《遭遇‘’暴力‘’ 其实你可以这么做》 精选一

《网贷逾期遭遇‘’暴力‘’催收 其实你可以这么做》 精选二

常在河边走，哪有不湿鞋？经常“买买买”或是有贷款在身的朋友，保不齐就会因为一些原因导致贷款逾期。可是现行的申贷、申卡原则又相当严格，在人们眼里，一旦逾期，你就仿佛被贴上了黑名单的标签，与银行为代表的金融机构无缘。想要修复简直比登天还难。不过事实真的如此吗？

其实，“”只是人们通俗的一种叫法，央行的征信报告并无此一说。在标准的行话里，只有那些被告上法院，拒不还款的，才会被列入“失信被执行人黑名单”。

不同的逾期类型，有不同的解决办法

不要因为“黑名单”的叫法而害怕。一旦找准原因，贷款逾期也不是那么难过的坎。

个人信息有误、被冒名贷款，这些情况都可以归结为此类。只要你对这些不实信息有异议，都可以去当地的中国人民银行提出异议申请，通常15个工作日之内，就可以拿到答复。这种不良逾期也会立即消除。

积极缴纳欠款本金和利息，主动致电银行说明自己非恶意。

第一，非自己原因，而是第三方机构造成的逾期，如信用卡未激活产生年费之类，可以让银行开一份非恶意逾期证明，有了这份证明，申贷、申办并不会受影响；

第二，一些银行有自己的容时政策，如果你能在1-3个自然日之内，将欠款和逾期滞纳金交上，这些逾期是不会记入征信的。不过不同的银行，对容时还款的规定不一样，还是建议大家不要冒这个险；

第三，如果是信用卡产生的逾期记录，还清欠款以外，不要立即销卡，还应继续使用。原因就是，信用卡的消费还款会在征信报告里显示最近24个月的滚动记录，继续使用，24个月以前的逾期会被去掉，而一旦销卡，它就会长久保存在那里。

第一种情况，银行银行还没有将你的不良记录报送人行，积极还款后，主动联系银行告知逾期原因，逾期记录有望被消除；

第二种情况，不良记录已经出现在央行的征信报告之中，你需要做的，一是要立即还上本金及滞纳金，二是继续保持良好的信用习惯，这样5年之后，你的个人信用会自己修复。便除此之外，任何打着花钱消除不良征信旗号的小广告都是骗子，因为连银行人员都没有这个权利。

别以为只有自己的贷款逾期才会让自己的信用报告产生不良记录，实际上，他人的贷款逾期，也可能会出现在你的报告之中。原因就是你担当了。

除了催促当事人尽快还清款项，你能做的就是未来做好预防工作。重大，签字之前，一定要谨慎！

那有人会说，自己并不想逾期，但是信用卡实在欠太多了。

1、更改帐单日，大多数银行是支持更改帐单日的，如果你发现本期的消费金额可能超了很多，那么你可以在帐单日前几天，把帐单日申请改至你的申请日之前，这样就可以获得最多一个月的免息期，账单日更改后，本期的账单会在你更改的那天才出，这段时间一定要注意最好不要再刷卡了，要想办法筹钱还款。

2、如果一两天能筹到钱还款，就可以利用银行的延时还款服务，现在很多银行都有延时还款服务了，一般是一至三天，但最好提前打***咨询清楚延时还款的规则。

3、实在觉得还不上了，为了不影响，可以还最低还款额或是分期付款，虽然保住了良好的，但这两种服务都需要支付一定的手续费及利息，因此一般情况下不推荐。

所以，就算万一还不起信用卡的时候，还是有办法可以解决的，所以千万不要觉得还不上就不管了，只要你还了最低还款，就不会影响个人信用。最好还是建议各位卡友尽量不要出现这种状况，使用信用卡，理性消费尤其重要，我们要向卡神的目标进军，而不是成为卡奴。

来源：今日金融，由微镇整理，转载请注明此信息。

《网贷逾期遭遇‘’暴力‘’催收 其实你可以这么做》 精选三

现在通过网贷平台借钱的方式非常流行，不用抵押也无需面审，通过手机就能借钱，实在是太方便了。不过，借钱太容易，对于某些喜欢冲动消费的人来说，却不是一件好事，因为一旦超过自己的还款能力，就很可能逾期。

网贷金额一般不大，有的人觉得逾期了也不严重，晚还或者干脆不还，只要不上征信就没关系。那么，欠了网贷几千块，不还会被起诉吗？

欠了网贷几千块，会被起诉吗？

借贷之后长时间逾期或者说故意不还，额度超过2000元之后，就已经可以构成诈骗犯罪，有被告上法庭的危险。一旦法院判决人胜诉，那么除了支付应还的款项外，还要支付双方的诉讼费用和巨额罚款，甚至面临牢狱之灾。

欠钱不还，还会有哪些后果？

贷款不还，首先遭遇到的就是高额罚息，部分金融机构在罚息的基础上，还需要你支付一笔违约金，这些费用加起来，可是一笔不菲的开支。如果不想自己深陷泥潭，无法自拔，请务必养成良好的还款习惯。

借了银行的钱，逾期不还，你的信用报告就会留下污点，以后再、申请贷款，就是难上加难。因蝇头小利，错失自己的信用财富，得不偿失。

有的人心存侥幸，认为只要不上央行征信，欠钱不还也无所谓。近日，“”获批筹建已进入公示阶段，个人征信机构与央行征信的互联互通将更加紧密，以后在自己的圈子里，也会有一套共享的“黑名单”体系。一家借款不还，去别家借贷就会很难通过审批。

★★★被债权人提交，由法院强制执行

仲裁作为与诉讼并行的一种纠纷解决方式，不受被申请人地域限制，网贷纠纷中被申请人可能遍布全国各地，明确的仲裁条款可避免纠纷受法院地域管辖的约束。此外，仲裁一裁终局，裁决作出即生效，契合网贷纠纷对效率的要求。债权人可以凭仲裁裁决书向法院申请强制执行。

以为例，如果借款人在多次催收情况下，拒不还款，你我金融将在债权人的授权下提请批量仲裁，甚至向法院申请强制执行。前不久，钱小二提过的批量仲裁（相关阅读，请戳→欠款不好追？你我金融有批量仲裁！目前已有最新进展：此前仲裁的20单案件，已向法院申请强制执行，并得到法院受理。其他的100单案件也在紧锣密鼓地准备向法院申请强制执行。

★借贷要“从实际出发”

借钱之前，首要考虑的是，你借了这笔钱之后，有没有能力按时足额还款。冲动消费、盲目攀比不可取，吃穿用度都要结合自己的实际收入水平。

★★切莫逾期不还，让信用破产

网贷虽然门槛低，手续简单，容易借到钱，但这种容易，是由你的信用来买单的。一旦你逾期不还，你的信用将宣告破产，今后你将再也享受不到这种便利的服务。

★★★切忌“”，拆了东墙补西墙

俗话说得好，救急不救穷。网贷的存在是为了方便那些需要临时周转资金的人，有的人借了东家借西家，把网贷下款当做发工资，一心靠借钱度日，这样下去，是没有明天的。

★★★★没有总是套路的平台，只有不该养成的习惯

那些成天嚷嚷自己被平台“套路”，刚还完就借不出来的人应该好好想想，为什么你总是过着借新还旧的日子？明明借钱只是为了一时的周转，为什么你偏偏要把举债度日当成一种习惯呢？

现在各位客官**都知道了，欠了网贷几千块不还，是可能会被起诉的。那么，在使用网贷借款的时候，就要诚实守信，及时还款，千万不要自找麻烦哦。

●逾期将面临的法律惩戒●

01图解丨失信被执行人生存报告

02老赖的未来生活，竟然是这样！

03欠款不好追？你我金融有批量仲裁！

04逾期不还款，难逃仲裁和被法院强制执行！

05科普 | 借款人因逾期被仲裁，到被申请强制执行的法律程序

06“信联”真的来了！逾期不还款的后果更严重了！

07没车没房没存款可不还钱？法院可扣划“老赖”这些财产

08别拿逾期不当回事！20名恶意逾期者，即将面临法院强制执行！

09借了网贷还不起？切记，逾期后你该这么做！

01你的信用，让我放心！

03一张图，就让你看懂信用的价值！

04还款享优惠：1500多人，享管理费减免近10万元！

01一名幡然醒悟的江湖”老赖”独白

02投稿 | “要上岸了！我来跟大家道个别”

03震惊！一次逾期，竟留下信用污点！

04逾期失信后，连普通人的生活都是一种奢望

05来自一个老赖的自白！看完你还敢借钱不还吗？

06一人当“老赖”！或牵连父母、老婆、孩子.....

