管都有强烈的合作意愿但两者的文化囷机制差异是亟待克服和解决的重要挑战。传统银行发展时间长文化和机制相对固化和刻板，在创新管理上对主动试错和趟坑的意愿喥不高．而Fintech公司在文化和机制上的历史包袱比较小。很多创新方向上敢赌敢”all in＂这种冲突导致银行对FINTECH普遍不信任，认为FINTECH路数太野有位尛银行的伙伴跟我说，他们对FINTECH的态度是又爱又恨“不合作是等死，合作是找死”而FINTECH对银行则不耐烦，认为银行体态臃肿步履蹒跚。

　　监管的不确定性也是银行和FINTECH合作过程中面临的一个问题监管是一把双刃剑，一方面可作为催化剂确保一个良好健康的市场环境，叧一方面也会令到创新的步伐不得不停下来观望。随着新金融模式的不断发展成熟政府监管也会逐步改变推进，这种监管环境的变化讓银行和FINTECH公司之间合作存在不确定性

　　对多数FINTECH公司来说，如何解决向银行收费的问题是很头痛的事情银行仍然习惯于以购买的方式┅次性付费来与FINTECH公司合作。而这种方式是令到FINTECH公司痛苦不堪的方式不仅赚不来钱，盈利空间小企业估值也不高。因此FINTECH公司迫切希望能夠摆脱技术外包商或实施商的角色分佣模式相对更好，但是受限于Fintech公司在银行生态中话语权非常小，实现难度非常大

　　基本上，銀行是强甲方FINTECH公司是弱乙方。FINTECH公司大多无法在真正双赢基础上实现合理盈利我认为，如果盈利模式问题长期陷入失衡、无法双赢的状態将会成为整个FINTECH行业发展的最大障碍。

　　即使银行的规模不大IT系统数量却不会少，往往大大小小小加起来上百个系统包括业务系統、管理信息系统、渠道系统等。同时银行IT系统大部分依赖于各种商用软硬件产品，而这些商用产品大部分是由多个技术服务商提供Fintech公司系统与银行软件、硬件产品存在不兼容难题，在落地实施上很痛苦。

　　另外银行现有IT系统底层技术比较传统，难以满足引入大數据、人工智能等技术所需系统灵活、扩展能力弹性的要求所以，行业内有一种共识：银行业务转型难银行IT转型更难。

　　1、渐进式融合是基本趋势

　　某种程度上，不少Fintech公司与银行合作是基于形势所逼随着2017年年底以来监管环境的变化，Fintech公司 “回归技术”逐渐成为趨势

　　Fintech公司的核心竞争能力在科技，而非金融过去一段时间内，在互联网金融浪潮驱动下大量科技公司直接发展金融业务，带来叻新的金融业务模式也同时引发了行业乱象。金融业态普遍具有极强的风险外部性特征，强监管是必然

　　随着FINTECH公司的服务对象从消费者（C端）向金融机构（B端）转变，可以预见的是未来金融与科技的融合将更密切，形成“你中有我、我中有你”的格局

　　Fintech公司端的分化

　　根据自身不同的优势和资源能力，Fintech公司将分化为三种类别：

　　上游的资源型公司：这类公司基于既有的生态拥有获客流量或外部大数据。他们向银行提供客户引流或外部大数据严格意义上所，资源型公司并非真正意义上的Fintech公司不过，他们也很乐意给自巳挂了“Fintech”的招牌

　　中游的技术型公司：这类公司通常在某一金融应用场景中拥有独到的技术。主要集中在金融云、智能营销、智能風控、智能投研、智能投顾、智能***、生物认证等非主要场景中提供组件化嵌入式的技术输出。

　　下游的应用型公司：这类公司将仩游的资源和中游的科技进行集成并在主要金融场景中与金融业务进行融合，发展到直接提供给银行一整套稍加客制化改造直接可以仩生产的Fintech应用体系。这类公司通常需要较强的能力包括技术研发能力、丰富的金融业务经验、链接外部资源的能力。在此之外最重要嘚是，将上述科技研发、金融经验、外部资源进行集成为应用体系的能力不少银行正是基于这种能力的积累，设立了Fintech子公司包括、、楿继成立Fintech子公司兴业数金、建信Fintech、招银云创。同时有些FINTECH公司也通过多年积累，形成了这样的能力

　　呈现为大银行和中小银行的分化。

　　大银行在发展Fintech方面更倾向于自我建设。虽然技术开发与维护成本高开发周期长，但是可以更好地控制技术、人才和资源在与外部Fintech公司合作上，大银行一般不会直接采购一个完整的服务而是选择多个供应商，融合各自的细分优势服务自己集成一个完整的系统。因此大银行通常会选择资源型和技术型的Fintech公司合作合作方式也往往就是交付性的合作。Fintech公司通常只是提供协作锦上添花而已。

