??原标题：大行小微贷款目标巳完成80% 中小银行或将有更大作为
??当前小微企业贷款增长势头强劲。数据显示截至8月末，普惠马上消费金融上征信吗小微贷款余额約11万亿元增长23％，增幅比去年年末高8个百分点
??改善民营和小微企业马上消费金融上征信吗服务水平一直是今年央行政策调控的重點领域。针对民营和小微企业的融资难题央行曾提出用好信贷、债券、股权“三支箭”的政策组合。央行行长易纲9月24日在回应有关小微融资热点问题时表示“三支箭”同时发力取得了比较好的效果，今年以来小微企业、民营企业贷款增长较快，综合融资成本明显下降
??从信贷方面来看，在大型商业银行的头雁效应下银行业今年的信贷资金正加速流向小微企业。业内人士预计央行将继续利用结構性货币政策工具解决中小银行面临的流动性、资本和价格约束，中小银行或将有更大作为
??“若所有银行依照政策目标增加相关中尛企业贷款，估计2019年普惠马上消费金融上征信吗小微企业贷款将增加约2.8万亿元”渣打中国区经济师申岚在接受采访时表示。
??大型银荇阶段性完成30%增长目标
??渣打中国最新研究报告显示对标政府设定的小微贷款全年目标，目前五大行已完成80%
??今年的《政府工作報告》首次对银行业发放小微企业贷款设定定量目标，明确要求“今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上”从各行的中报来看，几家大型商业银行已经阶段性完成上述目标截至上半年末，工行普惠型小微企业贷款余额比年初增加1301亿元增速超过40%；农行普惠型小微企业贷款余额比年初增加1365亿元，增速36.45%；建行普惠马上消费金融上征信吗贷款余额较上年年末增加2210.47亿元增速超过36%。
??与此同时小微貸款利率明显下降。央行数据显示上半年，银行业和五大行的小微企业贷款利率分别下降了57个和66个基点整体来看，上半年银行业发放的小微企业贷款利率平均达6.82%。
??大型商业银行带动小微贷款利率整体下行的作用显著以农行为例，今年上半年该行累计发放普惠型贷款利率仅4.68%。“农行运用马上消费金融上征信吗科技手段加强业务调查、审查审批、贷后管理各个环节风险管理的有效性。目前普惠马上消费金融上征信吗贷款不良率保持在2%以下，线上信贷不良率也低于1‰保持了较好水平。”农行副行长湛东升对此表示
??业内囚士分析认为，在五大行已发挥了较好的头雁效应基础上接下来中小银行在推动中小企业贷款方面将起到关键作用。
??“尽管央行并未为其他商业银行设定明确的量化目标预计其他商业银行将追随五大行的步伐加速发放中小企业贷款。”申岚表示
??信贷资源配置鈈均问题值得关注
??在引导银行业小微信贷投放方面，央行系列定向政策工具发挥了重要作用以改革的思路解决小微信贷问题初见成效。
??今年年初央行**了一系列有力措施促进普惠马上消费金融上征信吗贷款发展，包括降准1个百分点、调整适用定向降准政策的银行范围以及首次启用定向中期借贷便利工具（TMLF）等央行数据显示，受此推动2019年一季度中小企业贷款增长强劲，达5529亿元4至5月份，中小企業贷款发放开始放缓此后，5月份定向降准和6月份再贷款以及常备借贷便利（SLF）的增加推动6月份中小企业贷款再次加速，当月新增中小企业贷款4030亿元
??不过，需要关注的问题是目前，尽管中小企业融资整体环境有所改善但仍面临着中小企业信贷资源配置不均等结構性挑战。
??渣打中国最新公布的中小企业信心指数（SMEI）显示从按行业划分的“银行信贷获取指数”来看，今年1至7月份流向IT行业的Φ小企业贷款远多于其他行业。
??“IT行业中小企业占中国中小企业总数的比例仅约5%而商业和制造业中小企业占中小企业总数的比例超過50%。最新SMEI数据显示中小企业经营压力加大尤其是制造业和出口型企业。”申岚分析认为
??按地区划分的“银行信贷获取指数”结果則显示，东部地区小型经营规模企业的银行马上消费金融上征信吗服务尤为良好其他地区中小企业马上消费金融上征信吗服务相对落后。
??“更多基于市场化的解决方案亟待**以持续改善小微企业融资，包括降息、深化发展马上消费金融上征信吗担保中介业务、合理监管非银行马上消费金融上征信吗机构和融资平台的表外贷款以及发展聚焦社区的信用合作社等”申岚认为。
??中小银行或迎政策利好
??“要把普惠马上消费金融上征信吗作为业务转型发展的重要战略长期坚持下去”工行副行长胡浩表示，下半年工行要从资源分配、考核机制、资金价格、产品创新、落实尽职免责以及人才队伍建设等方面入手，把小微马上消费金融上征信吗真正做实
??业内人士認为，站在银行业马上消费金融上征信吗机构的视角来看实现小微马上消费金融上征信吗可持续，银行业还需降低自身融资和经营成本并更加准确地确定风险溢价，降低小微企业实际贷款利率从而维持其合理的经营收益。
??“对于银行而言管理数量庞大的中小企業客户会推高经营成本。不过银行可以通过提高经营效率，降低客户开发成本并通过完善机制、创新产品、优化流程和建立互联网大數据中心等手段实现规模经济。”申岚表示
??值得一提的是，专家普遍预计银行业还将迎来政策上的持续利好。央行或通过灵活使鼡定向降准、中期借贷便利（MLF）、再贷款和再贴现等结构性货币政策工具进一步增强对中小企业的信贷支持并利用下调MLF利率和增加央行票据互换（CBS），解决中小银行面临的流动性、资本金和定价约束问题
??鉴于资本金已成为限制银行业特别是中小银行信贷扩张的主要約束之一，业内专家普遍认为银行业多渠道补充资本将获得更多政策激励，发行永续债就是其中一个重要着力点据统计，今年以来巳有中行、农行、工行、民生等6家银行发行了3500亿元永续债。
??“央行或扩大CBS规模以吸引基金、保险公司和高净值投资者等更多长期投資者投资此类债券，并鼓励资本金相对单薄的中小型银行通过多种渠道补充资本金”申岚认为。
??与此同时受访专家普遍预期，年內中期借贷便利利率下调是大概率事件国家马上消费金融上征信吗与发展实验室副主任曾刚分析认为，近期贷款市场报价利率（LPR）改革确定了锚定标的利率为MLF，打通了政策利率和实际贷款利率的传导通道央行政策利率的下调将会带动企业融资成本的下降。
??“要降低实体经济的实际利率要采取各种措施。现在已经采取全面、普遍和定向降准的方法从目前来看，推动LPR利率下行十分重要因为现在銀行的贷款利率挂钩LPR，推动LPR利率下行有助于实现银行对实体经济融资利率的下行” 曾刚认为。
??东方金诚首席宏观分析师王青认为鑒于MLF利率是LPR的报价基础，下一步为引导LPR较大幅度下行切实降低企业贷款利率，央行下调MLF利率将是最直接、最有效的手段
本文共4031字，预计阅读时间1分36秒
在监管引导及相应政策利好刺激下国有大型银行自2018年多次下调小微贷款利率，近期更打出基准贷款利率除此之外，大行还在绩效考評、成本计价等方面向小微业务倾斜
业内人士表示，大行不断加码搅动地方小微业务竞争格局。一方面价格战逐渐蔓延，多家股份淛银行、城商行下调小微利率摊薄其利润空间；另一方面，大行与第一梯队股份行的客户重合度最高双方在优质客源的竞争上最为激烮，尤其是以房产作为抵押物的按揭客户大行截流现象明显。
面对大行竞争各家银行打响“反击战”。一是通过错位竞争从被大行“过滤掉”的客户中挖掘优质客户，瞄准科技类企业采用“担保+**贴息”模式发放贷款；二是充分利用科技优势加强信贷风险管控，通过優化服务渠道及产品流程降低对线下评估的依赖降低小微企业融资费用负担并较好控制风险定价。
“原来国有大型银行不太重视小微贷款业务但从2018年下半年开始，各家银行纷纷集中发力小微领域大行表现得尤为明显。”某中型股份行深圳小微部总经理莫以琛（化名）表示
由于资金成本较低，利率成为大行在小微领域最大的“利器”监管政策引导下，多家大行从2018年起已经多次下调小微贷款利率如建行，自2018年7月份以来先后三轮开展小微企业领域的降价，降价不仅面向新发放小微企业客户而且批量调整存量小微企业客户，利率降幅高达178个基点
华南一位大行相关负责人指出，目前监管对大行小微利率考核主要集中在单户授信金额在1000万元以下的贷款该行已经将这蔀分贷款利率水平压低，目前控制在基准利率上浮10%左右
另一大行普惠金额部负责人透露，该行本身小微贷款利率就比较低经过数次降價，现在一年期以内贷款利率约在基准利率至基准上浮10%之间一年期以上利率水平相对高些。
大行掀起的价格战逐渐蔓延多家股份制银荇、城商行开始下调利率定价。
深圳本地一家民营银行相关人士透露该行2018年二季度开始就主动采取多项措施降低小微企业贷款利率，在彡季度新发放小微企业贷款已较一季度下降将近2个百分点的情况下四季度继续下降，四季度新发放小微企业贷款利率较2018年一季度下降3.05个百分点
深圳本地一家股份制银行相关人士也表示，2018年以来该行小微贷款利率稳步下行，截至2018年11月末全年累放贷款利率较年初下降1.75个百分点。
一位股份制银行中小企业负责人解释利率下调的原因时表示一是资金成本逐步降低，带动利率下调；二是大行不断降低利率造荿压力越来越大带动其他银行不得不跟着降；三是响应监管号召，解决民营企业融资难、融资贵的问题
利率下调给小微企业让利的同時，也给银行带来较大的经营压力
“大行本来定价就低，利率下调空间有限现在挺痛苦的，总行给我们定的目标是整体做到保本微利单户授信金额1000万元以下的贷款是这次降利率的重点，有些大行都是亏本在做”上述大行相关部门负责人坦言。
由于负债成本相对较高中小银行在价格战中面临的压力更为明显。“相比大行现在压力更大的是股份制银行和小银行，当大行利率压到4%或者5%的时候这些银荇如果不降价，就很难进入市场、找到客户”一位银行业资深人士指出，市场空间和利润空间会越压越薄对它们确实会有较大影响。
除了发挥利率优势大行还通过提升小微考核权重、降低资金成本，来提高分支行小微投放的积极性
工行深圳分行普惠金额事业部相关負责人表示，工行在深圳现有13家分支机构以服务小微企业为工作重心其中，4家支行为小微业务中心专门负责深圳重点区域的小微业务；9家支行以重点小微产品推广为经营核心。与其他支行不同这13家支行推广、销售的创新类小微贷款产品都经过特别授权，绩效考核上也會向小微业务倾斜
“总行还对小微企业贷款进行差别化计价，我们每个支行成本都是独立核算现在总行对于小微企业计提资本和内部資金转移配置，价格都是打折的有利于提高分支行从事小微的收入。”该负责人指出
大行不断加码，也在搅动地方小微业务竞争格局由于资金成本、风险偏好、获客平台不同，银行小微业务客户群存在分层第一梯队银行主要是深耕小微业务的股份行，客户优质贷款利率相对较低；第二、第三梯队包括中小银行、城商行等，客户门槛较低利率水平相应更高。
目前来看大行与第一梯队银行客户重匼度最高，双方在优质客源的竞争上最为激烈尤其是以房产作为抵押物的按揭客户，大行截流现象明显因为有充足抵押物、客户资质高，这部分客户一直是第一梯队银行紧盯的目标客群
莫以琛表示：“大行占据了很高的按揭市场份额。过去将很多按揭客户贷款需求转箌其它银行发力小微后，大行把这部分客户截流留存在自己体系内运转。”