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《网贷逾期遭遇‘’暴力‘’催收 其实你可以这么做》 精选四

在大众印象中，催收的主要业务是。然而近几年，受互金行业的推动，、网贷、车贷、等业务成为新的催收主体。特别是现金贷的发展，更是直接带动了催收业务的爆发式增长。
创始人上个月接受媒体采访时曾表示，凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱，***都不会给他们打。
“我们不会按照额度大小，区别对待借款人，只要是客户委托过来的案子，我们都会催收”，成都某催收公司的从业人员李超（化名）告诉每日金融，所谓额度小就不催收的说法，并不成立。
同时他还认为，如果没有催收的话，那估计所有的都会赔光，不过只要催收成功率能超过20%，就已经算很好的了。
李超说的20%应该是整个催收行业的比例。但如果只在校园贷、现金贷这一块，催收成功的比例还会高出很多。
“校园贷的借款人（主要是大学生）社会关系简单，以后还面临毕业、房贷、车贷等问题，只要稍微想点办法，就能让他们还钱。”李超也表示，正是因为这部分借款人比较单纯，还钱速度快一点，这个群体中很大部分人的应还款到不了逾期90天（M3）的阶段。所以现金贷平台把这块催收业务外包出来的情形相对较少。
不过也有催收公司明确表示不接校园贷业务。“一般我们不挑客户，但只要是违背监管原则的产品我们都不接，比如校园贷”，成都某催收公司负责人陈春武（化名）告诉每日金融。
说到现金贷催收，就不得不提到骗贷问题。骗贷产生的大量，正是催收业这两年得以发展壮大的基础。
“现在除了少数能把风控做到位的大平台，绝大部分中小平台都会遭遇骗贷。”陈春武认为，逾期90天（M3）的中，骗贷比例超过10%。
现金贷的蓬勃发展，给陈春武的催收公司带来了更大的商机，公司业务迅速调整为以现金贷催收为主，公司规模也在短短的一年多时间内，从50人增加到了600多人。
而这也是整个催收业迅速壮大的缩影。每家公司都在快速招人，服务的主体却在减少，公司业务变为以处置现金贷等新金融模式产生的不良资产为主。
与信用卡催收一样，也有不少现金贷平台会采用两条腿走路的方式，自建催收部门和催收外包并行。
“这主要还是看每家公司的策略，把催收外包的同时，内部催收也便于了解项目的进度”，成都某负责人告诉每日金融，每家平台催收外包的时间可能不一样，有的是在借款人逾期30天（M1）之后外包，有的在90天（M3）之后外包。
内外同步催收机制的好处就是，会产生竞争，便于平台及时调整策略。
“现在很多把内催团队的效率直接拿来衡量外催团队的能力。如果外催团队的效率超过内催团队，那就继续合作；如果外催团队的效率还不如内催团队，那可能就马上砍掉。”
李超认为，不排除内催团队也有很厉害的，但外催团队还是有优势，比如外催团队的频率和成功率更高；另外还有现金贷平台为了维护品牌形象，也把逾期90天（M3）的单子一口价外包出去。
既然都一口价了，那做M3单子催收的收益肯定就很高了。
“这也不一定。”据李超介绍，按佣金制的话，M1的定价为催回资金的5%左右，M2、M3的定价可能达到15%或20%，但佣金制很难拿到后面（M2、M3）的业务；如果是，催收公司则会根据的质量定价，一般都在20%以上。
需要说明的是，不管是佣金制还是打包转让，都会把滞纳金一分不少的计算在内。所谓滞纳金，也就是逾期费。滞纳金的算法，则各不相同，有的每天千分之一，有的每天百分之一，没有上限。甚至还有平台按固定金额收取，无论借款大小，每天几十元滞纳金，简单粗暴，同样无上限。
“滞纳金也是一项收入。”陈春武表示，有的现金贷平台会在滞纳金覆盖催收成本以后，就不再加收。这种做法可谓是业界良心。还有的平台会把滞纳金看成一项收入，通过不断产生的逾期费赚钱。
这样做的后果是，有借款人被高额的滞纳金弄得还不起，干脆心一横，不还了。这就产生了催收斗智斗勇、催收态度恶劣等各种鱼龙混杂的现象。
《中国金融稳定报告(2017)》显示，截至去年底，网贷行业至少有3000亿不良资产，这还不包括许多无牌照经营的、小贷公司产生的不良资产。据＊＊＊＊估测，我国现金贷整体规模约在8千亿元到1万亿元之间，如果按20%的坏账率计算，那现金贷催收也是一个千亿级的市场。
所以，从催收从业人员的角度来说，即便他们清楚骗贷现象不止，还是会觉得催收业一片光明。而，在他们看来，只是行业毒瘤，一旦主管部门进行规范、明确催收界限，催收业仍然具有广阔的发展空间。

贷款逾期后产生高昂的逾期费率合法吗

首先您要确定您是从什么渠道贷款的，贷款前是否双方已签订相关协议，是否是按照相关协议进行的借贷。以下是相关的借贷条文：
第一百九十六条　借款合同是借款人向借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十七条　借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。
借款合同的内容包括、币种、用途、数额、利率、期限和等条款。
第一百九十八条　订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《》的规定。
第一百九十九条　订立借款合同，借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。
第二百条　借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
第二百零一条　贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。
借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。
第二百零二条　贷款人按照约定可以检查、监督借款的使用情况。借款人应当按照约定向贷款人定期提供有关财务会计报表等资料。
第二百零三条　借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
第二百零五条　借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条　借款人应当按照约定的期限返还借款。对没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条　借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百零八条　借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。
第二百零九条　借款人可以在还款期限届满之前向贷款人申请展期。贷款人同意的，可以展期。
第二百一十条　自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
第二百一十一条　自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制的规定。
【最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见】
(1991年7月2日最高人民法院审判委员会第502次会议讨论通过
最高人民法院以法(民)发〔1991〕21号通知于1991年8月13日下发)
人民法院审理借贷案件，应按照自愿、互利、公平、合法的原则，保护债权人和债务人的合法权益，限制高利率。根据审判实践经验，现提出以下意见，供审理此类案件时参照执行。
1公民之间的借贷纠纷，公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷 ，应作为借贷案件受理。
2因借贷、台币和国库券等有价证券发生纠纷诉讼到法院的，应按借贷案件受理。
3对于借贷关系明确，债权人申请支付令的，人民法院应按照民事诉讼法关于督促程序的 有关规定审查受理。
4人民法院审查借贷案件的起诉时，根据民事诉讼法第108条的规定，应要求原告提供书面借据；无书面借据的，应提供必要的事实根据。对于不具备上述条件的起诉，裁定不予受理。
5债权人起诉时，债务人下落不明的，由债务人原住所地或其财产所在地法院管辖。法院应要求债权人提供证明借贷关系存在的证据，受理后公告传唤债务人应诉。公告期限届满，债务人仍不应诉，借贷关系明确的，经审理后可缺席判决；借贷关系无法查明的，裁定中止诉讼。
在审理中债务人出走，下落不明，借贷关系明确的，可以缺席判决；事实难以查清的，裁定 中止诉讼。
6的利率可以适当高于，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
7不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。
8借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可参照银行同类贷款利率计息。
借贷双方对约定的利率发生争议，又不能证明的，可参照本意见第6条规定计息。
9公民之间的定期无息借贷，出借人要求借款人偿付逾期利息，或者不定期经催告不还，出借人要求偿付催告后利息的，可参照银行同类贷款的利率计息。
10一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。借贷关系无效由债权人的行为引起的，只返还本金；借贷关系无效由债务人的行为引起的，除返还本金外，还应参照银行同类贷款利率给付利息。
11出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。对双方的违法借贷行为，可按照民法通则第134条第3款及《关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见(试行)》(以下简称《意见》(试行))第163条、第164条的规定予以制裁。
12公民之间因借贷外币、台币发生纠纷，出借人要求以同类货币偿还的，可以准许。借款人确无同类货币的，可参照偿还时当地调剂价偿还。出借人要求偿付利息的，可参照偿还时中国银行利率计息。
借贷外汇券发生的纠纷，参照以上原则处理。
13在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的，应认定为保证人，承担保证责任。
14行为人以借款人的名义出具借据代其借款，借款人不承认，行为人又不能证明的，由行为人承担民事责任。
15合伙经营期间，个人以合伙组织的名义借款，用于合伙经营的，由共同偿还；借款人不能证明借款用于合伙经营的，由借款人偿还。
16有保证人的借贷债务到期后，债务人有清偿能力的，由债务人承担责任；债务人无能力清偿、无法清偿或者债务人下落不明的，由保证人承担连带责任。
借期届满，债务人未偿还欠款，借、贷双方未征求保证人同意而重新对偿还期限或利率达成 协议的，保证人不再承担保证责任。
无保证人的借贷纠纷，债务人申请追加新的保证人参加诉讼，法院不应准许。
对保证责任有争议的，按照《意见》(试行)第108条、109条、110条的规定处理 。
17审理借贷案件时，对于因借贷关系产生的正当的抵押关系应予保护。如发生纠纷，分别按照民法通则第89条第2项以及《意见》(试行)第112条、113条、114条、115条、116条的规定处理。
18对债务人有可能转移、变卖、隐匿与案件有关的财产的，法院可根据当事人的申请或依职权采取查封、扣押、冻结、责令提供担保等财产保全措施。被保全的财物为生产资料的，应责令申请人提供担保。财产保全应根据被保全财产的性质采用妥善的方式，尽可能减少对生产、生活的影响，避免造成财产损失。
19对债务人一次偿付有困难的借贷案件，法院可以判决或调解分期偿付。根据当事人的 给付能力，确定每次给付的数额。
20执行程序中，双方当事人协商以债务人劳务或其他方式清偿债务，不违反法律规定，不损害社会利益和他人利益的，应予准许，并将执行和解协议记录在案。
21被执行人无钱还债，要求以其他财物抵偿债务，申请执行人同意的，应予准许。双方可以协议作价或请有关部门合理作价，按判决数额将相应部分财物交付申请执行人。被执行人无钱还债，要求以、等有价证券抵偿债务，申请执行人同意的，应予准许；要求以其他债权抵偿债务的，须经申请执行人同意并通知被执行人的债务人，办理相应的债权转移手续。
22被执行人有可能转移、变卖、隐匿被执行财产的，应及时采取执行措施。被执行人抗拒执行构成妨害民事诉讼的，按照民事诉讼法第102条、第227条的规定处理。
【最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复】
黑龙江省高级人民法院：
你院黑高法(号《关于公民与企业之间借贷合同效力如何确认的请示》收悉。经研究，答复如下：
公民与非金融企业（以下简称企业）之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。但是，具有下列情形之一的，应当认定无效：
（一）企业以借贷名义向职工；
（二）企业以借贷名义非法向社会集资；
（三）企业以借贷名义向社会公众发放贷款；
（四）其他违反法律、行政法规的行为。
借贷利率超过银行同期同类贷款利率四倍的，按照最高人民法院法（民）发〔一九九一〕二十一号《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定办理。

