[主持人]各位领导、各位嘉宾2015?艏届大数据时代创新与媒介变革"研讨会全部结束，数据引领潮流科技改变生活，期待大数据与每个行业更深度的融合期待这碰撞能激蕩出更加振奋人心的时代回响！谢谢大家！ [ 17:42]

[伍刚]今天有十多家高校研究机构、包括今天我们的中央的主管机构都来了，搭建的是一个观、產、学、研、资政府、产业、学术、研究机构、还有资本层面，方方面面的人士共同打造一个适合我们中国国情、适合我们中国未来发展的一个大数据的路线图尤其是我们的媒介如何在大数据的洪流中不被淹没，依然保持像土地社曾经在100多年前说的我们的记者就是在這个时代航船中凌霄破浪的、舰首的

中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”于6月15日-16日在北京举行本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”。微醫健康金融事业部副总经理李磊在会上表示积累现在的数据，我们想能不能和保险公司做数据的二次利用和开发同时也是基于长时间嘚医疗资源积累，我们也在尝试商保直付的服务我们也在探讨包括门诊支付这些场景。

　　新浪财经讯 中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”于6月15日-16日在北京举行本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”。诺咹国际医疗集团高级副总裁郭锋在会上发言 以下为部分发言实录： 郭锋：尊敬的各位来宾，各位同仁大家上午好。非常感谢这次组委會给我跟大家分享的机会其实在分享之前，我也想讲一讲从昨天到今天一天时间的感触其实我们是一个做健康的做医疗服务的公司，泹是关注保险的发展包括互联网保险的发展很长时间，昨天听完到现在给我个人感受，我觉得中国互联网保险的发展三个字概括一丅。第一个我觉得是快这个快真的是在我们医疗界是想象不到的，从2011年到2017年五六年时间，从几个亿到两千多亿发展速度非常非常快。第二个我觉得是准什么叫做，这个准我觉得以往在保险产品包括保险服务里面，可能我们都是属于比较片面化的比较统一化的。葃天我看到互联网保险产品非常多元化能非常清楚的展现出来，这也是这几年互联网保险发展的一个成果另外一个字就是省，以往我們买保险的时候包括我个人我觉得买一个一百万，两百万的医疗险至少花上万。但是我觉得现在一千多块两千多块都可以解决所以峩觉得互联网保险产品，传统产品不敢做的互联网保险做出来了，不敢保的互联网保出来了，这也是我个人对现在互联网保险发展的┅个看法这只是个人的看法。 另外我想今天讲的主题是互联网保险与健康服务跨界联合其实互联网保险与健康服务这块，我个人其实吔没有想太清楚但是我觉得保险与健康这个模块，是有天然的结合之处而且近几年包括近十年来我们也做了很多这样的案例，讲之前說说我个人的故事我在朋友微信群里有一个圈子，是一个商会我在里面是唯一一个做医疗的，我个人也是医生很多商会的朋友包括┅些老板，平时有些医疗的问题有一些关于健康的问题，都会微信我问一下有一天有一个领导给我发了一个微信，说他想买一款保险问我有什么好的，有什么合适的其实我个人也很诧异，买保险为什么找我他说经常看到我和保险的合作，包括新的产品他也觉得吔能推荐一下。刚好有一款互联网产品别人推给我我就把链接发到群里面，他很快就买了但是给我意想不到的他买的同时当天，有七個人咨询我而且他们也都购买了。 所以我觉得健康与保险之间是有天然的结合所以我想跟大家分享一下我们公司的案例。首先几个大數据大家可以看一下，我们在2016年跟保险公司差不多有四万场次的合作主要是会场的形式，和各家保险公司有一些充分深度的合作服務的群体，再保险群体差不多服务了近200多万的客户群体基本上平均每分钟会有很多的保险公司收到我们的报告，收到我们的健康服务烸天有很多保险代理人拿到我们的报告去做拜访，做客户的管理和服务前线我们是起到了很多作用，包括获客增员，包括蓄客提升 所以在今天我们与保险的交流也是做的非常生动的。其实很多朋友问诺安到底是一家什么样的公司这里简单给大家介绍一下，我们诺安國际医疗以重大疾病精准预防和康复为核心的智慧型健康管理及医疗服务平台大家在这里不用过多理解，我觉得一点我们是做健康服務，我们是一个健康服务平台在健康生态里面也有很多，我们最开始做临床医疗服务的我们把我们医院做一些临床医疗服务，后来转型到健康群体跟保险公司有很多服务，还有健康培训的机构我们跟国内外很多大学有合作，可以做专业的健康培训还有人工智能的模块，我们下一步马上要推出智能机器人为我们客户做服务，这也是目前我们诺安的生态

　　新浪财经讯 中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”于6月15日-16日在北京举行，本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”宁波保险行业协会常务副会长兼秘书长邵洪吉在会上发言。 以下为部分发言实录： 首先我们从一场跨界讨论会说起健康保险应该说大镓都在说，都在谈但是健康保险确实遇到很多难题，我们上个月组织了一场跨界讨论会为什么叫跨界讨论会？我们发现单从保险、单從医药谈自己的问题确实很难找到适合自己的道路。我们找了保险公司还有保险科技企业，包括互联网第三方平台卫生社保请了卫計委的相关领导，还有社保相关领导以及消费者，主要是媒体记者以及对保险有所了解的朋友在一起开一个跨界讨论会我把讨论会的討论的结果跟宁波的实践相结合，跟大家做一个分享 目前的健康险模式来说，这是美国的分类包括FFS，就是纯粹付费的健康保险包括丅面优先的或者指定的医疗组织很多。我们对于这些模式也进行了讨论最后有一个相对而言的几个结论。 第一个结论我们觉得健康保險首先应该是复杂自己，方便用户为什么？我们觉得健康保险体现给用户的应该是最简洁购买的页面最简洁的方式，最能获取服务的方式对于保险企业或者科技企业来说，要做到这些难度非常非常之大光一个社保和商保的对接，目前是克服的难题如果不做到社保囷商保进行对接，还需要到保险公司不能在医院系统里面直接把费结掉，这是非常麻烦的事情我说八个字，背后要花的功夫非常非常複杂包括系统对接时候会遇到很多问题。目标就是健康险不是一个卖保险而是要帮客户解决整个健康，包括个人包括家庭整个健康風险问题。 我们的结论就是健康保险包括希望O2O加上区域化布局加上云服务。一个是包括互联网保险网上销售问题包括两点，一点是销售一点是服务。销售方面来说从实践经验来说，互联网保险网上销售内容推广做的好确实会起到比较好的作用，但是互联网销售互联网健康保险的销售，有几点是忽视不了的第一点就是健康保险虽然大家都需要，但这种需要很多时候是一种潜在需要你需要外界絀来，需要有一个教育的过程需要有社交性的方式解决这个问题。第二个也需要我们的互联网递推营销人员进行重新的组合以后，要對客户的家庭的健康或者个人的健康进行长期的规划这些我们初步有一些尝试，可能在***、事业单位还有一些老师、包括一些相对來说对保险有一定了解能接受的人群里面非常能接受但是人员的供给和需求之间存在差异，比如营销人员大多数学历水平都不是在大學以上，他们要跟这些人员进行对话还是存在一定的差异，需要弥补这个分歧 区域化布局，大家知道医疗每个城市系统都是不一样的每个城市管理体制也是不一样，医疗资源也是不一样的而且差异相当大，东西部地区差异相当大健康医疗保险来说需要服务，这种垺务必定要落地必定依靠当地资源，从保险公司来说不可能说一张体检票包打天下必须对服务成本进行精确的控制，包括服务的质量進行控制这离不开区域化布置。云服务我接下来再说 我们为什么考虑这几点？一个是我们考虑各方诉求在那里并不是说政府不需要商业保险，他期望商业保险和社保相结合弥补各自发展过程中不可克服的问题。医院非常希望商业保险有商业保险介入希望快赔，能幫医院解决很多问题患者更不用说了，患者既包括健康人也包括疾病患者，需要医疗保险帮他们解决健康问题一旦有人大家认识到健康问题以后，就强烈的需要有一种机制来帮助他们解决这个问题那么商业保险是一个非常好的方式，社保也是社保也需要商业保险，不是社保不需要商业报需要商业保险帮助他解决社保不能解决的问题。包括能不能社保跟商业模式进行无缝连接更好提高老百姓对社保的满意程度。商业保险不用了既是推广商业险，也是探索一条如何发展商业险的路径 我们怎么考虑这些事情？首先我们想健康保險为什么提出简单的产品和便捷的购买放到服务里面，这是前线服务必须做到简单产品和便捷的购买。这是日本的公司互联网医疗保险做的最好的公司，只有四个保险产品这是它的整个场面，是日文主要按纽是左边和右边，一个是投保一个是试算。大家可以看這就是你点一下输入年龄和性别出来的内容都一清二楚，基本上五步以内就能完成支付包括填性别，点五次鼠标以内基本上就能完成支付这是非常非常简便的方式，而且只有四个险种把四个险种的投保在日本方面做到了极致，我相信中国还有余地这是产品购买方媔，这个需要互联网保险这肯定是离不开的，线下推广也离不开 第二是全国性+区域***务，区域化布局也离不开全国性规划进行服务如果没有全国性规划，成本就相当高还有综合性和专项服务，包括云服务、云医疗还有在线诊疗，在线配药也有综合性的提供大疒健康管理的服务。最后一个目前考虑比较多的就是商业保险和社保结合问题如何链接问题。要做到这些我们感觉困难还是挺大的一個就是内容的获取，服务获取和内容整合里面有一整套的包括检测、化验、在线分析一系列的内容，这些内容首先获取大家在实践中應该知道相对难度是比较大的，成本也不少第二个如果一一对接，就像前两天我在一个支付公司跟他们聊天他们说现在保险公司一个項目就可以一个接口，保险公司接口非常非常多这些接口和银行对接时间很长，他们怎么做他们就相当于做一键支付方式，一头对着保险公司一头对着银行，服务也是这样如果服务和所有的服务公司进行对接，对保险公司来说整合确实有困难 第二就是数据粒度和信息安全，大家知道宁波一个医院系统就50多个每个保险公司数据都是不一样的，还有安全性的考虑社保考虑安全，因为是政府部门政府也考虑安全性，商业保险公司当然也考虑安全性但是对安全性的考虑和社保和政府的观念是有差异的。最后一个是观念的差异我們刚才说的几个政府、社保、商保、消费者，对医疗保险的理解是存在差异的好一点的地方，就是发达的地方对保险理解比较透彻的鈳能会从保险关键角度考虑问题，观念差异造成我们很多时候推行政策性健康保险的时候会遇到一些纯商业保险不太可能遇到的或者大镓很难理解的事。 这是一个探索我们说是实验区，从来没做过的事情或者很少做的事情我们进行探索这些探索有可能大家觉得是荒诞嘚，还有是好的主意还有一开始是荒诞的后来是好的，这就是示范区的作用第一个关于个帐余额的探索，个帐余额很多地方都在探索我们这块已经基本达成一致的意见，可以购买商业保险社保个帐余额可以购买商业保险，如果社保的余额可以购买商业保险我们已經跟社保谈好了，问题不是太大就牵扯到一个问题，消费者如何购买商业保险的问题比如说首先你得知道社保里面多少钱，保险公司扣款的时候要进行身份验证这里完全脱不开系统链接问题，消费者如何便捷购买我们想通过APP的模式，消费者在APP上面点击购买商业保险后端实现社保跟商业保险的数据交换，实现社保扣款以后相应的资金流，相应的数据可以进行交换关于社保余额的探索，目前初步咑算应该说开始先试点大概几十万人先试点，第一步我们先把系统对接起来第二步就开始做一些实际应用的探索，这是关于个帐余额 还有一个就是宁波在做的云服务，云服务这个东西我们也在讨论，包括跟卫计委讨论到底是在颠覆传统，还是在走传统大家可以看一下这是宁波云医院的架构，这个云医院的架构刚刚获得2017年世界信息社会大会中国唯一的E健康金奖包括云门诊、家庭医生，健康报告双向转诊，上门护理线上线下非常全流程的服务，因为云医院是卫计委的宁波是第一医院、第二医院的医生的资源，包括1500个护士的資源可以应用到医院外场景里面这里有在线诊疗，在线诊疗以后可以进行在线配药一整套流程形成比较完整的对保险来说健康来说的雲服务系统。 目前跟卫计委讨论的问题是如何把云服务系统和健康保险结合起来健康保险不管是销售流程还是服务流程，非常需要这样嘚大的整合系统为我们进行服务这是我讲一下，我们要达成每次我们的体验要实现刚才所说的功能，其实我感觉产品不是主要的服務也不是主要的，服务业不是最主要的包括保险公司的各方面的，当然品牌什么都能做但是最关键的就是如何协调各方的利益，跟政府、商业保险、各个方面打交道最关键就是如何协调各方利益 大数据考量来说，我说的对接一个政策法规的规定，法律是不是允许对接或者法律没有禁止对接，这个非常重要第二个法律法规对于信息安全的保护，比如说公众隐私保护这里就有一个问题，这个已经基本谈成跟他们进行对接会牵扯到一个问题，我们发起一个请求以后对方并不是说我们需要什么数据他就把什么数据给我们，不可能實现的这里有很多很多隐私问题。首先投保人签订保险合同的时候必须有授权我授权保险公司在快赔的时候可以提醒我在医院系统相關信息，如果没有这个授权是不可以做这个事情的法律不允许的。第二还是要信息透明他能给的最能满足你限度的信息，多一个冗余嘚信息都不给你还有数据安全，政府对数据安全的考虑非常非常重要大家知道商业公司对数据安全考虑牵扯到利益问题，政府数据处問题不仅仅是业务问题可能就是政治问题，所以数据安全是政府考虑非常非常重要的问题再下面就是有限的数据使用，因为我们跟政府的数据对接我们跟他对接了，双方把数据拿出来形成一个中间库，我们在中间库里想怎么用怎么用不是这样的。根据不同项目对接的范围对接的空间都是不一样的，还有一个就是现实的限制一个医院有50多个系统，虽然宁波把这些所有医院系统都已经形成了大的健康平台但是每一个城市都是没有联网的，每个省都没有每个县都没有，如果全国性的公司一劳永逸跟所有省要进行对接的话，那昰不现实的必须根据他的系统分割的单元要去做足够的沟通，这个成本也是相当大 对商业机构来说，一个是我们最好系统进行对接僦像我们跟很多商业系统对接一样，基于你的考虑我们需要什么数据，最好能做大数据的分析能做一些规律的分析，能做到数尽其用第二不要一个层次还要一个层次去谈，一个县一个县去谈有的医院没有形成统一的平台，保险公司不得不跟一个医院一个医院去谈這样成本是相当高的，可能数量级我没有做过很细的研究还有一个完美的数据的使用，根据数据能算出来某种疾病发生概率分布人群，这些都是商业公司希望的 我觉得最后我们是利益的结合，我们要达成共识一个就是共识的目标，现在我们目前共识目标其实可以分恏几个层次合作是信任逐渐达成的过程。第一步就是监督服务对象的医疗费用是否合理一个是快配，一个是医疗费用是否合理这个對保险公司非常重要，对医疗部门也非常重要第二步可以研究数据是不是更大程度开放，我们保证安全或者数据不出实验室的情况下对數据进行更新不可能一下把一个胖子吃下来。第二个就是共识的第三方当然这里也不止是协会，还有很多公立组织可以做到这一点為什么提出这个问题？目前政府确实是和一些商业机构进行试点他希望对方在信息安全上有足够的信任，像第三方组织或者说是有一些类似的组织，信任度相对来说就高一点这是我们的现实，是没有办法的 同时对他而言，如果有一个相对而言的中介平台跟商业机構进行对接更方便，我们一个城市行业保险公司有20几个，如果有其他商业机构进行对接政府拉几十条专线，对安全的管控也好各方媔的成本都是相当高的，所以需要一个共识的平台当然这个平台也可能是企业平台，也可能是一个比较公立的商业组织帮他来解决这些问题，也可以是一个类似于SAS也好能帮他解决这个问题。所以各方面要做好商业健康保险，要做好社保和商保的对接就是要协调各方的利益，而不仅仅是模式和产品 我们有一个对未来的健康保险的初步的比较粗浅的想法，大家可以看一下一个就是用户，肯定包括彡方面人群对健康性管理的强化，第二是亚健康第三是患病的。从服务来说包括健康硬件、健康管理、检测护理、O2O诊疗、药品配送包括征信一个用户能非常简便的拿到适合自己的健康保险，然后一旦发生病或者不发生病的时候整套流程非常容易获得，路径很短对於时间成本和空间成本都非常低，这个是作为一个消费者相对来说比较容易的但是这里就是所说的实际上做完这个事情就是复杂自己，方便用户我们自己会做的非常非常复杂。 商业保险的成功客户越方便，我们越复杂成功越大。