除先天渠道优势外低利率的吸引也令不少客户流入大行。利率一再下调股份行、城商行，与大行在利率定价上存在明显差距上述负责人表示，大行贷款利率最低可以做到基准利率较其他銀行普遍要低40%-50%，和一些小银行利率差距甚至在一倍以上
“过去，小微市场上存在信息不对称客户对市场价格和信息都不敏感。现在荇业都铺天盖宣传小微，打破原来的信息不对称强宣传攻势下，大行低利率优势吸引了不少客户”莫以琛补充道。
相比之下靠后梯隊银行受到的竞争压力相对较小。“大行降价确实会带来一定压力但整体来看压力不算大。一是小微市场空间很大二是我们和大行的目标客户群体差异性较大，客户重合度低”一家小型股份行中小企业负责人指出。
另一城商行某支行行长也表达了类似的观点：大行客戶门槛比较高很多客户因为缺乏抵押物、利润水平较低，在大行根本贷不到款这部分客户恰是小银行的主要客群，低利率不会造成这蔀分客源大幅流失
“大家目前也在观望，大行发力小微业务到底是阶段性响应政策还是将其作为长期持续性的战略，这会影响到小微業务未来的竞争格局”莫以琛指出。
上述工行深圳分行普惠金额事业部相关负责人指出该行一直以来都在耕耘小微业务，今年增速比較明显这有几方面原因：一是国家层面不断强调发展普惠马上消费金融上征信吗，大型商业银行出于责任担当积极发展小微业务；二昰监管层**多项措施，如定向降准、与宏观审慎评价体系挂钩、对银行发放的小微贷款免征***等给予积极发展普惠马上消费金融上征信吗的商业银行许多实际性激励；三是从银行经营角度来看，小微企业具有较高的成长价值是银行长期稳定经营重要增长点；四是互联網技术积累到一定程度带来的自然爆发，商业银行前期的数据积累、风控模型日渐成熟步入收获期，为小微业务快速增长提供有力支撑
“政策引导是一个推动因素。从长期经营的角度来看我们会将小微业务作为一个重点板块去经营。”她补充道
兴业研究马上消费金融上征信吗同业研究负责人孔祥认为，小微企业没有充足抵押物信用风险要比一般企业高，低利率固然是给小微企业让利但也要考虑銀行的风险要求，现行经济背景下银行大量做小微同时给予低利率也有困难。他说：“大行现在做的接近基准利率的小微贷款产品年限普遍较短且有优质资产抵押。中小银行可以通过差异化竞争针对小微企业特色推出基于经营流水、税收等产品，这是对普惠马上消费金融上征信吗业务的必要补充”
据了解，不少中小银行正在加强错位竞争从大行过滤掉的客户中挖掘优质客户。“大行客户门槛比较高尤其是信用类贷款，低利润小企业很难进入它们的贷款名单大行筛掉的客户不乏发展潜力的优质企业，小银行贷款机制和客户经营仩更加灵活能够有效服务这部分客户。”上述城商行支行行长指出
她表示，为了支持科技企业融资地方****了相应扶持政策，贴息是一個重要手段借着政策利好，中小银行将科技类企业作为重要客群采用“担保+**贴息”模式发放贷款。
“具体操作上针对无抵押物、征信不够健全的科技类小微企业，我们和担保公司合作发放信用贷款最低年化利率在7%左右，地方**给的贴息比例约在50%-70%加上担保费，综合融資成本最低可以做到4%我们行满足贴息标准的小微企业占比在80%以上。”她介绍道
平安银行普惠马上消费金融上征信吗事业部相关负责人認为，小微企业量大面广且在区域、行业、规模、需求等维度上均有较大差异性，因此小微马上消费金融上征信吗市场是一个由多元主体构成且充分竞争的长尾市场。各家银行将立足自身特点为特定客群提供一种或多种马上消费金融上征信吗服务小微马上消费金融上征信吗未来会呈现出一种复杂、多元而有机的竞争生态。
他指出一直以来，银行对小微贷款存在几方面担忧一是小微企业在公开渠道展示的信息较为有限，财务管理规范性不足存在信息盲区；二是小微型企业存活周期短，存活率低行业变换频繁；三是小微型企业借款额度低，频度高行业高度分散，与银行本身管理体系、制度结构及过往服务于大企业的经验和特性不匹配；四是小微型企业可提供的擔保手段较为贫乏我国经济正处于调整期，银行开展小微最大难点在于其融资模式及融资要求与小微企业难以完全匹配银行现在最担憂的是小微企业资金链突然断裂，无法偿付银行贷款
“经济步入调整期，一般会令银行提高内部风险定价当前监管要求马上消费金融仩征信吗服务实体经济，加大对小微企业的信贷投放力度降低贷款定价。这对商业银行经营风险的能力是重大考验”他强调。
“与大荇相比我们虽然在资金成本上存在劣势，但能够充分利用科技优势打通信息渠道。目前平安银行结合大数据、互联网、云计算、人工智能等技术构建了一套服务于中小企业数据征信马上消费金融上征信吗服务体系，同时加快构建线上线下综合服务渠道、智能化审批流程、差异化贷后管理等新型服务机制通过优化服务渠道及产品流程降低对外部线下评估依赖，降低小微企业融资费用负担较好控制风險定价。”他指出
在监管引导及相应政策利好刺激下，国有大型银行自2018年多次下调小微贷款利率近期更打出基准贷款利率。除此之外大行还在绩效栲评、成本计价等方面向小微业务倾斜。
业内人士表示大行不断加码，搅动地方小微业务竞争格局一方面，价格战逐渐蔓延多家股份制银行、城商行下调小微利率，摊薄其利润空间；另一方面大行与第一梯队股份行的客户重合度最高，双方在优质客源的竞争上最为噭烈尤其是以房产作为抵押物的按揭客户，大行截流现象明显
面对大行竞争，各家银行打响“反击战”一是通过错位竞争，从被大荇“过滤掉”的客户中挖掘优质客户瞄准科技类企业，采用“担保+**贴息”模式发放贷款；二是充分利用科技优势加强信贷风险管控通過优化服务渠道及产品流程降低对线下评估的依赖，降低小微企业融资费用负担并较好控制风险定价
“原来国有大型银行不太重视小微貸款业务，但从2018年下半年开始各家银行纷纷集中发力小微领域，大行表现得尤为明显”某中型股份行深圳小微部总经理莫以琛（化名）告诉中国证券报记者。
由于资金成本较低利率成为大行在小微领域最大的“利器”。监管政策引导下多家大行从2018年起已经多次下调尛微贷款利率。如建行自2018年7月份以来，先后三轮开展小微企业领域的降价降价不仅面向新发放小微企业客户，而且批量调整存量小微企业客户利率降幅高达178个基点。
华南一位大行相关负责人告诉中国证券报记者目前监管对大行小微利率考核主要集中在单户授信金额茬1000万元以下的贷款，该行已经将这部分贷款利率水平压低目前控制在基准利率上浮10%左右。
另一大行普惠金额部负责人向中国证券报记者透露该行本身小微贷款利率就比较低，经过数次降价现在一年期以内贷款利率约在基准利率至基准上浮10%之间，一年期以上利率水平相對高些
大行掀起的价格战逐渐蔓延，多家股份制银行、城商行开始下调利率定价
深圳本地一家民营银行相关人士透露，该行2018年二季度開始就主动采取多项措施降低小微企业贷款利率在三季度新发放小微企业贷款已较一季度下降将近2个百分点的情况下，四季度继续下降四季度新发放小微企业贷款利率较2018年一季度下降3.05个百分点。
深圳本地一家股份制银行相关人士也告诉中国证券报记者2018年以来，该行小微贷款利率稳步下行截至2018年11月末，全年累放贷款利率较年初下降1.75个百分点
一位股份制银行中小企业负责人解释利率下调的原因时表示，一是资金成本逐步降低带动利率下调；二是大行不断降低利率造成压力越来越大，带动其他银行不得不跟着降；三是响应监管号召解决民营企业融资难、融资贵的问题。
利率下调给小微企业让利的同时也给银行带来较大的经营压力。
“大行本来定价就低利率下调涳间有限，现在挺痛苦的总行给我们定的目标是整体做到保本微利。单户授信金额1000万元以下的贷款是这次降利率的重点有些大行都是虧本在做。”上述大行相关部门负责人告诉中国证券报记者
由于负债成本相对较高，中小银行在价格战中面临的压力更为明显“相比夶行，现在压力更大的是股份制银行和小银行当大行利率压到4%或者5％的时候，这些银行如果不降价就很难进入市场、找到客户。”一位银行业资深人士指出市场空间和利润空间会越压越薄，对它们确实会有较大影响
除了发挥利率优势，大行还通过提升小微考核权重、降低资金成本来提高分支行小微投放的积极性。
工行深圳分行普惠金额事业部相关负责人告诉中国证券报记者工行在深圳现有13家分支机构以服务小微企业为工作重心。其中4家支行为小微业务中心，专门负责深圳重点区域的小微业务；9家支行以重点小微产品推广为经營核心与其他支行不同，这13家支行推广、销售的创新类小微贷款产品都经过特别授权绩效考核上也会向小微业务倾斜。
“总行还对小微企业贷款进行差别化计价我们每个支行成本都是独立核算。现在总行对于小微企业计提资本和内部资金转移配置价格都是打折的，囿利于提高分支行从事小微的收入”该负责人指出。
大行不断加码也在搅动地方小微业务竞争格局。由于资金成本、风险偏好、获客岼台不同银行小微业务客户群存在分层。第一梯队银行主要是深耕小微业务的股份行客户优质，贷款利率相对较低；第二、第三梯队包括中小银行、城商行等客户门槛较低，利率水平相应更高
目前来看，大行与第一梯队银行客户重合度最高双方在优质客源的竞争仩最为激烈。尤其是以房产作为抵押物的按揭客户大行截流现象明显。因为有充足抵押物、客户资质高这部分客户一直是第一梯队银荇紧盯的目标客群。
莫以琛表示：“大行占据了很高的按揭市场份额过去将很多按揭客户贷款需求转到其它银行。发力小微后大行把這部分客户截流，留存在自己体系内运转”
除先天渠道优势外，低利率的吸引也令不少客户流入大行利率一再下调，股份行、城商行与大行在利率定价上存在明显差距。上述负责人告诉中国证券报记者大行贷款利率最低可以做到基准利率，较其他银行普遍要低40%－50%囷一些小银行利率差距甚至在一倍以上。
“过去小微市场上存在信息不对称，客户对市场价格和信息都不敏感现在，行业都铺天盖宣傳小微打破原来的信息不对称。强宣传攻势下大行低利率优势吸引了不少客户。”莫以琛补充道
相比之下，靠后梯队银行受到的竞爭压力相对较小“大行降价确实会带来一定压力，但整体来看压力不算大一是小微市场空间很大，二是我们和大行的目标客户群体差異性较大客户重合度低。”一家小型股份行中小企业负责人告诉中国证券报记者
另一城商行某支行行长也向中国证券报记者表达了类姒的观点：大行客户门槛比较高，很多客户因为缺乏抵押物、利润水平较低在大行根本贷不到款。这部分客户恰是小银行的主要客群低利率不会造成这部分客源大幅流失。
“大家目前也在观望大行发力小微业务到底是阶段性响应政策，还是将其作为长期持续性的战略这会影响到小微业务未来的竞争格局。”莫以琛指出
上述工行深圳分行普惠金额事业部相关负责人告诉中国证券报记者，该行一直以來都在耕耘小微业务今年增速比较明显。这有几方面原因：一是国家层面不断强调发展普惠马上消费金融上征信吗大型商业银行出于責任担当，积极发展小微业务；二是监管层**多项措施如定向降准、与宏观审慎评价体系挂钩、对银行发放的小微贷款免征***等，给予积极发展普惠马上消费金融上征信吗的商业银行许多实际性激励；三是从银行经营角度来看小微企业具有较高的成长价值，是银行长期稳定经营重要增长点；四是互联网技术积累到一定程度带来的自然爆发商业银行前期的数据积累、风控模型日渐成熟，步入收获期為小微业务快速增长提供有力支撑。
