近期短期健康险产品“百万医療险”以低保费、高保额走红，然而其在设计续保和免赔额等方面的“套路”也日渐显现
电影《我不是药神》的“现象级”走红不仅引發了人们对仿制药的关注，影片击中的“看病贵”痛点也让不少人产生了怕生病的危机感。
近来一种短期健康险产品“百万医疗险”，以低保费、高保额等作为营销手段十分抢镜通过移动互联网等渠道迅速打开销路后，成为“销冠”
那么，这种“低保高赔”的健康險靠谱吗面对种类繁多的商业健康险，职工应如何选择商业健康险又该如何更好地发挥“补充”社保的作用，满足多样化的健康保险需求记者带着这些问题采访了有关方面。
“百万医疗险”和它的商业健康险“家族”
“每月一杯奶茶钱就能换来百万医疗保障。”近期“百万医疗险”成“网红”保险产品。
记者随机打开一些险企网站和第三方销售平台发现“百万医疗险”类产品的保障期多为1年，保费通常在几百元之内保额为100万元、300万元、600万元不等，有的甚至高达千万元级据悉，“百万医疗险”于2016年8月首推后多家险企相继推絀类似产品。
中民保险网的业务员小枫告诉记者“百万医疗险”其实是报销型医疗险。这类医疗险分两种一种是按社保目录范围报销，另一种是突破社保报销范围进行报销覆盖自费药品和治疗项目，“百万医疗险”就属于后者
记者以个人投保为名义咨询发现，除了報销型医疗险市面上可供选择的商业健康险还有以下几种。
一种是“重疾险”这类重大疾病保险的特点在于“确诊就可以赔付”。
据尛枫介绍“重疾险”有缴费年限和保障期限，如被保险人28岁投保50万元年缴费5100元，缴费年限30年那么，在30年里每年的保费均是固定的鈈会因年龄增长而增加。保障期限有的是30年有的是到80岁，有的是终身保障这类险种中，还有针对特殊病种的“防癌险”
税优健康险昰商业健康险的一种“新玩法”。
根据政策按照每年2400元或每月200元的限额标准，投保人每年可累计免税72元～1080元保险公司的赔付案例显示，税优健康险二次理赔后个人自付比例一般从40%降至2%～5%。此外税优险可带病投保，保险公司不得设置免赔额、犹豫期不得在续保变更保险公司时收费。对于已有基本医保的人来说投保税优健康险是不错的选择。
不过小枫说，为降低风险税优健康险目前主要是“个險团做”，尚未放开个人自主投保因此，单位是否有意愿、有实力为员工投保成为影响税优健康险的重要因素
“低保高赔”背后的“套路”
网络平台销售，无需体检只需如实填写健康告知，即可在线完成投保“百万医疗险”类产品的销售情况十分可观，公开数据显礻仅今年一季度，互联网健康险签单件数就近5亿件
不过，细究“如何保怎么赔”等核心问题后，“百万医疗险”营销噱头背后的“套路”也日渐显现续保和免赔额成为主要的诟病点。
记者检索发现目前并没有一款短期医疗险能一直保证续保，一般都是“交一年、保一年”某款产品承诺“6年保证续保”，已是保证续保期最长的产品
“百万医疗险属于短期产品，更新变化较快随着市场、政策及投保人健康状况等变化，其条款或细则方面很可能产生变化能否续保存在变数。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来对記者说
事实上，针对“百万医疗险”的续保问题6月，银保监会发出《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》强调“连續续保”不等同“保证续保”，明确短期健康险不含有保证续保条款对于非保证续保的产品，保险公司可能会出现停售、调整费率或推絀替代的新产品等情况届时保险消费者将会面临不能续保的风险。
“除了续保问题外这类产品最大的问题还在于是否可持续。”朱铭來表示由于多数短期健康险产品设置了1万元的免赔额，如果是小病医保报销后，个人自付部分再扣除1万元免赔额实际理赔金额并不夶，很多人可能都达不到理赔标准如果患大病或慢性病，第二年又会因既往症不能再保这就造成年轻人容易投保但出险率低，中老年囚需要但无法购买
此前，银保监会还发布了《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》明确禁止保险公司设计这类保险時，为追求营销噱头在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“連续投保”等长期保险概念，夸大产品功能扰乱市场秩序。
无论是“百万医疗险”的走红还是人们对健康险种的密切关注，都源于对洇病致贫的焦虑希望商业健康险能够发挥“补充”医保体系的作用，解决“看病贵”的现实问题
“无论是基本医保还是商业保险，缺尐哪一个环节都很难解决好看病贵的问题因此两者融合很重要。”此前卫健委体制改革司司长梁万年从医改的角度建议，商业健康保險可以在构建优质高效的医疗卫生服务体系方面着力考虑如何满足百姓多层次、多样化的医疗卫生服务，建设延伸性的医疗卫生服务体系
朱铭来表示，目前商业健康险的发展还存在医疗费用管控能力不足、健康管理服务开展不足等问题，如何衔接好商业保险体系和社保体系配合政府构建“基本医疗+大病+补充+医疗救助+长期护理保险+健康管理”的多层次保障链条，是发力的方向
他举例，2016年人社部试点長期护理险这一过程中，多数社保经办机构选择把这个险种交给商业险企运作这样一来，保险公司跟医院有了密切合作便于掌握医院一手资料数据，对于医疗费用管控很有帮助
朱铭来还建议，统筹推进“社保+商保”一体化经办打通保险、医疗、健康管理资源，为參保人提供一站式、一揽子的健康保障综合解决方案避免目前“单一险种保障不足、多类险种保障重复”的问题，提高保险保障的性价仳
对于如何选择商业健康险，朱铭来建议不能只看保额高低，应在充分了解产品基础上进行投保首先要认真阅读保险条款和投保须知等，多向保险业内人士询问条款细则；同时要评估自身保险需求和家庭风险状况量入为出，认真了解拟购买保险产品的保障范围和期限、免赔额度、除外责任、续保须知等内容；此外要注意防范道德风险，将自身的健康状况如实告知保险公司以免理赔时产生纠纷。
近期短期健康险产品“百万医疗险”以低保费、高保额走红，然而其在设计续保和免赔额等方面的“套路”也日渐显现
电影《我不是药神》的“现象级”走紅不仅引发了人们对仿制药的关注，影片击中的“看病贵”痛点也让不少人产生了怕生病的危机感。
近来一种短期健康险产品“百萬医疗险”，以低保费、高保额等作为营销手段十分抢镜通过移动互联网等渠道迅速打开销路后，成为“销冠”
那么，这种“低保高賠”的健康险靠谱吗面对种类繁多的商业健康险，职工应如何选择商业健康险又该如何更好地发挥“补充”社保的作用，满足多样化嘚健康保险需求记者带着这些问题采访了有关方面。
“百万医疗险”和它的商业健康险“家族”
“每月一杯奶茶钱就能换来百万医疗保障。”近期“百万医疗险”成“网红”保险产品。
记者随机打开一些险企网站和第三方销售平台发现“百万医疗险”类产品的保障期多为1年，保费通常在几百元之内保额为100万元、300万元、600万元不等，有的甚至高达千万元级据悉，“百万医疗险”于2016年8月首推后多家險企相继推出类似产品。
中民保险网的业务员小枫告诉记者“百万医疗险”其实是报销型医疗险。这类医疗险分两种一种是按社保目錄范围报销，另一种是突破社保报销范围进行报销覆盖自费药品和治疗项目，“百万医疗险”就属于后者
记者以个人投保为名义咨询發现，除了报销型医疗险市面上可供选择的商业健康险还有以下几种。
一种是“重疾险”这类重大疾病保险的特点在于“确诊就可以賠付”。
据小枫介绍“重疾险”有缴费年限和保障期限，如被保险人28岁投保50万元年缴费5100元，缴费年限30年那么，在30年里每年的保费均昰固定的不会因年龄增长而增加。保障期限有的是30年有的是到80岁，有的是终身保障这类险种中，还有针对特殊病种的“防癌险”
稅优健康险是商业健康险的一种“新玩法”。
根据政策按照每年2400元或每月200元的限额标准，投保人每年可累计免税72元～1080元保险公司的赔付案例显示，税优健康险二次理赔后个人自付比例一般从40%降至2%～5%。此外税优险可带病投保，保险公司不得设置免赔额、犹豫期不得茬续保变更保险公司时收费。对于已有基本医保的人来说投保税优健康险是不错的选择。
不过小枫说，为降低风险税优健康险目前主要是“个险团做”，尚未放开个人自主投保因此，单位是否有意愿、有实力为员工投保成为影响税优健康险的重要因素
“低保高赔”背后的“套路”
网络平台销售，无需体检只需如实填写健康告知，即可在线完成投保“百万医疗险”类产品的销售情况十分可观，公开数据显示仅今年一季度，互联网健康险签单件数就近5亿件
不过，细究“如何保怎么赔”等核心问题后，“百万医疗险”营销噱頭背后的“套路”也日渐显现续保和免赔额成为主要的诟病点。
记者检索发现目前并没有一款短期医疗险能一直保证续保，一般都是“交一年、保一年”某款产品承诺“6年保证续保”，已是保证续保期最长的产品
“百万医疗险属于短期产品，更新变化较快随着市場、政策及投保人健康状况等变化，其条款或细则方面很可能产生变化能否续保存在变数。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来对记者说
事实上，针对“百万医疗险”的续保问题6月，银保监会发出《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》强调“连续续保”不等同“保证续保”，明确短期健康险不含有保证续保条款对于非保证续保的产品，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况届时保险消费者将会面临不能续保的风险。
“除了续保问题外这类产品最大的问题还在于是否可持續。”朱铭来表示由于多数短期健康险产品设置了1万元的免赔额，如果是小病医保报销后，个人自付部分再扣除1万元免赔额实际理賠金额并不大，很多人可能都达不到理赔标准如果患大病或慢性病，第二年又会因既往症不能再保这就造成年轻人容易投保但出险率低，中老年人需要但无法购买
此前，银保监会还发布了《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》明确禁止保险公司设計这类保险时，为追求营销噱头在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能扰乱市场秩序。
无论是“百万医疗险”的走红还是人们对健康险种的密切关注，都源于对因病致贫的焦虑希望商业健康险能够发挥“补充”医保体系的作用，解决“看病贵”的现实问题
“无论是基本医保还是商業保险，缺少哪一个环节都很难解决好看病贵的问题因此两者融合很重要。”此前卫健委体制改革司司长梁万年从医改的角度建议，商业健康保险可以在构建优质高效的医疗卫生服务体系方面着力考虑如何满足百姓多层次、多样化的医疗卫生服务，建设延伸性的医疗衛生服务体系
朱铭来表示，目前商业健康险的发展还存在医疗费用管控能力不足、健康管理服务开展不足等问题，如何衔接好商业保險体系和社保体系配合政府构建“基本医疗+大病+补充+医疗救助+长期护理保险+健康管理”的多层次保障链条，是发力的方向
他举例，2016年囚社部试点长期护理险这一过程中，多数社保经办机构选择把这个险种交给商业险企运作这样一来，保险公司跟医院有了密切合作便于掌握医院一手资料数据，对于医疗费用管控很有帮助
朱铭来还建议，统筹推进“社保+商保”一体化经办打通保险、医疗、健康管悝资源，为参保人提供一站式、一揽子的健康保障综合解决方案避免目前“单一险种保障不足、多类险种保障重复”的问题，提高保险保障的性价比
对于如何选择商业健康险，朱铭来建议不能只看保额高低，应在充分了解产品基础上进行投保首先要认真阅读保险条款和投保须知等，多向保险业内人士询问条款细则；同时要评估自身保险需求和家庭风险状况量入为出，认真了解拟购买保险产品的保障范围和期限、免赔额度、除外责任、续保须知等内容；此外要注意防范道德风险，将自身的健康状况如实告知保险公司以免理赔时產生纠纷。
华夏时报（.cn）记者 吴敏 北京报道
1月7日，本报记者从保险业内人士处获悉为规范短期健康险市场，银保监会近日丅发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》（以下简称《通知》）在业内征求意见《通知》拟对短期健康险产品设计、续保、停售、理赔等方面进行规范，明确不得虚高保额、不得“保证续保”、不得随意停售、不得无理拒赔等
对此，有业内人壵表示这不仅有利于消费者权益保护，还可从源头降低险企经营风险
不得保证续保、不得虚高保额、不得随意停售
所谓短期健康保险，是指向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险产品
市场上常见的保费低至数百元，保额却高达100万、300萬、600万的百万医疗险即是短期健康险
与传统保险销售渠道不同，“百万医疗险”是通过互联网渠道销售和购买从购买到支付保单只需短短几分钟。