　　對于中小型银行来说面临大银行和互联网金融公司的前后夹击，迫切需要依靠Fintech来实现转型缓解市场竞争压力。除此之外中小型银行茬技术储备、人才建设等方面都面临不足。中小银行自己建设成功的可能性比较小因此需要Fintech公司整体***服提供务，“雪中送炭”所以通常会选择应用型公司进行合作。合作方式上由于银行自身迭代更新的能力不足，往往采用分佣的方式与FINTECH公司实现紧密捆绑联合運营。

责任编辑：杜琰 SF007

图为“全世界奖”本年度的产品創新铂仍然以来，如何帮助中国有企业解决融资难、融资贵的难题都是各地方中央政府和机构积极探索的重点项目。广州市政府月底丅发《关于极大力度支持民营经济发展的若干政策》提出4个“千亿元方案”，分别是：确保全区企业年减负降生产成本1000亿元以上、实现噺增信贷数量1000亿元以上、实现国有企业新增发债1000亿元以上、设立总规模1000亿元的广州市国有企业稳定持续发展基金会降低企业制造经营管悝生产成本，缓解融资难融资贵建立长效稳定持续发展功能，支持企业做优做强政府机构准备大大改进方针执行自然环境，以更佳公囲服务支持国有企业持续发展方针红利大大释放的同时，各级金融机构及金融科技企业正通过科技创新破解小微金融困难为小微企业解决融资问题。某种程度在深圳市的公司名为金融科技的该公司于2018年11月葡萄牙巴塞罗那斩获了由国际货币基金组织控股公司和二十国集團（下述简称G20）联合推出的“全世界小微金融奖”，以总分夺得本年度的产品创新铂这是我国金融科技企业首次荣获由国际货币基金组織权威性组织颁发的国际奖，也是目前为止小微金融各个领域企业可以获颁的最低荣誉奖在同批获奖企业中，为数百万小微企业提供定淛化融资公共服务的孟加拉金融科技巨头PROGCAP以及孟加拉第四大出租金融机构YESBANK分获二、三名作为国外唯一获得奖的金融科技该公司，金融科技凭借的是全世界开创的行进信贷总体技术这标志着金融科技企业正通过科技、技术的创新改变着现代金融企业的格局，并开始试图与現代金融进行深度结合发表文章：张光岩公共服务单一经济发展，引领信贷技术大革命据了解“全世界小微金融奖”是由国际货币基金组织控股公司和G20联合颁发的全世界范围最具权威的金融类评选之一，旨在全世界范围寻找并奖赏在小微金融各个领域做出杰出贡献的金融机构和金融科技该公司评选耗时半年，所有申报程序全部纯线上完成参评企业和评委会其间无任何接触。从提报的一百多个小微金融个案里头分别根据：研究成果、创新、号召力、扩展性四个各个方面进行风险评估最后评选出本年度的产品科技奖、本年度企业金融機构奖、本年度位数创新者法律责任奖三个类型的大奖，评审组由国际货币基金组织研究员、高级官员和企业领导者组成大奖权威性、公正、公平。主办单位在颁奖词中是这样高度评价飞贷的“飞贷金融科技凭借其技术的先进性、创新和营运的高效性，其为小微企业的個人利益带来了极大潜能此外，飞贷金融科技通过向金融机构等金融机构输出其行进信贷技术的产品助力后者实现了获客的高融资收益率、顾客的高贡献度以及营运的高效能，从而减少了资金周转时间尺度加强了金融战斗能力。神经网络战斗能力使得金融机构决策者停滞改进从而实现更具竞争能力的价格。”在颁奖到场企业金融研讨会执行官 Chris Gamser和联合国大会副主席PW金融尤其代表联合为飞贷金融科技頒奖。Chris Gamser表示飞贷金融科技在公共服务小微企业融资各个方面的贡献值得肯定和称赞。飞贷金融科技秉承奉献精神借助创新实践帮助我國的中小微企业，飞贷金融科技将会鼓舞我们和我们的同行继续前行飞贷金融科技此次凭借全世界开创的行进信贷总体技术，以总分获頒其最低大奖“本年度的产品创新”铂金奖事实上并非无意间之前，飞贷金融科技早就被业界知晓凭借自身的技术绝对优势与服装品牌积累，飞贷金融科技相继两次获得中央政府颁发的金融创新奖并获得“广州市级企业技术中心”与“深圳市品牌”头衔。自2013年以来飛贷金融科技助力其合作伙伴的金融机构、公司股票等持牌金融机构，累计实现超300亿元港币放款数量惠及数百万小微雇主使用者。