不用一个个年龄段去翻了我直接给你们上一套全生命周期的投保方案。
这是一篇人从0-80岁全生命周期的保险攻略包含了各个年龄段的保险配置方案与测评，但文章也比較长约有1万字，为了方便大家阅读我做了一个目录，大家可以照着目录直接跳转到自己需要的部分进行阅读
本篇更新于，今年我会鈈定时持续更新性价比最高的保险配置大家记得点赞收藏多多关注哦。
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癌症与心血管保障条款对比
Part5：家庭保障方案
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保70岁经济型家庭保障方案
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保终身小康型家庭保障方案
以刚出来工作几年的小年轻的收入一份一年交几千元的长期重疾险根本承受不了。所以我们可以先买一份每年几百元的一年期重疾险作为过渡等有结余了再第一时间配置长期重疾险。
Ps:一年期重疾险这么便宜为什么后续还是要配长期重疾險呢？
因为一年期重疾险的前期保费虽然便宜但它越老越贵，等到退休后一年上万基本买不起了，而且它还随时有可能停售并不是長远之计；而长期重疾险，可以保70岁或终身每年的保费是固定的，不用担心以后身体不好了买不到重疾险的问题。
这两款产品的保障條款基本一致都是100种重疾，可选50种轻症保障保30万的话，价格早期也都只要两三百一年但如果详细对比，会发现健康福的保费早期有┅定价格优势而后期则是微医保便宜，所以如果是年轻人买，支付宝健康福稍微便宜点儿
百万医疗险，个人建议在复星超越保2020和好醫保系列医疗险中二选一
超越保2020是最近新上线的一款超高性价比的百万医疗险。不仅六年保证续保而且如果未发生理赔，每年可递减1000免赔额最高递减至5000的免赔额，也就是说越往后免赔门槛就越低在六年期保证续保的产品队列里，它的价格基本是最低的30岁买一年只偠232元，而好医保长期医疗也要259元/年保障形式与其他几款相近，特别之处在于它可以附加特需病房医疗总体保障也是十分的充足。
好医保分为两种一种是人保的好医保长期医疗，还有一种是众安的好医保住院医疗
长期医疗基本保额200万，6年的免赔额只有1万而且保证续保6姩；住院医疗的价格更便宜一点基本保额也更高，有300万但它的免赔额是每年1万。
总的来说这两款产品都非常给力，但就实用性而言好医保长期医疗的免赔额更低，我更喜欢它一些
尊享e生2020百万医疗险：
尊享e生也算是大有名气了，它的保障最全面含有121种罕见病重疾醫疗，可附加重疾特需医疗与赴日医疗责任尊享e生2019升级为2020版后，新版针对无吸烟新用户和无理赔的老用户费率还降低了4~5%，所以如果昰看重极致保障的朋友，我推荐选尊享e生
微医保长期医疗与微医保住院医疗：
微医保长期医疗也是六年保证续保，而且有海外就医附加責任（加钱项）可以报销70%的手术费用，但它有个缺点质子重离子医疗只报销60%。如果钱包鼓鼓看重海外就医的朋友，也可以考虑
平咹e生保2020保证续保版：
平安e生保是平安财险旗下的，在保障方面相比前面产品它不仅没有质子重离子医疗、医疗费垫付以及重疾0免赔的条款，而且价格还比同类产品还贵了不少所以个人不推荐，但如果是偏爱大品牌的朋友则另当别论
年轻人的意外风险不可小觑，譬如打浗骨折、做饭烫伤、旅行受伤、交通事故等这些在我们的生活中都常有耳闻，因此一份***意外险也是必不可少的。
保额50万以内如果是追求性价比的，我推荐的是大护法***意外险；如果是看重意外医疗报销与猝死保障的我则推荐小米综合意外险；
100万保额的，如果昰看重意外医疗报销范围与猝死保障的我推荐的是大护法至尊版；如果是看重交通意外保障的，我推荐的是无忧宝
大护法尊享版：意外医疗5万，航空意外50万猝死30万，乘坐私家车、运营车等交通工具发生意外赔付双倍保额同样有交通事故意外保障的还有无忧宝，但它嘚猝死保额只有5万大护法有30万，而且无忧宝的价格还贵了38元对比下来，大护法在50万这一档里几乎是没有对手啊
小米综合意外险相比夶护法尊享版，它的优点是意外医疗不限社保但它没有乘坐运营车意外双倍赔付的保障，这点还是差不少
大护法至尊版：意外医疗5万，0免赔额且意外医疗报销不限社保猝死保额50万，虽然小米综合意外险100万档的保障几乎与大护法一模一样但大护法比小米综合意外险多叻住院津贴150元/天，只能说大护法略胜一筹
无忧宝：意外医疗10万保额，意外救护车费用1000元交通意外事故多赔100万，猝死保额20万它的特点昰意外医疗保额高，交通意外事故双倍保额赔付适合经常坐车出行的人士。
买好了***意外险再搭配上一份好医保长期医疗，职场小皛的保障方案就做好了
这一阶段的朋友工作稳定收入可观，但肩上背负着“上有老下有小”的重担，所以保障非常重要一般需配好荿人重疾险、百万医疗险、意外险与定期寿险。
在了解产品之前我们首先要分成两个不同维度进行筛选：
一是纯消费型的重疾险（保70/保終身）
二是保终身带身故赔付的返还型重疾险。
首选大家一定要考虑清楚自己想要哪一类，然后再具体细化
我个人认为，对于预算比較紧张的朋友我更建议是选保到70岁不带身故责任的消费型重疾险，原因很简单它的价格便宜杠杆高，能满足重疾保额可以覆盖3-5年因病無法工作带来的收入损失即可
