在互金的寒冬期，2C金融发展受限，而2B金融的日子也不好过。

　　小微企业贷、经营贷基本难以为继，据知情人透露，部分银行的小微企业贷款部，已停止放款。

　　而依附在产业链之上的供应链金融，也不容乐观。

　　根据统计，供应链金融超过53%的玩家都已退出，还有很多在拼命硬撑。

　　2B金融正在一个艰难抉择的岔路口：是断臂求生，还是埋头慢熬？

　　2B金融和2C金融，略有不同。

　　2B金融是给企业贷款的金融，钱大多进入生产和投资环节；而2C金融是给个人授信，消费性质更多。

　　因此，2B肩负的历史和社会责任，可能要比2C重得多。

　　扶持实业、促进经济发展，是2B金融的使命。

　　而它们同时是经济的晴雨表，能最快感知时代的脉搏。

　　“最近小微企业的逾期率在急剧上升。”一家小微企业贷平台的风控负责人林墨称，他们的坏账率，已爬上了两位数。

　　而他们给小微企业贷款的利率都低于20%，目前的利润已覆盖不了成本。

　　“放得越多，亏得越多。”林墨称，他们已基本停止放款，把全部精力放在催收上。

　　原本不是公司核心部门的催收部，最近在急速招人。

　　但小微企业贷的催收并不容易。

　　“企业催收，可能陷入漫长官司，催回周期极长。”林墨称。

　　而像林墨这样的小微企业贷平台，几乎都停止了放款。

　　城商行和一些较为创新的银行，都曾重点布局中小微企业贷，而如今，它们也收紧了这块业务。

　　“我们每年有给中小微企业放款2000万的指标，但现在即便是有硬性指标，我们也不敢放款。”某城商行小微企业贷负责人称。

　　小微企业贷平台收紧，2B金融的另外一个核心金融品类——供应链金融，情况是否好点？

　　据网贷之家数据，涉及供应链金融的互金公司，已由巅峰时期的820家，降到了现在的388家。

　　换言之，超过53%的公司已经退场。

　　“在现在的情况下，平台能坚持下去就很不容易了。”某供应链金融平台业务负责人肖亮表示。

　　他的公司去年交易规模数十亿，扣除各种成本后，净利润不到500万。

　　很多从业者在接受采访时表示，供应链金融企业，仅有不到7%的利润空间，扣除其他成本，实际盈利不超过4%。

　　今年以来，肖亮的公司一直在紧缩业务，不求盈利，但求不亏。为此，平台风控已经近乎严苛。

　　如果有100家小微企业来申请，最多只有10家过审。放款也不是一次性的，而是分批打款。

　　“现在头等大事就是风控，不敢马虎。”肖亮说。

　　“平台借款的一家小微企业，出现了一笔相当大的逾期。”肖伟称，一切的导火索，就是从这家企业逾期开始的。

　　此后，情况每况愈下。

　　金融就如多米诺骨牌，一旦第一张牌倒下，后面就会出现一系列的连锁反应。

　　而供应链金融退潮是从今年年初开始的。

　　肖亮认为，这波倒闭潮，几乎是必然。

　　“很多供应链金融的业务重心，都是小微企业信用贷、抵押贷。”他称。

　　有从业者统计，某些平台小微企业贷款占比甚至达到了80%以上，在这一部分中，出现逾期或者坏账的，占比还有75%。

　　而小微企业，几乎是金融产业中最边缘的一环，抗风险能力极弱。

　　针对小B的金融，出现了集体的倒闭和缩紧，其核心原因就是：小微企业危机初现，发展困难。

　　什么才算小微企业？

　　目前我国对小微企业的划分标准主要包括三个：

　　除工业企业外，资产总额不超过千万；从业人数不超过80人；年度应纳税所得额不超过30万元。

　　它们多集中在沿海发达城市，多是为生活服务产生的个体工商，就如密布在全国的毛细血管。

　　尽管如今陷入危机，但前三年，小微企业却迎来过一波资金红利期。

　　当时它们是政府的重点扶植对象，监管也鼓励多方为其提供贷款。

　　其中的一个参与主力，就是银行。对于银行来说，小微企业规模不大，又有抵押担保，还算看得过眼。

　　知乎用户“王团结”这样形容当时贷款的盛况：

　　“超市供货商们，一头被厂家压货，另一头被超市压款，手里哪里有什么现金。忽然银行一声炮响，给供货商送来了巨额资金，商会会长、副会长们大喊一声：‘跑啊，兄弟们，拿钱去！”