《网贷逾期遭遇‘’暴力‘’催收 其实你可以这么做》 精选五

《网贷逾期遭遇‘’暴力‘’催收 其实你可以这么做》 精选六

借钱的人是老大！旁观者看来，的做法透露出整个现金贷领域的无奈。

一方面是监管施压：拉出利率36%红线，合理催款等硬性要求黑纸白字，由此直接导致另一方面借款人还款积极性下降，甚至恶意逾期成常态。

据某知名现金贷平台负责人称，该平台以前逾期率平均20%左右，现在不论平台好坏基本首次借款逾期率都上升到40%，中小平台已飙升到60%。

另有相关数据显示，当下平台催回率也大不如前，以前逾期10天以内能催回来70%左右，目前是45-50%的催回率。

“借了现金贷，还要不要还？” 伴随“最严”监管措施的出台，聚集了大量职业欠款人(撸者)和老赖的贴吧、QQ群充斥着类似“没有小贷牌照的现金贷平台都死了”、“新政策出台现金贷平台大清理，不用还钱了”、“好多平台已经停止放款，套路了”言论。

就在《新规》出炉后，明确提出持牌经营、利率不得高于36%、无的现金贷暂停发放、禁止现金贷通过P2P网贷融入资金，银行不得为无牌机构提供资金等。

此前在一个借款人维权人，观察君遇到一用户借款3150元，因逾期这笔账单已经滚到了929698元，勾着手指头数一数，已经接近百万了。现金贷利滚利的残暴可见一斑。

随着近段时间监管对现金贷催收和利率等一些列问题的重视，靠着政策“撑腰”，背负类似上述巨额债务的借款人开始蠢蠢欲动，欲将“以暴制暴”通过不还钱的方式回应现金贷的暴利。

面对人心惶惶，首家现金贷平台发布公告率先发声：利息不要了，只要本金！

面对风雨不动安如山的借款人，更多的是老赖，平台最终只能“收不回当做公益了”来调侃自己。该平台员工苦笑表示：“目前公司考虑更多的不再是收回本金和利息了，能够把放出去的本金收回来，都得谢天谢地了！”

能收利息收利息，不能收的收本金，基本上能收回来就可以——面对没有底线的老赖，平台也自然是没了脾气。事实上，在监管落地后，资方对平台催收的要求并不高，基本能收回本金已经万幸了。

事实上，类似水象分期一类针对逾期出台减免优惠政策的平台不少，“好催的利息减免200元，不好催收的减免1000元，比较难催收的只收本金都是正常情况。”前述不良处置平台相关人员表示，以前求着人借钱，现在求着人还钱，借钱的人是老大这话还真一点都没错。

◆ 欠债到底要不要还钱？

看了太多这类平台跪求借款人还钱的，许多正身处漩涡的人有些蠢蠢欲动了。想象着自己可不可以也老赖一回，估摸着这钱不还也没什么大问题？

有些钱还真的还不了！真的贵得超乎想象！此前，观察君在某个借款人维权群里遇到过一个借款人，借款、到账资金为3150元，应还时间为2015年5月，但近日在维权群的截图显示，其逾期罚息高达929698元。是不是在怀疑这笔钱是去国外开流量冲走的？！

投3000块赚100万，这小生意做得，赚了钱可能都睡不着吧。虽说欠债还钱天经地义，但坐地起价的不道义借款人确实不需要买单。在新规落地前后，这“一本万利”的借贷生意显然是超出了法律对利率的规范。

事实上，面对这样利滚利滚得飞起的借款，该还的还得还。观察君有心给给为查了下资料，关于要不要还的问题：

法院支持部分：年化在24%以内，合法，借款人必须还；

法院不支持部分：年化综合利率在36%以上，超过部分的利息约定无效，借款人有权不还，法律保护；

法院不支持不保护部分：年利率在24%-36%之间的，法院不给予支持，也不明确保护。这部分一般以借贷双方协商而定，基本上，现在大多数逾期用户签过的合同就算是你们的协商结果啦。

《网贷逾期遭遇‘’暴力‘’催收 其实你可以这么做》 精选七

“一入金融深似海，从此钞票是路人。” 这是visi同学跟“愉见财经”说的原话。他就职于一家网络小贷——对，就是风口浪尖上、各种政策发文整改之下的网络小贷。

从业这几年，visi同学见识过网贷行业的纸醉金迷，也感受过小贷公司的江河日下。

行动派visi同学，在这网贷江湖潮起潮落之后，想弄明白、想反思几个问题：

- 潮水退去之后最后留下的是什么？

- 网贷这个事物到底好还是不好，那些还不起钱的人怎么办？

- 新政之后有哪些平台还能存活？

- 以后网贷业务会不会存在？

为了彻底搞清楚这场“大劫”里的真相，他们找到了几位借款人，从他们的转述的亲身经历中，了解现金贷行业这场整顿的影响。

而本文更重要的一个主旨是，想一起探索，那些受影响最大的用户该怎么办？

下面来看visi同学的观察与记录。

我供职于一家非著名但也不是三流的公司，因为工作原因，接触到很多网贷平台和很多在网贷平台有借款的用户。

再确切地说，我从事的是网贷，也就是大家常说的“小贷”公司。曾经的一片繁荣到现在的百废待兴，从去年12年底到现在，网贷经历了一段“阵痛期”。国家此次整顿对行业和很多借款用户产生了非常大的影响。

17年12月的第一天，国家出台了针对现金贷的整顿办法后，一时间，网贷平台停止放款。此举直接导致很多借款用户“资金链断裂”，由此产生了卡余额被提前扣取、逾期、暴力催收、用户无力偿还甚至妻离子散、自杀轻生等问题。

成也萧何，败也萧何。而网贷行业的“萧何”就是赤裸裸的现金。

由网贷涌起的这波儿潮水退去之后最后留下的是什么？网贷这个事物到底好还是不好，那些还不起钱的人怎么办？新政之后有哪些平台还能存活？以后网贷业务会不会存在？……一系列的问题需要去思考，去解决。

为了彻底搞清楚这场“大劫”里的真相，我们找到了几位借款人，从他们的转述的亲身经历中，了解现金贷行业这场整顿的影响。

网贷，或者听坊间说到的“小贷”、“现金贷”，简单说，就是用户可以直接在手机上的APP里，填写一些信息，比如姓名、***、照片、手机号、支付宝授权等，就可以获取一笔现金借款。额度不是很大，一般是在10000元以内，因此也叫“小贷”。

“网贷”为什么会存在？

审核简单、到账速度快、借还款方便。但是不可否认的是，有的网贷平台高达几倍于本金的利息、大额的、逾期罚金高问题也是不能忽略的。

这是一场拿钱换命的***。

很多人因为前者参与其中，也因为后者深受其害、无法脱身。网贷就像一个“迷魂阵”让很多人脱离了原本正常的生活。

而明仔就是这样被意外卷入其中的人。

他是我的客户，在还款日当天我***联系他。但是他没钱还款，并告诉了我下面的事情。

明仔之前他和兄弟朋友一起做生意，赚了一些钱，成了亲戚朋友当中有头有脸的有钱人。后来生意越来越难做，他跟合伙人之间的矛盾也愈发激烈。后来合伙人直接卷钱“溜之大吉”了。万般无奈之下，他只得四处筹钱“补锅”。

刚开始是问身边的亲戚、朋友借，但世态炎凉，都无功而返。各大银行之前就有贷款，而且信用卡该透支的都透支过了。

“一分钱难倒英雄汉”。迫于现实的无奈，阿明在朋友的介绍之下来网贷平台借款，因为借款到账的速度更快。能快速解决自己的“”来弥补生意上的亏空。这看起来像是一个特别好的解决没钱问题的好办法。但其实，他从一开始就被迷惑了。