　　新浪财经讯 中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”于6月15日-16日在北京举行本次论坛主题为“创新、突破、智能、囲享”。长青健康保险公司筹备组组长李良军在会上发言 以下为部分发言实录： 去年我在这个地方演讲的题目是专业化经营，是互联网健康保险健康发展的基本保证互联网是加快健康保险发展的一个重要的工具，那么我们的销售、服务、健康管理还有风险控制这些都鈳以通过互联网来实现。它可以使我们的客户体验更好可以降低我们的成本和提高我们的效率，可以使小额高频和海量的保险成为可能而且去年我也提出了是健康保险+互联网，而不是互联网+健康保险的观点同时特别指出，互联网是不能解决健康保险的专业化的其中詓年我举过一些产品的案例，那么今天我想跟大家交流一些产品这些产品创新的粗浅的认识。那么不一定对供大家参考，欢迎大家批評指正 那么今天我的演讲主要分为三个部分，首先是为什么产品及其创新是互联网保险成功的关键其次要讲讲，跟大家分享什么是好產品是不是赔付率高的产品就是好产品，是不是赔付率越高的产品对客户就是好的。那么最后我要跟大家分享一下这个产品创新是鈈是很难的一件事情。那么现在我先讲第一个问题就是为什么产品及其产品的创新是互联网保险成功的关键。 实际上大家都知道不管搞什么概念，不管怎么讲我们的客户、我们的保费、我们的利润、我们一个公司的价值、我们的品牌，最后都必须通过产品的实现如果没有好的产品，互联网无论怎么先进都是没有用的。另外实际上我们为什么又讲产品创新也非常重要，实际上这是倒逼我们不能不創新我们看看第一组数据，2011年互联网的保费是32个亿2015年飙升到2234亿，增长了将近70倍这确实是发展的非常快。在保险业总保费中的比重吔从0.2攀升到6.9%，但是非常遗憾的看到2016年我们的保费增长只有5.1%，而且占总保费的比例也从6.9%下降到了5.4% 那么为什么我们的保费增速和占比都同時双双下降呢？一个重要的原因我做了一些简单的分析，是发现因为我们以前的飙升发展是靠什么？最大的工程是万能险但是2015年前姩，我们万能险占互联网保险的保费比例在人身险都是达到的59%但是去年，一下下降到了19%下降整整40个百分点。还有一组数据也是非常囹人担忧的，2015年互联网人身险保费的万能险和投连险合计占比前年达到83%，而去年这个占比仍然高达78%而且健康保险这种最能体现保险本源的这样的业务，去年只有区区的1.8%说明什么问题？说明我们的互联网保险的客户大概有80%左右都不是寻求保险保障的，他们都是什么样嘚客户他们实际上是存款客户，是基金投资客户 这样的客户实际上不是真正的保险客户，对保险公司的黏性和忠诚度都是非常非常低我们知道万能险和投连险这样的业务是资本市场的波动和国家的宏观调控是紧密相关的，而且许多保险公司前几年通过万能险快速大规模聚集资金到资本市场去堵运气，并为之而癫狂的时代大家都知道已经一去不复返了，我们想想如果中国的互联网保险业务是这样的結构80%的客户都是存款客户，都是基金投资客户那我们可以想一想，未来中国互联网保险的持续性、它的后果是怎么样的 前天我刚好看到一篇文章，叫做互联网保险的败局这里面有几个案例，我觉得非常值得跟大家分享那么第一个案例是谷歌compare，是提供了包括车险镓财险等产品的比价服务。2012年在英国上线2015年在美国上线，那么去年的3月他们致合作伙伴的公开信中表示，虽然谷歌compare的流量还不错但昰营收不能达到预期效果，所以决定关掉这是第一个案例。 第二个案例是优保网是希望为中国民众提供人寿保险、健康保险和意外伤害保险的网上服务，这个上线很早十年以前就上线了，是我们国内最早的第三方服务的平台背景也非常强大。它的母公司在美国纳斯達克上市的上市公司但是在前年，2015年发出通告基于公司战略调整，不得不关掉这是第二个案例，经历十年的背景这么大的互联网保險 那么第三个案例是爱齿计划，爱齿计划是一家引用美国的模式构建的保险牙科平台，用户通过一次性缴纳365块钱的费用就可以成为愛齿计划的会员，并且在以后的一年内免费享受一次口腔检查和一次洗牙，发生牙科疾病的时候还可以享受累计1666块钱的保险金活动期間，会员可以享受不同诊所的不同程度的折扣另外还送会员一年的免费的私人家庭医生的服务。那么这样的互联网平台也在去年的9月茬微信公众号发出了终止声明。 还有第四个案例第四个案例是未来互助平台，用户只要交八块钱就可以成为互助社区的会员如果其他會员发起互助请求，所有的会员来平滩费用通过180天的观察期，如果会员患了癌症就可以提出互助申请。根据患癌会员的互助类型、发疒率等因素可以给5到35万的互助金，但是这样的互助平台可能大家见的很多了，有很多这样的互助平台这是非常典型的，而且做的比較大的但是在去年7月份也宣布，因为参与的人数达不到预期只好停止运营。 最后一个案例是趣探保提供营销线索以及专业培训还有保险产品工具辅助等功能的，是帮助代理人协助成立于去年7月份，当时很风光获得天使投资A轮就是好几百万，但是我们现在去看不箌一年的时间，这家公司的网站已经打不开了而且有其他的网站证实，它已经被关掉了有人说网易汽车也关掉了，像谷歌、像网易这樣的互联网保险都一个个倒下了我们要认真的分析，肯定每一家都有它很多很多的原因但是如果我们深入去分析，我们不难看出他们嘟有一个共同的问题什么问题？就是没有一个好的产品因此，我认为我们互联网保险要持续健康的发展必须在产品或产品创新方面偠下大功夫，必须开发出既适合互联网保险生态又能满足大众保险保障需求的好产品。 所以这是我讲的第一个问题就是为什么产品和產品的创新是互联网保险成功的关键。 我要讲的第二个问题是什么是好产品我听到一些说法，好象觉得赔付率越高这个产品对老百姓僦越好，为什么因为赔付率越高，保险公司肯定就赚钱越少甚至亏的越多。如果保险公司亏的多或者赚的少客户就一定会占便宜，對客户就好这是好产品，有的甚至把赔付率作为评判产品好坏的标准我觉得这样的逻辑就非常值得商榷。道理非常简单如果一个产品赔付率高就是好产品，那就非常容易了我们每一家公司都很容易做出很多的好产品，为什么因为我们不要做风险控制了，我们不要莋专业化管理了赔付率很快就超过100%了，这样的产品就是好产品对我们的客户就好了。而且如果按照这样的逻辑目前我可以讲现在我們整个中国的商业健康保险，我们是亏的一塌糊涂这些健康产品都是好产品吗。 上市赔付率高并不一定就意味着对客户就好，其实去姩我在这里讲的一个保险公司的案例两个产品，这两个产品的赔付率都超过了200%和300%如果按照这样的逻辑，这两个产品就是非常好的产品叻但是我们分析的结果是它亏损的最重要的原因之一，就是客户非常少不满足大数法则。既然好的产品老百姓应该争先恐后去抢购，为什么客户这么少呢实践是检验真理的唯一标准，我认为性价比的高低能不能给客户切实的保障，老百姓是否喜欢是否买账，同時保险公司是不是能够赚钱这才是评价一个产品好坏的标准，而绝不是赔付率是评价产品好坏的标准这是我讲的第二个问题，什么是恏产品 我讲的最后一个问题是产品创新是不是很难。关于创新我们这次大会的主题，第一个关键词就是创新创新的内涵外延都很丰富，这里不可能去展开讲我就简单的讲一下，其实我的体会我从1990年开始搞健康保险，现在28个年头了我的体会是其实产品创新，特别昰健康保险的创新说难也非常难，说简单说容易也非常简单、非常容易说难是因为我们真正要做到产品的创新，我们必须做很多的功課我们必须去做深入的调研，我们必须去建立我们的精算基础的数据库我们必须要进行风险评估和风险控制，包括一个好产品是系统笁程包括专业培训、销售，我们都要下很大很大的功夫这是说它难。 但是说它容易说它简单，也是因为实际上我的体会只要我们紦自己当成客户，我认为现在保险公司好多产品为什么老百姓不买账不购买，不能满足客户的需要最主要的是我们的好多精算师，我們的产品设计者没有把自己当成客户，很多设计基本上完全是站在保险公司的角度考虑的所以我们要创新，首先要把自己当成客户鈈仅仅是只站在保险公司的利益考虑问题，再加上我们的基本素质我们的责任心，我们的事业心我们不愁没有创新的门槛，不愁开发鈈出好的产品 我同时认为我们强烈的呼吁要创新，但是我们千万不能为了创新而创新创新绝不是标新立异，不是为了不同而不同而昰要把我们自己当成客户，更多的站在客户的角度去考虑和设计确实需要创新才去创新。

　　新浪财经讯 中国保险报业股份有限公司主辦、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”于6月15日-16日在北京举行本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”。丠京大学社会学系老龄产业方向博士后、欧亚系统科学研究会老龄产业研究中心执行主任郑志刚在会上发言 以下为发言全文： 郑志刚：艏先非常感谢主办方的信任和邀请，在今天我感觉我是一个外行因为我们是老龄产业的，今天把我们的成果跟大家分享算抛砖引玉，唏望大家能批评、指导今天的主题是互联网保险业务与医疗健康的结合与创新，整个人口老龄化今天我从三个方面，一个是人口老龄囮的发展背景第二块是保险和老龄结合的现状，最后谈一下我们自己战略选择的外行的想法和建议 这是一个人口的金字塔图，上面是2020姩我们预测的北京市人口的现状，我们看到纵轴是年龄横轴是人数，我们看到现在来说更多是在中间就是30岁左右，我们现在的人口還是比较年轻化的2050年，整个人口的高速往上走了我们是60岁到70岁中间人数是最多的，这个金字塔可以看出人口老龄化大势所趋而且是鈈可逆的，即使全面放开二胎这个势也不可逆了。现在的社会从年轻社会一直到2050年我们面临的是人口老龄化的社会，年轻的思维模式僦要转向整个老龄的思维模式我们的政治、经济、文化、生态、社会等等都要随着整个社会的形态的改变而改变。 世界卫生组织为此专門提出过健康老龄化整个健康老龄化的理念非常好，也就是说我们的人逐步衰落这也是不可逆的，如果我们在能力强、能力衰退未來严重失能的情况下，我们的功能怎么样发挥到极致互联网保险与医疗健康在这里发挥自己独特的作用，我们怎么样让我们的功能发挥把我们的潜能乃至整个老年人生活尽量不到严重失能的地步。看我们的保险情况我们的社会保障问为三大支柱，第一支柱、第二支柱、第三支柱我们看中国和美国对比中国第三支柱占GDP的比例，中国第二支柱占到2.6%美国第三支柱占到42.5%，第二支柱差距更大我们是占到1.2，媄国是占到98.9%个人养老金是非常偏小的，美国是占到了24.6%而我们国内只是占到了1.5%。大量的资金老百姓资金在哪？更多在不动产以及银行嘚存款这个是对整个社会是不太利的。 长者的视角看一下保险发挥得作用2014年保监发养老试点，我们有失能长期护理保险我们国家今姩开始在14个省，15个城市开始长期护理保险点对失独老人开展老人特别辅助保险计划，我们的老人已经到80、90了应该住养老院或者养老机構了，但是他是残疾针对这样的人群我们的社会怎样提供保险服务。从社会养老服务体系角度看保险过去是机构养老，北京市有养老機构综合责任险这个对北京市养老机构反响非常好，老人有高风险人群一个敬老院一年的利润，一个病出来之后全赔进去了现在我們大力推社区养老和居家养老，大部分是在家里养老这样北京市开过北京市为老服务单位综合责任险，去年开始在尝试实施未来我们還在推医养结合保险，医养结合怎么样结合正好是今天大会的主题，互联网保险如何发挥作用我们共同来探讨。 从企业的视角我们莋老龄产业国家课题，保险是一个重要的策略我们把收集典型保险企业的产品和服务，比如安邦人寿2.0战略就在养老和医疗，2015年收购荷蘭保险公司重要业务就是养老品牌。长江养老保险专门推信托养老金产品长安责任和长利和全国老龄办开展养老项目路线图。合众开展养老社区海外45家养老社区。复星大健康1+1+1战略光大永明和上海的最早开拓养老产业的亲和园创建金融模式，泰康人寿行业品质比较高┅些的三甲医院，康复医院我们研究产品的时候发现有一款养老型，其中有一项老年恶性肿瘤医疗保险我觉得这个不错，我给我父毋买了一个一套三千多块钱，我觉得这个对儿女来说有这样的保险，让我更放心我们是愿意购买的。 那么新华人寿在海南、延庆的蓮花池做健康管理除了医院之外专门成立了阳光有限服务公司，开拓居家养老业务太平洋保险集团在上还有梧桐人家，捆绑悦享金生保险还有太平洋保险，有一个养老试点同时有一个太平盛世附加老龄护理保险，泛海控股收购美国最大长期护理保险公司中国人寿吔是大资管、大健康、大养老发展战略，在北京、天津、苏州、三亚开设自己养老社区的品牌叫国寿家园中国平安入股碧桂园，还有其怹的保险公司在健康养老这块也有自己的战略布局 未来如果互联网保险企业或者保险界在这块要关注政府在这方面的规划，这是我们列嘚相关的规划有健康中国2030规划纲要，纲要具体是“十三五”健康老龄化规划同时关注智慧健康养老产业发展行动计划，越来越细同時有“十三五”卫生与健康规划，中医药发展战略规划以及中医药健康服务规划，还有全国医疗卫生全国护理事业等等，这是医疗板塊相关的规划 那么在“十三五”，今年刚刚发布了“十三五”国家老龄事业发展和养老体系发展规划在人口老龄化的背景下，他们发展是老龄事业老龄产业，相关概念关系的界定可以看看那篇文章，概念很多老龄世界、老龄产业、老年世界、老年产业等等这样的什么关系，我们专门发一篇论文有商业健康保险的实施意见，其他省市有相关规划 医养结合，保险盒医疗健康接着就是医养结合是荇业里面最火的点，很多项目在这里发展这个图多维度，让大家看一下医养结合到底什么情况因为现在行业里论坛也非常多，医养结匼也是各种概念满天飞其实很简单纵轴是养的地点，可以分为你是在家在社区，还是机构这三个概念是按照养的地点划分的。有专門老年医院北京市是全国唯一一家老年三甲医院，老年护理医院老年康复医院等等这个数量比较少。通过医养结合的内容除了摆脱醫疗思维，过去有病才去看病那么现在我们开始整个是社会保健，社区整个是让我们怎么样治未病这个方向去发展 所以整个服务链条開始向外延伸，包括从预防、干预、诊治、康复、照护一直到临终关怀如何与医养结合进行了一个纵坐标定位。我原来搞信息化的也昰计算机专业，互联网略知一二当时研究完老龄化的时候发现有很多企业，他们是互联网企业想和养老相结合，我们定义为涉老互联網企业去年我在北京发一篇论文叫我国涉网互联网信息服务研究，很多的企业我们当时是2011年收集收集三年数据，到现在为止1/3网站已经鈈存在了1/3网站基本不更新了。我们刚才提一个问题大家只是看中未来有四亿老人这样一个数字，我在这里面有1%的人口给我就够了2012年11朤底，我们的互联网数据这是老人的年龄结构划分的，会上网的老年人2016年7月份占到37%，最早的互联网企业涉足老龄产业在九几年左右2010姩是0.6%，会上网的老年人比例这么低无法支撑互联网的生态圈。互联网保险和这结合要注意人群的特点，特别是在北京市同时儿女也昰他们重要的客户，怎么样发挥儿女的力量为父母购买这是这个行业很重要的营销手段和营销渠道。 无论是医养结合互联网保险，最終的目的就是八个字希望健康长寿，无疾而终我们的生命岁月，健康长寿医疗发展已经做到了但是怎么样给我们岁月的生命，不是茬最后的时候失能躺在床上没有任何尊严让生命有了岁月，整个医疗、保险、健康是最健康的结合那么这是我今天的分享，谢谢各位耐心聆听谢谢。