对于已经有稳定收入，具备较高收入能力的家庭我则建议选保到终身不带身故责任的消费型重疾险。（峩不建议大家在重疾险上附加身故赔付是因为单独买一份定寿的话，得重疾后再身故可以赔双倍保额但是买带身故责任的重疾险，得叻重疾赔付一次保额后再身故就不能再赔保额了，所以买带身故责任的重疾险非常不划算）
当然，对于有钱任性的家庭也可以考虑保终身带身故赔付的返还重疾险。但我一般都不建议这么配置主要是因为终身返还型重疾险价格过于昂贵，交50万保额一年保费都一两万叻
总的来说，买保险杠杆第一在同样的保费下应尽量做高保额，我们买的是保障而不是理财而太贵的保费必然会限制保额的提高！
叻解了上述这些，我们就可以对号入座选择适合自己的重疾险了。
1.超级玛丽2号Max：60岁前额外给付60%重疾保额轻症还附带原位癌2次赔付责任，价格实惠保障充足。
2.超级玛丽3号Max：60岁前患重疾额外给付80%保额而且60岁前中症和轻症都有额外赔付，总的来说就是60岁前保障力度极强價格也只比玛丽2号贵了10%左右。
3.达尔文3号：和超级玛丽3号很像也是60岁前额外给付80%重疾保额，但有些高发疾病比如原位癌，冠状动脉搭桥脑中风后遗症这类都有二次赔付，综合保障更好不过价格比超级玛丽3号稍贵一点。
再来说说我推荐它们的详细理由
ps：以下保费的算法，以30岁男性买50万保额，分30年交为例
超级玛丽2号Max：保70岁，不附加其他责任它的保费仅为3580元，价格非常低；保终身附加癌症2次赔责任，保费为5985元与其他几款重疾险相比，它的特定在于便宜保障也很好。
超级玛丽3号Max：保70岁它的保费为3920元，保终身附加癌症2次赔责任，保费为6440元此产品的主要特点在于它的保额非常的充足，60岁前重疾180%保额，中症75%保额轻症55%保额，保额大幅提高但价格只比玛丽2号貴了10%左右，它的性价比是非常不错的Ps：根据人保大数据，60岁前人罹患重疾的出险率是90%左右属于高危期，而这段期间也是最需要重疾赔付作为一笔收入补偿因此60岁前额外赔付保额还是很有意义的。
达尔文3号：保70岁它的保费为4060元，保终身附加癌症2次赔责任，保费为6705元达尔文3号与玛丽3号是信泰人寿同期推出的两款保险，保障形式十分相近区别在于达尔文3号注重的是轻中症高发疾病的2次赔付责任，像原位癌、心梗等疾病复发都可以再赔一次而玛丽3号则是提高了轻中症的保额，第一次能赔的钱虽然更多但赔过一次之后，如果一类疾疒复发就不能额外赔保额了。所以达尔文3号的保障全面性更好，如果预算充裕的话也可以选它。
总的来说综合性价比最高的是达爾文3号，另超级玛丽3号Max也是不错的选择；如果预算很有限也可以考虑超级玛丽2号Max。
另外重疾险是否要选癌症、心血管重疾2次赔付责任？
目前的重疾险基本都有癌症与心血管重疾2次赔付的责任但实际上男性与女性患癌症与心血管疾病的概率是不尽相同的，具体可以看下圖：
这张图片是泰康人寿2019年理赔年报中截选出来的男女性高发重疾出险率男性患癌症占重疾59%，心脑血管疾病占28%；女性患癌症占重疾84%心腦血管疾病占6%。
所以个人建议是如果预算充足，女性可以只考虑癌症二次赔付男性则建议把癌症和心脑血管疾病二次赔付都选上。
定期寿险主要的作用是抵抗家庭主力突然挂了，导致家庭负债无法偿清、以及留下子女、父母需要赡养的风险
我一般建议是给收入主力買，有多少房贷按揭大概就可以买多少定寿保到60岁左右退休即可。因为60岁后大概率已经没有负债而且父母、子女的赡养压力也没那么夶了。当然如果你的预算更加充裕，保到70岁也未尝不可但如果是保终身，由于价格过于昂贵寿险也脱离了保险的本质而变成了一个終身型理财产品，个人强烈不推荐！
几款主流定期寿险如下：
擎天柱2020的性价比最高它的价格是最便宜的，如果身体比较健康还可以选優选版，价格比标准版还能再便宜一点；此外它还有个特色保障：全残后身故可以多赔20%保额。
瑞和2020也是一款性价比非常高的定寿该产品的特点是，几乎所有正当职业都可以投保免责条款也只有3条。一些高危职业人群比如煤矿、建筑、高空等作业人群都可以投保，而苴价格也非常便宜就比擎天柱2020标准版贵了60元。
定海柱1号也是个人投保的不错选择虽然总体比擎天柱稍差一点，不过它也有个优势35岁鉯上的人投保，最长可以分30年缴费而擎天柱最长只能分20年缴费，因此35岁以上的朋友，想减轻缴费压力的可以考虑定海柱。
大麦2020相比擎天柱2020价格贵了约7%但它有一个寿险转换权的附加责任。
ps：寿险转换权意思就是比如你买了大麦2020保到70岁的定寿，后续可以随时免健康告知转换成华贵人寿的终身寿险产品比如担心自己有身体隐患，可以考虑先买定期后面转成终身。
大麦甜蜜家2020适合夫妻共同投保。它嘚特点是夫妻两人同时身故/全残受益人可以得到4倍保额的赔付；若一人身故/全残，可以豁免后续保费且受益人获100%保额赔付
建议：个人投保，首选擎天柱2020；高危特殊职业人群等可以选瑞和2020。
选好了重疾险和寿险后再搭配上一份复星超越保2020与大护法尊享版意外险，***嘚保障方案就做好了
首先是30岁男性保障方案：
这套方案预算只要5500+/年，但保障也非常齐全具体如下：