　　“当时是我们挑银行。”小微企业主许铭回忆，那时几乎每天都有一两个信贷员来拜访，贷款年化利率最高才8%。

　　靠着贷款，他名下有了一家加工厂、一家饭店和一家宾馆，员工几十人。

　　但银行却是“矮子里挑高子”，将小微企业中的典型挖出来后，绝大多数的小微企业尚无人服务。

　　于是，互金进入，开始捡银行的漏。

　　据盈灿咨询统计，2017年上半年，网贷行业流向实体经济的资金，基本占同期网贷行业成交量的50%以上。

　　下半年监管收紧，成交规模降低，但依然占41%。

　　“很多网贷平台，都是在给小微企业放款。”林墨称，整个网贷行业有近两万亿规模，如果小微企业贷占比一半，也应该是万亿规模。

　　银行鼓励、互金崛起，所以小微企业迎来了发展的黄金三年。

　　而从去年年底，情况开始发生改变，银行开始抽贷，要求企业提前还款。

　　这直接导致了部分小公司资金链断裂。

　　今年以来，生意更不好做了。“现在三线城市街边的实体店，能活过半年以上的，都算老店。”一个印刷店主称。

　　在这样的情况下，许铭不得不关掉了自家的饭店和宾馆，并对加工厂裁员。

　　而他再去寻找贷款时，发现极为困难。只有一些小型的城商行愿意受理，且利率很高。

　　“年化从10%-20%不等。”许铭说，银行担心小微企业的生命周期太短，因此贷款时间越长，利息反而越高。

　　湖北省襄阳市审计局发布的调研报告指出，目前银行放贷时，还会存在很多“猫腻”。

　　比如某企业从银行贷款350万元，银行会先贷出300万元，要求企业以存单形式存入60万元，再以该存单为质押，向企业贷款54万元。企业实际获得的贷款是金额294万，却需要支付354万贷款利息。

　　许铭透露，在三线城市，很多银行的贷款流程是这样的：

　　提交贷款申请资料后，要找到相关负责人，“他们会去检查小微企业的资产，所以要给他们塞红包。”