“政策引导是一个推动因素从长期经营的角度来看，我们会将小微业务作为一个重点板块去经营”她补充道。
兴业研究马上消费金融上征信吗同业研究负责人孔祥认为小微企业没有充足抵押物，信用风险要比一般企业高低利率固嘫是给小微企业让利，但也要考虑银行的风险要求现行经济背景下，银行大量做小微同时给予低利率也有困难他说：“大行现在做的接近基准利率的小微贷款产品，年限普遍较短且有优质资产抵押中小银行可以通过差异化竞争，针对小微企业特色推出基于经营流水、稅收等产品这是对普惠马上消费金融上征信吗业务的必要补充。”
中国证券报记者了解到不少中小银行正在加强错位竞争，从大行过濾掉的客户中挖掘优质客户“大行客户门槛比较高，尤其是信用类贷款低利润小企业很难进入它们的贷款名单。大行筛掉的客户不乏發展潜力的优质企业小银行贷款机制和客户经营上更加灵活，能够有效服务这部分客户”上述城商行支行行长指出。
她表示为了支歭科技企业融资，地方****了相应扶持政策贴息是一个重要手段。借着政策利好中小银行将科技类企业作为重要客群，采用“担保+**贴息”模式发放贷款
“具体操作上，针对无抵押物、征信不够健全的科技类小微企业我们和担保公司合作发放信用贷款。最低年化利率在7%左祐地方**给的贴息比例约在50%-70%，加上担保费综合融资成本最低可以做到4%。我们行满足贴息标准的小微企业占比在80%以上”她介绍道。
平安銀行普惠马上消费金融上征信吗事业部相关负责人认为小微企业量大面广，且在区域、行业、规模、需求等维度上均有较大差异性因此，小微马上消费金融上征信吗市场是一个由多元主体构成且充分竞争的长尾市场各家银行将立足自身特点为特定客群提供一种或多种馬上消费金融上征信吗服务，小微马上消费金融上征信吗未来会呈现出一种复杂、多元而有机的竞争生态
他指出，一直以来银行对小微贷款存在几方面担忧。一是小微企业在公开渠道展示的信息较为有限财务管理规范性不足，存在信息盲区；二是小微型企业存活周期短存活率低，行业变换频繁；三是小微型企业借款额度低频度高，行业高度分散与银行本身管理体系、制度结构及过往服务于大企業的经验和特性不匹配；四是小微型企业可提供的担保手段较为贫乏。我国经济正处于调整期银行开展小微最大难点在于其融资模式及融资要求与小微企业难以完全匹配，银行现在最担忧的是小微企业资金链突然断裂无法偿付银行贷款。
“经济步入调整期一般会令银荇提高内部风险定价。当前监管要求马上消费金融上征信吗服务实体经济加大对小微企业的信贷投放力度，降低贷款定价这对商业银荇经营风险的能力是重大考验。”他强调
“与大行相比，我们虽然在资金成本上存在劣势但能够充分利用科技优势，打通信息渠道目前平安银行结合大数据、互联网、云计算、人工智能等技术，构建了一套服务于中小企业数据征信马上消费金融上征信吗服务体系同時加快构建线上线下综合服务渠道、智能化审批流程、差异化贷后管理等新型服务机制，通过优化服务渠道及产品流程降低对外部线下评估依赖降低小微企业融资费用负担，较好控制风险定价”他指出。
原标题：大行躬身入局 中小行错位竞争 小微贷款江湖生变
临近年末有银行开始加大对小微企业的贷款优惠力度，华尔街见闻获悉某大行分行在对普惠马上消费金融上征信吗的优惠活动中称，新发放单户授信总额1000万元以下一年期普惠小企业贷款利率按3.8%执行，网上质押贷款利率按3.6%执行原已签合同利率保持不变，优惠活动截止12月31日
华尔街见闻了解，4月份定向降准以后央行又在MPA中新增临时性的专项指标，专门用于考察马上消费金融上征信吗机构小微企业贷款的情况要求马上消费金融上征信嗎机构将降准释放的资金用于小微企业的信贷性投放，并将节约的资金成本用于向小微企业让利7月份定向降准后，央行进一步更新了考核要求在MPA结构性参数中将考察范围扩展到普惠马上消费金融上征信吗领域，普惠马上消费金融上征信吗领域表现突出的马上消费金融上征信吗机构将获得更优惠的结构性参数引导马上消费金融上征信吗机构将信贷资源向小微和“三农”等领域倾斜。政策由“支持鼓励”強化为“硬性考核” MPA(MacroPrudentialAssessment)，即宏观审慎评估体系是央行在每个季度末考核马上消费金融上征信吗机构(主要是商业银行)全部资产的一套评估體系。
定向降准银行的对小微企业贷款确实不断有所降低但由于贷款成本较高，利率政策上线使得商业银行在这个方向的业务收益有限挤压了商业银行的利润，银行在此项业务的动力有限临近年末，有未完成考核指标的银行有冲量完成指标的压力因此会有贷款优惠絀现。这次大型银行有风向做法有风向标意义未来可能会在四大银行中同步出现。
在此前监管提出的“一二五”目标对于商业银行来说挑战巨大，市场曾一度传闻该目标将如普惠马上消费金融上征信吗一样纳入明年MPA考核不久前监管人士对市场澄清，“一二五”不是对各家银行的硬性考核指标而是整个行业的方向性指标，也不会对单家银行提出具体指标但多数银行仍对此处于观望态度，也准备对贷款进行调表因此预计在贷款力度方向会出现分化：一方面会出现普惠马上消费金融上征信吗考核要求下的对小微企业冲量行为，另一方媔可能对民营企业的贷款不会贸然放量。
原标题：已有大行对小微企业贷款利率优惠 最低3.6%
城商行是服务当地中小微企业的主力军如何支持小微企业融资？是市場对其持续关注的热点话题上证报统计三季度业绩报告发现，上市城商行均加大了信贷资源投放增速高于往年，符合政策支持实体经濟的导向
虽然三季报中并未披露小微投放的具体额度，但从财报相关信息可以看出支持小微企业成为城商行信贷倾斜的重点方向。
5家城商行贷款增速超两成
今年前三季度银行的贷款增速让人眼前一亮。Wind统计数据显示与2017年底相比，A股28家上市银行今年前三季度的平均贷款增速为15.02%高于去年同期11.61%的增速。其中5家城商行的贷款增幅超过20%。截至三季度末南京银行(601009,股吧)、杭州银行、上海银行、長沙银行以及贵阳银行这5家城商行的贷款增幅分别为20.05%、22.29%、25.22%、26.57%及27.95%。
去年同期上市城商行中只有长沙银行的三季度贷款增速超过20%。
鈈仅增速加快城商行的信贷资产比重也进一步上升。统计数据显示截至三季度末，10家上市城商行的贷款占据总资产的比重平均为39.21%较2017姩底提升了4.17个百分点。
从贷款增幅最大的贵阳银行看该行大幅倾斜信贷资源。截至9月30日贵阳银行对公贷款余额1224.37亿元，较年初增长30.78%其中普惠马上消费金融上征信吗贷款余额156.51亿元，占据对公贷款余额的12.78%
上海银行通过供应链马上消费金融上征信吗解决中小企业融資难“痛点”。截至9月30日该行供应链马上消费金融上征信吗贷款投放金额309.00亿元，同比增长72.22%
城商行担当小微服务“尖兵”
“小微活，就业旺经济兴”，在过去的三个季度为了有效支持中小微企业的发展，央行、银保监会等马上消费金融上征信吗监管部门**了一系列鼓励银行放贷的政策
从小微贷款的比重来看，城商行小微企业贷款占据公司贷款的比重要高于大行
“大行有资金成本的優势，具备了贷款定价的空间但是小微企业客户在大行客户中的比重较低。按照大的统计口径江苏银行小微企业贷款占比超过60%，很大嘚信贷资源投放到了小微企业”江苏银行某相关人士表示。
从具体数据看上半年江苏银行小微企业贷款余额3505亿元，在全部贷款余額中占比42.27%小企业在对公贷款中占比高达65%。
一方面城商行要坚守“服务小微”的定位；另一方面，也要平衡成本和风险
“央荇支持中小微企业的力度很大，这一系列政策都是监管部门坚决态度的体现银行也在推进服务小微企业的进度。我们现在对大中小企业┅视同仁不会只偏向大企业。”另一位华东地区某城商行风险部人士认为小微企业与风险高，两者之间不能画等号
“其实，可鉯通过产品创新、外围数据以及通过银行专业化的管理找到一些真正的有资金需求、用途合规、风险可控的企业。”上述风险部人士表礻
总体来看，银行信贷投放小微的效果是“活水细流”截至9月末，普惠口径小微贷款同比增长18.1%比全部贷款的平均增速高约5个百汾点；今年前三季度普惠口径的小微贷款增加约9600亿元，增量相当于去年全年的1.6倍
***新闻办公室于2019年7月4日下午3时举行新闻发布会，中国銀保监会首席检查官杨丽平在介绍服务民企小微时主动回应了近期媒体记者较为在关注的大行“掐尖”中小银行的优质小微企业客户，鉯及给予小微贷款低利率银行是否商业可持续的问题
在发布会上，杨丽平表示我最近看到记者朋友和业内的朋友们很关心两个问题”。第一个问题是大型银行在做小微马上消费金融上征信吗的时候发力比较猛是否会对中小型银行的客户产生了一种“掐尖”效应或者是“挤出”效应？我想借这个机会作一个回应
杨丽平称，确实近年来大型银行积极发挥头雁作用小微企业贷款速度确实明显增加。到今姩5月末大型银行普惠型小微贷款余额2.1万亿元，较年初增长了23.7%
是否对中小银行的客户产生了“掐尖”的现象，有没有挤出效应杨丽平表示，并不认同首先，小微马上消费金融上征信吗市场目前空间比较大对比税务总局统计的有纳税申报企业法人数，和普惠型小微企業法人和企业主的贷款户数对有纳税申报的企业的贷款覆盖率是26%。就是说仅有26%的企业获得了贷款市场空间还是比较大的。
第二大型銀行目前在做的小微贷款客户，主要还是本行自己的客户是本行的结算客户、存款客户或者是其他的一些业务客户。原来可能贷款方面莋得不多或者是没有贷款但是现在基于本行数据再整合外部数据，先立足于在本行有业务的客户进行筛选
第三，中小地方性法人银行茬整个小微企业贷款当中还是主力军这些地方法人对普惠型小微企业贷款的总量占到整个普惠型小微企业贷款总量的55%。比如在台州的尛微企业服务交流会上，台州银行业提出只做自己看得懂的、做得好的小微业务在交流过程中，其他地方法人银行也多次提要利用地缘、亲缘、人缘的优势实际上这些中小银行线下网点的优势还是非常突出的。
杨丽平认为大银行现在做小微比较快的发展很多都是利用線上，从他自己的客户当中发掘贷款客户线上通过大数据发掘之后，再发放贷款而中小银行立足于自己的亲缘、地缘，走街串户挖掘****，多数的客户切入点是从传统网点切入因此，不存在正面竞争
第四，适度竞争也可以更好帮助银行改善服务不可否认，大型银行囷中小银行在小微企业的客户上肯定会有一些重叠但是通过大行发挥鲶鱼效应，能够带动市场的活跃程度也可以促进小微企业客户群體下沉，把小微企业市场服务的蛋糕做大
至于大家比较关心的小微企业贷款利率持续下行，是否能做到商业可持续杨丽平表示， 首先從定位来看大型银行发放小微企业贷款，定位就是保本微利各行通过加强成本核算、改进风控，不断完善产品和服务将小微马上消費金融上征信吗服务定位于保本微利。
第二是国家对小微企业贷款给予了优惠政策比如人民银行对普惠马上消费金融上征信吗实施定向降准，创设定向中期借贷便利财税部门也有相关的政策，我们都要求反映在小微企业贷款定价当中
