01一直以来，我对平安人寿的保险产品的评价都只有一个字：贵！并且，我觉得这个评价对平安人寿来说，一点也都不冤枉，以平安福为代表的一系列产品从未让我们失望过，总是要比同类产品贵出很多；但我在公众号还是推荐了不少平安的产品的，比如平安的e生保Plus百万医疗险，平安抗癌卫士2018防癌医疗险，平安驾乘人员意外险，平安小顽童儿童意外险等…一边说贵，一边又在推荐产品，这不是矛盾吗？实际上是没毛病的，我说贵，针对的只是平安人寿的保险产品，而平安集团并不仅仅只是平安人寿；平安旗下至少还包括平安健康险公司及平安财产险公司，这两家保险公司还是有一些值得购买的保险的，像e生保、抗癌卫士2018、驾乘人员意外险、小顽童也都是这两家承保的产品。不过，最***安人寿貌似要打算做一些改变，针对网络投保途径接连推出两款保险产品，并且性价比都还不错，真让我对它有了些刮目相看；难道，一向傲娇的平安人寿也要走高性价比路线了？这篇文章就来带你们来了解，平安人寿新推出的两款网络投保产品，是否值得买？一款定期寿险，一款防癌医疗险。02平安人寿小安定期寿险关于定期寿险，我在《买定期寿险，看这一篇文章就够了》才有过详细介绍，一些基本的问题不再重复；平安人寿小安定期寿险与目前高性价的比网销定期寿险的详细对比如下：我们先直接看费率：对于30岁女性被保人来说，小安定期寿险的费率比曾经最具性价比的瑞泰瑞和定期寿险都要便宜了，它的性价比可见一斑；对于30岁男性被保人，小安定期寿险的费率也还算便宜，但比其他几款定期寿险还是要贵一些的；看保费，小安定期寿险算得上一款高性价比的产品，但比目前最具性价比的定期寿险还是要稍微贵一点，考虑它是平安人寿承保，做到这样的费率，也算是诚意满满了。具体到产品层面，有一点要注意：平安小安定期寿险仅保障身故，不含有全残保障，其他几款都含有全残保障，这让它在保障上打了一点点折扣；另外需要知道的是，小安定期寿险对保险责任的文章描述与其他几款也有一些不一样：它对身故保障的限定是意外伤害导致身故，或者等待期后因疾病导致身故；表面看并没有毛病，身故不就只有意外身故或疾病身故这两种情况吗？但严格讲，身故还真的不仅仅只有意外身故、疾病身故，至少自杀不属于意外身故也不属于疾病身故；一般的，定期寿险对身故更严谨的限定都是意外伤害导致身故，或者等待期后因非意外原因导致身故，比如其他四款都是这样的；所以，小安定期寿险在身故条款上并没有其他几款严谨；但我并不认为这是保险公司有意挖的坑，更倾向认为它们是对身故保障的两种不同限定方式，而实际保障是一样的，但仅仅是我理解，网上并没有针对该问题的权威解读，有必要跟你们提醒。小安定期寿险健康告知也非常的宽松，条款免责也是很常规的7条，这都没有什么问题；不过，它的保障期间仅能选择保障20年或30年，不能选择保障至60岁、70岁，这也算是一个小缺陷。总体上来说，小安定期寿险在保障上没有大的毛病，性价比也还不错，如果特别看着保险公司的品牌，它还是值得考虑的；03平安人寿i无忧医疗险前段时间，我刚跟你们推荐过平安抗癌卫士2018，是一款很不错的防癌医疗险，在续保上特别有优势；平安人寿i无忧医疗险同样是一款防癌医疗险，并且在保障及续保上与抗癌卫士2018款基本完全一样，可能两者最大的区别就是承保公司不一样，一个是平安人寿承保，一个是平安健康险公司承保；可以看到，平安人寿i无忧医疗险与抗癌卫士2018款主要有两个不同：1）i无忧医疗险投保年龄是51-70岁，抗癌卫士2018款投保年龄是28天-70岁；2）i无忧医疗险有医疗费用垫付服务，抗癌卫士2018款是没有的；两者在保障上是完全一样的，保费也基本一致；安心保险的安享一生癌症医疗险依旧是最便宜的癌症医疗险，但它的续保规则是赶不上i无忧医疗险和抗癌卫士2018的；i无忧医疗险和抗癌卫士2018不会因被保人健康状况发生变化而拒绝续保，即使确诊癌症了，只要产品没有停售，仍然是可以续保享受保障的；而安享一生在确诊了原位癌时可以继续续保，但确诊了癌症后就仅仅保障确诊起1年内的医疗费用，第二年不论产品是否停售了，都不让再续保；另外，我在《给父母买防癌医疗险的一点提醒》对它的费率也有过专门提醒，在购买前推荐了解一下。平安人寿i无忧医疗险相较于抗癌卫士2018还有一个优势：可投保区域广；抗癌卫士2018由于是平安健康险公司承保，只在8个区域内销售，而i无忧医疗险由平安人寿承保，可在除西藏外的所有区域销售，不用再纠结不在销售区域内怎么办的问题了。防癌医疗险的最大优势是健康告知比较宽松，有高血压、糖尿病、冠心病等疾病都是符合投保告知可以购买的，对于部分买不了百万医疗险的伙伴来说，会是很不错的选择。04平安人寿能针对网络投保途径推出这样两款产品，我还是感到挺惊讶的~如果平安人寿都开始走性价比路线，那真的可能会让其他公司无路可走的；略微可惜的，小安定期寿险这款产品的性价比走的还不彻底，倒不是说它的保费还不够低，最主要的是它在保障上阉割了全残责任，并且条款对身故的规定也没有其他定期寿险严谨；虽然说都不算是硬伤，但的确会让打算购买的伙伴心里有些不舒服；所以，有的时候我特别不理解平安人寿这家公司；你说作为一家大公司，业务员口口声声的大品牌、服务好，既然是主打品牌与服务，先不说产品贵不贵，那至少产品保障全面是最基本的要求吧；可平安人寿总是喜欢在产品上做一些小动作，比如说曾经的平安福等待期出险只退现金价值不返保费，轻症不包含不典型急性心肌梗塞，把原位癌一种疾病拆成3种疾病凑数；还有这次的，小安定期寿险砍掉全残责任，条款对身故规定不严谨;真的不是大公司应该有的作风。05吐槽归吐槽，但还是得肯定，平安人寿在小安定期寿险及i无忧医疗险这两款产品上还是有诚意的；如果你特别偏爱大公司的保险产品，或者想低成本感受一下平安人寿的品牌与服务，那小安定期寿险会是不错的选择；如果对大公司不感冒，那其他几款定期寿险会是更好的选择。i无忧医疗险并没有可吐槽的地方，也是目前最值得购买的防癌医疗险之一，特别是它的续保条款目前在同类防癌险中是最优的，并且还提供住院垫付医疗费用服务，竞争力又更进一步；如果有购买防癌医疗险的需求，平安人寿i无忧医疗险推荐考虑。然后，我已经开始期待平安人寿能推出一款网络投保的高性价比消费型重疾险了，希望不会等得太久作者：Jun保屋

01我一直对车没多大兴趣，驾照拿了大半年了，都没怎么碰过车，到现在还不敢一个人上路…但为了过年能把车从武汉给开回去，还是得提前练练；然后我顺便把一直打算买的那款特别的“车险”给买了，也再推荐给你们一次，刚好下周又是国庆节长假，很多伙伴会开车回家、出游啥的，正好能用上。02就是平安的驾乘人员意外险，我曾经推荐过，不过时间有点久，新关注的伙伴不一定能翻到它，再跟大家介绍一下。车险不用说，肯定是每辆车都会买的，但有一个方面很多车险都没有保障到，或者说保障不够；比如说，自己驾车载同事出游，然后途中因为自己的责任发生交通事故，导致同事身故或残疾，这时候你的车险能保障到吗？常规的车险提供下面这些保障：我想很多伙伴可能会认为第三者责任险能够保障到，但第三者责任险的免责中基本都有如下除外内容：（1）被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失。（2）本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失。（3）本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。所以，在自己全责的情况下，第三者责任险是保障不到自己车上的同事身故、残疾的；能为这种情况提供保障的，只有车上人员责任险；但是，车上人员责任险并不是强制的，很多人买的车险都不包含此项保障，比如我买的就没有；即使包含该责任，保额通常也非常的低，只有1-5万/座的保额，这点保额用来赔偿同事身故、残疾损失肯定是远远不够的；对于有车一族来说，我觉得这块儿风险也是很有必要保障的，平安的驾乘人员意外险正是保障这方面的；03平安驾乘人员意外险跟一般的意外险不一样，它最突出的特色是：保障跟车不跟人。怎么理解呢？也就是说，它只限定了具体投保的是哪一辆车，但并没有限定坐在车上的人是谁；如果你为自己的车投保了这份保险，所有坐在你车内的人员的人身安全都可以得到保障，不论是上班下班捎带顺路的同事，还是周末假日约上朋友自驾出行均可保障；并且无论事故是对方责任还是自己责任，只要是投保车辆上的人，都能获得保障；平安驾乘人员意外险在保障上提供意外身故、残疾保障，意外住院医疗保障，以及意外住院医疗津贴保障；在保险计划上分为客车、货车、专用车、罐装车四个不同的计划，对应的保费不同；对私家车来说，选择客车计划、非营运即可；这款保险是按照份数销售的，每份提供10万元/座的保障，对常规的私家车（2-5座）是120元/份，最高可投保5份；我们每年花费600元，即可为自己车上的每个人提供50万/座的意外身故/残疾保障，5万/座意外医疗保障，150元/天医疗津贴保障，相比较每年至少1-2万的养车费用，这600元我认为是值得花的。04要提醒的是，平安驾乘人员意外险只保障在驾驶或乘坐投保车辆期间发生的交通事故，这与保险条款是有一些冲突的。保险条款的内容是这样的：实际上是不保障在加油、加水、故障修理、换胎过程中发生的交通事故的，这点会在保险合同中以特约的形式明确，特约的内容为：本保单仅承担驾乘人员在驾驶或乘坐投保车辆期间，发生道路交通事故造成的意外伤害责任，出险理赔需提供交通管理部门出具的事故证明。还有它的意外医疗保障，条款要求的是符合社保规定费用免赔100元后100%赔付，但实际是不论社保内外费用均可报销，但免赔额为500元，报销比例为90%，特别约定也有。05前面说了，平安驾乘人员意外险的特色是保障跟车不跟人；与之对应的另外一种形式的驾乘意外险是保障跟人不跟车，也就是我们作为个人为自身投保，不论是坐谁家的私家车，只要发生交通意外，都能获得赔偿。这种形式的意外险，我在以前的文章中也有过推荐，就是大都会超值版全球自驾车意外伤害保险。大都会超值版全球自驾车意外伤害保险，50万的自驾车意外身故、5万意外残疾保障，一年的保费只要26.5元，性价比无敌，不再多说。06初略看，给家人都买上大都会自驾车意外险，买5份一共才132.5元，要比买平安驾乘人员意外险便宜很多，实际上这两款产品是完全不同的类型，所适用的情况也完全不同，不能这样来比较。平安驾乘人员意外险保障是跟车走的，不论谁坐在车上，都能享受保障，想想，如果给坐自己车的人都买一份大都会自驾车意外险，那保费肯定就不便宜了；买平安驾乘人员意外险主要是为了保障其他人员坐在自己车上发生意外后的经济赔偿风险，大都会自驾车意外险并起不到这样的作用。对于有车伙伴来说，驾乘人员意外险还是很有必要的，因为你永远不知道，真当发生意外那一刻是谁坐在你车上；而大都会自驾车意外险，在买了综合意外险的前提下，它买不买都可以，因为本身交通意外也是在综合意外险的保障范围内的。作者：Jun保屋