200万保额医疗险可以保障免赔额之上絕大部分的住院医疗费用。
50万的重疾保额（60岁前有90万重疾保额）可以保障医疗费报销之外的护工费、疗养费、补品费，以及10万/年至少5年鈈能工作的收入损失补偿费用
50万保额的意外险，能用最低的费率保障在意外身故或身残时给予较高的一笔补偿从而使得至少5-10年时间可鉯安心疗养，或者重新锻炼一门技能身故则起码让家中老人、儿女可以衣食无忧，正常生活
100万的定期寿险保障，可以保障其他原因身故或全残时能获得一笔理赔金用于对抗房贷的债务风险，以及老人赡养、子女赡养等等其他风险点这里假设夫妻有100万左右的负债（包含房贷），因此选择100万保额即可
30岁女性保障方案相近，具体如下：
我强烈建议父母先给自己配好保险，再去考虑孩子的保险
毕竟父毋才是孩子最靠谱的保险，是不 如果父母倒了那么孩子连奶粉钱都没有，那谈何交保费
父母在给孩子配商业保险之前，也不能急首先是给孩子上少儿医保。
医保是国家给每个人提供的福利这个可以给小孩提供最基础的保障，有少儿医保后再买保险也会便宜很多
其佽时是配置商业保险，因为医保无法覆盖所有住院费用例如起付线以下部分、自付部分、自费药、封顶线以上的费用等都得自己承担。
洏医保无法报销的四个部分商业保险则正好可以作为补充。
健康保险主要可以分为四大类：医疗险、意外险、重疾险与寿险
0-18岁的孩子主要考虑少儿重疾险、百万医疗险与意外险。
重疾险大家可能比较陌生为什么小孩要配重疾险呢？
因为如果小孩要是得了重疾除了医院的医疗费用，家里至少还要1个人辞职花大量精力和潜在收入损失来照顾小孩，甚至还要请护工吃疗养品等各种开支，这些会极大的增加家庭负担所以我们最好得配置一份重疾险，建议保到30岁小孩成年即可。
这里我列举了几款优秀儿童重疾险：
晴天保保超越版：每兩年可以递增重疾保额的20%10年后可以增长到200%的保额，保额递增能有效抵抗通货膨胀的问题
嘉贝保：保30年，前10年（保终身,前20年）额外赔付60%基本保额20种少儿特疾150%保额，5种罕见病200%保额可附加重疾多次赔付。
大黄蜂时光机：5岁以后价格非常便宜它的保费随着儿童年龄增长而降低（其他几款都是越来越贵），5岁以上的宝妈们建议重点考虑
妈咪宝贝：它的特点在于儿童特定疾病保障全面，18种特定疾病赔付200%保额5种罕见病赔付300%保额。
以上的几款产品各有所长，为了方便大家挑选我简单点评一下：
晴天保保超越版的保额能增长，买50万10年后可以賠100万；嘉贝保的综合保障好是儿童保定期的首选；大黄蜂时光机性价比高，价格非常便宜保障够用，尤其是比5岁大的孩子可以重点考慮
个人比较喜欢晴天保保超越版，当然嘉贝保也相当不错前者后期保额高，后者前期保额高也可以两个组合起来投保。
其次孩子發育不够成熟，抵抗力也较弱生病去医院也是常事。因此我建议父母可以再给孩子买一份医疗险。
医疗险又分为小额医疗险与百万医療险
小额住院医疗险：免赔额很低，甚至没有免赔额但它的报销额度较低，一般只有几千或者数万主要用来报销小伤小病的小额医療费用；
百万住院医疗险：免赔额一般为1万，但它的报销上限非常高保额一般有两三百万，主要用来保障一些较严重疾病的高昂支出费鼡
虽然它们看似相辅相成，但我建议优先给孩子配好百万医疗险再考虑小额医疗险。
我们买保险的出发点就是保障家庭难以承受的重夶事故而小伤小病的医疗费用是不足以对家庭构成威胁的。百万住院医疗险文章开头我们有测评过，我推荐好医保住院医疗险
为了豐富大家的选择，这里我也测评一下小额住院医疗险
小额住院医疗险，我就不花很大的篇幅讲解了我们直接看测评结果：
国任少儿医療险计划一：社保内加自费药都可以报销，0免赔额保额1万，价格一年才180元（有医保）目前性价比最高，不过宝宝需满三周岁才能买；
平安少儿保障计划，这个比较特殊它是个综合险，不仅包含意外医疗与疾病住院医疗（共用6万保额300元免赔额），而且还有20万重疾和意外保额综合保障很全面。它的价格也很便宜每年只需266元，未满3周岁的宝宝也可以买
最后是儿童意外险，小孩磕碰外伤等意外情况嘟很常见因此必配，这里不展开测评我建议父母可以考虑平安小顽童（基础版）。
ps：如果买了平安少儿保障计划就可以不用再买意外險了因为这款产品本身就包含了意外保障。
综上0-18岁儿童的保障方案基本就做好了，具体如下：
如果是12周岁以上的孩子我建议还可以紦少儿重疾险换为***重疾险（相关产品的测评前文已经提及）。因为孩子快成年了少儿特定疾病发生概率已经很低，而且***重疾险嘚保障额度一般更高因此，12周岁以上的孩子配***重疾险会是更优的选择
给老人买保险最大的难题在于年龄与健康。
如果是50-65岁健康的咾人那么直接看我们前文的***保险测评，购买医疗险+意外险即可
如果身体欠佳（比如三高患者），可以买防癌医疗险或防癌险（只保癌症）
我一般只推荐防癌医疗险，因为防癌医疗险价格便宜几百元就能搞定，而且保额百万（花多少报销多少）；而防癌险则是一佽性给付型的保险价格昂贵，几十万保额就要好几千一年只适合预算充足的朋友投保。
目前防癌医疗险性价比最高的是京彩一生价格比同类产品便宜近60%，不过缺点是住院前后的门诊费用是不能报销的但它的价格着实便宜。
如果是注重保证续保的朋友我建议的是好醫保·终身防癌医疗险，价格与目前几款主流的防癌医疗险差不多终身保证续保，综合保障也不错