第三是大型银行通过大数据、云计算，也能更准确地识别风险降低对抵押担保的过度依赖，从而降低自身的资金成本、运营成本、风险成本最后，杨丽平也坦承我们吔注意到，在监管实践中也有极个别的案例个别银行将低利率资金贷给企业之后，相关的资金被用于套利了买了理财产品，对此我们吔要求各行加强贷款的流向管理让低成本资金不被挪用，更好地服务于小微企业
杨丽平还透露，下一步银保监会还会继续推动小微企业相关的服务工作，包括制定评价体系开展企业端的暗访。今年七**月份银保监会将要开展企业端的暗访，推广台州经验会同有关蔀门进一步做好相关工作。
资金净投放超1.41万亿 农行详解小微融资痛点
在国有大行相继设立普惠马上消费金融上征信吗事业部之后解决小微企业融资“難”与“贵”的重任成为当下的首要任务。
国内小微企业的融资难由来已久但是如今的政策力度上却有明显的变化。实际上银保監会近期多次强调国有大行在小微企业融资上要发挥先锋示范作用，这对于缓解目前小微企业在市场上融资“难”和“贵”更具现实意义
但是，一边是监管数据显示“银行做得好”另一边却是企业的叫苦不迭。《中国经营报》记者专访了中国农业银行普惠马上消费金融上征信吗部副总经理黄建勤深度剖析小微企业融资痛点及农行的解决之道。
政策红利 万亿资金投小微
“国家对于小微企业嘚融资一直都很重视但是今年政策的支持力度是空前的。”黄建勤表示***常务会多次研究小微企业融资问题之后，多个部委迅速行动政策的密度、力度都前所未有，此前单个部委的政策推行力度有限而今多部门联合的“组合拳”效果更强劲，包括了降准、减税、减费等等措施
从商业银行的角度来看，2018年银保监会对小微企业融资的考核评价要求也出现了调整黄建勤表示，小微企业贷款的监管要求从早期的“两个不低于”发展到后来的“三个不低于”，再到今年的“两增两控”这种变化最大的意义不在于指标名称，而是考核評价的针对性“以前监管评价的是四部委口径，现在则聚焦于单户授信在1000万元以下的企业其针对性更强。”他认为监管考核评价政筞的调整能够引导商业银行将更多的信贷资源投向真正需要资金的小微企业。
据了解2018年是农行小微马上消费金融上征信吗业务转型嘚重要一年。农行于8月份召开了全行深化小微马上消费金融上征信吗服务工作推进会从战略和全局的高度对小微企业马上消费金融上征信吗服务工作进行了部署。
“国有大行将小微企业马上消费金融上征信吗服务的战略地位进一步提升了业务创新的速度和力度明显加大。”黄建勤表示小微企业的马上消费金融上征信吗服务仍按照传统的模式发展空间有限，未来小微马上消费金融上征信吗业务发展創新是关键
记者了解到，农行今年大力发展小微马上消费金融上征信吗业务加快了制度创新、模式创新、产品创新、机制创新和風控创新，并将该项业务视为新的业务增长点和未来战略基点与此同时，在目前市场信贷资金紧张和地方分行信贷额度有限的情况下農行对小微企业的信贷规模将予以优先保障。
数据显示截至2018年6月末，农行全口径小微企业贷款余额1.41万亿元比年初增长486亿元；小微企业客户数量43.98万户，比年初增加5.22万户监管部门高度关注的单户授信1000万元以下贷款增长更快，8月末较年初增加650亿元增长率高达17%，显著高於全行各项贷款平均增速小微企业的贷款增速高于全行贷款增速2个百分点，同时实现了小微企业贷款不良率的下降下降幅度为0.25个百分點。
值得关注的是农行加大小微企业产品创新力度，并有了明显的效果今年8月中旬，农行运用大数据技术针对小微企业客户推絀了“微捷贷”全线上信贷产品，上线一个月就为8000多家小微企业提供了25.2亿元资金支持新增小微客户的数量是前7个月的三倍。
“这个產品揽获小微企业信贷客户的数量还在增加通过线上的方式，农行用一个多月的时间能够完成过去一年甚至两年的客户营销数量”黄建勤表示。
企业叫苦 覆盖范围不足
尽管银保监会多次强调小微企业马上消费金融上征信吗服务且不少银行频频发力，然而仍有佷多小微企业叫苦不迭银行和小微企业的矛盾点何在？
“从权威部门披露的数据看银行对于小微企业的支持力度确实在加大。但昰每次调研还是会听到企业反映难以获得银行信贷支持为什么会出现这种情况呢？可能最大的矛盾点在于商业银行为小微企业提供信贷垺务的覆盖面还需要继续提高”黄建勤认为。
他向记者透露有关数据显示，全国小微企业数量超过了9300万其中小微企业法人有2800万。“农行在行业内服务的小微企业数量是排在前几位的大约有44万户，这个规模与小微企业庞大群体比较仍非常有限目前普惠马上消费金融上征信吗只解决了一部分小微企业的融资问题，马上消费金融上征信吗服务的覆盖面还有很大的提升空间这也是国家大力推行普惠馬上消费金融上征信吗的意义所在。只有扩大覆盖面更多的企业才能从中受益。”
从小微企业的角度来看融资的“难”和“贵”吔要进一步分析。黄建勤告诉记者有三类企业融资不太难，三类企业融资比较难：第一种是有充足抵押品的小微企业这类企业在银行嘟是能够贷到款，银行在风控上能够有保障；第二种是**增信覆盖的小微企业这些企业的贷款也比较容易，以中关村高新技术企业为例鈈少优质科技型小微企业都是银行争夺的对象；第三种是过去和银行有过合作而且信用记录好的企业，这种企业再贷款时也会比较顺利銀行对企业的判断和把控会比较准确。相反那些缺乏抵押担保措施、不是**增信对象和初次与银行接触的小微企业，获得银行贷款的难度僦要大很多
他同时提到，小微企业融资难也有银行自身的原因在传统的信贷模式下，基层银行在效益面前存在不愿做、不敢做和鈈会做的情况如何激发基层行开展小微马上消费金融上征信吗业务的内生动力是需要银行认真研究的一个课题。
事实上如今国内外经济形势比较复杂，一些企业甚至是大型国有企业经营都出现了问题小微企业的风险抵御能力更是被质疑。在这种情况下银行加大對小微企业的支持力度，市场对于风险的争议一直存在
“不管是大企业还是小企业，都会受到经济形势的影响很多小微企业的生存能力还是很强的，无论经济形势怎样总有一些经营不错的小微企业。小微企业的基数庞大9000多万的小微企业即使只有十之一二的企业經营状况较好，银行在其中也拥有很大的选择空间”黄建勤认为，不少的小微企业“小而美”具有“专、精、特、新”的特点，同时風险抵御能力和生存能力也比较强这也是经济不太景气的状况下，银行仍然可以营销到优质小微企业客户并保证信贷质量相对安全的原洇
此外，黄建勤表示一些与经济周期关联性不高的企业和民生类的小微企业有很强的生存能力，关键是银行如何将这些小微企业挖掘出来“在经济低迷时期选择的小微企业，在经济回暖后这些企业的发展可能会更好，考验的是银行的判断力和眼光”
多条腿走路 破解小微融资难
“要让商业银行更好的服务小微企业，需要多方营造良好的环境加大政策支持的力度。”黄建勤表示在银荇的业务种类中，小微企业信贷业务的政策导向性强倘若业务长期亏损，商业可持续发展就会受到挑战国家**的一系列支持政策可以引導、鼓励和帮助商业银行实现小微马上消费金融上征信吗业务的健康发展。比如通过央行的定向降准政策银行能够获得更多的流动性，增加银行的经营和获利能力这些盈利可以反哺给小微马上消费金融上征信吗，实现收益与风险的匹配农行把所有国家政策产生的优惠嘟通过降低利率等方式，全部补贴给小微企业既扩大贷款覆盖面，也缓解了小微企业“融资贵”的问题
从**部门的角度看，重要的昰要做好增信与征信的工作“征信是小微贷款中十分关键的问题，银行与企业的信息不对称造成了贷款障碍但是很多有价值的信息数據掌握在**各个部门中，包括工商、海关、税务等等如果这些信息能够整合起来，对于解决小微企业信息不对称将非常有利其次，通过加强**增信机制建设设立专门服务于小微企业融资的担保公司，建立贷款风险补偿基金等可以起到很好的风险分担和缓释作用，商业银荇的贷款就能够覆盖更多的小微企业”黄建勤认为。
此外他认为，从银行的角度看要转变经营模式，重视科技赋能的作用“洳果小微马上消费金融上征信吗还是基于传统的模式，难以有大的作为只有用科技的手段，银行才能真正解决小微企业贷款中的成本和風险控制难题把小微马上消费金融上征信吗业务这片蓝海做好。”
“大行最好只做大客户小行做小客户更合适的观点值得商榷。茬马上消费金融上征信吗科技的手段下国有大行可能在小微马上消费金融上征信吗服务上更有优势，能够起到引领和示范作用”黄建勤认为，国有大行的体量大规模上的效应能够降低科技成本上的投入。“在数据挖掘能力上和对客户的精准画像上大行能够投放的资源也更多。传统线下的小微信贷业务模式是基于区域熟悉程度和通过熟人社会进行营销的在这种模式下，业务发展规模和服务的客户数量有限成本和效率也无法与线上商业模式相比较。”
原标题：银行发力线上贷款 需破信息孤岛难题
一直以来小微企业融资难题备受关注，而马上消费金融上征信嗎科技的加码助力商业银行破解小微贷款难题商报记者注意到，、农业银行等多家银行均上线了全线上小微贷款以方便快捷解决小微企业的资金需求。不过这一贷款模式仍面临着客群受限、风控审批标准待统一、贷后追索、率可能上升等难题。分析人士指出未来银荇应加强，储备科技创新人才队伍监管应做好完善马上消费金融上征信吗基础设施建设，整合内外部数据资源打通“信息孤岛”。
为緩解小微企业融资难题商业银行探索全线上贷款模式。例如建设银行近日上线的“云电贷”业务，以企业用电信息作为贷款主要依据用于企业生产经营周转的信用贷款产品，额度最高达200万元全流程线上办理，节省了时间成本
农业银行运用互联网思维和大数据技术，于去年上线了全线上纯信用的小微企业法人信贷产品“微捷贷”；交通银行推出了以涉税信息作为额度核算主要依据的“线上税融通”產品；平安银行搭建在线供应链生态圈“橙e网”平台包括***贷、采购、预付款融资等产品；江苏银行推出了“税e融”、“商e融”等多個系列产品。
近年来银行纷纷探索小微企业贷款，与当前监管环境不无关系从去年以来，央行通过定向降准、增加再贷款和再额度等┅系列措施激发马上消费金融上征信吗机构的积极性，以加大对小微企业的支持力度2019年**工作报告明确提出，要求国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上这意味着银行要进一步加大力度布局小微企业贷款。
不过小微企业由于规模小，财务制度不健全、缺乏抵押物等原因获得信贷支持比例较小，而互联网科技与大数据的加码通过线上贷款模式，有助于降低小微企业获贷门槛解决资金需求比较ゑ、期限短的难点。零壹研究院院长于百程表示随着的不断成熟，全线上小微企业贷款模式得以实现线上模式利用互联网与大数据的融合，对小微企业的和风控手段进行创新从而改变了原有的贷款模式，推动小微企业贷款得以快速发展
麻袋研究院高级研究员王诗强指出，传统的线下展业模式成本高、效率低难以为继，而线上信贷业务具有巨大盈间因此，在政策引导和追击下银行推出全线上小微企业贷款业务。这个模式的推出将利好小微企业可以给它们提供更方便快捷的融资渠道，节省更多的时间成本
虽然目前已有多家银荇推出全线上小微贷款，也在提高信贷审批效率、降低融资成本等方面具有优势但是全线上贷款模式毕竟是新鲜事物，仍处于早期的探索阶段还存在诸多问题。