昨天看到微信钱包有个红点，点开看了一下，好像更新了什么，哦~保险服务，关了。然后一天就过去了，今天忽然一个激灵，赶忙点开认真看看，什么情况？微信这位老爷也要卖保险了？原来我们微信老爷的九宫格，最后一坑竟是留给保险的。从平安的e生保开始，到在支付宝上售卖的尊享e生，百万医疗险可谓站在巨人的肩膀上，享受BAT带来的流量红利，一鼓作气进入了大家的视线，可谓赚尽眼球。由此之后，各大保险公司，纷纷效仿，推出自家的百万医疗险，由此，保险领域，又凭空腾出了一片厮杀的红海，百万医疗险并不盈利，但迫于市场份额和品牌知名度，不得已而为之。不可否认，整个保险行业，越来越有市场化的样子了，竞争越来越激烈，保险再也不是那么单一的只有那么几种类型，爱买不买的状态。这是一件好事，讲到这里，我突然想起平安福又升级了，有空我给大家在分析分析。回到今天的主角微信老爷这里，继支付宝之后，这次微信推出的保险业务，令人不得不思考，这两个流量巨擘，是否要将战场拓展到保险领域了？可惜纵是鹬蚌相争，没人当的起这个渔翁。这次微信推出的这个医疗险叫做微医保，很有意思的是泰康人寿承保，这让三马合伙搞出的众安怎么想这是一款百万医疗险，那么这款百万医疗险是否有什么过人之处，能撑得起微信老爷这个IP呢？由此我们不妨以e生保，尊享e生，微医保这三款风云产品，做个横向对比1万免赔额，几百万的保额，100报销比例，2级以上公立医院普通部，绿色就医，这些是百万医疗险的标配了，不用去对比。至于是保到80岁，99岁还是100岁，这点不用去在意，就算是5年后，百万医疗险会怎么样都还不知道呢，这几十年后的事情，还真不好说，记住，这是不保证续保的。关于免赔额，算是百万医疗险定价的核心风控手段，没哪家保险公司敢动这个，敢动这个免赔额，我毫不怀疑他会赔穿底。微医保亮点：1、微医保升级到100种重大疾病报销翻倍，免赔额在发生重大疾病的时候为0尊享e生和e生保只保恶性肿瘤，在恶性肿瘤确诊的情况下保额翻倍，当然，这600万的保额多还是噱头，试问有多少人用得到这么多？主要还是在于确诊后的免赔额为0，微医保拓展到100种重大疾病，这个创新值得认可，而e生保目前还没有免赔额调0的改进。2、提供医院就诊医疗费用垫付服务这条能解决重大疾病的时候，报销前急于筹款的窘迫，略微接触到了高端医疗险的门槛，也是非常实用的改进。不过要在他指定的526家网络，这是基于泰康人寿的业务范围和后台数据吧，范围也算挺大了。3、健康告知优化健康告知非常简洁明了，只有4条，简化了甲状腺和高血压的核保要求，让更多并非完全标准体可以投保。这算是对市场的又一次妥协让步，不过这也增加了风控难度，如果出现过多逆选择，难保不会因为赔付压力过大调整保费或者直接就停售。4、价格更便宜每个岁数阶段，都很调皮的比尊享e生便宜那么几块钱，30岁便宜10块钱，60岁便宜4块钱，这就有点意思了。微医保缺点：1、只限成年投保，18-60岁。这算是微医保重要的一个风险控制手段了，要知道，小孩子虽然重大疾病的概率是最低的，但是疾病的概率又是最高的。并且这款产品是在微信上面卖的，微信的使用者和能买这款产品的都是成年人，这款产品更多的，可能是微信入驻保险行业的试水行为。所以才选择了时下最热门的百万医疗险作为第一款产品，至于后续会不会有更多保险产品？肯定会有的，拭目以待就是了。2、不保证续保这不算是微医保的缺点，是所有百万医疗险的缺点，所有百万医疗险都写得好像可以保证续保：这是微医保的宣传：这是尊享e生的宣传：不要看他宣传上写的多好看，要知道中国文字博大精深，要想看明白，还得点进去看合同：这是微医保的：这是尊享e生的：这是e生保的：写的明明白白的，不保证续保。要知道保证续保是分两点的，第一就是可续保性，第二就是费率明确性，要既保证可续保，同时又有明确的固定费率表，这才算是保证续保，可惜，百万医疗险，这两个都没有。3、没有历史数据支撑这也不算是微医保的缺点，大部分百万医疗险都是在试水，这就不多说了。为什么百万医疗险不能保证续保？百万医疗险是不赚钱的，保险公司们设计这类产品的时候可谓心惊胆战，没有多少历史数据作为支撑，心里肯定没底，虽然越便宜越好，但是赔本赚吆喝的事情，也是我们不希望看到的。医疗水平会随着科技进步而变化，其中的费率难以厘定，不确定因素太多，要知道，如果保证续保，要考虑的是未来几十年的事情。这个中的概念和寿险重疾险是完全不一样的，续保看起来好像是很简单的事情，但在产品定价的精算中，可谓难于上青天，综合各方面考虑，百万医疗险很难保证续保。小结：这款微医保如果从整体来看，并没有太多惊艳之处，但细节有亮点，比如，住院的押金垫付，比如100种重大疾病作为0免赔和保险额度翻倍。对比来看，平安的e生保是最差的，但是其实我是更推荐e生保的，为什么呢？因为平安e生保毕竟有平安健康险背书，平安健康险沉浸在医疗险领域多年，具备完善的医疗险理赔经验，这是其他新贵医疗险没有且望尘莫及的优势，虽然贵一点，但单从未来稳定性而言，平安e生保确实更稳妥一点，这和我说寿险重疾险就应该挑便宜的买的道理是不一样的。虽然，百万医疗险问世至今并没有多少时间，具体的理赔数据都不明朗，也不知道这类产品的未来会是怎么样的。但百万医疗险这是我认为所有人都可以或者说应该要配置的保险，它具备极优的风险转移属性，希望各大保险公司都能做好风控吧，希望这款产品能长久运作下去作者：丰的天空之城

友情提示：看这篇之前，为方便理解，最好看看上篇关于少儿重疾险特点的分析：《听说你很爱你的孩子，却给孩子买了少儿平安福？》前几天信息时报主办的第六届“金狮奖”珠三角金融行业风云榜名单公布出来了。慧择网的慧馨安少儿重疾险入选2017年度最具人气保险产品奖，同时获得此奖项的另外两家分别是中国平安的平安福2018和中国人寿的盛世御享平安和国寿这两位大佬，先不管产品好不好，单是拥有百万代理人团队，获个“人气奖”真是没有任何异议。那么慧择网作为一家有保险网销资格的网站之一，名气比起平安国寿这些大佬犹如云泥之别，又是因为什么能让他获得这个奖项呢？我觉得就八个字：颜值不够，才华来凑。它没有庞大的代理人宣传基数，没有华丽的包装，完完全全是以设计的诚意，靠才华打开市场的。慧择网获奖理由：“慧馨安”这款产品突破了市面上的产品同质化，是首款保额超百万的少儿定期重疾险，保费低，性价比高。50种少儿专属重疾保障，八种少儿特定重疾双倍给付，号称北美精算师“爸爸”为自己的孩子倾力打造的产品。这款产品降低了少儿重疾消费门槛，上线8天成功热销4000单，保额突破20亿，每日咨询预约人数以53%的速度激增，顾问推荐达成率高达96%。经过2017年的普及，“慧馨安”已经算是一个IP了，可年底的时候，慧择网自己又出了一款同样叫慧馨安的两全保险，这就有点搞事情了啊。至此，我和伙伴们的聊到慧馨安的时候就开始脑子不好使了：小伙伴甲：你觉得那个慧馨安怎么样啊？我：很好啊。小伙伴甲：嗯嗯，能回本真不错。我：收回刚刚说的话，那个能回本的慧馨安是“辣鸡”。小伙伴甲：......小伙伴乙：我打算给我家娃买个保险，那个慧馨安感觉很不错哦？我：冷静一点，那是“辣......”等等，你还是和我说说你看到的慧馨安长什么样吧。小伙伴乙：保额可以好高，特定疾病可以翻倍。我：还有什么特点吗.......小伙伴乙：嗯......好像很便宜，一年只要两三百的样子，这个算吗？我：算算算，这才是重点，这个慧馨安非常好，不买后悔~为什么慧择网要搞出一个同名的产品，结构却是两全险呢？我想大概也是因为市场需要吧，大家都还是喜欢“没事就当存钱”，慧择网想让这个IP发挥更多价值。在分析之前，我得解释一下什么叫做两全险。两全险简单解释就是保障责任包含存活和死亡两个角度的保险。就是如果在保障期间出事了会赔钱，如果保障到期的时候人没事也会按约定给钱的保险。两全险看着就是这麽美好，是很多人超级喜欢的能返本的保险，但羊毛长在羊身上，我来说说这两款产品到底有什么区别。产品面01保障范围来看，两家都是50种重疾+8种少儿特定重疾，但其中的品相还是有所不同的。比如和谐慧馨安重疾险的8少儿特定重大疾病如下所示：白血病、溶血性尿毒综合征、重症手足口病、严重原发性心肌病、严重瑞氏综合征、疾病或意外所导致的智力障碍、严重脊髓灰质炎、严重幼年型类风湿性关节炎。同方慧馨安两全险的8少儿特定重大疾病如下所示：白血病、原发性心肌病、脊髓灰质炎后遗症、幼年型类风湿性关节炎、重症手足口病、成骨不全症、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征。慧馨安的一大亮点就是特定重疾保额翻倍，看过我上篇文章的老爷应该知道，少儿重疾的概率是比***低很多的，同时少儿重疾的高发病种也是和***不一样的。比如乳腺癌、肺癌、结肠癌或直肠癌通常是***癌症，但在儿童中极为少见，少儿高发癌症是白血病，约占儿童期癌症总数的三分之一。所以我们可以看到很多少儿重疾险都喜欢拿白血病出来说事。在这两款产品中，都包含了白血病这个特定重疾，所以，这点上没有差距。