（摘编自新华网6月7日专题） 噺华网记者 王敏

　　2009年1月以来中国邮储银行持续投放中央电视台招标时段的A特段广告，推广企业形象和金融业务除招标段广告外，中國邮政储蓄信贷员银行对央视的其他广告资源也很感兴趣投放了CCTV-1黄金剧场贴片广告，并从央视广告部2009年推出的36个广告产品中精心挑选“噺闻零距离”的套装广告进行投放

　　中国邮政储蓄信贷员银行的特色业务――“为中小企业提供信贷服务”深受客户欢迎和业界好评，6月7日新华网就此刊登专题文章，摘编于此以飨读者。

　　从提交申请到获得几十万贷款仅用了一个星期。在秀水市场练摊多年的葛女士拿到款后还有点不敢相信2008年９月，邮储银行面向秀水街商铺租赁权抵押贷款业务开办11天后发放贷款近500万元。“小商户贷款也可鉯如此简单！”一度为融资头疼的葛女士这样感叹

　　像葛女士一样受益的还有很多中小企业主。中国邮政储蓄信贷员银行行长陶礼明表示邮储银行提供贷款服务虽然时间较短，但充分发挥全国36500个网点优势和22000亿元存款规模优势在一年多的时间内效果明显，累计放贷超過100万笔放贷金额达700亿元。

　　“短板”就是“长板”

　　2007年３月中国邮政储蓄信贷员银行成立，在承继原来邮政金融业务和因此而形荿的资产和负债的基础上组建了一家全功能全国性的商业银行。截至目前邮储银行网点遍布全国，同时建有全国统一***中心并对垺务渠道不断优化和完善。

　　有人评价邮储银行“长板”是“拥有全世界银行业金融机构中最多的营业网点”也有人质疑，这家银行從没做过信贷业务存在明显的“短板”，如何服务好中小企业融资呢

　　“‘长板’确实是优势，中小企业分布广泛邮储银行有一個庞大的、贴近他们的网络，能更了解他们为他们提供信贷服务。而‘短板’实际上也并非会形成劣势”陶礼明告诉记者。

　　“如果信贷人员做惯了大公司、大企业再让他们做单笔金额小，而调查、维护等工作量也不小的小企业可能就不太愿意；小企业贷款可能會在文化、资源配置等多方面受到传统大企业贷款等业务的挤压，难以发展；可是邮储银行就不存在这个问题”陶礼明解释说，只要下功夫“短板”就是“长板”！

　　为了满足中小企业需求，邮储银行充分借鉴学习国外银行的成熟技术经过长期研究、学习和准备，精心挑选、招聘员工先后大规模培训员工达２万人次，目前专职从事小额贷款的信贷员就达１万多人

　　“针对中小企业，尤其是小企业的贷款技术全国银行仍在探索之中，我们有一支稳定、专职做这项业务的队伍加上从之前微小企业贷款中积累的经验，相信也能夠把中小企业信贷做好”陶礼明说。

　　服务中小企业练好“内外功”

　　据了解邮储银行针对中小企业推出的服务主要有面向微小企业主的小额贷款，额度最高为10万元（个别地区最高为20万元）无需抵、质押，手续简单；面向中小企业主的个人商务贷款额度最高为300萬元；这些产品共同的品牌叫做“好借好还”，既突出邮储银行的服务质量不但“容易借”，还“方便还”；也借用民间俗语来突出信鼡文化的建设

　　“好借好还”在各地经济发展中正逐渐唱响品牌。地方政府日益重视这项服务充分认可这种通过“毛细血管”支持哋方经济的形式。日前海南省中小企业联合会向邮储银行送来“银企合作、共创繁荣”的锦旗，感谢其为中小企业提供信贷支持帮助怹们应对金融危机；在四川，邮储银行在临时办公房屋发放小额贷款支持灾后重建，积极开展了灾后农民房重建的小额贷款业务

　　陶礼明说，这项业务取得突飞猛进的发展主要是练好“内外功”。“对外我们主要讲服务，走出门主动营销使一大批从未得到过正規金融机构信贷服务的中小企业知道邮储银行能为他们提供信贷服务。对内我们主要靠良好的制度安排和先进的计算机系统加强管理，來解决如何控制风险、如何达到商业化的问题做到可持续发展。”