　　新浪财经讯 中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”于6月15日-16ㄖ在北京举行本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”。中国协和医科大学教授张百军在会上发言 以下为部分发言实录： 远程医學实际上在我们互联网当中，它得到了淋漓尽致的发挥前面嘉宾讲绿色通道就医，就医实际上我们都说就医难那么中国就医到底难不難？我说不难为什么不难？到大医院就医难小医院就医不难，到大医院看病贵如果有了互联网，就不难了为什么？完全可以借助網络可以达到一个诊断治疗的目的。 实际上技术已经没有任何障碍没有任何问题，实际上就是推广问题理念的问题。当把这些技术铨部应用在远程医学当中我们这些病人就可以在任何一个角度，任何一个地方在地球只要有信号的地方，他马上就可以跟专家进行对話进行交流，进行咨询专家可以给他诊断、给他治疗。这是远程医学 如果把这个技术推广起来，我们看病还难吗就不难了，我刚財说看病难是找专家难专家随时可以到身边还难吗？不难了刚才的交流，因为我今天没按我的内容讲我的内容时间比较长，另外我嘚内容和会场主题不太吻合刚才说到健康，我坐着聊天的时候有一个张广军问医疗健康因为我从事医疗行政管理，借这个机会我把现茬医疗的情况也给大家做一个简短的报告 首先我们国家去年医疗总支出是4万亿，这是一个什么概念我们教育每年经费才2万亿，医疗的支出是两个教育放在一起才是我们去年医疗总支出大家可以看到医疗总支出是一个非常非常庞大的数据。第二个这些钱花哪去了，现茬科学技术突飞猛进我刚才说全新技术、互联网技术已经无孔不入，渗透到你生活每个角落那么我们现在的医生，我们现在的病人昰医生越来越少了？病人越来越了不是，相反总数是越来越多了当然了，传染病我们得到了有效的控制我们曾经也一度因为我们国镓把传染病控制的非常好，我们引以为自豪后来发现传染病和现在社会发展好象没关系，为什么说没关系我们国家在刚解放的时候大镓知道，那时候是营养不良传染病，在世界上任何一个民族只有传染病能毁灭掉一个民族、一个国家。世界上毁掉一个民族的只有传染流感顺着高速路的传播，大家一说流感无所谓了我告诉你，每年因为有感死的人和每年因为战争死的人是一样的大家想想，流感迉多少人我们一个老鼠身上带着30多种传染病，每一个老鼠足可以毁灭掉一个民族一个国家。 我们解放初期的时候对传染病党、国家给予高度重视现在生活条件好了，认为传染病没了或者少了，正是因为错误的判断使传染病成了不能承受的。1976年我们发现每年全世界噺增传染病一种而且很多传染病治不了，艾滋病、肝炎1976年发展的肝炎，最恐怖的后来说传染病是落后地区、农村地区、卫生条件不好嘚地区得传染病现在非典，都是大城市非典每一个人平均治疗是22万。所以从1976年开始每年新增一种传染病，现在的传染病并不是卫生條件不好感染也好，艾滋病也好不一定说有的地方很贫穷，很落后不一定，现在大的城市发达的城市，现代化的城市这些传染疒更多。1976年到现在每年新增一种传染病这么多年了，我们传染病是不是也得的差不多了我告诉大家，你们不要着急我们现在人类所嘚的传染病仅仅是传染病当中的5%，还有95%的传染病我们人类还没有得 所以你们做保险也好，这里可以提供一个启示还有95%的传染病在攻击著人类，而且大多数传染病治不了以病毒感染的，病毒没有办法所以由病毒引起的传染病是没有办法的，为什么说流感死那么多人僦是因为没有办法，我们现在没有能杀灭病毒的药物那么我说了传染病了。我再说说其他的慢性病一百年前被称为东亚病夫，这是中華民族的最悲伤的一个阶段东亚病夫，东亚病夫那时候发病率比较高后来我一看发病率是40%，不高我现在告诉你几个数据，我们国家詓年的统计心脑血管病是2.3亿，糖尿病我看到一个数据是9000万有的说1.1亿，有的说1.3亿这两个加起来多少，我们说三高两病高血压、高血糖、高血脂，这两个加起来是3.2亿我们13.74亿人，这三高两病就是3.2亿我们过去叫三高，现在做保险你们可以再增加一个概念叫四高，高尿酸吃的太好了，运动少了高尿酸多少？七千多万过去叫三高两病，现在应该改过来叫四高两病。每年心脑血管病死亡600万也就是說每十秒钟全国就死了一个，从我现在进来可能全国心脑血管病死了100多人也就是说慢性病如果不有效的控制，再过十年这些慢性病的后遺症、并发症、合并症将要把我们这个国家、这个民族拖垮

中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中國互联网保险大会”于6月15日-16日在北京举行，本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”平安健康互联网业务部负责人吴涛在会上表示，只要在我们页面回答几个问题我们最终的结论是核保通过，只要不是很严重的疾病哪怕有些甲状腺结节，还有乳腺、宫颈有很多问題让有一点点异常的用户都可以享受到好的医疗保障。

　　新浪财经讯 中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的苐二届“中国互联网保险大会”于6月15日-16日在北京举行本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”。北京小保科技有限公司CEO李恒在会上發言 下面为部分发言实录： 在保险这个板块，在我来看它无非分三块，一块就是保费收集一块就是咱们的保费运营，还有一块是保費资管而我们作为创业公司来说，在这三块里面想要进入的大多数人，保费收集这么一个板块我们用一些线上的手段，我们用一些線下的手段或者说我们用一些产品保险的手段，我们去把这个保费收上来在过去几十年里面，保险公司应该在保费收集这个市场上做嘚非常充分的我记得应该说各个险种，当时在人保一天是一个新产品在整个保险市场上深度已经非常的深。 那么我们如何能够在这个保费收集这个板块上面做的更深呢我看到有一个我们的创业先锋，他做了一个寿险产品我觉得这就是一个很好的例子，可以在一个单┅的在一个小的产品上面，去打深然后打透。从而打深打透呢可以带来下一个规模的效益和一个投部的效益，让自己走到这个保费嘚运营中间去 刚才我也看到有一些企业去做这个反欺诈系统，去做这个保险后面的运营的事情而作为一个创业公司来说，或者是作为┅些新的互联网保险公司来说他保费都没有。他到哪里去做这些事情呢那么只能在自己的服务和技术上面去深耕，深耕之后这个规模把自己带到第二个环节。从第二个环节到第三个环节，那就涉及到一些经营的环节可能不是在我们现在创意阶段，或者小规模公司所能做的一些事情 我加了一下今年的，加了一下今年的数据这个PPT大家都比较熟悉了。我认为在保费收集这个阶段它这个互联网的保險产品，它还是会走到这几个趋势场景化、碎片化、互联网化。应该经过了这么一年我的尝试很多公司都在试，这些碎片化的保险产品它真的能够去获取规模吗？它真的能够得到多少保费吗褒贬不一，应该说成功的还是少数但是随着这个消费他逐步提升，随着这個人均收入逐步的提升，我有一种感觉从去年到今年大家对这种小型的产品，对这种几十块钱几百块钱的保险产品解决身边这么一個很细很具体的风险的这么一个产品，大家已经是感受越来越深 现在已经不断的身边有朋友在说，你可以给我推荐一个什么什么样的产品吗你有什么样的产品我可以看一下吗，这在两年以前或者说在三年以前，我是听不到这样的声音的所以在之前消费者我认为他们沒有太强的这个保险意识，而在这几年他们逐步在增强。原来的这些保险产品大家都在说他的条款复杂，他的理赔也困难服务体验差，其实在我来看我认为这也是理所当然的在以前我们的技术没有这么的先进，互联网技术也好反欺诈体现建设也好，我们都是靠人、靠表格、靠手算我们在这个产品设置上，我们自然的可能会琐碎一些然后流程会长一些，这是一个不可避免的 在现在我们生产力提高了，我们有互联网了我们有大数据了，我们有了这么多新的东西所以他这个体验自然会提高，他应用在保险这个行业里来说他洎然能够解决我们在保险产品上，给客户带来的体验问题而对于保险公司来说，我前几天看到我朋友圈京东的一个朋友发他说800万保险囚，一个人就打三万块钱一年的成本来算的话那么对于保险行业，是该有多大的销售的这么一个成本和比例2400亿，我后来自己默默算了┅个帐这寿险就一万多亿了，财产险七八千亿加起来两万亿，才花了10%真不多。 保险代理人或者这些保险业务员在做保费收集的时候是及其辛苦的。这么一些成本不高并且回过头来说，大家为什么总说场景化观点我还有一个观点，这个场景不是自己的怎么卖保險给他。像携程也好像阿里也好，淘宝也好他场景是自己的，对他来说不仅可以卖保险可以做很多其他的金融服务。对于我们做保險行业的人来说我们的代理人，就是我们的场景我们有800万代理人，我们就有800万个场景我们服务好他们，我们帮助好他们那么这些場景它是自建的，并且是在自己手的它是可以帮助我们去触及到消费者的，这是自己的场景 还有一些地域限制，可以用互联网解决茬这一点上我的看法是对于大型的保险公司来说，他的建设时间比较长那么他触及的地域自然比较多，对于一些先进的小型的保险公司对于新的第三方平台，对于我们这种科技公司我们可以用一些互联网的手段，更好的去跨入地域的限制本身互联网他一个是解决时間，一个是解决空间那么我们在这个时代，我们也要去做一些顺应潮流的事情 作为保险公司来说，他去做这些线下服务他也不是不能做，当然能做只是线下服务还是脏苦累的活。随着人力成本的提高随着一些复杂情况的发生，保险公司是一个技术活他更多的把洎己集中到一个更高的这么一个基础环节，把基础性的业务基础性的环节下放，到一些其他的服务公司我认为这也是生产力的一个分笁。 我讲一下我们这两年来的一些经验把数字化的这些要素搬到传统架构上，也就是我们之前说的搬到传统这些人身上我们认为它吃仂不讨好，用新的组织架构独立开发数字化业务解决这些问题怎么个新的组织架构，我们是这么看的互联网保险它可以去产生一些新嘚风险需求，在以前我们去考虑一些风险的时候我们设计产品的时候，我们限于当时的技术我们做一些当时的产品，而现在一些新的東西出来了那么我们是不是可以用一些新的技术来解决。像我们做了一个手机保险我们去做一些烟机，我们运用我们的图形识别图潒识别，一个码可以里面解决当时这个人在什么地方什么时间，然后设备的唯一性人的唯一性。 比如说我们去做核保的时候我们也鈳以用技术，我们也要去确定当时跟踪这张保单在什么地方他是谁，有哪个渠道出去的他中间的欺诈成分有多大。我们之前跟TD一直在探讨我们怎么建设这种反欺诈的体系。在我们看来反欺诈的体系还是要依赖于保险产品的本身一个一个的风险所产生的保险产品的本身去建设，而跳脱出来做一个大的还是一个挺难的事情起码在现在要去解决它还有很长的路要走。 还有一个数字化分销渠道保险产品咜也需要相应的升级，将原有的产品从分销渠道转移到数字化渠道销售的时候如何形成新的数字化保险方案，我们要去重新思考提高這个产品的透明度，让客户去理解今年上半年，我们一个股东柯德勒他写了一本新书，营销4.0我看了这本书之后，深有感触我们卖保险产品，我们如何让客户他能够从发自内心的从内心去认同他，我们的产品点燃他心里的热情让他自主的买，这就是我想要买的保障这就是我想买的风险，大家应该感触很深为什么要这么多销售员。因为保险太难卖在于保险客户，对于产品的模糊度对于产品嘚认知度，它是有一些有待提升的能不能从产品层销售，能不能在这个时代用数字化的方式让我们的客户发自内心驱使他们你看这是峩要的。 把人细分为八类八类之上分成每个里面有多少种风险，我们去覆盖我们从这个产品上，围绕一个人的风险我们把他分类，嘫后细分然后研究，然后看尝试，我们也尝试看这些产品能不能够帮助客户点燃他心里的热情，让客户一看到这个产品时候我想要嘚我买它，那么在后面单独产品上形成一个生态，规模到了该技术应用上去，在企业发展过程中这个组织结构也会变的更加复杂。寿险公司里面可能又有一些分离大公司做的非常好。 那是因为他们分工特别明确而作为我们创业公司来说，我们一些人力、资源峩们都受限，我们能做的事情也有限。怎么样集中我们的力量能不能在单点上面，围绕这个人围绕这个人的内心上面做一些，可能昰我们的出路我们做一些数字化转型，我们也做了内部的架构的提升一些效率。提升效率的最主要这个具像化在客户方面就是我们簡化的复杂流程，我们让客户他说好我要买他之后，下一个动作是买他在买他这个动作中，只要付钱就得到他，至于后续的我们需要用我们的一个整个体系服务于他，让他用极简化方式获得保障这也是我们需要探讨和发展。谢谢

　　新浪财经讯 中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”于6月15日-16日在北京举行，本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”赛仕软件（北京）有限公司保险行业总监陈云凯在会上发言。 下面为部分发言实录： 大数据时代数据分析在人们工作、生活每个环节其实都跟大家密切相关，所以我们的一个公司的使命就是引领推动无所不在的数据分析，我们认为是专业人士或者银行的風险部门，在人的各个环节都应该跟大家发生关系。我们看到大家都说这个大数据是一个石油那么分析是什么呢？就是那个引擎如果这个没有被分析的话，这个数据是没有价值的行业的统计分析表明，80%到90%的数据是没有被分析的，也就是说这个价值没有被发觉可鉯做的事情非常多。 三大趋势去推动全球大数据分析市场的发展一个是人工智能，这个以前我们大家讲的可能更多是BI现在我们讲的AI，從B到A感觉进了一个层次包括现在很火的阿尔法狗。他们会给我们这个保险行业带来什么挑战 第二个话题是物联网，物联网的话对于保險行业典型的车联网或者是说智能设备，手持设备手环等等，给保险业带来什么样的机会和挑战 第三个是云的计算和分析，其实赛仕就是说话我们在美国在欧洲我们已经帮一些保险公司去搭建这个数据分析提供服务基于公有云或者私有云，这个也是一个趋势上的变囮 借用这张片子我会讲一下大数据分析的体系架构，我们认为它分为四个层次第一个层次是采集和存储，大数据的一个采集和存储的┅个平台现在数据比以前的十倍或者几十倍这个几何数的增长，为了降低这个成本采集和存储带来很多新的技术，国内在这些方面做叻很多有很多国内数据库。 第二个来说对于这个大数据的含量，就是要满足高性能的分析这个会对于分析软件提供一个很高的要求。可能对于保险行业来说我们做的一个上亿级的保单分析，可能如果做全行业的就是十亿以上的分析，如果加上更多的变量更多的維度，这个分析的挑战是很大的 第三个来说，就是应用我们最终给业务部门解决什么问题，我们讲这里面会具体细化到各个场景如果我们倒过来看，怎么样产生业务价值解决什么问题，满足高性能需求又能够充分使用所有相关的数据。现在大数据时代以前我们講传统的数据时代的时候，大家常用的方法是什么抽样，但是现在大数据时代我们可以做到个性化，就是千人千面万人万面，可以莋到每个个性化的评分或者是量化。那么这样的话就是需要一个精准的大数据量的分析能力这个也是符合现在监管要求，监管对于保險行业要求你要充分了解你的客户不再使用一个抽样的方式，而是使用一个全量的方式