两家的8项特定重疾中不同的分别是疾病或意外导致的智力障碍和成骨不全症，从单一项中很难说明哪款好一点，不过从描述来看，和谐慧馨安重疾险的健康告知相对严格一点。02从保额来看，和谐慧馨安重疾险就比同方慧馨安两全险高很多了，可以达到80万。虽然我个人觉得也没必要买这么高，但这算是和谐慧馨安重疾险的一个优点。03从核保来看，两家的健康告知严格程度差不多，不过同方慧馨安两全险有明确的不可投保说明，而和谐慧馨安可以在线核保，这点和谐慧馨安重疾险胜出。04从身故保障和满期返还来看，初步看过去，会觉得同方慧馨安两全险更好，但这需要结合保费来看。上表中我列出了男未成年，30万保额，保障期20年，缴费期10年的条件下，每5岁的保费差距。根据他们的保费差价，我们来算算，和谐慧馨安重疾险如果需要和同方慧馨安两全险一样，到满期，也就是20年后，拿到这个一样的满期返还金的话，需要用多少利率将这个差价存着理财。如下图：由上图，我简单的用IRR公式即可算出，买和谐慧馨安重疾险，差价大致只需要达到复利2%，即可在20年后拿到一样的返还金。万事最怕较真，特别是在保险这里，经过我这么一算，这个利率居然大致只有货币基金的一半，相信大家对这个返还的本金，也就有了一个概念了吧。在这里，我跑个题先。保险的理财产品，特别是年底开门红的时候，每家保险公司的推广文案都很没有创意，总喜欢写一大堆乱七八糟的，什么10年后可领多少钱，20年后可领多少钱，60岁的时候可以领多少钱，什么祝寿金可领多少钱....我真不知道写成这样是为了掩饰什么，银行存款都已经可以复利了，大伙大概也都知道复利是怎么回事了，写的这么唬人，难道人家自己不会回家算算吗？在我看来，大家都挺忙的，不如你直接告诉我，实际上的复利是多少吧，免得我每次都要自己动手算，算到最后多累呀。保险公司自己也知道说买理财保险是为了强制储蓄，重点不在收益上面，那就别老是自扇耳光，为难自家代理人，给大家添麻烦了。回归正题，所以从总体上看，和谐慧馨安在产品面上是胜出同方慧馨安不止一筹的。服务面看完产品面后，我们来看看公司服务层面的区别，这两家公司都可以在线投保，从投保便利性来看，这没有区别。而从可销售网点来看的话，和谐慧馨安的可销售地区更多一点，虽然我个人觉得这不算很大的优势，互联网保险基本不受这个限制，理赔的时候也就是一个邮寄的问题。不过我知道很多老爷其实还是比较担心这个销售地区的问题的，所以这姑且也算是和谐慧馨安的一点点优势吧。而保监会对于两家公司的综合服务能力评价，和谐慧馨安重疾险的公司是健康险公司，这点保监会暂时没有出评价报告。同方慧馨安两全险的公司同方全球，保监会的服务评价是B，也还凑合吧。至于这两个公司其他方面的实力来看，和谐健康背靠安邦集团，同方全球背后有荷兰全球人寿保险集团，对于我们来说，没有很大的区别。所以在服务面上，两家公司没有明显的差距。监管面在保监会的风险综合评价体系中，和谐慧馨安重疾险的公司核心偿付能力102.10%，综合偿付能力102.10%，风险综合评级为B级。同方慧馨安两全险的公司核心偿付能力178%，综合偿付能力199%，风险综合评级为A级。不知道这些数据意味着什么的老爷，可以看看我曾经发的一篇文章《一名理财规划师的吐血科普：我们到底该怎么判断一个保险好不好？》，这里我就不展开说了。从数据可以看出，和谐健康的偿付能力快要到保监会的红线了。也就是说，虽然保险公司都不会出现“倒闭”的问题，但从保监会的监管体系中，和谐慧馨安重疾险的公司风险比同方慧馨安两全险大一些。小结：用我之前定下的我个人的综合评测标准来判断的话，总结如下图：这两款产品的区别在于产品面和监管面，如果从监管面上看，怕和谐慧馨安不那么靠谱的话，我悄悄的给大家再泼一盆冷水，可能有些老爷知道，还有一个很受欢迎的少儿重疾险叫做“大黄蜂”，他也是和谐健康他家出的，你怕不怕......所以，负责任点说，从性价比角度来看，和谐慧馨安重疾险是非常好的一款少儿重疾险。至于综合风险评级，如果在同样优秀的从产品中选择的话，当然选择评级高的，但目前来看，这款产品比别家有诚意多了，值得买，别怕。对了，在写这篇文章的过程中，我刚刚好又收到了一条消息：也就是说，和谐慧馨安重疾险要升价了，嗯......和大家经常在朋友圈看到的某些代理人发的那种某某产品准备升级，再不买就没有了~之类的那种套路是不一样的。这是真的升价，看来这款产品的定价确实对于保险公司来说压力太大了，让我不得不想起了曾经停售后加价的阳光随E行，看来少儿险这块蛋糕不好吃啊。个人良心建议，家有小孩的，想给小孩买重疾保险还没买的的老爷们，趁着还没涨价这几天下手吧作者：丰的天空之城

国人对保险的理解，始终都带有中国特色，给小孩买保险一直都是我们天朝父母比较热衷的表达对孩子的爱的一种方式，但爱孩子理智的表现其实并不是给孩子买一堆保险。如果作为小孩的保护伞的爸妈们，自己都还没买保险，就先别纠结给孩子买什么保险了，把自己的保险搞定了再说吧。我在为超过百个家庭做资产配置方案后，有个深刻的体会，那就是大部分的家庭都比较热衷于给孩子买保险，可偏偏父母自己又不舍得买，这让我觉得非常头疼。曾经帮过一个家庭做方案，这个典型的家庭案例让我印象深刻，因为他们夫妻的年纪都不大，都30岁不到，刚刚有了小孩，家庭的收入也不高，目前家庭年收入10万不到，钱也用的很紧，每年的结余只有20%左右。而他们全家两个大人一份保单没有，偏偏小孩却有一份少儿平安福，一个年收入不足十万的家庭，却在孩子的保险上支出了5000元。这种充满爱意的保费的支出让我感觉很是刺眼。我这里要说明一下，平安福的组合是以主险寿险+提前给付型重疾附加险+长期意外险为核心组合的，也就是说平安福是一份寿险保单，寿险的保费在整个组合中占比很大。既然找到我了，我就让他填了一份信息表，再做了一些沟通，发现其实人家多少也懂一些保险，也知道大人该先买，人家看重的是性价比，倒不是非平安不可。于是乎，我用了少儿平安福的年保费再加千把块钱，把他们全家的寿险、重疾险、意外险和医疗险都配置上了，他作为家庭经济支柱，个人的寿险额度还高达100万。也就是说我只用了比一份少儿平安福多一点的钱，给他做了整套全家都保障到位的保险方案。这里我强行为自己辩解一番，我没有抹黑大公司的意思，我说明了，那是因为人家也懂一点保险，人家看中的是性价比。人家自己也在犹豫该怎么办好，我才给出了我个人的建议，有些人只认大公司，我觉得也无可厚非，自己满意就好。这个家庭最后的执行情况我是不知道的，因为我只是帮人家做做方案，具体人家怎么做，在不在我这里买产品，我管不着（看来我的普世精神还是太薄弱了）。今天我就说说未成年人的保险规划思路，未成年人的保险配置思路和***是完全不一样的，因为从本质上看，保障的目的是不一样的。为什么小孩的重疾保险那么便宜？因为概率；那为什么小孩的医疗险又比较贵？还是因为概率。很多人都犯了一个错误，那就是只给正年轻力壮的自己买了百万医疗险，因为便宜，而又只给经常去门诊的孩子买了重疾险，也是因为便宜。实际上，未成年人和成年人的保险规划有哪些区别呢？从以下几点来看：死亡发生率保险的贵不贵，我们刨除各种因素，核心还是在于这个意外发生的概率高不高，所以，年龄越大越贵这是常理，从概率来看，基本都可以理解。由保监会的《生命表》就可以直观看出来，未成年人的死亡率是最低的，而处在30-60岁这个重要阶段的大人们，死亡率是爆发式上升的，由此可以看出，成年人的寿险在这个阶段价格就开始急剧拉高了。但很多大人看到自己的保险一年要交好几千，就不舍得了，然后本着爱孩子的心态，再加上一看小孩的保险比起自己的便宜那么多，都反而喜欢给小孩子先买了。到底有多少这样的好父母？我作为相关从业者，看一眼某些少儿保险产品的售卖量就一目了然了（反正很多就是了）。家庭责任未成年是没有经济能力的，在家庭中属于被供养方，对于家庭并没有经济责任，所以，我们常说的关于身价的寿险在他们这里的意义是几乎不存在的。寿险的作用就是以一份保单的形式，体现出家庭经济支柱的经济价值，承诺万一出现身故风险的时候，至少从经济上还能给家庭留下周转的后路，让这份保单从经济上继续完成自己的责任。对于买寿险的人而言，这完全是利他行为，也就是这份保单并不是保护你的，而是保护你的家人用的，所以这是只有家庭经济支柱才需要的保险。寿险有没有用，该买多少，这一看经济能力，二看这个人对家庭的重视程度，如果我们抛开道德观的问题，觉得人都已经不在了，身后之事与自己毫无干戈，也真的可以完全不用买。那么小孩子买寿险到底又是为什么？一个孩子包含的是整个家庭的希望，且不说死亡率低，就算真的走了，我不知道这笔因为他走了得到的赔偿金的作用是什么。这个道理大家都懂，保监会更懂，否则就不会限制未成年人的保额了，10岁前最高20万，10岁后最高50万，防范的就是道德风险。这世界，还是存在披着人皮的畜生，因为这点保额做出我们常人无法理解的事情的。而很多爱子心切的父母，却也偏偏莫名其妙的买了这种保险，而且还可能是很多收入并不富裕的家庭的保费支出的大头，这种本末倒置的行为，实际上不就是一些代理人的杰作吗。重疾发生率看这个保监会的《重疾表》数据就能明白，未成年的重疾率是整个生命周期中最低的，所以，如果买纯粹的重疾险，不包含什么身故责任，不要什么满期退还保费的话，真的很便宜。将重疾表数据和生命表数据结合起来，我们可以看到更简单的一个事实，那就是小孩的因重疾导致的死亡率也是极低的，只在一些时期比最年轻力壮的青年期高一点由此，给小孩子买重疾的原因就只有一个，就是这两张图结合起来的另一层意思，小孩子不仅是重疾发生率较低，而且重疾发生之后的死亡率也是比***低很多的。小孩发生重疾的时候，相对于大人来说，只要有钱，更容易治愈。如果因为没钱治疗，从而断送了一个崭新的生命，这才是为人父母不可承受的苦痛，这才是该给小孩买重疾险的原因。意外发生率未成年人在成长过程中，随着身体的快速发育，身体机能旺盛，对世界求知欲强烈。特别容易出现熊孩子现象，非常容易受伤。相对于成年人，未成年人的意外发生概率反而是较高的。特别是一些小的意外，不是指意外伤残级别的意外。