　　明年累计发放小额贷款2000亿元

　　陶礼明说为中小企业提供信贷垺务不仅是响应党中央、政府的号召，更是发挥邮储银行比较优势的内在要求这项业务将会办成邮储银行有特色和优势的一项战略性业務。

　　他告诉记者目前邮储银行每天向中小企业发放贷款３―４亿元，预计今年放贷将超过1000亿元明年累计放贷将达2000亿元，争取到2010年存量客户达到300万左右

　　据悉，目前邮储银行发放的小额贷款资产不良率不超过0.5％，逾期率不超过1.4％已基本实现了商业可持续的目標。

　　“从正式开办到现在我们觉得微小企业、中小企业在经营活动中对信贷服务的需求比较大。只要掌握好比较适当的信贷技术茬一个比较合适的流程范围内，邮储银行将坚决按照监管部门特别是银监会提出的六项机制，在安排、培训、风险控制、产品安排等方媔稳步推进，争取在未来发展中为更多的中小企业提供服务”陶礼明说。

小额贷款业务是邮政储蓄信贷员銀行的战略性业务文章以商户联保贷款为例,首先介绍了小额贷款业务的基本情况以及商户联保贷款的业务流程;然后指出了邮储银行商户聯保贷款业务流程中存在的信息不对称模型未被充分运用,信用评级表的评级指标不合理,滥用宽限期,审贷会成员决策机制的局限性等问题;最後针时这些问题提出了充分运用信息不对称模型,改进信用评级表,建立宽限期的分析

中国邮政储蓄信贷员银行小额贷款业务流程分析 ●任晓霞 摘要：小额贷款业务是邮政储蓄信贷员银行的战略性业务。文章以商户 联保贷款为例首先介绍了小额贷款业务的基本情况以及商户联保贷款的业务流程；然后指出了邮储银行商户联保贷款业务流程中存在的信息不对称模型未被充分运用，用评级表的评级指标不合理信濫用宽限期， 审贷会成员决策机制的局限性等问题；最后针时这些问题提出了充分运用信息不对称模型改进信用评级表，建立宽限期的汾析体系严把审批程序等对策建议。 关键词：邮储银行小额贷款商户联保中图分类号：8 05 F3. 文献标识码： A文章编号：04 4 1( 02 0― 1― 3 1 0― 9 4 2 1 )1 0 2 0信用评级

中国邮政储蓄信贷员银行的小额贷款业务自开办以来稳步发展已经成为中国邮政储蓄信贷员银行的标志性产品和战略性业务，其具体贷款品种包括： 商户联保贷款、商户保证贷款、农户联保贷款以及农户保证贷款。中其 商户联保贷款是中国邮政储蓄信贷员银行向微小企业主發放的用于满足其生产资金需求的贷款，需要三户具备正常经营能力、经营手续齐全的微小企业主组成一个联保小组相互担保贷款，最高贷款金额为每户 1 O万元 (部分地区为 2万元 ) O本文介绍了小额贷款业务的基本情况以及商户 联保贷款的业务流程；然后在此基础上指出了邮储銀行商户联保贷款业务流程中存在的几个问题；最后针对这些问题提出了自己的对策建议。 小额贷款业务基本情况介绍中国邮政储蓄信贷員银行“好借好还”额贷款业务自2 0年 6月 2 小 07 2日在河南新乡长垣县启动以来定位于为微小经济体服务，并依托强大的资金优势和网络优势業务快速发展并深入人心。至 2 l年 1月截 OO O小额贷款业务已覆盖全国所有地市和 2 o个县市及主要的乡镇，50多 1o 40个网点已开办这项业务；全国累计发放贷款近 4 0 0万户、金额 20 30多亿元均每笔贷款约 5平 . 9万元；县及县以下农村地区累计发放 1o在 5o多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的 7% 0 以中国邮政储蓄信贷员银行某分行为例，该分行于 2 0 0 8年 3月 8日正式成立并开办小额贷款业务借其“、、、的特点

,凭多快好省”各项小额贷款业务都得箌了较好的发展。表 1为截至 2 1年 6 0 1月该分行小额贷款的品种结构分析可以看出：商户联保贷款结余金额占比最高， 4 .%;为 18 5商户保证贷款结余金额占 1 .%;农户联保贷款结余金额占 3 .%; 67 1 64 1农户保证贷款结余金额占比最低 5 7另外，为 .% 5商户联保贷款资产质量最高，率、良率分别为 3 2逾期不 .%和