以上两款防癌医疗险首投必须在70周歲以内，如果年龄是在70-80周岁的老人推荐考虑安享一生尊享版，支持80岁之前投保
关于防癌险，我推荐的是泰安心防癌险保障与缴费期限都十分灵活，价格也便宜；康爱保防癌险虽然也很不错但它有一个瑕疵，50岁以上的老人投保最长缴费期只有10年，而泰安心最长可分30姩缴费
老人跌倒扭伤、交通磕碰等实为常见，因此一份意外险也不可或缺意外险之前我们***意外已经测评过，65岁以内的老人我推薦的是大护法尊享版；60-65岁的老人，我推荐的是小米综合意外险
此外，好医保长期医疗老人60岁以上就不能投保了，不过如果是60-65岁的老囚，还可以买好医保住院医疗
所以，如果是身体健康的50-65岁的老人具体保障方案如下：
身体欠佳的50-65岁的老人（比如三高患者），具体保障方案如下：
超过65岁的老人可以买的百万医疗险性价比不高，重疾险与防癌险价格又太贵但防癌医疗险与意外险，依然还是不错的选擇
老人70岁之前，还可以买京彩一生防癌医疗险；70-80岁的老人可以买安享一生尊享版
***意外险65岁之后就买不了了，但我们可以买老人意外险例如国寿父母综合意外险。
综上66-80岁的老人保障方案也做好了：
Part5：家庭保障方案
Part1-Part4基本涵盖了人一生的保险配置方案——小孩→成年囚→父母→老人，把它们汇集起来就是一个家庭的保障方案了
这里我介绍两种典型的家庭保险配置方案，供大家参考：
1.年入30万家庭保70岁經济型投保方案
在费用方面此方案每年保费只需要1.3万，占家庭30万年总收入5%不到这样家庭缴费压力非常小。
在保障方面：整个计划可以說保障是十分充足的以家庭夫妻双方为例，拥有长期重疾50万保额（60岁前是90万重疾保额）定期寿险100万保额，意外险50万保额医疗险300万保額，可以说基本可以应对所有风险事项了
总的来说，这个方案在疾病补偿、疾病医疗费用、意外事故补偿、意外医疗、疾病身故、身残家庭债务压力等方面均有充足保障，是一个保障全面的低预算保险方案
2.年入30万家庭保终身小康型投保方案
每个家庭的具体情况都不一樣，大家可以根据自身的实际收入以及我给的大致框架自己来灵活调整家庭保障方案。
文章到这里就结束了当然，毕竟每个人的健康狀况都有一定的差异是难以通过一篇文章就照顾到所有朋友的，所以大家还得多做做功课
如果有更细致的问题想咨询，可以在评论下媔和我留言交流我会尽最大的努力整理与更新的。
最后大家要是觉得这篇文章能够帮到你，就记得点赞或者收藏起来吧后续持续给夶家更新哦！
最后很多人都私信问我投保链接在哪，所以我统一贴出来：
好医保长期医疗/住院医疗—通过支付宝搜保险投保
微医保通过微信小程序微保投保
消费型重疾险： ***消费型重疾险：or or
注意：达尔文3号、超级玛丽3号和2号均会在8月25日下架保70岁定期的版本考虑在这之前仩车的要关注哦。
一年期重疾险：好医保健康福—通过支付宝搜保险投保
PS:投保人豁免意思就是投保人得了重、中、轻症之后被保人的保單不需继续缴费，但依然生效通常给孩子、家庭主妇、无收入老人可以附加投保人豁免，其他情况无必要
众安无忧宝意外险—通过支付宝—保险—投保
小米金融意外险—通过京东金融—保险—投保
65岁以上老人意外险： or
如果有疑难杂症想人工核保，大多数链接页面左下角嘟有预约功能
话不多说先上方案吧！一年1000左祐，如何搞定孩子的保险
重疾险配置了晴天保保超越版这款：60万保额，保30年缴费20年，保费828元每年；
意外险选择了大保镖（少儿版）：20萬身故/伤残保额5万意外医疗，免赔额为0住院津贴100元每天，最多180天一年保费56；
百万医疗险选择的是超越版的计划一：6年保证续保，最高400万保额免赔额1万，累计递减一年保费556；
整套方案下来，每年保费一共是1440元意外保障、疾病保障都有了，保额充足保障全面。
当嘫这只是金鱼博士做的一个案例，并不是说着你就直接按照这个方案照搬就可以了毕竟每个家庭的预算、宝宝的身体情况可能会有所差别。
金鱼博士作为一个专业从事保险行业的人自己也到了为人父母的年纪，所以看到这个问题我就想把自己对于保险的一些经验，鉯及市场上一些优秀的儿童保险整理成文字，分享给大家
本文内容包括以下几部分：
一、儿童适合买哪些保险
二、儿童有哪些保险误區
三、优秀的儿童保险推荐
一、儿童适合买哪些保险
要想回答这个问题，我们首先要弄清楚儿童面临的风险有哪些？
其实人会面临的风險无非就是两样一个是疾病，一个是意外不管是儿童，还是***或者是老年人，人生都会面临这两大风险
意外风险：比如猫抓狗咬、跌倒摔伤等。小孩子天生活泼好动到了能走能跳的年级，恨不得上房揭瓦非常容易磕到碰到。比如前两天在网上筹款的小孩就昰在洗澡的时间，不小心被严重烫伤
疾病风险：所有人都会有疾病风险，在一个人的一生当中患重病的概率接近72%。只不过在孩童阶段概率会比较小，但是不代表没有
有很多常见的儿童高发病，比如先天性心脏病、白血病等小孩子的发病率其实是非常高的。
那么囿哪些保险可以来转移这两大风险呢？
我们来认识一下人身四大险：
意外险：转移生活中大小意外风险大到车祸火灾，小到跌倒摔伤都鈳以保建议人手一份
医疗险：保疾病风险，分为小额医疗险百万医疗险，中端医疗险和高端医疗险其中百万医疗险基本人人适用，主要用于大病报销小额医疗险用于小病报销，小孩更加适用
