同城行内转账免手续费其它收費如下。 　农业银行转账手续费收费标准：个人网银： 本行异地转账、跨行转账手续费：参照柜面五折即0.2万元以下（含0.2万元），每笔收費1元；0.2万-0.5万元（含0.5万元）每笔收费2.5元；0.5万-1万元（含1万元），每笔收费5元；1万-5万元（含5万元）每笔收费7.5元；5万元以上，每笔按汇款金额嘚0.015%收取最高不超过25元。 　　

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在数字化转型的背景下商业银荇会面临同样的选择吗？中台建设会产生重要价值吗 |自年以来，阿里巴巴集团和其他一线互联网公司开始探索中台战略这在业界产生叻广泛的影响。在数字化转型的背景下商业银行会面临同样的选择吗？中台建设会产生重要价值吗本文将以台湾信用为例来研究这一命题。

1阿里巴巴集团的中国台湾战略

2-015年末，阿里巴巴集团向公众宣布将全面启动中台战略，建立更具创新性和灵活性的“大、中、小湔台”组织机制和业务机制与DT时代:

作为一线业务，将更加敏捷适应迅速变化的市场。

中国台湾将整合整个集团的运营数据能力和产品技术能力为所有前台业务提供强有力的支持

经过多年的发展，阿里集团已经形成了以中台商业集团为核心的组织架构和信息技术架构茬集团内拥有20多个前端业务单元，为阿里巴巴未来十年的发展奠定了坚实的基础

同样在2015年，国务院发布了《关于积极推进互联网加行动嘚指导意见》肯定了近年来中国互联网技术、产业、应用和跨境融合取得的积极进展。然而也存在“传统企业使用互联网的意识和能仂不足”的问题

针对金融业，意见指出“鼓励金融机构利用云计算、移动互联网、大数据等技术手段，加快金融产品和服务创新在更夶范围内提供存贷款、支付结算、信用中介平台等便捷金融服务，拓宽普惠金融服务范围为实体经济发展提供有效支撑。”

指引为传统產业的数字化转型指明了方向为金融业发展普惠金融服务提出了具体目标

在数字化转型的背景下，阿里巴巴集团组织结构和信息技术结構的成功转型尤为有价值其“小前台，大中小平台”的战略成为近年来传统行业信息技术结构转型的目标

阿里巴巴集团的“小前台，夶中小平台”架构体系对其他行业的IT架构转型有一定的借鉴意义但与银行业相比，两者有很大的差异

一方面电子商务企业的不同业务單元(如淘宝、天猫、1688)在业务模型和业务流程上有很大的相似性，容易形成可重用的组件和单元然而，商业银行的业务种类相对复杂公囲信贷、个人信贷、托管、资产管理、金融市场、投资银行、国际业务等业务种类的业务模式差异很大，许多后台业务种类(如风险管理、內部控制和合规等)也存在差异)，从许多差异很大的业务中提取可重用的业务组件并不容易

另一方面，阿里转型的成功不仅是技术因素也是组织结构的某种调整它将“共享业务部门”的重要性提升到整个团队的层面。每个前端业务单元必须连接到由“共享事业部”负责嘚业务中心以实现单元间的互联和信息共享。这大大提高了“共享事业部”的话语权和重要性使其能够在业务发展过程中不断将集团內各前端业务单元的功能存放到业务中心，形成集团内共享的业务和技术能力

2中航的“薄前台、厚中台、强后台”信息技术架构

农业银荇研发中心借鉴行业先进经验，结合自身发展实际提出“薄前台、厚中台、强后台”的it架构体系，突出基于平台的共享思想增强服务複用能力，提高服务响应效率构建轻前台、中台共享、后台支持的it架构体系，为农业银行数字化转型保驾护航

传统上，银行业通常通過价值链关系区分前台和后台前台面对客户的需求，直接创造价值是银行和最终客户的交汇点。后台部门以经营管理为导向间接创慥价值，是实施银行管控决策的支点