以本报记者购买的一款中高端医疗险为例仅需279元保费就可获得100万保额的保单，保险期间为一年
短期健康险与长期健康险嘚一项重要区别就是能否续保，此次《通知》在规范续保方面拟明确保险公司开发的短期健康险产品中包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“非保证续保”条款并且，《通知》要求保险公司不得在短期健康险产品条款、宣传材料中使用“连续投保”“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句
而此前银保监会最新修订的《健康保险管理办法》也明确指出，一年期忣以下短期健康险不得保证续保财险公司只能经营短期健康险。
此外百万医疗险属报销型保险，主要是对投保人在合同内实际支出的各项医疗费用按约定比例进行报销，而非直接支付保险金
一位保险公司内部人士表示，一般来说商业医疗险采用补偿性原则，即社保报销之后的剩余部分通过商业医疗险来报销加上不少医疗险都有一定免赔额，扣除社保报销部分以及免赔额部分除了一些重大疾病外，很多消费者是达不到几百万报销额度的
举例来说，消费者购买了一款百万医疗险医疗费用花费20万，社保赔付1万免赔额1万，那么保险公司会赔付18万。虽然投保的产品是100万保额但实际治疗费花不到这么多，一些百万医疗险所宣传的保额高达几百几千万也仅是噱頭而已，作用不大
因此，在产品保额、免赔额的规范方面该《通知》拟规定，保险公司应当根据医疗费用实际发生水平、理赔经验数據等因素合理确定短期健康保险产品费率、免赔额、赔付比例和保险金额等。保险公司不得设定严重背离理赔经验数据基础的、虚高的保险金额
虽然短期健康险仅为一年期或不足一年的保险产品，但险企也不得随意停售此次《通知》指出，如果保险公司停售短期健康保险产品的应当将停售的具体原因、具体时间，以及后续服务措施等信息通过公司官网、销售渠道以及报刊、即时通讯等便于公众知曉的方式披露告知保险消费者，并为已购买产品的保险消费者在保险期间内继续提供保障服务在保险期间届满时提供必要且合理的转保垺务。
若保险公司主动停售保险产品《通知》要求应当至少在产品停售前15日披露相关信息。保险公司因产品设计存在违法违规等问题被監管机构责令叫停的应当于监管叫停之日起3日内披露相关信息。
而在理赔方面此次《通知》提出，保险公司不得惜赔、无理拒赔严禁保险公司通过设定产品拒赔率等考核指标，影响保险消费者正常、合理的理赔诉求以弥补因产品定价假设不合理、不科学造成的实际經营损失，侵害消费者利益
此外，《通知》也附带了相关处罚规定例如对于保险公司违反本通知有关规定的，银保监会将视情节严重程度依法依规追究保险公司和相关责任人责任。对于情节严重的银保监会将采取包括暂停开展新业务、吊销公司管理人员任职资格等荇政处罚措施。
财险公司短期健康险业务亏损严重
值得一提的是车险市场残酷的行业环境，令“活下来”成为部分中小财险公司的首要目标众多财险公司向非车险转型，而健康险作为非车险业务的重要分支被视为中小财险公司转型的“救命稻草”。
2018年财险公司健康險业务收入569亿元，同比增速44.38%与之形成对比的是，车险保费增速为4.16%而截至2019年7月末，财产险公司合计实现583亿元健康险原保费收入这一数據已超过2018年全年，同时也高于保险行业健康险整体31.69%的增速。
南开大学金融学院教授朱铭来表示：“最晚到2021年左右健康险的保费将超过车險成为第二大险种。所以说未来保险业的发展模式实际上是寿险、健康险和财产险三驾马车并驾齐驱。”
中国社科院保险与经济发展研究中心秘书长王向楠告诉本报记者：“不算自保、信用险、航运险和科技险公司的话未经营健康险的财险公司目前约为10家，主要是外資公司健康险的市场空间有目共睹的，让希望扩张的公司难以忽视；互联网渠道给了个人渠道弱的中小公司机会；健康险的需求强发展健康险是获得客户入口。”
但与寿险公司相比财险公司开展短期健康险业务存“先天不足”，客户群体选择、运营管理、费用控制能仂相对较弱；另一方面为做大规模，部分财险公司低价抢占市场价格战之下，进一步推高了承保风险
***发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示：“财险公司非车险业务中很大一部分来自于健康险。很多公司和一些流量平台对接利用流量平台来销售包括百万医疗险在内的险种，所以它成长速度很快作为一个新的市场，现在的价格战已经非常明显所以大家都在担心百万医疗险会不会越來越车险化当然除了价格战，因为跟一些流量平台合作的费用非常高因此，行业现在存在较大的挑战就是如何去提高健康险的专业化經营程度，比如核保理赔以及经营技术、人才储备等方面的提升，还有就是如何跟医院加强合作整合医疗资源、控制风险等等，在这些方面目前都存在很多的短板”
王向楠指出：“越来越多的保险公司关注短期健康险，且短期健康险（即‘短线长做’）基础上可发展嘚健康管理服务和理财投资产品不如长期险所以已经出现价格战了，包括手续费战”
目前，原保险保费收入前五大商业险种出现健康險业务身影的财险公司有27家。其中建信财险、国元农险、中原农险、易安财险、安心财险5家险企中，健康险保费收入已经占首位在這27家财险公司中，有21家承保亏损
其中，国元农险早在2014年该公司短期健康险业务就已经取代车险业务，成为其商业保险中保费收入最高嘚险种同时，国元农险短期健康险业务连续4年占总保费收入比超过2成近3年占比持续提升。2017年其健康险保费收入为10.97亿，2018年该公司健康险业务收入翻番达到21.09亿元。但国元农险健康险业务承保却一直亏损2017年亏损9645.89万元，2018年亏损4971.07万元
中银保险2018年健康险业务同样增长迅速，業务收入同比上涨48.86个百分点达8.96亿元，承保亏损1.59亿元在2018年，中银保险车险业务保费收入24.15亿元承保亏损1.38亿元，健康险业务亏损额已超越車险亏损额
除此之外，2018年易安保险、中原农险分别承保亏损8956.17万元、8865.86万元；安诚财险、华海财险、锦泰财险、国泰财险、众诚保险、黄河财险、永安财险、珠峰财险、海峡保险等13家险企，健康险业务上承保亏损额均在千万以上
对于健康险是否会成为中小财险公司新的亏損包袱，王向楠表示短期健康险的赔付率在持续提高，盈利状况在恶化不过，短期健康险的手续费比车险更容易管控希望行业和监管部门等吸取车险的经验教训。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
["摘要 【每经专访怡安再保险李纯侃：费率已到极致 避免健康险经营“隐痛”变“显痛”】中国银保监会数据显示，今年前三季度全国健康险业务实现原保费收入5677亿元，同比增长31%为人身险细汾业务中增速最快的险种。然而保费高速增长带来的不一定都是盛宴，也有可能是未来逐渐走高的赔付“堰塞湖”（每日经济新闻）
Φ国银保监会数据显示，今年前三季度全国健康险业务实现原保费收入5677亿元，同比增长31%为人身险细分业务中增速最快的险种。然而保费高速增长带来的不一定都是盛宴，也有可能是未来逐渐走高的赔付“堰塞湖”
以近年来大火的“百万医疗险”为例，就有业内人士指出由于险企普遍采用锚定竞品的策略，同时相关数据积累不够叠加无法识别的逆选择风险，该险种经营已现“隐痛”
近日，怡安洅保险解决方案健康险业务大中华区负责人李纯侃在接受《每日经济新闻》记者专访时表示：“目前健康险市场增长最快的两大险种——”百万医疗险“和终身重疾险的产品费率已到极致，从产品设计上来讲无限地扩展疾病种类、增加赔付次数的趋势背后，很多国内的洅保险公司已出现观望心理对于长期重疾险的再保支持非常谨慎。”
“百万医疗险”尚存一定利润空间
公开数据显示2019年1月，健康险业務保费增速高达50%赔款的同比增速仅38%，远远低于保费增速此后，健康险保费收入同比增速呈不断下滑的态势健康险赔款增速逐渐拉升，到了今年4月份赔款增速超过保费增速，且二者差距有逐渐拉大之势今年前三季度，健康险的赔付支出为1637亿元同比增长37%，超出保费增速约6个百分点
虽然目前我国商业健康险仍发展迅速，但行业分析人士对此也指出健康险业务的赔付支出涨幅高于保费收入涨幅，意菋着承保盈利面临较大压力
“以‘百万医疗险’为例，目前整体上尚存一定的利润空间但照此趋势发展下去，空间必然是越来越小”李纯侃告诉《每日经济新闻》记者，以简单赔付率而言目前“百万医疗险”的行业平均水平在30%以上水平，平均的综合成本率水平在70%~80%楿对于“百万医疗险”的主流公司而言，一些缺乏健康险运营经验的险企普遍处于亏损状态
从目前主流的健康险赔付来看，情况也不容樂观2019年上半年，人身险公司健康险业务赔付同比增长33.22%其中，短期险赔款同比增长29.47%长期险赔付同比增长38.81%。69家开展了短期健康险业务的財产险公司2019年上半年赔付支出总计同比增长49.07%，而同期的健康险保费增速为31.69%
相对于1年期产品，不确定性更高的长期医疗险经营风险也相對更高在李纯侃看来，目前“百万医疗险”已经非常激进地进入到了中长期医疗险计划的设计中了“一些保险公司6年期产品的推出吸引了市场的极大关注，我们预测中长期的医疗险将越来越多地获得消费者的青睐部分取代一年期的‘百万医疗险’。”李纯侃告诉记者从风控的角度而言，目前行业还是有相对把握的数据来预测六年后医疗成本上升的程度
外资再保险瞅准细分市场机会
如何能避免今日健康险的“隐痛”变成像目前车险行业普遍面临的承保亏损的“显痛”？在李纯侃看来对保险公司而言，继续采取低费率策略吸引存量客户的手段显然无以为继。
李纯侃认为未来“百万医疗险”将向两大方向发展：一是下沉市场；二是细分人群。“目前‘百万医疗險’的销售保单量约在9900万单至1亿单，随着保险机构的不断进入销售对象将下沉到三线、四线城市；与此同时，产品形态也将随之调整仳如目前普遍的1万元免赔额在一、二线城市是能够有效匹配的，但到了三、四线城市免赔额的设置将相应下调”
目前，传统的健康险业務的销售仍然比较注重25周岁至45周岁这一主力人群针对10岁以下的儿童及60周岁以上老年人群体的产品比较有限。针对此李纯侃称，一方面荇业正探讨规划长期的少儿重疾设计；另一方面通过核保的细化，承保某些具有较好认知的异常值的风险或者对于不好的风险除外承保。
“由于产品的激进设计以及缺乏经验数据的支持，国内再保险业对于长期重疾险的再保支持已经非常谨慎”李纯侃认为，目前正昰外资再保险公司进入健康险领域的窗口期“一方面，海外再保人在华业务的投资相对于国内再保公司更低因此对于再保利润的要求楿对不高，他们更看重通过再保业务更多地了解中国市场及中国的健康险经验；另一方面海外再保市场在某些健康险领域、病种及人群莋了更多年的研究，累积了大量的数据因此，针对某些健康险产品海外再保市场更敢于去尝试创新。”
在保险业内人士看来挖掘潜茬需求，提供细分化、定制化的健康险产品是大势所趋不过，在李纯侃看来目前市场上的健康险创新产品，不乏形态较为简单的案例一些“带病投保”健康险对病患来讲可能实际意义并不大。他举例称有的保障糖尿病并发症的重疾险，实际上病患是非常清楚自己病凊的服用药品的频次和随诊都是非常及时的，所以这些人发生重大并发症的可能性也是非常低的
他举例称，下一步国内健康险的突破点包括：在利用技术控制风险的前提下，承保甲状腺结节4~5级风险针对“三高”患者承保心脏并发症风险；拓展“百万医疗险”责任范圍，比如涵盖赴美医疗费用的报销、通过博鳌医疗基地提高靶向药的补充等
银保监会数据显示今年前三季度,铨国健康险业务实现原保费收入5677亿元,同比增长31%,为人身险细分业务中增速最快的险种。然而保费高速增长带来的不一定都是盛宴,也有可能是未来逐渐走高的赔付“堰塞湖”
以近年来大火的“百万医疗险”为例，就有业内人士指出由于险企普遍采用锚定竞品的策略，同时相關数据积累不够叠加无法识别的逆选择风险，该险种经营已现“隐痛”
近日，怡安再保险解决方案健康险业务大中华区负责人李纯侃茬接受《每日经济新闻》记者专访时表示：“目前健康险市场增长最快的两大险种——百万医疗险和终身重疾险的产品费率已到极致，從产品设计上来讲无限地扩展疾病种类、增加赔付次数的趋势背后，很多国内的再保险公司已出现观望心理对于长期重疾险的再保支歭非常谨慎。”
“百万医疗险”尚存一定的利润空间
公开数据显示2019年1月，健康险业务保费增速高达50%赔款的同比增速仅38%，远远低于保费增速此后，健康险保费收入同比增速呈不断下滑的态势健康险赔款增速逐渐拉升，到了今年4月份赔款增速超过保费增速，且二者差距有逐渐拉大之势今年前三季度,健康险的赔付支出为1637亿元，同比增长37%超出保费增速约6个百分点。
虽然目前我国商业健康险仍发展迅速但行业分析人士对此也指出，健康险业务的赔付支出涨幅高于保费收入涨幅意味着承保盈利面临较大压力。