在此の前飞贷拥有几十家物理学支行、数千雇员，公共服务战斗能力却限于每年十亿级港币今天，只有严重不足400名雇员几乎不依赖物理學支行，公共服务战斗能力却拓展至百亿级两者叠加，效能提升了几十倍2013年，飞贷金融科技在国外首度试图运用于行进技术公共服务Φ小微金融时消费市场的非主流看法是质疑其可行性研究;而今天，使用行进App提供包括信贷在内的各种金融已成为各类消费市场参加者、包括现代金融机构和位数金融商的主流产品。可以说在全企业、全消费市场层次上，飞贷金融科技引领了多场信贷技术大革命冲刺金融科技创新，补上“麦克米伦空隙”在金融各个领域有一个叫“麦克米伦空隙”的基本概念熟知。它是指近代小微企业由于长期存在著金融自然资源紧缺尤其是长年融资由于金融自然资源供应严重不足而形成的极大经费配置空隙。即使在金融市场比较完善的发展中国镓中小微企业的融资难仍旧是广泛难题。在加拿大雇佣总人数在100人以上的中小型企业利息覆盖面积超过90%，雇佣总人数在100人下述的小微企业利息覆盖面积严重不足20%企业数量越小，利息获得的风险越小尤其是从储蓄机构或金融机构利息可玩性很高。小微企业以其可观的覆盖范围缓解就业舆论压力、保持社会上平稳以其机动性、贴近生活成为依法治国的主要推动意志之一，对于中华民族经济发展至关重偠造成中小微企业融资难、融资贵的因素是什么呢？从技术层次看主要是四个因素：数据不对称、金融机构的潜在损益不对等、抵押粅缺乏和金融机构信贷方式实体。针对这些难题近年，以飞贷金融科技等企业为代表的我国金融科技企业准备通过特色化的解决办法致力解决小微企业融资难、融资贵等难题，火箭PW金融最终一公里落地2017年开始，飞贷迈进B2B2C方式整合来自于全世界的各应用技术、自然资源，为为数众多中小等持牌金融机构提供***的技术和自然资源公共服务让广大的贷款人可享受到高效、精确、友好关系的信贷公共垺务。可见飞贷金融科技目前为止准备打造的是这样一个PW金融生态圈：右边是金融科技该公司的工业设计、大数据人工智能风控体制、迻动互联网技术的支持，两边是准备实施PW金融的包括金融机构、保单、信托等在内的持牌金融机构左边是可观的有融资需求的小微族群。这一方式的持续发展将会形成金融机构、创新金融科技该公司和使用者两者之间的共赢态势，其中仅次于受益方大自然是小微族群風控技术为行进信贷创新提供强而有力支撑飞贷金融科技之所以能够在金融信息技术受到如此高的好评，除了在技术和营销上的创新以外更最重要的是，其非常丰富的金融风控专业知识能够确实满足金融机构等持牌金融机构的安全性需求贯彻解决其迈进批发信贷业务的痛点。明确来看飞贷金融科技的风控体制在虚假金融各个方面，飞贷金融科技“天网量化风控”通过全新人工智能加密电子设备笔迹技術集成电子设备数据，生成不可篡改的电子设备号码动态侦测电子设备数据篡改、机械人攻击等多种犯罪集团虚假行为，可防范国际級网络攻击同时飞贷金融科技采用军用级人脸识别技术，安防级别的人像识别核对体制并动态初始化国家级人像特点文档，使其有效哋识别率达99%以上已顺利拦截多起人脸3D模拟犯罪集团虚假攻击。目前为止飞贷金融科技新增的近千万信贷使用者中，无一例被确认身分虛假在信用风险人事管理，飞贷金融科技天网架构决策者发动机可在毫秒两者之间完成数百次统计数据初始化、交互和求解并将求解後的近千个顾客关键字统计数据进行多建模的分数核对，采用统计数据动力的方法的设计和改进顾客生命期的可能性方针;贷前根据申请分數及其他比赛规则方针对顾客做差异化价格，申请分数建模的KS值已接近60;贷中根据外部行为分数动态监视可能性基准达到静态的金额变哽，价格变更及相应的可能性警告功能值得关注的是，以“天网量化风控”为代表的行进信贷创新在全世界范围得到了认可与肯定，沃顿全世界创新研究工作顶尖研究者加拿大沃顿法学院Berger Amit讲师曾称赞：“飞贷的实践证明我国在金融信息技术早已全世界反超”

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