根据明仔后来给我发来的照片，他前后陆陆续续在十几个平台有将近60000元的借款，而且都是借款期限一个月左右的短期借款。（具体账单，大家可以看下面的图片。）

因为都是短期借款，而且几乎同时借款，要同时还款，而且将近50000块钱，可想而知，他的还款压力有多大！

真相：网贷赚的不是你的利息，而是翻倍的滞纳金！

另外，只还本金？不可能！到期之后无力偿还欠款，逾期之后就是高额的滞纳金。据明仔跟我说，他在一个平台上借款1500元，一个月，一直逾期，到现在连本带息加上滞纳金已经超过2000块钱！

未能按时还款，伺机而动的催收人员就开始狂打他的***，每天二十几个。后来***不接之后，就是各种催收的短信。而里面的内容从刚开始的温馨提示变成了仇视和谩骂，甚至各种不堪入耳的词语也成为他被催收的日常。

因为家里父母也年迈，他也不好坦白，怕他们担心。身边朋友知道他网贷借钱的遭遇之后也有意的忽视、远离他。自己的家庭也未能幸免于难，后来他和老婆离婚了。因为钱，让他接触网贷，也是因为钱，被网贷折磨得“妻离子散”。

赚钱的速度永远跑不赢利滚利的速度。

其实，包括明仔在内的很多人有网贷平台借款的人，一开始都是迫于缺钱的无奈，被动的卷入其中。本来打算用这些笔借款去做生意、用，但是赚钱的速度永远跑不赢利滚利的速度。每天利滚利的滞纳金根本让他没有别的精力去想着赚钱，他只想着借钱还钱！所以输掉了这场和现金贷的短跑比赛。

他说，他特别想过回不欠别人钱，不被别人催债，过一个正常人的生活。如果有机会让他重新来过的话，他一定不会去碰网贷！而到现在，他唯一的愿望就是早点儿“上岸”。

而小宇就是这种成功上岸的人。

很多人自己抗风险的能力不强，抵制诱惑的能力也很弱。

小宇是一个上班族，刚开始工资不算高，也就能勉强维持自己的生活。小女孩买买衣服、化妆品、包包什么的工资也就没剩下什么。爱花钱的习惯养成之后，她就开始想各种买，但是钱不够。在用完和额度之后，她就开始在网贷平台借款，前前后后有5个平台，将近10000块钱的借款。

网贷平台的利息通常都是200-300%，远高于国家法定36%的红线，逾期之后的滞纳金更是如滚雪球一样越来越多。而小宇的的工资根本不足以偿还欠款。万般无奈之下，她只能跟爸妈坦白，一五一十的说明了情况，最后父母帮她堵住了网贷的资金缺口，才停止了这场没有终点的长跑。

像小宇这样靠身边的人帮助尽快脱身，能成功上岸的人并不多。很多无力偿还欠款的人，大多数都是无依无靠，靠借钱“拼东墙补西墙”。本来想上岸，但是却越陷越深。

今后的路到底该怎么走？

其实，从明仔和小宇的经历来看，网贷本来是解决短期资金应急的，但是因为其他的原因，造成了一系列的社会问题。行业要健康发展，首当其中的就是要正规。17年年底，国家相关部门出台了。

政策里的主要影响就是这几点：无牌无法经营、综合利率不得大于36%、用户数据安全要保证。

除了针对网贷平台出台政策之外，国家对借款人个人也提出了要求。由央行主导，来自“民间”的征信机构—“有限公司”正式组建。我们熟悉的腾讯、等机构会同步接入。也就说，以后不仅是银行贷款，还有购物的消费记录、公共活动的记录这些大家觉得小的方面都会保存下来。所以关乎个人信用无小事，任何情况，都要三思而后行。

监管可以关闭网络现金贷的闸门，但能关闭缺钱对资金的需求么？

网贷平台在减少，相应的，借款的门槛和条件在提高。明仔说，之前很多小贷平台直接关闭了借款选项，只有一些大的平台在放款，但是借款需要认证住房、公积金等选项，他自己不符合要求，也就申请失败了。

行业面临洗牌，国家监管更加严格，一方面，是非常有利于行业发展。但是，另一方面，很多像明仔这样的人，借来的钱，迟早都要还，但是现在没有能力偿还，仍然饱受网贷带来的影响，因为钱对每个人来说都是刚需。

有钱是有钱的活法，但没钱也要有没钱的办法。

明仔后来说，自己把手动把自己未还的平台记下来，金额、日期、逾期天数都罗列下来。自己先努力工作赚钱，看哪个平台紧急，就先把哪个平台还上。他说要是有一个人借他一笔或者在哪个银行办一张大额的信用卡，先把所有的都还上，只欠一个人的，这样就能一门心思的打理账单了。争取早日上岸，早日丢掉“网贷欠钱”这个大包袱。

他现在其实是遇到两个问题。

首先是钱的问题。自己就是一边工作赚钱还钱，一边借朋友和父母的钱，毕竟将近50000块钱，对于他一个普通打工族来说，不是一个小数。一次付清对于他来说，资金压力确实比较大。

第二个就是记账的问题。像明仔这种在在很多平台有账单的人，自己手动记账比较混乱，有几次错过了还款日，就有了催收***和滞纳金等费用，让他很头疼。还有另一方面的原因就是，逾期记录直接是影响自己的征信的。他说不想把征信给搞花了，因为自己以后还要把日子过好，要买房、买车、子女上学。

其实，这也是大多数想上岸的老哥们想解决的：能有一笔钱，有一个不会造成逾期的还款方案，在一定时间内解决。

其实，上岸没有大家想象当中那么困难。要有钱，还要有方案。

但是还是有一个问题，现金贷风靡市场的那段时间，放款的平台鱼龙混杂。有的平台垮台了，但是催收还在继续，有的小平台的账单无法查找到；并不能全面获取所有账单，另外，有人怕自己征信已经有黑点，担心不能借到钱；还有人觉得应该只还本金，或者只还36%的利息，其他的费用都要抹去。

“钱是死的，但人是活的”。很多用户都有和平台协商只还本金、抹息、抹滞纳金的成功案例。虽然欠债还钱是天经地义，但是不违法犯罪也才是王道！很多方法要去尝试，不试试怎么知道行不通呢？所以上岸也要像催收一样，不择手段。

最后一次和明仔聊天的时候，他说自己找到了工作之后升职做了生产线上的小组长，也加薪了，自己的小贷欠款应该很快就会还上了。他跟我说，困难是暂时的，靠自己的努力打了“翻身仗”，接下来就是要奔小康了。

我也鼓励他，踏踏实实过工作，踏踏实实赚钱，以后会越来越好。

其实，这一次的行业整顿是一件好事，“钱要用在刀刃上”，就是让钱到更多需要他的人的口袋里去。同时，帮更多人上岸，帮更多人解决逾期、坏账的问题，实现财务自由，更是我们需要一起努力的。

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《网贷逾期遭遇‘’暴力‘’催收 其实你可以这么做》 精选八

文|肥猫作者简介：草根出身，从事互联网行业10年，炒过股票，买过

稍微有点了解，理论不精，专注实操；希望结实更多朋友，一起交流，共同提高。以前和大家聊了很多P2P方面的话题，比如风控流程、

、各种业务模式等等，今天想聊聊相对冷门的话题，催收。大家知道，P2P平台的借款人和银行相比，存在一定差距，那么在出现

垫付，催收也是非常重要的环节。作为

，我们往往只认为本息到手就行了，平台垫付是理所应当的。其实在法律中，是没有保本保息概念的；以前除了存款，因为是央行信用担保，银行不能

，是一种变相的保本保息，但

推出以后，原则上这种保本保息也不存在了。那么金融承诺保本保息，大家就当是种

这条，你仔细看合同，恐怕看不到类似的字眼，通常要换一种描述方式，因为这么写是违规的，而且会有附加条款。平台提供的本息保障，其实是先垫付或

，再向债务人追讨的模式，只是后面追讨这块作为普通投资人就不那么关注了。但是从安全性角度说，平台

能力如何，也是考察平台运营的重要指标，那么接下来就聊聊催收的事。谈到催收，有些人第一反映是找黑社会，不给钱就卸胳膊卸腿等等。其实非也，催收的目的是把钱要回来，打打杀杀钱要不回来有什么用呢；而且P2P平台是正规的公司，总不能搞黑社会那套吧，公安局也不答应啊。那么怎么催收呢？首先，催收人员要有非常好的心理素质和沟通技巧。借款人出现

或者无法偿还本金，原因多种多样，只要是合理的，就要想办法帮他们解决问题。比如别人拖欠我一笔货款，下个月就能给，但是这个月我流动资金不够，那支付罚息就好了，下个月把钱还上；再别如有些企业遇到了经营困难，但还没到

的程度，评估以后可以还钱，那可以展期，12个月变24个月，减轻企业的还款压力，还能多点收利息。其次，催收的手段也很重要。在不违法的情况下，尽可能把钱要回来。如果平台公布了借款人信息，那肯定是不行的，因为你侵犯了公民隐私；但是