比如摔伤、烫伤、刀伤、动物抓咬之类的意外，一般不到住院级别，但总要去门诊看看，所以，意外医疗险是最适合未成年人的保险。普通疾病发生率未成年人在儿童时期的免疫力较差，并且完全没有自理能力，需要人照看。所以这个阶段是小病小痛最多的阶段。去医院看看，什么人最多？老人和小孩。透过现象看本质，由此我们就能明白，为什么商业医疗险1-5岁的小孩的保费会比较贵了。25岁的成年人百万医疗险只需要两三百块，可是1-5岁的小孩子居然要近千块。这就是原因，哪个更实用，我讲到这里，各位宝妈宝爸该是心中有数的。医疗险很多人觉得是消费型，一年没事就白花了，但是我有一句话该当这么说：别说一年的保费白花了，就算前九年你都白花了，第十年住个院，这十年的保费都回来了吧？如果觉得自己身体很健康，不知道你又有没有信心确保自己十年都不住一次院呢？一年几百块，十年也就几千块钱的医疗险，真是随便来一次住院，你都报销回来的东西，你都不舍得买。那么概率相对更低的重疾险你还指望买来干什么？所谓的富人思维和穷人思维，实际上上最大的差距，是对概率权的理解，在看待保险的态度上的差距，可见一斑了。小结：我反复强调的，医疗险才是保险的刚需，大部分的医疗险都是保险公司利润最低的产品，没有什么人能赚你多少佣金的，真正最有用的就是医疗险。医疗险目前都不敢保证续保，就是因为保险公司太难给出这种承诺了，这不应该是我们反而该重视的吗？所有的保险，最优先的永远是医疗险，请先配置好医保和商业医疗险，再考虑重疾险和其他保险。少儿重疾险需要的原因只因为他便宜，可以用很少的钱转移万一小孩重疾耗费的巨大医疗费风险。和成年人不一样的就是小孩没有家庭责任，但治愈率高，小孩是大人的寄托，只要有机会治愈，多少钱都可以。而父母是孩子最大的保险，不管你自己爱不爱自己，如果爱孩子，都应该先正视自己的保险配置。爱孩子的正确方式应该是怎么样的？不说给孩子多美好的成长环境，至少也要做到未来不成为孩子的最大负担作者：丰的天空之城

有一些老爷想买大品牌的保险，愿意花多点钱买个安心，我很理解，要知道信任本来就是最贵的成本，所以，本文就给出平安的两套配置方式以供参考。我希望，你愿意为之付出更多保费的品牌，至少不要因为一些不专业的代理人而令你得不偿失。自从我推出每周免费定制方案的福利以来，遇到过好几个老爷，来问我关于平安福好不好之类的问题，虽说我写过很多次，关于保险产品的选择，品牌知名度并不是最重要的参考标准。但毕竟那是基于我对保险的认知水平，我认为一款产品好不好，不能简单的理解为只是单纯的价格便宜，我一般参考的是性价比、保障范围、公司实力等的综合考量，这东西三言两语讲不清楚，之前我写过，但比较枯燥，总之对于普通消费者而言，不是那么好理解就是了。虽然保险业内很多人士对于消费者选择国内三大品牌产品这种行为，戏言称之为在“垃圾”堆中找保险，但这种言论多少还是带有自己的主观利益和立场。我写这篇文章并不是来找骂架的，相反，我很理解消费者这种心态，要知道信任本来就是最昂贵的成本，人家打那么多广告，做那么多公益活动，请那么多明星大咖，养那么大的代理梯队，钱不是自己长出来的。如果确实愿意花多点钱，买个安心，本文给你个交代，免得被人给坑惨了都不知道。毕竟保险行业的离职率高的让人害怕，你现在买的保单，在未来，不说远的，三年内，变成孤儿单的概率是90%以上，这不是我自己瞎说的，请记住，我曾经在平安待过。平安号称的“百万雄狮”代理人团队，培训算是够下成本了，但目的也还是为了出单，对于其真正的专业度上面，只能算是流水线生产水平。加上佣金的诱导，考验人性的结果从来都是令人失望的，所以，这个恶人，今天我来做一次。别为难很多初级代理人们，也别寄太多希望那些代理人能给你多专业的配置，你想在哪个代理人手上买产品都没关系，我给出两套方案，你根据自己的选择，直接告诉他/她这么配置就是了，反正现在说再好听都没用，数据证明未来理赔的时候，他只有很小概率能还在你身边，还是得靠自己。再次强调，我不是来找骂架的，代理大人们请放过，如果你觉得自己够专业和良心，该是认可我说的话，至少我曾经服务过的孤儿单，在我离开平安后，人家还希望我能继续帮助他们，而不是每三个月就有新的一个人上门递名片推加保。给出方案前，先解释一下我为什么只拿平安出来说，因为如果从三家大品牌来看，我还是最认可平安，我虽然离开了平安，但是马老板的高瞻远瞩我是佩服的，平安相对来说最具活力，最具备科技基因。本文只针对成年人的产品选择，先说一下平安代理人可以卖的产品很少，这也是人家动辄就拿出平安福的一个原因，因为没多少可选项，但平安福还算是平安人寿中比较好的产品了，重点在于该怎么配置。所以本文第一个方案就是基于平安福的，另一个则是去年新出的两全险安鑫保。古人云：工欲善其事，必先利其器。配置前，我们至少需要先知道自己要配几种保险，该怎么配。人身保险中的四个主要险种，分别是医疗险、意外险、重疾险和寿险。1、医疗险医疗险是真正应该配置终身的，因为它是真正专注于解决医疗开支的险种，医保为所有保险保障的基础，是社会的稳定器，必须配置。不过现实往往又是相反的，因为保险公司要考虑医疗水平和医疗器具等成本的不确定因素，所以作为医保补充的商业医疗险，是不保证续保的。这是目前商业医疗险的最大痛点，但这并不能动摇其是最重要商业险的地位，我们能做到的就是在能配置的时候一定要配置，能续保的时候一定要续保。2、意外险我们常规理解的意外险其实是由两部分组成的，分别是能报销意外导致的医疗开支的意外医疗险，和另一种，类似重疾一样，当意外发生时根据自己的伤残级别赔钱的意外伤害险。意外伤害险是为了弥补发生意外伤残导致的失能期间的收入损失和治疗开支，加上意外发生的概率是相对客观的，受到消费者自身年龄和身体状况的影响很小，所以购买没有健康告知，门槛很低。基于家庭责任而言，这个险种在年轻的时候非常重要，额度要大，而到了老年期，一般保险公司也会限制额度承保，老年人就看情况配置些就可以了。3、重疾险前面说到，看病的钱其实如果你合理的配置了医保和商业医疗险，是可以报销绝大部分的，在这样的基础上去理解，重疾险的作用就可以细分为二了。其一：在年轻的时候，承担和寿险类似的责任，重疾的时候，自己是没办法工作的，重疾的保险金大部分是用来给家庭开支用的，另外，因为重疾的情况下，我们还活着，也就还需要花钱，这笔钱也可以作为补充，令自己接受更好的治疗和休养。其二：而随着年龄增大，因为目前商业医疗险存在续保的风险，所以，重疾险到后面也就慢慢的从代替失能收入的作用转向老年医疗金的储蓄了。我曾写过一篇文章分析买定期重疾险和终身重疾险的区别，30岁的人，只需要6%的收益，就可以在买定期险的情况下，通过理财在70岁定期险到期的这段期间，用对比买终身险所省下的钱，复利出一个重疾险保额的现金来。但毕竟这个需要收益率保持在6%，还有就是省下的本金你真的拿来存着没乱花，所以大部分人还是不一定做得到的，所以重疾险买终身型也算是一种可要接受的方式，一般而言，我推荐45岁之后的人就应该要考虑配置终身重疾险了。4、寿险首先要弄明白，我们配置这个险种是完全的利他行为，想一想这个寿险的保险金是自己死的时候才能拿到的钱，是给家人继续生活用的，再认真想想自己难道是一辈子都要照顾家人吗？孩子会长大独立，父母会老去长眠，到自己65岁退休的时候，自己的家庭责任已经卸下，寿险的作用绝大部分也就结束了。寿险最高杠杆的配置方式就是定期，不应该是终身，别强行附加什么传承避债避税之类的作用上去，寿险是可以有这个作用，但如果你真的有这个资产量，有这个需要的时候，你自然会明白比寿险更合适的工具多得是。以上四种主要险种，限于篇幅，我就不再过多说了，还有关于配置的核心原理-生命周期的理论，我过往的文章有写过，有兴趣的老爷可以自行在我的公众号查找。结合上面四种险种的概念之后，我们得出两个配置思路：分别是：定期寿险+定期重疾险+一年期意外险+医疗险，或定期寿险+终身重疾险+一年期意外险+医疗险。很遗憾的告诉你，这些大品牌的重疾险，基本都是必须绑定寿险的，要配置终身的重疾险，就必须带上寿险，就是寿险+提前给付型重疾险的组合形式。这种组合看似很不错，实则很鸡肋，因为重疾之后，你就基本和保险说拜拜了，再也买不到什么像样的保险了，而这种组合在重疾赔付之后，身故责任也会等额减少。要知道寿险的作用和重疾不一样，如果重疾之后没有治好，花了一大笔钱之后，人再走了，没有寿险的理赔金，这个家庭该怎么办？这点无解，要选大品牌就得接受这个组合，所以在这个基础上需要额外再配置寿险。还是以30岁男士为例，保险最基本的作用是在意外发生时候，基本生活水平不被影响，这里主要还是看该怎么平衡保费支出和保额的设计。如果把那些休闲娱乐的开支都算进去的话，比如要确保自己身故之后，老婆还买得起LV包之类的，那保额和保费肯定是高的吓人，这不切实际。所以最实在的设计考量是房贷、子女抚养和基本教育、赡养父母、日常伙食开支这四个，我按一个较为常规的例子来去测算：假如男方月薪1万，女方6千，房贷每个月2千，需要还25年，日常生活开支2千，赡养父母每个月1千，预计20年，抚养孩子每个月1千，至读完大学毕业。那么到65岁的时候，整体基本开支198.4万，日常开支81.6万，贷款60万，子女抚养32.8万，赡养父母24万。30岁男士的家庭收入权重是57%，我就省去其他原理直接给出下面的各险种额度测算：也就是说，在确保家庭基本生活不被改变的情况下，这名男士寿险要至少100万，重疾至少30万，意外70万，医疗险给个100万。有了这基本的参数，我们来看怎么配置平安的产品吧，这里让我想起了曾经我在平安，给部门培训的时候，人家问我平安福如果按我说的这麽设计，太贵了，客户不接受的，我想说，难道你眼里只有平安福吗？呵呵......第一个组合平安福组合+幸福A定期寿险+意外伤害险2013+平安e生保+平安1+1住院险一年总支出13530.77元，拥有保障如下：寿险101万，其中31万保障至终身，并且有30万与重疾共用保额，70万保障30年。重疾险30万，保障终身，与寿险共用。