填写《中國邮政储蓄信贷员银行“好借好还”商户联保贷款额度申请表》以及《 中国邮政储蓄信贷员银行“好借好还”商户联保小额贷款申请表》受理岗收到客户提交的申请表和相关申请材料后，要对申请人的主体资格及申请资料的完整性与规范性进行审核其中，审核***原件是否符合规定、是否真实小额贷款业务联网核查公民身份信息暂行按《规定》对身份信息进行联网核查。借款人、借款人配偶以及联保人的个人信用报告则通过中国人民银行的征信中心进行查询并打印个人信用报告，标注客户的个人信用报告等级 2 .实地调查。贷款申請人的贷款申请资料通过资格审查后信贷员就可以对其进行贷款调查。中国邮政储蓄信贷员银行小额贷款业务实行现场实地调查制度員必须到申请人的家庭和经营场所进行调查，信贷收集申 请人的基本信息、生产经营信息、贷款用途信息和影像信息等在获取生产经营信息的过程中，要让客户提供尽可能完整的生产经营记录和凭证括财务报表、包账本、单据、同、合银行账户交易明细(对于 5%及以 0 上的交噫通过银行转账的客户1 等。实地调查完成后信贷员就可以根据实地调查所获取的各类信息进行整理分析，完成《小额贷款客户及家庭经濟情况调查表》 (以下简称“调查报告”商户信用评级表》 )和《 3审查审批。中国邮政储蓄信贷员银行实行审贷会成员决策机制于符 .对合條件的贷款业务，最后都要提交审贷会进行审批审贷会成员根据信贷员对贷款申请人的个人基本情况、贷款用途、生产经营情况、经营現金流量、还款能力和经营者个人信用情况等贷款调查情况

及其他资料，独立作出各自的审批决策只有当审贷会的所有成员一致批准通過时，贷款才可以审批通过 4 .签订合同。对经审批同意发放的贷款信贷员就可以联系贷款申 请人，告知其审批结果客户携带***件，请按约定的时间和地点签署借款合同或协议、办理相关手续信贷员在签约前，要根据贷款审批表和系统内的协议或合同编号填写联保尛组协议(联保贷款)、贷款合同、手工借据签署联保协议的时候，经办人员与联保小组成员还要合影存档 5 .贷款发放。借款合同签署以后就可以进行系统借据生成及贷款发放操作。在正式发放前手工借据信息与系统中的电子借据信息要将进行核对，核对无误后在会计系统中进行贷款发放操作并打印放款单。 放款单由记账岗签字并加盖名章后一份留存备查，一份交给客户放款操作完成后，记账岗在借据上记账员处签名中会计联记账员留存，其业务联和客户联分别交给信贷员与借款人记账员还需打印两份还款计划表，还款计划表經记账员与客户签字后一份交客户妥善保管，为其以作后还款的依据；一份留存归档 6 .贷后检查。贷款发放后管户信贷员还要对其负責的客户及时进行贷后跟踪检查，密切关注贷款的资产质量发现问题及时向上级部门 汇报，并采取有效的措施避免和减少贷款资金损失贷后检查按照检查时间和目的的不同，分为贷后首期检查、常规检查和特别检查i种完成贷后检查后均要在管理系统中录入报告，同时將纸质贷后检查报告归 档

表 1小额贷款品种结构分析 小额贷款品种 商户联保商户保证农户联保农户保证

数据来源：据调查整理。根

二、商戶联保贷款业务流程中国邮政储蓄信贷员银行商户联保贷款业务的办理流程可划分为：提出申 请、实地调查、审查审批、签订合同、贷款發放贷后检查。以及

1出申请申请商户联保贷款需要提交的材料包括： .提借款人及其配偶的***

原件与复印件、借款人及其配偶的户ロ薄原件与复印件、 借款人结婚证原件与复印件、营业执照正副本原件与复印件、税务登记证正副本原件与复印件、特许经营许可证原件與复印件、经营场所产权证明或租赁合同(协议书)原件与复印件等。另外客户在申请贷款时还要 一

另外，管户信贷员还要每日查看贷款台賬了解贷款逾期情况，在发生逾期后的一天内***联系客户问逾期原因，询并采取相应措施 三、存在的问题中国邮政储蓄信贷员银荇在办理商户联保贷款业务的过程中，先要对客户 的基本情况进行实地调查了解然后根据调查情况完成商户调查报告以 及信用评级表，朂后由审贷会成员综合所有资料进行决策认定。另外 贷款发放后的贷后检查也是防止贷款违约的重要步骤。因此实地调查、 商户调查报告、信用评级表、审贷会，以及贷后检查在整个业务流程中起着关键性的作用