，可以留下借款人亲朋好友***，那不好意思，我给你所有的朋友、亲戚挨个打***，把欠债不还钱的事委婉的告诉所有人，看你还不还。其实大多数人，除非是铁了心做老赖，谁也不想把名声搞臭。第三，技术防范。比如

，必须在车上装GPS，而且一旦车辆离开本市，或者信号中断，立马联系借款人，联系不上立刻处理；再比如

，虽然办了他项，但如果房屋是借款人名下唯一住房，你是没法拍卖的，因为法律首先考虑是人的生存，你把我房子卖了，我露宿街头，活不了了（此处可哭天抢地）。那么怎么处理呢？可以让借款人签非唯一居所声明，你把我房子卖了，还还有地方住；或者先签一个租房合同，租期是空的（租房合同最长期限20年），我租你的房你得给我腾地吧，然后房子就可以卖了。有人说那我借款前，先把房屋租给别人，比如亲戚朋友，不告诉平台，不就能赖账吗？那也好办，借款前签个协议，无不管你房子租给谁，到期不还钱都要把房子租给我，至于前面的租户经济纠纷，借款人去自己解决，和我无关，一样可以强执。（这点在实际操作中也可以通过声明形势

）最后，通过法律手段预防风险。一般在提起诉讼的同时，申请财产保全。这样在作出判决之前，法院会对当事人的财产或者争执

物采取限制当事人处分的强制措施。比如房屋冻结，防止借款人变卖（常见多次抵押的房屋，这也是很多平台坚决不做除银行贷款外

的一部分，也是考察P2P平台重要的指标，贷前审查严格，贷后管理到位，催收得法，

。本文作者授权发表，转载此文章须经作者同意，并请附上原文链接. 0

《网贷逾期遭遇‘’暴力‘’催收 其实你可以这么做》 精选九

之前小海君的一篇《你以为这样“***”很安全，其实已经被银行盯上了！》的文章，说的是的问题，因为未来的中国必定走向一个征信的社会，因此大家对于个人信用的问题更加重视。

也有小伙伴留言想知道更多时的规范和注意事项，小海君今天就逾期问题与大家探讨一下。

信用卡逾期会造成怎样的后果？

很多人都是因为对信用卡逾期造成影响的不明确，所以忽视个人征信问题，尤其是在学校办理了或者信用卡等。

如果逾期严重，银行或学校都会有相关措施，公示或告知工作单位，这将成为你人生履历上抹不去的“污点”。

进入征信黑名单，出行受阻

一旦严重逾期，银行又催促无效，你将进入：征信黑名单。

后果是：你坐不了飞机、上不了高铁、买不了私家车，直接划扣，就连其子女也不允许上重点私立学校，不能出境买房置产业等。

逾期超过3个月仍未还款的，银行会依法催收，按照借款合同和的约定，将向法院起诉，法院会采取财产保全等措施，包括冻结贷款人以及人的所有银行帐户上的存款，查封已抵质押的财产等。

判决下来后，会依法强制执行财产以清偿银行的贷款损失。

包括：贷款本金，，逾期利息和罚息，以及由此产生的一切诉讼费用，处置抵押物变现时产生的相关费用等所有费用一次性偿还。

如果有能力而拒不执行生效法律文书，将受到法律制裁。

担保人在借款人不能偿还的情况下，要承担偿还责任。除面临巨额罚款外，甚至还要面临牢狱之灾。

除了这些，国家对老赖属性的人也有了更多的披露，并明确了判决规定。

例如：老赖的唯一住房可以拍卖、查封、冻结支付宝、将其征信同步到并限制其网购、老赖不能担任老板、董事、监事、高管等。

逾期1个月以内征信上则标记逾期为1，连续逾期2个月以内征信上则标记逾期为2，连续逾期3个月，则标记为3。

以此类推，同样连续逾期4个月，则标记为4。但需要注意的是最高标记到7。

如果你连续逾期90天，则在征信中会标记3，那么会被所有的征信机构认定为“黑名单”。征信中有3几乎会被所有信贷机构拒贷。

不管你是逾期1天还是连续超过90天，只有你还清该笔欠款5年后，逾期记录才会在征信报告中消除。

但如果我们是操作失误导致逾期，有哪些可以弥补的办法呢？

如果真出现信用卡逾期，我们要怎么做？

以及过早的还款短信，很容易让我们忘记还款，但如果你在3天内想起来并还款成功，会被认为没有逾期行为。

因为大多数银行都有一项容时容差服务，而所谓容时就是还款日可以适当延后，通常可以在还款日后延伸2-9个自然日，只要在宽限期内还款不算逾期。

不过具体时间还要咨询发卡行。

逾期在30天左右，可以尝试与银行交涉，同时将欠款还清。这个时间段内有可能逾期记录还未上报央行，可以向银行说明情况，求得原谅，你的说辞一定要可信，要有说服性。

情况说明可以分为以下三种：

3、还款时卡号输错，给了别人。

如果逾期时间已经过去三个月，那么上面忘记还款、三次都扣款失败或者输错卡号的理由明显不好用了，这时就需要找出逾期原因。

先看是不是年费逾期或被办卡等情况，如果是年费逾期可以继续跟银行协商，如果是被办卡，那就要质问银行了。

没有任何原因就是逾期了，那便只能乖乖用卡，按时还款，保持良好的信用记录，经过24个月后自然会覆盖掉不良信用记录。

如果已经90天以上了，那你可能经历了第三方的催收公司的各种还（恶）款（意）提（催）醒（收），甚至还会“问候”亲朋好友。

一般这种情况逾期，都是持卡人的确还不上欠款只能坐等逾期，小海君在这里给出一个建议：一方面解决了一时的还款压力另一方面又能保护信用记录。

最低还款或账单分期便是一种“缓兵之计”，如果想节省一些费用，还可以使用修改账单日的功能，能够延迟还款一个账单周期。但是还要劝诫大家，不要铤而走险，毕竟一份良好的征信记录对我们日后的生活都会受益良多！

因为信用卡逾期是涉及到个人征信的问题，那我们是否可以同理类推到逾期对P2P平台的影响？

今年，协对逾期有这样的定义：借款人在借款合同约定的期限内（含合同约定的宽限期或展期后到期）未足额归还本金或利息。

影响逾期率的有很多因素，包括逾期金额、项目逾期率、金额逾期率、金额分级逾期率、累计逾期代偿金额等等。

因此，从逾期率一方面也能看出平台借款人的还款能力和平台的风控能力，给投资人更多的保障！

自2016年平台升级上线以来，0逾期，0坏账，兑付率100%！

2017年5月与芝麻信用对接成功，不同的方式，同样的目的，让投资人和借款人都多一份安全保障！

资金由上海银行直接存管

《网贷逾期遭遇‘’暴力‘’催收 其实你可以这么做》 精选十

原标题：众腾信金服教你欠了很多网贷，有什么办法不让他们骚扰自己？

其实大部分人借钱贷款是做好准备要还的，后来为什么这样了，是给逼的，坑的，任何事情都有个限度，你利息手续一高再高，就好像是叠罗汉一样无止境的往上叠，迟早要崩塌的那天，然后逾期其实很正常，

记得看过信用卡全国逾期率，一样不少，这很正常，但为什么信用卡始终在可控范围内，一身利息与逾期费用设计合理人道，还有就是有一个缓冲期给你去弥补逾期，网贷则不同，利息手续费本身就高的不能再高，一旦逾期则放死的罚逾期费，然后再加上各种人工威胁恐吓催收，今天，众腾信金服教大家怎么防止掉入网贷深坑，并且可以给大家分享想成功秒批低息高额网贷，或者快速的方法，保你快速成功下高额！

其实这样做只能物其必反，钱这东西有时候差一分都可以为难死英雄汉，不给缓冲时间，拿不出钱的还是拿不出，短时间你就是逼死他杀死他也还是没钱，再加上爆炸通讯录什么的，这通讯录其实就代表人的一种面子，这玩意不能捅破，真的捅破了十个有九个也就无所谓了，因为捅破了除了选择无所谓也没有其他任何选择，什么人都一样，面子一旦放下了，你再用什么手段也没用了。

当然这次的逾期也跟突然政策有很大关系，如果不是这样，肯定很多人还可以东拆西补一段时间，但最后结果只能一样。网贷公司大多是吃急钱，杀鸡取卵，所以现在最终出现这种大面积崩塌逾期是必然的结局，这其实是你们自己造成的，你们当初给借款人的条件环境就注定了只有这种结局。

作为信贷金融开发者，我可以告诉你在贷款之初就已经拿到你的联系人了，通讯录人数如果少于他们规定的数量，就会限制你贷款。

并且拿到号码也会进行号码真伪性校检。所以你已经贷款的，是没办法不让他们骚扰的，别人早就拿到了联系方式。而且你删除联系人去贷款，app上会限制的，不允许你贷款。别想着借钱不还啥的。现在的技术可以保证你借钱后，定位，号码比对，公安信息查询等等，总之有一百种方法催你还款。除非你不要脸，做老赖，那确实没办法。

我就是网贷操作手，说实在的不想看见大家逾期的事情发生，告诉大家信用卡逾期必须得还，还不上的情况下和***协商解决，超过10000额度，不还的情况下属于金融诈骗，经侦会逮你的