意外险70万，其中15万交30年保障至70岁，另外55万交一年保一年。医疗险101万，其中1万意外医疗交一年保一年，可报意外门诊，100万住院医疗交一年保一年，保意外与疾病导致的住院，不限医保。这个组合的年开支为个人收入水平的10.5%左右，算是在平安人寿，也就是代理人可以售卖的产品中选出，保障覆盖到位的情况下几乎最优的配置方式，里面还掺杂了平安健康（这和平安人寿是两家公司）的两款产品。要降低保费开支，只能从重疾处减少，因为寿险的额度必须大于等于重疾，但是重疾额度减少后你没办法找别的去补充这重疾的保额，所以就是这么尴尬。第二个组合安鑫保组合+幸福A定期寿险+意外伤害险2013+平安e生保+平安1+1住院险一年总支出12134元，拥有保障如下：寿险100万，其中30万保障至70岁，与重疾共用保额，70万保障30年。重疾险30万，保障至70岁，与寿险共用。意外70万交一年保一年。医疗险101万，其中1万意外医疗交一年保一年，可报意外门诊，100万住院医疗交一年保一年，保意外与疾病导致的住院，不限医保。这个组合开支为年收入的9.3%，70岁的时候能拿回来19.35万，算上和平安福的差价，按保守理财的复利的话，70岁的时候手上应该是有25万左右的现金。两个组合中平安福保障终身，并且它的重疾保障包含轻症，更广一些，而安鑫保到70岁，返还两全险和重疾险所交的保费，更灵活且更具性价比一些。以上就是我从平安的产品中挑选出两种组合，为了避免老爷感觉我是在黑平安，我就不在这里列出我自己推荐的其他公司的产品是怎么样的了。反正一句话，你认可品牌本就无可厚非，我也给出了最实在的配置和购买方式，但你也有权知道并且需要接受，你会为之付出了超过一倍保费开支的代价。这里我就不说平安的产品重疾种类中某病种人家都保，你不保，人家寿险包含全残，你不保之类的了。反正平安福的重疾险是符合保监会《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》规定的，别人家的保险公司为了竞争，把责任扩大更多，平安不愁客户，至少基本该有的都有就是了。后序：每个人对保险的认知水平都不一样，并且每个人都有自己的选择，这无关对错，也没什么奇怪的，这篇文章送给想买大品牌，想买安心的老爷。我希望，你愿意为之付出更多保费的品牌，至少不要因为一些不专业的代理人而令你得不偿失。至少，我还是希望能用自己的专业，传递一些许保险的善意作者：丰的天空之城

在本文我会列出自己综合评测在整个保险市场，截至目前2018年4月，综合考量性价比排名前几的各类险种的产品，供各位参考。涵盖医疗、意外、疾病、重疾、寿险、旅游、家财等总计30款产品。在给出具体的名单之前，我还是先要把一些道理不厌其烦的叨叨一遍。01保险是理财的基石，保险规划是投资规划的先决条件，如果没有先配置保险就去玩投资或创业什么的，只能说是是构建空中阁楼。省下的那点保费支出，并不能让你就大富大贵了，而对应的风险却可以瞬间掏空一个家庭十几年的积蓄。如果说怕被坑，现在知识这么泛滥，可以自己上网学学，比如可以看看我写的纯科普。但不要抗拒去理解保险，那样除了是对自己不负责以外，更是在和自己的至亲之人耍流氓。02个人理财规划的四个大的板块分别是日常消费支出，保险规划，中短期投资规划，长期投资规划。个人理财的四个模块是各司其职的，保险规划是风险规避的模块，是最不该有投资属性的，就该是纯纯的概率成本，理解这点，就可以少走很多弯路。所有命运赠送的礼物，早已在暗中标好了价格。保险公司是现实的，一款保险产品看起来越具备利益吸引力，你就越大可能会为之付出更多的代价。别想要那些返本的产品，目前来看，市场上绝大部份返本型保险都不及格，内部的收益率大多数连3%都到不了，3%的收益率我相信很多人都可以做得到。03医保是国家福利，社会稳定器，没有什么好犹豫买不买的，是必须买，我看到过挺多不在企业上班，处于创业阶段或者自由职业者的人是没有医保的。没有医保的话，医院可能就是最残酷的地方了，包括新农合也属于医保，一年三五百块钱的事，如果不配置，轻松筹都没人同情。04商业保险的配置顺序是：医疗险>意外险>重疾险>寿险。记住了，这个顺序是没有什么可以改变的。保险的配置也是先益己再利人，先要懂得对自己负责，是对自己亲人最基本的尊重，也就是说应该先配置保障自己能好好活着的保障，再考虑配置自己不在时候对亲人的保障。很多人想买保险基本上问的都是重疾险，重疾险是挺重要的，但是意外险和医疗险比它更重要，而且价格便宜的不在一个级别上。05最浪费保费支出的方式是：给小孩子买寿险，给年轻力壮的自己买终身寿险，记住，寿险保障完全没有保障终身的道理。想要给孩子一点遗产，很喜欢寿险的话，可以等你快60岁的时候看看自己还有多少钱，再去买寿险当传承了。二三十岁的时候，自己都要捏着钱包过日子，至于几十年后的事情，到时候可能和外星人通婚都合法了，活好当下最重要，乱花什么钱瞎操什么的心。06重疾险是否该买终身，这点主要看两个方面，一个是自身的理财能力，一个是岁数。如果自己现在30岁左右，有保持超过6%年化收益率的能力，买定期到70岁，和对比买终身的钱，你能用对比买终身省下的钱通过理财复利出一个保额的现金来。不知道这句话是不是很拗口，我反正写过好几次分析这个6%怎么来的文章，但发现好像没几个能看明白我到底在写什么。但如果自己是40或45岁以上的人，更建议买终身，因为你已经没有那么时间去复利了，岁月越大，风险承受能力就越差，风险偏好就该越保守，这就是生命周期理论。那么是不是30岁的小伙子就不能买终身了呢？也不是，想现在剁手文化泛滥，可能这种直接买终身的形式更适合大部分人，这就是一种强制储蓄了，理财规划从来都不是死板的，要懂得因人而异。以下产品介绍就不一一放产品链接了，所有评测推荐的产品，我统一在文末放个临时链接，有兴趣可以在文末点击查看。医疗险：1. 复星联合乐享一生医疗保险推荐理由：市场少有的5年期保证续保百万医疗险，免赔额累计至5年，不限医保用药，提供就医绿色通道和住院垫付。可以选择5千免赔额，5千以内风险自担，或者选择1万免赔额+小额医疗险组合购买。"这款产品的名字可就多了，在慧择网叫做定心丸，在小雨伞叫做钢铁侠，本名叫做复星联合乐享一生医疗保险。这款产品是我认为目前最顺眼的百万医疗险，可以选择5千免赔额，而且是5年合在一起算这个免赔额，实用性大大增强。（在构思写这篇文章的过程中，支付宝的好医保升级也出了保证续保，而且是6年，我懒得改了，反正复星出的早，有兴趣可以自己登陆支付宝观摩）2.复星联合乐健一生医疗保险推荐理由：复星早前出的一款优质中高端医疗险，可选0免赔额，可挑选是否需要门诊责任，报销包含自费药进口药等，翻看合同会感觉到它较少除外责任，续保可至80岁。这款产品的可选项很多，产品设计中透露满满的诚意，适应范围广，可以当百万医疗，可以当中端医疗，还可以当高端医疗。投保年龄宽松，0-65岁都可以，不过未成年人和老人投保需要父母连带一起，组成家庭单，还有就是超过55岁需要体检才可以投保。这款产品最大的痛点只有一点，那就是医疗险的通病不完全保证续保3.众安尊享e生旗舰版推荐理由：尊享e生一直都是百万医疗险的网红，而且升级更新换代很积极，可以看出众安对这款产品的重视度，虽然没有保证续保，但现在保费规模也近10亿了，稳定性应该还不错。年免赔额1万，癌症保障翻倍，同时癌症无免赔额，不限医保用药，就医绿色通道，住院医疗垫付，这些是常规的保障责任，不过上次升级之后新增了指定疾病特需医疗保障，包含了质子重离子治疗，这个吸引力挺大。4.平安1+1住院医疗保险推荐理由：一款优质的小额住院医疗险，0免赔额，报销因意外或疾病导致的住院医疗费用，包含自费药，可用于搭配百万医疗险抵扣1万免赔额。这款产品可以买的年龄层还是很广的，市场上比他便宜的小额医疗险很多，但是手段无外乎报销比例再打个折，要么设计一个免赔额。便宜一个几十块钱，责任也打折了，在我看来就属于搞事情类型，这款产品就没有这些花样，保障责任很到位，并且拓展了自费药的责任，不过不是在合同中展示，而是以保单特约的形式展示。你看，平安也是有很多好产品的，不过这是平安财险~意外险：意外险没有什么严格的投保门槛，不怕产品停售，所以我个人最看重的只有性价比了，保障到位的情况下越便宜越好。1.大金刚全年综合意外保险推荐理由：保障因意外导致的伤残和身故，并可以报销意外医疗费用，高额的意外津贴，交通意外保额增加，包含自驾车网约车等，高性价比产品。这款产品偏向于交通意外，适合职业是比较多外出行走的，平时多自驾车上下班的人。买这款产品需要额外注意一点，这款产品同样的保障有两个不同版本的价格，便宜的50万只要160元，贵的要365元，除了价格没有其他任何区别！说是一款佣金低另一款佣金高，真不知道保险公司是怎么想的，敢做这种傻事，脑子瓦特了。2.安意保50万综合意外保障计划推荐理由：保障因意外导致的伤残和身故，并可以报销意外医疗费用，包含突发性疾病猝死责任，互联网热门保险产品。安意保据说是因为理赔的有点多了，后来加了收入要求，不过这款产品还是值得推荐的，因为包含猝死责任，适合坐办公室经常加班加点熬夜，工作强度较大的人（比如我自己）。3.天安乐安心综合意外险升级版推荐理由：保障因意外导致的伤残和身故，并可以报销意外医疗费用，意外住院有津贴，保费极低，性价比极高。但职业限制也很严格。这款产品没什么可以说的了，就是便宜到令人发指，明亚700度赚吆喝的产品，100万保额只需要245元。4.小雨伞***高保额意外险推荐理由：保障因意外导致的伤残和身故，并有高额意外医疗保障，可附加猝死责任，互联网少有高保额意外险，额度可达300万，人保产品。互联网线上因为要防止逆选择，所以高保额意外险是很少见的，同时，细心的人会发现高保额的意外险都会贵很多，市面上那些30-50万的意外险有时候都好像不要钱了，但超过100万的意外险价格就明显高了不少。这款高保额意外险的特点也是价格够便宜，明明是好产品，小雨伞却不直接放在显眼的地方，我感觉是不是因为不怎么赚钱呢？5.