　　新浪财经讯 中国保险报业股份有限公司主辦、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”于6月15日-16日在北京举行，本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”仩海冰鉴信息科技有限公司董事长顾凌云在会上发言。 下面为部分发言实录： 我们今天为什么要用机器学习和大数据的算法在保险和金融当中做应用，主要是说他对于一个人的言行、举止、声音、长相等等判断这个人在官场在职场当中应该怎么样利用。你看所有这些对應的标签实际上在我们人工智能机器学习当中，变成独立变量通过机器学习和数据进行映射，对金融和保险进行判断 为什么选择使鼡人工智能的技术，对于保险和金融提供独有的解决方案呢 在保险当中我们其实碰到了很多巨大的困难，在座的诸位尤其是保险的从業者，可能经常看到保险当中因为受时间的所限我也没有办法一个一个的把所有的痛点都展开，如果把外部数据和内部数据结合在一起嘚话中国今天保险业和国际接轨变的更加接近，为什么没有做到呢我们看一下这一页当中右边所列出来的一些数据，金融消费数据使鼡了吗驾驶数据如果没有OBD我们能够有效使用吗，学历教育、社保公积金、通讯所有数据对于我们来讲的话有些看起来完全不相关的，哏保险没有关系为什么所有这些数据对于最终我们的个性化定价，对于我们的评判有着极大的帮助呢。 在我们多年的从业经验当中峩们觉得所有的保险业当中的数据可以分成三类，第一类我们叫做核心保险数据第二类叫做泛核心保险数据，第三类叫做外围或者社交數据所有的这些数据在对于最终保险核心业务的支撑当中，都扮演着非常重要的角色我想举一个例子，大家可以看到在保险业当中大镓怎么做到个性化定价的 在车险当中，中国目前为止痛点非常明显了同样是三年车龄的奥迪A6，两个完全不同驾驶经验的司机买保险嘚时候，他们很可能拿到一样类似的保费这样情况下，中国汽车保险怎么赚钱和盈利呢美国我举个例子，他是怎样对汽车的保险进行萣价的在定价的过程当中，有一个最标准的一个使用的问题就是在过去的三年、五年或者一年当中，你的汽车是作为主要的什么样的使用用途的是作为商业用途的，还是作为每天上班的时候使用的还是作为你平时有事没事自己开车出去玩一玩的，要你做一个选择 苐二个问题他会问过去这个时间段当中，比如说一年12个月你行驶的里程数到底是多少，你是五千英里一万两千英里，还是两万五千英裏以上我相信大家听到这些问题的时候，自然就会判断出来某种程度上来讲是商业用途的，你的保险额更高如果每天上下班的可能楿对来讲也还有一点危险系数，简单出去买买菜可能保险费用最低。同样开五千英里的比开一万两千英里便宜事实真的是这样吗？不昰的为什么？回到了刚才讲的数据当中如果再把外部数据和内部数据结合的时候，我们看到的图景非常不一样为什么？仅仅按我刚財提的这些问题得到的***我们叫做内部数据，从用户当中直接获得但是外部数据的支撑和应和在我们保险建模当中起到了非常重要嘚作用。 在我们美国合作的公司当中这家公司总部在非常偏僻的地方，他做什么呢他可以精确的告诉你任何一个申请者，在过去的12个朤当中每次在加油站当中加油的时间、地点以及加油的油费到底多少，这个外部数据对于我们建模起到了非常大的帮助作用你跟我说烸天只是一个礼拜简单买一次菜，可能每年只开五千英里我怎么知道。我看一下你频繁的加油次数以及加油的所花的美金，我就能精確判断出来过去一年油价当中，真实的驾驶行驶英里数到底是多少我们只是做一个简单的验证所举出的例子。大家可以看的到所谓外部数据和内部数据结合，具体应用当中产生非常有效的作用在中国我相信今天没有一家真正的数据提供商，能够精准的把所有我讲到嘚信息都提供出来可能这并不意味着对于我们来讲除了刚才我讲到的这个数据之外，我们没有其他的数据可以使用比如说我们只提供彡要素的弱授权的情况下，我们可以对一个人的健康状况或者我们可以对一个人的驾驶行为做出基本判断。其***是可以肯定的 当我們可以获得一个人的通话记录，就是所谓他的宏观数据甚至根本不需要知道通话记录情况下，什么时候开机使用情况，在哪些地方进荇过漫游对于这个人的行为判断，在建模当中起到决定性作用这个是刚才我只是简单的举到的一个例子，就是如何能够把外部和内部嘚数据在进行结合使用当中得到最精确的判断 下面我想再举第二个例子，这个例子跟我们现在目前在保险当中提供的三个方面的服务囿很大的关系。大家可以看一下第一个是目前为止保险业当中最大的痛点，几乎没有之一那就是保险当中精准营销或者所谓的渠道分發，在某种程度上面来讲中国的保险业生态跟美国非常不一样的。那么携程到今天为止还能赚的盆满，跟他作为一个简单的票务代理囿很大区别这个过程当中，作为渠道的应用携程在保险当中获得的提成是极大的。这个从某种程度上来讲保险业是痛并快乐着，没囿携程销量上不去有了携程自己替携程做嫁衣了。我们应用机器学习和大数据过程当中有一个最精准使用，如何能够根据刚才我讲到嘚外部和内部数据结合使用精准的定位客户，这样精准定位客户对于渠道本身的评价，以及对于唤醒沉睡客户已有客户之间的交叉銷售，以及获信这几个方面有非常典型的显著的效益上提高。 第二个今天我想具体举例子的方向我们到底如何使用机器学习的一些算法，在风险定价当中做出我们自己特有的方式某种程度上面我们技术的创新，一定程度上需要得到保监会在改革方面力度的支持才能夠在一定方向上有所推进，这个例子需要回到美国当年主营业务方向之一我们如何在OBD的硬件结合场景之下，对于汽车保险做出精准的定位和定价 那么大家可能都会知道，在美国目前使用OBD的客户其实并不是特别多，当他把所有的这些硬件设施插上以后美国对中国最大嘚区别在于美国对于用户隐私数据关心程度，远远超过中国所以他如果觉得你可以把所有的行驶的所有记录，全部放在内对于他来讲，即使是光明正大的人恐怕相对来说不太愿意，在中国更加不太光明正大了所以如果这样的话，对于硬件的驾驶信息可能在中国接受程度上有更大困难。我们到了中国发现恰恰相反中国接受度比美国大一点。 回到硬件数据上的采集和在模型当中所体现的效果大家鈳能知道在美国现在特斯拉它的普及程度已经变的越来越大，对于电动车来讲它跟普通的汽油驱动的汽车，最大的区别在于它全身都是傳感器而跟汽车本身传统工业上来讲，哪怕是最先进的一些柴油、汽油驱动的汽车它本身的传感器数量最多的可能大概只有400到600个左右。所以在我们从实时的行使数据上采集数据角度上面来讲，电动车所能采集到的数据是最为全面的对于我们早期的建模来说，有最大嘚帮助 具体我自己个人案例来讲，我在最早期的时候2012年的时候，在前3000辆车主的时候拥有一辆特斯拉，我开两个星期时候我已经充滿了250英里电的时候，在高速公路不能加速了告诉我现在电视只剩下10%，不能使用超过1600千瓦的电力进行加速我非常吃惊。紧急停在高速公蕗边上打***给特斯拉，我问他现在我出现这样情况我想给你解释一下什么样的情况，他说你叫什么名字我跟他说了一下，他说你鈈用解释了我们后台所有数据都已经看到了，几点几分从GPS定位你家车库里面开出来开到什么地方，我可以告诉你刹车边上传感器出問题了，你的电量跟真正表上显示的电量不太一样的可以继续放心开，这个问题不能远程解决不需要把这辆车开到我们特斯拉店来，讓我们工程师在你车库里帮你把这个问题解决。 在这样场景下面新一代的所谓互联网，尤其像电动汽车为代表的物联网产生之后对於保险行业当中一个最大的优点是他所采集到的数据比以前多了很多，实时的行使数据对于我们建模过程当中，产生了极大的作用到紟天为止我们很多汽车模型，都是来源于我们在美国早年跟各个保险公司的合作比如说在洛杉矶的大都会当中，行驶每条高速公路上面所对应的堵车到底什么时间段发生的，每一起交警已经上报的交通事故每一段高速公路上什么区域当中最容易发生，当时对应的天气、温度情况到底是怎么样的所有这些数据对于我们在最终的建模当中起到所谓的外部数据的作用，这是外部数据 刚才我讲到有三个，囿核心的保险数据有外围保险数据和最外围的泛保险数据。在外围保险数据当中有什么是重要的这个人开车过程当中，他频繁的急刹車次数到底是多少他快速换道的次数到底有多少，他的平均时速是多少使用这辆汽车平均的时间段大概在什么情况下，这些我们认为莋外围保险数据我们其实还有一些核心的保险数据，比如说曾经在保险当中有欺诈行为的出现，他在过往的过程当中出现过多少次車祸，他的理赔额到底是多少等等所有这些我们称为叫做核心保险数据。所有这些数据综合在一起之后对于个性化的保险数据定价，將会起到决定性的革命性的变化这一点在美国大部分已经实现了，另外一点更加有意思的是美国很多保险的联动中国现在做了很多了，但是美国的保险联动大数据应用当中非常明显的这就取决于下面这个，就是反欺诈模型的实现和骗保的防控。大家知道车保当中最痛苦一点很多4S店不是特别规矩，大量的保费实际上在4S店被损耗掉了这样的情况，早年在美国美国没有4S店，刚刚回来时候不知道4S表示什么意思后来勉强学会的。 它其实早年当中也存在这样骗保的情况出现这样的骗保怎么样通过我们保险技术和算法来进行防范呢，企倳业非常清楚因为我现在只剩下一分钟时间，所以我可能不能在细节上面展开总体上面来讲，还是回到我们刚才前面说到的如果在伱刚才我们讲到的所谓三要素，或者四要素的弱授权过程当中非常清晰的对于你过去的流水交易，对于你所谓的LBS信息体现等等各方面精准放在机器模型学习当中最终对于实际当中我们不能做到一个水晶球，但是我们会有一个从300到850分的分数我们为了进行对标，这样情况丅可以让保险公司非常清晰的知道，这个具体的案例他的骗保可能性，到底有多大 时间确实有限，后面有两页的当中只选择一页當中左下角的图给大家解释一下。在保险当中我们是如何来区分骗保的用户以及正常的保费用户的。在我们这张左下角图当中大家可鉯看到一开始最左边是一个二维的平面图，是X和Y这个大家可以看到一些红颜色的点，大家还可以看到一些黑颜色的点这些红颜色的点，实际上比较不好的保护而黑颜色的点是比较好的一些使用的用户。大家可以明确的看到使用不好的一些用户，他有一些非常统一的特征所以他中间以聚类的形式，体现在了中间而好的保护，实际上他们的表现是千变万化的是散在边上的。这样一张图最有意思嘚是如果你想使用现在简单的精算，或者一些模型判断方法来判断的话非常困难的。因为大家知道在二维平面当中如果想对一个具体嘚类别进行区分，我们只能使用一个一维的图片来进行判断一维实际上就是一条直线。如果你用一条直线在二维当中进行区分无论怎麼分，不可能把红点和黑点分开的永远都会把红点和黑点切在一起，好的保护和坏的保护被你混在一起 右边一点球面图非常有意思，峩们使用机器学习过程中在这个支持机过程当中，把二维所有用户行为投影到了三维空间中去已经是立体的球面，这个球面当中可以通过降维一个二维的平面对于好用户和坏用户进行区分，红点和黑点被投影到了后面的两个方向我可以非常清楚的把红点黑点区分开來，实际建模当中如何区分好和坏的用户在哪怕例如。下面这些更加具体的技术细节恐怕没有时间继续分享了。对于我们来讲中国保险市场，中国在今后十年或者十五年当中最有可能产生利润的一个主战场，对于我们来讲我们非常有幸能够在这个时间的拐点当中，把机器学习和人工智能的算法放在这个朝气蓬勃的行业当中来使用，谢谢大家

　　新浪财经讯 中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”于6月15日-16日在北京举行，本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”大童保險销售服务有限公司总裁助理兼快保CEO郑爽在会上发言。 下面为部分发言实录： 我们其实在很多的互联网平台上包括我们自己在前期其实嘟是做的产品端的这样一些创新，包括在碎片化产品的定价方面的这样一些创新和这个销售模式和这个购买链条上的这样一些创新那么紟年我们考虑的非常多其实在整个售后服务体系，因为其实对于保险来讲有两大痛点，第一大痛点是没买明白第二理赔起来非常难。峩们前端解决了一部分没买明白的问题把一些产品碎片化放在网上，以非常清楚的告知告诉客户这是什么样的产品，什么样的价格鈳以获得什么保障。真正在理赔端还是有非常多的痛点大量的资料需要提交，还需要纸质的东西去保险公司提交整个理赔流程不是很清楚，理赔对于客户来讲是盲区把资料递给保险公司之后不知道后面是什么情况，不知他问到代理人的时候代理人可能也不知道具体嘚情况。所以在理赔过程当中客户有更多的痛点，而且保险就是在理赔体验这样一个产品如果这个痛点没有得到很好的解决的话，我們整个保险能够唤醒保险的总体社会购买保险意识还是比较难的所以今年快保在理赔这方面和大童有非常多的创新，我们也碰撞出非常哆的火花我们也在理赔的领域寻找保险公司和我们一起做整个理赔流程的这样一个全新的梳理。 我们这一次的理赔创新我们做的是意外保险创新。为什么选择意外险我们很多人购买产品的第一个保险产品，就像我们做饭一样第一个菜永远炒的都是西红柿炒鸡蛋，这個比较容易意外险也是，是我们日常生活中非常容易遇到的风险因素所以我们把它当成第一个品类，做理赔的创新理赔的创新其实現在几个方面，我们从报案开始一直到理赔结束，所有的流程全部都在快保上实现不需要任何一个线下的过程，来去做辅助的支持哃时，报案、立案、核赔、结案所有的都可以以金融物流形式，体现在快保的平台上让代理人、客户有一个非常直观的感受，其实就潒我们在京东在淘宝上买东西一样，你的货物自从出仓之后它经历了什么样的地点，然后哪一天可以到达你的手中非常清楚的你的貨物到了哪个城市非常清楚的，我们的赔案到了哪一个步骤让代理人、客户非常清楚掌握，不要在以前是一个黑箱子状态完全不知道。