　　“整个流程下来，几十万借款，差不多需要3万元的红包，和15天左右的审批时间。”许铭称。

　　银行抽贷之后，很多小微企业的资金断流，就连互金平台的钱也难再偿还。

　　“我调研了我们平台上的大部分逾期客户，很多都是银行的逾期用户。”林墨称，对于这样的用户，他们也不可能再继续放款。

　　“今年本来期望有50亿交易量，到现在，完成的不到20亿。”某专注小微企业贷的平台负责人表示。

　　“我们催收逾期客户，和他们交涉的时候，绝大多数人都表示，愿意还钱，只是业务实在不行，无钱可还。”林墨称，面对这种情况，他们只能展期，等待客户缓和。

　　绝大多数的金融机构，都开始等待。

　　等待这个经济周期的过去，等待冬天后面的春天。

　　现在和许铭一样的小微企业主，不在少数。

　　工信部统计显示，中国有33%的中型企业、38.8%的小型企业和40.7%的小微企业的融资需求得不到满足。

　　还有数据显示，中国中小微企业正规部门的融资缺口，接近1.9万亿美元。

　　但嘉实金服副总经理吕雅璇认为，小微企业的发展放缓只是阶段性的，相关贷款业务仍有继续发展的空间。

　　所以，与其消极等待，不如主动进攻。

　　值得注意的是，更多的数据正在开放，这对于2B金融来说，是一个巨大的机遇。

　　国家正在将税务、***数据点滴放开，这是小微企业的一个强相关的信用数据。

　　在税务领域也出现了不少互金公司，专注用税务数据给企业授信。

　　另一方面，社保、水电、工商、消防、公安等的数据，也开始打通，破除数据孤岛现象。

　　小微企业的数据空白，正在被点滴修复。

　　从金融平台的角度来看，要想顺利推进2B金融，需要解决两个问题。

　　一个是小微企业和平台之间的信任问题。

　　“小微企业贷款的核心就是充分知情，乃至贴身管理，要做到对小微企业有‘同吃同住’级别的了解，充分知晓其经营、财务信息。”吕雅璇对一本财经表示。

　　也就是说，要利用一切手段，甚至派员工到小微企业驻扎，而不能仅仅基于抽象化的数据、报表。

　　如此深耕的方式，周期长、成本高。但在当前的情况下，最笨的方式，才有效果。

　　另一个平台要解决的问题，是小微企业交易数据真实性的问题。

　　而供应链金融对于解决这个问题，有绝对的优势。

　　“如果小微企业贷是基于有真实业务的供应链金融，资金端和资产端都是最安全的。”锌财科技CEO吴涛说。

　　他称，可以利用核心企业收集数据，捆绑信用。

　　一个核心企业的上下游，都会有一些供应商和小微企业，它们依附在核心企业之上，为其提供原材料或帮助核心企业销售。

　　而核心企业也收集到这些供应商的历年交易数据，对其发展现状有全面的了解。

　　吴涛称，可以让金融科技公司先去尽调，对核心企业打分，给其一定的信用额度。

　　而此时，就直接可以给核心企业相关的小微企业，直接授信。

　　这样一来，金融科技公司面向的客户只有核心企业一方——小微企业交易的真实性，由后者保证。

　　简而言之，要让核心企业参与到金融服务中。

　　但这个模式最大的问题是，要一家家去啃核心企业，而且会对它们产生过强的依赖性，金融科技公司的话语权太弱。

　　就现状来说，2B金融无疑变得更为艰难。

　　但2B金融的意义巨大，尽管艰难，却不可放弃。

　　行业从业者需要深耕行业，干脏活、苦活、累活，并在其中寻找新的机遇。

　　而监管，也应该给予2B金融更多的扶持和帮助。

　　毕竟，金钱进入实业和生产环节，才是真正的“掷地有声”。

　　（应受访者要求，文中部分人物为化名）

　　央广网贵阳8月9日消息（记者孟海 王珩 通讯员杨智林 石杜 李德惠）“以信养信、以税助贷”。为缓解中小微企业“融资难、融资贵、担保难”等问题。邮储银行贵州省分行在全省范围内推广“税贷通”小企业信用担保贷款。税务机关或相关平台机构推荐的连续2年正常纳税且纳税信用级别为B级（含B级）以上的小微企业，邮储银行依据企业经营情况及近两年平均纳税总额向其发放短期流动资金贷款。

　　“企业陷入资金周转困难进退两难，是邮储银行送来的‘及时雨’化解危机、帮助我们走出了困境……”毕节市荣贵汽车有限公司董事长顾荣贵回想起刚刚经历的一场企业危机，对邮储银行毕节市分行充分了感激。2016年4月，顾荣贵经营的企业在扩大经营规模时，遇到资金瓶颈，企业周转资金不足将面临总部考核‘不及格’。顾荣贵告诉记者：“考核‘不及格’会影响总部兑现的奖励与自己和员工擦肩而过。不仅影响企业发展，而且会严重打击员工工作积极性。”

　　面对300多名企业员工的就业和福利，顾荣贵独自承受着巨大的压力，但还得硬着头皮找出路。

　　正当顾荣贵百感交集，一筹莫展之际，邮储银行毕节市分行信贷员登门拜访，为顾荣贵带来了希望。

　　“你的公司具有良好的纳税信用记录，非常适合我们邮储银行‘税贷通’小企业贷款业务发放对象……”登门拜访的邮储银行信贷员介绍说，邮储银行毕节市分行联合当地国税局、地税局推出“税贷通”小企业贷款，针对纳税信用记录良好的企业提供金融服务。

　　向银行申请贷款，顾荣贵之前了反复想过这事，由于对银行金融服务产品不够了解，加上企业目前的现状，迟迟犹豫不决。通过邮储银行信贷员的详细介绍，邮储银行“税贷通”正好解决了顾荣贵融资难、融资贵的难题。