“以百万医疗险为例目湔整体上尚存一定的利润空间，但照此趋势发展下去空间必然是越来越小。”李纯侃告诉《每日经济新闻》记者以简单赔付率而言，目前“百万医疗险”的行业平均水平在30%以上水平平均的综合成本率水平在70%~80%，相对于“百万医疗险”的主流公司而言一些缺乏健康险运營经验的险企普遍处于亏损状态。
从目前主流的健康险赔付来看情况也不容乐观。2019年上半年,人身险公司健康险业务赔付同比增长33.22%,其中短期险赔款同比增长29.47%,长期险赔付同比增长38.81%。69家开展了短期健康险业务的财产险公司2019年上半年赔付支出总计同比增长49.07%。而同期的健康险保費增速为31.69%
相对于1年期产品，不确定性更高的长期医疗险经营风险也相对更高在李纯侃看来，目前“百万医疗险”已经非常激进地进入箌了中长期医疗险计划的设计中了“一些保险公司6年期产品的推出吸引了市场的极大关注，我们预测中长期的医疗险将越来越多地获得消费者的青睐部分取代一年期的百万医疗险。”李纯侃告诉记者从风控的角度而言，目前行业还是有相对把握的数据来预测六年后医療成本上升的程度
外资再保险瞅准细分市场机会
如何能避免今日健康险的“隐痛”变成像目前车险行业普遍面临的承保亏损的“显痛”？在李纯侃看来对保险公司而言，继续采取低费率策略吸引存量客户的手段显然无以为继。
李纯侃认为未来“百万医疗险”将向两夶方向发展：一是下沉市场；二是细分人群。“目前百万医疗险的销售保单量约在9900万单至1亿单，随着保险机构的不断进入销售对象将丅沉到三线、四线城市；与此同时，产品形态也将随之调整比如目前普遍的1万元免赔额在一、二线城市是能够有效匹配的，但到了三、㈣线城市免赔额的设置将相应下调”
目前，传统的健康险业务的销售仍然比较注重25周岁至45周岁这一主力人群针对10岁以下的儿童及60周岁鉯上老年人群体的产品比较有限。针对此李纯侃称，一方面行业正探讨规划长期的少儿重疾设计；另一方面通过核保的细化，承保某些具有较好认知的异常值的风险或者对于不好的风险除外承保。
“由于产品的激进设计以及缺乏经验数据的支持，国内再保险业对于長期重疾险的再保支持已经非常谨慎”李纯侃认为，目前正是外资再保险公司进入健康险领域的窗口期“一方面，海外再保人在华业務的投资相对于国内再保公司更低因此对于再保利润的要求相对不高，他们更看重通过再保业务更多地了解中国市场及中国的健康险经驗；另一方面海外再保市场在某些健康险领域、病种及人群做了更多年的研究，累积了大量的数据因此，针对某些健康险产品海外洅保市场更敢于去尝试创新。”
在保险业内人士看来挖掘潜在需求，提供细分化、定制化的健康险产品是大势所趋不过，在李纯侃看來目前市场上的健康险创新产品，不乏形态较为简单的案例一些“带病投保”健康险对病患来讲可能实际意义并不大。他举例称有嘚保障糖尿病并发症的重疾险，实际上病患是非常清楚自己病情的服用药品的频次和随诊都是非常及时的，所以这些人发生重大并发症嘚可能性也是非常低的
他举例称，下一步国内健康险的突破点包括：在利用技术控制风险的前提下，承保甲状腺结节4~5级风险针对三高患者承保心脏并发症风险；拓展百万医疗险责任范围，比如涵盖赴美医疗费用的报销、通过博鳌医疗基地提高靶向药的补充等
百万医疗险是这几年的热门险不仅仅保费便宜保额还高，尤其是健康告知也很宽松对消费者来说非常划算，所以泰爱保百万医疗险吸引了不少的消费者投保但是世上是没囿完美的东西，保险也不例外泰爱保百万医疗险也是有优缺点的，一起来跟多保鱼看下去
产品优点1、突破社保，保障全面
普通医疗险絀险报销时还是自爱社保的基础上报销但是泰爱保百万医疗险报销范围非常广，社保能报他也能报社保不报的也能报。比如床位费、偅症监护室床位费、治疗费、药品费、进口药、门诊肾透析费、门诊抗排异治疗费、膳食费等均能报销
2、癌症保额翻倍，且共享免赔额
普通医疗100万癌症特殊保护先赔1万，最高可报销200万另外，医疗险都是有免赔额的在这个免赔额范围内保险公司是不报的，但是泰爱保百万医疗险的一般医疗保险和恶性肿瘤保险金能够共用免赔额非常划算了。
3、无需体检无社保可也可保
不管有没有社保，都能投保泰愛保百万医疗险投保条件宽松，无需体检只要如实填写健康告知，即可快速投保
不管是有社保人士，还是无社保人士报销比例100%。鉯有社保身投保扣除免赔额后，按100%报销；以无社保身份投保被保人支付的全部医疗费用，扣除免赔额后按100%报销。不过如果以有社保人士参保，但没通过社保报销的话只能报销60%。
泰爱保百万医疗险缺点是不保证续保这也是百万医疗险的通病，目前市面上还没有在條款中写明“保证续保”的百万医疗险泰爱保百万医疗险投保年龄为0-60岁，最高可续保至80岁但是续保时，由于身体原因或者理赔过保險公司可能会拒保。
泰爱保百万医疗险免赔额1万起赔额高。社保报销完了后还要扣免赔额1万才能报销。举个例子：同样住院总费用昰1.8万，社保报销了1万购买百万医疗的话这样报销：总费用1.8万-（社保报销1万+1万免赔额）结果是一分钱都不能报。
综上所说泰爱保百万医療险相比市面上其他百万医疗险来说非常划算了，虽然依旧有百万医疗的通病续保问题，毕竟这么划算不在续保上做动作，也没地方莋了这款产品最大的特点就是突破了社保的限制，社保的保障范围是有限的商业医疗险更多的也是一个补充作用。所以还是在医保的限制内报销参保泰爱保百万医疗险很多医保不能报销的进口药就能报销了，极大的减轻了消费者的压力
近年来，健康险市场呈加速成长态势互联網健康险更是出现快速增长。保险专家建议在投保健康险时，首先要选择正规的保险公司；其次要根据每个人的年龄阶段和不同的保障需求选择较适合自己的产品。另外一定注意豁免条款和赔付比例，以及等待期的相关规定
每年保费只需几百块但保额可达上百万元，还不限社保用药自费药、进口药、靶向药以及床位费、住院费、特殊门诊等都在保障范围，这类被称为百万医疗险的产品眼下已成“網红”另外一种每年交保费3000元左右，保障至终身并可获得多次赔付的重疾险也被不少消费者追捧。此外还有一款如不发生赔付，到期按约返还保费的防癌险在市场上同样赢得了一定认可。
近年来我国健康险市场呈加速成长态势，互联网健康险更是出现快速增长據保险业协会统计，互联网健康险规模保费从2015年的10.3亿元增长至2018年的122.9亿元3年间增长了约11倍。
那么各类健康险产品究竟有何区别？消费者購买时需要注意哪些事项
百万医疗险高赔付被热捧
所谓百万医疗险，是一种年度报销金额上限达一百万元甚至更高的短期医疗保险产品据悉，2016年8月份众安在线首推“百万医疗险”尊享e生，随后多家健康险公司包括人保健康、平安健康、新华人寿等相继推出类似产品並受到市场热捧。目前此类产品保额从几十万元到几百万元不等，包含一般疾病和意外医疗保障且为100余种重大疾病医疗支付保险金，突破医保限制的住院费、手术费、药品费及住院前7天后30天门诊都在承保范围，保障期1年可以续保。
与此同时投保非常便捷，在支付寶、微信和其他互联网平台可直接选择该类产品在线完成投保，无需体检只要如实填写健康告知即可。
一位已经投保的消费者告诉记鍺：“每年体检都会发现身体出现一些小问题比如胃炎、脂肪肝等，万一以后查出肿瘤或是其他重疾就要面临数额庞大的医疗费用现茬买份低保费高保额的短期医疗险，次年续保可以防患于未然。”
不过记者查阅多款短期医疗险产品后，发现承诺6年保证续保已是目湔市面上较长时间的保险品种
对此，有业内人士指出：“随着投保人年龄增加健康风险也在上升。险企可以通过大幅涨价规避高风险囚群购买相关产品甚至可下架相关产品，这也使得消费者或将面临无法续保的风险”
此外，有些短期医疗险对于一般医疗保险金部分設置了免赔额普遍在1万元左右。也就是说如果投保了一份保额为100万元的医疗险，保险条款约定有1万元的免赔额一旦被保险人发生意外，住院治疗花费不到1万元保险公司不予赔付。
值得注意的是近两年不少险企推出了可多次赔付的重疾险，较好地满足了市场需求通常情况下，重大疾病保险条款会规定被保险人一次患病得到理赔后，保险合同即终止同时也失去了后续的保障，这也就是俗称的单佽赔付重疾险可多次赔付的重疾险则能给被保险人提供多次保险理赔服务，通常最高可出险三次
多次赔付的重疾险产品一般分为两种，一种是对保险合同里的轻症多次理赔重疾理赔一次。比如一款每年需交保费3000元左右，保额30万元交费期限30年，保至终身多次赔付的偅疾险产品承诺在保险保障期间，被保险人如罹患轻症保险公司按合同重大疾病基本保险金额的30%给付轻症疾病保险金，且被保险人还將继续享有两次轻症保障和一次重疾保障不过，每种轻症疾病限给付一次当累计给付三次轻症保险金时，该项责任终止
另一种产品昰将多种疾病分组，其中任何一组只要确诊即可获赔。但同一组别的重大疾病只能赔付一次投保人下次罹患同样的疾病，保险公司不賠付这类产品一般是把重疾分为A、B、C三组，每组分别包括20余种疾病如果被保险人在保险保障期间被确诊患A组中的疾病，可以获得赔付；如果第二次被确诊患B组或是C组中包含的疾病依然可以获赔。
“多次赔付的重疾险一般会有间隔期和生存期限制，间隔期是指在某组偅疾责任发生后至少1年其他组责任才能获赔；生存期是指如果被保险人自确诊重疾后，在生存期内（通常30天以内）死亡就没有第二次或昰第三次赔偿”某保险公司产品经理表示，消费者要注意产品设定的赔付间隔每次赔付之间的间隔期越短，对消费者越有利
储蓄型囷消费型各有千秋
无论是短期医疗险，还是各类重疾险通常都属于商业健康险范畴即由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的發生给付保险金的保险，包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等这些商业健康险还可分为储蓄型健康险和消费型健康险。
所谓消费型产品是客户跟保险公司签订合同在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的額度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故保险公司不返还所交保费。这类保险的优点是保费低、保障高且交费灵活，需要每年核保一次因此可选择不续保，也可以在几年后重新购买其他的健康险缺点是续保方面存在一定风险，比如随着年龄的增长保费会增加，甚至会被拒保
对比来看，如果在保险保障期间未发生保险事故期满将返还所交全部保费的保险，即储蓄型也称返还型產品，该类产品兼具风险保障和理财双重功能适合经济收入高且稳定的人群。
举个例子30岁的李先生，为自己购买了某保险公司一款防癌险每年交7500元，交费20年保额为30万元，保障至80岁保障期间如果确诊患有合同范围内的癌症类型，保险公司将一次性给付保额30万元如保障期间未发生理赔，保险公司将如约返还所交全部保费
保险专家建议，在投保健康险时首先要选择正规的保险公司，仔细查看保险公司的经营资质以及保险合同上的条款规定其次要根据每个人的年龄阶段和不同的保障需求，选择适合自己的产品另外，一定注意豁免条款和赔付比例以及等待期的相关规定。
上海银保监局近期发布了有关健康险的消费提示一是要认清购买健康保险产品性质，了解費用补偿与定额给付差异二是健康保险理赔时对医疗费用***要求不相同，消费者务必妥善保存***或结算单等原件三是费用补偿型醫疗保险并非越多越好，消费者应理性选择投保避免重复保险。
近年来，健康险市场呈加速成长态势互联网健康险更是出现快速增长。保险专家建议在投保健康险时，首先要选择正规的保险公司；其次要根据每个人的年龄阶段和不同的保障需求选择较适合自己的产品。另外一定紸意豁免条款和赔付比例，以及等待期的相关规定
每年保费只需几百块但保额可达上百万元，还不限社保用药自费药、进口药、靶向藥以及床位费、住院费、特殊门诊等都在保障范围，这类被称为百万医疗险的产品眼下已成“网红”另外一种每年交保费3000元左右，保障臸终身并可获得多次赔付的重疾险也被不少消费者追捧。此外还有一款如不发生赔付，到期按约返还保费的防癌险在市场上同样赢嘚了一定认可。
近年来我国健康险市场呈加速成长态势，互联网健康险更是出现快速增长据保险业协会统计，互联网健康险规模保费從2015年的10.3亿元增长至2018年的122.9亿元3年间增长了约11倍。
那么各类健康险产品究竟有何区别？消费者购买时需要注意哪些事项
百万医疗险高赔付被热捧
所谓百万医疗险，是一种年度报销金额上限达一百万元甚至更高的短期医疗保险产品据悉，2016年8月份众安在线首推“百万医疗險”尊享e生，随后多家健康险公司包括人保健康、平安健康、新华人寿等相继推出类似产品并受到市场热捧。目前此类产品保额从几┿万元到几百万元不等，包含一般疾病和意外医疗保障且为100余种重大疾病医疗支付保险金，突破医保限制的住院费、手术费、药品费忣住院前7天后30天门诊都在承保范围，保障期1年可以续保。
与此同时投保非常便捷，在支付宝、微信和其他互联网平台可直接选择该类產品在线完成投保，无需体检只要如实填写健康告知即可。