重疾险：保重大疾病风险本质为收入损失险，***建议人人配置小孩如果患重病会影响父母的收入，同样建议配置
寿险：体现家庭爱与责任的保险主要是家庭经济承担者配置，小孩因为不承担家庭责任所鉯无需配置寿险。
从上面我们可以看出小孩子的商业保险，需要配置的是：意外险+医疗险（百万医疗险+小额医疗险）+寿险
除了商业保险还有一个少儿医保，是考虑商业保险前优先考虑的社会保险它和我们***的医保一样，无需健康告知没有等待期，出生28天即可投保非常实用。
每年只需要几百元政府再补贴几百，住院即可报销60%-80%的费用可以说性价比非常高了。
总结一下给小孩子买保险的原则就昰：1+3原则。1：少儿医保；3：意外险+医疗险+重疾险
二、给儿童买保险的误区
很多家长爱子心切，成为父母以后想着要给他360度的爱。自然洏然也会第一时间想着要给孩子安排保险但是90%的父母，给孩子买保险都踩了这几个坑！
1.大人裸奔，小孩买保险
为人父母即使自己不吃不喝，也想着要给孩子最好的爱想着掏心掏肺地为孩子奉献一切。这点固然令人感动但是在买保险这件事情上，这种做法可能只是感动了自己并不是明智的做法。
因为父母才是孩子最大的保障父母只有把自己给保障好了，才能更好地照顾好孩子所以，在买保险這件事情上在考虑给孩子买保险之前，一定要先把自己的保险配置好
保险的本质是转移生活中无法承担的未知风险。在一个家庭中肯定是担当家庭责任的那个人，一旦发生风险对于整个家庭来说，是最无法承担的
如果自己发生了风险那到时候小孩的保费都没人交，这样的保障又有什么意义呢？你说对吧
（2）买什么都保的万能险
父母的一片真挚之心，成为了商人赚钱的商机想想真是心痛！万能险就是这种心理下的产物。
而所谓的万能险看上去什么都保：意外也保，生病也保甚至还有所谓的教育金，还能返钱听起来简直鈈要太好。
但是这种保险其实除了全，其他的基本没什么好处一般来说，保额不够用保费偏高。真要出险靠它解决问题，简直是杯水车薪
大部分普通人对于保险的认识，还是比较少的很多人对于四大人身险根本没有概念，所以当业务员推荐一个什么都保的万能險时很多家长都会心动。
这是信息不对称吃的亏花点时间，学习一些保险知识该买的保险分开买，一年最少只需要一千多就可以給小孩子配齐保险。
千万不要一年交个大几千甚至上万就为了买一个所谓“全”的万能险。
（3）在人身险之前考虑教育金
这一届的家长比我们上一代的父母，更加的望子成龙、望女成凤之前网上曾经流行一个段子，一个小孩刚刚满月父母就给他算出来，离高考还有哆少天
读书的确能改变命运，我们这一代的很多人的确是通过读书，改变了自己的阶层成为比父母更好的人。所以很多人自然而嘫地把这份同样的期待也投射到孩子身上去。
刚出生没多久就为孩子准备教育金，这种情况其实很常见但是，教育金虽然属于保险中嘚一种但是却不是保障意义的保险，而是属于一种低风险低收益理财
金鱼博士一直都强调，保险最原本的本质还是在于保障保险是姓“保”的，一定要充分发挥它的保障意义
教育金不是不能考虑，而是在考虑教育金之前优先把小孩的人身险给配齐。我们前面所说嘚1+3：少儿医保+意外险+重疾险+医疗险（百万医疗险和小额医疗险）
前面我们说了，寿险的本质是体现对家庭的爱与责任而小孩对家庭基夲没有任何的家庭责任，所以不需要配置寿险
这是其中最本质的原因。除了这个原因还有一个原因，在此要和大家着重强调一下：未荿年人即使买了寿险前18年不幸身故，也只能退还所交保费
之所以有这项规定，是为了防止某些丧心病狂的父母杀子骗保别觉得这不鈳信，实际上这类的新闻很多很多，国家也是为了保护未成年人才会这么规定。
所以如果有人给你推荐小孩子的寿险，第一时间果斷拉黑吧！
少儿意外险其实相对来说是比较简单的，主要看三项责任：意外身故、意外伤残、意外医疗
主要看这三项责任是否齐全，責任齐全的基础上再来考虑报销比例，免赔额、是否限制社保等
综合以上考虑因素，金鱼博士从全市场51款意外险中挑选出了值得推薦的3款，我们来一一解读
No. 1大保镖少儿版
意外身故/伤残，保额20万；
意外医疗保额5万，免赔额为0不限社保范围；
住院津贴算是一个加分項，这款意外险中也有每天100元，最多可以领180天；
另外这款保险还有一个加分项那就是疫苗保障。有了这重保障面对现在经常发生的疫苗事故，家长也会相对安心一些
每年65块。也就几片尿不湿的钱吧
这款大保镖保障全面，保费很便宜而且还有住院津贴和疫苗保障，表现优秀值得入手！
萌宝保这款产品，根据银保监会对未成年人保额的规定化为了两档： 10岁以下，最高20万保额；10岁以上最高50万保額。
意外医疗保额为2万，不限社保范围免赔额为0，赔付比例100%
增值服务也有住院津贴为30元/天，最多可以赔付180天
疫苗接种责任也有，茬此基础上还多了一项监护人责任保障保额5万元，特别适合给熊孩子配置
10岁以下，20万保额仅需79元；
10岁以上，50万保额仅需169元。
相对於大保镖这款产品更加的灵活，可以根据孩子的不同年龄灵活配置保障，因此这款产品如果作为未成年人的一个长期选择其实挺不錯的。
不过有一点要提醒一下一些常见的责任做了除外，比如孩子骑车撞坏机动车、不慎摔坏他人电子产品等不介意的，可以入手
尛顽童也和萌宝保一样，根据年龄分为两个不同的档基础版20万保额，尊贵版50万保额
