找一个人来借款利息怎么算，然后赚他的利息，这想法会不会有点癫狂

原标题：湖南“陈建湘”的借 *** 过程. 杀人名单.遗书等细节首次大曝光

陈建湘身上有相当一部分基层***的影子。

作为一名1990年代通过考学跳出农门从警的农家孩子，他承担着各种沉重芜杂的常规警务与维稳任务，看重甚至依赖***这门职业带来的权力、荣誉与归属感，也不可避免地沾染上了诸如暴戾、虚荣等高发生率的职业病。

与生俱来的性格缺陷，从警初期的不愉快经历，强烈的出人头地的欲望，逐渐发展成为他“一世赤膊”的职场挫败，最终让他以暴躁易怒的郁抑症患者标签成为警队内部相对边缘的“***病人”。这也使得他只能在协警等警队外围的社会人群面前，才能寻找到利用***身份与权力落差构筑而来的所谓面子与自信。

他童年时期不幸遭逢的家暴阴影尚未得到有效驱散，成年以后的家庭生活又陷入妄自菲薄与狂妄自大相掺杂的病态区间，前后呼应，不仅未能给他带来职场挫败之外家庭温暖的慰籍，反而使得他成功逃脱职场和家庭的双重规训，成为被放逐的“***病人”野蛮生存的样本，最终走向震动警队内外的不归路。

湖南12.22惨案不仅重创了四个和***有密切关系的家庭，也直接影响到了当地警队生态和队伍建设的士气，给由来已久的警队心理健康问题敲响了亟待重视和急需有效治理的警钟。

图为陈建湘在娄底市中级人民法院受审

2018年9月6日，陈建湘坐在了湖南省娄底市中级法院的被告席。

因为颅骨缺损和头皮坍塌，法院为陈建湘特备了一个一个橡胶海绵质地的保护性头套，使他看上去像一名拳击运动员。

但这场生死攸关审判的主角更像是一个冷漠的观众。“仿佛整个事情跟他无关一样。”一位在场人士说。休庭期间，陈建湘的妻子涕泪横流地喊他名字，他都无动于衷。

被追捕途中，陈建湘曾朝右侧太阳穴开***自杀，医院用数次手术清除了破损的前额颅骨，摘除了他的右眼球，最终保住了他的性命，使得他可以在9个月后坐在法庭上接受审判。在他神情恍惚的脸上，谁也看不出他的人生曾在自我毁灭和自我表现两种极端状态中沉浮。

没有谁比新化人邹鹏更清楚，真实的陈建湘是一半天使对一半魔鬼。

近年来，邹鹏常跟陈建湘结伴宴饮欢乐，在他眼中，总是抢着埋单、还数次介绍他去做协警的陈建湘“很讲义气、很大气”。直到2017年12月22日，邹鹏才领略到这个朋友心神狂乱后的暴虐一面。

那天傍晚18时许，新化县环城路与S225省道交叉口，邹鹏驾车斜刺里撞向路边一辆豫牌东风长途货车。货车司机聂军海对财新记者回忆，那一瞬还以为遇到了“碰瓷”。通过撞车封死右侧车门的邹鹏，跳出驾驶室，迅速消失在路口。

当天上午和下午，在这辆新化县公安局的斯柯达公务便车上，陈建湘用一把七七式警务用***，分别射杀了36岁的县教育局职工邹恒和58岁的小生意人段新民。

遭遇连环噩梦般经历的邹鹏，那一天本来应该心情不错。综合各方信源显示的当天经过，一大早他到县公安局附近的“山里娃粉面馆”与陈建湘碰面，一心以为自己就快到县财政局当司机了——陈建湘让他准备好面试和5000元红包。这5000元其实是陈建湘对他的借款，面试和送红包都是陈建湘编造的借口。

吃完早餐，陈建湘到县公安局，他以下乡办理上访案件为由，找国保大队领导拿到车钥匙和加油卡。

陈建湘是无证驾驶的老司机。他的妹妹陈竹说，陈建湘因为抑郁症导致怒气随时会爆发，“走在路上都能跟人吵架”，家人十分担忧他开车，多次劝说无效后，陈竹曾通过陌生***向新化县公安局纪委匿名举报陈建湘无证驾驶公车。

出事前一个月的2017年11月初，陈建湘还在新化城区因无证酒驾被异地执法的交警查获，但他有惊无险地跟牢狱之灾擦身而过。

“交警看到他的***证后轻易地放过了他。”陈竹充满遗憾和悔恨地说，“如果那时能把他关进去，也好过他后来捅破大天。”

倒车技术实在不过关，陈建湘没法把车从公安局停车坪倒出来，索性又让邹鹏来接管方向盘。邹鹏以为要去财政局，陈建湘想的却是去拿***。陈建湘说红包只有自己才送得进，指挥邹鹏先驾车在交巡警大队短暂停留等他。

由于持***证没有年检，无法领***，陈建湘为如何成功弄到***绞尽脑汁。他多次找到交巡警大队的同事曾卫军，对他嘘寒问暖，劝他专心工作少打牌，还说自己手头宽裕，如果缺钱用可以找他借。曾卫军以为陈建湘真为自己着想，不曾设防。

陈建湘又若无其事地向他提出想借***，佯称认识了一个驻港部队退役的女朋友，女友要去打靶，奚落他身为***都没有没***，让他很没面子。

这种避免虚荣心受损撑面子的想法，对同为男性***的曾卫军很有说服力。12月17日，他告诉陈建湘，第二天能搞到***。相关人员透露，闻此消息，陈建湘既兴奋又紧张，“紧张的是，感到自己死亡的来临，兴奋的是，总算可跟仇人来个了断。”

当晚，陈建湘度过了一个不眠之夜。自觉来到死亡门槛前的陈建湘，在妻子入睡后，用不到一小时时间匆忙写下十份遗书。在第一封《致慈父》中，陈建湘作为“两鬓快成丝、终究无所成的犬子”跟老父告别：“本想待您驾鹤西归才弑狗，然我无法再隐忍。”

陈建湘发布在朋友圈的“无所成”感慨

这些后来成为办案机关认定陈建湘作案动机最直接证据的遗书，还要继续沉睡五天——借***行动并没有想象中那么顺利。

直到12月22日上午交班，曾卫军才从上一班的民警手中拿到***。曾卫军也没有持***证，***通常由其值班搭档保管，不过他从警多年，以前配***也没出问题，并未让人起疑。

事后人们得知，陈建湘当天出门时，带上了他近十年来打靶训练留下的两个弹夹和18发子弹。途经交巡警大队时，陈建湘从邹鹏带来的红包里抽出1000元，把余下的4000元塞给曾卫军——没提过借钱的曾卫军为陈建湘的情谊感动，说以后会听“湘哥”安排，不去乱赌。他退出子弹，将***连同空弹夹交给陈建湘。

曾卫军未曾想到，这把***，当天终结了两条人命，最终也终结了他和这位“湘哥”的***生涯。

“我像不像世界第一大杀手”

无论从谁的角度看，受害者邹恒和段新民的无辜和随机，几乎与被闪电击中无异。

拿到***后，陈建湘指挥邹鹏开车到新化县卫生计生综合监督执法局。陈建湘称欠财政局长2万元，要先还钱才好替邹鹏开口求职，因此要先去找卫计局的朋友借钱。

由于工资卡在妻子手里，而近年来在娱乐场所交际频繁，陈建湘经常找朋友拆借。数位曾借钱给他的人士对财新记者表示，“他很讲信誉，说好的时间一定还。”因此邹鹏对借钱的说法并未怀疑。

陈建湘佯称开店要办卫生许可证，在卫计局挨间办公室寻找计划中的猎物。跟人搭讪时，他一边谦称“抽根差烟”，一边给人敬180元一包的“和天下”。

陈建湘要找的是县卫生计生综合监督执法局副局长秦树。他随身携带的遗书中有份《猎“狗”名单》，上列与他本人及家族有恩怨的人员。排在第一位的心头祸患，就是他妹妹陈竹20年前的男友秦树。因为当天在怀化市出差，秦树幸运逃过一劫。

“这让我无地自容。”陈竹称自己1998年就与秦树和平分手，双方都已结婚生子、家庭幸福，实在无法理解哥哥为何以为她“受了委屈”，时隔20年还要杀人报复。

《猎“狗”名单》共列出“大小鬼魅” 八项共14人，陈建湘还附注了前五项为“必杀”。他在纸面上和事发当天口头提及的欲杀仇人，共约20名，并给他们取了只有自己知道的外号：“寡情”秦树、“教育局武大郎”邹恒、“公安局贺某某的丑妻兄”段新民、曾在客运站跟他发生冲突的“御用走狗七癞波及他姨妹潘金莲”……

在卫计局遍寻不着秦树，上午十时，陈建湘又让邹鹏开车去教育局“借钱”。他的遗书中还有份“插叙（人员摸排）”，“在确保不惊蛇的情况下侦查到”邹恒在教育局三楼办公室。

“公安局短命鬼李某某之犬子”邹恒是陈建湘的第二名必杀目标，理由是“4尺小丑竟挑衅我5.1尺余刚烈男儿”。

1981年出生的邹恒在县教育局电教仪器站工作。熟悉邹的人介绍，邹父退休前是县教育局常务副局长，邹母病逝前任县公安局办公室副主任，安定富足的家庭环境使得邹恒心机不深，不太提防人。

陈建湘很顺利地找到了邹恒，并以发现其手机里有“反动言论”为由，要他配合调查，一起上车回公安局做笔录。在车上，陈建湘向邹恒出示警官证，又介绍开车的邹鹏是国保大队的副中队长。警务人员分析，执行公务一般都得是两个人，陈建湘此举既能借抬高邹鹏的身份衬托自己的地位，又让对方不至对这个可怕的猎杀计划生疑。

虽然办案要回公安局，但陈建湘指挥邹鹏往乡下开。他给出的理由是要先去曹家镇的杨梅基地拿几只土鸡——趁办事时顺便下乡去吃拿土特产，确实也是基层***司空见惯的事。

陈建湘要去寻一个僻静的开***地点。对这个暗藏杀机的细节，驾驶座上的邹鹏和坐副驾驶后方的邹恒都毫无察觉。一路上陈建湘还跟邹恒拉起了家常。

新化县素有“湘中宝地”之称，而就在这片宝地上，***病人陈建湘终结了两条人命，也终结了他和另一名***的职业生涯。

杨梅基地大门关着，陈建湘要邹鹏去找个安静地方聊聊邹恒的事。邹鹏把车停在路旁一户人家的地坪里，陈建湘骂他“傻包几”，要他往偏僻地方开，又指着路边一条小路要他往山顶开，说送土鸡的亲戚住在山顶，还说要给邹鹏和邹恒一人一只土鸡。

“开到没路的时候，他又骂我搞错了。”邹鹏又往山下开，在一个较为平坦的地方停下。

陈建湘向邹恒提出借1万块钱，这个唐突的要求被邹恒婉拒了。改口借5000元，还是被拒。已经很难确认陈建湘向眼前猎物借钱的准确动机，看上去似乎更多是在测试对方是否给自己面子。

“傻包几，你真以为我要借钱吗？ ”陈建湘提醒邹恒，双方曾因会车引起过一次口角，自己当时穿着警服，但邹恒的态度还是很嚣张。

那场口角约发生于2003年，没有打转向灯的陈建湘在路口急转向，与受到惊吓的邹恒发生争吵，不过双方并未动手。邹恒对仅在十余年前有过一面之缘的陈建湘已毫无印象。令陈建湘隐痛难消的，似乎更是同为公安局同事的邹恒母亲。陈建湘曾跟人透露，邹母事后打***训过他。

邹鹏也想不明白，为什么对常人来说早就抛诸脑后的小事，却被陈建湘视为关键的创痛经历。就在他觉得不对劲想劝几句时，后座传来“砰”的一声***响。邹鹏一转头，就看到邹恒左侧太阳穴不停地往外冒血。

邹鹏立即下车，跪在比他小几岁的陈建湘面前哭泣讨饶：“湘哥，我们兄弟一场，我就像你的一条狗，你说什么我就做什么。”

陈建湘称这位已经害怕得浑身发抖的前协警为“鹏哥”，说只要“鹏哥”按要求办，就不杀他，甚至安慰说他是被胁迫的，不用负责任，又说邹鹏如要逃跑就是对自己的背叛——尽管颅内高压病症会导致视力模糊，陈建湘还是对邹鹏美化了自己的***法，“你是知道我的***法的，100米之内，我想打哪就打哪。”

邹鹏事后回忆，他熟悉的“湘哥”癫狂得令人恐惧。陈建湘指挥他把邹恒的尸体拖下车，又让他拔些茅草盖上，自己掏出手机对着尸体拍照，然后举着***手舞足蹈，说要把这张照片发到朋友圈，要在网上引起轰动。

“鹏哥，你看我像不像世界第一大杀手？”陈建湘笑着问邹鹏。

“杀完仇人后，我就到县政府楼顶，用喇叭把遗书念出来。”陈建湘想象中末日决战的激烈程度，远超他手中武器的真实杀伤力——邹鹏回忆，“他说他手里有七个弹夹，每个弹夹七发共七七四十九发子弹，追捕的人来一个杀一个，最后留两颗自杀。”

这时他们离开教育局已约一个多小时。贯穿邹恒太阳穴的那颗子弹，在车右后侧玻璃上留下一个***眼。陈建湘在地上撒了泡尿，和邹鹏一起和湿泥，又嚼了片口香糖，用尿泥和口香糖糊住***眼。

做完这个带着显而易见的香港警匪片烙印的桥段，邹鹏被命令将车开回新化县城——陈建湘持***的右手始终插在衣兜里指着这位倒霉的司机。

在新化县体育馆，他们从厕所里提水，洗净车上的血迹。两人又去一家家纺店买了两床红色床单，以便再次杀人时可以用床单将血迹沾掉。

“今天还有很多人要杀。”陈建湘对邹鹏介绍说。

陈建湘发布在朋友圈的内容往往是他心理状态的折射

“以一个合格的政法干部荣归故里”

1971年出生的陈建湘，事发时才46岁，已是一副在生活面前全面溃败的气息。

在遗书“后序自评”中，陈建湘毫不讳言自己的人生失败者角色：“在每个方面我都极度失败，少言寡语、性格乖戾”；他哀叹自己从警23年，仍然没有混到一官半职，“若不是一位好心副局长主动舍我一个最低档次的可笑副中队长，我一世赤膊。”

新化地属娄底市，在这个湘中山区，混同着巫术和蛮勇民风的梅山蛮文化极具地域特色。“一世赤膊”的陈建湘自认有着梅山蛮文化的义气与慷慨，他只是不甘心总是跑龙套，在遗书中自述“我为人算忠诚豪迈……只要我不是配角，何种场合都是我埋单，纵如此我也无一忠朋友，此我大败。”

1992年，在复读三年后，陈建湘结束了长达六年的高中经历，考上了娄底师专。“他整个人着了魔一样兴奋。”在千军万马过独木桥的年代，这已经算是斩获了跳出农门的战果。但陈建湘并不甘心，他的志向是做一名***，而不是教书。陈竹回忆，父亲千方百计托人帮忙，将他的档案调入中专录取档的湖南省司法学校。

入读湖南省司法学校，被陈建湘视为改变命运的里程碑事件。

陈建湘的父亲是一名乡村医生，1992年因一桩医疗事故赔偿事主约1000元。“这是每个医疗工作者无法避免的。”在当年从学校写回来的家书中，这个未来的***这样劝慰父亲，“只要有人来振兴门楣，你就是幸福、值得豪迈的，等到有天我以一个合格的政法干部荣归故里时，我相信那人也只能自叹弗如。”

***拥有的权力感，也是陈建湘从母亲的家暴中自救的希望。他继承了她的神经衰弱和暴躁偏执的性格。作为这段可悲的母子关系的注脚，陈建湘在遗书中提到母亲时仅9个字，“严母，有点怨，但远无恨。”陈建湘的妻子王丽回忆，案发前几天，陈建湘突然对她说，“我是我妈的牺牲品。”

“我父亲家出了好些会读书的，被认为是书香世家，母亲那边世代农民，母亲对这个惟一的儿子期望极高、要求极严，希望他工作体面。”在陈竹的记忆里，哥哥从小就因小事被母亲吊起来打、用正在炒菜的锅砸，父亲劝说无效也十分无奈，“他生活在母亲的阴影下，每临高考就失眠，曾跟我说当年差点跳楼自杀。”

1994年，陈建湘自省城学成归来，如愿分配到新化县公安局。第一个岗位是游家镇派出所。但漫长而枯燥的基层派出所生活中，一身警服所代表的职业尊严和权力带来的兴奋感，逐渐为现实所稀释。

曾任游家镇派出所所长的谢伦昌向财新记者回忆，约于1995年，他带领数名干警抓捕犯罪嫌疑人，午夜暴雨时分，被嫌疑人和“不明真相的群众”用石头和带铁钩的竹竿围困于资江的一条船上，自己太阳穴被击伤，鼻翼下方被戳穿了个洞，刚入行的新***陈建湘眉骨也被砸伤。由于群体性事件的复杂性，事后民警并未得到安抚，也无人为袭警负责。

谢伦昌称，当时民警是“开口工资”，除财政支持，其它来自派出所创收。陈建湘数位亲友介绍，“基层基本是各种琐事，他那时抓赌、抓嫖也较多。”