安心乐业百万意外保险推荐理由：保障因意外导致的伤残和身故，附加高额猝死责任，互联网少有高保额意外险，额度可达300万。和小雨伞***高保额意外险比起来，这款产品贵一些，亮点就是高额的猝死责任了。重疾险：1.昆仑健康保重大疾病保险推荐理由：昆仑健康-80种重疾，50种轻症额度为重疾额度30%，可赔付3次，轻症赔付豁免保费，重疾+轻症形式高性价比产品。现在轻症是重疾险中最常见的搭配了，但轻症的门道却很多，轻症不像重疾，病种有保监会严格要求，轻症的病种是保险公司自己搭配的。轻症宣传的数量再多也没有用，还是看高发病类的保障是否涵盖到位，这个一般消费者是看不懂的，这款产品的好就好在轻症的高发病种覆盖率比较完善，更具体的这篇就不讲，之后专门写一篇关于轻症的。2.百年康惠保重大疾病保险推荐理由：百年人寿-100种重疾，30种轻症可选，只选纯重疾保障情况下为目前市场最高性价比重疾险。说实话，我个人最喜欢的重疾险只有这款，不要轻症的情况下，纯纯保障产品，价格让我感受到了满满的善意。3.复星康乐一生重大疾病保险C款推荐理由：复星联合-80种重疾，35种轻症，轻症可赔付3次，额度为重疾的30%，轻症豁免后续保费，可附加投保人豁免。这款产品和昆仑健康保几乎一致，价格也是，不过这款产品可以附加投保人豁免，也就是说可以做夫妻互保，给孩子投保可以豁免父母。需要特别注意，复星联合康乐一生还有一个B款，是带身故责任的，贵一些，这不是重点，重点是B款的轻症保障是和C款不一样的，B款轻症额度只有20%，别说我没提醒哈。4.弘康健康一生重大疾病保险A款推荐理由：50种重疾，15种轻症可选，轻症可赔付2次，额度为重疾的30%，轻症豁免后续保费，可在线智能核保。这款产品是最早的极致重疾险，弘康人寿成名产品，并且也最开始推出智能核保，保障比健康保和康乐一生差一点，轻症赔付少一次，轻症的保障范围也差一点。但人家毕竟出的早，也算是一个标杆了。5.信泰i立方多次赔付防癌险推荐理由：癌症多次赔付，不限新发、复发、转移、持续，多次赔付间隔期3年，保障可选至终身或至70岁。这款产品可以作为重疾险的补充，拉高癌症的保障，癌症是重疾中发生率最高的一个病种，占整个保监会重疾表25种疾病发生率的最大头，由此配置防癌险的意义还是很大的。并且，这款产品多次赔付的间隔期只有3年，对于5年生存期而言，实用性大大增强，责任也非常单一，就针对癌症，无身故责任，所以价格也友好。还有一点，三高人群，大部分心脑血管病，糖尿病都没有出现在健康告知中，因为这类病和癌症没有直接关系，所以这个保险也很适合因为这些问题买不了重疾险的人群，补充保障。其他的像重疾多次赔付分组类的，返还型的，还有最新花样中症，我都是不怎么推荐的，主要原因还是因为不够实用，具体也不是两三句说得明白的，以后再写吧。寿险：1.中荷顾家保定期寿险推荐理由：非常少见的减额定期寿险，保障因疾病或意外原因导致的身故或全残风险，保额会每年等额递减从而降低价格，切合生命周期理论，杠杆极高。可能有人不明白什么叫减额寿险，看一下下图：这款产品保额会逐年递减，咋一看很无法理解对吗?但这款产品才是真的当之无愧性价比之王，谁都会死，我们买寿险就是防止死的不是时候，责任没有履行完。但孩子会慢慢长大，父母会慢慢老去，房贷会慢慢还完，我们每过一岁身上的担子就清一点，而这款产品也是每年递减保额的，也就是几乎不会出现保额溢出的情况。价格也因为这种预支未来的设计形式，非常便宜，有房贷之类的家庭，我首推这款产品，你会发现高保额也没有那么大的压力。2.中信保诚祯爱优选定期寿险推荐理由：保障因疾病或意外原因导致的身故或全残风险，等待期短，同时健康告知宽松，职业限制较少，非吸烟人群费率低。真名是这个，网上好像叫悟空保还是唐僧保来着？我反正只记本来的名字。这款产品适合不抽烟的人买，在线上来说，不体检直接买的情况下，这款产品价格是行业底线了。同样的，这款产品还可以线下体检购买，额度也高达2000万，如果自己的体质是超优体的话，更是会便宜到怀疑产品的地步。如果真的对自己的身体有绝对的自信，可以去线下体检购买。3.瑞和定期寿险推荐理由：保障因疾病或意外原因导致的身故或全残风险，保障期可选较灵活，同时健康告知宽松，承保范围广，同时，价格也非常便宜。点开看看就知道，健康告知只有4条，一般的结节类都不在健康告知中，适合有点小问题的人，不用核保就可以直接买。4.金钟罩定期寿险推荐理由：保障因疾病或意外原因导致的身故或全残风险，线上免体检保额最高可达到250万，线上投保保障期和缴费期灵活。除了像“中信保诚祯爱优选定期”和“中荷顾家保定期寿险寿险”这类特殊寿险，常规寿险中目前这款寿险的性价比是最高的。还原一下原名：叫做复星保德信星安定期寿险。少儿专属：1.慧馨安少儿定期重大疾病保险（2018版plus）推荐理由：50种重疾，8种少儿特定重疾，特定重疾双倍赔付，轻症赔付30%保额，轻症豁免，身故退还保险费。这是针对未成年人的纯粹重疾险，之前很多人一直都拿来和大黄蜂PK，因为之前是大黄蜂有轻症和重症医疗险，慧馨安有特定重疾双倍赔付。但今年升级之后，我认为这款产品当之无愧成为最优少儿重疾险，因为它升级后也有轻症了，至于大黄蜂的重症医疗险，你说买了这重症医疗险之后，其他医疗险是买呢还是不买呢?不买，这单独的重症医疗险保障太小了，买，那我还要你这重症医疗保险干什么？又不能重复理赔，虽然大黄蜂的重症医疗可以保证续保，但还是略显得鸡肋。2.华泰财险个人综合意外保障推荐理由：保障因意外导致的伤残和身故，同时公共交通事故意外保额加倍，并可以报销意外医疗费用，意外住院有津贴，可投保年龄宽松，少儿可购买。很多非常便宜的意外险是有年龄限制不保未成年人的，未成年人意外的概率比成年人高，这款产品不是最便宜的意外险，不过保障范围中规中矩，还不错。需要注意的是少儿意外险的保额限制，10岁前最多赔20万，10岁后最多赔50万，一般买个20万就够了，买多了也没用。女神专属：1.女性尊享百万意外险推荐理由：保障因意外导致的伤残和身故，附加高额猝死责任，同时可附加高额公共交通事故意外保额，额度可达400万。只限女性可以购买，价格是真的够低了，300万意外+150万猝死只要710元，从这款产品中我再次感受到了男人比女人短命的客观事实。2.星护孕育综合疾病保险推荐理由：保障内容非常灵活可选，针对母婴的专属保障：唐氏综合症，意外流产医疗，妊娠身故，妊娠疾病，新生儿重症住院及手术医疗，新生儿严重先天性疾病。老人专属：老人的保险配置是很让人头疼的，可买的产品要么价格贵的让人提不起买的欲望，要么保障范围实用性很低。核心还是因为老年人的各方面风险都很大，保险公司不是盈利机构，这是最现实的事实。到这个岁数，保险的杠杆作用很低，体现出来的就是交的钱和保额差不多，很多风险都需要自己承担。怎么做老人的保险，关键在保障和支出之间找到平衡点。保障范围退而求其，只保某一方面，这样价格也就能更有性价比。市场上针对针对癌症的癌症医疗险，针对癌症的防癌疾病险就属于这种意思。1.老年住院宝（2018版）推荐理由：一款老人可以买的小额住院医疗险，承保年龄为50-65周岁，1万的意外医疗保障，1万的住院医疗保障，5万因意外导致的伤残和身故保障，限医保范围内。意外免赔额100元，医保报销后100%报销。住院免赔额500元，医保报销后100%报销。比起年轻人可选产品丰富来看，老年人的可选项就少了很多，保障也差了很多。毕竟老年人风险也比年轻人大很多，一分钱一分货，这款医疗险的价格，对得起保障内容。而且是泰康的产品哦。2.安享一生防癌医疗险推荐理由：针对癌症的医疗险，保障确诊和治疗的住院或相关门急诊医疗费用开支，承保年龄为28天-70周岁，0免赔额，保额200万，不限医保范围。这款产品比之前的热门产品孝欣保便宜一倍以上，是安心财险的产品，这个价格，令人怀疑会不会卖不了多久就会停售，不过，反正现在能买就买呗。到时候真停售了没理赔，那就再换合适的产品，而如果理赔了，那不就用得上了吗？如果怕停售风险真的大的话，那就买众安的孝欣保防癌险吧。3.康爱卫士老人专属癌症保险推荐理由：癌症确诊赔付，恶性脑肿瘤、恶性骨软骨癌症、白血病的高费用癌症确诊双倍赔付，身故返还已交保费。承保年龄为46-75周岁，可选保障期限最多20年，缴费期限灵活可选，产品的设计很友好。这也是大品牌太平的产品哦，难得难得。4.众安孝欣保老年综合意外险推荐理由：针对老年人的综合意外险，意外身故、伤残最高20万，意外医疗2万0免赔，不限社保，公共交通意外叠加赔付。投保年龄：66-80周岁，还可以报销因意外导致的救护车费用。其他类：1.人保1-6类职业意外保障计划推荐理由：可承保1-6类的职业，意外身故/伤残最高保额30万，意外医疗100元免赔额，限医保范围内100%报销，意外住院津贴有4天免赔额。意外险的主要限制就是职业，高危职业可以购买的意外险非常少，这款产品只适合高危职业投保，同时，需要注意的是，5类职业保额只有标准的50%，6类职业只有标准的30%。意外险对高危职业非常不友好，可保高危职业的意外险看起来真不怎么样，但现实也是高危职业最需要意外险，能买还是买吧。2.“万贯家财”家庭财产保险推荐理由：提供房屋主体及其附属设备保障80万，室内装潢保障20万，每次事故绝对免赔额3000元。房子在我们大天朝具有非凡的意义，可能在很多人眼里比自己的命还重要，那为什么不给他买个保险呢？对于花了几百万的房子来说，家财险一年也就10块钱，就可以避免天灾人祸，天津的悲剧值得我们警醒。3.美亚“畅游神州”境内旅游保障推荐理由：意外身故/伤残保障，境内旅行疾病医药补偿，每日住院津贴，慰问探访费用补偿，医疗运送和送返，旅程延误，个人责任，旅行绑架及非法拘禁，银行卡盗刷等。这是一款境内旅游险，相对于我们买车票机票推荐那些辣鸡意外险，这款产品比他们强太多，假日出行，花个三五十块钱，安心出游。4.美亚“万国游踪”境外旅行保障计划推荐理由：意外身故/伤残保障，境内旅行疾病医药补偿，每日住院津贴，慰问探访费用补偿，医疗运送和送返，旅程延误，个人责任，旅行绑架及非法拘禁，旅行变更，家居保障，旅行证件遗失，急性病身故等。这是一款境外旅游险，境外旅游推荐买一点傍身，保障的范围非常广。以上就是我精选出来的各种好保险，总计30款，祝各位老爷都能拥有合适的保险，保障自己的一生作者：丰的天空之城