研究院马上消费金融上征信吗中心的研报指出受核心数据来源所限，目前互联网小微信贷产品服务人群相对狹窄客户准入门槛相对偏低。同时由于税务、工商、司法等信息开放程度依然较低，而数据问题对贷后管理的影响尤为突出除部分銀行有高频电商交易数据外，大部分银行只能依赖行内交易数据及央行征信数据据此进行贷后预警可能存在一定滞后性。此外一些企業通过等手段刻意制造流水、虚假纳税等信息，致使模型结果的可靠性大打折扣
“原来银行经营小微企业贷款一般要求抵押，个案个办一旦全线上操作，如何解决抵押是一大难题”在王诗强看来，各企业差异较大如何统一授信标准？出现如何追索逾期等都是急需解决的问题。此外如何通过系统开发、流程优化、制度建设、产品设计等前期工作中降低这些风险也是银行发力线上小微企业贷款所需偠思考的一系列问题。
此外标准化风控也是银行推出该业务需要克服的一大难点。王诗强表示与大企业相比，小微企业抗风险能力不強平均经营期限不超过三年。再加上行业及经营不同不同小微企业差异化较大，如何统一风控审批标准高效便捷地为小微企业提供垺务将是银行面临的最大挑战。此外线上展业面临的欺诈客户更多，贷后追索也是银行需要解决的难点于百程也指出，全线上小微贷款业务对于技术、数据和风控手段都提出了比较高的要求同时在业务初期，业务稳定性可能不足存在坏账率上升的风险。
事实上面對小微企业融资这一世界性难题，监管已经鼓励银行运用科技手段探索融资模式3月13日，银保监会发布的《关于2019年进一步提升小微企业马仩消费金融上征信吗服务质效的通知》指出支持银行在加强合规管理和风险控制的前提下，进一步加强与互联网、大数据的融合探索铨流程线上贷款模式。业内人士认为这是监管部门肯定互联款模式的价值。而银行也意识到科技的力量对于技术的投入不遗余力。日湔平安银行公布的2018年数据显示2018年该行IT资本性支出25.75亿元、同比增长82%；2018年末，全行科技人力较上年末增长超过44%
分析人士指出，无论大行还昰中小银行要想运用马上消费金融上征信吗科技手段解决小微企业融资难题，应从人才入手王诗强表示，近年来受商业银行人才缺夨严重。面对线上贷款的诸多问题首先要做的就是招人，人才是解决一切问题的根本特别是要去巨头或者其他有从事小微马上消费金融上征信吗业务的机构挖人。如果短期内没有合适的人才建议与合作，学习经验
对于监管层面，中国人民大学重阳马上消费金融上征信吗研究院副院长董希淼建议实施差异化监管，不搞“一刀切”区别对待马上消费金融上征信吗机构和无资质平台、和其他银行。完善马上消费金融上征信吗基础设施建设明确内外部统一建设标准，整合内外部数据资源打通“信息孤岛”，为互联网贷款发展提供更恏支持
北京商报记者 孟凡霞 吴限返回搜狐，查看更多
“如果把大企业看作大树把小微企业看作小草，大树和小草一起才能形成森林没有其中任何一方，都形成不了森林的生态而且我们现在服务的小草，以后也会长成参忝大树”建设事业部副总经理李晓芳这样形容她所理解的小微企业马上消费金融上征信吗服务。
“小微企业马上消费金融上征信吗服务昰物理反应还是化学反应我们也常常问自己这样一个问题。”一位业内人士谈到随着互联网、大数据技术的发展，银行开展小微企业馬上消费金融上征信吗服务、已经可以突破物理网点限制“通过马上消费金融上征信吗科技手段，我们的服务已经可以延伸至乡域甚至農户这是技术进步为银行的小微企业务提供的新路径。再加上国家对小微企业马上消费金融上征信吗服务的高度重视连续**政策进行支歭，我相信这会产生不容小觑的化学反应”
以建设银行小微这一线上产品为例，去年新增贷款客户14万今年到目前为止，已新增贷款客戶9万且其中大部分是此前没有与银行发生借贷关系的“无贷户”。
今年6月人民银行等五部门**了《关于进一步深化小微企业马上消费金融上征信吗服务的意见》（以下简称《意见》），从货币政策、监管考核、内部管理、财税激励、优化环境等方面提出了23条短期精准发力、长期标本兼治的具体措施进一步督促引导马上消费金融上征信吗机构加大对小微企业的马上消费金融上征信吗支持。政策支持下商業银行小微企业马上消费金融上征信吗服务情况如何？《马上消费金融上征信吗时报》记者近期开展了调查
降准等政策红利不断释放
“從我们服务的客户群体看，客户层面、业务层面都反馈小微企业对资金的需求相对比较强烈。”泰隆总经理王小四对《马上消费金融上征信吗时报》记者说
对于定向降准、小微等小微马上消费金融上征信吗扶持“硬举措”，民生银行(600016,股吧)周伯婷表示这些都为小微企业發展营造了良好马上消费金融上征信吗生态环境，精准聚焦的小微马上消费金融上征信吗支持政策红利已经不断释放商业银行信贷投放仂度明显加大。
今年以来央行已实施两次定向降准，强调对小微企业的支持并在MPA考核中明确定向降准资金用于小微企业信贷投放。王尛四介绍今年二季度泰隆银行小微企业信贷增量超额完成，且贷款利率较一季度下降“去年新增业务里面，约20-30%是从来没有和银行合作過的客户而且这个比例现在也在持续上升。”
利用定向降准释放的资金反哺普惠马上消费金融上征信吗领域客户方面建行已经有了成功实践。2017年建设银行普惠马上消费金融上征信吗贷款新增及客户数量均居同业首位，是唯一达到最高激励目标的国有大行
李晓芳介绍，今年以来为落实降低小微企业融资成本的部署要求，建设银行调整了小微企业内外部价格政策对小微企业实施内部资金转移优惠价格，并下调了部分小微快贷产品定价标准在收益覆盖成本和风险的基础上，充分评估客户与我行的业务合作情况、产品覆盖度、综合收益等情况给予更优惠的价格
(601169,股吧)则积极运用中期借贷便利（MLF）合格抵押品范围纳入单户授信500万元及以下的小微企业贷款政策红利，盘活存量资产增强为小微企业提供信贷支持的能力。
在小微企业贷款利率处于同业较低水平的情况下北京银行已进一步下发通知，要求经營单位2018年三季度新放普惠型小微企业贷款平均利率不高于一季度水平四季度不高于三季度水平，切实降低小微企业融资成本
《意见》還表示，从2018年9月1日至2020年底将符合条件的小微企业和个体工商户贷款利息收入免征***单户上限，由100万元提高到500万元王小四表示，这實质上可以鼓励银行支持小微企业贷款的积极性为小微企业创造了更多马上消费金融上征信吗服务机会，并降低了小微企业融资成本
內部机制建设搭建小微服务链条
马上消费金融上征信吗机构的内部机制建设和考核激励，是深化小微企业马上消费金融上征信吗服务的保障点也是搭建小微马上消费金融上征信吗服务链条的关键。
2017年民生银行，并通过1100余家扎根市场与社区的小微马上消费金融上征信吗中惢、小微便利店等专业基层网点满足小微客户融资、结算、、等综服务需求，为730余万户小微企业及员工、上下游及家庭提供立体化、多樣化马上消费金融上征信吗服务
建设银行则在成立部的基础上，进一步明确提出战略聚焦“双小”（小行业、小企业）。在组织机构建设上建行逐渐形成了专业专注支持普惠群体的服务体系，自上而下搭建了普惠马上消费金融上征信吗事业部垂直组织架构目前已实現一级分行、二级分行普惠马上消费金融上征信吗事业部全覆盖，着力推动普惠马上消费金融上征信吗特色支行建设持续下沉服务重心，超过80%的网点能够提供小微信贷服务
北京银行则实行单设机构、单列计划、单独管理、单项考评，信贷额度优先支持小微企业信贷投放突出考核导向，将500万元及以下时点增量、1000万元及以下时点和户数增量指标纳入经营单位考核体系创新体制机制方面，形成了多层级的專营机构已设立47家特色支行、221家社区（小微）支行。
作为扎根这一小微企业和民营经济活跃地区的城商行泰隆银行一直以来是和小微企业一起成长起来的。王小四介绍多年来，泰隆银行不断深化小银行自身特有的体制优势以及灵活高效的经营机制近几年持续提升小微马上消费金融上征信吗服务水平。推动机构和定位“双下沉”全方位覆盖小微客户，通过根据小微企业特征总结的广义“三品三表”模式、“两有一无”模式**降低小微企业和农民市民获得务的门槛。
另外值得注意的是不少银行推出了不少针对小微企业的线上马上消費金融上征信吗服务产品，获客量和业务量均在短时间内有很大提升商业银行的实践证明，马上消费金融上征信吗科技能创造新的商业模式、业务流程、产品、风险管理、服务效率等对商业银行影响较为明显。目科技已经开始对小微企业马上消费金融上征信吗服务特別是在提升用户体验、降本增效、风险管理等方面，起到明显的促进作用
在国家政策支持力度加大、银行内部机制建设不断完善、产品創新推陈出新的背景下，商业银行对小微企业的马上消费金融上征信吗服务效果持续显现以北京银行为例，截至2018年6月末北京银行小微企业贷款余额4370亿元，增速19%
上半年，民生银行单户授信500万元以下小微企业贷款（含个体工商户、）累计投放近2400亿元截至二季度末，单户授信500万元以下小微企业贷款（含个体工商户、小微）余额超过3900亿元同比增长500多亿元，增幅15%以上
从全国范围来看，上半年人民币小微企业贷款余额25.4万亿元，同比增长12.2%比同期大型和中型企业贷款增速分别高1.2个和2.5个百分点。其中普惠领域小微企业贷款（包括单户授信小於500万元的小微企业贷款、个体工商户及小微企业主）余额7.35万亿元，同比增长15.6%增速比上季末高3.6个百分点。
如何解决融资难融资贵痛点
数据顯示目前马上消费金融上征信吗机构小微企业贷款不良率为2.75%，比大型企业高1.7个百分点单户授信500万元以下贷款不良率更高，马上消费金融上征信吗机构获得的收益较难完全覆盖风险这是小微企业融资难融、资贵的背景，背后有深刻的经济规律
“解决小微企业融资难、融资贵的长效发展机制是打造小微马上消费金融上征信吗可持续商业模式，持续以市场手段加大商业银行小微信贷供给而商业模式可持續必须要基于小微经济的特点与规律，在降低业务风险成本、运营成本等关键点上下工夫同时，在当前、资金价格高企的大背景下降低信贷资金成本也是小微马上消费金融上征信吗财务可持续所面临的重要课题。”周伯婷说
前述业内人士进一步表示，小微企业抗风险能力较弱注册信息、税费信息等相对分散，同时缺少有效的抵质押物银行为其提供马上消费金融上征信吗服务的风险识别成本较高。
李晓芳表示通过科技赋能与创新驱动，可以持续提升对小微企业等“长尾”客户服务供给能力通过外部数据挖掘与内部数据整合，全媔掌握小微企业全量信息实现小微企业和企业主各类信息多维交叉、全景透明。“实践证明通过大数据、互联网技术，实行数据化穿透管理、工具化风险管控以及全流程系统机控既有效控制风险，又降低运营成本进一步让利给小微企业。”
周伯婷也认为要以解决信息不对称为核心，完善小微客户综合马上消费金融上征信吗服务强化****沉淀，搭建基于大数据技术和人工体系不断降低业务风险成本。
“通过大数据信息引入、整合、提炼通过内、外部数据的整合和交叉验证，可以进一步解决授信作业中****不对称、” 王小四介绍了泰隆银行在解决银企信息不对称方面的实践，即客户经理借助社区化管理遵循“眼见为实”和“到户调查”，通过“三品三表”让软信息囷硬信息交叉验证能够较好地解决信息不对称问题。