1998年，陈建湘从乡下派出所调入县城，成为一名刑警。“环境是会改变人性的。”陈建湘的朋友、新化县法律工作者晏庆平认为，虽然陈建湘初心向善，也无法自外于职业训练出来的残忍，“当时法治不健全，几乎都搞刑讯逼供，他也一样”。

在警服和***身份难以震慑住人时，陈建湘也尝试过直接用***。约在2000年，他的中学同学刘卫平在县客运站揽客，跟外号“七癞波”的胡某某及其姨妹发生冲突，身着便衣的陈建湘帮同学出头，口头自称***无效后，现场掏***表明身份，后被领导批评。

“他非常讲义气。”刘卫平称，陈建湘事后并不服气，跟他讲“七癞波”找关系压自己。这似乎可以解释为什么在《猎“狗”名单》里，“七癞波”及其姨妹也被列为必杀目标。

业余陈建湘用打牌来填补精神上的空白。“那时公安内部风气不好，他经常打牌，2002年后打得很凶。他暴躁，缺乏耐心，打牌都是输钱，但不打几个通宵把钱输光就停不下来。我父亲还特地从乡下赶来跟踪了他一段时间。”陈竹称，陈建湘夫妻之间也为打牌的事争吵不休。

2007年在娄底市晋升警衔培训期间，陈建湘因头痛难忍中途回家，其时他已调入县公安局法制大队。做医生的妻子发现他的双眼呈奇怪的斗鸡状，陪他前往省城长沙的中南大学湘雅二医院就医，被确诊为颅内高压。从此，如同不知何时就会下雨的乌云，头痛和抑郁如跗骨之蛆，开始了令陈建湘痛苦不已的纠缠。

2008年，陈建湘被湖南省脑科医院诊断为“无精神病性症状的抑郁症”，住院病历显示，他“常为小事与同事动怒，甚至拿***出来指着别人，事后却又与同事和平相处”。“头痛、失眠、情绪不稳，有故意惹是生非的冲动，看不惯周围的人和事，烦躁，打麻将成瘾，以自我为中心……”

也是在2008年前后，陈建湘被调入县公安局的国保大队。家人介绍，“县里的国保基本没什么事情，领导可能认为这个岗位轻松点，也没人管他去不去上班，年底绩效工资给他发平均值。”

在这个明显带有照顾性质的岗位上，陈建湘在单位的边缘化日甚一日。在同事的印象里，这是个性格固执的老***，喜欢和人争论，每天都要吃药治头痛，经常一个人坐在办公室闭目发呆。

同事渐渐跟他疏远。陈竹称，“也很少有人喊他去打牌了，有人说要是他倒在牌桌上难负责任，也有人是嫌他脾气像一颗上了弦的炸弹。”

单位人事调整大会是陈建湘最难过的时候。家人回忆，每次他回来都喜欢说谁升职做了领导，谁又比他混得好了。对家人的安慰与开导，他又往往暴跳如雷：“少放狗屁，老子对这事看不上。”

“他表面很狂妄，但内心很自卑。”陈竹说。

这位老***进入了一种自暴自弃的状态，甚至也不再像刚加入警队时那样珍视代表身份与尊严的警服。陈竹回忆，陈建湘1.71米的身高、39码的脚，却不时领回加大码的衣服和43码的鞋，不合尺寸的衣服就堆在家里，“我让他去找负责发制服的同事说一声，他也不去，自己把长袖剪成短袖穿。”

虽然2008年-2012年频繁出入医院，但陈建湘的状况始终不见改善，变得越来越暴躁易怒。

图为陈建湘在湖南省第二人民医院的病历

王丽介绍，2011年时，陈建湘强迫她离婚，当天回家后，又把王丽的头摁在桌上，说没想到她真敢签字，然后打烂了桌子和立式空调，还砸伤了自己的手。次日王丽只好又同他去重新领了结婚证。

2012年的病历显示，陈建湘情绪低落且症状反复。王丽称，2013年之后，陈建湘对去医院已经失去了信心，就按医生开过的处方自行购药。

他的破坏性愈加频繁。王丽认为，陈建湘的性格没有温和地带，要么为一点小事勃然大怒，要么就是发作后的极度懊悔。上网玩棋牌游戏时，陈建湘常因对手出牌慢而砸烂显示屏，家里电脑显示屏换过五六台，电视机也被砸坏两台。

近年来陈建湘深陷娱乐场所，这又将本就处于阴影中的家庭关系推向了深渊。“他本是个很保守的人。”王丽认为，是围在陈建湘身边的“社会上的朋友”把陈建湘领上了歪路，“我私下求那些人别喊他去玩，得知此事的陈建湘回来跟我吵得更凶”。

作为回报，2014年起，陈建湘多次出面介绍“社会上的朋友”去乡镇派出所当协警。在基层警队生态系统里，一个普通***即便没有任何职务，也有足够的面子在协警和“社会人”面前维系身份和权力含金量蕴含的等级落差。“只有在娱乐场所和协警面前，他才感到自信。”陈竹称。

陈建湘回忆读书生活的朋友圈感言

与骨肉至亲的关系，也未牢固到可以将陈建湘维系于世间。

在遗书《致家人》中，他用聊聊数语表达了对家人的不舍，“离去有太多不舍，不去又徒增万千无奈”，但现实中，近年来陈建湘对家人表现出来的是普遍的情感冷漠：双胞胎女儿怕他，他对她们则不打不骂、不闻不问，王丽称，“他连她们的手机号都没存”；面对为他操心的妹妹和妻子，他要么是长久的不言不语，要么是突然发作的怒发冲冠；

母亲更被他视为家中的“死对头”。陈竹回忆，“他说每当在电视上看到家庭温情的场景，都会对母亲充满伤心和愤怒。”

尽管遗书上把父亲奉为贤哲，但三年来陈建湘没怎么搭理过自己的父亲，就连生病都不曾去探望。“嫌父亲管他。”陈竹回忆，为去娱乐场所的事，一位父执辈曾找他谈心，“他认为是我父亲找来的说客，咆哮着说要拎桶汽油把房子烧了。”

经常夜不归宿的陈建湘对妻子却十分多疑，“不论何时何地都要跟我视频，还说如果听到任何我不妥的言行，就会让我娘家血流成河。”王丽自称“近年都不敢拿正眼看他”，也许正因如此，才忽视了风暴到来的信号。

2017年12月17日书写遗书前，陈建湘坚持要“负荆请罪”。他双手持一根木棍在身后，自称“千古罪人现在负荆向老婆三鞠躬”，认错并祝她平安——这个迟钝的妻子未能感知到其中的诀别意味。在当晚留下的遗书《致爱妻》中，陈建湘再次表达了歉疚，“后期因孽情所惑，数度伤你。”

为了应付包括“孽情”在内的花销，陈建湘经常替人“了难”，湖南话里“了难”就是替人平事的意思。 “小到上户口，或者别人犯事后跟办案民警打声招呼，情节不严重的帮忙办个取保候审。”晏庆平介绍，“有时别人给几包烟，有时几千块钱，周围的协警等‘社会人’有时打听些线索，跟陈建湘一起分钱。”

陈建湘的数位朋友称，“他乐于帮忙，还会帮死忙。”在新化话里，“帮死忙”就是即便没有能力真帮到忙，也会使尽全部力量来帮忙到底。

但一名“赤膊”***赢得的尊敬终究是有限的，被漠视的挫败感会转化成为莫名的仇恨。他列出的仇杀对象，就包括三位派出所所长和教导员在内的新化县公安局同事，原因是他觉得自尊受到伤害。在遗书中，他称这些交往极少的同事为“公安跳蚤”，“虽与我无隙，只是怒其小视吾”。

陈建湘在遗书中记述了几次出面“了难”时的挫败：一是由于广东某地公安局的推诿，一名叫曹姓女性被扣17万元至今未能追回；还有一位涉嫌诈骗罪的伍某，由邹鹏介绍而来，据陈建湘描述，伍被湖南某地派出所民警开***击伤，“该局刑侦擅自恶变***击地点……法院在公安证据缺乏情形下的枉法判决等都让我深痛司法的不公。”

“我深恶这残酷、不公、自私、虚伪、强权、媚世的恶世。”他写道。

家人并不清楚陈建湘在外的“了难”及他的财务状况——遗书“债权债务”中，陈建湘豁免了一位女性欠他的几万元债务，又让家人记得归还“浓情的大舅儿子”借给他的2万元。

“在县城里认识一个***确实能解决不少麻烦，但我们自己有事都不找陈建湘帮忙。”对于这位大舅哥，陈建湘的妹夫曾正厚至今仍心有余悸，“他的特点就是一定要搞赢。真搞赢了我们怕别人报复他；搞不赢的话，我们又担心他去找别人的麻烦，把事情搞大。”

2017年11月3日，是陈建湘最后一次去医院看病。他发给朋友晏庆平的一段视频显示，这天他到了湘雅二医院，排了一天的队还没挂上号。

图为陈建湘最后一次看病前往的湘雅二医院

“我要出来晒一晒太阳，人都跟发霉了一样。”这段短短十来秒的视频里，陈建湘留下一句仿佛心情写照的旁白。

这就像是一个心灵溺水的人发出的最后求救声。但遗憾的是，家人都不知道那天他一个人坐车去了长沙。“如果不是完全受不了，他不会一个人去看病的。”案发后才看到视频的王丽心酸又悔恨地称，“以前去医院，任何手续都是我替他办，他像小孩一样跟着我走。也许他以为我对他死心了，不管他了。”

但汇聚在陈建湘身上迫在眉睫的杀机，谁也没敏锐到在出事前就察觉出来。

“一定要给段哥搞只土鸡”

陈建湘和邹鹏最后一次共进午餐，是2017年12月22日下午13时许。

在新化县城一家名为“煲来饱去煲仔饭”的小饭店里，两人各点了32元一份的“小炒黄牛肉”套餐。饭店服务员对财新记者回忆，吃饭时陈建湘有说有笑，邹鹏苦着一张脸。

现场监控视频显示，陈建湘一直用左手吃饭，最后结账时也是左手解开上衣口袋扣子，让邹鹏来掏出钱包——他右手始终在衣服兜里握着***。

这时距离在曹家镇***杀邹恒已经过去了近三个小时，这趟癫狂而杂沓的夺命之旅，还要继续约五个小时。

这五个小时里陈建湘的行踪，既有按图索骥式的寻找猎物，也有近似心血来潮的狂躁异动。

他先去“圣象地板店”，目标是地板店老板。理由是几年前他在店里订了地板，后来又调换了牌子“大自然”，但地板店没退他2000元押金。地板店老板回忆起半年多前的场景仍心有余悸：陈建湘说话很冲，进来就问谁是老板，因为觉得他“看上去不像好人”，自己没敢暴露身份。“当晚12点我接到警方的***，对方第一句就是，‘你知道你今天命多大！’”

陈建湘又临时起意想去杀本不在他名单上的老同学陈善辉，后来又改变了主意——起因仅仅是2014年左右两人之间的一笔借款。陈建湘向陈善辉借了5000元，后者因王丽劝他“不要借钱给陈建湘乱花”，一周后就以资金紧张为由催陈建湘归还。随后陈建湘做了一个令人目瞪口呆的举动——把钱装在袋子里从14楼扔下来，又把陈善辉拉入通讯录里的黑名单。

“原本高中同学里他跟我走得最近，他是***，我是农民，在我面前他没有不自在感。”高考失利后陈善辉创业有成，目前开设砖厂和宾馆。他分析这位老同学这么做，也许是“认为我怀疑他的还款能力，伤了他的面子”。

在遗书《很勉强致同学、同事》中，陈建湘以轻蔑的恨意称社交关系中亲友之外最重要的这两个群体为“二同”——“对‘二同’来讲，我一言蔽之：卵弹琴，都自恃不凡。”在湖南话的语境里，“卵弹琴”是不值一提的意思。

因“跳梁小蚤二度与我叫嚣”，58岁的下岗工人段新民，是继邹恒之后陈建湘的第三位必杀对象。陈建湘也已事先摸排到段新民常出入康城豪苑小区的棋牌室，数次前往寻找，并于下午15时许，如愿碰到了段新民。

段新民是新化县公安局法制大队一位贺姓副大队长的妹夫，跟第一名被害者邹恒一样，也和陈建湘的***同事存在亲戚关系。

据多方回忆，陈段二人的两次冲突，一次约于1995年的皮衣销售争议，因尺寸问题，陈建湘想退货，店老板不允，又喊段新民来护场，相持不下时，段新民从旁边拿了把刀，陈建湘随即拔***，“持***的和拿刀的都不服”，后被劝开；第二次是大约十年前，双方在街头互揪衣领，经贺姓副大队长等多人劝说，并未真正扭打。这次冲突的原因，陈建湘自己都已经记不清楚。

找到段新民后，陈建湘故技重施，以在微信上发表“反动言论”为由，让段新民上车配合办案，又让邹鹏开往曹家镇杨梅基地“拿土鸡”。

陈建湘坐在邹恒曾经坐的位置上，试图稳住驾驶座后面的段新民，并在聊天中发展出了短暂的“友谊”，说“给段哥也拿只鸡”。段新民完全没有意识到近在咫尺的危险，他十分配合地打***给妻子，让替他去接马上就要放学的外孙，说自己要陪公安局的朋友去乡下办案，要晚点回来。

心知肚明的邹鹏绞尽脑汁想着如何安全脱身。他故意往有人的地方开，这辆载着心思各异的三个人的斯柯达，前前后后在新化县城郊的路上绕了个把小时。

邹鹏无论如何也没法再找到山顶的“亲戚”，即上午杀害邹恒的那条小路。陈建湘又说游家镇那边也有朋友家有土鸡，要邹鹏往那边开，“今天一定要给段哥搞只土鸡”。段新民说，吃鸡真不容易，油钱都划不来。“反正是公家的油。”陈建湘称。

12月22日下午18时许，一直在绕路的邹鹏终于寻找到脱身机会，故意撞上路边货车封堵住右侧车门后，他下车狂奔逃走，留下车上的陈建湘和段新民。陈建湘立即连开数***射杀了段新民，然后迈过段的尸体，从左侧车门爬出车外，拦下一辆摩的逃离。

把两名受害者送入泥土和血泊中，陈建湘终于成为新化县乃至湖南省最知名的***：2000多人和30余头警犬昼夜不歇排查，社交媒体和县“村村通”广播不停播放悬赏通知。

已经无法确证陈建湘在逃亡中开***自杀的时间与地点，对着太阳穴开的那一***使得他颅底和双额骨粉碎性骨折、脑脊液漏、右侧眼球破裂。相关人士称，“他完全记不得怎么开的那一***。”

两天后的黄昏时分，藏身于新化县科头乡和尚岭一处山包灌木丛中的陈建湘被摘菜的农妇发现。在闻讯蜂拥而至的特警面前，已经重伤的陈建湘抱头就擒，手***和十二发子弹丢在一边。

陈建湘用这把***重创了包括他在内四个与***有密切关系的家庭

经新化县人民医院和娄底中心医院短暂抢救后，陈建湘被送往长沙湘雅医院。2018年1月，做完了大手术的陈建湘病情稳定，被转至娄底市中心医院监视居住。

医院的护工称，陈建湘样子很骇人，开始自己也怕这个传说中的杀人犯，后来发现陈建湘跟看守他的干警有说有笑，还问她愿不愿做他的“娘子”，“天天吵着要打开手铐，每天一碗饭、一碗粉、一桶方便面，吵着要吃零食，不如意就骂人。”

2月6日，警方委托湘雅二医院司法鉴定中心对陈建湘做精神病司法鉴定。这家他曾经看过抑郁症的医院花半天时间出具了鉴定意见，认定陈建湘有抑郁症，但具备完全刑事责任能力和受审能力。

2018年3月，侦查终结后的陈建湘案移交娄底市检察院。与此同时，新化县公安局开始对民警进行团体心理辅导，由陈建湘的老同事、具备国家二级注册心理咨询师资格的新化县公安局***罗珊主持。

“***队伍中的心理健康问题，早已到了亟待关注和重视的地步。”罗珊在一篇公开发表的文章中曾这样写道。

在9月6日的庭审上，控辩双方对案发过程的事实部分基本没有争议，核心问题在于如何准确界定陈建湘作案时的精神状态与刑事责任能力。陈建湘的律师给法庭出示的一份证据显示，包括中国法医协会司法鉴定中心专家袁尚贤在内的其他几位法医，并不认同控方出示的湘雅二医院司法鉴定意见。

“妥当的做法就是依据《刑事诉讼法》的规定重新做一次精神疾病类司法鉴定，至少也要让辩方申请的专家证人和控方的鉴定人一起出庭质证。”陈建湘的律师认为。陈竹说，这也是他们作为家属的意见。但截至庭审结束，一审法院没有同意辩方提出来的这一请求。

陈建湘当庭对受害者家属表示了悔意。在场人士称：“他好像就是努力坚持坐在那儿，配合和忍受让他昏昏欲睡的庭审，最后被告人陈述也就只有莫名其妙的一句，‘希望政法机关对我从轻处理’。”

这位曾经希望成为家族荣耀的警官，亲手重创了包括他在内四个与***有密切关系的家庭：

借***给他的巡警曾卫军于案发当晚即被刑拘，正在面临非法出借***支罪的牢狱生活；邹恒的父亲遭此老年丧子巨痛，至今卧病在床；段新民家至今仍然不敢相信这是事实。而陈建湘自己的家人，也要背负起作为杀人犯家属的十字架。