前段时间银保监会发布了19号文件，要求各保险公司限时自查汇报，随着时限越来越近，保险市场最近的安静，令我总感觉有点山雨欲来的味道。且先不管那平安特色的等待期出险退还现金价值是否要回炉重造，也别再老是问我这款那款医疗险产品是不是保证续保了。咱今天换个口味，我想聊聊太平的福禄康瑞，为了把这款产品说清楚，我不得不把国内5家大品牌的保险公司的代表产品拿出来，一锅乱炖一次。品牌公司怎么界定？我们平常说的大公司是基于什么标准？普通消费者最简单的判断标准就是这公司是不是自己知道的，是不是经常看到广告？是不是经常看到网点？自己的朋友圈中是不是很多它的代理人？这些都是带感性的判断方式，归根到底，体现在数据上的还是公司的保费规模，刚好，前段时间银保监会公布了2018年第一季度人身保险公司保险保费收入情况，我就用这个数据来甄选一下，看看排名靠前的保险公司分别是哪些？如果只说想要大公司的保险，具体问你认为的大公司有几家？很多人也讲不出几个，但如果将规模保费收入和原保费收入排名前十的公司列出来，这些保险公司的名字大家又基本都是知道的吧。从规模保费收入来看，这前十家的保险公司保费收入占了市场份额的72.4%，当之无愧的可以称得上大家眼中的“大公司”了。当然其中国寿和平安这市场老大和老二又甩了其他保险公司几条街，如果你眼中的大公司只有这两家，那真的可以不用挑选了；如果不是，那其实对于大公司的门槛，可选择的空间还是很大的。另外不得不说的是，中资保险企业在本土还是有优势的，前20名全是中资企业，友邦从规模上排名在30开外。原保费收入和规模保费收入的排名是不一样的，最明显的例子就是规模保费收入排名第三的安邦人寿，在原保费收入排名中是看不到的。这里就要说明一下，原保费和规模保费的区别了，保险公司的保费收入主要分为三个方式，分别是原保费收入，保户投资款新增交费，投连险新增交费规模保费收入=原保费收入+投资款新增交费+投连险新增交费。安邦的投资新增交费占比巨大，所以才会在规模保费排名中为第三，而原保费收入排名中落到十名以外，简单点说，就是安邦的保费收入，大部分是通过卖理财险来的，保障型保险的收入占比不高。所以，我在本文中列取的前五家大公司是以原保费收入为主要参考标准，也就是：中国人寿，平安人寿，太平洋保险，人保寿险，太平人寿。以我做过几百份家庭配置方案，和老爷们互动过程中，感受到，消费者愿意付出更高保费选择大品牌公司产品的一大核心原因，就是希望在自己的长居住地有分支机构，有代理人，这样在理赔的时候，有人跟进，有保险公司可以去，更安心点。除去保费规模外，我列的这五家保险公司，分支机构覆盖率上，都达到了全国30个省市级以上，都可以称得上是全国性的大保险公司了，所以在这点可以不用担心了。性价比从来都不是简单的比价格，选择大品牌也并不是意味着要完全放弃价格，既然第一优先考虑因素是品牌，那我一样可以在这个前提下给你找出性价比的产品。产品选择中国人寿：国寿福至尊版平安人寿：平安福2018太平洋保险：金佑人生人保寿险：人保福太平人寿：福禄康瑞表中标红的是明显的缺点，标蓝的是明显的优点。先把一些非核心因素排除出来：分支机构覆盖上，这五家没什么好比的；从投保年龄上，国寿福和平安福是把未成年人和成年人拆分开了，也没有什么问题；从最高可投保上限来看平安福和金佑人生A限制大一点。从保障角度分析这五家保险公司的拳头产品，设计形态都是寿险+提前给付型重疾险+轻症+轻症豁免，虽然在细节上各自有优缺点，但大致形态一致，所以还是能做出对比。咱就不拿哪家是否必须附加长期意外险，哪家轻症豁免需要额外收费这些来说事了，虽然这是一点减分项，但并非核心评测要点。长期意外险必须附带，无非是这个意外险性价比好不好和需不需要的问题，而轻症豁免一样需要保障成本，只是有些保险公司把成本合到主险种，有的单独列出来。这五个产品的共同点是：轻症无分组；轻症无间隔期；轻症同一种仅赔付一次；意外导致出险无等待期；身故和重疾仅赔付一次；同一原因导致的几种轻症仅赔付一次；可保单贷款。核心需要对比的就是身故，重疾，轻症的保障。身故责任：从保障角度来看，这五个产品中人保福和金佑人生A的身故责任包含了全残，略微好一点。其他三个产品持平。重疾责任：五款产品都是等待期后出险，赔付1次，且身故与重疾仅限一次，赔付后合同终止，等待期时间来看是平安福2018和福禄康瑞略微好一点，只需要90天。但从等待期内出险赔付来看，其他公司都是退还保费，平安福却是只退还现金价值，这点不合理，这也是19号文件中提到的，看看这次会不会回炉重造一下吧。不过按客观公正角度来说，平安福这个90天内返还现金价值也并没有到万恶不赦的地步，实际情况来说，除非骗保，否则90天内出险的概率微乎其微，某些人也不必把这点夸大来喷。最后才是看保障的病种，因为这五个产品的前25项保障是保险协会制定的统一标准，而且是高发病种，占重疾理赔的95%以上，所以，不管是保100种疾病还是保80种，实际上的差距几乎没有。综合来考量，重疾责任略好的是福禄康瑞，相对略差的是平安福2018。轻症责任：上面表格中关于轻症种类的数据，各位老爷应该是看不明白的，我在这里讲解一下数据的意思先。我之前写过一篇关于判断一款产品轻症是否优秀的文章，也就是：首先看保险协会制定的6项必保重疾延伸出的5项“必保轻症”是否包含到位。然后看保险协会制定的25项重疾延伸出的23项“高发轻症”包含了多少，越多越好，最后才看保险公司自己设计的轻症病种数量。以太平的福禄康瑞为例：“5/20/50种”意思就是前5项轻症包含了5项，23项高发轻症包含了20项，这款产品设计的轻症保障总共50项。身故和重疾从保障角度来看，其实这五个产品都没有太大的差距，重点差异在轻症上，这又是普通消费者最难看懂的地方。看轻症，最重要的是保障的疾病种类，我们来看看这五个产品中的轻症设计，涉及到的高发轻症有多少：这么列出来就很清晰了，5项应该是必保的轻症，只有人保福和福禄康瑞是覆盖到位，而平安福2018的轻症，必保项只有1个极早期恶性肿瘤，23项高发轻症的覆盖也只有12项，这点是我个人认为平安福最大的诟病点。平安福的轻症赔付是3次，但如果最高发的病种都没有覆盖的话，赔付次数就是个笑话。贵可以说是品牌溢价，这点我从来不认为是什么可以吐槽的，就像很多人拿苹果手机和国产手机对比一样，但我个人觉得苹果手机贵是有道理的，那就是用户体验，系统流畅等等，造就的是品牌价值。但是如果要你买一款苹果的价格，山寨的配置的手机，你还愿意吗？高发的保障缺失却真没有什么道理可以圆的过去了，保险市场越来越透明化，我由衷的希望平安福在未来的产品升级能将这点保障缺口补齐。从赔付方式来看，较差的是金佑人生，其轻症是提前给付型，并不是额外赔付的，也就是说轻症赔付后，重疾和寿险的保额是会等比例减少的。在等待期内出险方面面，平安是退还现金价值，合同终止，其他的是退还保费，合同终止，但福禄康瑞在这点上有亮点，是轻症保障责任终止，但是合同寿险和重疾险还可以继续有效。从轻症保障综合考量的话，这五个产品的优劣排名是：福禄康瑞>人保福>国寿福>金佑人生>平安福。看到这里可能细心的老爷会有异议了，放心，我没有忘记，平安福的运动增额和轻症理赔增额，金佑人生A的保额会随着分红增长，人保福的现代病额外赔付30%保额。这三个都是各自的产品差异，看似很难对比，但是都是可以从保障实际的成本上去换算对比的，所以这三点，在这里我做除外处理，到下面对比价格之后再说。所以排除这些因素后，综合身故/重疾/轻症去考量，这五个产品，从纯保障角度来看的顺序应该是：福禄康瑞>人保福>国寿福>金佑人生>平安福。从产品费率角度对比完保障范围后，我们接下来看看产品的费率，我列举的是：标准体男士，10万保额，20年缴费期，保障终身的假设下，对应的保费：（因为金佑人生A是分红险，所以价格会比其他几款明显贵一些，这里先不解析，等下会讲）列出费率来之后，其中的价格差距就非常直观了，因为金佑人生A是分红险，所以先排除，可以看到，价格优势明显的是太平福禄康瑞，到底有多便宜？和国寿福，平安福，人保福这三个产品的均价来对比的话，其均价约是福禄康瑞价格的1.3倍。对比价格是最简单粗暴的，从价格上来看，这五款产品的优劣顺序是：福禄康瑞>国寿福至尊版>人保福>平安福2018>金佑人生A。最后讲讲刚刚提到的三个较重要的产品涉及差异：平安福2018运动达标增额：两年内，累计18个月达到每个月不少于25天运动步数不少于1万步，轻症保额增加1%，重疾和寿险保额增加5%。两年内，累计24个月达到每个月不少于25天运动步数不少于1万步，轻症保额增加2%，重疾和寿险保额增加10%。运动达标增额这个玩法，是不错，不过我们绝大多数上班族可以洗洗睡了，可能只有一天到晚在外跑的销售和步行爱好者才可以有一点希望达成第一层的指标。因为一个月要不少于25天的意思就是，就算是周末休息，抱歉，你也得去给我走着，然后要坚持18个月，第二层指标的话，抱歉，两年也才24个月，连续不断，加油。当然，我知道有一个因为平安福大热的产品，叫做摇步机，嗯，还是加油吧。轻症赔付增额：70岁前，在没有发生重疾和身故的情况下，每触发赔付轻症一次，重疾和寿险的保额额外增加20%，最多三次。平安福的这个轻症赔付增额，我是非常认可的，这是挺有用的一个设计创新，虽然轻症理赔我曾经写过，和我们常规理解的是相反的，轻症实际上是比重疾理赔率还要低的，但轻症赔付后增加重疾和寿险的保额，这个很实用。可惜，基于保障只到70岁，同时平安福在轻症设计上的缺失，导致了轻症从获得理赔的概率上就有了限制，那么基于轻症理赔的一系列创新也就都大打折扣了。平安的产品，说实话，我真觉得是拿来为难他自家代理人的，放眼整个中国保险市场，有哪家像平安一样，把产品设计成这么复杂的？