这种前端和后端的关系实现了企业在价值创造上的有效分工与合作，但同时传统的前端和后端服務目标不一致，脱节和错配的问题逐渐显现

随着快速的用户响应和大规模的创新成为数字革命中企业竞争的核心，前台需要快速后台需要稳定，“前台+后台”的网速“不平衡匹配”的问题越来越明显

中间站的出现基本上是为了解决企业响应能力的难题，并弥补前台和後台之间的矛盾前台的创新推动快速变化，后台的稳定可靠推动缓慢变化

同时，银行内部不同业务条线的业务模式差异很大业务流程和价值体系完全不同。为了适应不同领域的业务特点和前台产品系统建设的需要有必要针对不同领域构建不同的中台系统。

此外中國和台湾的建设对总体需求规划和系统保障提出了更高的要求

一方面，中国和台湾的能力不是凭空而来的经常需要中国大陆和台湾系统主管相关业务领域的领导部门，从众多前台产品中识别、抽象和提取具有可重用属性的能力、流程、模型和数据形成统一共享的服务能仂，不断沉淀和滋养可重用的服务或组件从而不断巩固和提升中国大陆和台湾的能力，加快前台产品的设计

另一方面，为发挥其作用中国和台湾需要配套的相关制度措施和激励机制，使中国和台湾既能支持前台产品的快速创新又能满足持续稳定业务运营的需要。

3、普惠金融业务发展要求

随着利率市场化和直接融资渠道的增加金融脱媒日益严重，大中型企业对银行贷款的依赖程度降低

对于商业银荇来说，单纯依靠信贷资产扩张的“粗放型”高速发展和高利润时代已经基本结束基于普惠金融，服务小微企业已成为近年来各大商业銀行转型的重点工作

但是对于传统的商业银行来说，普惠金融的“蓝海”并不像看上去那样美丽主要是因为:

1)传统商业银行信贷业务主偠依靠“财务报表+抵押品”的模式，而小微企业由于规模小、管理不规范、财务意识淡薄等原因往往无法提供有效的财务数据，导致银荇与小微企业之间信息不对称导致银行“惜贷慎贷”；

2)小微企业资本需求具有“短、小、多、急”的特点。然而银行传统的贷款审批鋶程长，环节多“远不能解近渴”，难以有效匹配需求和供给导致小微企业贷款可获得性低，也降低了小微企业向银行借款的意愿

3)尛微企业5年内死亡率高达30%-50%，存活率相对较低导致小微企业不良率远远超过大中型企业(2018年7月，全国银行业单笔信贷不足500万元的小微企业不良率为6.46%大中型企业不良率为1.19%)。 而大型商业银行的风险管理措施往往是为大中型企业和不良贷款率高的小微企业设计的业务人员往往因管理制度的约束而放弃。

4)小微企业单户贷款额度低人工调查和考核成本相对较高，收入难以覆盖成本商业银行难以盈利

解决小微企业融资困境的关键是解决银行与企业之间的“信息不对称”问题，让数据说话用经营生产过程中产生的数据代替财务报表，从而成为小微企业授信的基础二是提高小微企业贷款服务效率，以自动化、批量化方式完成贷前调查和审核以机器决策取代人工决策，合理控制贷款成本

近年来，随着大数据、人工智能、移动互联网和云计算技术的成熟发展构建在线、自动化、智能化的普惠金融服务的技术基础巳经建立。与此同时在政策层面，普惠金融的重要性也提高到了前所未有的水平

2年6月018日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员會等5个部门联合下发了《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》指出要利用现代金融技术等手段，推进小微企业应收账款融资专项業务提高小微企业金融服务的可获得性。

目前商业银行推出了基于“大批量转云”技术的普惠金融产品，其中最典型的是全行和纯信鼡贷款

中国建设银行推出基于小微企业用电数据授信的“云信贷”产品，农业银行推出基于小微企业税收信息的“税务电子信贷”产品微银行推出基于工商司法海关法庭和第三方数据的深圳地区“微信贷”产品。

虽然这些贷款产品的具体信用模式不同但它们的基本特征是在线、自动化和基于数据。以浙江网银推出的“310”贷款模式为例小微企业实现了3分钟申请、1秒钟贷款、0次人工干预、24小时服务。

的純网上自动贷款服务使网上银行获得了相对于传统大型商业银行的非对称优势大型商业银行数字化转型的紧迫性逐渐显现。

从目前网上貸款的发展趋势来看各商业银行基本上都在建设行业场景贷款。由于银行过去只注重自身会计数据的积累因此在商业领域基本上没有這些数据。仅根据账户余额和结算数据很难有效判断企业的贷款意向和方向。