以出人意料的方式闯到舞台中央的陈建湘，还重创了新化县公安局相当部分中层以上领导的政治前途。副县长兼公安局长，常务副局长和政委，国保大队领导、交巡警大队领导都受到了免职、撤职和责令辞职等多种方式的组织处理。2017年度全局数百干警的评优资格与年终考核奖也全部取消。对这个山区县公安局来说，陈建湘案成为一块已经深深嵌入肌理的伤疤。

图为娄底市监管中心门诊部

等待一审宣判的陈建湘现在娄底市监管中心门诊部监视居住，十多名干警24小时轮班看护。

在作案前撰写好的遗书《后事嘱托》中，陈建湘对后事做了清晰安排，“我罪孽太重，无法回归祖墓；我死后，不用为我净身，我想带一身罪入墓。”他要求家人在父亲将来去世后，一定将自己移葬在父亲墓旁，“我好向慈父悔罪并做犬马守护” 。

相关人士对财新记者介绍，跟死亡仅隔一层帷幕的陈建湘话不多，但彻夜不眠，总是说头痛剧烈。

除了偶尔会抱怨答应给他做颅骨修补手术的警队领导说话不算话，似乎只剩下最原始的口腹之欲还在维系陈建湘对外部世界的想象。

午饭时分，看护问他：“湘哥，今天想吃啥？”“来个干锅啤酒鸭啰！”这个双脚铐在病床上的老***闭着眼睛答道。■

（文中秦树、陈竹、王丽、曾正厚均为化名）

原标题：历史上最严重的四次地产泡沫

原标题为《房地产的泡沫，一戳就破》

人类泡沫史源远流长，皆因贪婪和无知所致，而房地产因为刚需和体量巨大，成为多次泡沫史的主角，十次危机九次地产，过去一百年有四次波澜壮阔的房地产危机，每一次都影响深远。美国佛罗里达地产危机是有记录的第一次房地产泡沫，其后日本、东南亚都未能摆脱，而最近一次全球性金融危机也是源自于美国的地产泡沫。

这些危机都有什么共性值得留意？我们能有哪些反思？现在一起回顾这四次地产危机。

1926年9月，一场飓风以每小时200公里的速度横扫佛罗里达，飓风引起的海啸将佛罗里达的两个城市夷为平地，摧毁了13000座房屋，415人丧生，海水涨到了二楼，人们只能爬到屋顶逃命。

飓风刮倒的不仅是房屋，还刺破了人类历史上第一个有记载的“房地产泡沫”。

飓风之后，许多破产的企业家、银行家或自杀或发疯，有的则沦为乞丐。据说美国商界大名鼎鼎的“麦当劳教父”雷·克洛克，也因此一贫如洗，此后被迫做了17年的纸杯推销员。

佛罗里达炒房史，是一个充满“蝴蝶效应”的故事。

佛罗里达州位于美国东南端，直插海洋，靠近古巴，冬季温暖湿润，是一个度假胜地，尤其是迈阿密北边的棕榈滩岛，更是美国富人聚集的天堂，一战之前，这里每到冬天就会聚集美国“四分之一的财富”。

一战之后，事情有了变化，因为远离战争又大发战争财，美国人民感觉口袋充盈，并且相信“美国永远赢”！工作机会增加，待遇优厚，股票市场繁荣，让大把的人有了钱，有了钱大家主要干三件事：买房、买车、玩！

? 买房并未在全国形成风潮，虽然1927年的《麦克法登法案》开始允许国民银行发放非农业不动产贷款，但对房价的刺激并不明显，年间，华盛顿城区的房屋价格涨幅也只有10%左右。

? 但是买车的人越来越多。那个年代诞生了一个叫汽车分期的产品，10%的首付款就可以开走一辆昂贵的汽车。

? 与此同时，美国正在进行轰轰烈烈的城市化运动，道路改善很多，于是，人们不再受限于火车，“自驾游”开始盛行。以前只有极少数人才能去的佛罗里达也成了中产的度假胜地。

他们很快就发现，这里才是真正的房产价值洼地啊！很多人愿意在这里买房或者买一片土地用来度假，房地产也跟着逐渐繁荣起来。

赚钱的消息就像风，藏都藏不住。更多的美国人来到这里，迫不及待地购买房地产。

在1923年—1926年间，佛罗里达的地价出现了惊人的升幅。例如棕榈海滩上的一块土地，1923年值80万美元，1924年达150万美元，1925年则高达400万美元。有人传言，几年前投入800美元，几年后赚了15万美元，于是人们纷纷投入地产行业。

回报也是疯狂的，地价每上升10%，炒家的利润几乎就会翻一倍，但还是赶不上房价，1923年-1926年间，佛罗里达的地价出现了惊人的升幅。房价以每年超过一倍左右的幅度增长，一幢房子在一年内涨四倍的情况比比皆是，迈阿密地区的房价在3年内上涨了5~6倍。

当时的口号就是，“今天不买房，明天就买不到了！”，《迈阿密先驱报》因刊载巨量的房地产广告而成为当时世界上最厚的报纸。据说当时迈阿密只有75000人口，从事房地产业的就高达25000人。

银行也在推波助澜，一般人在购房时只需10%的首付，其余90%的房款完全来自银行贷款。投资者只需支付一定的利息，就可以坐等一个好时机将房子转卖出去，而售价往往是原价的两倍以上。还清贷款后，所赚得的利润可达十倍以上。

佛罗里达的赚钱效应也吸引了一些另类人物，比如一个意大利移民庞兹，他讲了一个邮购券的故事，许诺了超高的收益率，人们争相到来，庞兹用新钱还旧账，越玩越大，这也就是“庞氏骗局”的由来。

地产还是主流，到佛罗里达投资成了美国人致富的途径之一，开往迈阿密的火车轮船上，挤满了做发财梦的美国人。

一时间，无数的财富竞相投入到佛罗里达，市区街道两侧的房屋均被高价买下，郊区尚未规划的土地也分区卖出。买房买地的人很少去实地看看，他们也不在意品质，他们只需要等待，等它上涨后卖出，从中获得差价。

一场突如其来的飓风打碎了所有美梦。

1926年底，不可避免的崩溃终于来临了，迈阿密的房产交易量从1925年的10.7亿美元萎缩到了1926年的1.4亿美元。许多高位接盘的人开始付不起房贷，人们纷纷抛出自己手中的房地产，导致房价暴跌，破产的家庭比比皆是。

这个泡沫的破碎并不是一个独立的、局部的案例，即便没有这场飓风，泡沫也会因为其他的一个小诱因而破灭，之后美国政府大力控制负面影响，但是经济危机这个炸弹的引线从佛罗伦萨地产泡沫破灭时就被点燃，1929年华尔街崩溃，进而导致了20世纪30年代的世界性大萧条。

二战之后，日本开始心无旁骛搞建设，结果令人侧目。

从1953年到1973年，20年的时间日本从一个农业国转型为世界上最大的钢铁和汽车出口国，比如以丰田为首的汽车公司在欧美大获成功，日货横行，大量美国工厂倒闭，失业人口增加，犯罪率攀升，那时美国还没想起贸易战，于是美国工人砸日本车成为常态化发泄。

1984年美国贸易赤字1233亿美元，其中对日达三层，1985年日本外汇储备超过4000亿美元，独占世界外汇储备的50%，日本取代美国成为世界上最大的债权国，经济总量也赶超意法英德，坐稳老二位置。鼎盛时期，日本拥有美国资产的10%，“买下美国”、”日本可以说不”、“日本第一”已成新共识，剩下的只是时间问题。

当然，这也与美国自身有关。

1978年，第二次石油危机爆发，能源价格大涨，美国通胀严重，1979年的夏天，保罗·沃尔克就任美联储主席，决定治理通胀，五年时间里美元汇率上涨了近60%，大量的海外资金流入美国，但出口受挫，贸易逆差日渐成为问题，为了改善这种状况，美国希望通过美元贬值来增加产品的出口竞争力，主要目标当然是日本。

1985年9月，美日等五国在纽约广场饭店举行会议，决定联合干预外汇市场，使美元兑主要货币有序地下跌，以解决美国巨额的贸易赤字，史称”广场协议”，之后，五国开始在外汇市场抛售美元，引发狂潮，美元因此持续大幅度贬值，而日元升值幅度最大，三年间达到了86.1%！

日本怎么应对的呢？——他们使出洪荒之力放水：

《广场协议》后，日本政府决定减税1万亿日元，同时追加5万亿日元的公共事业投资，同年7月又补增2万亿日元财政开支。

从1986年1月起，日本银行连续5次降低利率，从5%降到2.5%，是当时世界主要国家中最低的，年间日本M2同比增速从8%上升至12%以上。

年间企业融资金额上升了5.5倍。

? 银行开始大力放贷，尤其是房贷

不论是针对企业还是个人，抵押贷款业务规模迅速扩大，之后银行竞相发放无抵押信用贷款并以此作为员工kpi。从年，银行的房地产抵押贷款余额翻了一番。

? 日元每年的升值水平超过5%

只要持有日元资产，可以通过汇率变动获得5%以上的汇兑收益，所以很多国际热钱蜂拥涌入。

? 承平已久，老百姓手里还是有些积蓄的，但是银行利率下浮，货币超发，必须有靠谱的渠道方能保证财富增值。

所有这些多到扎手的钱，全都默契的直奔股市、房地产而去！

政府本意是希望更多的资金进入实体，以弥补出口受挫带来的负面影响，但是事与愿违，一方面出口成本高企，企业动力不足，另一方面企业也不愿意对内投资，因为盛世日久，国内人工高涨，浮靡之风日盛，成本也不低。但最主要的是，此时做实业远远比不上做投资。

结果是显而易见的，股市高涨、地价房价直升。

从1983年开始日本全国总平均地价从11万涨到了最高峰1991年的59万，整整翻了5.36倍。整个日本的地产泡沫东京最有代表性。

日本1988年末调查统计的土地总价，是1842兆日元，按当时汇率，美国的地价总额为403兆日元，也就是说，一个日本列岛可以买下4个美国不止，而东京23区总地价411兆日元，所以说“一个东京绝对可以把美国买下”还真不是笑话。

1989年的东京银座5丁目，当年的土地公示价格1平米1.1亿日元，折合97万美元，这也是当年获吉尼斯世界纪录的全球最高地价。1990年在东京买一户60平米小户都要5千万日元以上，年轻人不吃不喝要干15年才能够得到。

开发需求旺盛，但因为土地私有，土地争夺战不时上演，拆迁导致死人也很常见，很多黑恶势力就此崛起。

典型者如尾崎清光，高中辍学，后在大阪暴力团伙東組崭露头角，1969年设立了自己的公司，以不动产和高利贷为主要经营业务，借此赚到第一桶金之后涉及政界，黑白两道通吃，后来只要东京搞不定的市街地拆迁，找到他总能解决，但中介费动辄2~3亿，他还要在项目中入股或者抽头，因此暴富，他生活奢靡，在银座花天酒地，情妇都要20岁以下的，极有权势，1982年过生日，道贺的名流超过千人，可是到了1984年，尾崎清光糖尿病入院，被3名伪装成探视者的杀手乱***毙命。

当时房地产情势已疯，按常理，政府会踩踩刹车，但是到了1985年，东京推出了“首都改造计划”，这个计划从70年***始酝酿，但却在市场疯狂时抛了出来。

1985年人口普查东京总人口为835万，首都改造计划涉及搬迁住户24.9万户，73万余人，其实这些涉及建筑大多都是战后仓促建成，人口密集，耐火抗震性差，搬迁或改造是迟早的事情，但问题是多数住户不想搬迁或者坐地抬价。

这一轮的大受益者是早坂太吉，坊间传言是他雇佣***手干掉了尾崎清光，因为他们的业务极度重合。早坂太吉的公司核心业务，也是“不动产的拆迁+问题土地合规”，有多挣钱呢？

1986年日本企业收入排行榜上，第一丰田，第二索尼，第三是最上恒产，这就是早坂太吉的产业。他们靠处理钉子户挣钱，之后慢慢渗入到一级土地市场，早坂太吉的大手笔，就是押宝东京都厅建址。

1982年前后传出东京都厅重建的消息，但地址未定，早坂太吉大肆收购西新宿土地，其中最大一块地在西新宿六丁目，总价75亿日元。最终果如早坂太吉所料，新长官推进都厅向西新宿转移，一夜之间，早坂太吉手上那块地飞涨了6倍多，加上新宿、涉谷、中野以及在横滨与琦玉投资的周边地块，当年凈赚了1560亿日元，震惊全国，很多人认为这是黑箱操作，不仅引起司法注意，更引得黑帮嫉恨，1986年有人朝他客厅里扔了三颗手雷，幸亏法国保镖把沙发反扣遮掩，不然八成命丧黄泉。

但这些都是插曲，全民癫狂是很难叫醒的，何况不光楼市，股市也一样。

1955年到1990年，日本土地价格上涨了70倍，股票上涨则超过了100倍。

1986年1月日经指数13113点，1987年9月26000点，1988年日本股市总市值超过当年GDP，1989年12月日经股指创下接近38915.8点的历史纪录，当时的股评家喊话，“4万点开头，年末5万点，三年后10万点都不成问题！”

房地产、股市的巨大财富效应把这一时期的日本人从战后极度节俭拮据的状态带入投机撒钱的时代，生活极度奢靡，举几个小例子：

当时的日本人都是一根筋，抱定两个信念——“股市永远涨”、“房价永远涨”！

但怎么可能呢，到了1990年，日本政府感到地价、股市的疯涨完全脱离了真实的经济状况，泡沫日益膨胀，迟早要崩，与其被动等待，不如主动挑破。于是日本政府动手了，而且一出手就是狠手，如果有一次重来的机会，他们一定不会这么干。

? 紧缩货币。日本央行从1989 年开始连续5 次加息，利率从2.5%上升到了6%，同时，货币供应增速大幅下滑。

? 收紧房贷，对土地交易强管制。到1991年，日本商业银行实际上已经停止了对房地产业的贷款。

? 出台”地价税”政策，规定凡持有土地者每年必须交纳一定比例的税收。在房地产繁荣时期囤积了大量土地的所有者纷纷出售土地，日本房地产市场立刻进入"供大于求"的冰河时代。

货币紧缩之后，第一个崩不住的是股市。1987年底，日本股票市值占到全球股市总市值的41.7%，进而在1989年达到顶峰，但是之后急转直下，海外投资者认定泡沫将破，大肆做空，以1990年新年为转折点，日本股市掉头向下，1990年9月，日经股票市场平均亏损44%，相关股票平均下跌55%。几乎所有银行、企业和证券公司出现巨额亏损。

很多公司为避免破产纷纷抛售不动产，顿时供过于求，房价地价开始下跌，但根本卖不出去，陆续竣工的楼房没有住户，空置的房屋到处都是。外国投资者迅速出逃，资金面收紧，1991年，巨大的地产泡沫自东京开始破裂，迅速蔓延至日本全境。到1993年，日本不动产破产企业的负债总额高达3万亿日元。

因为发放了大量的抵押贷款，所以银行收回了很多的不良资产，同期，日本21家主要银行宣告产生1100亿美元的坏账，其中1/3与房地产有关。之后数家银行被曝出做***办贷款的丑闻，因此产生了严重的信任危机，几家大银行相继倒闭。

泡沫被戳破，但其影响超过了很多人的预计：

? 日本土地价格于1991年到达最高点，从1992开始持续下跌，截至2015年，六大主要城市住宅用地价格跌幅为65%，所有城市跌幅为53%，至今仍未修复。

地产泡沫破灭，日本经济增速和通胀率双降，年间，日本GDP增速平均为0.8%，这还是在政府不断刺激下取得的结果。

所谓低欲望社会也是财力和信心的反应，日本学者统计，期间地产和股票价格的下跌给日本带来的财富损失，达到1500万亿日元，相当于日本全国个人金融资产的总和。

因为资产价格暴跌，企业的资产负债表明显恶化，企业不得不努力归还债务，竞争力下降。特别是银行受损极大，因为坏账大幅上升，1992年至2003年间，日本先后有180家金融机构宣布破产倒闭。

1991年之后日本政府债台高筑，1991年日本政府债务/GDP比重为48%，2014年这个数字变为230%，远高于同类发达国家的水准。与此相应的，日本的国际地位也下降不少。

很多普通人受时代影响大起大落，命运多舛，即便是那些风云一时的人物也不例外。前面提到的早坂太吉，地产泡沫最疯狂的时候发妻去世，后妻结婚不到两年提出离婚，居然索要750亿的巨额补偿，1991年之后地价狂跌，投机失败，他的公司——一度日本前三的大公司也轰然倒掉，2001年早坂太吉突发脑溢血，虽然保住了命却成了植物人，5年后离世。

中国之前，上一个“亚洲奇迹”是由一群国家集体缔造的，韩国、印尼、马来西亚、泰国、新加坡等是其中的代表，上世纪80年代末～90年代初，这些国家实现了10%左右的高速增长，令人侧目，国际资本蜂拥而至，但却推高了房地产的风险。

这一切的起源来自于1980年代的开放：

● 菲律宾在上世纪60年代宣布取消外汇管制，1986年允许外资利润自由汇出；

● 1986年，马来西亚提高了外国投资者在本国股份公司允许持有股权的比例；

● 同年，印尼亦放松了对资本账户的管制。

到了1994年，东南亚主要国家基本实现了资本项目下的可自由兑换，金融市场基本完全开放，大量国际私人资本流入东南亚地区，同时银行信贷开始大量扩张。

年，各国流向股市和房地产的银行贷款比例越来越大，其中新加坡33%、马来西亚30%、印尼20%、泰国50%、菲律宾11%。

但资金流首先推动的是主要城市的房价。

● 印尼在年内房地产价格上涨了约4倍;

