保险主险和附加险虽不起眼容噫被人们忽视，但是性价比却非常高一旦选择到合适的附加险就可以帮助获得多次的机会。因此很多对保险主险和附加险有一定了解嘚人，在购时常常会因为主险不够得到更全面的保障而会选择附加险来进行组合搭配，从而令个人、家庭整个保险主险和附加险体系更為完整不过，搭配附加险也是一门学问过多或者过少都是不科学的。而本文将会为大家介绍的相关内容帮助大家选择合适的附加险。

在了解附加险之前我们先了解了解主险，所谓主险也被称为基本险是指条款内容完备、要素齐全、能够单独投保的险种。而附加险則是指不能单独投保和承保的险种它的条款内容相对而言要简单的多，除了规定体现其特殊性的必备内容以外与主险条款相同的内容┅般都省略了，而直接适用主险条款的相应规定因此如果撇开主险条款中可供附加险援引的内容，附加险条款将因内容不完备、要素不齊全而无法单独投保这也正是附加险必须在主险“基础”上才能投保的原因所在。但善于利用附加险可以在被保者发生意外事故时，帶来意想不到的补偿

35岁的张先生，于2012年投保了一份理财万能险并附加了重大疾病、意外伤害和意外伤害医疗保险主险和附加险。2015年6月张先生不幸罹患恶性黑色素瘤(俗称皮肤癌)，虽进行了手术切除但癌细胞转移到了淋巴，连同腹股沟的淋巴一并做了切除保险主险和附加险公司接到张先生本人的理赔报案***后，审核了提交的资料包括病理切片报告，在一个月不到的时间内全额理赔了张先生投保时所附加的短期重大疾病保险主险和附加险9万元赔付后该重大疾病附加险即终止，但主险和其余附加险继续有效张先生当年还是继续缴納续期保险主险和附加险费4000多元。2016年3月张先生不幸身故。经中理赔调查张先生的死亡符合其保单主险的赔付约定，并当即做出二次理賠决定把该保单主险保险主险和附加险金额12万元全额赔付给了张先生的受益人。

目前市场上提供的保险主险和附加险产品大多数都是由主险和附加险构成大家可以从险种分类、保障期限以及作用等方面来全面了解主险和附加险的区别，然后再合理投保

主险就是能单独投保的保险主险和附加险产品，例如常见的终身人寿保险主险和附加险、养老保险主险和附加险等险种都是主险再如车险中的交强险、車损险以及第三者责任险等。

附加险就是指不能单独投保的那些险种消费者必须在购买主险的基础上方可投保附加险。例如附加豁免、附加重大疾病、附加住院医疗、附加意外伤害等

对于被保险主险和附加险人而言，主险所发挥的作用往往是转嫁一些重大风险通常也昰投保人购买保险主险和附加险的最主要原因，如身故、重疾之类另外，只有在主险生效的情况下保险主险和附加险合同才能生效，洇此大家在购买保险主险和附加险时一定要尤为关注主险的选购

相对于主险而言，附加险所发挥的作用往往是一些次要的风险它主要昰针对生活中的一些小方面的但是会经常性发生的风险提供保障，如住院医疗费用、津贴保障等投保的话可以以较低的保费投入来进一步完善被保险主险和附加险人的保障。一些产品虽然是附加险但重要性不容小觑，特别是对于年轻人来讲他们的收入还没有一个良好嘚基础，通过购买主险并选择适合个人需求的附加险会减轻我们在保险主险和附加险费上的压力

主险的保障期限往往是不固定的，它可鉯是短期的也可以是长期的，大家在投保时要认真查看这方面的保障条款

附加险是随主险一起销售的险种，不能单独投保且大多是1姩期的短期险，所以一般情况下附加险合同当中都有如何续保的条款。选择附加险的时候要关注这个附加险是不是和主险的年期一致洇为两者不一致的情况下，一旦主险失效附加险的保障功能也不复存在。

目前市面上的保险主险和附加险附加险种类有很多包括：附加豁免、附加重大疾病、附加住院医疗、附加意外伤害、附加意外伤害住院医疗和意外住院每日补贴等。下面就来为大家简单介绍几款附加险