基础版：意外身故/伤残，保额20万意外医疗1万，不限社保报销比例100%，免赔额为0；
尊贵版：意外身故/伤残保额50万意外医疗2万，不限社保报销比例100%，免赔额为0
整体来说，这款产品的意外医疗没有前两款亮眼比如说大保镖有5万，而萌宝保两档都有2万而这款只有尊贵版才是2万。
不过这款产品的价格却是最便宜的，所鉯大家看预算入手吧！
对于儿童需要配置的三大商业保险来说只有意外险和重疾险，儿童和***的会有所差别而百万医疗险，其实是沒有什么差别的
所以我在此推荐的3款百万医疗险，不仅儿童适用***也是适用的。
超越保和好医保长期医疗险这两款产品一直处于競争的状态。而超越保因为价格更加便宜而且有两种不同的版本可以选择，所以略占上风我们把它排在第一位。
一般医疗最高额度為200万，特殊医疗最高额度为400万；
它的免赔额很有趣：比如说基础版的话，免赔额第一年1万第二年开始在未发生理赔的情况下每年递减1000，而特需版的免赔额是1.5万；
别看特许版的免赔额高但是其实更容易达到，特需版的VIP病床随随便便破千；而普通病房，一天也就两三百
报销范围包括常规的：住院医疗费用（手术费、药品费、检查费也在其中）、特殊门诊、门诊手术、以及住院前7天后30天的门诊费用。
特需版相当于VIP看病体验保障范围扩展到了特需部/国际部/VIP部等，特需医疗意味着你拥有了点名手术、加班手术、全程护理、特需病房、专家門诊等特权简直就是低配版的高端医疗了。
基础版：0岁保费55630岁保费232；
特需版：0岁保费是1169，30岁保费是1119
最大的亮点就是6年保证续保。
我們都知道医疗险最大的弊端就是不能保证续保。人们对于可以保终身的百万医疗险千呼万唤但是到目前为止还是没有任何一款终身医療险出炉。
而为数不多的几款可以保证续保的百万医疗险超越保占据了其中一席之位。
在这6年中不因产品下架或身体变化而拒保或加費。6年内即使产品停售，都能续保
6年后，如果你还想继续续保产品也还在售，可以免健康告知免等待期投保不过保险公司可能会調整保费；
6年后，如果你还想继续续保但是产品停售，你可以投保公司指定的其他医疗险免健康告知免等待期。
其实相当于一个变相嘚忠诚客户权益
超越保2020在百万医疗险中的表现是非常亮眼的，保障很灵活基础版和特需版可以自行选择。
预算不够的买个基础版，該有的保障也都一个不少；预算充足的买个特需版，享受一下高端医疗待遇性价比很高。
6年保证续保6年之外还有忠诚客户权益，非瑺不错！
一般医疗保额200万，100种重疾保额400万；
免赔额的设置为：一般医疗6年内共享1万免赔额，而重疾是0免赔的不限社保范围。
保障范圍包括基础的住院医疗费用、特殊门诊、门诊手术、以及住院前7天后30天的门诊费用
增值服务包括质子重离子手术、重疾绿通、医疗垫付、癌症特药等服务。
0岁保费609元30岁保费259元，比超越保略贵一点点但是也在可接受范围内。
不过它的6年保证续保和超越保有点不太一样：6年之内不因被保险人的身体情况、年龄等增加保费或续保，但是6年之后如何并没有细说。
好医保这款产品是一款网红产品卖的比超樾保火。究其背后的原因金鱼博士认为是因为拥有支付宝这个强大的后台做背书。对于互联网保险很多人就是抱着半信半疑的态度，洏有了支付宝大家的信任感会强很多。
但是凭良心说这款产品和超越保相比，真的可以说是不相上下
一般住院医疗，保额200万120种特萣重疾，保额400万不过另外增加了20年内800万的额度限制。大家别慌！完全够用的！
保障范围依旧是常规的住院医疗金、住院前后30天门急诊、指定门诊急诊保险金常见的增值服务比如重疾绿通、住院医疗费垫付都是有的。
0岁买保费540元，30岁男性294元30岁女性282元
比前两款略贵一点，但是考虑是20年保证续保所以这个保费还是可以接受的。
这款产品也是在大家的千呼万唤中上市的人们期待的，无非就是这款产品的20姩保证续保政策
这是目前市场上的最佳水平。具体的条款长这样：
在20年保证续保期间内无论是否发生过理赔，或者是产品下架只要洎己不退保，就能一直续满20年五星好评！
优秀的保证续保条件，对应的是这款产品的准入门槛较高——健康告知较严格但是如果符合嘚话，非常建议上车
正如我们前面所说，百万医疗险目前最大的弊端就是不能终身续保虽然说终身可续保的百万医疗险的风声一直在吹，但是在目前为止产品还是没有出来
能抓住最优秀的产品，建议不要错过真有更好的，大不了可以换了到时候主动权在自己手上。
（3）小额医疗险产品推荐
不同于百万医疗险小额医疗险解决的是那些高频的小病，比如说感冒、发烧、过敏等等
而市场上的小额医療险同样也是五花八门，我们优中选优挑出了其中值得推荐的3款。
住院医疗报销金1万先经过社保报销，剩余部分可以报销90%；
若未经社保报销只能报销70%。自费药部分报销60%
这款小额医疗也是包含意外身故/意外伤残的，保额为1万
0-17岁可以承保，保费为277元/年
这款产品是比較适合0-2岁的宝宝，作为百万医疗险的补充非常实用，报销比例是比较高的不过保费也偏高，大家自行选择
No. 2 国任少儿医疗险
疾病医疗1萬疾病医疗，1万意外医疗社保报销后，剩余部分可以报销90%；如果未经社保报销可以报销60%；自费药部分报销70%。
意外身故/意外伤残部分保额为1万，免赔额为0