● 马来西亚、菲律宾和泰国在年内都上涨了3倍左右;

● 1989年泰国的住房贷款总额为459亿泰铢，到1996年则超过了7900亿泰铢，7年里增加了5倍多；而年间，地价以平均每年10%～30%的速度上涨；在年7月，则达到每年40%，有些地方的地价1年竟然上涨了14倍。

不过这一切，都不可持续。1997年东南亚金融危机打断了这一进程。究其原因，还是因为热钱涌入太多，过早对外开放了其尚未成熟的资本市场，过度放松了对资本项目的管理，为国际游资的大进大出地频繁流动和投机攻击行动提供了可乘之机。

进入上世纪90年代中期，美国经济开始强劲复苏，格林斯潘领导下的美联储开始加息，美元强势周期。采取固定汇率制的东南亚国家货币被迫升值，出口竞争力削弱，而进口则激增，贸易及经常项目产生了巨额赤字。

同期，人民币大幅贬值，中国在吸引外资和增加出口方面表现出强大竞争力。1996年前后南亚国家出口显著下滑，经常账户加速恶化。1997年泰铢、菲律宾比索、印尼盾、马来西亚令吉、韩元等先后成为国际投机资本的攻击对象，资本大量流出，固定汇率制被迫放弃，货币大幅贬值，经济普遍出现断崖式下滑。

地产泡沫开始破裂。进入1996年以后，泰国出口产品的国际市场需求低迷，贸易赤字加剧，对泰国的汇率造成了巨大的压力，巨大的资本流出压力迫使泰国央行最终放弃了固定汇率制度，实行“管理下的浮动汇率制度”，从而导致汇市和股市的超幅下跌，泰铢贬值1倍以上。房地产价格也迅速下跌，仅1997年下半年就缩水近30%，泰国的房屋空置率持续升高，其中办公楼空置率高达50%。

与泰国类似，马来西亚大量的外债也并未投入到实体经济中去，而是转到了房地产业和股票市场，从而使泡沫迅速形成。

以首都吉隆坡为例，在金融危机爆发前的1995年，住宅租金和住宅价格分别上涨了55%和66%。金融危机爆发后，马来西亚货币贬值近1倍。股票市场大幅崩溃，金融和房地产类股票甚至下跌了70%～90%。房地产市场泡沫也随之破裂，1997年下半年，马来西亚房地产的平均交易量下降了37%，各项房价指数开始大幅回落。

其他国家境遇类似。房地产危机、金融危机，东南亚诸国告别之前的高增长，归于平庸，直到现在也没回到自己的高光时刻。

2007年美国房地产再一次崩盘，与佛罗里达的那次不同，这次是全国性的。

2001年，互联网泡沫破灭，以前一票难求的互联网公司股票都成了废纸，经济衰退，小布什总统当时的对策是刺激房地产，提出了“居者有其屋”这种唬人的计划。

有钱人早已有房，于是，这一次，政府的注意力转向了中低收入甚至无收入的人群。

2001年开始，美联储连续11次降息，联邦基金利率从2001年初的6.5%降低到了2003年6月的1%，30年固定利率抵押贷款合约利率从2000年5月的8.52%下降到2004年3月的5.45%。与此同时，美国政府立法要求金融机构向穷人发放贷款。宽松的贷款利率条件刺激了低收入群体的购房需求，市场狂欢。

发放次级贷款的大部分金融机构是抵押贷款公司，因为他们也没什么网点，于是主要依靠分销渠道促进业务，这些渠道因为要拿佣金，于是进一步放宽了借款者的门槛，什么都没有的三无人员都敢放，而且推出了“零首付”、“零文件”的贷款方式，不查收入、不查资产，贷款人可以在没有资金的情况下购房，仅需声明其收入情况，而无须提供任何有关偿还能力的证明。一些放贷公司甚至编造虚假信息使不合格借贷人的借贷申请获得通过。

金融机构疯了吗？没有。

? 因为有政策压力，拒绝向低收入人群提供住房贷款的金融机构可能被冠以歧视的罪名进行罚款，数额通常高达数百万美元；

? 因为房价一直在涨，作为抵押品，即便出现违约现象，银行也可以拍卖抵押品控制风险；

? 因为这些抵押贷款公司不能吸收公众存款，只能依靠贷款的二级市场和信贷资产证券化解决资金来源问题。于是他们把贷款资产证券化，以住房抵押贷款支持证券(RMBS)、CDO等形式把贷款资产卖给市场，获得资金同时转移了风险，获取流动性的同时把相关的风险也部分转移给资本市场。

到了2007年，与此相关的金融衍生品总额高达8万亿美元，是抵押贷款的5倍。

房价也是一路攀升，2000年到2007年的房价涨幅大大超过了过去30多年来的增长幅度，2006年6月美国10大城市的房价均价比十年前涨了2.9倍，远远超过了工薪族的收入增长水平。

物极必反。这一次泡沫的破灭也是从政策变化开始的。

出于对通货膨胀的担忧，美联储从2004年6月起，在两年内连续17次调高联邦基金利率，从1%上调至2006年的5.25%。因为次贷大多为浮动利率贷款，随之大幅上升，而且美国人也不储蓄，更拿不出六个钱包应对危机，然后很多人就发现，房贷还不起了！

利率上升逐渐刺破了此次房地产泡沫，随后房价开始明显下跌，对于那些发放了贷款的机构来说，即便收回断供者的房产，也无法通过出售房产回收贷款的本息，而且，很多房子根本就卖不出去，只能不断违约。

次贷危机随即爆发，并旋即蔓延成百年一遇的金融危机，波及银行，对冲基金、保险公司、养老基金、包括政府信用支持的各类准金融机构，几乎全军覆没，著名的投资银行雷曼兄弟破产，美林被收购，RBS等欧洲大型银行纷纷国有化……

2008年次贷危机至今已近9年，美国经济经过多轮宽松才开始走出衰退，而欧洲日本经济即使推出QQE和负利率仍处于低谷，中国经济的增速不及以往，拉美、澳大利亚等资源国家则经济大幅回落并陷入长期低迷。至今，次贷危机对全球的影响仍未完全消除。

不论何时何地，房地产的泡沫都有一些特点，比如：

? 住房需求有巨大的转变；

? 每一次的地产泡沫背后都离不开货币政策的推波助澜，钱多了肯定要寻找去处，房地产因为各种禀赋优异，成为天然的蓄水池；

? 泡沫也离不开银行等机构的推波助澜，房贷宽松、金融产品无节制的创新；

? 投机横行，每个人都唯恐错失；

? 泡沫破裂有时来自于天灾，有时只需一个谣言；

? 而不论怎样，普通老百姓都深受其害。

可总结的很多，没有房价永远涨这种事情，维系家庭财富不光靠国运，也依赖个人的理性判断，历史的小波折对个体来说就是大灾难，希望这种小概率事件最好别落到你头上，各自幸福安康最重要。

92年生人，刚毕业，年入大概15万左右，如何开始？题主是男孩儿，坐标帝都非土著，刚刚毕业也没有什么积蓄，只知道一丢丢常识。为了人到中年时不苦兮兮，也为了35岁前能在帝都买个窝，想要开始进行一资。题主单身，无负担，双亲有社保。求各路大神答疑，、、P2P、、等等如何配置？稳健性和积极性投资比例如何分配？

这个问题收获了1000多个回答，其中一个回答收获了76K的点赞，答主给出了很详细的建议，小编认真阅读后，果然如作者自己所说：如果我这篇***没有淹没在一千多个***里而是给题主看到，题主就是真正有福了。

楼主92年的，也就是比我小11岁。11年前我还没开始工作。所以，楼主的起点已经比我高了很多。那么我现在是什么状况呢？工资收入每年到手60万，每年12万+。

看了楼上的这些***，最大的不足你知道是什么吗。那就是看似头头是道，啥都分析，其实啥都没分析——缺乏重点。就像有些平庸的咨询师给客户出的报告一样，啥都罗列，最后风险你客户自己去判断吧。

那么重点应该是啥？上兵伐谋。重点是在于谋略，而不是在于具体的理财策略。因为题主刚刚起步，面前是长达十几年二十几年这样的一个周期。对于这个周期，任何具体的理财策略都是无效的。

从题主的起薪来看，应该属于资质不错的一类。那就更应该积极提高能力，争取老板加薪。同时，如果你们单位存在站队，一定要提高情商让自己别站错队。尽一切努力迎合你认为好的上级。尽一切努力回避你认为差的上级。

补充一句：上班族不要，有百害而无一益。炒股的本质是多空对赌，是搏杀。而，就相当于扛着菜刀上二战战场。如果是天王星计划这样的战略大反攻还好说，还能跟着队友捡点装备；如果是诺曼底、库尔斯克会战这种，那真是死都不知道怎么死的，还耽误了本职工作，与我这一谋略的主旨背道而驰。

我知道，选择二很多情况下是无奈的选择。你要结婚。你要生小孩。这是没办法的，人生本来就充满了各种无奈。在题主这个年龄，作为帝都非土著，从身份上就和奴隶阶层没区别，必然要受到本地人奴隶主的压榨。而这种压榨主要通过房租和房价来体现。

而中国经济的减速，也已经进入了第8个年头（从2014年开始算起）。中国经济的减速同样是不可逆的。原因很多，主要就是老龄化加上转型积重难返。经济增长的实质其实就两个。一是新增劳力的新增工作时间。二是提高单位工作时间的效率。过去三十几年，靠着人口基数大、中国人辛勤吃苦来促成第一项，靠着改革促成第二项，这些在之后十几年都将一去不复返。我并不是中国经济崩溃论者，但今年以来ZF的和放水政策，让我对于中国经济的转型几乎不抱有希望。放水只会造成边际效应递减，贷款天量增加的同时，M2增加却极为有限。

过去这一两年全国楼市都陷入了癫狂。这个疯狂的游戏必然会有终结的一天。**会竭力阻止游戏的终结，但**也不是万能的。如果**是万能的，那么去年和今年年初就不会出现了。

——我越是辛苦工作赚到钱，我越是要对得起自己的辛苦。所以要奢侈消费来犒劳自己。要海滩度假。要豪车豪宅名表。要全进口装备。要3克拉大钻。要5要5s要6要6s。等等等等

在这个时候，就得给自己的信仰了——既然，你选择了想要理财这条道路，那么必然要做到忍常人之不能忍。这里我说的理财，不是在里耍耍几千块这种理财，后者在我看来属于过家家。所谓理财，我这样的是起步线，也就是每月被动收入在1万以上，达到你即使失业也能勉强自给自足的地步。

请拒绝所有狐朋狗友和酒肉朋友。别看在学校时期一起打球一起玩游戏时候个个人模狗样吆五喝六的。走上社会工作以后，他们联系你的唯一原因不是问你开口借钱，就是让你帮个别的什么忙。

至于理财产品、这件事本身，一篇回答不可能说得清，甚至一本书也不可能说得清。需要题主自己去做大量的研究，获取大量的信息。这个过程本身也是题主自己变得牛逼的过程，而不是以一穷二白的身份向牛逼的别人讨教。后者，对你几乎没有帮助，除了我这篇***。

我相信，我这篇***是真正为题主考虑，真正为题主解决问题的***。其他的***都是大而化之，看过即忘，别说能管十年了，能管十个月就不错了。如果你们觉得这篇***对题主有帮助，那就多多点赞把它顶上去。

另外还需要澄清一点：我是希望这篇***对其他类似情况的读者也有借鉴意义。但要明白，每个人的境况都是不同的，需要具体问题具体分析，没有任何放之四海而皆准的模式和方法。

不是，你等等，听我说。我是二本毕业的，可能你觉得我现在还挺好的，但我依然觉得我跟那些名校的同学有巨大的差距。这个差距不是毕业后的薪水，也不是学业水平的差距，而是一种思维方式与做事标准。为什么这么说呢？

一个成熟的人，他的标准来自他的内心，而大多数人，却受环境所左右。一个年轻人，进入一所不那么优秀的高校，对自己的标准会不由自主的降低以适应这个环境，减少自身与环境的冲突，而这种做法对他们的人生也许是致命的。

那些考入二三流大学的学生，因为高考本身带来的挫败感，二三流高校学生的身份设定及环境按时，不称职的老师所引发的失望以及同学间放任自流气氛的带动作用，都容易让他们在一个低标准下，自觉‘满意’的度过每一天。

我的大学是二本学校，也有一些二本学校的网友给我写信说一些现状，比如自己努力学习就会遭到周围人的排斥，同学们都抱怨老师不好天天宿舍睡觉，学习氛围很差只有考试时候才努力学习等等。

上班稍微努力点就开始讲究公平，自己不得志就开始抱怨公司和领导，下班后看几页书就觉得自己特别上进，辛苦上几天就觉得自己要赶紧去享受一下生活了，加几天班就担心自己会过劳死。

写这篇文章的时候，一个朋友来找我商量点事儿。她还有50天生孩子，怀着双胞胎。姐们已经财务自由很多年了，在怀孕期间又开了两家公司，要创建一个女性(经常看到她神采奕奕的跟很多白富美在一起，摔啊！)。你可能会问：“这都什么人啊？”

进入社会十年八年后，名校和非名校带来的名气和基础学历教育的差异渐渐就不明显了，更多的是个人经验，经历以及社会化程度的较量。有的人的生活越过越好，有的人越过越找不着北，甚至日子越来越惨。

前者改变的几率非常大，但需要付出很大的努力，我们在社会上看到的很多大学一般，但进入社会很优秀的精英都来自于此，通过不断的自我革新与历练，重塑了一个进入社会后的自己。

而另一部分人，他们出自名校的氛围，一直以来都以高标准要求自己，而他们自己也生活在这样的层次和圈子当中，同学同事都是样的人。你会发现，在领导人，或者名企当中，他们都手拉手一样成批存在着。

前几天跟一个朋友聊天，她是一个社会知名人士，老公是知名摄影师，有一个五岁左右的女孩。她跟我提起等我孩子大一点，就要上很多培训班了等等，她列举了自己女儿上的比如舞蹈，钢琴，马术，跆拳道等五项。

也许你会说，孩子太苦逼了，她会快乐吗？***是她女儿超级快乐，每天都过着小公主一般的日子，幼儿园一放学就着急的去各种培训班里，还经常主动提出来要学这学那，她妈妈看她实在没时间只能哄她长大点再去。

你觉得苦逼，是因为你觉得自己学习和生活很苦逼，才会觉一个小孩子学那么多更苦逼。而在这些人的生活里，好奇心强，努力勤奋，积极向上就是常态，也是他们认为理所当然的事情啊。

我们很难明确而苛刻的讲，名校和非名校带来的差距到底是什么，是毕业后收入水平还是生活水平的不同。但如果换一个角度，从思维方式和做事态度上来看，名校所带给人的自律，进取，积极，勇敢所带给人的影响可以是一生，甚至是几代人。

即便是那些非名校但依然在社会上取得不凡成就的人，他们也拥有同样的精神与气质，这些通过自我变革和付出巨大努力之后重塑起来的优秀者，他们和那些名校出身的优秀人才一起，活跃在人生的舞台上，创造自己的荣光。

当然，那么非名校的，还没什么荣光的我们该怎么办？就像文中的那句话，普通二三流大学的学生用名校的标准要求自己，普通人用牛人的标准要求自己，即使没能成为特别棒的那一个，那也一定好过现在的我们自己。

现在的城市都拥堵，除非你是桌上最大的老板、最大的领导，如果不是就别迟到。中国是个礼仪之邦，一般都会等人齐了才开饭，十几个人等你一个，等得越久，就越讨厌你，这样的事儿多了，干脆就不叫你了。

另外东道主应该第一个到场，其他人既不能去太早显得几个月没吃了，也不能比大领导来得晚，宁可提前到饭店玩手机，离约定时间早个五分钟进场，也不能让所有人都欢迎你的到来。

基本上中国式的吃饭，都不要做第一个坐下去的人。如果你位尊权重，如果你是甲方，如果别人有求于你，别人自然是把主位给你，即便如此，也得在东道主请求下再三推辞方可入座。

其他人只管站着等主人安排位置，或者直接把最次的上菜位先坐了，然后再被主人邀请到某个位置上。你永远不知道来宾之间是什么关系，你如果硬是插在夫妻，情侣之间，你就看脸色吃饭吧。

桌上有大老板在，就别谈自己的小生意，就算你是大老板，也得看桌上有没有大领导和更大的老板在吹牛。你得明白，这是别人的饭局，不是你的演讲会，周围坐的也不是你的下属和员工。

PK起来并不精彩！大家是来找乐的，不是来拼命的，不是花钱花时间来听你吹牛的。别人讲，你夸，再有人讲，你也夸，总之，把别人点赞点够了，自然别人也会过来找你点赞，这时候你需要的就是一点点谦虚，就可以深不可测了。

如果您觉得这些太假，大可以不做声，只对发言人微笑一下，开席二十分钟后下位把每个人挨个敬一遍，问别人怎么称呼，然后把对方级别扩大个1-5级（比如业务员喊某总），并且牢记对方名字及级别即可。

也许你会发现朋友的老婆也被邀请来吃饭，并且和某领导某总很熟的样子；也许你会发现领导在酒桌上喝多了称兄道弟，和你说些你不该知道的秘密，你都必须保持缄默，如果你还想和他们一起吃饭，并且顺利打入他们的另一个圈子。