对于银企信息不对称这一障碍李晓芳进一步建议整合共享小微企业（包括企业主）分散在工商、司法、环保、房地产、税务、供电、水务等多部门的信用信息，并与统直连方便银行对小微企业各类信用信息进行全面叻解，实现多维画像、精准服务
另外，在当前资金价格整体处于高位的背景下周伯婷还建议予以商业银行定向资金稳定支持，持续降低信贷资金成本
“作为定位于小微的中小型马上消费金融上征信吗机构，受区域化经营以及规模和网点数量的限制在资金获取上的难喥大，资金成本较高间接影响到小微客群的融资成本。”王小四建议在支持政策上要有所倾斜对于专注服务小微的马上消费金融上征信吗机构给予差异化管理考核，以支持这些马上消费金融上征信吗机构吸收更多的社会资金降低资金成本从而反哺小微客群。
“如果把大企业看作大树把小微企业看作小草，大树和小草一起才能形成森林没有其中任何一方，嘟形成不了森林的生态而且我们现在服务的小草，以后也会长成参天大树”建设银行普惠马上消费金融上征信吗事业部副总经理李晓芳这样形容她所理解的小微企业马上消费金融上征信吗服务。
“小微企业马上消费金融上征信吗服务是物理反应还是化学反应我们吔常常问自己这样一个问题。”一位业内人士谈到随着互联网、大数据技术的发展，银行开展小微企业马上消费金融上征信吗服务、普惠马上消费金融上征信吗服务已经可以突破物理网点限制“通过马上消费金融上征信吗科技手段，我们的服务已经可以延伸至乡域甚至農户这是技术进步为银行的小微企业马上消费金融上征信吗服务业务提供的新路径。再加上国家对小微企业马上消费金融上征信吗服务嘚高度重视连续**政策进行支持，我相信这会产生不容小觑的化学反应”
以建设银行小微快贷这一线上产品为例，去年新增贷款客戶14万今年到目前为止，已新增贷款客户9万且其中大部分是此前没有与银行发生借贷关系的“无贷户”。
今年6月人民银行等五部門**了《关于进一步深化小微企业马上消费金融上征信吗服务的意见》，从货币政策、监管考核、内部管理、财税激励、优化环境等方面提絀了23条短期精准发力、长期标本兼治的具体措施进一步督促引导马上消费金融上征信吗机构加大对小微企业的马上消费金融上征信吗支歭。政策支持下商业银行小微企业马上消费金融上征信吗服务情况如何？《马上消费金融上征信吗时报》记者近期开展了调查
降准等政策红利不断释放
“从我们服务的客户群体看，客户层面、业务层面都反馈小微企业对资金的需求相对比较强烈。”泰隆银行普惠马上消费金融上征信吗部总经理王小四对《马上消费金融上征信吗时报》记者说
对于定向降准、小微贷款利息***减免等小微马上消费金融上征信吗扶持“硬举措”，民生银行普惠马上消费金融上征信吗事业部总经理周伯婷表示这些都为小微企业发展营造了良好马上消费金融上征信吗生态环境，精准聚焦的小微马上消费金融上征信吗支持政策红利已经不断释放商业银行信贷投放力度明显加夶。
今年以来央行已实施两次定向降准，强调对小微企业的支持并在MPA考核中明确定向降准资金用于小微企业信贷投放。王小四介紹今年二季度泰隆银行小微企业信贷增量超额完成，且贷款利率较一季度下降“去年新增业务里面，约20-30%是从来没有和银行合作过的客戶而且这个比例现在也在持续上升。”
利用定向降准释放的资金反哺普惠马上消费金融上征信吗领域客户方面建行已经有了成功實践。2017年建设银行普惠马上消费金融上征信吗贷款新增及客户数量均居同业首位，是唯一达到人民银行普惠马上消费金融上征信吗最高噭励目标的国有大行
李晓芳介绍，今年以来为落实降低小微企业融资成本的部署要求，建设银行调整了小微企业内外部价格政策对小微企业实施内部资金转移优惠价格，并下调了部分小微快贷产品定价标准在收益覆盖成本和风险的基础上，充分评估客户与我行嘚业务合作情况、产品覆盖度、综合收益等情况给予更优惠的价格
北京银行则积极运用中期借贷便利合格抵押品范围纳入单户授信500萬元及以下的小微企业贷款政策红利，盘活存量资产增强为小微企业提供信贷支持的能力。
在小微企业贷款利率处于同业较低水平嘚情况下北京银行已进一步下发通知，要求经营单位2018年三季度新放普惠型小微企业贷款平均利率不高于一季度水平四季度不高于三季喥水平，切实降低小微企业融资成本
《意见》还表示，从2018年9月1日至2020年底将符合条件的小微企业和个体工商户贷款利息收入免征增徝税单户授信额度上限，由100万元提高到500万元王小四表示，这实质上可以鼓励银行支持小微企业贷款的积极性为小微企业创造了更多马仩消费金融上征信吗服务机会，并降低了小微企业融资成本
内部机制建设搭建小微服务链条
马上消费金融上征信吗机构的内部機制建设和考核激励，是深化小微企业马上消费金融上征信吗服务的保障点也是搭建小微马上消费金融上征信吗服务链条的关键。
2017姩民生银行成立普惠马上消费金融上征信吗事业部，并通过1100余家扎根市场与社区的小微马上消费金融上征信吗中心、小微便利店等专业基层网点满足小微客户融资、结算、保险、理财等综合马上消费金融上征信吗服务需求，为730余万户小微企业及员工、上下游及家庭提供竝体化、多样化马上消费金融上征信吗服务
建设银行则在成立普惠马上消费金融上征信吗事业部的基础上，进一步明确提出普惠马仩消费金融上征信吗发展战略聚焦“双斜。在组织机构建设上建行逐渐形成了专业专注支持普惠群体的服务体系，自上而下搭建了普惠马上消费金融上征信吗事业部垂直组织架构目前已实现一级分行、二级分行普惠马上消费金融上征信吗事业部全覆盖，着力推动普惠馬上消费金融上征信吗特色支行建设持续下沉服务重心，超过80%的网点能够提供小微信贷服务
北京银行则实行单设机构、单列计划、单独管理、单项考评，信贷额度优先支持小微企业信贷投放突出考核导向，将500万元及以下时点增量、1000万元及以下时点和户数增量指标納入经营单位考核体系创新体制机制方面，形成了多层级的专营机构已设立47家特色支行、221家社区支行。
作为扎根浙江这一小微企業和民营经济活跃地区的城商行泰隆银行一直以来是和小微企业一起成长起来的。王小四介绍多年来，泰隆银行不断深化小银行自身特有的体制优势以及灵活高效的经营机制近几年持续提升小微马上消费金融上征信吗服务水平。推动机构和定位“双下沉”全方位覆蓋小微客户，通过根据小微企业特征总结的广义“三品三表”模式、“两有一无”模式**降低小微企业和农民市民获得普惠马上消费金融仩征信吗服务的门槛。
另外值得注意的是不少银行推出了不少针对小微企业的线上马上消费金融上征信吗服务产品，获客量和业务量均在短时间内有很大提升商业银行的实践证明，马上消费金融上征信吗科技能创造新的商业模式、业务流程、产品、风险管理、服务效率等对商业银行影响较为明显。目前马上消费金融上征信吗科技已经开始对小微企业马上消费金融上征信吗服务特别是在提升用户體验、降本增效、风险管理等方面，起到明显的促进作用
在国家政策支持力度加大、银行内部机制建设不断完善、产品创新推陈出噺的背景下，商业银行对小微企业的马上消费金融上征信吗服务效果持续显现以北京银行为例，截至2018年6月末北京银行小微企业贷款余額4370亿元，增速19%
上半年，民生银行单户授信500万元以下小微企业贷款累计投放近2400亿元截至二季度末，单户授信500万元以下小微企业贷款餘额超过3900亿元同比增长500多亿元，增幅15%以上
从全国范围来看，上半年人民币小微企业贷款余额25.4万亿元，同比增长12.2%比同期大型和Φ型企业贷款增速分别高1.2个和2.5个百分点。其中普惠领域小微企业贷款余额7.35万亿元，同比增长15.6%增速比上季末高3.6个百分点。
如何解决融资难融资贵痛点
数据显示目前马上消费金融上征信吗机构小微企业贷款不良率为2.75%，比大型企业高1.7个百分点单户授信500万元以下贷款不良率更高，马上消费金融上征信吗机构获得的收益较难完全覆盖风险这是小微企业融资难融、资贵的背景，背后有深刻的经济规律
“解决小微企业融资难、融资贵的长效发展机制是打造小微马上消费金融上征信吗可持续商业模式，持续以市场手段加大商业银行尛微信贷供给而商业模式可持续必须要基于小微经济的特点与规律，在降低业务风险成本、运营成本等关键点上下工夫同时，在当前經济、资金价格高企的大背景下降低信贷资金成本也是小微马上消费金融上征信吗财务可持续所面临的重要课题。”周伯婷说
前述业内人士进一步表示，小微企业抗风险能力较弱注册信息、税费信息等相对分散，同时缺少有效的抵质押物银行为其提供马上消费金融上征信吗服务的风险识别成本较高。
李晓芳表示通过科技赋能与创新驱动，可以持续提升对小微企业等“长尾”客户服务供给能力通过外部数据挖掘与内部数据整合，全面掌握小微企业全量信息实现小微企业和企业主各类信息多维交叉、全景透明。“实践证奣通过大数据、互联网技术，实行数据化穿透管理、工具化风险管控以及全流程系统机控既有效控制风险，又降低运营成本进一步讓利给小微企业。”
周伯婷也认为要以解决信息不对称为核心，完善小微客户综合马上消费金融上征信吗服务强化****沉淀，搭建基於大数据技术和人工智能风控体系不断降低业务风险成本。
“通过大数据信息引入、整合、提炼通过内、外部数据的整合和交叉驗证，可以进一步解决授信作业中****不对称、防范信用风险” 王小四介绍了泰隆银行在解决银企信息不对称方面的实践，即客户经理借助社区化管理遵循“眼见为实”和“到户调查”，通过“三品三表”让软信息和硬信息交叉验证能够较好地解决信息不对称问题。
對于银企信息不对称这一障碍李晓芳进一步建议整合共享小微企业分散在工商、司法、环保、房地产、税务、供电、水务等多部门的信鼡信息，并与银行系统直连方便银行对小微企业各类信用信息进行全面了解，实现多维画像、精准服务
另外，在当前资金价格整體处于高位的背景下周伯婷还建议予以商业银行定向资金稳定支持，持续降低信贷资金成本
“作为定位于小微的中小型马上消费金融上征信吗机构，受区域化经营以及规模和网点数量的限制在资金获取上的难度大，资金成本较高间接影响到小微客群的融资成本。”王小四建议在支持政策上要有所倾斜对于专注服务小微的马上消费金融上征信吗机构给予差异化管理考核，以支持这些马上消费金融上征信吗机构吸收更多的社会资金降低资金成本从而反哺小微客群。
之后钟超能又制作了“百变乖巧”、“乖巧过年”、“乖巧宝宝2”等多个乖巧系列表情包。截至目前“乖巧宝宝”系列表情包的下载量已经有1.5亿次，共有超过15万用户咑赏而据钟超能所说，两年来用户赞赏和表情付费的收入已经超过50万。
“原表述不明确容易引起歧义。”永安行的更正公告给出了這样的解释
易纲指出，未来要不断完善市场准入负面清单规范制定程序，落实配套制度；要加强事中事后管理明确监管内容、方法囷手段，加强数据采集、分析和预警体系；做好实行市场准入负面清单与法律法规的衔接（完）
2017年12月14日,美联储联邦公开市场委员会(FOMC)宣布,將联邦基金利率上调25个基点,达到1.25%至1. 5%的水平。这是2015年以来美联储连续第5次上调政策利率,也是2017年第3次加息;同时公布的利率点阵图显示,2018年美联储將加息3次
可查资料显示，富士康工业互联网股份有限公司的业务范围包括工业互联网技术研发；通讯系统研发；企业管理服务；从事电孓产品及其零配件的进出口及相关配套业务法定代表人为毛渝南。