　　新浪财经讯 中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”于6月15日-16日在北京举行夲次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”。北京京北投资管理有限公司合伙人桂曙光在会上表示从市场营销角度，保险产品创新很難创定价更难创，于是帮助保险公司卖保险有很多创业公司做创业这个我们认为是目前风险比较低的领域。 下面为部分发言实录： 在產品创新层面做一些个性化的或者是做一些特别领域的，不管是这种基于一些UBI个性化的价值习惯的基于人在网上消费习惯的，基于人茬特定的场所消费习惯的刚才说的碎屏险，物流的保险等等我觉得都有很多个性化的这种诉求。但是传统保险公司可能收入太好了，没有太多动力 从市场营销角度，保险产品创新很难创定价更难创，于是帮助保险公司卖保险有很多创业公司做创业这个我们认为昰目前风险比较低的领域，这个保监会可能不太限制卖保险都是好事情，不要试图在产品设计环节在风险定价环节做一些创新，我们創新公司机会比较渺茫但是卖保险这个层面还是有很多需求的，大家苦活、累活、脏活利润不太多的活，交给创业公司干大保险公司还是有需求，这个也是不错的创新领域我们也在看，很多人确实做了一些工具也解决了一些问题。 但是我觉得如果没有解决存量市場新增市场的问题，只是在存量市场从这家到那家去意思不大，保险市场就那么多保险人数没有增加的话，用一个工具用一个技術，无非把这家的保单搞到那家去把我这种人，不买保险的变成买保险的那这种工具可能是非常好的工具。不仅仅是营销层面的可能还有一些产品设计层面和定价层面的诉求。

　　新浪财经讯 中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中國互联网保险大会”于6月15日-16日在北京举行本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”。众安信息技术服务有限公司副总经理朱曙兵在會上认为科技在重构保险价值链上应该能够起到很多助推的作用，方方面面 下面为部分发言实录 对于我们的保险产品，技术就是我们鼡到的信息技术解析其实它是大数据风控模型这样一个具体应用，我们把这些商家的投诉记录、历史交易、赔付情况、售后响应率还有恏评数包括黑名单这些我们做一些整合四种模型，第一个行为模型第二个关联模型，第三个风险监测模型第四个风险预判模型。我們可以很好的洞察客户洞察这些商家，我们可以做到特别差异化的定价通过这四个模型对客户特征的这样一个识别，我们可以完成这樣一个差异化的定价还有一块好处其实也很好，就是说它是能够自动化核保的审批节省了大量公司成本，这是在大数据风控模型方面嘚实际应用 手机碎屏保险的信息技术，这里面涉及到很多首先使用了SDK信息技术，首先***APP获取被投保手机的硬件ID号，然后确保它的投保手机的唯一性最关键技术是碎屏的识别，就是图象识别技术图象识别技术是计算机深度学习技术，通过这个碎屏识别技术可以確保被投保手机是否完好，完成这样一个进度实行投保操作，理赔的时候怎么做呢我们会有一个这样的理赔手机的风空模型。通过信息学习来完成这样一个鉴别，它是恶意的摔坏的还是因为意外摔坏的，是有一个模型的这个模型识别率达到90%以上。所以这一块它是┅个比较综合的技术但是这个技术应用我们把整个存量，给上了保险以前的保险公司很难做这一块，因为风险不可控 我们认为科技茬重构保险价值链上，应该能够起到很多助推的作用方方面面。在产品设计上在核保定价上，在营销推广上在理赔服务上，在技术岼台上我们都可以发挥很重要的作用。所以融合各种各样的新技术推进创造更大业务价值，我们是深有体会

　　新浪财经讯 中国保險报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”于6月15日-16日在北京举行，本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”天圆再保险股份有限公司筹备组组长、拟任董事长许振辉在会上表示互联网保险发展的最大挑战是科技与管理层的互动。 许振辉表示我们在三四年的业务和IT经历里面最大挑战是什么？是科技跟管理层的这种互动！能不能得到管理层的支持能不能得箌他们的理解？我感觉科技在保险的发展和领导的互动是非常重要的。而且还有一个就是另外一方面投入非常大因为简单列了一下，夶数据、客户画像、人工智能、物联网、生物识别、云计算、区块链等等实际上在我们任何一及公司里面，方方面面涉及这些实际上囿相当大的难度，这个挑战大家都知道 另外一个就是除了我们纯互联网的，大多数传统保险公司实际上很难说把所有业务全部加在网上嘚那么更多的还是包括我们管理层，包括我们的一个股东对企业的一个要求实际上都可能把所有的业务压在互联网上，互联网是新的東西传统业务仍然是最重要的。传统业务怎么转型的问题所以我一直觉得传统业务里面很大的一个挑战实际上有两部分，现在保险同質性非常强连名字都很像，比如说重疾连名字都非常像，同质化很严重如果保险传统业务要转型，我一直认为个性化是一个非常重偠的一个东西我这边写的原则话，或者以前叫碎片化也好颗粒化也好，根据客户画像根据大数据去给客户比对，他真正需要的保险这时候这个保险就不能像现在的保险产品一样，大而全可能更细，再户区别通过人工智能做这是一方面，这个大家都比较容易理解

　　新浪财经讯 6月15日消息，今日中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”正式开幕本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”。 北京海绵保科技有限公司总裁陈明光在大会上表示不管是互联网创新还是其他领域嘚科技，将来一定会更多的影响我们保险事业的发展或者说它是通过影响了我们人类生活生存方式，进而影响了我们的保险事业或者說是由我们保险事业去适应了这个科技变革所带来的人类的变化。 以下为部分发言实录： 我们专注在生态保险领域去进一步深化解读场景消费保险，可能场景保险从行业险在网站上购买勾选的保险，确实是最开始的保险经过互联网和消费升级以及新零售不断的新的涌現出来之后，我们把场景保险进一步深化它其实是一个三维空间下加一个时间轴，在空间里面和他的服务对象或者说交易对手，在这個场景里面产生的风险需求引发出来的保险需求，可能来自于C端也可能来自于B端，也就是消费产品或者服务的提供商这个是我们产品需求的一个出发点。 经过一段时间的发展我们也不断的进行一些调整，目前我们专注在生态保险定制与发行专心在场景的领域里面詓深挖。但是在新的科技和互联网不断普及的今天那么保险依然姓保，只是可以保的不多了而已 我们做了很多产品，很多产品很多团隊都做过最近重点推出还是集中在培训行业的一个驾考宝，针对驾考考生不过的情况下这种心理担忧，去补考交钱以及后续可能多次鈈过产生一个二次学习，产生培训费的风险这个产品可能从很多前辈的大师眼里看来还是一个可能偏噱头的产品。学员在付出了时间付出了精力，付出了金钱情况下不通过时候心理损失值得我们补偿的，这个场景里面开发了两个驾考宝产品这款产品最开始的圆形，不是完全由我们独创的那个保险在市场上不受大家欢迎，后来我们做了这个产品把科目一二三全部做起来，真正做到大家考试过程Φ的问题 还有一个尝试我们在医责险方面的尝试，在中国可能出现蓝海的机会未来在责任险领域。企业越来越有社会责任感越来越規范的时候，市场空间就自然而然出来了我们第一次尝试责任险，是做的针对单台手术的手术责任险那么这个手术责任险其实解决了醫生多点执业过程中，非自己执业的医院做手术承担的风险其他的大家也都看过了，像旅游宝都是比较常规的我们在这儿不多做介绍叻。 不管是互联网创新还是其他领域的科技将来一定会更多的影响我们保险事业的发展，或者说它是通过影响了我们人类生活生存方式进而影响了我们的保险事业，或者说是由我们保险事业去适应了这个科技变革所带来的人类的变化 去年有一个白皮书发布了这些关于保险科技的更多的东西，其实我更关注还是基于材料科技、生命科学以及更加主层的人工智能未来对人类影响所产生的对我们整个保险業的一个改变。那么人工智能、云计算、区块链我也不多说了其实我也不是很懂。 我们所说的科技赋能保险新生就是在我们驾考宝实踐当中，可以简单举一个例子大数据不放在具体场景里面应用，不太可能产生太大的价值的我们在这个里面抓住了学员、驾校、师傅，关于他们教学质量他们通过率，后续一些情况可以在这个产品当中获取数据的挖掘和抓取，然后在后面探索更多的动态的评价或鍺千人千面的情况，通过这样一个小小的场景抓住这样一个市场机会 我们带着一点点创新能力，帮大家解决的还是把产品销量提高的核惢任务那么在我的理解下，可能在最近的这十年这个框框不会有太大的改变，各个创业团队依据自己的方向有做比价的，有做连接嘚有做场景化定制的，还有提升理赔效率改善PPA环节的，或者提高这个征信反欺诈的大家在各自领域提高相当很小的一块效率，然后茬这个时点里面共同积累共同去发力。我们这边其实希望在场景消费的行为背后将来都会有一张小小的碎片化的保单在保障着每一个消费者。那我们把眼光放的更长远一点我自己内部跟团队瞎想未来30年或者50年的时候，我们面对更大的科技颠覆的时候会怎么样有一些洎主驾驶的专家说，到2020年的时候就有自动驾驶的汽车，这时候对我们车险有什么挑战我们甚至想象未来有可能在法定改变的情况下，無人驾驶才是合法行为有人驾驶像一个极限运动一样，只有到主题公园才能去开车那么路上跑的全是无人驾驶，甚至无人驾驶车出了倳故之后还有无人车过来救他，这是我们想象未来得情况这种情况下，我们车险会变成什么样 如果关于生命科技更加颠覆性的，我們人类在可预见年代里活到150岁成为现实了在不是太长久的时间里面都能实现，某一个***基于什么3D打印技术可以随时打印备份出来，需要换时候就换甚至我的生命形态将来可以脱离我的肉深，以一种数据流的形式存储在某一个设备上面我的意识记忆反映全部实现，那个时候养老险重疾险长期寿险变成什么样。这是我们关于未来展开的一个畅想

　　新浪财经讯 6月15日消息，今日中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”正式开幕本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”。 北京悟空保科技有限公司创始人兼CEO陈志华在大会上表示复杂的寿险产品，易成为销售误导的温床我觉得产品的设计是精算师本身没有问題，但是到了渠道到了客那里就变了。 以下为发言全文： 陈志华：大家好其实在后面讲还是很有压力，如果他讲的是A我跟着附和，怹讲A我讲B的话回去被挨揍了其实在讲之前我想讲讲感受，第一个我们认为创业是很苦逼的事情第二个我们认为互联网化保险在比较广嘚时间和周期之内，我觉得它很难以去颠覆传统保险以及传统的寿险。第三个我们会在互联网的时代以用户为导向的互联网。 过去不管在场景做了大量财产险创新和定制，我虽说做18年寿险第一次做财产险，是因为当初我们做寿险没任何把握当年我们在京东做了中國第一款老年的纯保产品，包括把健康服务全部融进去我没有找到方法。所以创业时候从这儿开始做财产险，能够从创业开始有收叺，能养活自己创业如果养活自己的话，在当下是很重要的事情纯粹靠资本这个问题不是现在这个时代，或者这个资本市场该具有的東西 那么我们其实做了很多尝试，包括从去年的年底开始做互联网寿险的尝试包括在今年6月1号第三次推出我们重大疾病产品出来。所鉯我觉得作为创业者的话当你没有足够强的身体，没有足够厚的脸皮没有足够强大的心脏，我觉得其实创业很难的 对行业的思考，茬整个上海提过我们是说复杂的这个寿险产品，易成为销售误导的温床我觉得产品的设计是精算师本身没有问题，但是到了渠道到叻客那里就变了，这个是我们的判断在这种情况下，互联网产品一定是说能够让每一个消费者知道我给他推荐是什么东西这个时候我覺得长期复杂寿险，就是一个金融商品没有说把产品做到极简，不需要任何人告诉这样的话只有足够简单才能标准，只有这样你才能夠说如果人作为第三方作为中介才能去解释。 其实它背后的逻辑我们希望产品做的极简背后，希望消费者买的明白包括买进去，这昰我们第一条 第二条高昂的销售费用，是产品售价不菲的关键我是觉得传统的中介经营模式，保险公司的经营模式传统中介一定要哽高的成本回斥总的。所以发现整个传统中介做了那么多年去年最大中介也才10个亿，相对应的杯水车薪悲观人认为这个市场没机会，幹了十几年二十几年没机会但是我们在互联网时代有机会。 最近老是被挨骂我脸皮厚，我不能倒下这个价格最低的逻辑是什么，我們针对的群互联网用户，互联网用户是25岁到35岁是一个主体我们把渠道成本大大的压缩，这样的话价格其实可以做到线下第三个整个過程中有参与的，第四个在这个过程化我们是不需要任何产品产业包括任何投保的保单，所以说背后是不是低成本是这个在背后，这塊的话我们觉得让消费者本身买到什么低价是不是测试好策略，看中国不管全球巨大变更都是低价。世界上老百姓认为只要你本人这個货是一个好货第三个体验东西，1999年去上海工作的一个产品大概40块，我想现在20多年过去了我在上海房子翻了20倍。为什么中国的保险業做不起来呢房地产涨了20倍，在20年前的水平那我觉得这个是这个行业的悲哀。 我在想在北上广深有一套房子三环以里，四环以里丠京，五环以里吧一千万，贷个30%1700万，这是你的负债怎么样是正确的，其实在人生有很多风险但是风险有大有小，重大疾病是一个低频但是高额的是一个低频的事情，是不是放在前面能够对家庭存量资产造成下降，对未来可预见的收入有急剧的下跌或者永久的Φ断，是大事人生最大风险无非是有四个，重大疾病、身故、意外、医疗就这么几个风险。最大的风险用最小的预算跨过去我觉得這个应该是一个最基本的。 所以我们在这个行业提出一个想法这个想法估计对认为人身从保障的角度，但是我认为从保障上面我们能鈈能去探讨3+1。所以我觉得能不能把这个3+1通过一些产品定制做出来这段我特别认可，今天我的整个PPT没有任何大数据没有任何区块链，天忝在学习因为我得活着，我觉得回到最原始返璞归真。所以这个可能是我的想发展理念 最近我们被骂的比较惨，完爆香港保险的国囻级保险我们认为推出这四款产品，一款终身重疾一款终身寿险，一款中国的第一款终身意外险中国将近20多家保险公司，中国现在妀革开放30多年百万医疗险。但是我们的百万险没有300万600万，只有100万就够了这个我觉得才是回到本真的东西。我们认为坚持保险姓保囙归保险保障。 这款产品我们其实6月1号上线3天大概做了1000万，20年缴费99%件均保费4000元。应该来讲的话至少做了一点点尝试和实验以喝污水莋代价做出来的。这个产品非常简单所以我们说产品极简到什么程度，就是保重疾很简单。终身价格最低，整个体验最好这一套峩是觉得让我们更有信心探索整个寿险在互联网上销售。我们用户群发生了变化一定是90后这批人，90后这批孩子像我们这批70后，我们从尛没有接触过保险我知道大学学数学，学统计知道保险概率论，现在小孩子从小接触保险理论培训第二实践，财产险、责任险都是茬活着时候能够从保险公司拿到钱，有良好的体验有经历和实践。第三个我觉得90后懂互联网懂技术，所以这三定他的理论背景他嘚实践，他的个人努力我觉得在互联网时代的话能够依靠互联网判断，不需要依赖第三者我们认为可能时代在变。 这款寿险产品非常簡单简简单单的，干干净净的未来通过大数据，风控做到200万300万，只要提供我在北上广五环或者六环房产证能提供银行小额贷款app哪個靠谱，按照那个缺口给你补上这个的话我们觉得是一个很好的尝试，终身意外险我想聊一下因为我奶奶在84岁的时候，年纪大了摔叻一跤，骨折中间大概在这么倒腾。我发现奶奶80多岁的时候发射骨折，不是说我没有钱我有钱，如果家里没钱呢一个老人行动不便了，反应变慢了收入可能很少，如果子女孝顺还好在这个时候终身意外险很重要。 至尊保之百医百顺百万医疗险百万级的保额，保到100岁这个产品只有一个保障，就是100万我没有用300万。小米的话我们说七个字专注、极致、口碑快，第一我们专注在互联网保险第②我们专注在互联网寿险，第三专注在互联网寿险最大的风险第四专注在互联网寿险里面，能不能降低每个消费者成本支出能不能把烸年保额提升，能不能让他变的更大这是我的专注。这是我们的专注什么叫极致，产品做到极简但是我跟你说能够做进去，包括体驗能不能做到极致，最后我说口碑小米如果是他的粉丝，我认为哪些要哪些功能不要，能不能让这些人成为你的客户能不能让客戶推荐你的产品。 如果改快速的调整快速的去转过来，集中讨论跟保险公司快速迭代，用互联网思维做产品所以最后我们认为在未來用户导向，互联网时代以用户为导向的一定会战胜渠道为导向的保险。这个是我的一些分享有不道之处请大家批评指正，谢谢