该你买单，就自觉趁上厕所偷偷买了，不该你买单，可以装傻趴桌上睡觉。别每次都装作掏钱包手卡兜里不动还空喊不行动，只说声“谢谢某总，下次我请”，“哥们，你这样很容易在人后烙下不好的名声的”，什么这小伙子不行呀，小气吧啦做不成大事。

【小编支妙招】空闲资金放账户，每月都有新惊喜！全部拿去组饭局谈生意！掐指一算：每月各种参加，邀请好友的，加息的，秒杀宝，一个月收益足够组6，7，8，9个饭局，人脉攒起来，生意谈起来！

不是，你等等，听说我。我是二本毕业的，可能你觉得我现在还挺好的，但我依然觉得我跟那些名校的同学有巨大的差距。这个差距不是毕业后的薪水，也不是学业水平的差距，而是一种思维方式与做事标准。为什么这么说呢？

在我眼里，他们永远充满了斗志，谈起各种竞赛和活动都特别兴奋，每天从睁眼就忙的不可开交，到晚上一两点睡觉都是常事儿。没人抱怨自己辛苦，也没人抱怨生活艰难，大家每天都忙的鸡飞狗跳，但又特别开心的样子。

其实每一个同学进入大学的时候都怀着努力学习的心态，一二三本都有好学生，也都有特别努力勤奋的人，但为什么走着走着就会消失一大半呢？其实就是《精进》里的这几句话“对自己的标准会不由自主的降低以适应这个环境，减少自身与环境的冲突，在一个低标准下，自觉‘满意’的度过每一天。”

前几天回老家，我姐问我，你觉得北京跟二三线城市最大的不同是什么？我说：“北京跟不用跟二三线城市比，北京自己都有不同层次的人群。我总结就是几个字：‘越能干，越努力；越有钱，越上进’。”

写这篇文章的时候，一个朋友来找我商量点事儿。她还有50天生孩子，怀着双胞胎。姐们已经财务自由很多年了，在怀孕期间又开了两家公司，要创建一个女性理财平台(经常看到她神采奕奕的跟很多白富美在一起，摔啊！)。你可能会问：“这都什么人啊？”这就是普通人啊，那些已经财务自由的，有钱的，能干的普通人。

进入社会十年八年后，名校和非名校带来的名气和基础学历教育的差异渐渐就不明显了，更多的是个人经验，经历以及社会化程度的较量。有的人的生活越过越好，有的人越过越找不着北，甚至日子越来越惨。而造成这一切的差异，最主要的来自人的精神内核。简单说，态度决定行为，行为决定结果。你是一个积极进取的人，还是一个爱抱怨懒散怠惰的人，直接决定了你之后的全部生活。

这种勤奋不仅仅在自己身上，还在自己的伴侣，以及自己的孩子身上。前几天跟一个朋友聊天，她是一个社会知名人士，老公是知名摄影师，有一个五岁左右的女孩。她跟我提起等我孩子大一点，就要上很多培训班了等等，她列举了自己女儿上的比如舞蹈，钢琴，马术，跆拳道等五项。

我们很难明确而苛刻的讲，名校和非名校带来的差距到底是什么，是毕业后收入水平还是生活水平的不同。但如果换一个角度，从思维方式和做事态度上来看，名校所带给人的自律，进去，积极，勇敢所带给人的影响可以是一生，甚至是几代人。

我在《新东方精神》里读到过一句话：“你要用牛人的标准要求自己，不断的走到牛人当中去，拉近和牛人之间的距离。当你觉得自己能够成为他们中的一员的时候，你才能成为了真正的牛人。”

《年薪10多万的年轻人该如何理财？知乎上这个***绝了！》精选五

今天我来谈谈，为什么线下公司基本都是骗局这个观点，那是因为我大概三四年前论断的所谓，也就是类（采取有限合伙的方式）发放的，基本到了高发性的倒闭破产期，直接带来了线下财富管理公司的崩盘，两者有一定的关系，因为很多线下在卖的产品都是这类有限合伙的所谓为主。金融还是一个有逻辑的市场，会短期非理性，但长期来看，理性一定会回归，就如同几年前大家都觉得会颠覆整个颠覆那个，每个都打鸡血一样，不知道现在还有几个人会这么想。理性回来的时候，大家都会冷静思考。

在谈这个之前，我先给P2P申个冤，随着**、快鹿、中晋出事，一堆关于P2P的新闻又被放在一起讨论问题，看到市面上一堆傻逼媒体写的什么看好你的钱，最新P2P跑路名单之类的标题，就忍不住骂两个字傻逼。这个世界我一直觉得，你不懂可以不说话，但是你不懂还整天胡说，每天在哪里哗众取宠，就真心让人感到不耻了，讨论问题前提是对基本的事实要有充分的认知，然后才可能讨论，否则就是傻逼骂街，赶紧滚远点。

事实上，从过去几个大的案子上来看，e租宝勉强跟P2P有点关系，因为打过P2P的旗号宣传过，某些行业组织也邀请过这家公司，也有一些专家站台过，但是从商业模式本质来看，这家公司跟P2P其实还真是没有什么特别直接的关系，至于**集团，中晋，那就跟P2P一点毛关系都没有，人家从头到尾都在线下开设门店募集资金，从没线上什么事情，而且他们也从未声称过自己是P2P，他们其实是目前国内典型的所谓第三方财富管理公司，把这些公司跟P2P合在一起谈，压根就是基本常识不懂的表现，或者就是别有用心。

第一个问题我们谈谈，准意义的财富管理公司，什么是非标准的财富管理公司，做个基本的简单的分析，考虑到绝大多数都是不懂金融的受众，所以我也写个大概，具体不细究。因为不是写给专家看的，所以就别来深究了。

标准意义的财富管理公司其实是指那些帮助客户进行提供建议的公司，他们依赖自身更广的信息，更专业的知识，帮助你更好的管理你的资产，你可以听，也可以不听，他们更多是建议而已，取决于你自己是否相信他们。这里很多人可能问那呢，其实区分两个很简单，你不管钱，只提供建议，不做决策，那就是财富管理公司，而如果也替你管钱，然后去做决策，这样的公司实质就是了。

确切说，财富管理公司是公司的上游行业，他让客户配置资金到资产管理公司里去，你可以理解财富管理公司是渠道方，而资产管理公司是生产方。从全球业态来看，我很不幸的可以告诉你，绝大部分资产管理公司都是亏钱的，只有少部分是赚钱的，这个是正常的情况，世界上金融行业很大程度本质都是零和博弈，你赚钱一般都是赚取了亏钱部分的人的钱，哪里怎么可能人人赚钱呢，次贷危机里，高盛赚钱很大部分是来自曼亏钱的部分，而一样的道理，世界最赚钱的资产管理公司也就那么几家，他们在全世界寻找猎物，咬死他们，赚取他们的利润。在一个全球GDP增长不足6的市场里，要赚取20%以上乃至更高的利润，一定意味着很多人亏钱了。所以别觉得资产管理公司很牛逼，他们大部分都未能给你带来实质的盈利。那他们靠什么赚钱呢？其实他们的盈利模式很牛逼，旱涝保收，每年收取1-2%的管理费，然后盈利了他们赚取盈利部分的20%，亏钱了跟他们没关系，我一直觉得这种盈利模式其实是很不公平的，一定会使得的管理人会去做风险很激进的事情，赚钱了他们可以分很多，亏钱了，他们没有责任。

次贷危机里很多、资产管理机构最后都被认为有明显的道德瑕疵就是明知道风险很高，但是却还是去进行配置，也是来自于这种分配方案。我觉得这种分配方案应该会不断被抛弃，尤其现在互联网的出现，跨界越来越容易的年代，其实机构的这种优势会不断丧失，前段时间，有个牛人叫包凡写了篇文章叫《警惕投资散户化》的文章，从我角度来看，其实就是一个打不过散户的人抱怨散户乱打的典型，我从来不觉得机构跟散户之间，表现出什么更加优秀的业绩，恰恰我们看到市场上很多卓越的投资都不是机构完成的，而都是一些非专业的实现的。从这个角度来看，下一步趋势只会更加散户化，确切来说，投资的唯一门槛其实只有钱，其他的都不是门槛，赵薇、任泉、奶茶妹们做到投资也很不错么。这个扯的有点远，不去细说。

在回到财富管理公司上继续谈，中国存在财富管理公司么？我在三年前的关于诺亚的文章提过，中国是没有财富管理公司的，包括诺亚在内都不是财富管理公司。其实到今天，这个逻辑也是对的。为什么会是如此呢？

前面说了标准意义上的财富管理公司帮助客户有效配置资产的专业顾问公司，但是现实情况是中国过去的财富往往是不需要配置的，这个问题我讲过很多次，核心原因是什么呢，是的存在以及根子里的中国人对任何人的不信任导致的，比较有意思的是，这种不信任又很容易被高利给冲垮，变得盲目信任。特别会走极端，出现的情况是越是专业人士越没人听，越是忽悠傻逼，越是一堆人顶礼膜拜，雪球上这个情况就很典型，一帮傻逼在哪里装神弄鬼，一堆小傻逼在下面顶礼膜拜，真是特搞笑的一个场所，这种场所什么时候完蛋也很正常的事情。

在一个市场到处都不违约的情况下，其实你会发现财富是不需要配置的，反正你买什么都一样，我们一个财富管理公司，让他们力求专业的去帮助客户筛选，进行有效的资产筛选和甄别，请了很多专业人士，花了很多成本，最后反倒不如请几个美女销售，随便卖，你会越发现你成本越高，越专业，但是市场越是不买账的，许多人压根不会听你这个建议，他们看问题都很简单，只看你是谁，产品是谁发的，看了以后就会跟你说，没事，**在，就不会不还。于是你就发现，个体的定价能力毫无意义，市场变成跟买白菜是一样的，这个八毛，那个七毛，那个划算卖那个。

最终的结果就是，无论卖那个，到最后都是看不出来对不对，没有标准***的市场。看错的人跟看对的人，其实都是不知道的。所以大家都会做最简单的选择，而只有市场违约不断出现时候，你才知道那些人是牛逼的，那些人不牛逼的，你才会不断相信那些牛逼的人，而不是傻逼的人。最近爆出来几个，发现很多很明显的应该披露的信息都没有披露，譬如收入、负债、违约情况都没有披露，就这么简单的一些信息，承销商都看不出来也不披露，就让他发债了，这些人他妈的可都是年薪几百万的投行人士啊，居然你发现跟傻逼也没什么区别。换头猪上去也一样能干的事情。为什么？因为市场反正不违约，反正出了问题有人兜底，所有做事情的人，反正只要形式做到了就行，没人花心思真去看，反正看到最后无非就是看你是谁，很简单的市场就是如此。这个时候，导致的结果，就是你哪怕只有一百万块钱，你也会全部买一个产品，那个利息高，买那个，根本需要配置啊。

所以过去的市场情况下，哪里有什么财富管理公司，都是理财产品销售公司，他们的本质就是兜售不同的产品给你，然后赚取佣金。我在四年前文章里说过，一旦收取了佣金，那么必然使得财富管理公司一定不独立啊，他每天怎么可能想着给你配置好产品，肯定是什么佣金高，推荐你买什么啊。谁都不傻啊。反正在你身上赚不到钱，必然的结果就是反向从资产管理公司上赚取佣金。那么最后的结果就是不客观，不独立，当然，这个也是因为没有办法，不这样他们就活不下去。所以看上去很好听的财富管理公司本质都是理财产品销售公司，跟卖白菜的真没啥区别，一帮所谓专业，可能大学还没刚毕业几年，甚至连什么是资产管理公司，什么是股权，什么是债权都不懂，然后就跟着兜售产品了，这样的财富管理公司你觉得能信么？

财富管理公司变成产品销售公司之后，很多逻辑都会变得很清晰，这里两个基本悖论就出现了，第一个悖论是，真正好产品是不会给你销售的，能给你销售的一般都是你自己都不敢买的垃圾产品，尤其是小财富管理公司，你根本抢不到好产品，差的产品，你又不敢卖，为什么啊，卖了以后亏钱了，客户都找你算账啊。就赚取一点点佣金费用，但是却要冒着被客户骂，甚至还有一些人生风险的情况下，所以导致大多数财富管理公司都选择了不卖别人的产品，干脆自己生产产品去了。本来是赚取渠道费的，这下好，改成赚取了。一下子就把财富管理公司变成了资产管理公司来了。其实目前市面上基本上的所谓的财富管理公司，都已经变成了所谓的资产管理公司了。

这个逻辑是很自然实现的，前面说的风险是一方面，还有一个方面是虽然资产管理公司是绝大部分都不赚钱，但是实际上资产管理公司却是看上去最丰厚的利润所在，前提是你能赚钱的话，都是赚大钱，而任何一个人其实是都不会承认自己是不能干的，都觉得自己能赚钱，尤其是骗到钱之后都觉得自己能赚很多钱，所以，一方面是风险不对称逼迫你去资产管理，另外一方面其实还是无可抵挡高利润的诱惑，有意无意的转型到资产管理公司上去。毕竟渠道费很少，而资产管理利差看上去很大。

但是这里我前面说了，绝大部分资产管理的人其实注定了结局已定是死的，不用去怀疑这个结论，我在写上一篇的文章里提过，用杠杆很容易赚钱，但是绝大多数杠杆都死了，必然的结果，许多人，我只要看上一眼，听他们谈一次金融的理解我就可以给很多人判死刑，时间问题。就是那么简单的事情。所谓杠杆其实就是借入了很多刚性的资金，必须要兑付的钱，而如果亏了你不用承担风险，那么就不是杠杆了。我以前做资产管理，也曾经做到了2012年全国五十强，那个时候我管理了也差不多近八十亿左右的规模，我经常问自己一句话，我能不能给自己赚到钱，如果我自己的钱都无法赚钱，我凭什么给我的客户赚钱呢，后来想明白这点，我依然在2012年底压缩规模，因为我明显的感觉到市场是没有机会赚钱的，尤其是大资金。资产管理的根本其实还是赚钱，如果无法赚钱，你拿多少资金来，到最后亏了，要么就是让客户接受损失，要么就是你自己拿钱来赔，两个都不好。

所以要让资产管理公司不死的唯一办法其实是保证资金的不刚性，客户要能承受风险，接受损失的可能性，这就是为什么要把产品贩卖给的原因，要给具备风险承担能力的投资人，充分的风险提示，不做兜底承诺，才能确保你能活下来。如果违背了其中任何一个，就必然走入到高风险区域，你就意味着你要自己扛所有的风险，这个风险其实是谁也扛不住的。

其实，诺亚、好买其实都卖过很多亏损的产品，也没什么事情，是因为他们遵循了这点，充分的风险提示之后，就不容易出大的问题，所以，我一直说如何评价一家致力于流量段的互联网金融公司好还是不好，很简单看他们是如何获客的，如果是保本保收益拉来的客户，在多也没有价值，本质上都是一帮屌丝客户，再有钱，不愿意承担风险，都是屌丝。而如果愿意承担风险的客户，在少都是有价值的。说个比喻很简单，你有车有房能骗来女孩子，那不是本事，但是你没车没房还能骗到女孩子，那就是真本事。这个也是为什么我说，过去三年绝大部分互联网金融公司，毫无价值就是因为他们骗流量的方式太LOW。不担保，不兜底能骗钱，才是牛逼的互联网金融公司。诺亚、好买，显然是有一批高净值客户，还是非常有价值的。

那么这里难点来了，不承担风险的商业模式，凭什么大家给你钱让你玩呢？你要证明你足够优秀，能给大家赚钱，这样的人其实毕竟是少数的，绝大部分的商业机构根本做不到这点，所以他们都会走入到保本保息的方式来吸收资金，进行运作，这个前提一定建立在他们认为自己拿到钱后就能赚更多的钱的基础上的，但是现实往往会很残酷，很多人发现拿到钱之后，没办法赚钱，那怎么办呢？就两个办法，等着爆，或者继续骗钱，然后不断的周传下去。保本保息本身其实还是不够的，你还要证明你有保本保息的能力，怎么证明呢？

几个办法，第一个就是让自己搞得好像很牛逼的样子，我前面说过这个是一个看脸的社会，看脸的社会，就是让自己变得好像很牛逼的样子就可以了，所以基本上这种公司，装修就非常豪华，中晋财富，在外滩弄了那么大一个摊子，写了什么国太控股什么的，还有中晋多少啥来着的，向我这种见过世面的人都被唬住了，以为是啥大型控股公司，出事以后才知道原来是财富管理公司，就别替没见过世面的一些老百姓，不明就里一定以为是大公司，特别牛逼，还有就是老板一般都是豪车，喝酒都是几十万起步，来展现给你看巨有钱，让你放心，另外就是到处投放形象广告，让你无所不在的看到他们，让你们觉得特别有钱，反正怎么装逼怎么来，目的就一个，证明自己特别有钱，让你们把钱交给他们好放心。

除此之外的第二个办法就是高返佣，我曾经说过天下没有卖不出去理财产品，只有给不了的佣金，佣金足够，垃圾都给你卖出去，我看到很多财富管理公司的职员年纪轻轻，开宝马、宾利，正常的财富管理公司，基本上都属于卖个一百万出去，返点有个1-2个点，就已经很好了，但是很多，卖个一百万出去，返佣差不多有个二三十万，我靠，那是什么概念啊。不可想象啊。还有就是给客户利息特别高，投资一百万年化利息说有20%起步，而且随时进出。

