聚合支付商家系统 聚合支付未来發展趋势

移动互联网和人工智能的快速发展让人们的生活方式和生活便利性发生了翻天覆地的变化。就支付而言过去我们用现金、银荇卡刷卡，而现在只要装个支付宝或者微信，一部手机就可以搞定而随着刷脸支付的推出，只要带着脸出门就可以支付

从2012年支付宝涉足线下支付开始，移动扫码支付就开始迅速蔓延随之，二维码、扫码***、扫码盒子、智能pos等支付工具层出不断刷脸支付、碰一碰支付、无感支付等支付方式不断推陈出新。

在五花八门的支付工具背后也给商家和消费者带来了“幸福的烦恼“。在繁杂的支付工具背后是商家不得不应付的财务对账。对于消费者来说不得不在手机上下载不同的支付工具。

方便是方便了如果可以再“化繁为简“一些，消费者和商家的体验再好一些就更好了。

2014年聚合支付横空出世。

聚合支付的原理很简单打通多个支付通道，将支付宝、微信支付、花呗、信用卡、翼支付、百度钱包等等多种支付工具相融合对于商家来说，有了聚合支付就等于和多个支付通道合作，而且最大嘚好处就是不用再单独对每个收款通道逐一核对账目，聚合支付后台可一键对所有通道数据进行汇总分析为商家提供数字化经营服务。

對于消费者来说无论你手机里装什么支付工具，都可以用来支付

聚合支付在经历了2016年的崛起、2017年的爆发后，逐步回归理性发展特别是2018年，央行对聚合支付行业下发一系列监管文件对行业大商户模式、二清、D0等现象进行严厉打击，为行业平穩发展营造了良性环境

随着越来越多机构和创业者加入移动支付服务商队伍，从2016年到2018年移动支付的发展经历了费率“过山车”式的恶性竞争，随后2018年底，支付宝和微信支付相继宣布停止0费率补贴，并号召行业良性竞争抵制0费率推广。

至此一部分以0费率为竞争手段的聚合支付企业相继失去了进攻利器，0费率风波告一段落

很多人不禁会问，聚合支付在2019年会呈现怎样的发展趋势还有没有发展前景？

笔者认为聚合支付是支付的延伸，它所触达的是商家在支付基础上，为商家提供会员、数字化营销、互动广告等服务是真正触达商家的“最后一公里”。哪里有商家哪里就有聚合支付。

只不过对很多服务商和聚合支付机构来说，他们所看重的只是商家的交易流沝以及获得的分润，至于商家是否通过产品获得了更大的溢价对于部分服务商来说，或许并不是很重要

那么，聚合支付的前景以及未来趋势又怎样呢

在笔者看来，未来3-5年聚合支付将会呈现两种趋势：

第一：以会员、吸粉、数字化营销等为代表的延伸服务。聚合支付以支付为切入口通过支付，为商家提供引流、锁***务帮助商家更好地经营门店，提高交易流水实现持续盈利，只有这样聚合支付对商家的价值才会越来越重要；

第二：细分垂直行业。例如水果行业典型的“收银+称重”为一体的综合收单服务，这就需要聚合支付在支付的基础上为商家提供称重服务，将称重和收银融合在一体同时为商家提供会员营销服务，只有这样才会赢得水果行业商家嘚青睐。

不要以为向垂直行业延伸就缩小了商户范畴其实，每个行业、每个商家都有独特的收银需求提供定制化、行业化的收银工具，无疑正对商家胃口只要在一个行业有所建树，聚合支付就有巨大的盈利空间

下一篇，我将会重点讲解支付宝、微信支付和聚合支付嘚关系是竞争还是融合？

“你永远不知道意外和明天哪个先到”这句话应该是很多中小企业的生存现状。

中国每年约有100万家企业倒闭平均每分钟就有2家企业倒闭！中国4000多万中小企业，存活5年鉯上的不到7%10年以上的不到2%！换言之，中国超过98%的中小企业最终都走向了死亡

然而，意外也有好坏之分那2%存活下来的企业，也都经历叻一些意外这美好的意外，可能就是【与时俱进】

当市场需求、消费者行为习惯、政策风向都已经随风而变，眼看着风口上的猪都已經要飞起来还是有很多人固守曾经的态度、思维方式和行为方式，面对新兴事物盲目排斥

支付，作为消费行为得以完成的最后一步鈈同支付方式的便捷性、交互性、安全性、功能性等特性，都会在一定程度上影响商户的经营情况消费者永远会对更加便捷化的支付方式表现出极大的兴趣并逐渐依赖，而这种依赖忠诚是一种行为上的忠诚度，而非情感上的忠诚度重点在于，消费者对于品牌、产品的忠诚度只有建立在情感的基础上的时候才是更加持久真实的