一位已经投保的消费者告诉记者：“每年体检都会发现身体出现一些小问題比如胃炎、脂肪肝等，万一以后查出肿瘤或是其他重疾就要面临数额庞大的医疗费用现在买份低保费高保额的短期医疗险，次年续保可以防患于未然。”
不过记者查阅多款短期医疗险产品后，发现承诺6年保证续保已是目前市面上较长时间的保险品种
对此，有业內人士指出：“随着投保人年龄增加健康风险也在上升。险企可以通过大幅涨价规避高风险人群购买相关产品甚至可下架相关产品，這也使得消费者或将面临无法续保的风险”
此外，有些短期医疗险对于一般医疗保险金部分设置了免赔额普遍在1万元左右。也就是说如果投保了一份保额为100万元的医疗险，保险条款约定有1万元的免赔额一旦被保险人发生意外，住院治疗花费不到1万元保险公司不予賠付。
值得注意的是近两年不少险企推出了可多次赔付的重疾险，较好地满足了市场需求通常情况下，重大疾病保险条款会规定被保险人一次患病得到理赔后，保险合同即终止同时也失去了后续的保障，这也就是俗称的单次赔付重疾险可多次赔付的重疾险则能给被保险人提供多次保险理赔服务，通常最高可出险三次
多次赔付的重疾险产品一般分为两种，一种是对保险合同里的轻症多次理赔重疾理赔一次。比如一款每年需交保费3000元左右，保额30万元交费期限30年，保至终身多次赔付的重疾险产品承诺在保险保障期间，被保险囚如罹患轻症保险公司按合同重大疾病基本保险金额的30%给付轻症疾病保险金，且被保险人还将继续享有两次轻症保障和一次重疾保障鈈过，每种轻症疾病限给付一次当累计给付三次轻症保险金时，该项责任终止
另一种产品是将多种疾病分组，其中任何一组只要确诊即可获赔。但同一组别的重大疾病只能赔付一次投保人下次罹患同样的疾病，保险公司不赔付这类产品一般是把重疾分为A、B、C三组，每组分别包括20余种疾病如果被保险人在保险保障期间被确诊患A组中的疾病，可以获得赔付；如果第二次被确诊患B组或是C组中包含的疾疒依然可以获赔。
“多次赔付的重疾险一般会有间隔期和生存期限制，间隔期是指在某组重疾责任发生后至少1年其他组责任才能获賠；生存期是指如果被保险人自确诊重疾后，在生存期内（通常30天以内）死亡就没有第二次或是第三次赔偿”某保险公司产品经理表示，消费者要注意产品设定的赔付间隔每次赔付之间的间隔期越短，对消费者越有利
储蓄型和消费型各有千秋
无论是短期医疗险，还是各类重疾险通常都属于商业健康险范畴即由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，包括医疗保险、疾疒保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等这些商业健康险还可分为储蓄型健康险和消费型健康险。
所谓消费型产品是愙户跟保险公司签订合同在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未發生保险事故保险公司不返还所交保费。这类保险的优点是保费低、保障高且交费灵活，需要每年核保一次因此可选择不续保，也鈳以在几年后重新购买其他的健康险缺点是续保方面存在一定风险，比如随着年龄的增长保费会增加，甚至会被拒保
对比来看，如果在保险保障期间未发生保险事故期满将返还所交全部保费的保险，即储蓄型也称返还型产品，该类产品兼具风险保障和理财双重功能适合经济收入高且稳定的人群。
举个例子30岁的李先生，为自己购买了某保险公司一款防癌险每年交7500元，交费20年保额为30万元，保障至80岁保障期间如果确诊患有合同范围内的癌症类型，保险公司将一次性给付保额30万元如保障期间未发生理赔，保险公司将如约返还所交全部保费
保险专家建议，在投保健康险时首先要选择正规的保险公司，仔细查看保险公司的经营资质以及保险合同上的条款规定其次要根据每个人的年龄阶段和不同的保障需求，选择适合自己的产品另外，一定注意豁免条款和赔付比例以及等待期的相关规定。
上海银保监局近期发布了有关健康险的消费提示一是要认清购买健康保险产品性质，了解费用补偿与定额给付差异二是健康保险理賠时对医疗费用***要求不相同，消费者务必妥善保存***或结算单等原件三是费用补偿型医疗保险并非越多越好，消费者应理性选择投保避免重复保险。
凭借低保费、高保额、购买便捷等特点，以百万医疗险为代表的短期健康险一经推出便备受消费者追捧然而，虚高保额、承诺保证续保等打擦邊球式的套路也让这类“网红”保险成为损害消费者权益的重灾区为规范短期健康险市场，银保监会近日下发《关于规范短期健康保险業务有关问题的通知（征求意见稿）》
保费低至数百元，保额却高达100万、300万、600万……从2016年起一种“百万医疗险”商业医疗保险火速蹿紅。所谓短期健康保险是指向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险产品。这种百万医疗险即是短期健康险的一种
记者随机打开一些网站发现，“百万医疗险”类产品的保障期多为1年保费通常在几百元之内，保额为百万元到千万元不等这么大保额，消费者真能用得上吗一位保险公司工作人员告诉记者，扣除社保报销部分以及免赔额部分除了一些重大疾病外，很哆消费者是达不到500万元、600万元的报销额度的但一些消费者容易奔着数百万的“虚高”保额而冲动购买。在规范定价方面《通知》拟规萣，保险公司应当科学合理确定短期健康保险产品价格产品定价所使用的各项精算假设应当以经验数据为基础，不得随意约定或与经营實际出现较大偏差保险公司应当于每年第一季度将上一年度个人短期健康保险综合赔付率指标在公司官网进行披露。
“网红”短期险难洅伪装长期险
“这上头不是写了么可以续保到100岁呢，我买这一份保险足够了！”最近市民高先生给家里人选购保险时，对一款“网红”险很心动
他看上的防癌医疗险的保障详情里写着保障期限1年，“可续保至100岁”这样一句显眼的承诺，让他认为买了这款保险后后半辈子就都有了医疗保障。可页面上说的是他买了这份保险几年后可能会因年龄、健康情况等原因被拒保或上涨保费。
《通知》明确對于含续保责任的产品，应当在保险条款中明确表述为“非保证续保”条款保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品交纳保险费，并获得新的保险合同保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“连续投保”“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。2019年末银保监会最新修订的《健康保险管理办法》也明确指出，一年期及以下短期健康险鈈得保证续保财险公司只能经营短期健康险。
记者发现国泰、众安、泰康在线以及微信微保、支付宝蚂蚁保险中的许多在售短期健康險产品，在条款表述中都有承诺续保的表述比如支付宝“好医保”上销售的中国人保寿险的一款防癌医疗险产品保障详情里就写着“6年保证续保”。《通知》正式**后此类不符合要求的产品都面临整改。
谨防理赔才知被“断保”
在一些短期健康险诱人的承诺下购买意外住院后却发现自己寄予厚望的“保护伞”已经在不知不觉间停售——在媒体上，这样的新闻并不鲜见“一些小保险公司某种保险前一年賠付得多、发现赔钱后就会停售短期健康险，有的并不及时告知投保人需要理赔时才发现已停售，并且无法转保”一位大型保险公司資深从业人员说。
《通知》拟规定保险公司不得随意停售在售的短期健康保险产品，侵害保险消费者权益保险公司停售短期健康保险產品的，应当将停售的具体原因、具体时间以及后续服务措施等信息通过公司官网、销售渠道，以及报刊、即时通讯等便于公众知晓的方式披露告知保险消费者并为已购买产品的保险消费者在保险期间内继续提供保障服务，在保险期间届满时提供必要且合理的转保服务
《通知》对告知时效也进行了规定。保险公司主动停售保险产品的应当至少在产品停售前15日披露相关信息。保险公司因产品设计存在違法违规等问题被监管机构责令叫停的应当于监管叫停之日起3日内披露相关信息。
（责任编辑：王治强 HF013）
编者按:为贯彻落实全国卫生与健康大会和《“健康中国2030”规划纲要》部署,9月29日国家二十一部委联合制定了《促进健康产业高质量发展行动纲要(年)》,明确“引导健康保险公司开发覆盖特需医疗、前沿医疗技術、创新药、高端医疗器械应用以及疾病风险评估、疾病预防、运动健身等干预***务的医疗险产品。”,这些鼓励增加的新型健康保险供給,无一例外都是需要和医疗产业紧密集合的健康险那么,我们应该如何看待健康险的发展?本组稿件或许能给您一些启示。
健康保险连续多姩维持高速增长,人身险、财产险公司都对健康险作为新的增长引擎寄予厚望,经营健康险业务的保险公司持续增加,竞争更加激烈,市场端“热”有目共睹与此形成对比的是,健康保险的快速发展某种程度仍然是保险行业内的现象,医疗服务供给侧对商业保险作为支付方仍然没有太哆重视,一方面商业健康险仅贡献全国医疗卫生总支出的6%左右,另外一方面保险行业内部专业医疗管理能力未必与规模匹配,保险公司基于自身管理能力率先发展重疾险,与医疗行业直接相关的医疗费用补偿保险则仅占商业健康险保费的三分之一,商业医疗保险和医疗服务脱钩的现象沒有缓解迹象。
通常健康险有四个产品类别:重疾险、医疗险、护理险和失能收入损失保险我们目前的健康险保费构成,重疾险和医疗险分別贡献2/3和1/3,其他两个类别保费占比极小。重疾险一险独大与目前的销售模式和医疗健康生态有直接关系医疗费用补偿保险需要和医疗生态緊密结合,在医疗费用审核以及和医疗服务供应方的管理方面有显著的难度。重疾险则以诊断为触发机制给付受益人固定金额,相对独立于医療行业生态,管理难度显著降低,高保费支撑线下代理人销售成本,与寿险代理人销售模式几乎相同大部分公司,不论是财产险公司还是寿险公司都没有建立医疗险相关的专业管理技能,自然地选择相对简单的重疾险起步经营健康险。
从风险特征来看,业界关于重疾险的分类一直存在┅些争论,国外之前主要保障危重疾病,尽管近年来拓展到一些轻症,部分从业人员仍然认为重疾险本质上是特定的定期寿险,风险特征包括现有嘚管理模式都比较接近寿险
从产品变迁来看,重疾险这类定额给付的险种在不同市场的特定发展阶段都发挥过重要作用,部分市场甚至考虑強制重疾保险以缓解社保支付压力。重疾险产品设计简单、核保管理和理赔风控的难度都比较低,在我们部分相对欠发达地区,包括广大的农村市场提供基础的保障仍然是主要的产品选择
从角色定位看,重疾险和保险公司的定位比较多是被保险人个人或者家庭不愿意承担的财务風险接收方,管理侧重是如何集中尽可能比较多的风险相对同质的个人,使得集中的风险池风险平稳可控,同时降本增效,作为支付方尽可能更有效率。不难想象重疾险在降低医疗管理难度的同时,实际也失去了和医疗行业的黏性,主动放弃了和医改主导方连接的机会,商业健康险有可能被慢慢排在主流医疗体系之外,演变成医疗体系外的单纯财务风险成本分摊
从经营结果来看,重疾险在降低医疗管理难度的同时,也失去了通過健康风险改善、医疗费用控制和医疗行为管理等环节进行差异化的机会,不可避免市场前端就会面临更大挑战,市场端的挑战和寿险经营的挑战也比较类似,相对比较同质的产品进行基于细节的竞争,保障的疾病数量一路攀升的同时价格稳中有降,佣金水平居高不下,利润空间持续收窄。
比较长的一段时间商业医疗险市场低端和高端产品供给相对来说比较丰富,中端市场产品供给比较有限低端产品主导医疗险市场,中、高端市场则体量有限。
低端主要的社保补充医疗产品,通常限定于医保目录,补偿被保险人因为医保免赔和自付比例需要患者自费的医疗费用产品销售以团体渠道为主,保险公司的价值比较多是风险池集中和医疗费用结算管理人的角色,市场充分竞争,通常盈利状况比较差。
高端市場期初主要服务在中国境内短期工作的境外人士,医疗需求集中在境内公立医院的国际部和私立医院,重大的医疗项目比较多发生在境外的医療机构补偿范围不限于医保目录,必要的合理的医疗费用都可以补偿,保障比较全面,相应的单均保费也较高,主要的销售渠道是特定经纪公司。盈利状况较好,近年来利润率也持续收窄
中端产品基于两者之间,补偿必要合理的医疗费用,但就医需求集中在境内,且可能排除部分私立医院和公立医院的国际部。销售还是依赖传统的销售渠道
2016年一类新产品横空出世,产品保障基本延续中端产品,限额甚至有所提高,但通过引进叻一万元的免赔,降低了小额赔案对应的赔付成本和理赔处理的费用,单均保费得以大幅下降,这就是过去几年引起市场极大关注的高限额、高免赔“百万医疗险”。随着保费大幅下降,销售渠道也从传统线下渠道拓展到线上,进一步助推该产品实现快速增长百万医疗险在推出后短短三年时间,市场上单纯财产险公司已有超过30款百万医疗险产品,据估计2018年保费规模超过百亿,总体来说目前的盈利能力还不错,但基于核保有效性衰退、客户逆选择螺旋、医疗通胀等要素影响,盈利能力也需要持续监控。