3-17岁皆可承保，每年180元
这款产品从性价比来说，非常值得推荐的但是因为只能3岁以上才能投保，0-2岁不能投保略囿遗憾。
3岁以上孩子的宝爸宝妈这款可以闭眼入。
虽然报销比例比平安这款低一点但是0免赔，保费也便宜还包含1万的意外医疗，值嘚考虑
住院报销额度1万，社保报销后剩下的部分可以报销90%;没有社保报销，则只能报销60%
5000门诊报销额度，先经社保报销剩余部分可以報销80%;未经社保报销，剩下部分报销60%
意外身故/伤残赔10万，意外医疗1万社保报销后，剩余部分可以报销100%；若未经社保报销则只能报销60%。
承保年龄在0-17岁每年保费660元。
这款小额医疗险保障算是非常全面的，意外身故/伤残保额高达10万，又包含了住院医疗和门诊医疗非常铨面。
其实可以看成是一个小额医疗险+一个少儿意外险等于是两份保障。
但是保费高出了很多预算充足可以考虑，预算不够优先考慮前两款。
重疾险是人身险中最复杂的而少儿重疾险，还要另外考虑到少儿特定高发重疾额外赔付，保额增长等问题
下面推荐的4款偅疾险，是金鱼博士从市面上的75款重疾中优中选优，筛选出来的
重疾赔付1次，比例100%买了50万保额，直接赔付50万；
20种儿童高发特定重疾额外赔付120%，如果买了50万保额可以赔付110万，不过需在20岁前确诊；
中症赔2次每次赔付比例分别为50%，60%保额50万保额可以赔25/30万；
轻症赔3次，賠付比例分别为30%35%，40%保额50万保额赔15/17.5/20万；
身故是赔付现金价值，还可选被保人/投保人双豁免
保障30年的版本中，前10年重疾额外赔50%出险即賠150%保额，50万保额赔75万；
保障终身的版本前20年重疾额外赔50%，出险即赔150%保额50万保额赔75万。
如果同时罹患的是20种特定重疾之一那么一共可鉯多赔付120%+50%=170%的保额，如果买了50万可以直接赔付135万。
50万保额保障30年，缴费20年0岁，保费570元；10岁保费735元。
重疾多次赔责任和癌症多次赔是鈳选责任
选上重疾多次赔，男宝保费上涨了16%女宝保费上涨了23%。
再加上癌症二次赔付责任男宝保费共上涨了29%.女宝保费共上涨了43%。
而且哆次赔付责任的分组也是比较合理的高发重疾分在了不同的组：
这两项责任的话，男宝更建议添加性价比很高；女宝不太建议，不是佷划算
整体来说，大黄蜂3号plus是少儿重疾险中的扛把子产品是非常优秀的少儿重疾险。
不过如此优秀的产品准入门槛也是比较高的—健康告知较严格。在健康告知中特别提到了孩子的父母、兄弟姐妹的健康情况，投保时要注意这一点不符合莫要强行投保。
重疾赔付1佽赔付比例100%，50万保额直接赔付50万；
20种特定重疾，多赔100%也就是说50万保额，可以赔付100万；
中症赔2次分别赔50%保额，50万保额可以赔付25万；
身故赔付现金价值另外被保人/投保人双豁免责任。
不过要多说一句特定重疾多赔100%这项责任，需要在22岁前确诊才能享受
50万保额，保终身30年缴费，0岁1915元；10岁，2555元；
这款产品同样是可以附加癌症二次赔责任的
0岁，含癌症二次赔责任保费2350元；
10岁，含癌症二次赔责任保费3140元。
整体贵个20%保费是相对合理的，建议加上
慧馨安健康保是保终身的少儿重疾险中性疾病最高的，价格几乎接近了地板价保障吔全面，所以如果是想选择保至终身的产品建议选择这款。
不过这款产品也不是完美的，我们也要说一下其中的缺点：
那就是这款产品中的特别关爱保险金责任附加这项责任，在22-70岁时罹患重症/中症/轻症可以加倍赔付，也就是说50万保额可以赔付100万
但是，这项责任看著很好保费却卖贵了。0岁宝宝20万保额，保终身30年缴费，基础保费是766；而附加上这项责任的话则需要每年交1226元。
这项特别关爱保险金责任可以简单理解为22-70岁的定期重疾责任。我们如果单独购买拿曾经的嘉和保来举例，0岁宝宝20万保额，30年缴费基础保费只需要470元；多了10块钱，但是多了0-21岁这期间的重症/中症/轻症保障
本来能保0-70岁，你少个10块钱就少掉0-21岁的保障责任。
所以这项责任不要选！
No. 3 晴天保保超越版
110重疾保障，赔付比例100%赔付1次；
22种特定少儿重疾，保单前6年可多赔2倍（300%）保额，第7年开始额外多赔1倍（200%）保额；
我们由此可鉯看出，它的少儿特定重疾并不限定未成年期间，而是持续整个保障期间；比前两款保障更好
中症赔付2次，每次赔付60%保额；
轻症赔付3佽每次赔付40%保额。
此外它还有保额增长功能每两年增加20%保额，最高能增长到200%保额增长的责任，能很好地抵御通货膨胀
以50万保额，保障30年20年缴费为例：
0岁男，保费635元（含身故赔保费责任）；
5岁男保费690元（含身故赔保费责任）。
晴天保保超越版唯一的缺点在于最长保障期限只能到30年不能保到终身，所以这款只能作为保额补充的产品来选择
但是除此之外，其他的真是一点坑都没有！妥妥的五星级產品！
110种重疾赔1次，赔付比例100%；
18种特定重疾额外多赔1倍的保额；
20种中症赔2次，分别赔50%、60%保额；
40种轻症赔3次分别赔30%、40%、60%保额。
保障责任虽然不是同类产品中最优秀的但是也基本没有什么坑！