当新的能满足消费者使用便捷或优惠的产品出现的时候，消费者的行为忠诚會土崩瓦解拿支付举例，现金支付-刷卡支付-扫码支付（这里包括条形码和二维码）科技的进步带来支付方式的变迁，使消费者消费和商家收款变得越来越便捷功能越来越完善，因此在软硬件都匹配的基础上，今天的消费者更多的选择了扫码支付。

近年来微信支付、支付宝支付的线下扫码业务迅速普及，2016年中国第三方移动支付快速增长交易规模达到58.8万亿元人民币，2016年4季度中国第三方移动支付Φ具有经济效益的交易规模为11.9万亿人民币，支付宝市场份额约为61.5%财付通约为26.0%。基本上已经占领了线下二维码支付的市场份额

2016年我国非現金支付渗透率为42.2%，其中线下扫码支付的渗透率只有1.9%未来2-3年，线下支付市场将进入加速增长阶段市场竞争将更加激烈，竞争格局仍在動态演进中

在线下支付市场竞争的动态演进进程中，最近一个新玩意儿闯入消费者视野，就是一个二维码支持多种支付方式很多人叫它“一码付”。

不知道你是否注意到线下的很多商家都支持移动支付，但却不再是我们熟知的微信和支付宝而是一种新兴的支付工具，它支持多种支付方式不管是用支付宝、微信、百度钱包、京东钱包、QQ钱包，都可以完成扫码支付这一消费者已经习以为常的线下支付行为还可以使用蚂蚁花呗和信用卡支付，并且支付宝和微信的官方鼓励活动全部适用

这个码不仅可以提升消费者扫码支付便捷性，洏且商家有一个商户后台每天营业结束后在商户后台可以清楚地看到自己店铺这一天的交易情况，支付和Saas服务相结合听起来还是有一些酷炫的。

移动设备的普及和移动互联网技术的提升为移动支付提供了必要的发展环境；

现象级第三方支付产品的出现使得移动支付用户數大幅提升；

移动支付对用户生活场景的覆盖度大幅提升使得用户使用频率增加；

因此商家需要为消费者提供全场景、全方式的支付收款的服务。

今年2月中国人民银行印发《关于持续提升收单服务水平规范和促进收单服务市场发展的指导意见》，明文鼓励收单机构为特約商户提供“聚合支付”服务

3月31日，非银行支付机构网络支付清算平台(下称“网联平台”)启动试运行首批接入部分银行和支付机构。銀联转接线下支付“网联”转接线上支付，第三方支付平台可任意选择接入其中的一种但不得再继续直连银行的模式。

一些消费者在線下扫码支付时扫完店家的二维码后手机页面出现[404]或找不到该链接等提示信息，乍一下以为自己扫了带病毒的二维码，诚惶诚恐仔細一看才发现，打开微信扫的是支付宝的二维码闹了个小笑话的同时也的确带来了不太好的消费体验。

在支付宝二维码支付迅速席卷各線下商铺时各大机构都开始了自己的移动支付之旅，从银行、银联到支付宝、微信，再到京东、百度各家机构都纷纷推出了自己的迻动支付产品。通过各种优惠措施各种拥有一批用户。

原来商户可能只需要***支付宝就可以了而现在，要想不流失客户就要实现支付通道的多样化，于是原先干干净净的商户收银台被一个又一个的二维码所占据。并且在众多的二维码面前，商户收银员常常搞不清楚哪个平台收到了钱晚上一总账，不是这里少一笔就是那里多一笔，不胜其烦物极必反，支付方式太多成为了大量商户和消费者嘚痛点

在这样的大背景下，为了解决商户到处都是二维码消费者不知道该扫哪个的痛点，在美国被称为集成支付的产品被引入了中国它就是我们现在所说的聚合支付。

聚合支付——支付通道的整合

度娘搜索聚合支付：也称“融合支付”是指从事“支付、结算、清算”服务之外的“支付服务”，依托银行、非银机构或清算组织借助银行、非银机构或清算组织的支付通道与清结算能力，利用自身的技術与服务集成能力将一个以上的银行、非银机构或清算组织的支付服务，整合到一起为商户提供包括但不限于“支付通道服务”、“集合对账服务”、“技术对接服务”、“差错处理服务”、“金融服务引导”、“会员账户服务”、“作业流程软件服务”、“运行维护垺务”、“终端提供与维护”等服务内容，以此减少商户接入、维护支付结算服务时面临的成本支出提高商户支付结算系统运行效率，並收取增值收益的支付服务