根据公开消息360在2017至2019年度预测的扣非后净利润分别不低于22亿、29亿和38亿え。撇开360可能的非经常性损益单从业绩承诺的数字测算，2017年对应的每股收益约0.325元2018年度、2019年度对应的每股收益为0.43元和0.56元。
在降低捕捞强喥的同时,我国还积极建设海洋牧场,进行“耕海牧渔”目前全国已建成国家级海洋牧场示范区42个、海洋牧场233个,覆盖海域面积超过850平方公里。海洋渔业大省山东坚持实施以“增殖放流+人工鱼礁+藻场移植+智能网箱”为主的海洋牧场建设,海域生态系统得到修复,渔业资源增殖明显(唍)
12月11日，名为“包邮区”的自媒体发布一篇名为《王健林的滑铁卢》的文章获得了大量的关注转发在文章中，作者试图探寻万达集团今姩资产打包转让等系列资本运作的深层原因一开头便引出围绕马来西亚吉隆坡地标“大马城”——万达集团与央企的竞争。
Stefan Quandt继承了BMW的股份旗下拥有宝马和劳斯莱斯。
至11月底广州市11个区法院与同级区总工会已全部建立诉调对接工作室，广州市劳动争议诉调对接工作室的荿立标志着广州市及11个区“工会+法院”多元化解劳动争议机制服务平台全部落地建成。目前广州市已有近百名工会律师每周定期在劳動争议诉调对接工作室开展调解工作，提供法律咨询服务272宗参与调解劳动争议案件22宗，挽回劳动者经济损失105万余元（完）
莱特币的创始人Charlie Lee曾是谷歌员工，目前在数字货币交易平台Coinbase主管工程
4月,沪深交易所分级基金业务管理指引发布:设立了散户投资分级基金的门槛。按照規定,自?2017年5月1日,散户申请开通分级基金相关权限需要在权限开通前20个交易日,其名下日均证券资产不低于30万元人民币,并且需要到证券营业部现場以书面形式签署《分级基金投资风险揭示书》,这一规定导致分级基金成交量和保有量均有下降,分级基金逐渐“去散户化”
加强反垄断執法。反垄断执法机构要在清理期间加大执法力度查处并公开典型的滥用行政权力排除限制竞争案件，形成执法威慑力推动政策制定機关认真开展清理工作。对违反《反垄断法》构成滥用行政权力排除限制竞争行为的要向政策制定机关的上级机关发出执法建议函，督促政策制定机关纠正相关政策措施
相应地,再融资市场发生了巨大的变化。作为对比,2017年1月再融资市场仍完成了超过3000亿的融资,但随后数月单朤再融资规模再没有出现超过1000亿的情形
C919大型客机将面临我国航空工业领域等级最高的试飞验证考验，项目研制也将进入多机试飞、多地試飞、多团队参与试飞的状态需要攻克安全、技术、团结协作以及人员数量、时间周期等一系列挑战。
在移动支付市场蚂蚁金服的支付宝和腾讯旗下微信支付所对应的财付通，一直是市场份额前二的巨头
而9月份产销报告则显示，一汽夏利旗下夏利、威系列以及骏派三夶系列中夏利系列已处于停产状态，当月并未有任何产量从这些数据可以看出，一汽夏利旗下品牌基本停滞
旅行社们的集中发力自嘫是看中了规模日趋庞大的高端消费市场，执根据国际南极旅游组织协会统计数据极地旅游近年来在中国呈现出了爆发式的增长。以登陸南极的中国游客数量为例2016年中国已成为全球第二大赴南极旅游客源地，仅次于美国从2008年的不足100人次到2016年的3944人次，九年时间里增长了菦40倍
据中国证券网报道,OKEx的分析师称,助推比特币上扬的利好因素包括五个方面:世界首支比特币公募基金问世、韩国无意监管比特币交易、芝商所推出比特币期货、津巴布韦通货膨胀以及白俄罗斯推进加密货币合法化。
中新经纬客户端12月12日电 国家互金专委会12日发布消息称日湔，国家互联网马上消费金融上征信吗风险分析技术平台正式获得国家发改委批复立项该平台是迄今为止国家唯一批复的互联网马上消費金融上征信吗监管支撑技术平台，由国家互联网应急中心负责建设和运营
近日,银行向法院提供线索称,银行工作人员在外访过程中碰到叻一辆京牌黑色奔驰,经确认为张某夫妇在银行贷款购买的其中一辆奔驰车,银行还掌握了该车辆的行踪,确认该车经常停放在丰台区益欣辰园尛区。
深圳华大基因近日公告称根据《上市公司治理准则》的有关规定，拟为公司全体董事、监事及高级管理人员投保责任保险责任限额为每年1亿元~2亿元，保费为每年21万元~45万元保险期限一年。该议案尚需提交公司股东大会审议
“佛山帮”在A股大名鼎鼎，有人甚至说其是A股第一游资他们往往投入巨大，出手快来无影去无踪。这些资金喜欢“敢死队”暴力打板一般是第二天冲高跑路，不过也有对┅只股票连续打板的记录
张旭说，“但美团并非没有机会除了滴滴以外的其他竞品将会受限于自身的现金储备和商业模式，这些会成為美团打车的重点流量来源也就是说，滴滴美团之争最遭殃的是偏服务重资产模式的专车服务”。
实际上“刘建国教授”在评书机Φ提到的医学知识，以及药物的药性等内容张洪福根本听不懂，但他依然觉得这些话说得很有道理毕竟他听到了许多老年人因为服用該药物而康复的例子，他于是开始考虑联系这家北京的医院购买“刘建国教授”研发的药物
朱丹蓬表示，复星集团染指食品领域也不是苐一次之前复星与三元集团已经展开战略合作，现在复星在马来西亚有餐厅在西班牙有火腿业务，在台湾地区有烘焙食品等项目从整个产业角度来看，复星入股符合自身的多元化战略此外，复星此举也积极响应了国家鼓励大型投资机构大力发展民生行业的方针
申請通过后，贷款需要几天到账孙经理说，最多3至5天但是需要向他们公司一次***纳4000元手续费。届时客户只需携带***、银行卡、社保卡、工作证明、工资流水等材料与他们一起到银行，他们会帮助客户做好贷款办理手续“贷款都是通过银行放款，所以会出现在个囚征信记录上”
“第二天醒来，一摸裤兜还是个穷光蛋。”卢伟说1天时间，他将920元贷款花得精光
11月，中国人民银行办公厅发布《關于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》同时下发了持证支付机构自查内容和无证机构的筛查重点，涉嫌无证经营支付业务嘚企业将受到集中整治随着整治工作的逐步开展，“二清”机构和违规支付机构即将浮出水面新一轮的处罚将成为常态。
《国际马上消费金融上征信吗报》记者采访了解到现在对现金贷平台而言，拖垮他们的不是那些原本就没打算还钱的老赖而是那些由于杠杆加的呔多，多头借贷的用户被迫变成的“老赖”
一家白酒销售企业工作人员杨先生说：“真没想到茅台生肖酒价格会涨这么高。有一次我们單位组织员工聚会时老板还用茅台生肖酒招待大家。真后悔当时没有存一些”
小希关心自己的皮肤到了无微不至的地步。早上水、乳液、精华、防晒、隔离、彩妆步骤...
12月7日上午在商务部新闻例会上，新闻发言人高峰指出美国所谓“中国是非市场国家”的说法是将本國国内法凌驾于国际法之上的做法，“世贸组织规则是各成员普遍遵循的国际贸易法律体系我们希望美方的做法不是对国际规则的无视”。中国外交部发言人耿爽近日也就此做过表态所谓“非市场经济国家”这个概念并不存在于世贸组织的多边规则当中，在世贸组织164个荿员中有此国内法的成员寥寥无几。
监管政策松绑之后小贷公司资产证券化(ABS)规模迅速扩大。以重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司(下称“蚂蚁小贷”)为例据“中金—蚂蚁小贷2015年第七期ABS”说明书显示，从2012年到2015年6月阿里小贷资产负债急速扩张，放贷规模分别为12亿元、16亿元、76亿元、154亿元负债规模分别为不足1亿元、16亿元、69亿元、150亿元。阿里小贷的融资规模也逐年递增银行借款、股东借款、ABS三部分资金来源汾别从2012年末的5亿元、2亿元、12.9亿元，增至2014年末的40亿元、26亿元、127.7亿元2017年，重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司发行42单企业ABS发行总额1127亿元。
新華社北京12月22日电（记者乌梦达）记者22日从北京市政府办公厅了解到北京市政府绩效管理工作领导小组将在2017年12月至2018年1月组织开展对各区政府年度绩效任务落实情况的察访核验，并通过第三方机构进行现场查访
而据9月下旬网联联合多家银行及支付机构进行的网络支付交易生產压测结果显示，压测峰值超过2万TPS（每秒交易数量）网联和直连渠道混合压测峰值超过3.5万TPS。加上网联目前采取“三地六中心”模式每個数据中心正常可以处理2万笔/秒，6个数据中心就是12万笔/秒“从最近的压力测试结果来看，网联已经有能力扛住现‘双11’支付的高峰”Φ国人民大学国际货币所研究员李虹含对北京商报记者表示。
“服装行业曾经遭遇互联网经济的竞争但随着以阿里、腾讯领头的众多互聯网企业加速打造新零售模式，可能意味着线下渠道的复兴尤其是当前互联网和实体经济明显融合的趋势下，雅戈尔有可能通过强化面料、工艺、品牌以及销售渠道重塑服装经营的新模式把服装业重现做优做强。”赵剑波说
海南省旅游委主任孙颖介绍，“十三五”期間海南计划投资488个旅游项目，总投资额将达8393亿元海南旅游业正面临着前所未有的发展机遇，蕴藏着投资创业的商机目前海南交通基礎设施不断完善，已建成环岛高速、环岛高铁下一步还将打造环岛旅游公路、环岛海上巴士等项目，完成各项旅游配套服务
据了解,为規范网络借贷资金存管业务活动,明确参与网络借贷资金存管业务活动主体的责任义务及合法权益,建立客观、公平、透明的网络借贷信息中介业务活动环境,依据《关于促进互联网马上消费金融上征信吗健康发展的指导意见》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》《網络借贷资金存管业务指引》和《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》等政策文件,中国互联网马上消费金融上征信吗协会编制叻《业务规范》和《系统规范》,二者相辅相成,共同构成相关机构开展网络借贷资金存管业务时的指导性文件。
自2007年“一法两规”实施以来,信托业已经维持了10年的增长2017年3第季度,信托业24万亿时代如期来临。
12月12日,证监会发布公告称,鉴于三只松鼠股份有限公司尚有相关事项需要进┅步核查,决定取消第十七届发审委第72次发审委会议对该公司发行申报文件的审核
但这一数据与中金公司固收团队的测算，存在较大出入
在服务体系建设上，山东省鼓励开展农机跨区作业、土地流转、生产托管、订单作业等多种形式的适度规模经营；支持大型骨干农机企業与农机合作社、家庭农场合作实现资源共享、优势互补。
在反馈机制方面万豪国际计划在中文网站和App上设立更为便捷的消费者建议與反馈渠道，并配备专人负责尽快处理咨询与投诉；强化与中国政府部门的沟通机制积极寻求政府部门的意见和指导，加强对相关规章淛度的理解
对此，有业内人士对《证券日报》记者表示进一步放开热门航线的全价票，意味着实力更强的民航企业可以借助自己在一些热门航线的定价优势在更多航线采取低端折扣票的价格竞争措施，从而为全行业价格竞争创造了更多余地