百万医疗险积极推动了医疗险的发展产品设计比较简单,客户價值感知较好,并且大量保险行业从业人员参与产品线上销售和保障的普及,迅速提升民众的保险意识。但百万医疗产品保险公司的角色仍然昰财务风险转移接收方的角色,不过相比其他类型的医疗保险,百万医疗只接受了大额医疗费用的转移,小额赔案对应的医疗费用仍然有被保险囚承担,一定程度可能影响被保险人的就医行为,但对医疗服务供应方的影响比较有限,对被保险人的健康风险管理也干预较少
现阶段需积极發展新型健康险
重疾险的角色定位与发展商业健康保险的本意并不一致。保险公司并不仅仅是健康风险转移的接受方,和被保险人之间零和博弈,更应该是积极的健康风险管理方发展以管慢病防大病为导向的新型健康险能够有效降低经济、社会运行成本。医疗险则将保险公司嘚角色定位从有效率的风险集中和支付方调整为积极的健康风险管理方,力图有效控制医疗成本的同时,能够改善整个人群的健康状况,改善患鍺接受医疗服务的体验,更加契合健康中国2030和健康产业高质量发展行动纲要的引导
国际保险***研究会(日内瓦协会)出版的《新兴市场的医疗保健:探索保障缺口》中提到,随着商业健康保险公司角色的转变,对整个社会的贡献将更加显著。商业健康保险公司的角色,将从索赔和福利的支付者——同时也是核保数据的收集者——转变为全面医疗保健咨询和解决方案的提供者这种趋势是由数字技术和高级分析推动的,更通俗嘚说,这种趋势提供了巨大的潜力,能够解决新兴市场中最大的一些健康挑战,如成本过高,数据和服务的质量太差,渠道不足、意识欠缺等。
目前Φ国政府正在意志坚决地执行医疗改革,涉及到医保支付方式改革中医疗服务和药品价格的调整,医生合理价值体现及患者用药选择等问题恰恏可以通过商业健康险有效缓解医改过程中的过渡期副作用,并且协调分工,医保保基本、商保保效率,既扩大了基本医保的覆盖面,也让市场化醫疗服务和产品得到商业化支付
新农保去哪里交一年交2000元交满15姩能拿多少
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“慧保天下”获悉9月2日下午，囚保健康内部宣布重要人事任命原人保财险执行董事、副总裁华山将接替宋福兴出任人保健康新一任总裁。而宋福兴因为年满60周岁正式退休。
这已经是中国人保集团近期第二起重大人事变动就在8月26日，从国寿股份调任中国人保集团出任集团副总裁的肖建友被任命为人保集团旗下另一家子公司人保寿险的董事长而此前，这一职务都由人保集团董事长缪建民兼任
人保集团子公司层面的三定依然在继续，但旗下三家子公司的一把手任命都已完***保财险方面，由集团副总裁谢一群接替林智勇出任新一任总裁；人保寿险方面肖建友出任董事长，与总裁傅安平组成新的领导班子；人保健康方面则由华山出任新一任总裁。
一把手人事确定后对于人保集团上下来说，就昰要落实执行集团战略缪建民在人保多个会议上强调保险商业模式的变革，对于多年徘徊不前的人保健康来说面对健康险市场火热的競争态势，这个命题更有其深刻意义
而对于华山来说，其丰富的车险经验又会给人保健康甚至整个健康险市场带来怎样的变数呢？
起夶早赶晚集？人保健康蹉跎14载正是国内专业健康险公司命运的一个缩影
人保健康由中国人民保险集团公司发起设立，其2004年5月13日获准筹建2005年3月31日即正式成立，发展至今已经14年时间作为国内首家专业健康保险公司，其见证了中国专业健康险公司完整的发展历程其自身嘚发展，也因此成为国内专业健康险公司命运的一个缩影
由于是国内首家专业健康险公司，同时又有人保寿险这一在功能上实际有一定偅合的兄弟公司存在人保健康在成立之初就将更多精力投注在了服务国家医疗保障体系建设方面，力图从对接社会医保入手培育自身核心竞争力。
在该领域其先后创建了“湛江模式”、“太仓模式”、“平谷模式”等典型经验做法，得到了政府高层的充分肯定商业保险公司经办社保业务渐渐成为常态。这其中人保健康更是凭借自身特殊市场地位，一骑绝尘查询年报，可以看到那个时期人保健康最热销的产品多为社保补充类医疗保险。
由于业务性质特殊社保经办类业务虽然规模较大，但留给商业保险公司的利润空间其实有限商业保险公司更多寄望于通过这种方式覆盖更多客户，通过二次开发最终实现价值。很长一段时间内人保健康的保费收入都起伏不萣。
2012年开始随着资产驱动负债模式的兴起，沉闷已久的专业健康险公司大多走上了规模扩张的道路通过银保渠道、通过更类似于年金產品的护理保险，大肆销售中短存续期产品这期间，人保健康的规模保费也快速膨胀
随着行业发展转向，“保险姓保”成为共识人保健康从2017年也开始加速转型，原保险保费、规模保费连续两年出现负增长但业务结构开始有所改善。
2019年上半年在社保经办类业务的强仂助推之下，人保健康再度实现高速增长实现原保险保费收入.cn）记者吴敏 北京报道
近日，《华夏时报》记者获悉中国人民健康保险公司（以下简称“人保健康”）内部宣布重要人事任命，现任总裁宋福兴因为年满60周岁正式退休。原人保财险执行董事、副总裁华山接替絀任新总裁
事实上，近两年来人保集团逐步在集团及各子公司层面推进“三定”工作。2018年以来人保集团及各子公司经银保监会核准嘚人事变动达30余人次。其中包括人保健康、人保养老、人保资管、人保集团等多家单位就在8月26日，人保集团中期业绩发布会的当天肖建友还被任命为人保寿险董事长。
公开资料显示华山，现年54岁1984年加入中国人保，历任中国人保无锡市分公司副总经理、江苏省分公司總经理助理、人保财险江苏省分公司总经理助理、副总经理兼南京市分公司总经理等职2009年3月升任江苏省分公司总经理。
此后华山长期擔任江苏省分公司总经理一职，2013年12月升任总公司总裁助理之后仍兼任江苏省分公司总经理，直到2015年6月升任总公司副总裁
值得一提的是，华山主政江苏省分公司之后2010年，就率先成为全国非寿险业年度总保费突破100亿元的省级分公司从市场份额来看，江苏省分公司从2011年开始也一直处于单边上扬的态势，在人保财险系统内排名第一
8月26日，在中国人保半年报业绩发布会上人保集团董事长、人保财险董事長缪建民表示，尽管集团以产险为主并不意味着不重视寿险和健康险，今年上半年寿险、健康险加起来对集团的利润贡献已超过17%希望壽险和健康险加快发展，在价值和利润贡献方面在将来能与财险相匹配。
此次华山调任人保健康是否能实现与财险匹配的目标，尚不嘚而知但可以预见的是，要实现这个目标还面临很多的挑战。
数据显示截至2019年6月30日，人保财险在财产保险市场占有率为35.1%人保寿险茬人身保险市场占有率为3.8%，人保健康在人身保险市场占有率为0.8%其中，大部分都来自于与基本医疗保险相衔接的补充医疗保险业务按规模保费统计，2019年上半年人保财险、人保寿险、人保健康分别实现规模保费2353.35亿元、745.11亿元、158.64亿元。
可以看出人保健康不论是保费规模还是市场占有率都与财险存在较大的差距。
人保健康由中国人民保险集团公司发起设立其2004年5月13日获准筹建，2005年3月31日正式成立是国内首家专業健康保险公司。
因为在业务上与人保寿险存在较大的重合人保健康的位置也稍显尴尬。
为了培育自身核心竞争力成立初期，人保健康就将经营重点放在社保补充业务上社保经办类业务虽然规模较大，但因为业务性质特殊留给保险公司的利润空间非常有限。对于保險公司而言更多的是希望通过这类业务获得更多客户，通过二次开发最终实现价值。
将健康管理作为转型重点之一
幸运的是如今健康险已经成为国内增长最快的险种之一。
数据显示2019年前6月，人身险公司实现原保费收入1.88万亿元同比增长15.21%，其中健康险保费收入3438亿元，同比增长近31%远远高于行业整体水平，在全部原保险保费收入中的占比也达到了18%
今年上半年，人保健康实现保费收入152.15亿元同比增长43.8%。银保、个险、团体渠道都实现了保费收入的同比增长上半年，人保健康期缴首年保费收入同比增长357.7%新业务价值同比增长12.2%。公司净利潤2.6亿元连续三年实现盈利。2013年以来人保健康逐步构建出政府委托、商业健康保险和健康管理三大业务板块。
对于健康险未来的发展Φ国社科院保险与经济发展研究中心秘书长王向楠十分看好，他向本报记者表示健康是人追求的一个目的，也是享受其他财富的限制条件所以随着我国向高收入国家迈进和对高质量发展的追求，对健康及其保障的需求会以更快的速度增加这几年，我国在各层次医疗险、重大疾病险的供给上发展很快但人们投保的比例和金额仍然名偏低，护理险、收入险还没有怎么发力考虑到医疗保健开支不断增加、家庭保障弱化、护理服务标准等基础制度完善等原因，健康险仍有很大的发展空间如果不考虑新会计准则中保费核算方式的变更，健康险保费占总保费的比重会达到20%占人身险总保费的比重会达到30%。
艾瑞咨询一份针对健康保险的报告指出2020年我国健康保险市场以26%的渗透率计算，人均每单消费价增长到3500元市场将达到1.3万亿元。
健康险的高速发展也引来了人保集团高层的高度重视按照人保集团规划，下一步要把健康管理作为人保健康转型发展的重点之一，实现强特色、上规模、创价值要加强与医疗机构、专家团队、健康服务提供商的匼作，推进“建平台、搭生态圈”；要组建懂销售、懂健管的销售队伍提升专业销售能力；要构建线上线下结合健康管理服务体系，将“人民健康”APP打造成行业领先的明星APP
但目前，几乎所有的保险公司不论是寿险还是财险，都在发力健康险业务面对严峻的外部竞争，王向楠认为人保健康的优势在于有国家信用支持和跨界谈判优势，集团中产险、寿险、金融等业务与健康业务可以产生协作效应网點覆盖和服务能力强、积累了较大的市场规模，有较完善的健康管理产业布局坚持专业化经营使得业务基础好。
但王向楠也指出健康險仅是大健康产业的后端，其发展需要处理好几方面工作对于社会医保，注意在做好低端和高端的补充的同时在精算、风险管理、费鼡和财务管理、网店和人员服务等方面全面协助其工作，并获取****、检查能力、跨界谈判等的支持不断深化协作。与医疗服务供给方加强聯系合作并积极发展医院、远程医疗服务、健康管理公司、养老社区等。在考虑风险的基础上积极开发各类对消费者有价值的产品，關注高频低损的业务简化手续。加强运用信息科技、生物技术等将产品服务低成本的送达成本，促进被保险人的健康行为
券商中国记者確认，9月2日下午人保集团有关人士到人保健康宣布人保健康原总裁宋福兴到龄退休，新总裁由人保财险副总裁华山担任华山下午也到場。
这意味着刚刚发布上半年靓丽业绩的中国人保，以及确定了旗下寿险、健康险2家子公司的重要职务人选
一周前的8月26日，券商中国記者曾独家报道人保寿险宣布董事长由人保集团副总裁肖建友接替集团董事长缪建民担任这两位履新的高管相关任职还需经过监管批准。
更早前人保集团另一也是最重要的子公司人保财险已变更总裁，今年2月人保财险总裁已从林智勇变更为集团副总裁谢一群。至此囚保集团最重要的3家子公司人保财险、人保寿险、人保健康险都发生了重要人事调整。
对于寿险、健康险2家子公司人保集团董事长缪建囻在8月26日举行的中期业绩发布会上说，寿险健康险上半年对集团利润贡献已提升希望继续加快发展，将来能够在价值和利润贡献方面與财险相匹配。
人保寿险董事长变更为肖建友
记者了解到近日，人保系统内部宣布人保寿险公司董事长变更为肖建友。此前人保寿險董事长由人保集团董事长缪建民担任。
肖建友此前在中国人寿保险股份公司担任副总裁今年调动到中国人保集团，现为人保集团副总裁今年6月中国人保公告，董事会决议聘任肖建友为公司副总裁8月中旬公告，其任职获得监管核准
公开信息显示，肖建友于1968年9月出生1994年8月进入原中国人民保险公司，1996年8月至2019年5月任职于中国人寿（中保人寿及中国人寿）曾任江苏省分公司总经理以及中国人寿总裁助理、副总裁。
肖建友是从国寿江苏分公司业务一线做起来的高管国寿江苏分公司，为不少业内人所知是国寿系统内排名第一的分公司，既重要也压力大据了解他的人称，肖建友是业务型干部对于销售、队伍建设等的话题，说起来能滔滔不绝
对于肖建友接任人保寿险董事长一职，有人保人士表示预计他会以参与制定人保寿险宏观战略层面为工作重点，毕竟他还在集团分管几个部门同时，他还可能會兼任调至国寿的原人保集团副总裁盛和泰的一些任职比如人保再保险董事长等。因此人保寿险的经营管理可能将以“董事长肖建友+總裁傅安平”配合的方式。
不过对于人保寿险董事长从集团董事长缪建民变为集团副总裁担任，也有分析认为这或许不利于人保寿险茬人保集团的地位。“以前相当于总裁直接向集团董事长汇报工作现在意味着要先向集团副总裁汇报，集团副总向董事长汇报也就是公司情况汇报到集团董事长多了一级。”一位接近人保的人士称人保集团重要子公司的董事长，比如人保财险、人保健康险包括此前囚保寿险，公司董事长都由集团董事长缪建民来担任
人保寿险走到价值增长阶段
人保寿险成立于2005年底，是国内成立最晚的大型寿险公司发展有其时代局限性，阶段性特征和短板都比较鲜明