基本上符合这几个特征都可以理解为骗子公司了，为什么是骗子公司，等会给大家解释，到是先想想为什么大家都会信，源源不断有人上当受骗，一方面可能真的无知，不爱学习，但是我个人感觉归根到底都是贪婪导致的。侥幸心理，其实都知道有风险，但是就赌自己限内不会发生问题，孤注一掷的投资，注定死无全尸，其实我从来不觉得这些人可怜，最多是两个字，活该。天下哪里有那么好的事情啊，赚20%利息，却不用承担风险，你以为你是谁啊？！这些人注定了就是希望不劳而获的贪婪而已。有什么好值得可怜的，这个互联网的世界，要了解一个事物其实还是很容易的，稍微用心点，就可以察觉，你自己不爱学习，不提升自己，难道还要别人来帮你辨别风险？那压根就是扯淡，别人凭什么帮你呢？**有凭什么来解救你呢？赚钱了，不说别人好，亏了，埋怨别人，指望别人救你，本质也是不要脸而已。事实上未来我国进入所谓的新常态，就是违约会不断暴露的社会，到处都是充满陷阱，跟过去不一样了，躺着赚钱的日子一去不复返，在未来这个充满陷阱的世界，除了你自己，没有人可以帮助你了，只能学会学习，如果你不会，那我给你最好的建议就是谁都别信，就放着现金得了。到处都是忽悠，谁都不可信。

下一步，我们来讲讲为什么我刚才说那些公司的骗子公司，其实从金融逻辑上来看，金融是非常简单的事物，他无非就是分为两头，一头是拿钱进来，一头是给钱出去。所有进来的钱，都是为了给钱出去，然后赚了钱，在还掉进来的钱。就是这么简单的事情。看一个公司是不是骗子公司的核心就是衡量下，进来的钱的成本是否高于他能出去赚的钱。很多人说没办法衡量到底一个人能赚多少钱，这个其实很简单，只要看下市场平均水平就行了。或者参考下世界上最能赚钱的几个基金就可以了。大概年化二十几，最赚钱的VC行业的平均行业回报率大概也就是差不多15-40%之间。这些都是世界最牛逼的赚钱基金了，他们代表了世界上最牛逼的一群人了，个别人有一年赚几十倍的，但是一定记得两点，第一是个案。第二是小钱。个案意味着几乎无法普遍化。第二小钱能赚几百倍都不稀奇，但是大钱赚几百倍几乎是不可能的。这个是两个绝对的概念，资金规模超过几千万的要赚几倍、几十倍，从一个相对长期来看是不现实的。很多人都看到了某某投资谁谁赚钱了多少倍，你其实应该问问他所管理的基金平均赚了多少钱，投中一个案子的背后一定是投亏了很多案子。不要只看好的不看不好的。另外，一个最简单的衡量办法就是参考市场标准，你跟市场平均价格差不多还能理解，但是高太多几乎就不能理解了。那么市场平均吸收资金的成本大概在多少呢？浙江最疯狂的时候，大概差不多民间拆借是三分左右，但是吸收资金的成本不会超过1.5分，撑死了，也就是最多18%。这个可以做为平均数，现在这个数字基本上降到了10-12%左右。

我们怎么看一个财富管理公司的成本，其实这里也是我想说的重要的一点，凡是保本保息的线下财富管理公司一定会死主要逻辑基础。我在很多年前写浙江经济怎么了，我就提出过这个论断，后来写P2P的时候，我也提出过年化18%以上借款的P2P，基本上属于什么时候死的问题，一辈子翻身不了。为什么呢？

我们就拿吴英来举例，一旦你以年息20%借入资金的时候，你必须每年收获超过20%以上的收益才能保本，或许20%对某些商业奇才是可行的，但是项目和资金的匹配度是没有那么好的，中间会存在很多的时间沉默成本，这段时间里，你项目没有找到，但是你的利息却要不断的支出，所以实际的成本必然要到20%以上，取决于实际投入项目的情况，那么借入资金方的财务压力是极大的，在这种压力之下，你还必须留有足够的，来确保不断的有人来赎回，所以你看上去你借入了一个亿一年，但是你可能实际能用的资金只有五千万的六个月，所以实际成本是多少呢?按照年化计算大概实际成本要高达80%，纵使你是天纵奇才，我想也做不到这个了。所以从这个意义上看，吴英这类一旦走上了的主动管理，是必死无疑的，界定为集资诈骗其实也是合理的，因为，她应该明确知道自己还不了这个钱还去借钱。所以对于那些信誓旦旦说能保证给你每年盈利20%以上的人，基本可以打入骗子一类。其实，我自己是将固定利息超过15%以上的主动管理型，基本都定义为骗子了。他唯一还你钱的办法，就去别的地方骗钱来还你，最终的结果是越借越多，差不多借个三四年就到了他这辈子都还不了的地步，千万别小看啊。浙江很多高利贷最开始都只是借一两百万开始，差不多到了三四年就变成千把万，你哪怕是神仙都还不出来这个钱。

我前几天写了一个朋友圈，说辨别财富管理公司是否是骗子很容易，其实只要看他的成本，最容易看出成本的就是几块，第一就是给投资人的利息，第二是员工的返佣，第三是装修门店的成本，第四是广告成本，第五是老板个人挥霍。基本上都是显而易见的事情，这几块越是豪华的公司，其实基本上就越是骗子的可能性，因为每个都是成本，都要折成利息成本的。给投资人利息12%，佣金基本上要加2个点至少，然后门面运营费用至少加一个点，在加上所谓各种广告，像中晋这种外滩广告，e租宝央视广告，至少可以加个三四个点。最保守估计就是20%了。这么高的利息进来的钱，能去哪里？现实的情况是一般一个财富管理公司需要扩展门店，到处投放广告的时候，或者提高佣金的时候，都意味着他最危险的时候到了，因为他现金流出现问题了，迫切需要新资金进入改善流动性的时候了，越是这样的财富管理公司其实越要小心。

最后，我在跟大家扯扯线下财富管理公司和P2P的一些比较，这里不算是给P2P站台，但是就我自己而言，我是宁愿投资P2P，也绝对不碰线下财富管理公司的，原因基本分析为几个。

第一，线下财富管理公司相对而言都不透明，很多线下财富管理公司在某些区域做的很大，但是在网络上却很难查到相关资料，他们都是立足区域，然后利用人际关系来进行营销的，这种模式其实社会关注度前期都不高，然后一旦出事情就都挺大的，今天大概南京又一家财富管理公司爆了，都属于不爆前都不知道，隐蔽性强，是个很大的问题，而在线的P2P公司，成立第一天起就可以被围观，E租宝其实刚开始没多久就被围观，质疑声不断，各种消息基本上都有，有信息可以供选择和没有信息供选择一定是两回事，你自己看了各方面的声音，还是决定冒险，那是你的事情，但是你无从信息筛选，总归风险更高一些。另外，从骗子的角度来看，小范围的骗人是容易的，但是大范围的骗人是很难的。尤其在线的情况下，人多d情况下，你要把所有人给隐瞒足，实际是很难的，目前提供各类信息筛选的平台很多，学习型社区一堆的情况下，在线的公司更容易被筛选，至少给了充分选择的可能性。

另外，我这里强调一些所谓线下熟人关系的理论，事实上世界上最值得信任恰恰反倒是陌生人，而不是熟人，最容易坑你的往往是熟人。线下人际关系营销，其实是符合里面一个所谓熟人理论的。因为，人总是倾向于把自己最好的一面展现给人家，尤其是在熟人面前，更是虚荣心更强，从而也容易让别人做成错误的判断。大家去想想，为什么同学会上抢着买单的人一堆，因为都想告诉别人，老子他妈的就是混的挺好的，哪怕买完单，一个月不吃肉，都会感觉很爽，这叫打肿脸充胖子。其实还是很多的，越是熟人越容易出现这种情况，而别人看到有人充大爷，都会觉得人这个人过的不错，其实他妈的压根就是个麻袋而已，就像很多财富管理公司老板开豪车，其实他所有花销的钱，不都是你给的么，他自己压根就没钱，无非就是用你的钱在享受而已，但是你不这么觉得，你觉得他有钱，豪车都很多。

为什么很多人企业员工都会借钱给自己公司?为什么很多企业家都是要上杂志封面，开豪车名马?道理都是一样的，展现给人家看的都是你愿意展现给人家的，并非真实的自己，在熟人面前，这种情况更加普遍。另外，信用在传递过程中是会失真的。这个其实在旁氏骗局里面是非常普遍的应用，也很有意思。举例就是我们在现实生活中会发现很多骗子，其实如果按照正常的智商，你是压根不会信任他们的，但是由于你信任你的朋友，从而你也会因为你朋友信任这个人，你也就会变得相信他们，这种在行骗心理学里面，其实也挺多应用，我们往往会因为对某一个人的信任，而转嫁到对朋友信任的人自然产生信任感，为什么会有背书这个说法出现，本身就是一种信任的转移过程。

很多公司请很多教授来站台，不就是因为觉得这个教授值得大家信任，大家相信了教授，然后就会觉得教授相信的东西，总是真的，这个就是典型的信任过程。人性也是懒，回到最后虽然自己本身可能不信任，但是想想那么有名的教授都信任了，总差不到哪里去，然后就一种基于信任关系基础上的信任转移也就出现了。

这里其实还有个很有意思的心理在中国人身上非常的普遍，就是我们会发现，人在介绍自己朋友的时候，都喜欢把朋友抬高，一方面是给朋友面子，另外一方面是展示自己的牛逼，能认识这么牛逼的朋友，这种情况其实是双赢的格局，花花轿子人抬人就是这个道理，明明是个科长，会说是个处长，明明是个千万富翁，会说是亿万富翁，明明可能家里只有一辆车，会跟你说哪里有车，哪里有房，其实也就是随口说说的而已，这些在人际交往过程中，都是非常正常的情况，但是现实是不会给人太多的时间去了解真实的情况，所以建立在朋友的基础上的信用扩张的情况就会非常的普遍，因为你对你朋友很相信，自然也就会觉得朋友给你说的东西的信任度会增加，最终使得在实际的情况下，信用的虚假扩张就会产生，在、、算命等一些领域，这种情况都是存在的。有时候为了跟朋友介绍一样产品怎么好，都会以身试法的说，我用了什么什么产品，多久就好了，其实效果并没有那么好，但是为了说一个东西好，人都会说假话，算命、风水都有这种情况，其实算的并不是很准，很多人纯粹就是为了凸显信任这种东西，然后就说，我怎么怎么算的准了，或者会说自己身边人怎么怎么准，现实其实并未发生过这样的情况，我们很多时候为了验证某个事情真的发生过，都喜欢把自己带入，这种带入，并没有恶意，但是却强化了一种信任的概念。另外，在谣言的传播上，也带有这个特征，为了验证某个谣言的真实存在，都会说自己朋友在边上，亲眼所见等等，都是一样的概念。

所以熟人之间的营销效果很好，但是其实结果很糟，人带人很容易都会失真，财富管理行业其实出现的杀熟模式往往都是如此产生的，这次中晋财富很多人投钱在里面，是因为有亲戚在里面上班，都特别相信有自己人，其实却不知道恰恰是自己人把你给杀了的结果，所以线下存在这种所谓熟人的信用，导致往往是大金额的投资，从而造成的损失极为庞大。所以我们会发现线下的商业模式导致的金额远远大于线上，这里很多都说E租宝，其实E租宝还是依赖线下推的，只是最后一步交易是在线完成的。另外一个特殊的原因还是一位内线下交易，你的交易成本还是比较高的，导致你往往会在信任的平台里面一次性投资大金额，而不是类似线上可以有很多工具，可以在多个不同的平台里面。所以最终结果线下呈现的结果就是人数多的同时金额也特别巨大。

但是互联网出现之后的在线交易的风险其实也发生了很大的改变，监管层也是有必要意识到这点的突破的。在没有互联网之前，其实门槛下降难度还是很大的，你要去借个一个亿的钱，你哪怕向一百个人借，都要差不多一个人一百万了，涉及到的流程很漫长，时间也很漫长，所以一般的选择就是尽可能的提高金额，动辄上亿的背后其实就基本意味着人数在二三百人左右，上百亿的话，差不多两三万人左右，那么，每个人的借款额都在几十万到几百万之间，这个时候，出现社会的问题就会非常的大。因为这个损失，谁都无法可以选择忽视它。是不可接受的。但是我们可以发现互联网出现之后，其实门槛下降是变得非常的容易的，他出现的情况是，一个亿的借款交易额可能是有将近几千人构成的，也就是每个人可能也就是几千几万块钱，表现的特征是人数多，而金额小的情况，这个时候我们就会发现风险特征随着人数多到一定阶段，其实本质是发生改变的，因为金额随着人数多而相对较小的时候，整个系统可承受的风险是降低的。这里你们就可以看到为什么其实现在很多互联网金融的风险都堆积在线下，而非线上，也是非常有意思的事情，因为在线的互联网金融，人数可以拓展到极致，从而让金额看上去很大，但是相对的金额是下降的，投资人自己有意识也有能力利用互联网，将资金分配在不同的金融公司，前提是因为技术使得投资的门槛也变得很容易，过去你缺乏技术，只能碰到一个感觉还不错的公司，就一笔给了一百万的投资，现在你可以很轻松的给一百个公司每人一万块钱，技术的有效突破，使得单一的投资人的绝对金额其实都会下降下来，因此最终你发现，其实风险并没有得到增加，这就是为什么，互联网金融平台过去几百家了，但是真出现很大的问题了么？并没有，为什么？因为不值得，总共投资几千块钱几万块钱要去串联闹事的成本，甚至还不够买张飞机票的，何必呢？这种真正建立在的技术上的金融模式其实是值得鼓励的，而不是一刀切的给他砍了。真正需要做到事情，是避免大金额交易，同时建立极为完善的风险提示和披露制度。确保它延在这条路上前进，而不是走错了方向，这点非常重要。监管层在今年加大了的时候，我个人最担心的其实就是好的不坚持，矫枉过正，因噎废食，这个就非常的可怕了。所以我目前说，互联网更多还是线下模式的依赖人头拉客户的大金额模式，这些其实都可以理解为并非真正意义的，他们更多还是民间高利贷的翻版，是极为可怕的金融风险聚集。而线下财富管理公司显然就是这些金融风暴的聚集核心。这点，我很早前就写过不少文章提过。

撇开这点，我们在谈谈第二点，P2P相比较于线下财富管理公司的优点，就是P2P的是递减的，两者从角度考虑，是一致的，都是要去找资产，谁也不能证明谁比谁的能力强，但是但是在流量段而言，P2P跟财富管理公司，同样都承受风险的情况下，P2P比较优势很明显的是没有物理网店，没有员工返点，所以从这个角度来看，他的规模不断做大的同时，他的边际成本是递减的，做到一定规模的情况之上的时候，就会很明显，而我们也分析过，事实上在前面一些公司的侦察过程中，大部分的资金去了哪里呢？其实一部分是给了前面投资人的收益，除此之外绝大部分都是去了一些沉没成本中去，例如员工高额返佣，例如形象广告、员工大肆挥霍等等成本中去，P2P在相对而言，这方面的成本更少，只要不进入股市，不进入，因此留到实际资产的可能性是增加的，总归要比线下财富管理公司要靠谱很多。事实上，我说了无论是线下财富管理公司和P2P，本质都是金融机构，都是一头去找资产，一头去找钱，两个商业模式是一致的，但是前者更加的传统、野蛮，而后者则一定程度的确降低了成本，提高了效率，变相使得风险得到一定程度的降低，相比较而言，我是宁愿投资P2P，也不会去碰线下财富管理公司的。当然我投资P2P，我肯定坚持多平台策略，在十几个甚至更多的平台投钱，我永远不会再一个平台里投资太多的金额，这个世界分散配置是必须的。

一万元，现在看来，可能只是一笔小钱，但是理财的精髓就是“勿以财小而不理”和“拿时间换效益”。你如何打理这一万块，若干年后，你得到的回报也是不同的。关注“”，告诉你实现收益最大化的最佳方案。

《年薪10多万的年轻人该如何理财？知乎上这个***绝了！》精选六

看25岁妹子爆存款贴，发现一个现象，大多数妹子赚钱意识不强、不强，存款不多，极少数有存款六位数的（MS有50W+的不超过5个吧），贫富分化严重，而对于极少数的那几个蛮多都表示不信或怀疑非自己劳动所得（天上人间什么有点过了哈）

撸主不想装逼，但撸主还是要说，以撸主自身经历和身边的妹子圈来看，其实工作几年存个几十W的并不难，毕业第一年年薪不大于7W，第二年至第三年奋斗至10W-15W，第四年至第五年奋斗至20W-30W，如果是这样的话，存几十W真的不难。

难的是如何实现职业生涯的不断提高和薪水的可持续性和跳跃性增长。

很多妹纸想问，那些几年存几十W的到底是做什么工作的？是真的还是意淫？

1、还在上中学的妹纸们，你们是最有希望和潜力的，高考已经给了你们一次人生中也许是最公平的机会。请好好地抓住这次机会，努力学习，能考上北大清华复旦浙大南大之类的名校，你离一年存10W就近了很多了哈。

