新年刚开始不久，旺财的一个朋友就遇到了烦心事。

她正准备申请个人住房按揭贷款，但是由于此前半年有多次在互联网金额机构申请个人消费贷款，个人征信老被查记录，最后因疑似“首付贷”被银行拒贷。

这位姑娘觉得自己很冤枉啊，这些消费贷款要么几天就还清，压根儿没有逾期。

房屋按揭贷款被拒很可能带来一连串的负面效应：房价继续上涨，好不容易赞齐的首付瞬间只够7成，房租继续上涨导致生活质量直线下降……

知道个人征信记录的重要了吧。

个人征信记录是我们的“信用***”，好的征信记录是申请信用卡、大额贷款的前提条件。

只要是在银行或者一些小贷机构贷款，都会查看你的个人征信报告。根据这份报告以及其他资产条件评估是否给你发放贷款。

那么问题来了，我们日常中碰到的花呗、借呗、微粒贷以及各种小贷上不上征信？怎么做才会完美避开个人征信的坑，实现我们成功贷款买房买车，过上幸福生活的心愿呢？

花呗、微粒贷以及各种小贷是坑吗？

先说马云爸爸家的花呗，是由蚂蚁微贷提供给消费者“这月买、下月还”的网购服务，本质上属于信用赊销业务。

花呗服务条款里说的是上传到一些征信机构，主要是像芝麻信用，并不是我们常说的央行征信。所以花呗的逾期记录也不会显示在央行的征信里。

但需要说明的是，即使现在不上征信，可是如果花呗出现逾期的话，后果也非常严重。

逾期的人，会被花呗进行降额处理，额度清零也并非没有可能。对于那些恶意欠钱不还的，还会反映在芝麻信用和其他征信机构的记录中。

互联网小贷产品，是接入央行的征信系统的。

借呗主要对接的是阿里小贷的贷款，买东西用借呗时还是阿里小贷替我们先垫付钱，所以征信报告中体现为“小贷公司发放的信用贷款”，上面会抽查。

我们通过蚂蚁借呗借钱，每借一次，都会在央行的征信系统里显示，如果发生逾期，当然会记录在案。

如果你使用过借呗，你的借款和还款情况很可能就会上传至个人征信报告，以后在银行申请贷款时，会遇到一些质疑。

因为在银行的眼中，找小贷公司借钱，利息太高了，跟借高利贷差不了太多。用这么高的利息借钱，银行会质疑你的信用能力。

京东白条和花呗性质相似，都属于“信用消费”，和花呗一样，暂时不上征信。

因此，无论是使用京东白条在商城消费还是逾期还款，都不会被记入个人征信，不会产生不良信用记录。

网商贷属于小贷产品，与蚂蚁借呗一样，接入央行的征信系统的。

腾讯家的微粒贷，其实是向微众银行申请信用贷款，而微众银行是属于银行资质，跟普通银行信用贷款是同类性质的，铁定会显示在央行的征信报告中。

另外，微粒贷查询额度时，要小心。按钮上方有两个默认勾选的用户协议，点击了用户协议就等于是授权微众银行去查询自己的征信报告，没事别手滑频繁去查询。

微粒贷的资金来源于微众银行，已经接入了央行的征信系统。

苏宁任性付虽然是一款信用消费产品，但是也是接入了央行征信。

苏宁任性付，苏宁消费金融有限公司是经中国银监会批准设立的正规持牌金融机构，任性付作为其推出的小额信贷产品，不同于蚂蚁花呗和京东白条，需要按照央行相关规定和要求如实上报信贷信息。

也就是说，使用苏宁任性付，哪怕只花了1块钱，也是会显示在央行征信里的。

那么问题来了，怎样判断借款的记录是否上征信？

一个简单的判断办法就是看借款协议。看你的资金来自个人还是机构，放款方是金融机构的上征信，放款方是投资人的不上。像小额贷款公司啊、银行、消费性金融公司这些都是机构方。

有人可能会问了，既然我产生了不良信用记录，那还有办法消除吗？

正常情况下，如果出现不良记录，5年内是不能消除的。而这个5年是从你不良记录终止之日算起的，所以啊，一旦有了不良记录，消除是很难的。但是以下4种情况是可以消除的。

1. 信息被人盗用、冒用导致的不良记录

一旦确认贷款或是信用卡与客户本人无关，银行会立即修改客户征信记录。

2.由于银行或者征信机构过失导致的不良记录

可以向放贷机构或征信中心（分中心）提出异议并要求更正。

3. 一些特殊群体因特殊事件导致的不良记录

一些特殊情况，比如战地记者或是武警、医护人员，因为突发的情况逾期，而导致出现信用不良记录，可以到工作单位开具相关证明，提供给银行，银行可以修改客户征信记录。

4. 因年费或信用卡小额欠款造成的不良记录

大多数银行对于这种“不良”持宽容态度。可以到相关银行开证明消除记录。