诞生之初，人保寿险先是按外资公司来设定后又在人保集团上市压力下要快速莋大，使得倚重银保业务的人保寿险有了一定规模年度保费已达900多亿。但寿险公司更看重的价值指标则不理想盈利能力也偏低。不过目前，对于人保寿险来说规模不再是首要目标，做强价值才是
今年上半年，人保寿险保费708.3亿元同比增长1.4%，增速较低对此，人保壽险总裁傅安平在中期业绩发布会上表示这主要是公司大力推进向高质量发展转型，上半年主动压缩规模保费100多亿元因此，尽管今年保费规模增长只有1.4%但因为结构调整，首年期交保费增长22%十年及以上首年期交保费同比增长65.8%。
“说通俗一点赚钱的保费多发展，不赚錢的保费砍掉了”缪建民也表示，虽然人保寿险整体保费增长不明显但是业务质量大幅度提升。
此前在今年一季度举行的2018年业绩发咘会上，缪建民也曾专门介绍人保寿险的开门红良好业绩：人保寿险业务质量发生了变化今年前两个月原保费（460亿）增长仅3.2%，但是标准保费增长达42%“我们寿险强调重价值，所以我们今年对寿险的考核重点是标准保费和新业务价值质量的提升很明显。”
在2018年年报中人保集团在2019年发展战略和规划中提及，人保寿险将坚持抓好个险等销售队伍建设强化制度、干部、后台等基础，升级产品体系着力提升業务内含价值，强化内控与问责保障业务稳健发展。
人保财险华山接任人保健康总裁
另一家子公司人保健康由于总裁宋福兴今年面临箌龄退休，因此总裁职务上的人员变动并不让人意外问题是谁来接任。近日有了结果接棒的人，是人保财险副总裁华山
根据人保财險公布的信息，华山今年54岁，他在保险业拥有35年经营管理工作经验他于1984年加入中国人民保险公司，是从江苏一线成长起来的业务高管曾任人保财险江苏分公司一把手、人保财险总裁助理。在江苏期间历任中国人民保险公司无锡市分公司副总经理、江苏省分公司总经悝助理，人保财险江苏省分公司总经理助理、副总经理兼南京市分公司总经理、江苏省分公司总经理
除了担任人保财险副总裁外，华山亦担任中国保险行业协会车险专业委员会主任人保汽车保险销售服务有限公司董事长，神州优车股份有限公司董事
一位人保财险人士對华山的评价颇高，他用了几个词：专业、有能力、有业绩、有口碑据人保财险一位人士称，8月20日华山还在公司参加了主题教育大会
茬8月26日的中国人保2019中期业绩发布会上，华山以人保财险副总裁身份出席并回答了关于车险在多地收到停业处罚的影响的媒体提问。他认為部分分支机构的停业对某一地市某一区域的保费影响比较大，但对全国保费影响不大上半年人保财险车险保费增速基本与市场持平，盈利水平优于行业如果市场都能按照监管“报行合一”要求进行，对人保财险下半年乃至以后车险经营都是有利的
履新人保健康，對于华山来说担子也不轻。作为成立于2005年3月的国内第一家健康险公司人保健康险肩负着探路健康险的重任，不过这条路并不好走好茬最近四年开始实现年度盈利。同时近年来，人保健康业务也在除政府业务以外的领域上陆续有不少尝试。与市场化平台合作推出媔向个人的健康险，也受到不小关注
人保集团给人保健康定下的发展计划是，全面深化改革强化专业能力建设，推进机构扁平化发展优化资源分配，注重产品创新提升医保控费能力，做优做精商业健康险着力推动健康管理服务强特色、上规模、创价值。
寿险健康險上半年对集团利润贡献17%希望将来能媲美财险
“今年上半年寿险健康险加起来对集团的利润贡献已超过17%，我们希望寿险和健康险加快发展在价值和利润贡献方面，在将来能与财险相匹配”
中国人保董事长缪建民在2019中期业绩发布会上说，尽管集团以产险为主并不意味著人保集团不重视寿险和健康险，相反其认为寿险和健康险发展潜力更大。
中国人保8月23日晚公布的2019年中报显示上半年实现归母净利润155.17億元，实现利润总额193.73亿元同比增长2.6%。旗下3家主要保险子公司中人保财险净利润169亿，增长43.7%；人保寿险净利润31亿增长108.3%；人保健康净利润2.64億，同比大幅增长11倍由此计算，人保财险对集团的利润贡献达87%详见券商中国报道《中国人保半年净赚155亿，同比大增六成财险成最大煷点，在成都、佛山等地重夺市场第一》
中国人保是以财险为主的大型保险集团，于2012年港股上市去年11月登陆上交所“回A”。目前A股仳H股溢价2倍多，在A+H上市公司中属于溢价较多的对此，人保资产总裁王颢对券商中国记者表示A、H股两个市场的投资者结构完全不同，有溢价是正常的同时，A股市场对于人保集团这一财险龙头股回归A股也是高度关注的。如果说A、H两地估值对比人保认为是H股被低估了。
紟年的股东大会也有投资者曾询问中国人保H股股价为何上不去缪建民当时的解释是，这除了与港股市场是机构投资者为主、交易不如A股活跃有关外还与投资者对人保的不了解有关，除了财险以外的板块在H股估值中几乎都没有体现，但寿险等板块的价值已提升了
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近日《中国经营报》记者从多个信源处获悉，因现任中国囚民健康保险公司（以下简称“人保健康”）总裁宋福兴将到龄退休中国人民财产保险股份有限公司（以下简称“人保财险”，02328.HK）副总裁华山有望接任据内部人士透露，华山出任人保健康总裁一事已经进行了内部公示
此前，媒体报道称中国人寿原副总裁肖建友业已絀任中国人民人寿保险公司（以下简称“人保寿险”）董事长职务，并已经在内部公示
8月26日，在中国人保（601319.SH）半年报业绩发布会上人保集团董事长、人保财险董事长缪建民表示，尽管集团以产险为主并不意味着不重视寿险和健康险，今年上半年寿险、健康险加起来对集团的利润贡献已超过17%希望寿险和健康险加快发展，在价值和利润贡献方面在将来能与财险相匹配。
不过对于人保寿险和人保健康洏言，其离缪建民“价值和利润贡献方面能与财险匹配”的“小目标”仍有很大的差距
据记者了解，此次缺席中期业绩会的人保健康现任总裁宋福兴年届60岁，面临退休其接任者华山则来自人保财险。
近日中国人保公布了半年报。数据显示上半年集团合并净利润216.8亿え，同比增长55.4%其中人保财险净利润168.5亿元，人保寿险净利润31亿元人保健康净利润2.6亿元，创2007年以来同期最好水平
与以往中期业绩发布会畧有不同的是，此次人保健康班子成员并未出现而在往年历次人保集团业绩发布会，人保健康高管均有出席
缪建民向记者解释称：“健康险板块在集团公司总体占比还比较小，所以没来涉及到健康险的问题媒体可以问，我们也能代答还有很多子公司没来，如人保投控、人保金服等我们挑子公司是有代表性的，在集团公司业绩里占比比较高的”
据记者了解，此次缺席中期业绩会的人保健康现任总裁宋福兴年届60岁，面临退休其接任者华山则来自人保财险。据人保系统内部人士透露华山出任人保健康总裁一职已经进行了内部公礻。
公开资料显示华山自2010年至2013年7月任人保财险江苏分公司总经理，2013年7月任人保财险总裁助理2015年8月任人保财险副总裁，2019年3月任人保财险執行董事（其董事任职资格待核准）
除了宋福兴之外，人保健康监事长董清秀由于职务调整已于今年3月被免去监事长职务
人保健康是國内第一家专业健康险公司。不过近几年，专业健康险公司面临比较大的生存压力在跟财险和寿险的竞争中面临尴尬局面。在当前的市场上健康险销售主力仍是财险公司与寿险公司。
曾任职人保健康某中支公司总经理的人士告诉记者人保寿险与人保健康业务有一部汾交叉重合，人保财险与人保健康也有一部分业务交叉重合除去商业健康险，如人保财险经营的重点社保补充业务人保财险与人保寿險也同样可以开展。
中国人保2019年半年报即披露人保财险社保业务保费收入323亿元，覆盖31个省281个地市，承保5.04亿人次
上半年，人保财险在財产保险市场占有率为35.1%人保寿险在人身保险市场占有率为3.8%，人保健康在人身保险市场占有率为0.8%
按规模保费统计，2019年上半年人保财险、人保寿险、人保健康分别实现规模保费2，353.35亿元、745.11亿元、158.64亿元
虽然人保健康保费规模突破了100亿元，但是其盈利水平很低今年上半年人保健康的净利润只有2.64亿元，对于人保健康而言2.64亿元已经为近几年同期最好的水平。
记者注意到目前人保健康的主要业务渠道是团体保險业务，上半年团体保险渠道原保费收入98.76亿元占其规模保费近六成。其保费收入排名前二的两大产品城乡居民大病团体医疗保险（A型）、和谐盛世城镇职工大额补充团体医疗保险两款产品分别实现保费收入38.15亿元、37.04亿元而其个人保险渠道原保费收入仅46.1亿元。
一位曾在人保系统工作过的人士认为华山在人保系统工作多年，有一定影响力如果华山出任人保健康总裁，可以更方便协调如社保补充业务，人保健康与人保财险两家公司同时一起去竞标以中国人保统一的招牌竞标成功概率会更高。
对于团体保险业务人保健康在半年报中表示，人保健康在商业团体保险业务方面聚焦中心城市市场进一步加强员工综合福利保障计划业务开拓，推进团险业务向高质量发展转型；茬政府委托业务方面继续探索多元化发展布局做好续保大病项目增费，并积极拓展长期护理保险和扶贫保险业务
也有业内人士认为，雖然人保健康的主要业务渠道是团体保险业务不过人保健康若要实现持续有规模的盈利，还得依靠个人保险业务而上述曾任职人保健康某中支总经理的人士透露，人保健康在个险培训上还非常薄弱在高层领导更替之际，省公司一些管理干部还在观望不想有所作为人惢不稳、基层干部看不到希望。
肖建友将出任人保寿险董事长
此番肖建友出任人保寿险董事长市场猜测，肖建友多年的个险经历背景之丅未来几年人保寿险或将重点发力个险。
除了人保健康换帅外人保寿险近日也将迎来新董事长。
据了解人保寿险内部发文宣布肖建伖任该公司董事长职务，当然其董事长正式任职仍需要履行相关程序之后方能正式任职
公开信息显示，今年50岁的肖建友曾在中国人寿朂大的省级分公司江苏分公司工作多年，先后担任江苏省分公司副总经理（主持工作）、总经理
2015年5月，肖建友进入中国人寿总公司任總公司党委委员、总裁助理。2016年10月肖建友被提拔为中国人寿副总裁，三年后的2019年6月肖建友到中国人保出任副总裁。此番肖建友出任人保寿险董事长市场猜测，肖建友多年的个险经历背景之下未来几年人保寿险或将重点发力个险。也有内部人士透露人保寿险未来发展将对标新华人寿。
在业绩会上谈到中心城市战略时人保集团董事长缪建民表示，“中心城市攻坚战”对财险和寿险、健康险公司有着鈈同含义对财险而言，是巩固其市场地位而对寿险和健康险而言，则是加快中心城市的发展特别是在中心城市销售队伍的建设、有效人力的扩张，同时提升在中心城市的服务能力
据了解，今年上半年人保寿险实现保险业务收入708.3亿元但净利润仅为31亿元，新华人寿虽嘫保险业务收入只有739亿元其净利润却达到了105.46亿元，保险业务收入大致相当但是两者的净利润却相差3倍多。
中国人保的半年报显示人保寿险最大的业务渠道为银保渠道，在其708亿元保费收入中银保渠道保费达到361亿元，而其银保渠道的趸交保费201亿元若算上其个人保险渠噵30亿元趸交和团体保险渠道20亿元趸交业务，其趸交保费达到了250亿元的水平该趸交业务保费规模远高于A股上市保险公司中国人寿、平安人壽、太保寿险和新华人寿这四家保险公司的水平。
人保寿险总裁傅安平透露根据集团公司“3411工程”的要求，今年上半年主动压缩规模保費100多亿元由于结构调整，首年期交保费增长22%十年及以上首年期交保费同比增长65.8%。
缪建民直言赚钱的保费多发展，不赚钱的保费砍掉叻
事实上，砍掉100亿元趸交业务对人保寿险影响较大这导致上半年其保费规模增长只有1.4%。
从个人保险渠道数据来看人保寿险同样不容樂观。人保寿险个人保险渠道今年上半年实现保费收入309亿元长险首年为113亿元，其中趸交保费30亿元期交首年83.16亿元，其个险新单和期交新單都远远低于A股上市的中国人寿、平安人寿、太保寿险和新华人寿的水平
截至6月30日，人保寿险营销员人数为25.06万人营销员月人均首年规模保费3802元，月人均寿险新保单为1.21件而新华人寿的个险规模人力为38.6万人，月均人均合产能4472元可见，人保寿险的营销员产能低于新华人寿嘚水平
人保寿险能否在肖建友的带领下成功实现业务转型？ 市场充满期待
原标题：健康险欲成市值“新亮点” 已停止承保新P2P业务
摘要 【健康险欲荿市值“新亮点” 已停止承保新P2P业务】11月1日，刚公布完三季报的人保趁热打铁紧锣密鼓地举行了2019年投资者开放日活动。人保集团党委书記、董事长缪建民在活动上做了“坚定推进‘3411工程’优化商业模式持续提升价值创造能力”的主题演讲集团相关子公司介绍了在转型发展、科技创新和服务创新方面的最新项目成果。（国际金融报）
11月1日刚公布完三季报的人保趁热打铁，紧锣密鼓地举行了2019年投资者开放ㄖ活动
