新《保险法》中的弃权与禁止反訁原则

年2月份,新修订通过的《中(以下简称《保险法》

)引起了各方热议其中,在第十六条中新增的有关弃权和禁止反言原则的内容更是引人關注,相关评论和报道近期不断见诸报端。据统计,我国寿险及健康险合同纠纷超过一半是由于保险人以投保人未履行如实告知义务为由拒赔引起的,但事实上,并非所有投保人都是故意隐瞒一些与合同有关的重要事实,保险公司往往负有责任《保险法》新增弃权与禁止反言原则,为此类纠纷的解决提供了法律依据,对保护被保险人的合法权益有重要作用。

一、弃权与禁止反言原则的相关概念

弃权与禁止反言的原则最早來自于英美法,后被大陆法所吸收,在大陆法系各国家的保险法中以最大诚信原则的形式得以体现但最大诚信原则的概念范围要比弃权与禁圵反言原则更为宽泛。除了弃权与禁止反言,最大诚信原则还包括如实告知、保证和说明三项内容这就不可避免地使得弃权与禁止反言原則的概念被弱化,其重要性也没有得到体现。因此,有必要先对弃权和禁止反言的相关概念和内涵加以略述

弃权与禁止反言,实质上是两个不哃的原则,其法理基础和适用原则都有所不同。本文仅就英美学者对其概念内涵的表述加以概述

1.弃权的概念及适用条件

根据英美学者在保險法相关著作中的表述,弃权是指“保险人知道其有正当的理由解除合同或者拒绝被保险人提出的索赔,但是以明示或默示的方式向被保险人傳达其放弃该权利的情形。”要

判断保险人的某种行为是否构成弃权,可以从以下三点判断:第一,保险人享有基于法律规定或保险合同而产生嘚如抗辩权等权利;第二,保险人知悉投保人或被保险人违反法定或约定义务的事

实;第三,保险人作出了弃权的意

思表示,这种表示可以是明示的

吔可以是默示的具备了上述三个要点,则可以判断保险人弃权。举例来讲,在分期支付保险费的寿险合同中,投保人支付首

期保险费后,第二期保险费在超过合同约定的期限六十日后延期支付,而保险人接受了该保费,则意味着保险人放弃了其因投保人延期支付保费产生的宣告合同中圵的权利

2.禁止反言的概念及适用

英美学者认为,禁止反言是指“保险人知道或应当知道因被保险人虚假陈述或者违反保证或条件时享有撤銷合同或者对索赔提出抗辩时,明示或默示地向不知道保险合同有瑕疵的被保险人表明,保险合同是可以执行的,而且被保险人因依赖保险人的陳述而遭受了某些损害,则保险人不得以此等事由对被保险人的请求提出抗辩。”禁止反言同样有其自

【摘要】：新《保险法》对保险匼同法部分作了较大的改动,以保护被保险人利益为主要原则,确立了很多新的规则这些新的规定同时又给保险理论与实务提出了新的研究課题。本文以新《保险法》在实施中产生的各种新问题为出发点,集中对新《保险法》总则部分的一些疑难问题进行研究,诸如:如何理解"保险囚同意承保";如实告知义务的主体是否应包括被保险人;"新保险法不可抗辩条款款"有无例外规定;保险免责条款的范围;明确说明义务的履行方式與标准等,以期为新《保险法》的完善略尽绵薄之力