这次的2018版平安福，在原来就有的健康管理基础上， 又加入了轻症增长重疾保额的设计，保险按道理是应该把复杂的问题简单化，互联网保险也是向着这个方向努力的，现在的很多互联网保险，基本一眼就能看懂保障的是什么，很方便进行产品的对比。但像平安福这样的产品，我还真有点难拿来简单的做横向对比，容易陷进去，所以我还是简单粗暴一点吧。综合结合运动达标的第一层达到后保额增加5%，实际上这两个的保障成本增长不应该超过10%。因为相对来说，我相信人家更愿意多出10%的保费，直接提高10%的保额，而不用运动，不用先患轻症，才能拿到这个保额。所以，我个人判断的给平安福这两个特点的加分范围是增加10%的保费以内为可接受范围，这样我们再看看上面五家产品的价格，也就大概知道平安福调整后的排名了。人保福人保福的创新是现代病额外赔付30%保额，设计的病种中终末期肾病为必保项之一，4个为保险协会制定的25种中的病种，还有骨癌/白血病/脑癌这三类细分恶性肿瘤。设计的病种在控制成本的基础上也是较为良心，所以这是加分项。然后再看看人保福的费率，属于平安福和国寿福中属于中间水平，加上其产品设计的优势，名次固定未变。金佑人生A这款产品是分红险，分红险的特点就是会产生红利保额，也就是我们常说的保额会增长，具体还是要看保险公司的分红水平。这要对比其实也还是很简单的，分红险的红利是需要较长时间累计的，所以，我们选20岁的保费来测算，金佑人生A的价格差不多是那三款均价的1.5倍，那么这款产婆要多久才能让保额增长到15万呢？直接取中档分红水平来看，需要33年，折算出来的年化利率是约1.3%，从这点来看，这33年忍受低于15万保额的损失，并没有换到该有的回报，这款分红险的性价比远低于前四款。所以，综合保障范围，产品设计形态，产品定价，最终的综合排名也就出来了：福禄康瑞>人保福>国寿福>平安福>金佑人生A。而太平的福禄康瑞不管是从产品保障范围，设计形态，产品定价都远超其他4款产品，我认为福禄康瑞算是真正具备性价比的大品牌产品。太平的福禄康瑞刚出来的时候，开卖仅短短几天就创收了近20亿保费，接着各种评测文章就出现在我眼前了。一开始我没怎么在意这款产品，以为又是各种炒作，还看到很多人喷的很厉害，后来才有了自己去测算测算的念头，结果一测之后，不得不惊叹一声“卧草，原来大品牌公司也能搞出来一款这么好的产品。”喷的人各有各的立场，很多言辞都言过其实，过度夸大了某些问题，无非都是屁股决定脑袋，利益相关。这款产品在线下确实是性价比挺逆天的，也真没有多少坑。别说什么福禄康瑞中的轻微脑中风对肌力要求2级以下，别的公司有的仅要求3级一下，更宽松。别说什么福禄康瑞中的昏迷要求72小时，别的有的公司仅要求48小时，更宽松。别说什么视力相关只能三选一理赔，听力相关只能三选一理赔，心肌相关只能三选一理赔。嗯，别的可能在某条上会比福禄康瑞好，但福禄康瑞至少在轻症病种覆盖上，做到了市场最优系列，你还在某个病种条款上扣的时候，人家直接在保障病种上碾压过来了，哪个更有用明眼人一想就知道了。轻症本就比重疾门槛低了，还要在这里面抓着某个点去硬着细分个三六九等，不免有愚弄消费者的嫌疑。我在分析轻症的文章中说过（有兴趣的可以点文末链接），轻症病种整体的宽度重于单一的深度，请抹黑的时候，还请注意一点自己的姿态。对于线下的这五家大品牌产品，我分析的差不多了，但是现在的保险市场基本是分为线下保险和互联网保险各半边天的。福禄康瑞和线上的产品比起来又会怎么样呢?对于有选择困难症的老爷来说，也许还会纠结这点，索性今天我就一锅炖到底，把这点也说清楚。首先，直接抛出结论：福禄康瑞在线下几乎碾压其他大品牌的产品，就算放到线上，也属于上等水平，也一样能比大部分互联网保险优秀。我挑选出一款和福禄康瑞产品形态类似的，费率上属于互联网市场较优系列的一款产品作为对比标的，就康乐一生B款吧，先看综合保障对比：共同有的都是：轻症无分组；轻症无间隔期；轻症同一种仅赔付一次；意外导致出险无等待期；身故和重疾仅赔付一次； 同一原因导致的几种轻症仅赔付一次；可保单贷款。复星康乐一生B作为互联网保险，对比线下的这款大品牌公司产品，最大的缺点就是分支机构上，虽然都一样可以全国投保，理赔的时候是邮寄材料，虽然公司没有问题，但从品牌带来的安全感来说，这点是完败的。康乐一生B的优势01作为互联网保险的特点，就是消费者导向，保障时间灵活，可选保障至70岁，或80岁，或到终身。02等待期内发生轻症，退还轻症合同的现金价值，完全不影响主险寿险和重疾险的效应，这点比福禄康瑞要好。福禄康瑞的优势01可投保年龄比康乐一生广，可以接受更多受众的投保，这也是互联网保险的一点限制，就是防止骗保风控手段。02等待期较短，仅需要90天。03轻症病种和理赔次数上比康乐一生略微好一点，因为赔付三次以上的概率只能是呵呵的。总体从保障角度来看，这两款产品几乎没有什么优劣之分，硬要来看的话，福禄康瑞好一点点吧，对比完保障方面的，我们再来对比一下价格：福禄康瑞的价格是康乐一生B的约1.14倍，并没有特别大的差距，如果说品牌溢价，和投保老爷对于大品牌保险公司的信任感而言，我认为这个品牌溢价的范围很合理。最后，别问我怎么买，这款产品和我没有任何利益关系，我写这篇文章纯粹就是想分享这款产品，想买自己直接去找太平的代理人就是了。在文末扯个额外的重点，本来我选人保的产品是无忧人生的，但是后来发现人保福更合适，所以就换了，但人保的无忧人生中有一个挺重要的缺点还是说一下吧；那就是重疾的70种中，其高发的25项重疾中少了双目失明和多个肢体缺失，这个坑有点莫名其妙，特此说明一下。后序：我一直以来给各位老爷做规划的时候，将大部分消费者的保险偏好精简成三个方面，分别是：公司品牌知名度，产品保障范围，产品性价比。保险偏好这三点确实是不可兼得的，所以我们大多时候是三取其一二，虽然很多代理人喜欢说合适自己的保险才是好保险。但这种因人而异的感性观点，模糊了判断标准，我觉得吧，合适不合适也和钱有莫大关系。保险解决的本来就是风险杠杆问题，说到本质上，不就是风险损失和保费支出之间的取舍么?不就是性价比么？看到有些文章也对于大品牌的产品，观点是：如果你是非买品牌不可，不在乎多花多少钱的话，可以买。这就有点流氓逻辑了，其实很多老爷想要买大品牌的保险，保险偏好无非就是：公司知名度>产品保障范围>产品性价比。但这不代表人家只要大品牌，不要性价比，很多人实际上是希望在大品牌中找到相对保障范围广，性价比高的产品。小公司的核心竞争力就是性价比，大公司的竞争力则在于品牌溢价，这算是不同维度不同层面的问题，也没什么好觉得买大品牌就是人傻钱多的。而且，我今天想说的就是，就像小公司不一定就都是高性价比的产品一样，大品牌也一样有不错的产品。也许这款产品比不过一些最优秀的互联网保险产品，但结合其性价比，保障范围，品牌知名度而言，我认为是一款难得的好产品，虽是线下保险，确几乎可以和最优秀的一系列互联网保险持平。以此，我耗费了一周，写了这近7千字的作文，希望能帮到各位老爷。某些抹黑福禄康瑞的人啊，何必吹毛求疵呢？最最后，因为写这篇文章的时候，刚刚好看到银保监会又发了一个关于严格监管某些自媒体对于保险各种误导的文件，吓得我可是手抖着写完这篇作文的。我这里可是写了5家大公司的产品啊，不亚于放了个群体嘲讽技能，虽然人微言轻，但我这小身板可也经不起砍啊，阿弥陀佛，求放过求放过......作者：丰的天空之城

保险市场就是这样，创新并不是想不到，而是没人出的时候，大家都不会出，有人敢第一个吃螃蟹了，只要暂时看起来没事，后面都会跟着去。虽说保险市场正是处于发展的黄金十年，但得益于信息越来越透明和廉价，保险公司的间的竞争确是越来越激烈了。纯重疾市场打开至今，成就了弘康在互联网保险上的名气，几年之后，各种同质纯重疾产品纷纷上市。e生保虽然不是最早的百万医疗险，但e生保和尊享e生将百万医疗险市场撬动的时候，各家保险公司纷纷推出自己的百万医疗险，短短两三年，现已是一片红海。继百万医疗险之后，去年复星联合推出5年保证续保乐享一生不久，支付宝上线6年期好医保，在这多1年和价格上上狠狠地恶心了乐享一生一把。因为医疗险的风控和医疗水平挂钩，所以不大可能推出长期保证续保的产品，保险公司风险太大，我本以为保证续保的医疗险会纷纷往5年续保这块推进，没想到市场上保证续保5年的产品还没有几款，一家公司居然推出了10年保证续保，这有点出乎意料。而且，乐享一生出自复星联合健康，好医保出自人保健康，都是更注重健康管理的健康险公司，这款10年期的医疗险却出自一家人寿公司。这家公司就是百年人寿，出过让别的精算师摸不着头脑的百年康惠保纯重疾险，前段时间还推出了定惠保寿险，不过中规中矩，所以没什么浪花，而现在准备出现在大家面前的这款医惠保，就有点逆天了。医惠保这款产品可以算得上是中长期医疗险，保障期限最长达10年，这就是这款产品的最大亮点，类似定期险一样，采用均衡费率，10年交保10年。我用乐享一生，好医保，医惠保这三款真正意义上的保证续保医疗险做一个横向的评测，看下图：首先，我们来看一下这三款产品的共同点：保额这块都是200万，不高不低，都是较合理的，报销比例都是使用医保后100%，以医保身份投保结算未使用医保报销比例是60%，百万医疗险保障基本都是中国大陆。乐享一生：优点：免赔额设计更灵活，可以选择5千，这样实际上的理赔门槛更低，可以智能核保，可投保人群更广，增值服务是绿色通道，住院垫付，专家二次诊疗。缺点：恶性肿瘤0免赔，这点严格来说并不算是缺点，只是在这里比起另外两款的重疾0免赔，相对是差一点的，医院是医保定点医院，虽然基本上2级以上公立医院都是医保定点医院，但这个约定范围也比另外两款差一点。好医保：优点：投保年龄更宽松，增值服务是绿色通道和住院垫付。缺点：无智能核保，健康告知相对宽松，但条款中的免责定义较模糊，这点在理赔的时候会难界定一点。医惠保：优点：保障期可达10年，增值服务是质子重离子医疗。缺点：无智能核保，健康告知暂时看不到，所以不知道怎么样，但以康惠保来看，应该是