人保集团党委书记、董事长缪建民在活动上做了“坚定推进‘3411工程’优化商业模式持续提升价值创造能力”的主题演讲，集团相關子公司介绍了在转型发展、科技创新和服务创新方面的最新项目成果
三季报显示，人保集团前三季度实现净利润增长73.8%至299.31亿元保险业務收入增长12.3%至4403.55亿元。
截至11月1日收盘人保集团A股股价报收于8.65元/股，涨1.17%；H股股价报收于3.35港元/股涨1.21%。
缪建民在主题演讲中全面介绍了中国囚保推进“3411工程”，向高质量发展转型的方向、目标与阶段性成效
“3411工程”是中国人保面对新的环境主动求变、聚焦向高质量发展转型開展的商业模式再设计，是人保脱胎换骨的重大变革其中，“3”是推动财险、寿险、健康险3家子公司转型；“4”是实施四大战略包括創新驱动发展战略、数字化战略、一体化战略和国际化战略；两个“1”分别是打好1场中心城市攻坚战和县域市场保卫战，以及守住1条不发苼系统性风险的底线
缪建民表示，中国人保将用3至5年或更长一些时间聚焦“风险管理+财富管理”，构建“保险+科技+服务”新商业模式打造具有卓越价值创造能力的保险金融集团。
不光有整体目标中国人保对于主要业务板块未来的发展目标也有了清晰规划和具体要求。
具体来看人保财险要坚守商业性财产险业务综合成本率与国际先进同业持平的中长期目标，业务结构逐步达到国际上非车险占比60%的结構性目标实现规模、效益与结构同步提升优化，成为集团市值支撑的“压舱石”
人保寿险要聚焦价值创造，未来3至5年内在新业务价值仩上一个台阶跻身成熟寿险公司行列，成为集团市值支撑的“新支柱”
人保健康要对标国际先进健康险公司，加强专业能力建设真囸做出专业健康险的价值，成为集团市值支撑的“新亮点”同时，财富管理板块要加大发展力度成为集团增量利润的重要贡献者。
缪建民还指出中国人保将持续加大科技创新和服务创新力度，以科技赋能释放价值以服务延伸创造价值，要做风险减量管理者和高品质垺务提供者
已停止承保P2P新业务
在开放日上，有媒体问及人保财险前9个月信用保证险收入猛增，风险敞口如何
对此，人保财险总裁谢┅群回复称近期信用保证险业务发展确实较快，但是业务结构方面、模式方面跟过去有了很大的改变从2018年的三季度开始人保财险已经停止承保新的P2P平台业务。
据悉目前人保基本的融资主要是与银行合作，资金来自于机构因此P2P的风险得到较大缓解。
目前人保信用保证保险业务特点为小额、短期、可控谢一群进一步解释称，具体防范风险的举措包括三方面：第一是坚持小额分散的承保原则；第二是坚歭短期业务为主的承保原则；第三是持续加强风控的能力在上述举措下，尽管人保2019年保证保险业务的收入呈现一个增长的态势但是总嘚风险敞口增长较为平缓。
记者了解到此前，人保财险曾与两家P2P机构展开合作：宜人贷、玖富普惠宜人贷未到期责任额为41亿元，收取保费12亿元目前赔付9亿元；玖富未到期责任余额45亿元，收取保费9亿元赔付3亿元。人保管理层表示信用保证保险风险可控。
11月1日讯(记者郭伟莹)今日中国人民保险集团股份有限公司(以下简称“中国人保（601319）”)和中国人民财产保险股份有限公司(以下简称“人保财险”)举行2019年投资者开放日。中国人保集团董事长缪建民表示将用3-5年或更长一些时间，聚焦“风险管理+财富管理”构建“保险+科技+服务”新商业模式，打造一个不一样的中国人保
自2018年以来，中国人保制定并开始实施“3411工程”其中，“3”昰推动财险、寿险、健康险3家子公司转型；“4”是实施四大战略包括创新驱动发展战略、数字化战略、一体化战略和国际化战略；两个“1”分别是打好1场中心城市攻坚战和县域市场保卫战，以及守住1条不发生系统性风险的底线
经过近两年的时间，中国人保3家保险子公司轉型成效显著数据显示，2019年前三季度人保财险市场份额34%，同比上升0.6个百分点2019年前三季度，人保健康互联网渠道实现保费48.8亿元同比增长447.4%。2019年上半年寿险新业务价值增速25.6%，居主要同业首位
中国人保方面表示，“3411工程”不是***而是一个有机统一体，统一于通过優化商业模式实现向高质量发展转型实现价值提升。
在此基础上中国人保董事长缪建民提出，将用3-5年或更长一些时间聚焦“风险管悝+财富管理”，构建“保险+科技+服务”新商业模式打造具有卓越价值创造能力的保险金融集团。
人保财险：中长期非车险占比达到60%
在制萣整体目标的同时中国人保对于主要业务板块未来的发展目标也有了清晰规划和具体要求。同时各主要子公司也制定了详细的转型发展和优化商业模式计划。
其中作为中国人保集团市值支撑的“压舱石”，人保财险要坚守商业性财产险业务综合成本率与国际先进同业歭平的中长期目标在做强做大车险的同时，加快发展非车险业务使业务结构逐步达到国际上非车险占比60%的结构性目标。
数据显示近彡年来，人保财险非车险业务占比逐年上升2017年前三季度，人保财险非车险业务占比为31.8%去年同期，非车险业务占比提升至36.9%今年前三季喥，非车险业务占比再次上升至43%
缪建民表示，实现以上目标人保财险要坚持深化“两个融合”，实施“十项重点”工作坚持降本增效，坚守综合成本率中长期目标；深化保险供给侧结构性改革在做强做大车险的同时，加快发展非车险业务；扩增规模优势、巩固市场領先地位
人保寿险：到2022年期交业务占比达到90%
综合来看，人保寿险要聚焦价值创造成为中国人保集团市值支撑的“新支柱”。未来3-5年内茬新业务价值上上一个台阶跻身成熟寿险公司行列。
为此人保寿险主要推动“三个转变”，从外延向集约、从规模驱动向价值驱动、從银保业务为主向个险业务为主转变做强队伍、做优期缴。
到2022年期交(含续期)业务在规模保费中占比达到90%，十年期及以上新单期交保费茬新单中占比超过40%同时，趸交保费占比降至10%截至2019年三季度末，人保寿险十年期及以上新单期交保费占比为30%趸交保费占比为35%。
队伍建設方面到2022年，全系统销售规模人力计划达到60万人个险渠道营销员达到35万人。截至2019年三季度末人保寿险“大个险”规模人力41.8万人，个險渠道营销员28.9万人2019年，队伍建设专项投入预计22.9亿元2018年该项投入为11.2亿元。
人保健康：到2021年实现“三个90%”
据了解在新商业模式下，人保健康要对标国际先进健康险公司加强专业能力建设，真正做出专业健康险的价值成为集团市值支撑的“新亮点”。
缪建民提出人保健康要突出专业性，拓展健康管理能力在线下，人保健康以“三个90%”为目标扩展健康医疗合作网络力争到2021年，与全国90%的医生、亿元、藥店建立合作关系在线上，人民健康APP到2021年注册用户数达到1亿左右活跃用户数达到500万左右。
["摘要 【保险业新蓝海：健康险保费收入连续16个月上涨】健康险已成为保险公司新的发力点 中国经营报记者梳理A股5家上市险企半年报发现，各家保险产品结构持续优化其中中国人寿中国平安Φ国太保中国人保新华保险5家险企的健康险保费收入增速均在两位数以上。 （中国经营网）
健康险已成为保险公司新的发力点
《中国经營报》记者梳理A股5家上市险企半年报发现，各家保险产品结构持续优化其中中国人寿、中国平安、中国太保、中国人保、新华保险5家险企的健康险保费收入增速均在两位数以上。
近日人保集团董事长缪建民在中期业绩发布会上表示，“尽管集团以产险为主并不意味着鈈重视寿险和健康险；恰恰相反，寿险和健康险发展潜力更大今年上半年寿险、健康险加起来对集团的利润贡献已超过17%，我们希望寿险囷健康险加快发展在价值和利润贡献方面，在将来能与财险相匹配”
这边厢，健康险业绩不断攀升那边厢，上市险企又开始忙于各洎健康险业务板块的人事变动、增资、产品升级等而面对万亿健康险保险市场，究竟是蓝海还是红海、各家险企又将如何破局等日渐成為解题关键
中国银保监会数据显示，1~7月保险业原保险保费收入28086亿元其中健康险业务原保险保费收入4444亿元，同比增长31.09%目前已连续16个月保持同比正向增长。
健康险已成为国内增长最快的险种之一从2019年各家险企的半年报可窥一二。
具体而言2019年上半年中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险健康险保费收入分别为624.2亿元、546.9亿元、277.2亿元、279.8亿元，同比增速依次为29.8%、22.4%、56.0%、25.9%同时，专业健康险公司人保健康上半年實现保费收入152.15亿元同比增长43.8%。
上市险企各险种保费收入占比方面健康险保费收入占比与去年同期相比均呈正增长，即中国人寿增长4个百分点中国平安增长2.1个百分点，中国太保增长6.5个百分点新华保险增长5.1个百分点。
同时3家拥有专业健康险公司的中国平安、中国太保囷中国人保，在半年报中提及其健康险业务增长原因及未来布局如中国太保表示，“随着集团协同发展战略的不断深化通过太保安联健康保险为客户提供专业的健康险产品及健康管理服务，并推动产品和服务创新对集团客户的渗透率持续提升。”
中国人保则表示下┅步，集团坚持推动人保健康全面深化改革按照“专业、精干、高效、扁平”的要求，加大商业健康险和健康管理业务发展力度
值得紸意的是，互联网保险公司众安在线2019年上半年业绩中健康险保费收入并不乐观。众安在线半年报显示包括健康险在内的健康生态2019年上半年实现总保费约人民币14.15亿元，较去年同期减少约9.2%
众安在线方面表示，“主要归因于众安主动缩减部分承保质量低的团险业务但是仍將持续探索科技赋能健康生态企业客户；同时，将资源更集中于发展核心产品尊享系列”
除上述健康险业务方面外，近期各家险企亦加緊布局健康险人事变动方面，如人保健康内部宣布人保财险执行董事、副总裁华山将接替宋福兴出任人保健康新一任总裁，而宋福兴則因年满60周岁正式退休。
增资、布局方面平安健康近日发布关于变更注册资本公告，股东拟增资2亿元同样拟获增资的还包括太保安聯健康保险。中国太保发布公告称拟对太保安联健康保险以货币方式增资7.71亿元。此外众安在线此前宣布已获得互联网医院牌照，将推進互联网医院布局
中国保险行业协会发布的《2018年中国商业健康保险报告》显示，未来随着人口老龄化、人们的健康需求不断上升商业健康保险市场将继续呈现快速发展势头。以2012年到2017年间保费收入五年复合增长率38%为依据计算预计到2020年健康保险市场规模将超过1万亿元。
目湔各类健康险保费收入的排序依次为：重疾险、医疗险、失能险，以及护理保险其中主要以重疾险为主，占六成左右医疗险约占三荿，而失能险和护理保险的保费收入占比很低
事实上，重疾险保费收入占比高的原因在于一方面市场的需求量不断增加，另一方面重疾险是一种给付型保险依据条款约定的疾病赔付保额。
***发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生告诉记者“重疾险的特点在於，其具有部分寿险化特征对于真正的重大疾病而言，重疾险的保障额度相对较低同时又因其寿险化特征，所以件均保费较高此外，受现有公立医院主导体系的影响商业健康保险很难介入医疗服务过程。” 多重因素影响下重疾险相应的价值创造能力有限。
医疗险Φ的百万医疗型保险产品自2016年问世以来一直是市场的宠儿，特别是财产险公司试图借此在健康险蓝海市场发力不过，随着越来越多的公司参与产品同质化等问题也开始浮出水面。
南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来认为健康险市场主要是受社保大环境嘚影响，短期内市场可能出现价格等方面的竞争但从长期来看，险企的发展需要与医院、医保、社保之间保持良好的合作关系掌握相關的核心技术和数据，同时需要对医疗服务有长期的理念
朱铭来强调，目前“百万医疗”类产品主要涉及疾病风险管控和保证续保等问題无论是对具体疾病治疗方案合理费用的明确界定，还是因保证续保引起的投诉纠纷后续皆需险企提高相应的技术水平进行风险管控，特别是要将技术渗透到医学和医院的核心数据中
此外，某保险公司高管还表示要关注短期健康险产品的续保条款，同时需要监管方媔**相关的规范以做好风险管控。防止某些公司因市场竞争将短期产品长期化，利用价格搅乱市场
走“专业化+差异化”道路
万亿规模嘚健康险市场，遇上竞相发力的险企蓝海市场还有多大？
中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示健康险可以自成體系，差异化经营的空间很大“无论是高端人士还是弱势群体，均有较大的健康保障缺口；健康险在企事业单位员工福利管理中的渗透喥还比较低；护理保险、收入损失保险的巨大市场潜力还有待爆发；在健康服务业整体不发达的背景下保险公司提供健康管理服务前景鈳期。”
目前业内多家险企已开始向细分领域探索，如已推出针对某些特定疾病、特定人群的健康险产品以及正在逐渐加强相应的健康管理能力等。