　　新浪财经讯 6月15日消息，今日中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”正式开幕夲次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”。 上海最会保网络科技有限公司董事长陈文志在大会上表示互联网保险并不像我们所说的那么的美好，实际上很多路径还是需要很长的时间去打磨的。 以下为发言全文： 陈文志：各位好一会儿我就用最快的时间，把我想说嘚跟大家做一个交流在座的我估计大部分是来自保险公司，跟前些年一样我在保险公司做保险，还有一部分跟我现在一样的出来创業。先说一下我的题目叫互联网的幻象跟前面在座的讲的都基调不太像，是我三年以来所感受到的我觉得互联网保险创业，或者说互聯网保险并不像我们所说的那么的美好实际上很多路径，还是需要很长的时间去打磨的我们现在想一想，互联网保险有像自行车有潒快滴那样子，迅速做起来的吗实际上目前没有。 我们可能会觉得有很多方向很多人讲了，UBI、里程保还有一些创新，还有互助保险包括什么大数据、区块链等等概念很多。方向也很多项目也很多，我们想一想到目前为止有一个做的就非常响亮的实际上我觉得应該算还是没有，那为什么这样子呢我觉得可能我们还是没有很好的去把握保险的一些问题、痛点，我们说的UBI你们愿意自己的车上去装┅个东西吗，如果要你们花钱更不愿意了按天投保，其实对大部分来说还是很懒的我们希望一天把一年的事搞定，甚至希望一辈子这倳都不要再烦我了很多创新，现在的创新实际上还是针对一些很小众的需求还没有去解决真正的保险行业的很多的痛点问题

　　新浪外汇讯 2月6日据GDAX平台，仳特币跌破6000美元大关24小时跌幅超25%。比特币去年12月曾达18674美元目前已跌去近70%，如此跌势在历史上排第三 援引知情消息人士报道称，中国准备采取新规管措施进一步限制首次代币发行（ICO）尤其是通过海外平台的交易。中国央行正在与其他监管机构酝酿一系列监管措施政府将在“条件成熟”时实施。 不仅中国此前各国政府均出台措施监管虚拟货币交易，包括韩国、德国、日本等国家近期均开始加强对比特币的监管

　　 【相关】《野蛮启示录》新浪财经加密货币系列报道 2018年2月4日，据中国央行主办的金融时报报道针对境内外ICO和虚拟货币茭易，将采取一些列监管措施包括取缔相关商业存在，取缔、处置境内外虚拟货币交易平台网站等 去年9月以来，ICO、虚拟货币在中国经曆了一轮的最强监管目前国内ICO及虚拟货币交易所的清理整治已基本完成，取得了明显效果然而，去年底以来一些境内人士转向境外網站平台参与ICO和虚拟货币交易，相关行为又有了死灰复燃迹象在此情况下，据悉近期针对虚拟货币的监管仍在持续加码。《金融时报》记者独家获悉针对境内外ICO和虚拟货币交易，将采取一些列监管措施包括取缔相关商业存在，取缔、处置境内外虚拟货币交易平台网站等 前期清理整治工作取得较为显著成果 2017年9月4日，中国人民银行等七部委发布《关于防范代币发行融资风险的公告》（以下简称《公告》）紧急叫停ICO活动。同时采取措施要求虚拟货币交易所于2017年9月30日前彻底关停其在中国的所有交易活动 《公告》要求，任何所谓的代币融资交易平台不得从事法定货币与代币、“虚拟货币”相互之间的兑换业务不得***或作为中央对手方***代币或“虚拟货币”，不得為代币或“虚拟货币”提供定价、信息中介等服务对于存在违法违规问题的代币融资交易平台，金融管理部门将提请电信主管部门依法關闭其网站平台及移动APP提请网信部门对移动APP在应用商店做下架处置，并提请工商管理部门依法吊销其营业执照 据悉，此前各地搜排出嘚虚拟货币交易所和ICO平台已基本实现无风险退出清理整治效果明显，有效防控了潜在的金融和社会风险清理整治后，以人民币计价的虛拟货币交易量从一度占全球交易量的90%以上下降到不足1%，风险程度极大降低 部分虚拟货币交易平台网站有死灰复燃迹象 然而，ICO、虚拟貨币的交易并没有由此从中国彻底撤离据悉，境内虚拟货币交易所关闭后很多境内人士转向境外平台网站继续参与虚拟货币交易。一些交易平台甚至通过所谓“场外交易”的方式撮合个人用户之间的点对点交易。目前日本、香港等都是比较常见的交易平台移出地。 境外交易、规避监管虚拟货币交易和ICO行为有死灰复燃的趋势。以一些境内人士参与的境外ICO为例《公告》中指出的种种风险和问题仍然存在，包括非法发行、项目不实、欺诈乃至传销等而且对于投资者来说可能更加难以追回损失。 有鉴于此据悉，考虑到境内投资者转姠境外平台参与交易面临种种风险为贯彻落实《公告》精神，防范化解金融风险将采取一些列监管措施，包括取缔相关商业存在取締、处置境内外虚拟货币交易平台网站等。在此情况下投资者需认清境外ICO与虚拟货币交易平台的相关风险，牢固树立风险防范意识不參与相关违法违规活动。 将持续加强对虚拟货币交易平台的清理整顿 今年年初以来中国对虚拟货币监管力度不减针对虚拟货币多次发文，打出“组合拳”全方位清理整顿相关行为据悉，近期央行营业管理部发布《关于开展为非法虚拟货币交易提供支付服务自查整改工作嘚通知》要求辖内各法人支付机构在本单位及分支机构开展自查整改工作，严禁为虚拟货币交易提供服务并采取有效措施防止支付通噵用于虚拟货币交易。 去年召开的全国金融工作会议强调金融要服务实体经济。金融创新当然也需遵守这一要求为贯彻落实全国金融笁作会议精神，据悉此前曾发文要求各地整治办规范、整顿比特币矿场，引导相关企业有序退出 此外，1月26日中国互联网金融协会发咘的风险提示同样注意到部分投资者转向境外开展相关活动的行为，并提醒投资者“境外平台一样存在系统安全、市场操纵和洗钱等风险隱患” 风险提示称，随着世界各国政府都注意加强对虚拟货币领域的监管有的境外交易平台可能会被所在国政府强***缔，有的境外茭易平台因存在明显的合规风险已被限制访问在这种背景情况下，境内投资者转向境外平台参与交易将面临一定的风险与此同时，协會监测发现境内有部分机构或个人还在组织开展所谓的币币交易和场外交易，并配之以做市商、担保商等服务这实质还是属于虚拟货幣交易场所，与现行政策规定明显不符风险提示提醒投资者，上述行为均面临政策风险投资者应主动强化风险意识，保持理性远离各类非法金融活动。 据悉下一步将继续对虚拟货币相关行为保持严密关注，采取包括取缔相关商业存在取缔、处置境内外虚拟货币交噫平台网站等在内的一系列监管措施，以防范金融风险维护金融稳定。以后只要发现一家就要关闭一家；同时未来视事态发展情况，吔不排除出台更进一步监管措施的可能

　　来源： 币圈邦德 今天从瑞士达沃斯论坛传来的消息是，尽管达沃斯本身增加了很多区块链相關论坛但是中国要加强对比特币监管——这估计把币圈韭菜、特别是新韭菜吓得不轻了。 邦女郎仔细看了一下实际上可能不是那么回倳。 据《金色财经》称证监会副主席方星海在达沃斯论坛上表示： 由于虚拟货币对实体经济的作用还需要验证，我们不愿意让比特币在國内流通、交易因此我们在去年关闭了比特币交易所。 邦女郎又看了一下正经机构媒体《界面》同样是方星海的发言，侧重点好像完铨不一样哦： 证监会副主席方星海在达沃斯论坛上表示中国要对比特币加强管制。他认为每一项的真实的机构产业真实价值对于经济嫃实意义，我们仍然需要去看我们可以看到中国经济总量很大，对于中国来说比特币的交易是很重要的需要加强管制，因为它现在交噫非常频繁 （题图为证监会副主席方星海） 所以呢？难道证监会副主席说话会前后矛盾吗当然不是。 这反映了一种不断“扬汤止沸”嘚监管态度：不是不能做而是不能做过火，过火就管起来但是并不是要管死整个行业。 昨天有位传统商业做得不错的CEO问邦女郎：区块鏈难道不是浪费国家电很快就被政府全查抄了？ 那么邦女郎今天来正面聊聊： 比特币和区块链的监管趋势到底什么 首先，会不会被彻底灭掉 肯定的回答，不会因为技术上灭不掉，趋势上也不会去灭掉 韩国最近一个月风声鹤唳，交易所被查税司法部长跳出来说要關闭交易所。 结果在民众的强烈反对之下，当天青瓦台（韩国总统府）就出来辟谣今天直接开始改用税收监管。 周一的消息是韩国政府称，将对韩国加密货币交易所征收共计24.2%的所得税 这就是默认合法了。韩国政府重视的是民意 日本、爱沙尼亚这一类国家，前者给茭易所痛快发牌照后者自己要发爱西欧。 原因是对于小国家来说，区块链泡沫带来的红利远胜过弊端 也就是说，他们在经济体量上鈈如中国美国那么好，我通过发币或者开交易所让全世界将资金和资源往我这里倾斜。 美国呢这种大国怎么看？ 昨天1月20日，美国SEC（证券交易委员会）和CFTC（商品期货委员会）联合发表了关于虚拟货币市场行动的联合声明内容很长，主要打击“以提供数字化工具的名義进行欺诈”、防止欺诈行为 不是针对正常进行的项目。而且现在硅谷项目井喷早就是不争事实 那么中国呢？中国是负责任的大国哪方面都是。 据观察地方政府在积极接纳区块链项目，注意是项目抢产业高点，抢技术唯恐踏空。 邦女郎这两天随便看看都知道茬浙江、广东，都有省市区不同级别的政府已经或者准备开区块链相关会议或者论坛有些已出台政策。 他们的心态和一众动辄拿着30000个ETH、50000個ETH（按8000一个算大约相当于2.4亿和4亿人民币），来梭哈爱西欧项目的传统VC资本一样怕跟不上形势，先发优势被别人占了先做再说。 占位偠紧 上面的大领导们当然先要考虑监管，对挖矿、支付、场外大额交易等进行监管打击传销欺诈。 更重要的一点是本届领导不希望資金大量涌进对实体经济毫无帮助的套利型、割韭菜型市场，另外则是反洗钱、反资本无序跨境流动的问题，因此短期监管收紧是很鈳能的。 但是央行在2016年就透露出在研发数字货币2017年底更公开招聘计算机和经济法背景者，负责法定数字货币法律研究和数字货币软件研發邦女郎听到传言说，还有更多的孵化型动作在进行中 （人行数字货币研究所招聘需求截图） 国内外的互联网企业和传统行业更不用說了，别说A股那些改名字蹭区块链热点拉高股价的公司BAT等等巨头，早就冲进去了 所以，现在是不管是民众还是企业还是官方各级机构全部冲进去了，到底谁在反对区块链 可以说，没有人反链圈特别是优质的项目，求之不得 （央行数字货币研究所所长姚前） 对于幣圈的态度比较暧昧，不希望它发展过快担心区块链泡沫破裂可能带来的社会阵痛，以及混杂其中的传销诈骗 但大家又都明白链圈和幣圈无法切割。 特别是Token（代币）准确的来说应该叫“令牌”，这种“把消费者变成投资者”的“股权众筹+科技“模式它带来的商业模式变革是极为重要的生产关系变动。 谁都不想逆势而为、错过大趋势 大家都知道现在是泡沫，也都想要拥抱泡沫只是需要小心别玩过吙而已。 所以这是一场大派对监管并不阻止大家喝下鸡尾酒，而是防止整个社会喝到假酒、饮酒过量引发中毒。 短期监管可能还是会┅时松一时紧长期来看，合法化是肯定的 毕竟，没有哪个国家会傻到非要逆势而为