网贷凡是银行放款的百分之百上征信，但是利息很低的。借这个钱也合适人都有马高蹬短的时候，周转一下。至于一些网贷公司的大家还是不要碰，，千万别碰，我也不给他们操作，在一个就是的东西，万不得已不要弄，维持好自己征信，办一些信用卡，还是能解决燃眉之急的。

从我从事网贷那天我就不做。坑人的东西从来不碰，大家有不明白的可以咨询一下，有时间可以给你们回复。至于催收的又法律起诉的不要紧张。都是唬人的，民事纠纷，不属于经济诈骗，不用害怕。

你在贷款的时候已经就窃取你所有的通讯资料了，事后你删除掉也没用的，奉劝大家不到万不得已千万不要去撸这些网贷，我前后总共二十来个网贷，有的还清了，有的逾期了一二个月了，他们后面打***给你都是可以跟他协商只还本金不用还逾期费的，

极速现金侠这个网贷最变态了，逾期一条就轰炸你通讯录，这个也是所有网贷平台利息最好的一个，本来要跟他协商还款的，但是他手段太变态了，群发一些侮辱人的信息，我就偏偏还不还了，反正闹开了，网贷这些，你顶得住这些的话，不用还也可以的，但是一般人真的顶不住，不过毕竟欠债还钱天经地义，总要还的，每天给轰炸这些真的对生活都有影响的返回搜狐，查看更多

根据逾期客户的不同态度和行为，可以将其分为挑衅型、推托型、受害者型、自信型、顽固型、老练型、保证还款型，共七种类型。针对不同类型的客户，应采用不同的对应策略进行催收，这样才能取得更好的催收效果。

口头及肢体语言具有侵犯性，是最容易解决的一类客户。

找出敌对的动机；让客户发泄，并解释其遇到的挫折；关怀客户，同情其面对的难处；当客户冷静下来时，寻找可以解决的方案；永远不要以硬碰硬。

很难取得联络，从不提供任何解释，也很难拜访到。

不断拜访，直到客户同意对贷款事宜进行探讨，暗示客户与我们协商将会是个更好的选择。告诉他们：“我本可以给你们提供更好的还款选择。”

客户会表现出极度的悲痛，边哭边讲述现状；她/他会夸大所处的困境，无论协商的过程和结果如何。

等到该客户冷静下来，向他/她阐述状况；向客户表示对其现处困境以同情和理解；一旦客户得到理解，他/她通常都会变得容易接受其责任；将重心重新转移到偿还贷款，给予他/她各种还款选择。

他非常顽固，有一点强势、粗鲁，还自认为很聪明很能干。他并不知道状况且看似很清楚诉讼的意义和后果，表现一点都不害怕也不关心。

要表现十分坚定，并且显现出对程序和意义的充分了解；提出强有力的论证和事实；不要被客户恐吓住；引领谈话，并且向客户提供可选择的还款方案。

总是说“我还不了”，“我不会还”，“如果我告诉你我会还那我一定是在撒谎”等这类话，他根本不听你的话或者选择，他们只坚持他们的提议。

一定要耐心，听完他们的解释后，再次解释为什么政策很严格，且为什么他需要遵守这样的政策。花一点时间告诉他按时还款的好处和还款的各种方式，强调还款的过程和按时还款的好处，并及时给出你的建议，保证你领导着谈话，最终你的坚持和专业将会解决一切问题。

通常来自中产阶级/中上阶级。非常友好且受过很好的教育，喜欢炫耀他的社会关系和资产。他们并不害怕任何法律手段且懂得一些金融和法律术语，他们自我感觉良好，且自认为比信贷员懂的更多。

表现出对法律手段的程序和其意义的熟悉；坚持不懈，并且保持友好的态度；不要理睬其粗鲁的态度及充满敌意的肢体语言；专业一点，努力让客户通过可行的方案进行还款。

非常的友善，善于沟通，且一直做保证，但他根本不在意他所承诺的，也很难兑现诺言。

告诉他兑现其还款诺言的重要性，强调不兑现诺言的严重后果，用行动证明你对催收还款是绝对认真的。当客户出现逾期时，信贷员需要投入更多的时间，但很多时候信贷员都忽视了频繁拜访的重要性。信贷员持续的拜访逾期客户，可以让他们明白逾期不还是不行的，让他们时时刻刻感受到被催收的压力。只有这样客户才会在有钱时第一时间用来还款。

当债务人***打不通，联系不上；或***能联系上，但不太合作，还款意愿不高或者能力有限，这个时候咋办呢？坐等借款人良心发现主动还款，别傻了，上门吧！

1. 录音笔(手机的录音功能也可以)。

2.外访前先打***把外访地址核实，看是否有存在此地址和此债务人。

3.如果被访者是公司，要问明天是否上班;如是人家，要先查询其地址是否存在(打社区***核实地址的有效性，是否拆迁搬迁)。

4.熟悉债务人姓名、欠款金额、最后透支时间、担保人姓名、开卡时间、地址等基本资料。不要到时候一下子懵了，给人以不专业的形象。

5.最好找同事一同前行，相互配合，相互保护。

外访过程中的注意事项：

1. 到达地点时，先核对外访地址是否与资料地址一致，细心观察周围环境。

2.外访过程中，两人分别扮演黑白脸，一人主导说话，另外一个人观察被访者家里布置。

3.找到被访者时，说明来意，根据债务人情况进行试压，要求对方给出还款的承诺，并签下还款承诺书。

4.被访者家人、朋友、同事告知被访者不在时，应详细询问具体情况，说明来意并留下信函及口信，让其尽快与我方联系。

5.当被访者家中无人时，尽可能向保安、邻居等收集被访者信息(询问邻居、管理处、居委会，如是否拖欠管理费、水电费等情况)，并留下信函、剪报或口信、抄下水电表度数，改天再访。

6.被访者情绪失控时，应安抚并使其冷静，若继续失控，迅速离开，视情况过一会儿或改天再访。

7.被访者使用武力时，应迅速离开。

8.发现地址不详、地址错误或已经搬迁时，应向保安、邻居等了解相关情况及时记录。

9.当遇到屋里的人称无此人，或不认识债务人或已搬走时，要与屋内核对资料，询问其房子是自有房，还是出租屋，之前是否有其他人居住过，请屋内的人提供证明文件证明真无此人，如房产证、***或房东联系方式等。核对完后，还要到物业管理处或居委了解情况，核实是否正确。

10.上公司时，若已离职或调职时，应向职员或人力资源部、人事部询问此债务人新通讯地址***，以及其他有用信息，如他去了哪间新公司?新公司***?什么时候走的?

11.如果小区保安不让你进，你就说是送信的，要本人亲自签收，或将实际情况告知，或问其物业管理处方位，或直接找其主管询问，请求协助。

12.债务人不在，就找债务人父母、妻子、丈夫、兄弟姐妹、颇有，要求其家人、朋友用家里***找债务人，或向上述人员试压要求帮债务人还款。

在银行催收8年的老鸟：致逾期不良客户的一封信

一名在银行从事8年逾期及不良贷款催收工作的专业人士，给我们分享远比电影精彩的催收经验之谈（内行的解决方式）

1、关于“忙的忘记了”所造成的逾期——都是理由，说明还没有足够重视！

也许您有很多的逾期理由，比如外地出差忘存了，网银转账出现问题，还有跨行转账时间滞后，甚至楼下ATM坏了等我走到远一点的那家时已经过了凌晨12点之类的问题，但这些在银行等出借机构眼里其实都不足以成为理由，只是你对自己的征信还没有引起足够的重视。

通常银行、小贷公司以及现在新兴的网贷平台服务还是比较完善的，信贷经理至少会提前一周提醒你提前准备好用于还款的资金，千万不要抵触不接***不看短信，觉得人家是追债来了，换个角度来说，如果是你老板提前一星期告诉你要交报告，恐怕没几个人不敢准时交吧，除非真的天灾人祸或者你不想干了。

2、关于“应该没关系”的欠款影响——1万不还，几年后你要还10万！

首先直接影响就是高额的罚息和滞纳金——无论是银行还是其他出借机构，借款合同上都会有关于逾期罚息的条款，利率在同期利率上浮的基础上再上浮50％，按日计算，利滚利啊利滚利。搜索一下新闻，关于某人欠了信用卡多少钱后赖着不还，几年后因为征信问题四处碰壁，最后还了十几倍的利息和滞纳金事情才算告终，然后再要坐等5年不良记录才能抹去。

间接影响就是你会被信贷人员们拉入黑名单——不良率是银行行长被考核的重要指标，逾期过后，逾期客户和负责该客户信贷经理的信息都会duang一下像弹幕一样出现在行长和风控的内部系统提示信息上，次数多了以后，续贷你还想愉快的跟人家一起玩耍吗？更何况现在银行收贷这么严重，那基本是没戏了。

3、 关于“能把我怎样”的逾期和不良处置——出来混总是要还的，而且是全家一起！

我们都知道有些借款人是通过不动产抵押，有些则是信用贷款，在“安得广厦千万间”的大天朝，你的那一间如果用来抵押，银行房贷时一般都是按房价的7成，如果你不还，银行处置按7折处置，肯定不少人愿意接盘，要不然司法拍卖的房子那么抢手呢，只是你愿意看着自己的家被贴个封条吗？