不要拿这些学校的哲学、考古之类的找工难专业来喷撸主说名校出来的工资低哈，撸主说的是同等条件下的大概率事件。

撸主自己本身出身N线县城，父母公职人员家庭也就一般般，跟什么官二代、富二代的不沾边，从小也知道幸福的生活要靠自己努力拼搏，中学靠自己一直勤奋学习上了一所名校，大四早早地就找到了理想中的金融业的一份工作。同班的同学也也都去向不错，大多在IT圈、，少部分去了类似海关、银监中国人民银行这种参公单位。

2、选择专业和就业方向很重要。其实大家都知道，现在高薪的圈子无非就是那么几个，IT圈、金融圈这是排行前二位的。说实话IT圈的专业性较强，除非你混进去做文职工作，否则一般还是要理工类的，计算机、电子、数学、通讯等等专业进这个圈子都好说。

但如果是名校技术又过得去，一般选择范围挺多的，外企有GOOGLE、甲骨文、微软、IBM、爱立信、北电（MS倒闭了）、汇丰软开等等，以上公司给毕业生开出的薪水就已经比较好了，平均有10W+（以上公司的先后，是以我印象中的给毕业生第一年开出的薪水高低排名），民企有华为、腾讯、网易等等，华为第一年8W-10W吧，第四年加上就有20W+了，腾讯第一年也有7W-10W，有些牛点的可谈到13W-15W，之后也是每年递增，但对近几年进的腾讯没有股票，所以综合收入较华为少些，网易不是很了解，也有同学第一年进去就10W+的。

国企就选择范围更广了，四大软开，股份制银行软开或科技部，以上单位是周围同学去得比较多的，国有银行第一年给的薪水不会高，但之后的发展空间还可以，有在工行软开的四五年20W+，也有在建行软开的二年15W+，股份制银行的话只要不是外包IT公司，属于总行编制的正式行员工待遇比国有银行还要稍高。

最主要是，跟外资、民企相比，银行的福利较好，一般有食堂呀，吃得不错还省钱（还真给那楼有些妹子说中了，那些存几十W的真的挺多在单位吃食堂的，工作又忙，平时挺少有花钱机会）

金融圈对专业的要求没有那么严格，计算机、电子、软件的，学会计、财务管理的、经济专业、金融专业、法学专业的、企管、电子产务，中文、英文，甚至考古学、汉语言、哲学的我都有见过。

不过金融圈分层次，有总部、省公司、市公司、片区、甚至到一间小小的分支机构，越是往上越难进，对人的专业素质综合素质要求越高（近几年的趋势，好一点的金融单位名校本科是基本要求，有关系的毕业得早的不算哈，8090年代出来的中专生随便进。）所以这对妹纸们是个福音啊，不管它啥级别的机构，先一脚踏进来就有往上走的可能啊。

金融圈大概有几类，投行（这个不用说大家都知道高薪）、银行、、金融、、券商、等。其、券商我觉得是较容易进但也要谨慎考虑的，公司除了总公司省公司本部，券商除了总部职位，其他大多是要靠业绩提成吃饭的，如果实在没有办法但又想混进金融圈，可以从保险公司或券商混起。

银行也相对好进，因为招人多，但进的人太多，想进入银行总部很难，大多签进去后是分到下面的省行、市行、支行。发达地区的话，无论在哪个层级，待遇都不会太差的。想存钱不难，我头两年只是在支行机构，也存了14w。

有妹纸说，如果高考没考好上了一般学校怎么办？好吧你如果有敏锐的眼光和缜密的分析能力，实时收看新闻联播，掌握国家政策方向，结合身边的实际，发现掘金点，也能捕捉到赚钱的机会的。

比如撸主学校有做新生录音机、被子、电脑、***卡等生意的，大学时期一年赚几W的也有，虽然不多，但已经累积了人生的第了。

再比如撸主还在大四时因为偶然去银行实习发现了基金这个东西，抓住07年1-10月的机会让5000变1W，开始第一次体会到理财钱生钱的机会。

现比如撸主09年听闻国家四万亿大放水，立即决定联合爹妈砸锅卖铁去买房，然后买的房在10年已经翻了一倍了，现在出租为撸主带来每月2500元的净现金流。

一开始的累积是很艰难的，有付出才有得到，在你看到赚钱机会之前，要有吃苦和忍耐的精神，撸主刚刚毕业时薪水不高，每月工资3K，（和天涯很多妹纸一样，相信不需要名校资质也容易找到一月3K-5K的工作吧）。

1、把单位以低于市场价从提供的二室一厅租一间房出去，单位的房每月200元租金，租一间出去每月800，这样就净赚600元。

2、大学考了六级，工作之余兼职翻译，50元/100字，可以把衣服零食费赚出来。

3、那时的还有赚头，一有钱就去，及时关注市场走向，07年10月开始大跌时听取的意见全部卖出了。

4、尽量吃单位食堂，节省一切不必要的开支。所以第一年虽然工资不高，但加年终奖也存了5W。

坦白说我刚刚毕业虽然踏入了金融圈，但作为一枚小本，难以匹敌同样名校的多如牛毛的硕士博士兵，被分到最基层的机构，如果没有后来的努力和不断尝试突破的死心劲，也许就一直呆在基层了，也难以实现自身的职业生涯提高和薪水的稳步增长。

认真对待你的工作，做好每件事，用头脑想清楚自己要在职业上怎么走，你所处的公司所处的行业最有含金量的业务是什么？要想办法成为为公司赚钱的那类人（也可以说成是公司的核心竞争力或不可替代的那类人），先对了大方向，往下走才能走得更好。

撸主一开始做的银行里偏IT设备维护类，撸主根本一不喜欢这个领域，二是觉得在银行业我自认走不了IT技术牛路线，而且银行的核心业务也不在这一块，所以早早地想清楚要摆脱IT这个圈。

一次帮某支行行长维护过电脑后，因为对资本市场一直有关注那时股票也开始跌得厉害了，跟支行行长侃了一大通自己对证券市场的看法，还信心满满地叫他赶紧斩仓止损，就是这么一通瞎聊，我开始得到摆脱IT圈进入银行的业务部门的机会。支行行长把我要了去做客户经理。

事实证明我这个选择是对的，因为我看到太多在基层行做IT技术支持的，一直到了30、40都还是普通员工。（这段经历我觉得也适用很多妹纸，无论你在哪个行业哪个公司，你一可以找到最有核心竞争力的那块，你已经身处其中了，你要做的是努力向那块靠近！）

第二年做客户经理是很痛苦的，营销产品的压力，客户的压力，各种专业类考试，但撑下来了，用脑去做也真心得到很多。第二年、第三年客户经理的经历给我带来每年20W+的收入，每年存下15W+，一有钱就去找钱能换成什么保值的东西，短期的做过5%左右的，做过，积累到一定程度就拿去做房子首付。

做营销的，只要用心做，这个收入也不是很难，有朋友一般大学毕业在上海一民企外贸公司，脚踏实地干了五年，从第一年3K，过程中的辛苦艰难不表，到现在到手收入20W。

做了客户经理后我并且满足，因为我想在业务的专业度上走得更远，基层行的客户经理职位还是偏营销多一些，收入多取决于支行的整体效益和你的客户，而且我是女孩子，考虑到以后结婚生子，我想要一份更为稳定更为体面的工作。

由于平时工作一直比较积极，又考了AFP，CFP各类金融类***，单位领导对我的印象还是比较正面的，一个偶然的机会部门经理没空，分管的副行长带我去参加了上级行的一个会议，那个会议组织者是省行某部门，去的都是经理以上级别，我这个级别低的小咖就比较会看人眼色地跑前跑后，帮组织者布置会场啊，指挥调动场地工作人员啊什么的。

然后会议结束，组织者也就是省行某部门经理问我哪儿毕业的在我们行干了几年啦，有没兴趣来省行。然后，我又狗屎运地去了省行！这不就是我一直努力的吗？省行的平台更为广大，相对基层行，同样岗位的工作专业要求又更高，我能学到更多，这次去省行我选择了产品经理的职位，偏向产品本身而非营销。因为我最开始的理想就是想去到总行部门直接做产品研发。第四年的经历给了我更多实现最开始理想的可能。

在省行我耐心待了一年，努力积极地做着本岗位的事，但同样省行有省行的局限性，大多数时候时间花在与支行与总行的沟通上，也是做为一个分行营销组织者的角色，省行在很多时候是没有直接研发产品的权限的，我开始寻找其他的机会。

工作第五年时，我终于得到了一个某全国性商业银行的总行个金部职位，同时我在原单位的5年合同也刚好届满，于是跳糟去了另家商业银行。对于有些名校牛人，可能一毕业就进入了某些知名金融机构总部，但对于在这个城市孤身奋斗，又非金融经济对口专业的小本的我来说，用了五年实现，现在年薪30W+，工作强度也很大，但真心觉得充实且快乐，因为我的一切，都是自己努力换来的，很享受辛苦又快乐地一一实现自己目标的过程。

我自己5年存60万元的经历大致是这样。但相信很多妹纸也能实现，因为人的潜能是很大的。身边的同学妹纸大多跟我很像，也有一直在基层行奋斗的，提了行长，收入也不菲。

想好自己要做什么，努力去做并坚持，工作一定会回报你的，在开源方面，做生意的我不是很了解，但如果你想开源，那么工作收入是你最大的收入来源，也是最可靠的来源（靠父母、靠男友也许也能有不错的收入，但始终别人不如自己可靠）。

为什么？因为从0到50万的过程，从无到有，大部分是靠人力来赚钱，而当你达到50万时，你开始有了一张门票，这是一个槛，是进入运用资本或资产赚钱的门槛。

从开始工作到存下20W我用了足足二年的时间，09年初在我工作一年半时只有13W左右存款。那时我用这13W加上父母提供的27W共计40W，全款买下了本市中心城区的一个小房子。

其实从07年毕业起我就在关注房价，在我没有能力购买时我只能一直关注，默默存钱等待机会。

07年经济过热，央行一路加息加到一年期定存利息4.14%，五年期居然有5.85%，如果你们不知应该何时购买房子，可以大致从央行的货币政策来判断。

在加息阶段，说明经济过热，，在高位运行，同时由于加息，鼓励资金进入银行沉淀，贷款成本上升，这个阶段买房不是明智的选择。但在加息初期到中期阶段，股市会有一波升幅，应该持有股票，。加息中期到末期，通货膨胀到达顶点，资产价格大宗商品在高位运行了一段时间将进入回落期，经济也将进入滞胀期，这个时期应该，并开始。

所以07-08年的正确操作是：在07年加息到最高点之前就卖出股票，并一直到08年，很多人知道08年是股灾年，买基金基金亏股票亏，但很少人留意到那一年的是赚钱的，很多债券基金在那一年做到8%-12%的收益。

08年全球经济危机，08年9月中国宣布4万亿经济刺激措施，央行开始执行宽松的货币政策，并开始进入通道，从08年底到09年初的降息，一年定存从4.14%降到了史上最低的2.25%。

聪明的人应该知道要做什么了，的下降原因往往是因为经济过冷，要用宽松的货币政策刺激投资与消费，这段期间往往资产和大宗商品如原油、贵金属如都是步入下降通道的。

当利率降了四至六次，也就是降息末期时，就是你低位入手一些好东西的时候。

我那时的选择是在09年初全款买房，后来的事实证明这也的确是近两年的低位价格。全款，二手电梯房，有绿化较好的小区和方便的公交，地铁将在2012年前开通。

1、为什么选择全款而非贷款？一是我还打算买第二套房，按当时的政策，第一套无贷款，买第二套贷款还可按一套7折优惠利率算，银行基本只认贷。二是全款付清的房子从法律上说完全属于我，不必担心结婚后由于贷款部分要被老公分享贷款的一半本金及增值部分。

2、为什么是二手电梯房？二手可以立即出证，如果买一手，万一出证时间比较晚，在我结婚后才出证，那么按法律条例以房产证出证时间划分，虽然是婚前购买但在婚姻出房产证也算夫妻共同财产。同等条件下电梯房比楼梯房保值且升值更快，租金收入也更高。

3、方便的公交和即将开通的地铁是房产本身保值的原因及以后租金收入增长的有力保证。

那时新婚姻法解释还没出台，但由于我自小法律意识比较强，在这个女人相对弱势的社会，我已经懂得利用这个社会制定的规则来保护自己和父母的财产。

同样在09年22岁的我遇到了我的BF，这是我的第一段恋情，幸运的是他是个好男人，我们即将步入婚姻修成正果。作为理工科女生，我的大学仅止于暧昧，并没有真正去谈一段恋爱。在我遇到他之前我把自己保护得很好，没有受过任何感情上或身体上的伤害，但我还是觉得这是因为我的幸运，虽然我一直自认情商较高，认人很准，但如果他是个高段位的渣男，估计我还是会浪费一段时光在他身上。

所以对一般女孩子我还是建议，在大学时可以谈一到两次恋爱，这是培养你对男人审美眼光，和教会自己想找一个什么样的男人的方法。我虽然没谈过恋爱但也有过暧昧的对象，有人对我很好过，对男人有一定了解，不是那种很单纯很容易被一些小恩惠感动的。

在大学时我已经大概知道自己想要什么样的男孩子了，所以在见BF第一面，观察言行举止，接触一段时间之后我很快知道他是我要找的男人：

1、首先他要善良、性格温柔，为人宽厚，我评价他不仅看他对我怎样，更多是看他结交怎样的朋友，对朋友怎样。

2、他可以不是富二代官二代，但至少他要工作体面稳定、赚得比我多。男人在这个社会上的社会地位和薪酬水平，是社会对他能力的定价。这个定价很公平。我完全不用他养，但他要有在我为家庭牺牲事业和收入时（怀孕休产假）时负担起一个家的能力。

3、有一到三次恋爱经历会疼爱人，有责任感。有恋爱经历的男人心智更为成熟不需要我再花时间调教了。有责任感的话很难描述，但现在BF一人承担我们房产所有的房贷，并尽力满足我的一切合理消费需求应该可以体现他的责任感。

4、我自己外表过得去，也会打扮自己，所以对我的男人外貌也有要求。我不想找一个丑得让我对着他吃不下饭的，所以他最好是个干净清秀的人，不会打扮不要紧，就算他穿成犀利哥，我的火眼精精也能看透他容颜秀丽的本质并挖掘光大。

我很难解释为什么我会具有男人一般的理智思维，在我22岁时就已经有这样的择偶观，而且我的人生一直是按照我的规划来走，没有浪费一点时间的，包括恋爱也是一次就成功，并且四年来我一直坚信他是这个世上最适合我的男人，只能归结于我有颗男人般坚毅而又果断的内心吧。。。

有人说认真工作的男人很有魅力，但我觉得认真工作的女人也很有魅力，所以妹子们，我想如果你们少花一点时间在无谓的卿卿我我和撒娇撒痴，多把时间花在提升自己内在，打扮自己外在，少做一些以后找个王子养你在城堡的梦，多思考一下怎么自己给自己建立生活和事业的城堡上，相信你的男人会被你吸引。

之前有看过一个贴，是个年薪20W+的男人写的告诉女人们这样的男人都要怎样的另一半。

那个男人也是混IT圈并熟悉金融圈的，他说的很多是对的。在高学历高收入圈子的优质男们找的另一半多是强强联合，找和他们一样圈子的女生，他们可以和酒吧的漂亮女人约炮，但很少人笨到娶回家。

我同班的男同学大多在学校时就找了同学或师姐师妹，我的BF也和我是校友混IT圈。

BF比我大五岁，他自己和他的同学们普遍工作不错，收入在30W+以上，他的同学们娶的妻子也多是金融圈的，他们的妻子不一定很漂亮，但都有相似的教育经历，有稳定而体面的工作。我们经常一起聚会，分享彼此掌握的资源和信息，同学也是我们社交圈中很重要的一笔人脉资源，大家都处在各行业不错的公司，有什么好的职位或好的，一交流就内部消化了。有时你不想承认，但这个社会无形就会把人分层。

所以妹子们，除非你想找大款嫁富豪，那么可能你有漂亮和手段就行了，但如果你想找个踏实又靠谱的优质男人，请先想办法提高自己，无论是内在还是外在。优质男人那么多选择，你总要给他们一个选择你的理由吧。

我正好身边有个好友就是像你这种情况，她本科很烂，在一个不发达省份，只有那个省才知道的大学，不过谢天谢地也总算是个本科。

但他有个有远见的姑妈，即使她上了烂本科也没放弃他。他姑妈逼他去考研，考名校研，TOP5中的一所。他自己家庭不是太好，也明白如果这个烂本科出来他能不能养活自己都成问题，他下决心要给自己给父母更好的生活。

但现实比较残酷，他第一年考研失败了，第二年去姑妈那边上预科班，一半实力一半运气，他第二次考成功了，于是他以后写出去的简历上除了烂本科，还有一个名校硕士。

前年毕业她去了玛氏，第一年税前月薪1W+，第二年应该有15W-20W。同时她在top5大学读硕期间还收获了同样是名校硕士IT男一枚。现在她算潜力白富美一枚。但如果她一直待在那个烂本科毕业，也许现在也就拿着2K-3k，不断换着工作，没机会认识好的男人，蹉跎成女屌丝。

这是我身边密友的真实案例，很励志吧？所以永远不要抱怨自己学校烂没机会，你还年轻，你完全可以通过努力改变。

其实关于我也有少少经验可以和大家分享，因为都是我亲身经历过的，所以我觉得比较有实操借鉴意义。

我在北上广深四个一线城市之一，但我所在的城市房价总体来说算理性的。目前我署我一个人名字的房产有两套，和男友联名的有两套，我们共四套房产，其中三套在本市，一套在距离本市车程很近的三线城市。以下这这些房产是怎么购置下来的和怎么恰当地利用国家政策和政策，对想买房的同学有帮助。