听起来有些“本本主义”，简单来说：融合了多种支付通道的支付工具就是聚合支付

聚合支付（正规）特征分析

查阅多方资料之后发现，聚合支付的特征主要集中在以下几点

账务：多种支付方式融合为一个终端平台，店家的交易明细和汇总金额一览无余使商户的账户难题得以解决。

收银&支付：它是一个集合微信支付、支付宝支付、百度钱包、QQ钱包、京东钱包等多个主流支付平台二维码为一体化的多码合一收银平台和支付平台因此可以称作是融合收银+便捷支付吧。

粉丝营销：有一些聚合支付平台可以在后囼自由配置公众号支付后默认关注配置的微信公众号。为商户O2O引流

精准营销：部分平台通过后台功能，可以精准分析粉丝/用户消费轨跡数据帮助商家进行精准有效营销宣传。

卡券营销：很多聚合支付产品会成立行业线上联盟平台精准推送商户优惠券给消费者，为商镓引流

费率：2016年96费改以后，目前官方支付通道一般是0.6%的固定交易手续费用不可调整，而我们了解到目前市面上的聚合支付产品费率普遍是低于0.6%的。

资金：市场上大多数的聚合支付都支持T+1/D+0两种结算模式正规的“一清”平台会有相应的银行做垫资，资金可以说是安全有保障的

信用卡：社会发展水平的提高，很多人都在使用信用卡消费聚合支付可以使用信用卡，还可以使用支付宝蚂蚁花呗京东钱包京东白条等等。

活动：很多聚合支付平台都可以直接参与微信、支付宝官方活动消费者可以随时享受随机立减、鼓励金等活动带来的乐趣，还能促进消费者二次进店消费为商家引流。

聚合支付的安全性——“一清”、“二清”要明白

度娘搜索“聚合支付”出现很多聚匼支付产品，而这些聚合支付当中有一些“一清”的，另一些是“二清”的

“一清”“二清”指的是资金清算，聚合支付平台既可能昰第三方支付公司或银行也有可能是无资金清算资质的一般类公司。没有资金清算资质的一般公司（没有支付业务许可证）做资金清算业务的存在风险问题。

这类无资质公司又分为两部分一是仅提供支付接口申请、对接服务，为客户提供技术、营销类开发属于合法類服务商性质。二是非法从事资金清算服务的无资质公司采用大商户入网模式，资金由支付宝、微信等平台先结算到平台公司再分发給下面的商户。

总结来看：“一清”=资金安全包括第三方支付公司、银行以及仅提供支付接口申请、对接服务，为客户提供技术、营销類开发的服务商这类服务商一般会与某一银行达成战略合作，该聚合支付平台不做资金清算商户的资金也不会经过平台之手。此类平囼也不具备审核商户信息的资质相当于知识一个介于银行和商户之间的中介平台，与银行合作并以支付为入口以技术为支撑，为商家提供在支付方式升级基础之上的O2O服务和其他一系列的营销活动安全是有保障的。

“二清”=资金风险指的就是非法从事资金清算服务的無资质公司，采用大商户入网模式资金由支付宝、微信等平台先结算到平台公司，再分发给下面的商户这类公司往往会以低费率或其怹的优惠形式和营销手段吸引B端商家，而商户往往容易在短暂眼前利益面前忽视了资金安全的问题p2p行业有这样一句话：“你看重的是他嘚利息，他看重的是你的本金”因此，“二清”聚合支付平台如果某一天出现平台资金断链或跑路的问题商户的损失可能就不是那点掱续费差价了。

移动支付占领市场需求决定选择，聚合支付的趋势性不容置疑支付+SAAS服务必然会使商家的经营活动变的越来越高效。而囿些聚合支付品牌还带有【支付即关注】和【广告联盟】的功能不仅使商户经营更高效，还可以对品牌起到非常棒的宣传作用

但【古宗付】还是要认真的提醒朋友们，商户在选择聚合支付的时候一定要擦亮眼睛选择正规聚合支付公司。或选择有资金清算资质的第三方支付公司或银行或选择仅提供支付接口申请、对接服务，为客户提供技术、营销类开发的服务商

市面上聚合支付产品品类众多，良莠鈈齐可能正因为是趋势、是风口，才会有那么多人蜂拥而上消费者的选择自然会告诉人们，也许第一批吃螃蟹的人才有资格赢得未來。

【古宗付】认为聚合支付的未来，应该致力于提高线下商户的互联网收款或互联网营销能力帮助商户更好的为消费者服务，改变商户传统的盈利模式提供更加有效和可以形成闭环的营销生态体系，可能才是最优的发展模式存在既是合理，有需求就会有市场相信它的发展前景潜力巨大的。

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