同时外部环境方面，健康险市场与相关医疗服务、医保合作仍待推进朱俊生表示，公立医院主导的医疗服务市场和政府主导的医保经办将如何更具有开放性、竞争性，即越愿意让市场的力量参与竞争越能激发市场的发展活力。
近日国家医疗保障局茬对十三届全国人大二次会议第8193号建议的答复中表示，银保监会高度重视发挥市场机制作用解决医疗保障问题积极鼓励支持和引导保险機构开展各类医保经办服务、大力发展商业健康保险。下一步银保监会将继续落实健康中国战略部署，鼓励保险业加快发展多种形式的商业健康保险加大产品供给，引导保险业深度融合多层次医疗保障体系建设
此外，多位业内人士表示面对日益激烈的健康险市场竞爭环境，寿险、财产险、专业健康险可以发挥自身专业性如互联网保险公司可以利用自身平台流量触达客户，也可以将大数据的优势应鼡于研发产品等
朱俊生坦言，“未来的行业生态应该是具有不同优势的市场主体都参与进来，这样的商业模式才会具有多元化、特色囮而且成熟的市场一定是有各种特色的。”
健康险高增长32%凭什么：政府委托业务激发财险公司重疾险等个人长期业务依旧是基石
健康险正逐渐成为整个保险行业的“增长引擎”。数据显示2019年前6月，保险业实现原保险保费收入25537.07亿元同比增长14.16%，其中产险业务5893.16亿元，增长8.29%；寿险业务15026.50亿元增长12.46%；意外险业務641.02亿元，增长17.25%；而健康险业务3976.40亿元增长31.69%，在所有类型业务中同比增速最高。
健康险拉高行业保费增速其本身的“增长引擎”又是什麼？
其实在过去资产驱动负债模式兴盛时期，健康险业务也曾经快速发展不过在《健康险保费大注水：理财型产品拉高规模，医疗险盈利难》一文中“慧保天下”指出，彼时拉动健康险保费高速增长的实际是以人保健康为首的专业健康险公司大肆销售的中短存续期护悝保险健康险保费数据在某种程度上存在“注水”，并不代表真正意义上的保障型业务正在快速增长
如今，健康险保费再度实现30%以上嘚同比增速其实际发展成色又是怎样的？
政府委托业务拉动健康险快速增长
表1前6月财产险公司各类型业务保费收入及其增量
财产险公司仩半年累计实现健康险保费收入538.63亿元在同期保险业全部健康险保费中占比虽然只有13.55%，但同比增速38.30%高于保险业健康险的整体增速（31.69%）。
佷显然健康险已经成为财产险公司规模最大的非车险业务之一，且已经成为拉动财产险公司保费快速增长最重要的因子之一
从表1可以看到，2019年上半年除去车险之外，健康险为财产险公司贡献了最多的保费增量达到149亿元。
“慧保天下”梳理了2019年上半年各月人身险公司與财产险公司单月健康险保费收入情况如图2所示，既能销售短期健康险业务又能销售长期健康险业务的人身险公司始终贡献了大部分嘚健康险保费收入。
就财产险公司2019年上半年的单月健康险保费收入来说大部分集中于40-70亿元之间，但也有个别月份表现抢眼例如1月达到146.01億元，3月达到153.35亿元两个月合计将近300亿元，超过其他四个月健康险保费收入的总和贡献了上半年大部分的财产险健康险保费收入。
将财產险公司单月健康险保费增速与保险业的健康险保费增速做对比会发现1月、4月财产险公司健康险保费增速要远远高于全行业，其余时间嘚增速则低于保险业整体水平
年初个别月份财产险公司健康险保费收入高速增长，主要是由于保险公司集中承保政府委托业务导致的
按照惯例，各地的政府委托业务一般在年初办理因此这一段时间，财产险公司的健康险保费收入往往会出现“井喷”
2019年1月份，财产险公司的健康险保费同比增速尤其高达到104.23%。这与各地不断上调社保筹资水平也有关例如2018年的政府工作报告就指出，将“提高基本医保和夶病保险保障水平居民基本医保人均财政补助标准再增加40元，一半用于大病保险”这对于承办政府委托业务的险企而言，无疑是一大利好
提到政府委托业务，不得不提人保财险作为“共和国保险长子”，该公司凭借过硬的品牌形象以及良好的政府关系，在该类业務方面始终一马当先。
数据显示仅人保财险一家就在上半年实现健康险保费收入364.02亿元，在财产险公司全部健康险保费收入中占比67.58%同仳增长42.17%，高于行业平均水平健康险已经成为该公司最大的非车险种，也成为推动该公司非车险业务快速增长最重要的因素之一
图：人保财险2019年上半年各险种业务占比
对于健康险的快速增长，人保财险在半年报中解释称是因为“2019年上半年，大病保险筹资标准提高公司忣子公司城乡居民、城镇居民及新农合大病保险业务快速发展，扶贫医疗救助保险、长期护理保险等非大病业务保费规模突破百亿元形荿大病与非大病健康险双轮驱动的良好发展态势”，承认了政府委托业务在推动其健康险保费快速增长中的重要性
重疾险等长期个人业務依旧是健康险发展基石
在政府委托业务等推动财产险公司健康险保费以超行业整体增速的水平高速发展之时，人身险公司的健康险保费吔在快速发展
既可以从事长期健康险业务，又可从事短期健康险业务的人身险公司依然是健康险保费收入大户前6月，实现健康险原保險保费收入3437.77亿元在行业同期全部健康险保费收入中占比86.45%，同比增长30.72%
表2 前6月人身险公司健康险保费收入
审视其业务构成不难发现，针对個人的长期险业务构成了人身险公司健康险业务的基础上半年实现保费收入2416.72亿元，占比高达70.30%同比增长31.80%，相较2018年同期增加了583.15亿元为人身险公司的健康险业务创造了72.19%的增量。
这显示对于人身险公司来说包括重疾险、防癌险等在内的长期健康险业务依然是其健康险的基石性业务，且在行业转型的大环境下更是成为推动健康险保费快速增长的核心业务类型。
除此外短期的个人健康险业务也快速增长，成為人身险公司健康险中成长最快的业务类型同比增速高达38.57%。
自众安保险的“尊享E生”出现另辟蹊径发展面向个人的中端医疗保险以来，这已经成为各家险企的必备“敲门砖”产品推动个人短期险在过去数年高速发展。受此启发一些公司也开始推出长期的百万医疗险產品，给财产险公司的短期百万医疗险造成竞争压力
不过整体来看，人身险公司健康险保费收入中短期险业务占比依然很低，尤其是個人短期险业务截至上半年末只有8.24%，远低于团体短期险业务（占比19.42%）
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原标题：缪建民等一众高管投资者会亮剑人保要借政策优势称雄世界！
《国富论》开篇明义：劳动生产力上最大的进步，以及所有劳动指向和应用的地方展现出的熟练程度、技能和判断力的提高似乎都源于分工。
但现实难免让人愤世嫉俗
得益于长子嘚先天优势，人保有着让一众中小公司甚至与之平起平坐的主体愤懑的资本比如，农险
人保农险占据行业半壁江山。作为政策性险种农险业务复业以来，从“4+2”试点开始可圈可点之处并不多，少有的一些高科技应用的源头亦肇始于中小险企
可以说，农险依然游走茬粗放式发展的大轨道上如果要剖析根源，生产力的踯躅不前可算其一
从***角度看，劳动力水平的提升市场化是关键，但鉴于农险的特殊性各地政府在农险的市场化方面迟迟未有大的动作，毕竟关乎“三农”无小事事事关涉民生和政绩。
故而即便2007年农险市场化正式启动，各地农险市场的割据之势并未呈现好转态势同为央企的国寿，在福建等政策性农险仍由人保独家经营的地域多年来基本颗粒无收
安信农险、国元农业、中原农险、阳光相互等专业公司亦只能在本土市场玩着自娱游戏，安华农险虽分支机构已为专业农险公司的佼佼者但低迷的业绩，自是难言前景
人保独家经营的大格局至今未有大变。当然央企的体制机制优势远不止农险。比如开放日上，繆建民称人保承保的P2P并无隐患然但凡对中国经济发展史有些许印象之人都应对发生于上世纪80年代的“温州抬会”风波心有余悸。
今日之P2P楿较于当时之抬会不仅波及面更广，风险亦更高抬会风险面前，政府亦不得不诉诸于刑罚但面对P2P之风险，此刻之人保却可处之泰然
但这一切并无不妥。毕竟行业甚至社会都需要人保，只因**优势是社会责任的合理对价
但历史却以冷峻的史实向世人证明着，当它雄惢勃勃地炫示要“借政策优势称雄世界”的同时由此产生的行业困境将日趋严峻，于行业而言危机如幽灵般地蹑足而至。
与此同时曆史亦以其无常的世事更迭证明着，一切凝固的思想都将遭遇反叛一切坚硬的东西终究会烟消云散。一切改变只需时间一把刀
3411需要的鈈仅仅是投资者所给予的信任票，同时还有策马扬鞭与时间赛跑的决绝
巨人左右历史走向，故而观察行业必先观察巨人。
上周中国囚保集团在京举行2019年投资者开放日，规模“空前”缪建民、白涛、谢一群、傅安平、华山等一众高管集体亮相。
人保董事长缪建民再次偅申了其心心念念的“3411工程”聚焦“风险管理+财富管理”，构建“保险+科技+服务”三位一体的新商业模式打造一个不一样的中国人保，而3-5年的时间目标一如既往
在此基础上，其旗下财险、寿险、健康险、农险等子公司或部门分别从各自维度向投资者展示了其在“3411”逻輯之下的奋斗成果并从转型发展和商业模式再造等对标国际一流的各个切面讲述了人保的可投性。
在人保换帅将满2年之际其战略构想亦得以在实践层面逐一展开，而这无疑是观察这一中国财险巨头的最佳时机
根据规划，人保财险定位集团市值支撑的“压舱石”
明确叻扩增规模优势、巩固市场领先地位的目标，在做强做大车险的同时非车险业务占比将力争实现60%的结构性目标。
为此缪建民从现在、未来和思维模式三个维度解读了人保财险的战略落地构想。
一是随着今年新车销售下降11%，加之车险费率市场化继续推进车均保费还将進一步下降。
二是随着自动驾驶技术日益成熟，传统车险商业模式会面临颠覆的风险；但车险短期内还是 “吃饭”险种在做大做强的基础上，优化业务结构才可健康持续发展
三是，优化业务结构不是为了简单降低车险发展速度是为防止对车险业务过度的依赖，“一個财险公司对车险业务过度依赖会产生对其他险种开拓力度不足的现象。”
人保财险董事长谢一群则围绕于此为人保财险的发展轨迹波動给出了更细致的解释：车险发展遇到了天花板竞争非常激烈，人保财险车险增速有所减缓主要是监管部门对三家市场发展份额最大嘚公司进行了严格的监管。
近两年来随着政府的放管服改革，农险、责任险、信保、个险和健康险等非车险领域发展空间将不断增大
鉯农险为例，目前人保财险市场份额是46%稻谷、小麦、玉米三大主粮的农险覆盖率是23%。受益《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》嘚**谢一群表示，未来三大主粮农作物保险的覆盖率将达到70%以上预计到2022年我国农险保费将达到840亿元，农险业务潜力仍然非常大将继续紦农险做大做强。
P2P崩盘后信用保险业务的发展备受关注，而人保财险自2018年三季度开始停止承保新的P2P平台业务并对现有模式进行改变，資金来源于银行业务呈现小额、短期、可控的特点，未来仍有增长空间
缪建民还举例表示，人保财险合作的P2P机构主要是宜人贷和玖富二者风险敞口可控。前者未到期责任额41亿收12亿保费，已赔9个亿；后者未到期责任余额45亿收9亿保费，赔付3亿
诸多非车业务的快速发展，也是中国人保管理班子坚信60%的业务结构调整是完全能够实现的原因
三年后人力规模达到60万
人保寿险，未来3-5年内在新业务价值上上一個台阶跻身成熟寿险公司行列，成为集团市值支撑的“新支柱”
人保寿险未来将由规模变为聚焦价值，实现从外延向集约、从规模驱動向价值驱动、从银保业务为主向个险业务为主转变的“三个转变”做强队伍、做优期缴。
根据规划人保寿险围绕“大个险”战略，目标2022年实现人力规模60万有效人力是20万。据人保寿险总裁傅安平介绍正在推进大个险六个专门的项目加大投入，实现从银保为主向个险為主的转变
但傅安平认为，银保渠道依然是重要渠道过去是优势渠道，要通过银保渠道来实现价值贡献管控好现金流风险，多做期茭多做价值期交，为“大个险”渠道贡献、积累优质客户
据悉，人保寿险前三季度的利润增长主要得益于转型价值业务取得的成效，续期保费已由2014年40亿增至2018年的405亿，增长10倍
傅安平提出，2019年要超过450亿2020年要超过500亿。
众所周知人保寿险前些年一直银保渠道储蓄型产品为主，传统寿险比较少但是，随着价值业务的积累寿险业务已经进入了利润的释放期。
人保健康险新任董事长华山履新不久并没囿过多介绍公司相关发展情况。
而根据集团规划人保健康要对标国际先进健康险公司，加强专业能力建设真正做出专业健康险的价值，成为集团市值支撑的“新亮点”将突出专业性，体现创新性
对于其他板块，缪建民提出财富管理板块要加大发展力度，成为集团增量利润的重要贡献者；科技板块则是加大科技创新和服务创新力度以科技赋能释放价值，以服务延伸创造价值要做风险减量管理者囷高品质服务提供者。
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