另外强调一点，我不鼓吹房产投资！！我不鼓吹房产投资！！我不鼓吹房产投资！！我不鼓吹房产投资！！真正想房产投资是要具备非常的眼光和灵敏的政策消息、同时也要有人脉才行的！！！！轻率进入很容易把资金都套牢！！！轻率进入很容易把资金都套牢！！！

1、09年初买的第一套，50-60m2，40W，我和父母出资全款，属我一人名。前面有回帖说为什么要全款买了。根据我所在城市政策，2010年9月前购买的房子首套可享受1%的契税优惠，9月后买的房子无论是否首套都要1。5%-3%

2、2010年初买的第二套，100-110m2，80W，首付16W，贷款64W，在本市郊区，我一人付二成首付购买，选择商业贷款，并享受到了利率七折优惠，30年贷款，月供3300左右。。￥￥￥￥￥￥选择商业贷款而非公积金贷款是因为我还打算以后和男友买房子，那时再用公积金贷款，这样可以以最小的利息成本来贷款￥￥￥￥￥￥

那时国家才刚刚开始放出要调控的消息，本市很多银行还在执行原来的购房优惠政策，即只认贷，你名下如果没有贷款，第一次贷款算首次购房，享受七折优惠。

我是确认可以享受这些政策才作出购买决定的，因为按当时的折后利率五年以上贷款才5%都不到，以我的观念，能低息套出银行资金，而且很可能以后都不会再有的优惠政策，不借是傻瓜。

还有一个重要原因就是，前面的“田野作业”同学说了，银行为员工交的公积金是很高的，我收入提高后，一年光公积金都有7-8万，以我的性格，钱放在公积金中心利息只比活期高一点点太浪费了，我第一套房子交易时是报低价出的***只有20来W，那个房子最多够我提三年左右的公积金，我为了保证以后的公积金也能提出来，我只有买房子。。。

当时男友也支持我买，这也让我感动，要知道买这房我可是会把存的钱全部花光光，名字还只写了我自己的，婚后我还是得供这贷款，他一点也不介意我这种攒婚前财产的行为。当时就想这就一傻蛋啊，姐欺负他欺负定了！！

3、第三套是2010年8月买的，90m2，在本市中心城区之一，140W，我和BF共同出资首付60W购买，署两人名。这个房子我只去看过一次就决定购买，同区域的其他新盘都要卖到1。8W-2W每方，因为当时开发商清尾货，这套才1.5W的均价让我觉得是价值洼地，而且为了结婚我们确实有必要在城区内有一套大点的房子，这属于改善型需求。当然我只出了十余W首付，剩下的是BF用他的卖身钱凑的，上面讲了首付60W，我们用公积金贷款了80W，当时的才4。7%，我同样觉得这80W贷款是赚到了！！！！

接下来要解释很多人怀疑的限购的问题，同学们请去百度一下新闻，限购的时间点，我所在的城市是以2010年9月为分水岭的，也就是在9月以前签合同的不限购，用旧办法执行，9月以后签的就要开始查你名下房产了，并且9月后签的公积金贷款开始执行二套房须首付60%的政策！！！而我们的这套正好是赶在限购前，而且由于我之前和男友都没有使用公积金贷款，我们第一次使用公积金贷款，两个人的额度有80W，我们全用光了，并且由于是在限购之前，规避了二套以上须首付60%的条款。

4、第四套没什么好说的，2011年底在附件的三线城市买的，140m2，55W，我和BF联名，他出资大部分，我出资小部分。买时开发商有点撑不住了，甩卖价，这价格还是带装修的，我想到我老家那小县城新房都要这个价，觉得离一线城市这么近，用这个价买到放着空置也没所谓。另外，这三线城市不限购，不联网，外地人去都可以买

关于房产，最后说下我们现在的情况吧，现在我们住在第二套郊区房子，那里空气好环境好，我单位和男友单位也挺多同事住在郊区开车上班的，郊区还不堵车。第一套小房子出租2500元/月，以购买价格40W算收益率，年租金收益率达7。5%，而且租金每年上调至少10%，这个租售比我很满意。

第三套城区90m2房子2012年年中开始出租中，房子比较新租到4000元/月，这个租金收入刚刚好够我们还贷款（80W公积金贷款30年，每月还4000左右），当现时租金够还贷款时，租售比已经比较健康了，而且租金收入是不断上涨的，近地铁，开车去其他区也近，位置不错，现在价格一直在2.3W/平左右（购买价1.5W/平）我不担心它会跌价。

这样每月有6500的租金收入归我，第二套和第三套房子贷款共计144万W，月供7300左右由男友承担。我们的不动产资产价值接近500W，除去负债，三百余万元

那些担心我每年不花钱，过得很苦逼，为了存钱不买新衣不享受的可以放心了，我本身的工作收入，和我的租金收入，我们单位和男友单位发放的商场购物卡，已经够我在买一般的东西，买一般的衣服完全不用考虑价格，女孩子在22-25岁该有的，该享受到的我都有了，都享受到了，我不追求LV、爱玛仕等大牌，不觉得一定要买那些才能证明我过得好，我只买我自己喜欢的款式。

每年一次国内长途游，三到四次国内短途游，周末偶尔和男友约共同的朋友短途自驾游。

明年开始计划和男友欧洲或者美国游，预计花费每人3W-4W，两人6-8W，在此之前没有出国游不是因为心疼钱，而是我能休假的时候，男友不能休假。我已经一个人国内游过几次了。

我投资房产不是因为觉得只有房产赚钱，其实在11-12年房产的总体涨幅是比较小的，并不是是划算的投资，我投资的目的是因为看到国家的货币政策始终是宽松为主，紧缩为辅，宽松不是真正的印钱，而是以你看不见的-贷款或其他形式在向市场注入资金，谁能分享到这些资金谁就占据了更为多的资源，我不是做生意的人，没有注册公司，除了买房套出贷款没有太多渠道来分享资金收益。并且我和男友的公积金也需要房子***取出来。

我不鼓吹房产投资！！我不鼓吹房产投资！！我不鼓吹房产投资！！我不鼓吹房产投资！！真正想房产投资是要具备非常的眼光和灵敏的政策消息、同时也要有人脉才行的！！！！轻率进入很容易把资金都套牢！！！轻率进入很容易把资金都套牢！！！

09年初可以做的很多，前面我的一篇分析贴中也提到09年初贵金属价格也处于低位，妹子们的钱不够买房的话，那时以200元每克，现价400元左右，也是翻倍的赚！！

我一直没有对商铺进行投资是因为我觉得这是一个更为高风险的领域。

首先水电贵过住宅不少就不说，而且有价值的商铺其实首要条件就是地段和人流量，两者缺一不可，否则你很有可能资金被套，还要长期空置消耗现金流。

其实货币基金本身是不建议定投购买的，因为波动非常小，定投是适合，但如果你连1000元也没有，就只有通过定投达到降低投资起点金额的目的。你去银行说要，那里的工作人员会为你办理，有***和卡就行

固定类收益，简单地说，就是你出门，看到各大银行打出来的电子屏上滚的“XX产品，XX天，收益4。5%，5万元起点”这种产品，特点是收益固定，而且一般都可以实现，不同于基金的股票的有波动性。

其实我的家庭不算富裕，但也算小康，父母因为也都是通过上学（他们那个年***的中专大专）才改变命运所以很重视我的教育。

我的父母对我不但不算溺爱，甚至可以说是严厉。在学业上他们要求我必须名列前茅，在物质上他们非常有限地满足我。

比如，我平时唯一的来源是我的早餐费，一般给1元，有时给2元，如果我要吃零食就不得不节省我的早餐支出。这个小时的经历让我养成了一个习惯，如果是购买非生活必须用品，我要提前计划准备好资金。

但他们也提供一个赚零花钱的机会给我，比如洗碗、做家务，一次给5元。这个经历让我从小就明白，勤劳才能致富。

另外每学期父母给我一次中大奖的机会，考到全年级第一奖励500，第二奖励300，第三奖励100。不想受穷的我只有努力学习了，唉。。。。。往事不堪回首。

另外当然就是我父母从小在我耳朵不停念叨的话“你现在的每一分努力，每一分辛苦，都是在为你的将来打好基础。你现在贪玩，不肯学习，找不到好工作，你将来会过得很辛苦。”那时我其实不算很深刻地理解这句话。

但父母带我到他们的老家农村，去看田地里的农民时，想到他们如果不努力上学考出来，也许也是一辈子待在那里，我大概知道了那些话的含义，处在底层的人只有靠自己才能改变命运。

另外我父母是清华北大狂，他们当年没圆的梦想附体在我身上给圆了，中学就带我专门去逛那里的校园以图激励我，虽然结果是逛完后我更想去上海考复旦。==|||||

父亲扮演知心大哥哥的角色，母亲扮演常在我看电视时掐断电源的坏人。中学时我暗恋一个男生告诉父亲了，父亲没有责骂我，而是对我说：你现在还小，你看到的世界还太窄，将来你上了大学，你会接触到更多优秀的男生，为了和将来那个优秀的男人相遇，你现在要做的是把这份情感放在心里，专一学习，成就更完美的自己。

所以中学时期我也没受情感萌芽的困扰，一心想着名校的帅哥们都在等着妹子我呀~！不过最终上了大学发现被我爹骗了，因为上了大学他还是叫我好好学习别谈恋爱，大学的恋爱都修不成正果的，社会上还有很多成功的男纸们在等着我。。。。。=我爹一直在给我有木有！！！！

不过关于男人方面，确实我爹也指导我不少，从小就被他灌输男人没几个不花心的，男人不可能爱你一辈子，男人十句话有七八句真的就算不错了的观念。导致我从小就立志没有男人可以靠，妹子我自己就是个男人！！！

长大发现这样也没什么不好，爱情的确不应该成为女人的全部，女人要有自己的事业、社交圈，要即使一个人也能活得精彩，女人首先是一个独立的人，再考虑扮演好女朋友、妻子、媳妇、母亲的角色。

我相信即使以后，我的家庭发生变故，我也能很好地生活下去，是不是很像男人？

说的对，当时我从国有银行跳槽去股份制银行，我家人强烈反对，就是因为也知道基本一出去就肯定不可能回国有银行，担心我以后会不稳定。

根据MM刚刚毕业就进入上市办的时间推测，你原单位应该是ICBC或BOC

现在跳槽进入的银行应该是IndustrialBank,但你所在部门在一线城市，那么应该是上海的金融市场部，不知猜测是否正确？

其实我是上了大学学了理工后才慢慢知道自己真正感兴趣的领域在金融方面，但那时已经没有选择的机会了，毕业后找工的理想也是很想进到金融机构的总部的金融市场部，不过以我的专业和那时的条件来看基本是痴人说梦

现在我的工作很多要和金融市场部打交道，含金量没有金市部高，不知你对这块熟悉不？能否推荐几个做这块业务做得比较好的资产管理公司。

1、关于购房的时机选择，前面我有个分析贴说了，加息阶段不建议购房，降息到第四次-第六次购房一般不会买在高点。另外降息周期往往伴随着更大的购房优惠政策（经济不行的时候一般都鼓励投资消费，贷款利率也有优惠），贷款成本也更低。选对时间买房很重要，这决定了你的。

2、购房第一是地段。地段非常重要，周全的配套设施就是你房子的土地价值，好地段的房子不愁租，在你资金紧张的时候能为你带来现金流，但偏远地方的房产除非你是自住，否则只是白白占用你的资金，特别在目前调控的背景下。

地段为王我觉得这不仅适用于一线城市，对四线城市更是适用。对于地产商吹得天花乱坠的什么未来规划呀新区呀，很大可能仅是不能兑现的画饼，因为就算在一线城市，一个新区要发展起来都起码要经历5-10年的时间，更何况经济活跃度更低的四线城市。

3、对于首套购房的年轻人来说，如果资金不多，可以选择性价比较高的二手房，如果只是自住，不考虑以后出卖获利，选择楼梯房也无妨，同样的建筑面积，楼梯房实用面积比电梯房更大，而且即使出租，在四线城市，你购买电梯房金租金相较楼梯房租金获得的溢价未必会有你购买时的差价那么多。

4、最后，我是很同意女孩子婚前拥有一套自己的房产的，按照传统的观念，男人结婚出房，女人出装修，结果很可能是以后万一发生变故，女人什么也拿不回来。经济决定话语权。

一、网络（搜房网：一手二手都有。阳光家缘：一手，一般用来查某个新盘的总货量和已售卖套数，签约均价），比如我看想买哪个区域的房子，会先搜索这个区域周围的二手房售卖价，评估一下较新电梯楼区间价、楼梯楼区间价，这样对这个区域大概的价格就清楚了，网上放的价格一般低于实际价格，那么到实地去看的话，心里也大概有底。

二、中介，我买第一套房就是跟很多中介看了很多房，用无数看楼经历才换来对周边房子的一个整体价值评估。

三、单位合作地产商。有些地产商是银行的客户，也会有些优惠信息对银行员工。

四、同学或朋友。圈内的朋友一般都有一套房以上，如有觉得不错的盘也会交换下信息。

建议先在网上搜索相关信息，再到实地查看，如果买旧城区就一定要买人流量大，生活便利的地方，周围的超市，医院，学校，银行、一些市政机关越多越好。

如果买新城，请谨慎，消息来源一定不要听说，最好去当地的政务网站上看规划，从官方消息确认一些利好。新城之所以会放出这么多，也是会透支未来楼价的。

如果是首套，还是建议买在现在就已经生活便利的城市中心。

1、。其实很少人知道开也可以拿到很高的，如果你有不错的单位（***、国企、外企、事业单位）或者有（住宅或商铺），有车（驾驶证），办股份制商业一般每张可以办到3W-10W不等，办国有也可办到1W-5W不等。我有见过很会用信用卡的人，一个人的就有七八十万，也就是说，如果遇到很好的，他有七八十万的资金可以先套出来免息周转近两个月。（银行一般是50-60天，两个月左右）

2、如有无抵押房产，直接可以拿到贷款。商业银行的贷款利率会低一些，多问几家，有的甚至就给你做了。

3、找个中介，以小资金弄一个注册资本大点的公司，办齐营业执照等，以公司名义买房不限贷不限购。假如不买房，有其他好投向，还可以看有啥业务投向，以货款等名义争取。

4、想贷款利率低，可以考虑向外资银行办贷款，美元，港币，日元这些货币的利率都低过人民币。这个办法我见过有人介绍，但我也没实操过。

信用卡虽然可以套出很多额度，但确实要慎用.不过对于资金的周转还是不错的。其中有部分的银行的信用卡可以很好地利用.民生银行，最多可以免息近（50+30）天，招商银行最多可以免息（56+30）天。方法就是出账单日的第二天刷卡，然后等到下个月的账单日前两天打***给银行修改账单日至前一天，于是当月账单日就不出账单，等到下一期再出账单，大概就80多天左右，如果此时还没法凑够还钱的，还可以再考虑申请账单分期还钱，当然这时就要收手续费了。（招行每半年可以修改一次账单日，民生一年只能修改一次）因为很多人就是公积金里面的钱没法取出来，但公积金里面可能有几万的存款，购房又差这几万才能够首付，此时信用卡就可以很好的帮忙周转了，然后买房后再用公积金。这样比问亲戚朋友借钱靠谱多了，也不用看人脸色。

2.那个，说是要指定用途，实际上只要你多去问问客户经理，啥用途他们都能帮你处理掉，关键是你有抵押的东西。

1、从薪水来看，目前他年薪8万，如果是在一线城市，以他28岁的年龄，还是比较普通的。但如果是在二、三线城市，这个薪水是不错的。

2、从职位来看，他是央企总部，且是大BOSS秘书，这个职位其实是比较有前途的，当然前提也是他情商和能力也要够高，我亲身所见的一些担任过大BOSS或部门BOSS的秘书的职场生涯都不错，只要有些能力，都会被BOSS提携一下。

3、能力来看，其实大部分男人在这一块是没什么天赋的，我的BF在遇到我时也几乎在股市中赔光了积蓄，但遇见我之后所有重大的都是由我来做，他只负责出钱筹钱，我反而觉得这样比较好，他在这方面全心信任我依赖我。如果你在这方面能力比较强，那么这不会成为你们在一起的阻碍。

4、以上都是评价男人。但相同的，你有什么优势，你的外貌、性格、年龄、工作、学历、家世如何，如果你各方面都非常优秀，又正当二八芳华年龄，那找这样的男人当然是委屈，但如果你也只是一个非常普通的女人，那么不妨看看这个男人是否善良、有责任心、你是否真的对他有喜欢甚至是爱，这才是你是否要决定和他走下去的理由。

不知道你现在多大，其实在意处女或处男身份，在我看来都是挺幼稚的思维。虽然有时我也跟BF开玩笑说你跟我时早就不清白了。

在思想上我比实际年龄成熟不少，我在遇到BF前一直保护着自己的感情和身体，并非因为我在意处女的身份，而是没遇到我愿意与之过一生的人。我在思想上并不保守，但女人和男人不同的生理构造注定女人在身体方面更容易受到伤害，我更在意身体是否会因性而受伤（比如意外怀孕、堕胎），但绝不是因处女或处男身份而纠结。

在我和男生的交往（这里指的是朋友间的）经历中，我认为有过几次恋爱经历的男人心理上更为成熟，行动上更为体贴，所以前面