　　收集整理资料，向邮储银行申请“税贷通”小企业贷款，只花了几天时间，顾荣贵开办的荣贵汽车有限公司就从邮储银行申请到300万元“税贷通”贷款。方便、快捷、高效、优质的金融服务，不仅解决了顾荣贵的融资难，而且还亲身体验了一次邮储银行优质的金融服务。

　　邮储银行“税贷通”有别于其他贷款方式，税贷通”主要面向由税务机关或相关平台机构推荐的连续2年正常纳税且纳税信用级别为B级（含B级）以上的小微企业，邮储银行依据企业经营情况及近两年平均纳税总额向其发放短期流动资金贷款。

　　贵州省国税局潘建副局长表示，国税机关作为政府职能部门，坚持为贵州经济建设服务，大力支持小微企业发展，在宣传落实各项税收优惠政策，让小微企业充分享受国家政策红利的同时，积极与银行业金融机构合作，开展“银税互动”助力小微企业发展活动，并将其作为全省各级国税机关“便民办税春风行动”的一项重要内容。通过“征信互认、银税互动、信息共享、失信惩戒”等措施，依法建立税务部门、银行业金融机构信息交换渠道，共享纳税信用评价结果和税贷融资信息。充分运用税务部门纳税信用评价结果、重大税收违法“黑名单”等相关信息，为银行业金融机构信贷决策提供参考，为小微企业融资提供途径，也为国税机关深入挖掘纳税信用增值应用，发挥纳税信用的效用最大化，给予诚信纳税企业更大力度支持和激励提供平台。

　　据了解，目前邮储银行小微企业“税贷通”已在全省推开，毕节、黔西南、铜仁等市州已实现贷款投放，邮储银行“税贷通”不仅拓宽了小微企业融资模式，缓解企业资金困难、降低企业经营成本，更为加快全省小微企业诚信纳税体系建设开启了新思路。

时间： 来源：融360 作者：融360整理

　　“做了7年的兔头生意，终于获得银行贷款。”26日，成都一小微企业通过纳税记录成功获得银行70万元的授信额度，并成为成都“银税通”上市后的第一个受益纳税人。

　　据了解，国内小微企业普遍存在着起步时间短、经营规模小、抗风险能力弱、财务管理不规范、缺少抵押物等“先天不足”的情形，加之国内金融市场不够发达和金融体制不够健全等原因，让很多小微企业因资金链紧张而无法扩大生产和加快周转。“小微企业融资难的核心问题是金融机构与小微企业之间存在信息不对称的情况，寻找合适和科学的企业信用作为授信依据成为银行展开金融创新的一个重要课题。”成都银行一位工作人员说，董世良拿到的70万元贷款就是…银税两部门牵手合作的成果。

　　成都地税与金融部门联手推出“银税通”，该金融产品是以纳税人纳税记录作为授信依据，以评分卡模式审批的小额信用贷款。“我们通过权威的第三方机构搭建企业与银行之间的信用平台，为中小企业融资难开辟了一条绿色通道。”成都市地税局相关负责说，纳税人无需提供任何抵押和审批，根据往年纳税记录就可获得最高200万元的主动授信额度(授信额度与纳税金额根据不同税种存在一定的比例关系)。

　　“向银行贷款？开始也不是没有这个想法，但是我们的店面都是租赁的，没有任何抵押物，连门槛都进不去。无奈之下只有通过民间借贷来获取企业周转、扩张资金，但代价也很高。”成功获得银行70万元授信额度的董世良说，刚拿到贷款时，感觉天上掉馅饼。

　　“我们从其他渠道也接触过一些鼓励青年创业的融资项目，虽然利息很低，但基本上授信额度太小，对我们难以产生实际的帮助。”成都某科技有限公司负责人熊晓亮说，“银税通”的授信额度是以纳税金额作为参考并进行放大，按照公司前两年的纳税情况和对应税种的计算方法，公司应该可以贷到一笔可观的钱。“若能拿到贷款，正好可以用于一新项目的研发。”熊晓亮表示，自己也正准备递交申请。

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