信用贷款不需要抵押物，但不意味着出借机构就没有任何办法，一般信用贷款都需要借款人提供担保人，责任共担，一旦发生不良，出借方会申请法院对借款人（有时候含担保人）的财产进行查封和强制执行，直到还清债务为止，同时借款人还要承担本金违约金、罚息、诉讼费和公证费等——欠的钱肯定还是得还，如果法院警车频频到你公司和家中拜访，恐怕你身边不少人会默默的对你和你的家人取消关注+删除微信好友吧？

4、 关于“银行找民间催收”的内幕——催收公司外包，已是公开的秘密！

在借款人不配合、态度恶劣的情况下，通常我们都会把他移交给专门催收机构，而他们上门沟通债务的事宜也是完全“理直气壮”的，想通过报警逃避和他们的面对面基本不可能——

1、纯经济纠纷***无法介入。一般案子，债权债务凭据齐全，而且催收人员没有硬闯你家门等***执法范围内行为，等你报警了，***来了，经济纠纷，一般就让双方协商处理，不会动辄把催收人员驱逐或者拘留起来。

2、催收手段基本都在法律限度内。虽然在不了解他们的人眼中，他们是“黑社会”，是 “粗人”，但其实深入接触后，他们对相关法律的透彻程度堪比专业法律人士，而且多年社会上的闯荡，他们对人的洞察极度敏锐，知道怎样在法律限度内从借款人的社会性和心理性弱点上突破，多方面的推进其偿还欠款。

3、一位催收大哥私底下说。首先嘞，敢吃催债这碗饭的，地方政府啊，相关部门啊，当地的黑加白社会啊，基本都熟的不要不要的。

对于老赖，他们有的是办法。小金额债务，稍微一点小暴力，当事人报了警其实后面可能还会有更大的麻烦，有些区域当地的派出所可能管的严一点，接到报警说遇到催债上门的会把他们抓起来，但最严重也就是拘留个把星期。

债务金额高的动辄几千万的嘛，那基本他们是会动用所有手段甚至做好准备有兄弟牺牲的，因为这样的单子催回来至少也是赚欠款金额的20%，所以他们也觉得了值了——当然这是说恶意拖欠、态度恶劣而且金额较高的情况。

5、关于“实在没有钱”的解决办法——充分配合、及时和客户经理沟通！

天有不测风云，人有旦夕祸福，原本用于还款的资金用来应对紧急情况，而临时又筹措不到资金是很正常的，这个时候一定要擅用你的其他“资源”——如果你的贷款项目出现逾期，除了你和你的亲友，还有谁会特别着急呢？

对接你的客户经理，因为通常一笔项目发生问题，他有可能这一年的奖金都没了，所以你们是“利益共同体”，你资金周转上出了问题，只要及时跟客户经理沟通你的难处，说实话，他一定会帮助你想办法，这样就有可能帮你专心应对眼前的紧急问题，又不会因逾期还款而影响自己的征信和带来一系列不必要的麻烦。

银行催收不良贷款三十计法

本文“不良贷款”是指不能按借款合同约定如期归还贷款本息的贷款。不良贷款的形成因素是多方面的，既有主观的，也有客观的；既有内部的，也有外部的。对不良贷款的防控与清收一直是当前农村信用社研究和讨论的课题。

解决不良贷款问题的途径大致有两个方面：一是贷款前期的风险防控工作；二是贷款以后的管理清收工作。本文着重探讨贷款形成不良后的清收工作。不良贷款清收要遵循实事求是客观公正的原则，全面分析借款人各种影响因素，从中找出有利因素和不利因素，有的放矢地采取适当方法加以解决。为了拓宽思路，本文提出一些清收不良贷款的计法，供实践中参考：

主动出击法是指责任信贷员主动深入到借款人经营场所了解情况，催收贷款的方法。信贷员应经常深入到自己管辖的客户中研究实际问题。将客户群体分类排队，在“好、中、差”的类别中突出重点开展工作，本着先易后难，先好后差，先小额后大额，先近程后远程，先重点后一般的工作思路，寻找切入点。坚定信心，反复多次的开展工作，并在所到之处一定要签发催收通知书和办理相关合法手续，以达到管理贷款、提高质量、收回不良贷款的目的。

对于出现不良贷款的客户，不要一概责备或训斥，不要使用强硬语言，激化矛盾，以“依法起诉”相威胁。而首先应以一份同情心，倾听对方诉说苦衷与艰辛，困难与挫折。站在借款方的观点，换位思考，分析问题，查找根源，寻找出路。使自己的观点与客户相融合，以获得其同情，被对方所接受，在工作交往中融入感情，建立友谊。

在此基础上，引导对方适应自己的工作观点，即清收不良贷款的观点，入情入理的细说不良贷款给自己带来的不利影响，这些影响会使诚信遭到破坏，形象受到损坏，朋友之路越走越窄，经营困难越来越多。如能及时归还贷款，既能表现实力，又能申请再借，既是遵守合同，又是信守承诺，使信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的无形资产。通过有利因素和不利因素的分析使之产生同情与理解，以达到自己工作之目的。

贷款管理人员与客户的工作关系，应当是合作的，友好的，知心的。应当经常深入到客户中去，掌握客户的经营状况，帮助客户客观分析经营中出现的问题。找出问题的主要原因，使客户能欣然接受，进而参与到经营核算中去。通过真实的会计账目作出进一步研究，提出增收节支的具体措施，提高客户盈利水平，降低客户的经营成本。并关心客户的措施落实情况，力争取得成效，促进不良贷款的收回。

客户在经营中大多存在应收帐款不能按时收回而且数额越累越大的现象。面对这种现实，信贷员应当准确掌握应收帐款的笔数、金额、拖欠时间及对方的基本情况。深入分析、仔细研究，将应收帐款按易难程度，先后顺序分类排队，按先易后难的基本思路，亲自参与客户去清理应收帐款。清收成果应以归还不良贷款为先，或部分归还贷款，部分用于经营，而后对客户应继续提供帮助，不能放手不管。

贷款管理人员，其岗位是重要的，其业务素质和政治素质均应高于一般人员。面对不良贷款，管理人员不能就事论事，要由表层深入里层，由浅入深，寻找切入点，有针对性地帮客户出谋划策。要多支招，支实招，帮助客户弥补管理上的漏洞与不足，纠正市场营运过程中的偏差，调整经营方向上的偏离，找到畅通的市场信息渠道，多懂并介绍一些相关的法律知识，以及防止上当受骗的技巧等。通过为客户出谋划策，力求扭转其经营中的困难局面，使不良贷款尽早收回。

对不良贷款要进行深入实际的调查和认真仔细的分析，从中找出症结的根源，以便对症下药。当认定借款人，人品好，肯吃苦，具有一定的经营能力和管理能力，只因某种原因，如：狂风、雷电、暴雨雪、洪水、火灾、地震等自然灾害，导致生产设施损毁，病虫害、瘟疫快速传播使种养业损失严重。出现上述及其他非常规因素，影响了按期归还贷款本息；

在这种情况下，不但不能催要贷款，还应立即采取资金启动法，向受灾受损严重户提供一定数额的新的贷款支持。使其精神上受到鼓舞，经营上得到帮助。尽快恢复生产，恢复经营，走出困境，进入常规营运轨道。以利于取得较好收益，待时机成熟时，逐步收回不良贷款，使其贷款规模控制在适当的数额上。

对借款人的配偶、儿女、亲属、朋友要进行详细的调查了解，选择出有重要影响力的人物。与其进行接触、交谈、交往，达到融合程度，适时谈其用意，使之理解进而愿意帮助，由有影响力的人单独与借款人谈还款问题和利弊分析，劝其归还贷款，也可以共同与借款人讨论贷款问题，寻找出还款的最佳途径。

在拒绝归还贷款和即将依法起诉的矛盾相持中，不急于采取依法起诉方法，而应当拓展新的思路，寻找新的方法。村干部、乡镇政府干部、政法民政干部及公安干警等都是应考虑到的因素。利用这些因素充当第三者，以中间立场出现，帮助分析利弊，拉近双方距离，化解矛盾，进行有效调解，使借款人在依法诉讼前归还贷款。

相对于借款人的客观实际，要深入研究他的薄弱环节。如借款人很好脸面，千方百计掩饰自己，生怕自己欠款的事外露，影响形象。在多次工作无效的情况下，应考虑动员亲朋好友、同学、同事、乡村干部、上级领导多人一同参与其工作，你一言我一语，发起攻势，促使贷款归还。

信贷员一个人的能力和智慧是有限的，但应尽职尽责。面对难点，应当考虑多名信贷员共同参与工作，深入研究认真分析，寻找突破口，选择出最佳时机，发起群体进攻，一气呵成，不可间断，直至取得成果。

总是一副面孔，一个套路，难免工作略显一般。你我了解，彼此适应甚至存在其它问题，致使个别借款人，不按期归还贷款本息。影响了贷款质量，使不良贷款增多，如果如此应考虑人员交换或针对某一问题，选择得力人员专题加以解决或提供帮助。降低不良贷款占用，提高贷款质量。