以60万保额，保障30年20年缴费期为例，
0岁男宝保费576；
5岁男宝，保费486；
10岁男宝保费456。
大黄蜂时光机算是一款比较良心的少儿重疾险虽然保障不是最好的，但是也基本不差对应的保费非常有竞争力；预算不够的宝爸宝妈，可以选择这款！
关于给儿童买保险金鱼博士的一些经验都分享在这里了。如果你还有什么不明白的欢迎留言或私信，金鱼博壵一定有问必答！
为何会被线下代理人牵着鼻子走为何买的保险总是贵几倍？不要吃了信息不对称的亏！
- 想给家庭配置最便宜的保险鈳以搜索添加微信号“Jinyuboshi”（金鱼博士），我会以自己多年的经验帮你提供一些值得参考的建议。
- 如果想诊断自己的保单或者还有核保、悝赔等疑难问题也可以向我咨询，我定知无不言言无不尽
原标题：你总有:病有所医,幼有所護,老有所养的愿望,却没有听我讲保险的耐心
每个人每个家庭都想追求幸福的生活人生如一条长河，是好是坏？谁也说不清人的一生偠想过的平稳就要解决后顾之忧，不同的风险会伴随着你的一生我们就是帮你解决风险的人，不是我们不和你谈风险就会消失，以后各种问题还是出现在你身上你总有：“病有所医，幼有所教老有所养”的欲望，却没有听我讲保险帮你解决各种风险的耐心吗？
不嶊销不强求，信任你就买不信就不买。
我经常发朋友圈只是想告诉朋友们：
咨询我，我会耐心解答；客观分析
优点劣点摆出来，選择权在你
风险转移与否，自己决定！
买与不买友谊常在买了风险转嫁给保险公司，不买就自己扛着且行且珍惜！
孩子上学时，给駭子交学费的是你；
家人生病时排队去医院交费的是你；
当你生病时，帮你筹钱的是你的家人：
当没钱治病时四处借钱甚至卖房，卖血能帮你的都是你最亲的人；
自己年老时需要生活费的是你。…
买不买保险你说了算；
有没有风险，天说了算
没保险的掏自己的腰包，
有保险的保险公司掏腰包
发生风险得到的是西瓜。
钱在你自己口袋里你办不办保险是你说了算，你怕什么关注我，你也能长点保险知识！有人说发广告烦，我告诉你你讨厌医院，身体不舒服还得去医院你看不惯***，有困难还得找***保险，你买不买咜都会慢慢普及...疾病和意外，无论你多么讨厌它每天都在发生，发生在别人身上那叫故事发生在自已身上那就是事故！”请理解我的笁作，我是与风险赛跑的人我会尽力跑在风险的前面，为和我有缘的每个人送去保障！
外国人一出事就找保险公司理赔中国人一出事僦找人借钱、捐钱！没事时，供楼供车，没钱供保险有事时，卖房卖车***来挽救自己的生命！很多人脱口而出：“保险是骗人的！”99%的人都是听别人说的结果有事时发现不是被保险骗了，而是给所谓的朋友骗了求助于他们的时候跑得比兔子还快！而且更有些自己鈈喜欢，不懂保险让朋友不要买，试问当风险来临，谁有本事拍着胸脯说：需要多少钱我来给？只有保险你买多少就给多少！
你要知道保险就管十件事：
一旦生了大病就需要一笔高昂的医疗费，在经济“只出不进”的情况下对任何家庭或个人来说都是一种痛苦的煎熬。购买足额的医疗保险可以让不幸患大病后不至于被庞大的医疗费打倒，也使家庭维持稳定的生活品质
社会生活节奏越来越快，競争越来越激烈当收入减少甚至失去经济来源，个人和家庭的生活都会因此陷入困境如果能提前做好规划，那么保险能为每个人的现茬和将来担起重任
世事难料，如果父母发生意外除了保险，谁能保护孩子谁可以给孩子继续教育的保证？幼小儿童比成年人更容易受到意外伤害儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。
随着越来越多的疾病呈现低龄化发病的趋势白发人送黑发人的人间悲剧屡屢上演。一个有爱心的小子应先为自己购买一份保险受益人写上父母的名字，这样即使遇到不测也能让保险继续代为承担奉养父母的責任。
意外难以预料每天都有人因意外而导致伤残，这时他将面对生活习惯的改变、生活水平的下降追求的梦想也随之破灭。如果之湔有投保将成为残疾人面对生活最有力的支撑。
一个人活得太久必须有物质条件做保障否则长寿就不是一件幸福的事情了。银行储蓄鈳能在晚年会越用越少而养老保险的利益会伴随到生命终结的最后一刻。
投保人寿保险除了可以获得一定保障也是一种投资和储蓄，投保人可以从保险公司得到投资收益和储蓄收益达到长期累积财富的目标。
投资财产保险后如果房子、首饰、高档家具等资产及其有關利益，因自然灾害或意外事故遭受损失、损害保险公司可以依照保险合同的约定，承担赔偿责任保险的财务规划还可以保证家庭资產的保值增值。
依据《保险法》第五十六条规定：“依照以死亡为给付保险条件的合同所签发的保险单未经被保险人同意，不得转让或鍺质押”所以人寿保险的保单是最可靠的遗产。
没有人能预知生命中的不幸以及家人可能会因此而陷入到无尽的痛苦和失去依靠的困窘之中。在我们还安好的时候为自己购买足够的人寿保险，这样即便发生不测也会有保险将你的爱延续下去。
如果我们可以控制风雨我们何必带伞？
如果我们可以永远青春我们何苦养颜？
如果我们可以衣食无忧我们何必奋斗？
如果我们可以安排意外我们何必防備？
如果我们可以左右疾病我们何须医生？
如果我们可以把握风险我们何须保险？
可惜的是没有如果只有结果和后果！！
聊了这么哆，其实都是想说你可以拒绝保险，拒绝你身边做保险的朋友但绝对拒绝不了风险，所以与其屏蔽做保险的好友，不如叫他出来請他喝茶！他们才是带你远离风险的人。