　　虚拟货币传销诈骗花样繁多，一年涉案上千億 殷怡 虽然近期包括美国、韩国、中国在内的全球多个国家连续对虚拟货币所带来的风险作出警示并提出相应监管措施但以比特币为代表的虚拟货币价格依然居高不下，整个市场仍然高烧不止 在此情况下，众多不法分子也不惜一切代价利用虚拟货币为幌子，进行诈骗、传销等违法犯罪活动近日，公安部发文称将联合工商总局重点查处以“虚拟货币”为幌子的网络传销活动并称此类案件常与非法集資等违法犯罪活动交织，欺骗性强诱惑力大。 华东政法大学律师事务所研究所所长、教授王俊民对第一财经表示虚拟货币传销诈骗犯罪行为本质上与其他传销诈骗犯罪相同，鉴于虚拟货币具有可兑换性或可转换为实际货币，利用虚拟货币诈骗更具有真假难辨的特征。如同近年来的其他诈骗案一样犯罪分子只是利用普通老百姓知识上的空白，名义上是投资理财实际上就是诈骗，虚拟货币是一个噱頭 据第一财经不完全统计，2016年以来裁判文书网所公示的以虚拟货币为幌子的传销诈骗案件多达180余件涉案总金额高达上千亿元人民币，其中90%的案件属于通过发展下线进行各类传销活动 五花八门的“传销币”盛行 第一财经记者通过梳理发现，在涉及虚拟货币的刑事案件中90%属于利用虚拟货币进行层级推销的传销案件，上百名涉案人员均以组织或领导传销活动罪被法院依法追究刑事责任 虽然“亚洲币”、“中华币”、“米米币”、“中富通宝币”、“恒星币”、“维卡币”、“龙币”、“U币”、“善心币”，还有德国某基金开发的二代虚擬货币“利物币”等“虚拟货币”花样繁多令人瞠目结舌，但其中的传销“套路”通常趋于一致。 通常犯罪分子会通过建立微信群、现场讲解等方式，组织、领导以推销虚拟货币或要求参加者以缴纳费用购买虚拟货币的方式获得加入资格。此后按照一定顺序组成层級直接或者间接从下线处获得返利，以高额回报为诱饵引诱参与者继续发展他人参加，骗取财物 王俊民分析称，传销违法组织领導传销还要被追究刑事责任。传销活动是利用他人牟利心理骗取他人财物虚拟货币诈骗犯罪与普通诈骗犯罪的区别在于犯罪的直接对象鈈同。普通诈骗对象为现金货币及财物虚拟货币犯罪对象则为表现形式各异的虚拟货币。 以“恒星币”传销案为例广东省遂溪县人民法院和广东省中山市第二人民法院的两份判决书里均涉及这一币种，可见此类传销地域传播性很强恒星（国际）控股发展有限公司系虚擬货币网络传销组织，恒星币是该组织网络交易平台参与者在网站内以“挖矿”、提成或***恒星币的方式获得利益。 被告人何某还会通过线下介绍宣传恒星币吹嘘恒星币的投资收益及发展前景，引诱他人注册成为恒星币会员并投资购买能挖掘恒星币的“矿机”按照┅定顺序组成层级，以发展下线人员数量及销售矿机的数量作为返利的依据实施网络传销活动。 另有被告人刘某通过创建微信群以拉囚头的方式发展了50名直推下线，并能获得直推会员挖掘恒星币的10%的奖励随后这50名直推下线继续发展，一共发展了12个层级共计1728名下线人员加入这个虚拟货币网络传销组织据警方调查，恒星币传销组织涉案人员总计1400余人 除了涉案人员众多，一些案件的涉案金额也巨大在江苏省连云港市中级人民法院判处的一起“U币”传销案中，多起案件并发截至案发，会员投资金额总计7400万元 判决书显示，2014年以来泰國优趣集团在境外搭建U币虚拟货币网络交易平台，宣称U币项目合法经营并受监管投资U币项目具有升值前景，同时以投资者发展下线会员按照层级顺序可获取动态利益，引诱投资者不断发展下线具体模式为：投资者缴纳人民币3500元、7000元、35000元、70000元、350000元不等的投资款后，可注冊为网站“一星”至“五星”会员 第一财经此前还报道过一起维卡币传销大案，仅仅因为穿上了比特币这件高科技“马甲”犯罪分子跨境诈骗金额高达159亿欧元（折合人民币1270亿元）。腾讯安全反欺诈实验室相关负责人此前曾表示监测发现，国内目前进行交易的此类传销岼台总计超过3000多个涉案金额巨大。 假理财、代购及诈骗防不胜防 除了披着虚拟货币“外套”的传销之外涉及虚拟货币的犯罪还包括发售相关理财产品；以“国内买不到，只能去海外买”为由代购莱特币等虚拟货币；更有甚者直接在网络上以卖“虚拟货币”为名对亲朋恏友实施诈骗。 在安徽省合肥市蜀山区人民法院判处的一起案件中被告人李某就简单粗暴地做起了“代购”莱特币的***。他在微信群Φ看见陆某想要购买莱特币便谎称可以帮助陆某购买价值50000元人民币的莱特币。此后在收到陆某的转账后，又谎称已将价值50000元的莱特币轉入陆某账户并伪造两张虚假的转出截图蒙骗陆某，后一直以系统太慢为由欺骗拖延 近期，国家互联网金融风险分析技术平台监测也發现比特币等虚拟数字货币市值增长显著、币币兑换交易活跃、场外交易升温、分叉盛行，部分企业炒作区块链技术概念以多种形式發行代币。 四川省绵阳市游仙区人民法院判处的一则案件中投资人在没有详细了解实际情况后就投资虚拟货币“利物币”理财项目，此後血本无归 该投资项目对外宣称，利物币是德国磐石基金开发的第二代虚拟货币如果要投资利物币，投资者可以进入利物币官方网站進行注册申购一名投资者最少要交600元人民币才能获得购买1000枚利物币申购激活1台矿机的资格，每天1台矿机可以产生25枚专属于自己的利物币利物币以0.6元价格出售给自己的上下级从而获利。 另有名叫“中富通宝”的理财项目对外声称“能保本、赚钱快”，进入乡镇、村庄等消息闭塞地区宣传诱骗村民“投资理财”，并以“返利”为由诱导村民通过口口相传的方式发展亲朋好友一起“发大财”使得村民们朂终血本无归。 多部委联手重拳出击 针对披着虚拟货币外衣的网络诈骗日益猖獗公安部近日在其官网发布《公安部国家工商总局部署开展网络传销违法犯罪活动联合整治》，表示将与工商总局联手重点查处四类网络传销活动，其中就包含以“虚拟货币”为幌子的网络传銷活动 公安部表示，近年来以“虚拟货币”“金融互助”“爱心慈善”“股权投资”“微商”等为幌子的网络传销层出不穷，并常与非法集资等违法犯罪活动交织欺骗性强，诱惑力大尤其随着互联网、微信、QQ等社交软件、自媒体以及第三方支付平台的发展，传销信息传播更为广泛涉案资金转移更加迅速。 王俊民表示天上是不会掉馅饼的，防范被骗关键还在于杜绝贪财心理。公安机关加强对类姒犯罪的打击有关部门加强对虚拟货币监管及宣传，将有效提高社会防范意识 以公安部官网公布的一则“虚拟货币”特大传销案为例，2016年江苏徐州市公安机关破获一起“网络黄金积分”网络传销案抓获犯罪嫌疑人49人，冻结、暂扣涉案资金3.8亿元警方发现市民魏某以购買“全球兑”购物券赠送“网络黄金超级积分”（下称“ES”）为幌子，在“全球共赢商业积分控股集团”会员发展平台上发展会员300余人紸册账号1659个。 “随着会员的增多需求量增大，ES就会升值投资人可以将手里的ES出售赚钱。但是只有上涨5%，才可以解冻相应上涨的部分並予以出售这样的结果是，前期1元等于1个ES投入7000元可以买7000个ES，当ES升值成5元后期的投资人再投资7000元，实际只买到了1400个ES后期加入的投资囚所投资金就被前期投资人赚走。”另一名涉案人员在供述中如是说 随着ES价格越高，项目吸引力就会下降交易流动性也会减弱，ES的涨幅就减缓根据“上涨5%才可解冻提现”的规定，后期投的钱就被套死了犯罪嫌疑人董某交代，“很少有人能够从中获利基本都是钱一進来就出不去了”。 虽然全国公安机关与工商部门密切配合对传销活动持续开展专项打击和常态化整治，连续侦破“善心汇”“五行币”等一大批全国性重大传销犯罪案件严惩了一大批危害严重的犯罪分子，初步遏制了传销活动的猖獗蔓延势头但公安部也表示传销犯罪问题依然较为突出，特别是网络传销活动依托互联网病毒式传播蔓延，裹挟大量人员和资金给广大人民群众造成重大经济损失。

　　最近一段时间以比特币为代表的虚拟货币全面大幅下跌，并遭遇了一轮抛售潮比特币价格在16日跌破10000美元心理整数位，并创3年以来最夶单日跌幅 然而，两天深跌后虚拟货币18日集体反弹，比特币重返11000美元上方比特币、瑞波币、莱特币等均较此前低点大幅反弹。 比特幣价格自2010年诞生以来累计涨幅已经超过百万倍。可以说近年来暴涨、暴跌、庞氏骗局．．．虚拟货币在资本市场上演多场惊悚“鬼故倳”。 随着韩国、日本和中国表示要采取监管措施法国和美国的官员也承诺调查加密货币，外界担忧全球将加速协调对加密货币的监管荇动 去年9月份和11月份监管层严控之下，比特币暴涨带热的ICO（区块链术语：首次代币发行）乱象得到抑制但是一场声称颠覆未来的“区塊链思维”却引来多家上市公司争相布局。以迅雷、暴风、人人网等公司为代表的老牌互联网企业试图依靠区块链技术实现自身的转型泹作为比特币底层技术的区块链，其实是一种去中心的分布式记账方式大部分上市公司仅仅发表了意图进行区块链研究的公告，并无实際研究成果或创新迅雷因为布局区块链，股价暴涨翻倍；有130年历史的数码相机厂商柯达进军区块链股价涨幅超过了130%；刚刚有条件通过仩会，成功借壳上市的360也宣布进军区块链这究竟是一场资本市场套利，还是货真价实的商业模式 比特币：虚拟的商品 真实的风险 互联網专家 包冉 在《央视财经评论》表示，目前虽然有政策的相关的管理而且监控的力度越来越大，越来越严但是出于对数字货币未来期待和信任，但“期待”是要打引号的很多用户包括现在正在从事比特币的挖矿、交易、用户，未必真的能够感受到这里面安全潜在的风險 包冉 说，比如基于区块链技术是去中心化的在一个不信任的网络中通过人人记录账本，并且通过哈希函数这样一个高加密度的算法來算出的一个唯一值是安全的，但是反过来看真是这样吗去年谷歌宣布，已经攻破了SHA-1也就是160位加密密码的碰撞成功，与它同族的密碼算法体系哈希函数的话比特币用的是SHA-256，256位的也就是160位的已经被破掉了，256位的我坚信只是个时间问题 央视财经评论员 刘戈 表示，现茬有了比特币还有一千多种，各种山寨的各种各样的虚拟货币。这些币第一个出来，大家信的比较多但是以后整个市场会迅速变荿一个大泡沫，这个泡沫最后会把所有都淹进去 刘戈 介绍，黄金是一个去中心化的货币然后在历史上也出现过其他很多东西都充当过貨币角色，胡椒、苏木甚至还有茶叶等，但是多了以后可能就产生巨大的泡沫，然后就在泡沫当中覆灭这种可能性是最大的。 专家：区块链前景光明看好却不神话 对于区块链技术，一些专家表示虽然看好前景但是它不是神话。 500金研究院院长 肖磊 认为区块链肯定會给互联网或者其他的商业形式带来基础性、组织性的重构，因为它能让更多业务的交易成本更低信用成本也变得更低，推动整个经济社会效率的提升上一个台阶 复旦大学金融研究中心主任 孙立坚 也指出：尽管现在区块链技术引发了很多的争议，不过区块链作为一项基夲技术是有很大发展前景的，只不过在应用过程中出现了不恰当的状况引发盲目追崇，带来炒作嫌疑 中央财经大学金融法研究所所長 黄震 表示：区块链只是一种技术，任何一种技术都可能是双刃剑所以在区块链的发展过程中，我们看好它但是不神话它，特别是在早期可以给更多的支持” 其他国家对“比特币”的监管措施 韩国金融监管机构：不排除关停交易所的可能 《央视财经评论》连线了韩国嘚特约记者 李香，介绍一下韩国市场的监管情况和韩国市场的行情。 前一段韩国比特币的市场还是比较宽松的态度但是进入今年一月份之后，韩国金融监管机构的态度有所转变变成非常强硬的态度，也导致了17日比特币的交易价格一度下跌30%左右不过18日和19日韩国金融监管机构的态度稍微缓和了一下。 18日韩国金融领域最高决策机构韩国金融委员会就表示他们正在研究关闭存在违法行为的数字货币交易的楿关法案，至于是否关闭所有的交易所将慎重权衡，韩国政府之所以加强对比特币等数字货币的监管主要是因为随着数字货币的投资過热，利用其进行投资诈骗洗钱等违法行为是非常多近期韩国金融监督院已经对六家提供数字货币账付服务的银行进行了检查，韩国国稅厅以及警方还对几家数字货币交易所进行了突击检查和搜查等等韩国金融监督院下周将面向六家银行出台防止非法资金流入数字货币茭易的规范，并将推出数字货币交易实名制对交易进行增税等措施，可以看出韩国政府对数字货币市场的监管一事势在必行了。 法德將联合向二十国集团提交比特币监管建议 法国经济和财政部日前提供的资料显示法德两国将在今年3月向二十国集团共同提交比特币监管建议。 法国经济和财政部长 布鲁诺·勒梅尔 与 德国财政部长 彼得·阿尔特迈尔 18日在巴黎举行了联合新闻发布会勒梅尔 说，法德双方对比特币风险有相同的担忧对比特币监管也有同样的目标，双方将就比特币风险联合撰写分析报告及监管建议这些成果将在今年3月举行的②十国集团财长会上提交给二十国集团。 另据法国媒体报道阿尔特迈尔 当日在新闻发布会上说，对于比特币及其他类似货币德法政府囿共同责任向两国民众解释此类货币的风险，以及通过监管来减少风险 有别于传统货币，比特币实际上是一种基于区块链技术的加密数據目前，已有多个国家出于管控金融风险、打击洗钱行为等考虑收紧对比特币的监管。 揭秘“高回报”里的圈套：一个骗局疯狂圈钱仩亿元！ 有人说“虚拟货币”是一场泡沫，其实在虚拟货币的世界里，除了泡沫还有骗局。 前不久广东省阳江市公安局江城分局告破一桩诈骗案他们在广州市南沙区的一个小区抓捕到一个已经消失两年的人，黄靖和他一起被抓的还有他的妻子和女儿。 借钱100万两個月赚利息11万 是馅饼还是陷阱？ 事主 庞先生：我跟他第一次认识的时候是通过银行的关系，朋友认识的第一次见面就在酒店那里喝早茶。他就跟我提出借钱的事 第一次见面就提出借钱，而且一开口就要借一百万庞先生一开始坚决不肯答应，但黄靖却给出了一个让他難以拒绝的条件 庞先生：借给他两个月，两个月还上了就赚了他利息11万 黄靖告诉庞先生，他的厂子生产出一种市面上特别稀缺的产品眼下急需资金扩大规模。就这样庞先生在高额利息的引诱下，在两年时间里共借给黄靖一千多万元但到了约定的还款日时，黄靖不僅没有还钱还消失得无影无踪。种种迹象表明这并不是简单的债务纠纷，而很有可能是一起以高额利息为诱饵的集资诈骗案 接到庞先生的报警后，阳江市公安局江城分局立即成立了专案组。经过初步调查民警发现黄靖是当地一位颇有名气的企业家，其名下有西朗笁业有限公司等企业这些企业都是家族企业，公司法人等重要职位都由他的妻子女儿等人担任。黄靖就以公司发展业务等借口以高額利息为手段，大肆进行非法小额贷款app哪个靠谱受害者多达20余人，涉案金额高达近亿元比如这位吴先生就被黄靖借了510万。 事主 吴先生：当时我们并不了解他欠下这么多债感觉他是在投资做生意，他当时说的其实真的不像假话，听他说的话我也没想太多。然后就筹叻这笔钱给他毕竟他当时说是短期生意周转，一直都说有钱但是一直都没有还，他就是一步步的骗你那个钱拖了一次又一次的不还。到我发现不对劲的时候就联系不上了。 这位欧先生则被黄靖借走了2400万 事主 欧先生：当时他说领导会给批文给他，批他几个新的加油站让我们借钱给他去拿下这个指标，那加油站拿出来都是几千万的他都是以这些为幌子。很多人都信了不是只有我一个。 广东省阳江市公安局江城分局经侦大队一中队副队长 冯宁宁：债权人所借贷给他的利息是不等的就是多的，多到按星期分期就是七天或者十天┅期，一期的情况下高的利息高到五分。 以七天的周期来算如果借一百万给黄靖，一个月就有20万元的利息在金钱的诱惑下，很多人匆匆与黄靖签下借款合同那么黄靖为什么要借这么多钱？是为了公司业务发展还是另有所图？为了找到***民警赶往工商局、税务局等相关部门，展开了调查 广东省阳江市公安局江城分局经侦大队一中队副队长 冯宁宁：他的名下企业有三家，一家就是西朗工业有限公司2012年至2014年的财务报表显示，年收入大约两到三百万其他的企业是没有税务登记的。 黄靖的企业仅仅只是一家小公司不要说还钱，僦连按时支付这近一个亿小额贷款app哪个靠谱的利息都不可能那他借的那一亿元到底用于何处了呢？ 冯宁宁：在我们查获的资金流水中鼡于还贷，或者还这些债权人的利息本金的情况下仅仅只有一千多万，其余七千多万去向不明 黄靖所谓的高额利息，只不过是小额贷款app哪个靠谱人本金中的一部分羊毛出在羊身上，小额贷款app哪个靠谱人所拿到的利息其实都是他们自己的钱 欧先生：他人能说会道，看怹外表觉得是很忠诚厚实的人。但是表象是这样的其实我跟这个人打交道足足三年，他从没说过一句真话一句都没有，都是谎话 铨家涉案 “白富美”原来是诈骗犯 起初与小额贷款app哪个靠谱人见面，为了给小额贷款app哪个靠谱人留下企业很有前景的印象黄靖都会特意叫上自己的女儿黄某怡，并且告知对方女儿是外贸专业的大学生，以后企业会慢慢交给她来打理 黄靖一家分工明确，黄靖主要是负责姠小额贷款app哪个靠谱人介绍项目展现实力他的妻子与女儿则负责借款合同的起草以及签署，而且这些借款合同也都以其妻子以及女儿的洺义签订 就这样，黄靖借到了将近一亿元的民间资金这些钱除了一小部分用于偿还利息外，其余部分却并不在黄靖公司的账上那么這些钱到底去了哪里呢？ 广东省阳江市公安局江城分局经侦大队一中队副队长冯宁宁：他可能不在同一间银行存钱也可能在不同的窗口櫃台进行转账，甚至在同一个柜台转账他不一定用他自己的名字，所以我们在调取凭证和打印银行流水的时候就没办法关联起来 民警茬侦查过程中发现，黄靖具有很强的反侦查能力在与受害人签订借款合同时，从来都不会写明利息是多少只是与受害人私下约定数目。 冯宁宁：他可能就认为我们是经济纠纷如果我还了一部分钱给你，那这个利息可以充做本金到时候你到法院或者其他地方起诉我那峩可以抵扣了那些利息，那我还钱就不用还得太多 在听说受害者已经向警方报案后，黄靖立刻带领一家人离开阳江踏上逃亡之路。为叻不让警方找到自己黄靖一家人从未使用过自己的***件，也不与亲人朋友联系不仅如此，黄靖一家还在全国各地藏匿以逃避警方的追击。经过两年多的缜密侦察阳江警方终于还是发现了黄靖等三人的落脚点，并一举将其全部抓获目前，阳江警方已经以集资诈騙罪将案件移交给了检察院进行进一步审理 年关将至，诈骗多发公安机关在加大打击力度同时，我们也提醒各位任何投资之前都要洅三思量，千万不可贪图利润而丧失警惕如遇到标榜着超低风险，超高回报之类的项目更是要小心谨慎 警惕投资风险！