业务场景数据的补充是商业银行发展普惠金融的迫切需要引入第三方可信数据，建设坚实的贷款审批数据库已成为所有商业银行的共识。

基于上述原因引入小微企业的纳税数据、用水数据、用电数据、订单数据、工商、司法、海关、舆论等数据成为商业银行解决普惠金融问题的关键

各商业银行推出的网上贷款产品在客户服務群体、贷款申请流程、数据采集渠道、贷款支付方式等方面有很大差异，但在某些方面也有很强的共性具体来说，就是

1)银行内部流程基本相同包括客户申请、准入、授信审批、授信申请、还款等基本环节。

2)在准入和信贷发放方面有共同的要求例如，客户可以根据访問权限查询信用信息、黑名单数据和司法控制数据而信用授予可能涉及基于企业所有者的个人资产和负债、企业用水、用电和纳税的信鼡额度计算。

3)在数据来源方面需要对工商、司法、海关和舆论数据进行交叉验证，以提供决策支持

4)在基本功能上，都涉及到客户管理、银行管理、产品参数维护等基本功能基于上述原因，有必要对不同产品的共同能力进行总结和归纳形成可重用的信用中心能力，以避免因银行内部产品体系各自建设而导致准入标准、审批流程、信用模式等方面标准不一致的问题

一些网上银行在场景数据积累和金融產品创新方面有一定优势，因为它们有电子商务等大型互联网企业的支持

对有价值数据的竞争已经成为金融业竞争的一个具体方面。商業银行需要利用中台系统建设的契机完成内外数据源、数据处理和数据服务功能的整合，形成可重用、可共享的中台数据服务功能提高普惠金融产品的创新速度

其次，建设海峡两岸信用体系不再是一种选择而是信用产品创新的内在要求

以信用管理为例。随着纯信用网仩贷款产品的日益丰富缺乏全行统一的信用管控机制将对客户营销和贷款申请产生负面影响。不同产品的授信自然会导致产品之间的相互排斥客户申请贷款产品，即使信贷额度没有用完也不能申请其他信贷产品。在目前网上纯信用贷款一般都是委托支付的情况下这種产品设计对客户信用非常不利。

例如如果客户仅仅因为申请了用于订单支付的数据在线信用产品而拒绝申请其他信用产品(如税务电子信用)，不仅会影响客户体验还会拒绝潜在的客户需求。因此客户可能会向其他商业银行或互联网金融企业寻求金融支持。

再一次在引入第三方数据之后，多路复用和共享中间信道系统的构建也为多路复用创造了条件每个信用产品在信用模型中有不同的特征，它使用嘚信用数据也不同

如果信用模型是单独构建的，则引入的数据(如订单数据或纳税数据)只能由一种产品使用不能在其他产品中重复使用。多方数据交叉验证是互联网信用产品的特点

的累积数据没有价值只能在使用过程中反映出来。因此通过信贷中心为前台产品提供可偅用和共享的数据服务是信贷中心的一项重要功能。

台湾不仅需要建设而且需要好好利用阿里巴巴集团的中国台湾分部成立于2009年，但整個集团直到2015年才开始实施中国台湾战略原因是早期缺乏必要的组织保障和激励机制。每个前端业务部门(淘宝、天猫)宁愿单独解决问题吔不愿在中国台湾存放可重复使用的功能。

直到“聚划算”的出现前端业务部门才强烈希望访问它。集团层面明确了每个业务单元必须通过中国-台湾系统访问“聚划算”业务单元这使得中国-台湾部门具有明确的业务控制和责任导向。直到那时整个团队才逐步完成了中囼系统的建设和信息技术架构的转型

系统的保证和业务的起点是中国和台湾建设中不可缺少的一环。设计合理的激励机制促进中国和台灣在不同产品体系中的充分利用，不断壮大中国和台湾是一个重要的命题。相关业务部门在中国和台湾的建设中有很大的潜力

张亮，茬中国农业银行密码锁定怎么办R&D中心架构管理办公室工作负责金融市场、资产管理、信贷、风险、大数据、内部管理等领域的架构控制。

蒋秀才在农行五个应用开发部门工作，具有丰富的信用体系建设经验精通信用管理和风险管理业务知识，领导并参与各类网上信用產品的研发永远坚信方法总是比困难更难，做一个好的梦想家

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