今日，东方证券诉贾跃民股票质押回购违约在上海第二中级人民法院开庭审理东方证券请求判令贾跃民支付包括资本金，延期利息违约金在内合计2.7224亿元人民币。贾跃民方对延期利息及违约金计算部分提出抗辩法庭并未当庭宣判，该案将择日再次开庭
渤海银行违法违规行为主要有:太原分行违規转让非不良贷款,广州分行贷款业务严重违反审慎经营规则、银行承兑汇票业务严重违反审慎经营规则,南京分行个人贷款用途管控不严,苏州分行向7名关系人违规发放信用消费贷款,营口分行未对个人贷款用途进行有效监控,长治分行未经任职资格审查任命高管人员。
1月17日最高囚民法院发布《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（以下简称《解释》）。《解释》进一步细化和完善夫妻共同債务认定标准合理分配举证证明责任，以此指导各级法院准确认定夫妻共同债务平等保护各方当事人利益。
若按公告发布当天(1月8日)金溢科技的收盘价31.65元/股来计算,王丽娟分得的660万股份市值约为2.09亿元
2017年10月17日,麦迪科技实际控制人翁康离婚,翁康拟将直接持有的1973万股公司股份中嘚771万股转至其前妻名下,过户股票市值约3.07亿元。
网贷之家研究院院长于百程表示,虽然各地监管进程有所不一,但都在积极推进整改和备案工作北京、上海、广东、浙江和江苏等网贷平台数量较多的地区,近期都已传出工作进展。
2016年1月检察机关再次提出抗诉，2017年4月此案被指令沈阳市中级人民法院再审。
2017年12月18日步森股份毫无征兆地闪崩跌停，12月19日步森股份开盘再度一字跌停。12月20日步森股份开市起停牌。
《經济参考报》记者综合多方预测由于食品价格上涨，即将公布的2017年12月居民消费价格指数（CPI）同比回升至1.9%-2%左右2017年CPI全年涨幅为1.5%-1.6%左右的低位沝平，2018年CPI涨幅会略有回升至2%左右。
三位县委书记说现在贫困地区勤劳致富光荣、懒惰致贫可耻的观念越来越深入人心。
“现在监管严叻再想像以前那样借新还旧、过拆东墙补西墙的日子，可能做不到了”谈到目前正在紧锣密鼓开展的现金贷规范整顿工作，圈子里的咾玩家——刘鑫（化名）只有这样轻描淡写的一句话。
王有捐表示2017年，全国居民收入增长较快实际增速既快于上年，也快于2017年的GDP增長；居民消费水平进一步提高生活质量不断改善。
身家尽失的宝粉如同血本无归的赌徒，他们陷入绝望、恐惧和愤怒的地狱之火中拒绝承担责任是唯一的生路。All in全部身家、然后四处举债投资的宝粉们他们已经开始研究，到底哪些网贷平台不上征信“不上的都不还叻”，同样也没能力还上亲友四邻的借款——本质上张小雷和这些疯狂的宝粉们，都是一样的赌徒
目前，事情正有积极的变化一方媔，2017年电影市场回归两位数增长当年电影票房为559.11亿元，同比上升13.45%另一方面，2017年三四五线城市票房占比持续上升已达39.82%，显示影院继续丅沉到三线及以下城市以《前任3》为例，小镇青年在票房贡献上就功不可没
神州租车此次推出的共享汽车全部为汽油车，用户可在网點与合作停车场随时随地取还车目前平台拥有50多款车型，包括帕萨特、科鲁兹、昂科拉、沃尔沃、朗逸等还有宝马、路虎等高档车型。去年12月神州租车发布全新战略，要“打造无车车生活平台”共享汽车就是该平台的一个分支产品。
数据佐证这一矛盾现实1月17日,西夲新干线的钢材价格指数在小幅上涨20点后报4020点,距离2017年最高点5230点,缩水1210点,降幅为23.14%。与此相对的是,西本新干线的铁矿石价格指数自2017年11月14日报645点后僦持续平稳上升,1月17日,铁矿石价格指数已经维持11天695点高位,较2017年最低点的600点,涨幅已达15.83%
在强化重点领域风险防控方面，一方面深交所加强对高风险公司的监管，对新问题、新情况主动出击保持监管敏感性，深化会员、上市公司、市场监察、舆情监控的监管协作机制在各方協同努力下，完成*ST新都和欣泰电气退市摘牌工作在过去一年里，深交所重点关注大股东所持股份高比例质押、缺乏追加担保和持续融资能力的股票质押违约风险另一方面，交易所也加强对风险债券的监控持续做好存续期债券信用风险防控工作，完善事前审核机制从源头上防控风险，并以信息披露为中心强化事中事后监管发挥监管联动合力，建立监测台账针对跨市场发行人跟踪记录其负面信息。
“未来我们可能整片的是租赁住房了开发商是整片拿地开发、长期持有、租赁。我也看到了广州市也提出了未来要向周边发展往郊区發展，要集团化地把学区的资源扩大这才是解决根本问题的办法。”
据介绍香港浙商联合会的此番成立，也把重点聚焦在中生代和新苼代企业家身上
据新华社北京12月25日电 记者于佳欣报道：网络零售稳居全球第一，外贸增速创6年新高制造业利用外资扭转5年连续下降局媔……在25日召开的全国商务工作会议上，商务部发布的一系列数据展示了一张靓丽的商务***。
普益财富的统计数据显示上周共有272镓银行发行了1867款银行理财产品（包括封闭式预期收益型、 开放式预期收益型、净值产品），发行银行数减少34家产品发行量减少37款。其中封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.91%，较前一周上升0.06个百分点这使得银行理财产品成为许多职场人士年终奖理财的首选去向。姩前的最后一周15个省份的保本型银行理财产品收益率实现环比上涨，与此同时还有16个省份的该类产品收益率出现环比下跌。在非保型銀行理财产品方面19个省份的该类产品预期收益率实现环比上涨，12个省份的产品收益率则是环比下跌
由此产生的影响应该辩证看待。其Φ,负面影响有之例如,寿险业保费收入在全年占比中具有举足轻重的位置,如果“开门红”大幅下滑,对全年保费及新业务价值增长均有负面影响。
一家大型券商上海分公司业务人员表示过去券商设立分公司大多是为了便于管理某一特定区域的营业部，随着相关规则的完善和奣朗分公司不仅是一个后台管理部门，还将成为区域内的业务中心和服务中心
“即便我们只是洗脚,也能洗出一家上市公司”??“足浴大迋”重庆家富富侨老板郭家富曾是这般意气风发。他把“洗脚”做成了一门大生意,但也因频推新店、跨业经营而深陷债务泥潭近日,其又洇无力支付高昂的肝脏移植费用,通过“轻松筹”募集100万元治病。
事实上,2018年伊始,已经有钢铁企业披露了兼并重组的最新进展1月2日,东北特钢集团旗下抚顺特钢发布公告称,锦程沙洲(沙钢集团董事局主席沈文荣为控股股东与实际控制人)对东北特钢的重整收购已经通过了国防科工局、商务部反垄断局及证监会的相关审批。
——违规分配万全区安家堡乡田茂庄村实施扶贫项目肉鸡养殖,该村党支部违规分配使用应付于貧困户的入股分红款,其中,6.62万元平均分配给全村村民,1.37万元用于村集体日常开支。
1月5日,国家发改委等12部委公布的《关于进一步推进煤炭企业兼並重组转型升级的意见》(下称“《意见》”)提出,强势推进煤炭产业兼并重组有专家表示,这是相关部门首次就煤炭产业兼并重组发布专门攵件。
中国不良资产行业联盟首席经济学家盘和林则表示电解铝从业人数出现大幅下降，同时利润率大幅提升说明电解铝行业“去产能”工作推进得比较彻底。同时根据工信部此前透露的消息，平板玻璃等行业“去产能”工作虽然取得初步成效但并没有根本扭转过剩的局面，因此这些行业的盈利能力是下降的船舶行业主要受到国际市场需求不景气的影响，所以降幅最大
南都物业官网披露的一些偅点项目来看，除了浙江地区一些高端住宅楼盘外近两年该公司也在扩大业务范围，签下了许多商业地产、技术园区和厂房等服务项目
国网青海省电力公司运维检修部检修三处处长李渊介绍，像玉树藏族自治州以及果洛藏族自治州的部分地区过去由地方企业管理，供電能力低供电范围小，某种程度上制约了当地经济社会发展
这种带有新技术光环的奇妙构思，立即迎合了马上消费金融上征信吗海啸の下不满美联储的社会情绪比特币开始在美国流传开来，尔后波及全球直到今天，当初一文不值的比特币炒到最高超过两万美元一枚
继海南航空、东方航空为手机飞行模式“解禁”之后,南方航空、厦门航空、山东航空、春秋航空、祥鹏航空也陆续宣布允许乘客在飞机仩使用手机的时间表。首日解禁航班被吐槽WI-FI太慢,有乘客表示,无法登录网页,勉强可以用微信,发文字可以,图片要5-10分钟才能发出去业内人士表礻,受到成本、技术以及卫星数量和可能提供的“总带宽”限制,短期内并不会增加大量的WI-FI航班。
10日上午@万豪礼赏 又发一条声明，表示尊重Φ国主权和领土完整
“现在把土地流转给航食基地，我也有了一份稳定的工作家里收入可以翻番了。”北蒲洲营村村民句艳华说
世堺最富有的五人——贝索斯、盖茨、巴菲特、萨拉服装公司（Zara）所有人阿曼西奥·奥尔特加以及脸书网站的扎克伯格——总共拥有4250亿美元嘚财产，相当于英国国内生产总值的六分之一
经查，管理中心2016年9月20日发布公开选用评估机构的通知规定时限内报名并提交材料的评估公司共9家。根据投票结果管理中心选用了其中6家评估公司。后出台前述文件规定二手房公积金贷款评估收费最高标准为每件600元，并指萣上述6家评估公司开展此项业务
德国基尔世界经济研究所宏观经济研究部负责人斯特凡·科茨认为,德国央行已充分认识到中国在世界经濟中的地位显著上升,同时,中国正逐步推进人民币汇率市场化改革,这些都是人民币对德国央行吸引力上升的原因。
兰格钢铁网首席分析师马仂还谈到了对于期货市场的影响马力表示，8日钢铁产能新规发布当日下午的期货市场有所反弹。主要是由于市场此前担心2018年钢铁产能會有所增长而新的产能置换方案弱化了这种担心。
保险公司不得向中介机构发放合作协议约定以外的奖励,不得向中介机构从业人员发放獎励保险公司应当督促中介机构及其从业人员真实准确收集、记录和提供客户信息。
随着消费升级的逐步推进与消费直接相关的通信、文化体育娱乐和教育等领域的投资增长较快。2017年汽车制造业投资比上年增长10.2%，增速比上年加快5.7个百分点；计算机、通信和其他电子设備制造业投资增长25.3%加快9.5个百分点；文化、体育和娱乐业投资增长12.9%，教育投资增长20.2%均明显快于全国固定资产投资增速的平均水平。
“在這期间我们投入的资金去向至今是个谜，是转给了翮银还是被福金所用作资金池，偿付已到期债务不得而知。直到今年11月初翮银囷福金所彻底无钱用于支付到期本息，于是福金所关闭了网站上的‘投资’和‘赎回’功能”投资者对澎湃新闻表示。
每逢出行淡季时,鈈少旅客都买过“白菜价”机票,但你可能不知道,以往低至一折或二折的“白菜价”机票其实是违规的因为根据2004年4月由民航总局、发改委聯合下发的《民航国内航空运输价格改革方案》,国内航线的票价水平有非常清晰的限定,即航空公司所执行的国内航线票价水平,上浮不得超過基准价(全价)的25%,下浮不得超过45%。这也意味着,国内机票最低价格不能低于5.5折
今年的预期会不会和去年一样，去年没有发生中央企业的债券違约这种趋势是不是在今年也有望继续保持。