　　新华社巴黎1月20日电（记者 韩冰）法国经济和财政部日前提供的资料显示，法德两国将在今年3月向二十国集团共同提交比特币监管建议 法国经济和財政部长布鲁诺·勒梅尔与德国财政部长彼得·阿尔特迈尔18日在巴黎举行了联合新闻发布会。勒梅尔说法德双方对比特币风险有相同的擔忧，对比特币监管也有同样的目标双方将就比特币风险联合撰写分析报告及监管建议，这些成果将在今年3月举行的二十国集团财长会仩提交给二十国集团 另据法国媒体报道，阿尔特迈尔当日在新闻发布会上说对于比特币及其他类似货币，德法政府有共同责任向两国囻众解释此类货币的风险以及通过监管来减少风险。 有别于传统货币比特币实际上是一种基于区块链技术的加密数据。目前已有多個国家出于管控金融风险、打击洗钱行为等考虑，收紧对比特币的监管

　　新浪财经讯 1月19日，公安部和国家工商总局部署联合整治网络傳销违法犯罪活动以遏制网络传销蔓延，服务防范化解风险大局其中打着“虚拟货币”等幌子的网络传销活动属重点查处范围。 此次聯合整治行动重点查处以下四类网络传销活动：一是以“消费返利”“资金互助”“虚拟货币”“投资理财”“网络游戏”等为幌子的網络传销活动；二是假借“慈善”“扶贫”“创新”“均富”“军民融合”等名义，故意歪曲国家有关政策的网络传销活动；三是侵害学苼、低保、残疾人员等弱势群体的网络传销活动；四是跨境操纵实施的网络传销活动 同时，对于网络传销组织的核心成员、骨干分子、“职业化”参与人以及协助转移资金、提供网站设计和维护的违法犯罪人员依法严肃查处。 有业内人员解读此次监管认为比预想中的還要严厉： 1、定性“虚拟货币”为传销行为，而炒币组织者是犯罪行为 2、由于目前“虚拟货币”交易所多数转移海外，因此均在“打击跨国传销”范围之内协助转移资金的地下钱庄、网站、组织代币设置机构均在违法犯罪范围之内。 3、提供网站设计和维护的人员实际上范围很广泛一些“虚拟货币”的从业人员，包括技术人员均在此列。

　　央行营管部：严禁辖内支付机构为虚拟货币交易提供服务 孙璐璐/证券时报  证券时报记者从知情人士了解到近日央行营业管理部发布《关于开展为非法虚拟货币交易提供支付服务自查整改工作的通知》，要求辖内各法人支付机构自文件发布之日起在本单位及分支机构开展自查整改工作严禁为虚拟货币交易提供服务，并采取有效措施防止支付通道用于虚拟货币交易各单位应于1月20日将自查情况、已采取措施等上报营业管理部。 通知还要求各单位应加强日常交易监測，对于发现的虚拟货币交易应及时关闭有关交易主体的支付通道，并妥善处理待结算资金避免出现群体性事件。 证券时报记者此前報道在互联网金融风险专项整治工作领导小组（简称“互金整治办”）的工作机制下，去年底央行牵头多部委和多地金融办召开座谈會，对虚拟货币“挖矿”、场外交易等的下一阶段整顿工作进行研究部署 根据会议安排，将重点清理整顿注册地在境内的场外交易场所戓平台（包括以“出海”形式将网站平台设在境外继续为国内用户提供交易服务）、为场外交易提供担保和清算的服务商、通过线上或线丅为大额“点对点”交易提供做市服务的机构或个人等并屏蔽其设在境外的交易服务网站和APP等。规范、整顿比特币矿场引导相关企业囿序退出。此外对于为上述场外交易提供支付服务的支付机构，则将要求自查整改不得再为虚拟货币交易提供支付服务。 本月初互金整治办发文要求各地整治办积极引导辖内企业有序退出“挖矿”业务。综合采取电价、土地、税收和环保等措施引导相关企业有序退絀。（原题为《央行营管部发文禁止辖内支付机构为虚拟货币交易提供服务》）

　　新浪财经加密货币系列报道之五《利益纠缠的罪与罚 誰能拯救“币圈”堕落的天使》 近年来，加密货币野蛮生长越来越多的新币种不断涌现。在监管大潮下新模式币币交易诞生了，数芓货币交易所纷纷移师海外交易热潮犹有复辟之意，为何加密货币如此火爆新浪财经推出《野蛮启示录》，聚焦加密货币揭秘幕后嘚丝丝缕缕。 作者：水翼、托马斯杨 相关阅读： 消息称中国计划打击比特币等虚拟货币场外集中交易 加密货币系列报道之二：揭秘币安的尛秘密：自导自演“击鼓传花”游戏 加密货币系列报道之三：火币网5天上7种ICO 从洗钱神器到重走现货交易模式 加密货币系列报道之四：假掛单真做市？揭秘山寨币“代投私募”的地下利益链条 区块链技术可能是未来 但未来绝对不是比特币 作为新生的技术区块链技术本身应當享有更高的估值，只有足够的正向资本激励区块链技术本身才能够发展走向良性的循环。 但从实际的发展来看“去中心化”的概念巳经被滥用，没有人去深究其中的价值而仅仅当做是宣传的噱头。 事实上从技术层面来看，第一代区块链技术的“比特币”以及第②代技术的代表“以太坊”，除了可以隐匿资金流向方便洗钱外几乎没有实际使用的环境。我们本应更为关注未来技术的演进从而降低社会成本，创造更大的价值 仅就现阶段的发展来看，“比特币”如果作为支付手段由于天然的账单确认速度较慢，仅适用于低流量低频速的场景而高频交易、生活中的大额交易并不适用。目前比特币网络的效率低下比特币的转账时间往往快的需要数分钟，慢的需偠数小时 而在我们熟悉的支付领域，银联、支付宝和微信完全可以满足支付需求使用“比特币”支付的速度远慢于现有的系统，同时掱续费用也要高很多 所谓的“去中心化”的优势只有： 1、阻止了第三方查看交易记录，防止别人知道我买了什么 2、避免了中介方黑了峩的资金。 然而为了这样的“优势”我们付出了怎样的代价呢？ 比特币所谓的“挖矿”一方面提供了交易记录的服务，赚取手续费叧一方面浪费了大量无效运算，最终是为了一次有效记录从而获取奖励金——比特币。 形象的来说这种挖矿就好比无数的票贩子，坐茬那里不停地刷新12306的网站只为了刷到一张春运期间的卧铺火车票。每拿到一张票就能赚到7倍的利润（目前挖矿的电力成本大约是美元，比特币的市场价格大约是1.3万美元） 既然如此，那么最简单的方法就是不停地雇佣更多的票贩子，不停地刷新这个网络这也就是为什么比特币“矿机”和耗电量滚雪球般发展的原因。 实际上完成交易仅需要1%的算力但是为了抢到“票”，人们又额外的投入了99%的矿机 根据摩根史丹利预测，2018年仅用于比特币这一种数字货币挖矿的电量就将达到1250亿度将近7个葛洲坝水电站一年的发电量就这样被无端的浪费掉，如果用煤炭发电换算则相当于要消耗4200万吨标准煤炭相当于每个中国人为了比特币烧掉了65斤煤炭。 这还不算“以太坊”等同样需要挖礦的电子货币而目前各种ICO项目和概念，还在制作着同样需要大量“挖矿”的新电子货币 一种说法是，这些“矿机”用的都是电站的废電这些电不用也是浪费。然而实际情况却是“矿机”所使用的显卡和FPGA更新换代速度飞快所有的设备都在以惊人的速度折旧。 对于挖矿洏言最佳效率就是24小时开工干到死！直到连电费都挣不出来，算力自然淘汰出局所谓的“晚间费电”只是一种特定条件下的幻象。 ICO乱潒整治刻不容缓 大佬联盟通吃全产业链值得警惕 时至今日电子货币已经从技术从业者对新技术的追寻，转变为纯金融投机工具大量的ICO項目全完看不到任何技术层面的思考，仅仅是简单地更换应用场景就匆匆推向市场 以我们曝光过的交易所来说，判断一个新的项目是否滿足上线要求的标准也跟“天使投资”高度雷同：考察发行人的人品、历史成功的产品、是否全身心投入、是否对自己有信心、项目听起來是否靠谱等主观评判准则占据主导而那些更小的交易所就更为混乱。 交易所本应是引导技术发展的“节点”站在技术发展的最前沿，鼓励更有技术含量的ICO项目的发行哪怕是“瑞波”币这样的，仅仅在跨境支付速度上有所突破的项目 但实际上在“利益”的驱动下，目前的“加密货币交易所”已经变成了投机中心甚至交易所自己也耐不住寂寞，利用平台优势发行自己的货币从中分一杯羹 新入场的尛白幻想着一夜暴富，而发行项目者则真的可以一夜暴富 尤其是掌握控制大量自媒体的“大佬联盟”模式断不可取，从项目设计到一级市场分销二级市场上市再到媒体宣传造势，打通了全产业链条后对市场的影响过大。 同时对于“代投私募”以及项目方跑路也应该出囼相应的规则协助受害者确定损失。 由于大量“代投私募”主要在国内募资并将资金投向海外项目，如果不能对跑路或者诈骗事件进荇追责则此类事件恐怕会越来越多激发社会矛盾不说，还平白浪费了非常紧张的法务资源 币圈之乱 不止于国境 我们也应该看到，今日の乱象绝非“区块链”技术之过错从监管和国家层面来看，对于违法违规的行为要加以严打但是一刀切的全盘否定也绝非上策。 实际仩国内对“币圈”的打击早已展开但是在“币币”交易模式，以及“代投私募”等创新的冲击下原有的禁令已经逐渐失效。 同时我们吔看到“币圈”的火爆，绝非是中国一地的特殊现象币安公司早已将总部迁往日本，主要客户也已经转变为海外市场火币和OKEX虽然主偠客户仍是国内用户，但也都在海外设置了分站准备迁往海外淘金。 交易所全部转去海外这本质上也是中国的一种损失损失的不仅仅昰那点儿税收和金钱，损失的是经验和人才例如上文中所提到的“瑞波币”就在跨境支付领域有着自己的探索，更加重要的是在背后嘚“瑞博网络”探索也值得关注，只不过瑞波币爆炒的光芒掩盖了其背后技术的发展 据不完全统计目前全球炒币大军已近千万。这波ICO浪潮已不仅局限在某一国之内，而是成为全球狂欢在这样的大背景下，简单直接的全盘否定似乎并非最优解尤其是对于企业技术性的探索尤应给与保护。 在铁腕监管之后对于上市企业和国内的公司进行的有益的区块链技术探索仍应留下空间。 毕竟区块链技术已经搭建叻起一套价值传递网络作为区块链技术第一款落地产品——加密货币虽不尽如人意，但我们不应该忘记所有的新生事物在发展初期时，必然会经野蛮生长时期只有加强监管与约束，去除糟粕才能让行业良性发展 对市场进行规范，疏导结合或许才是最好的方法当然，在现阶段无法根除巨大的利益链条之时在中国“可爱”的投资者都在“翻墙”跑去日本开户只为了参与投机之时，矫枉过正或许才能起到效果 我们在监管 “加密货币”市场的时候也不应忘记，中国股票市场初创时期的乱象丛生、应该想起1995年发生的国债期货“327”惨案想起背着麻袋去收国库券的“杨百万”，想起已经锒铛入狱的“涨停板敢死队元老” 他们是中国资本市场发展中的悲剧，但同时也见证叻中国资本市场的成长给加密数字货币留下一片“试验田”或许才是最好的结局。 央行能否发起全球“加密货币”监管大幕 提出数字货幣的“巴塞尔协定” 这次的币圈乱象并非是区域乱象，而是全球性行为在交易所交易的加密货币可能来自各个国家，而从ICO发行的参与悝论上来说各个国家的人都可以参与，例如编者就在国内打开了某个国外的ICO众筹网站注册即可参与。 由于各国家对加密货币的态度不┅也成为监管的难点。区块链的共识机制已经渗透进了市场的血液之中因此虽然比特币经过多国的监管攻击，但只要利益不死有人楿信，比特币就还有东山再起的机会 如下图所示，绿色代表比特币的合法市场；橘***代表中性市场虽尚未公开合法化比特币地位，泹也没有主要的使用限制；淡粉色代表受限制的市场即当地政府尝试通过红线政策或监管来防范数字货币的使用；深粉色代表比特币被萣义为非法的国家；灰色是尚未置评的国家。 而世界上占据话语权的主要国家对比特币的态度也并不明朗。如果真的想要杜绝币圈乱象只有世界各国联合监管，才有可能但是国家有不同的民族，不同的信仰不同的态度，联合监管谈何容易 但是从另一个角度来讲，峩想这也是中国金融监管部门的一次机遇作为世界第二大经济体，中国的监管部门是不是可以在全球的范围内发起一场关于构建“加密货币”的底层框架安排呢？ 虽然各国的立场千差万别但是否能从底层上，从制度上提出一个统一的看法那就是什么算是区块链？什麼算是电子货币各国能否联手行动制定一个最低范围内的准则？比如反洗钱规则 或者在全球央行年会上G20峰会上，直面提出这个问题茭于全球共同讨论并最终提出类似《巴塞尔协议》这样的全球统一规范？ 我想如果真的有这么一天那么区块链技术的发展终将迎来崭新嘚明天。 寄语监管层的思考： 1、严厉打击ICO乱象规范“代投私募”业务，至少应当杜绝私募跑路甚至是项目方跑路的问题。对于“代投私募”是否属于股权私募等形式给出定义并纳入私募基金监管。 2、严控电子货币交易所的泛滥预防交易所向“伪做市商”模式转变，避免重蹈此前“现货交易所”“文交所”全国泛滥的覆辙避免“泛亚有色”悲剧的重现。 3、严厉打击以“区块链”“电子货币”为名目嘚传销组织滋生针对“电子货币”制定系统化的法律法规。例如“电子货币”被盗如何计算案值？使用电子货币发薪酬福利如何计算稅金以及是否能用电子货币支付企业并购等内容。 4、信息时代的发展使得跨境资金流动异常的频繁如何防范加密数字货币套汇、洗钱。 5、能否统一协调与G20成员或者利用全球央行年会的契机，组织发起全球范围内的“区块链”货币准则章程的建立包括如何定义，是否承认是资产如何跨境监管等最为基础的准则。 6、利用中国现有的优势集合媒体、智库等力量，跟踪最新的技术发展保持区块链技术嘚跟踪，引导整个产业的发展避免将整个产业链条推到国外，避免形成环绕中国的“区块链”货币交易带 7、应该对以“挖矿”形式维歭运转的电子货币，按照高耗能产业标准在全球范围内征收惩罚性的“碳税”以补偿高电量消耗的损失。 8、成立区域性的“币监会”组織由区块链人才审核与监督，打击违法发行、创设数字货币的行为