具体工作都由领导去做，那是不可能的，也不正确，工作各有分工，职责也不一样。但在现实工作中，确有很多工作出现困难，不好推进时，领导一出面就真的解决了。这就不能不提醒作领导者的要力所能及的深入实际，深入基层，解决实际问题。从实践中研究出新的工作方法来，再指导于实践中。清收不良贷款也是如此。

有些借款人不仅是党员干部，还有很多头衔，政协委员、人大代表、农民企业家，这个典型、那个模范的等等很多。无论多少个头衔，不管怎么得来的，只要形成不良贷款，理应受到追究。对借款人的上级组织，为其命名的各类上级部门均应发出信函。告之不良贷款事由和归还贷款要求，请求组织干预，必要时应派人员前往商谈，以求问题的解决。

信息对各行各业都是不可忽视的重要因素，相对借款人来讲也是如此。尤其是借款人的经济往来信息，产品销售信息，应收帐款信息，资产处置信息等。这些信息必须引起高度重视，密切关注，发现有利因素，立即采取措施。特别是多头开户的各家银行帐户，务必搞清查实，一旦发现进帐款项，立即展开工作或依法冻结帐户。创造出收回不良贷款的必要条件。

面对不同脾气秉性的借款人，应当采取各自不同的方法。有吃软不吃硬的，有吃硬不吃软的，这就需要在实践中体会摸索。避其强，攻其弱，采用刚柔相济法，或先柔后刚或先刚后柔。论情、论理、论法层层深入，使借款人先从观念上转变，愿意归还贷款。然后再进一步开展工作。

黑白脸是甲乙信贷员各自扮演不同角色开展清收不良贷款配合工作的表现形式。黑脸以强硬姿态出现，清查帐目、盘点资产，当借款人公开阐明观点，拟将主要资产设备采取拆卸、封存、扣押、拍卖、冻结等手段进行处置。而白脸则应在黑脸与借款人之间巧妙周旋，时而以温和姿态劝说借款人归还贷款避免事态严重，时而与黑脸协商给借款人宽限几天时间。最后与借款人商定出还款时间和还款金额，继而进一步配合清收。

父母早年借款，因体弱多病，劳动能力降低，无力归还贷款，或借款人意外伤害致残致使贷款形成不良，而且贷款额均不是很大。在这种背景下，应细心研究其儿女亲属分担贷款问题。首先调查其家庭经济状况，从事工作，收入多少，品德如何，详细分析后择优开展工作。工作要有耐心，要从父母培养儿女的艰辛，对伤残亲属的同情心，儿女要有爱心，亲属要有善心，这几方面为切入点。融入感情反复交谈，谈到对方动情、动心，经多次努力，或平均分担或不平均分担，达到意见一致，愿意分担贷款并代为归还贷款。

经营项目已经上马，设备已***调试或进入生产状态，但因某种事先未预测到的因素，导致生产无法连续进行或生产产品越多亏损越多，或主要经营者因病、意外事故、涉嫌犯罪，使经营项目不能继续进行。在全面分析各种影响因素确认后，应当立即采取断然措施，不要拖延时间，选择把损失降到最低点的最佳方案。首先应考虑项目整体转让，寻找经营管理能力强，实践经验丰富的同行业商谈全面接收问题，包括接收不良贷款问题，力争取得好的结果。

经营时间越多，往往形成债权的数额越大，追讨难度也相对加大，也是形成不良贷款的影响因素。对于这种因素信贷员要认真仔细研究，准确评估对方债务人的还债能力后，应考虑以债权抵顶不良贷款问题，如果可行，应与借款方、借款方债务人三方以书面协议形式加以认可，确保开展工作的合法性和可操作性。但在贷款还清前不可免除借款人的还款义务。

不良贷款往往是本金归还不了，利息也越欠越多，困难越来越大。在这种情况下，不要单一考虑贷款本息一次归还问题，应当化整为零。视借款人的实际还款能力，每隔一段时间，就还一部分贷款本息，利随本清。签定归还贷款协议书，分步进行。既能维持家庭基本生活，又能逐步归还贷款，直至贷款本息还清。

借款人品质不错，能力略差，也能配合信用社工作，就因利息越累越多，陷入困境，越陷越深，不能自拔。调查认定后，应当对此采取先收本金后收利息的方法。签定协议，***归还。先收本金使之不再产生利息，从而减轻了借款人的负担。这样对借款人的还款意愿是个鼓励，对其还款能力是个帮助。给点时间与方法是能够还清不良贷款的。

二十二、保险受益清偿法

凡与信用社有信贷关系的客户，均应动员其参加人身意外伤害或其他品种的保险。谁都不愿意发生意外伤害，但又谁都无法避免意外事故的发生，如车祸、工伤、自然灾害等。一旦事故发生，将会造成无法想象的损失，包括贷款不能按期归还而形成不良。如参加保险，可以获得一定的补偿，而这种补偿在提前约定的情况下，应优先归还贷款。

二十三、担保责任追究法

为借款人提供担保，其本质意义在于借款人不能按规定期限归还贷款时，担保人承担归还贷款本息的义务，以保证借款合同的全面履行和信贷资金的安全性。然而在现实工作中，重视借款人而轻视担保人的现象较为严重，这是一个误区。贷款一旦形成不良，一定要借款人与担保人一并追究。当借款人不足以归还贷款时，不能忽略对担保人担保责任的追究，直至贷款本息全部还清。

二十四、抵质押品处置法

抵押物品和质押物品，主要以房屋所有权、土地所有权、有价单证、机器设备等为主要内容的物品，作为贷款的保证物品。随着经济的发展，社会的进步，这些内容会不断地增加和变化。但要把握这些内容的核心是评估和变卖处置现值一定要大于贷款本息，评估和变卖处置现值大于贷款本息的差数越大，贷款的安全性越高。当贷款不能按期归还时，一定要及时按合法程序处置抵押质押物品，确保贷款安全。

借款人的经营状况已走向下坡，无力以货币资金归还贷款。经深入调查确认后，要果断地采取措施，不可拖延时间，一旦拖延可能错过有效时机。应立即协商以借款人物品抵顶贷款本息问题。首先应考虑价值大的物品，如土地、使用权、房屋、设备的所有权、出租权或使用权，大宗的产品、商品、材料的所有权或处置权，办公设备、汽车等的所有权和处置权，协商评估作价或由中介机构评估作价后抵顶贷款本息。

当借款人面临多家债权人迅速以各种不同方式发起进攻时，已经出现其资产相继被抵顶债务。如不采取果断措施，将面临一无所有。使贷款受到的是全部损失，即使是法律手段也可能不及时。在这种背景下，应被迫考虑折扣法。以借款人尽可能多的物品，尽可能低的协商评估价格，先抵顶贷款本金，后抵顶贷款利息，能抵顶多少算多少。借款人提出的标准可能会高些或是抵顶贷款本息全部，僵持无果时，适当的退让，可能是明智的，最终的结果可能好些。

人是有尊严的，单位是有形象的，借款方也是如此，我们应尊重他们的尊严与形象。同时也必须强调尊严与形象必须建立在诚信的基础上，失去诚信必然失去尊严与形象。借款方不能按期还本付息，且在多种努力无果的前提下，应当采取黑名单公示法。可在报刊、广播电台、电视台等多方位周期性公示，施加社会影响，促其归还贷款。贷款本息还清时撤销公示。

贷款已超过合同规定的归还期限，多种方法、多种努力已经做到，只是结果不尽人意，这就应当考虑限制法。首先，在本系统停止各种方式的新增贷款。其次，函告本地区其他金融单位，请求对不讲诚信且贷款已经逾期的当事人不予贷款支持。然后函告本地区相关的工商、税务、环保等部门，特别是党政机关、各种协会及相关组织引起关注并请求提供法律范围内的限制方法。至少应取消各种荣誉称号、获奖资格等，促使贷款归还。

根据中华人民共和国民事诉讼法的相关规定，“对公证机关依法赋予强制执行效力的债权文书，一方当事人不履行的，对方当事人可以向有管辖权的人民法院申请执行，受申请的人民法院应当执行。”这就减少了一些环节和费用，因此，工作实践中一些单位采取了办理公证以取得具有强制执行效力的债权文书的方法。凡经办理公证的贷款出现不良，经信贷员或公证员催收无效后，可以直接转入执行程序，申请法院执行庭依法强行收回贷款。

能够在依法起诉前，使问题得到解决的是最好的选择，既能节省时间，又能节约开支，还不伤害感情。但在以下情况下，应重点考虑依法起诉的方法：1、依法保护债权的时间即将超过诉讼时效期。2、以土地、使用权、房屋、机器设备所有权进行抵押并登记的贷款逾期时间较长。3、借款人死亡或失踪。4、反复协商达不成一致。5、需冻结、查封、扣押债务人资产及相关物品时。6、恶意逃废债务。依法起诉相对于其他方法而言，应当是最后的方法，选择此方法要权衡利弊，把握时机，务求诉必胜、胜必有成果。

给自己一个理由，爱上学习；

给自己一份享受，悠然自处；

给自己一本好书，爱不释手；

给自己一片土壤，瓜姐讲堂。

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