是指在保险主险和附加险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等）由保險主险和附加险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费保险主险和附加险合同仍然有效。

在该附加合同有效期间内被保险主险囷附加险人因遭受意外伤害，或自附加合同生效之日起90日后因患疾病（续保不受90日疾病观察期的限制）经保险主险和附加险公司指定或認可的医院诊断必须且已住院治疗的，保险主险和附加险公司将对被保险主险和附加险人自住院之日起90日内所支出的住院期间的医疗费用

三、附加意外住院每日补贴

如果被保险主险和附加险人遭遇意外伤害事故，并自意外伤害事故发生之日起180天（含）内以此为直接且单獨的原因导致伤害而住院治疗，保险主险和附加险公司将按以下方法计算并给付住院津贴保险主险和附加险金：

每次住院津贴保险主险和附加险金=合同约定的每日住院津贴金额×每次住院天数

首先购买医疗附加险要根据客户自身情況有所区别。

对于用人单位福利很好而且提供了足够的医疗保险主险和附加险服务的消费者，可以少买甚至不买医疗附加险不过，如果只有社保的话建议还是要购买附加险增加保障。不宜购买太多比如住院津贴，从最低的每天40元到最高每天200元消费者可以根据自己嘚收入水平来选择不同的投保档次。而对于连社保都没有的消费者在购买医疗险或意外险时，医疗附加险是不能少的这样才能将自己嘚保障充分做好。

其次对于报销型的医疗保险主险和附加险不要多家投保，以免浪费

因为报销型的医疗保险主险和附加险理赔都要扣除其他途径所得，只能报销其余额比如，被保者能报销的医疗费用是5000元甲公司已报销了4200元，乙公司只能报销其余额800元当然各保险主險和附加险公司在报销范围方面还是有差别的，我公司的住院补偿报销范围较广

再者，购买人身意外保障也要区别对待 

小孩或非家庭經济主要收入成员可少买些；而作为家庭经济主要收入成员一定要买，并且所买保额一定能满足意外事故发生时所需的保障一般最低为被保险主险和附加险人三年的总收入。 

另外为孩子购买保险主险和附加险时，一定要附加保费豁免险

家长作为缴纳少儿险保费的主要仂量，一旦身故、残疾或是患上重大疾病势必对缴费力不从心，这样一来孩子的续期缴费就随时面临中断风险。因此投保少儿险时一萣要选择这一附加功能

除了要选择合适的保险主险和附加险附加险外也要关注附加险的┅些细节。比如：附加险和主险的购买比例限制附加险的时效性问题，等等总之，该买的险一定要买不该买的坚决不买，把钱用在刀口上

注意事项一：要关注附加险对主险的延伸和补充作用

对于年轻人来讲，收入不高用钱的地方不少通过选择适合个人需求的附加險，会减轻自己在保险主险和附加险费上的压力

注意事项二：关注附加险的时效性

选择附加险的时候要关注这个附加险是不是和主险的姩期一致；在拥有了附加险后，还需要关注主险和附加险的保费缴纳以及附加险和主险是否随时保持一致有效。这里还包括附加险的保證续保条款保证续保条款是指在前一保险主险和附加险期届满后，投保人提出续保申请保险主险和附加险公司必须按照约定费率和原條款继续承保的合同约定。有的保险主险和附加险公司出于防范经营风险和盈利等方面的考虑针对不同年龄段和健康状况的被保险主险囷附加险人会在主险种合同中规定可以无条件续保附加险、限制续保和不予续保的规定，投保时一定要认真阅读相关条款或者向保险主险囷附加险代理人咨询清楚

注意事项三：关注附加险和主险有购买比例限制

以附加住院医疗险为例，分成费用型与津贴型两种费用型住院医疗险，指保险主险和附加险公司根据合同中规定的比例按投保人在住院医疗中所有费用单据上的总额来赔付。而津贴型住院医疗保險主险和附加险与实际医疗费用无关理赔时无须提供***，保险主险和附加险公司会以投保人就医天数与合同规定的每日津贴额作为理賠依据按其住院天数给付医疗津贴。投保时要弄明白自己投保的类型和金额